Verfügbarkeit: Die rechtlichen Herausforderungen der Echtzeitüberweisung

Die rechtlichen Herausforderungen der Echtzeitüberweisung:

Gespeichert in:

Bibliographische Detailangaben
1. Verfasser:	Rakers, Marius 1993- (VerfasserIn)
Format:	Abschlussarbeit Buch
Sprache:	German
Veröffentlicht:	Wiesbaden Springer [2023]
Schriftenreihe:	Research
Schlagworte:	Überweisung Single Euro Payments Area Recht Deutschland Echtzeitüberweisung Instant Payments Zahlungsdienste Digitalisierung im Bankwesen Wirtschaftsrecht Bankrecht Hochschulschrift
Online-Zugang:	Inhaltstext Auszug Inhaltsverzeichnis
Beschreibung:	XIV, 200 Seiten Illustrationen 21 cm x 14.8 cm, 288 g
ISBN:	9783658414801 3658414804

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adam_text	INHALTSUEBERSICHT ABBILDUNGSVERZEICHNIS ..................................................................................................... XIV 1. KAPITEL: EINLEITUNG UND GANG DER FORSCHUNGSARBEIT .................................................... 1 A. FORSCHUNGSSTAND .............................................................................................................. 2 B. GANG DER UNTERSUCHUNG .................................................................................................. 4 2. KAPITEL: GRUNDLAGEN DER SEPA-ECHTZEITUEBERWEISUNG .................................................. 6 A. ABLAUF ............................................................................................................................. 6 B. OEKONOMISCHER HINTERGRUND ............................................................................................. 9 C. DER WEG ZUR SEPA-ECHTZEITUEBERWEISUNG .................................................................... 12 D. RECHTSQUELLEN ................................................................................................................ 21 E. ZWISCHENERGEBNIS .......................................................................................................... 29 3. KAPITEL: RECHTSFRAGEN IN DEN EINZELNEN BEZIEHUNGEN DER ECHTZEITUEBERWEISUNG .... 30 A. DECKUNGSVERHAELTNIS ....................................................................................................... 30 B. INKASSOVERHAELTNIS ........................................................................................................... 88 C. INTERBANKENVERHAELTNIS .................................................................................................... 99 D. VALUTAVERHAELTNIS .......................................................................................................... 106 E. BEREICHERUNGSRECHTLICHE BETRACHTUNG DER ECHTZEITUEBERWEISUNG ................................. 119 4. KAPITEL: AUSBLICK ........................................................................................................... 132 A. VOLLSTAENDIGE VERDRAENGUNG DES BARGELDES ................................................................. 132 B. INTEGRATION DER ECHTZEITUEBERWEISUNG IN DEN MARKT DER BEZAHLDIENSTE ....................... 136 C. FORTENTWICKLUNG DES RECHTSRAHMENS DER ECHTZEITUEBERWEISUNG .................................. 150 5. KAPITEL: FAZIT ................................................................................. 188 LITERATURVERZEICHNIS .......................................................................................................... 191 INHALTSVERZEICHNIS ABBILDUNGSVERZEICHNIS ..................................................................................................... XIV 1. KAPITEL: EINLEITUNG UND GANG DER FORSCHUNGSARBEIT .................................................... 1 A. FORSCHUNGSSTAND ................................................................... 2 B. GANG DER UNTERSUCHUNG .............................................................................................. 4 2. KAPITEL: GRUNDLAGEN DER SEPA-ECHTZEITUEBERWEISUNG ................................................. 6 A. ABLAUF. ........................................................................................................................... 6 B. OEKONOMISCHER HINTERGRUND ........................................................................................ 9 I. NUTZEN IM DISTANZGESCHAEFT ........................................................................................ 9 II. NUTZEN IM PRAESENZGESCHAEFT ................................................................ 10 III. CASHFLOW-MANAGEMENT DES ZAHLUNGSEMPFAENGERS .................................................. 11 IV. EINHEITLICHER EUROPAEISCHER RAHMEN FUER DEN BANKENVERKEHR .................................. 11 V. VORTEILE DER ZAHLUNGSDIENSTLEISTER .......................................................................... 11 C. DER WEG ZUR SEPA-ECHTZEITUEBERWEISUNG ............................................................... 12 I. ENTWICKLUNG DES UEBERWEISUNGSRECHTS ...................................................................... 12 II. ENTWICKLUNG DER SEPA-UEBERWEISUNG ..................................................................... 16 III. ENTWICKLUNG DER ECHTZEITZAHLUNGSSYSTEME ............................................................. 18 D. RECHTSQUELLEN ...................................................................... 21 I. ANWENDUNG DES ZAHLUNGSVERKEHRSRECHT .................................................................... 21 1. ECHTZEITUEBERWEISUNG ALS SONDERFORM DER UEBERWEISUNG........................................ 21 2. ZAHLUNGEN IN LAENDER AUSSERHALB DES EU-WIRTSCHAFTSRAUMES ................................. 23 II. SEPA INSTANT CREDIT TRANSFER RULEBOOK .................................................................. 23 1. RECHTSNATUR ............................................................................................................ 23 2. BERECHTIGTE UND VERPFLICHTETE PARTEIEN .................................................................. 25 3. ENTWICKLUNG UND UEBERWACHUNG DES RULEBOOKS .................................................... 26 III. SONDERBEDINGUNGEN FUER DIE ECHTZEITUEBERWEISUNG................................................... 28 E. ZWISCHENERGEBNIS ....................................................................................................... 29 3. KAPITEL: RECHTSFRAGEN IN DEN EINZELNEN BEZIEHUNGEN DER ECHTZEITUEBERWEISUNG .... 30 A. DECKUNGSVERHAELTNIS.................................................................................................... 30 I. ZUGANG DES UEBERWEISUNGSAUFTRAGES .......................................................................... 31 1. ZUGANG BEI DER STANDARD-UEBERWEISUNG ................................................................. 31 2. VERAENDERTER BEGRIFF DES GESCHAEFTSTAGES BEI DER ECHTZEITUEBERWEISUNG ................. 31 VIII INHALTSVERZEICHNIS II. AUTORISIERUNG DES ZAHLUNGSAUFTRAGES ....................................................................... 33 III. MODIFIZIERUNG DER AUSFUEHRUNGSBEDINGUNGEN .......................................................... 34 1. REGELUNGSKONSTRUKT ................................................................................................ 34 2. RELEVANZ DER ABLEHNUNGSGRUENDE ............................................................................ 35 3. FRIST ZUR PRUEFUNG DER AUSFUHRUNGSBEDINGUNGEN .................................................... 36 A. ZIFF. 4.2.1 SICT RB - ......................................................................................... 37 B. ZIFF. 1.5 SB EUE I.V.M. ZIFF. 3.1.2 SB UEW - YYBALDMOEGLICHST .......................... 38 C. ZIFF. 1.4 SB EUE - YYKURZFRISTIG ........................................................................... 38 D. ZWISCHENERGEBNIS ............................................................................................... 40 4. MITTEILUNGSPFLICHT BEI DER ABLEHNUNG EINES ZAHLUNGSAUFTRAGES ............................ 40 IV. MODIFIZIERUNG DER AUSFUEHRUNGSFRIST ........................................................................ 41 1. VERKUERZUNG DER FRISTENDAUER .................................................................................. 42 2. SPAETERER FRISTBEGINN ............................................................................................... 42 3. ZULAESSIGKEIT DER MODIFIZIERTEN AUSFUEHRUNGSFRIST .................................................... 44 4. FRISTENDE: GESCHULDETER ERFOLG INNERHALB DER AUSFUEHRUNGSFRIST ........................... 45 A. EINGANG DES GELDES BEI DEM ZAHLUNGSDIENSTLEISTER DES EMPFAENGERS ................ 45 B. MOEGLICHKEIT DES NACHGELAGERTEN CLEARINGS UND SETTLEMENTS ............................. 45 C. AUSLEGUNG DER SONDERBEDINGUNGEN FUER DIE ECHTZEITUEBERWEISUNG ..................... 46 5. TIME-OUT-DEADLINE DES RULEBOOKS ...................................................................... 49 V. WIDERRUF UND RUECKRUF .............................................................................................. 50 1. GRUNDSATZ DER UNWIDERRUFLICHKEIT NACH DEM ZAHLUNGSVERKEHRSRECHT ................... 50 2. ZWINGENDE UNWIDERRUFLICHKEIT AUFGRUND VORRANGIGER REGELUNGEN DES ZAHLUNGSVERKEHRSSYSTEMS IM SINNE VON § 675P ABS. 5 BGB ............................ 51 A. TEILNEHMER EINES ZAHLUNGSVERKEHRSSYSTEMS ....................................................... 52 B. KEINE WIRKUNG VON § 675P ABS. 5 BGB IM DECKUNGSVERHAELTNIS ..................... 53 C. VORGABEN ZUR WIDERRUFLICHKEIT DER ECHTZEITUEBERWEISUNG ................................. 55 D. ZULAESSIGKEIT DER VEREINBARUNG EINER LAENGEREN WIDERRUFLICHKEIT ....................... 56 E. GRENZEN DER FREIWILLIGEN BEACHTUNG EINES WIDERRUFS ........................................ 57 3. ABLAUF DER RUECKRUFVERFAHREN NACH DEM RULEBOOK .............................................. 58 A. SCT INST RECALL ................................................................................................... 58 B. SCT INST REQUEST FOR RECALL BY ORIGINATOR ......................................................... 60 4. RECHTSNATUR DER RUECKRUFVERFAHREN UND VERHAELTNIS ZUM WIDERRUF ........................ 61 A. KEIN BEZUGSPUNKT FUER DEN WIDERRUF ................................................................... 61 INHALTSVERZEICHNIS XI B. UNTERSCHIEDLICHER RECHTSINHABER ....................................................................... 62 C. BEZUG ZUM URSPRUENGLICHEN ZAHLUNGSVORGANG ................................................... 62 5. EFFEKTIVITAET DER RUECKRUFVERFAHREN ......................................................................... 63 A. REQUEST FOR RECALL .............................................................................................. 63 B. RECALL ................................................................................................................. 63 VI. SONSTIGE GRUENDE FUER DIE UNWIRKSAMKEIT DES ZAHLUNGSAUFTRAGES........................... 65 VII. HAFTUNGSREGIME DER ECHTZEITUEBERWEISUNG............................................................. 65 1. ANWENDBARE VORSCHRIFTEN ..................................................................................... 66 A. HAFTUNG FUER DIE NICHT ODER FEHLERHAFT ERFOLGTE UEBERWEISUNG ............................. 66 B. HAFTUNG FUER DIE VERSPAETETE UEBERWEISUNG ........................................................... 67 C. ABGRENZUNG DER NICHT ERFOLGTEN ZUR VERSPAETETEN UEBERWEISUNG .......................... 68 D. BEGRENZTER RUECKGRIFF AUF DAS ALLGEMEINE LEISTUNGSSTOERUNGSRECHT .................... 68 2. BESONDERHEITEN UND RELEVANTE KONSTELLATIONEN BEI DER ECHTZEITUEBERWEISUNG...... 69 A. MODIFIZIERTE AUSFUEHRUNGSFFIST ........................................................................... 69 B. NACHGELAGERTES CLEARING UND SETTLEMENT ........................................................... 70 C. TIME-OUT-DEADLINE ............................................................................................ 71 D. RECHTSFOLGENSEITE ............................................................................................... 72 VIII. ZULAESSIGKEIT DER ENTGELTMODELLE DER ECHTZEITUEBERWEISUNG .................................. 73 1. ZUR ZULAESSIGKEIT DER ENTGELTMODELLE NACH AGB-RECHT ........................................ 75 A. MEINUNGSSTAND ZUR KONTROLLFAEHIGKEIT VON PREISKLAUSELN ZU ZAHLUNGSDIENSTEN............................................................................................. 76 B. KONTROLLFREIHEIT DER PREISKLAUSELN ZUR ECHTZEITUEBERWEISUNG ............................. 77 C. KONKRETE AUSGESTALTUNG VON PREISMODELLEN ...................................................... 78 D. KEINE UEBERRASCHENDE KLAUSEL IM SINNE VON § 305C ABS. 1 BGB ...................... 78 2. ZUR ZULAESSIGKEIT DER ENTGELTHOEHE NACH § 138 BGB .............................................. 79 IX. GEBOT DER VERFUEGBARKEIT DER ECHTZEITUEBERWEISUNG FUER BASISKONTEN ...................... 81 1. GRUNDLAGEN DES BASISKONTOS ................................................................................. 81 2. ECHTZEITUEBERWEISUNG ALS TEIL DES PFLICHTENKATALOGS AUS § 38 ABS. 2 ZKG .......... 83 3. PFLICHT ZUR INTEGRATION DER ECHTZEITUEBERWEISUNG IN DAS BASISKONTO ZUR EINHALTUNG DES DISKRIMINIERUNGSVERBOTES .......................................................... 86 4. ZWISCHENERGEBNIS .................................................................................................. 87 B. INKASSOVERHAELTNIS ....................................................................................................... 88 I. GRUNDLAGEN ZUM ANSPRUCH AUF DIE GUTSCHRIFT ........................................................... 88 X INHALTSVERZEICHNIS II. MOEGLICHKEIT DES NACHGELAGERTEN CLEARINGS UND SETTLEMENTS .................................... 89 III. LOESUNGSANSAETZE IN DER LITERATUR: ANWENDUNG DER 10-SEKUENDIGEN AUSFUEHRUNGSFRIST DES RULEBOOKS ............................................................................... 90 1. AUSNAHMSWEISE DRITTSCHUETZENDE WIRKUNG DES RULEBOOKS ..................................... 91 2. SONDERVEREINBARUNG ZUM ....................................................................................... 91 IV. VORZUGS WUERDIGE LOESUNG .......................................................................................... 92 1. KEINE RECHTE DRITTER AUS DEM INTERBANKENVERHAELTNIS ............................................. 92 A. KEINE AUSNAHMSWEISE DRITTWIRKUNG DES RULEBOOKS .......................................... 92 B. KEINE DRITTWIRKUNG AUS DEM NATIONALEN GESCHAEFTSBESORGUNGSVERTRAG ............. 93 2. ANSPRUCH AUS ZIFF. 1.1 SB EUE BZW. SONDERVEREINBARUNG .................................... 96 V. ZWISCHENERGEBNIS ...................................................................................................... 98 C. INTERBANKENVERHAELTNIS ..................................................................................... 99 I. BESONDERHEITEN DES NACHGELAGERTEN CLEARINGS UND SETTLEMENTS ................................ 99 1. CLEARING UND SETTLEMENT BEI DER STANDARD-UEBERWEISUNG ..................................... 100 2. MOEGLICHKEIT DES NACHGELAGERTEN CLEARINGS UND SETTLEMENTS ................................ 101 A. RECHTLICHE GRUNDLAGEN ...................................................................................... 101 B. VORTEILE UND RISIKEN ......................................................................................... 101 3. ECHTZEIT-CSM: TARGET INSTANT PAYMENT SETTLEMENT .............................................. 102 II. VALIDIERUNGSPRUEFUNG ZUR TRANSAKTION ................................................................... 103 III. HAFTUNG .................................................................................................................. 104 D. VALUTA VERHAELTNIS ........................................................................................................ 106 I. RECHTSNATUR DER ERFUELLUNG DURCH DIE ECHTZEITUEBERWEISUNG ...................................... 106 1. VEREINBARUNGSERFORDERNIS FUER DIE ERFUELLUNGSWIRKUNG .......................................... 107 2. ABGRENZUNG DER ERFUELLUNG DURCH DIE GESCHULDETE LEISTUNG VON DER ANNAHME AN ERFUELLUNGS STATT ................................................................................. 108 II. ZEITPUNKT DER ERFUELLUNG DURCH DIE ECHTZEITUEBERWEISUNG ........................................ 110 1. DIFFERENZIERUNG VON VERLUSTRISIKO UND VERZOEGERUNGSRISIKO ................................ 111 2. GRUNDSAETZLICHER ERFUELLUNGSZEITPUNKT IM UEBERWEISUNGSVERKEHR .......................... 112 A. HERRSCHENDE LITERATUR UND BGH: UNWIDERRUFLICHE GUTSCHRIFT BEIM EMPFAENGER ...................................................................................................... 113 B. VORZUGSWUERDIGE ANSICHT: EINGANG BEI DEM ZAHLUNGSDIENSTLEISTER DES EMPFAENGERS ........................................................................................................ 114 C. NOTWENDIGE ERWEITERUNG DER ERFUELLUNGSVORAUSSETZUNGEN ................................ 116 INHALTSVERZEICHNIS XI 3. BESONDERHEITEN DURCH NACHGELAGERTES CLEARING UND SETTLEMENT .......................... 117 E. BEREICHERUNGSRECHTLICHE BETRACHTUNG DER ECHTZEITUEBERWEISUNG ........................ 119 I. DIE UEBERWEISUNG ALS ANWEISUNGSFALL .................................................................... 119 II. RELEVANZ EINER NEUAUSRICHTUNG: RECHTSSCHEINKONSTELLATIONEN ............................... 122 1. HERRSCHENDE LITERATUR UND BGH: § 675U BGB ALS KONDIKTIONSSPERRE .............. 123 2. TEILE DER LITERATUR: BERUECKSICHTIGUNG DES RECHTSSCHEINS EINER AUTORISIERUNG ... 125 III. MOEGLICHE NEUAUSRICHTUNG: BEREICHERUNGSRECHTLICHES ZWEIPERSONENVERHAELTNIS... 126 IV. BEWERTUNG: KEINE NEUAUSRICHTUNG ANGEZEIGT ........................................................ 129 V. ZWISCHENERGEBNIS ................................................................................................... 131 4. KAPITEL: AUSBLICK ........................................................................................................... 132 A. VOLLSTAENDIGE VERDRAENGUNG DES BARGELDES.............................................................. 132 I. RECHTLICHE ZULAESSIGKEIT ........................................................................................... 133 II. ZWECKMAESSIGKEIT: FEHLEN TATSAECHLICHER STRUKTUREN ................................................ 134 III. ZWISCHENERGEBNIS ................................................................................................... 135 B. INTEGRATION DER ECHTZEITUEBERWEISUNG IN DEN MARKT DER BEZAHLDIENSTE .............. 136 I. ZUM BEGRIFF DER ZAHLUNGSAUSLOESEDIENSTE .............................................................. 137 II. ZUR TECHNISCHEN UMSETZUNG DER ZAHLUNGSAUSLOESEDIENSTE ...................................... 139 III. ABGRENZUNG ZU SONSTIGEN BEZAHLDIENSTEN ............................................................. 140 1. PAYDIREKT .............................................................................................................. 140 2. PAYPAL ................................................................................................................... 141 IV. VERAENDERUNG DER DRITTDIENSTE DURCH DIE EINFUEHRUNG DER ECHTZEITUEBERWEISUNG.... 142 1. BEDEUTUNGSVERLUST DER VORKASSENFUNKTION .......................................................... 142 2. AUFFECHTERHALTENE FUNKTIONEN .............................................................................. 142 A. KOMMUNIKATIONSFUNKTION ................................................................................. 143 B. KAEUFERSCHUTZVERFAHREN ...................................................................................... 144 AA. SOFORTUEBERWEISUNG...................................................................................... 144 BB. PAYPAL-ZAHLUNG .......................................................................................... 145 CC. PAYDIREKT-ZAHLUNG ...................................................................................... 147 C. ZAHLUNG IN FREMDWAEHRUNGEN ODER ZU EINEM ZAHLUNGSDIENSTLEISTER AUSSERHALB DES SEPA-RAUMES............................................................................ 148 3. ZWISCHENERGEBNIS ................................................................................................. 148 C. FORTENTWICKLUNG DES RECHTSRAHMENS DER ECHTZEITUEBERWEISUNG ......................... 150 I. AKTUELLE ENTWICKLUNGEN .......................................................................................... 150 XII INHALTSVERZEICHNIS II. PFLICHT ZUM ANGEBOT DER ECHTZEITUEBERWEISUNG DURCH ZAHLUNGSDIENSTLEISTER ........ 152 1. TATSAECHLICHE VERBREITUNG DER SEPA-ECHTZEITUEBERWEISUNG .................................. 153 2. ZWECKMAESSIGKEIT EINER TEILNAHMEPFLICHT .............................................................. 153 3. RECHTLICHE AUSGESTALTUNG EINER VERPFLICHTENDEN TEILNAHME ................................ 155 A. RECHTLICHE GRUNDLAGE ........................................................................................ 155 B. ADRESSAT DER TEILNAHMEPFLICHT .......................................................................... 156 C. UMFANG DER TEILNAHMEPFLICHT ........................................................................... 157 4. ZWISCHENERGEBNIS ................................................................................................. 158 III. ANPASSUNG DER FRISTENREGELUNGEN .......................................................................... 158 1. PROBLEME DER GEGENWAERTIGEN FRISTENREGELUNGEN .................................................. 158 A. INKONSISTENZ DER REGELUNGSSYSTEMATIK: AUFTEILUNG NACH VERANTWORTUNGSBEREICHEN GEGENUEBER YYTIME STAMP-TO-END-ANSATZ ......... 159 B. NICHTBERUECKSICHTIGUNG DES NACHGELAGERTEN CLEARINGS UND SETTLEMENTS ........... 160 C. UNGENAUE DEFINITION DER PRUEFUNGSFRIST FUER DIE AUSFUEHRUNGSBEDINGUNGEN ..... 160 2. LOESUNGSVORSCHLAEGE ............................................................................................... 161 A. ZUR AUSFUEHRUNGSFRIST ......................................................................................... 162 AA. KEINE VOLLSTAENDIGE ZENTRIERUNG DER VERANTWORTUNG BEI DER ZAHLERBANK.... 162 BB. AUFTEILUNG DER RULEBOOK-FRIST NACH VERANTWORTUNGSBEREICHEN OHNE ZWINGENDEN BEZUG ZUM EINGANG DES GELDES BEIM EMPFAENGERINSTITUT 163 CC. BEIBEHALTUNG DER NICHT DIFFERENZIERENDEN TIME-OUT-DEADLINE ................... 166 B. ZUR FRIST FUER DIE PRUEFUNG DER AUSFUEHRUNGSBEDINGUNGEN: EINFUEHRUNG EINER ZWEITEN TIME-OUT-DEADLINE .......................................................................... 167 IV. INTEGRATION EINES ZAHLERSCHUETZENDEN CHARGEBACK-SYSTEMS ................................... 168 1. MISSBRAUCHSGEFAHR DURCH DAS BESTEHENDE RUECKHOLRISIKO ..................................... 168 2. GRUNDLAGEN DES CHARGEBACK-SYSTEMS IM KREDITKARTEN VERKEHR ........................... 170 A. AKTEURE UND VERTRAGSVERHAELTNISSE DER KREDITKARTENZAHLUNG ............................. 170 B. RUECKABWICKLUNG VON KREDITKARTENZAHLUNGEN ................................................... 171 3. KOMPATIBILITAET EINES ZAHLERSCHUTZVERFAHRENS MIT DEM ECHTZEITUEBERWEISUNGSSYSTEM ............................................................................ 174 A. VERTEILUNG DES INSOLVENZRISIKOS DES EMPFAENGERS ............................................. 174 B. VERWALTUNGSAUFWAND FUER DIE ZAHLUNGSDIENSTLEISTER ......................................... 178 C. RECHTSBEZIEHUNGEN ........................................................................................... 181 D. ANWENDUNGSBEREICH DES ZAHLERSCHUTZVERFAHRENS ............................................. 182 INHALTSVERZEICHNIS XIII 4. ZWECKMAESSIGKEIT EINES ZAHLERSCHUTZVERFAHRENS ................................................... 183 5. KONKRETER MODELLVORSCHLAG .............................................. 184 6. ZWISCHENERGEBNIS ................................................................................................ 187 5. KAPITEL: FAZIT ................................................................................................................ 188 LITERATURVERZEICHNIS ................................................................................................ 191
adam_txt	INHALTSUEBERSICHT ABBILDUNGSVERZEICHNIS . XIV 1. KAPITEL: EINLEITUNG UND GANG DER FORSCHUNGSARBEIT . 1 A. FORSCHUNGSSTAND . 2 B. GANG DER UNTERSUCHUNG . 4 2. KAPITEL: GRUNDLAGEN DER SEPA-ECHTZEITUEBERWEISUNG . 6 A. ABLAUF . 6 B. OEKONOMISCHER HINTERGRUND . 9 C. DER WEG ZUR SEPA-ECHTZEITUEBERWEISUNG . 12 D. RECHTSQUELLEN . 21 E. ZWISCHENERGEBNIS . 29 3. KAPITEL: RECHTSFRAGEN IN DEN EINZELNEN BEZIEHUNGEN DER ECHTZEITUEBERWEISUNG . 30 A. DECKUNGSVERHAELTNIS . 30 B. INKASSOVERHAELTNIS . 88 C. INTERBANKENVERHAELTNIS . 99 D. VALUTAVERHAELTNIS . 106 E. BEREICHERUNGSRECHTLICHE BETRACHTUNG DER ECHTZEITUEBERWEISUNG . 119 4. KAPITEL: AUSBLICK . 132 A. VOLLSTAENDIGE VERDRAENGUNG DES BARGELDES . 132 B. INTEGRATION DER ECHTZEITUEBERWEISUNG IN DEN MARKT DER BEZAHLDIENSTE . 136 C. FORTENTWICKLUNG DES RECHTSRAHMENS DER ECHTZEITUEBERWEISUNG . 150 5. KAPITEL: FAZIT . 188 LITERATURVERZEICHNIS . 191 INHALTSVERZEICHNIS ABBILDUNGSVERZEICHNIS . XIV 1. KAPITEL: EINLEITUNG UND GANG DER FORSCHUNGSARBEIT . 1 A. FORSCHUNGSSTAND . 2 B. GANG DER UNTERSUCHUNG . 4 2. KAPITEL: GRUNDLAGEN DER SEPA-ECHTZEITUEBERWEISUNG . 6 A. ABLAUF. . 6 B. OEKONOMISCHER HINTERGRUND . 9 I. NUTZEN IM DISTANZGESCHAEFT . 9 II. NUTZEN IM PRAESENZGESCHAEFT . 10 III. CASHFLOW-MANAGEMENT DES ZAHLUNGSEMPFAENGERS . 11 IV. EINHEITLICHER EUROPAEISCHER RAHMEN FUER DEN BANKENVERKEHR . 11 V. VORTEILE DER ZAHLUNGSDIENSTLEISTER . 11 C. DER WEG ZUR SEPA-ECHTZEITUEBERWEISUNG . 12 I. ENTWICKLUNG DES UEBERWEISUNGSRECHTS . 12 II. ENTWICKLUNG DER SEPA-UEBERWEISUNG . 16 III. ENTWICKLUNG DER ECHTZEITZAHLUNGSSYSTEME . 18 D. RECHTSQUELLEN . 21 I. ANWENDUNG DES ZAHLUNGSVERKEHRSRECHT . 21 1. ECHTZEITUEBERWEISUNG ALS SONDERFORM DER UEBERWEISUNG. 21 2. ZAHLUNGEN IN LAENDER AUSSERHALB DES EU-WIRTSCHAFTSRAUMES . 23 II. SEPA INSTANT CREDIT TRANSFER RULEBOOK . 23 1. RECHTSNATUR . 23 2. BERECHTIGTE UND VERPFLICHTETE PARTEIEN . 25 3. ENTWICKLUNG UND UEBERWACHUNG DES RULEBOOKS . 26 III. SONDERBEDINGUNGEN FUER DIE ECHTZEITUEBERWEISUNG. 28 E. ZWISCHENERGEBNIS . 29 3. KAPITEL: RECHTSFRAGEN IN DEN EINZELNEN BEZIEHUNGEN DER ECHTZEITUEBERWEISUNG . 30 A. DECKUNGSVERHAELTNIS. 30 I. ZUGANG DES UEBERWEISUNGSAUFTRAGES . 31 1. ZUGANG BEI DER STANDARD-UEBERWEISUNG . 31 2. VERAENDERTER BEGRIFF DES GESCHAEFTSTAGES BEI DER ECHTZEITUEBERWEISUNG . 31 VIII INHALTSVERZEICHNIS II. AUTORISIERUNG DES ZAHLUNGSAUFTRAGES . 33 III. MODIFIZIERUNG DER AUSFUEHRUNGSBEDINGUNGEN . 34 1. REGELUNGSKONSTRUKT . 34 2. RELEVANZ DER ABLEHNUNGSGRUENDE . 35 3. FRIST ZUR PRUEFUNG DER AUSFUHRUNGSBEDINGUNGEN . 36 A. ZIFF. 4.2.1 SICT RB - . 37 B. ZIFF. 1.5 SB EUE I.V.M. ZIFF. 3.1.2 SB UEW - YYBALDMOEGLICHST " . 38 C. ZIFF. 1.4 SB EUE - YYKURZFRISTIG " . 38 D. ZWISCHENERGEBNIS . 40 4. MITTEILUNGSPFLICHT BEI DER ABLEHNUNG EINES ZAHLUNGSAUFTRAGES . 40 IV. MODIFIZIERUNG DER AUSFUEHRUNGSFRIST . 41 1. VERKUERZUNG DER FRISTENDAUER . 42 2. SPAETERER FRISTBEGINN . 42 3. ZULAESSIGKEIT DER MODIFIZIERTEN AUSFUEHRUNGSFRIST . 44 4. FRISTENDE: GESCHULDETER ERFOLG INNERHALB DER AUSFUEHRUNGSFRIST . 45 A. EINGANG DES GELDES BEI DEM ZAHLUNGSDIENSTLEISTER DES EMPFAENGERS . 45 B. MOEGLICHKEIT DES NACHGELAGERTEN CLEARINGS UND SETTLEMENTS . 45 C. AUSLEGUNG DER SONDERBEDINGUNGEN FUER DIE ECHTZEITUEBERWEISUNG . 46 5. TIME-OUT-DEADLINE DES RULEBOOKS . 49 V. WIDERRUF UND RUECKRUF . 50 1. GRUNDSATZ DER UNWIDERRUFLICHKEIT NACH DEM ZAHLUNGSVERKEHRSRECHT . 50 2. ZWINGENDE UNWIDERRUFLICHKEIT AUFGRUND VORRANGIGER REGELUNGEN DES ZAHLUNGSVERKEHRSSYSTEMS IM SINNE VON § 675P ABS. 5 BGB . 51 A. TEILNEHMER EINES ZAHLUNGSVERKEHRSSYSTEMS . 52 B. KEINE WIRKUNG VON § 675P ABS. 5 BGB IM DECKUNGSVERHAELTNIS . 53 C. VORGABEN ZUR WIDERRUFLICHKEIT DER ECHTZEITUEBERWEISUNG . 55 D. ZULAESSIGKEIT DER VEREINBARUNG EINER LAENGEREN WIDERRUFLICHKEIT . 56 E. GRENZEN DER FREIWILLIGEN BEACHTUNG EINES WIDERRUFS . 57 3. ABLAUF DER RUECKRUFVERFAHREN NACH DEM RULEBOOK . 58 A. SCT INST RECALL . 58 B. SCT INST REQUEST FOR RECALL BY ORIGINATOR . 60 4. RECHTSNATUR DER RUECKRUFVERFAHREN UND VERHAELTNIS ZUM WIDERRUF . 61 A. KEIN BEZUGSPUNKT FUER DEN WIDERRUF . 61 INHALTSVERZEICHNIS XI B. UNTERSCHIEDLICHER RECHTSINHABER . 62 C. BEZUG ZUM URSPRUENGLICHEN ZAHLUNGSVORGANG . 62 5. EFFEKTIVITAET DER RUECKRUFVERFAHREN . 63 A. REQUEST FOR RECALL . 63 B. RECALL . 63 VI. SONSTIGE GRUENDE FUER DIE UNWIRKSAMKEIT DES ZAHLUNGSAUFTRAGES. 65 VII. HAFTUNGSREGIME DER ECHTZEITUEBERWEISUNG. 65 1. ANWENDBARE VORSCHRIFTEN . 66 A. HAFTUNG FUER DIE NICHT ODER FEHLERHAFT ERFOLGTE UEBERWEISUNG . 66 B. HAFTUNG FUER DIE VERSPAETETE UEBERWEISUNG . 67 C. ABGRENZUNG DER NICHT ERFOLGTEN ZUR VERSPAETETEN UEBERWEISUNG . 68 D. BEGRENZTER RUECKGRIFF AUF DAS ALLGEMEINE LEISTUNGSSTOERUNGSRECHT . 68 2. BESONDERHEITEN UND RELEVANTE KONSTELLATIONEN BEI DER ECHTZEITUEBERWEISUNG. 69 A. MODIFIZIERTE AUSFUEHRUNGSFFIST . 69 B. NACHGELAGERTES CLEARING UND SETTLEMENT . 70 C. TIME-OUT-DEADLINE . 71 D. RECHTSFOLGENSEITE . 72 VIII. ZULAESSIGKEIT DER ENTGELTMODELLE DER ECHTZEITUEBERWEISUNG . 73 1. ZUR ZULAESSIGKEIT DER ENTGELTMODELLE NACH AGB-RECHT . 75 A. MEINUNGSSTAND ZUR KONTROLLFAEHIGKEIT VON PREISKLAUSELN ZU ZAHLUNGSDIENSTEN. 76 B. KONTROLLFREIHEIT DER PREISKLAUSELN ZUR ECHTZEITUEBERWEISUNG . 77 C. KONKRETE AUSGESTALTUNG VON PREISMODELLEN . 78 D. KEINE UEBERRASCHENDE KLAUSEL IM SINNE VON § 305C ABS. 1 BGB . 78 2. ZUR ZULAESSIGKEIT DER ENTGELTHOEHE NACH § 138 BGB . 79 IX. GEBOT DER VERFUEGBARKEIT DER ECHTZEITUEBERWEISUNG FUER BASISKONTEN . 81 1. GRUNDLAGEN DES BASISKONTOS . 81 2. ECHTZEITUEBERWEISUNG ALS TEIL DES PFLICHTENKATALOGS AUS § 38 ABS. 2 ZKG . 83 3. PFLICHT ZUR INTEGRATION DER ECHTZEITUEBERWEISUNG IN DAS BASISKONTO ZUR EINHALTUNG DES DISKRIMINIERUNGSVERBOTES . 86 4. ZWISCHENERGEBNIS . 87 B. INKASSOVERHAELTNIS . 88 I. GRUNDLAGEN ZUM ANSPRUCH AUF DIE GUTSCHRIFT . 88 X INHALTSVERZEICHNIS II. MOEGLICHKEIT DES NACHGELAGERTEN CLEARINGS UND SETTLEMENTS . 89 III. LOESUNGSANSAETZE IN DER LITERATUR: ANWENDUNG DER 10-SEKUENDIGEN AUSFUEHRUNGSFRIST DES RULEBOOKS . 90 1. AUSNAHMSWEISE DRITTSCHUETZENDE WIRKUNG DES RULEBOOKS . 91 2. SONDERVEREINBARUNG ZUM . 91 IV. VORZUGS WUERDIGE LOESUNG . 92 1. KEINE RECHTE DRITTER AUS DEM INTERBANKENVERHAELTNIS . 92 A. KEINE AUSNAHMSWEISE DRITTWIRKUNG DES RULEBOOKS . 92 B. KEINE DRITTWIRKUNG AUS DEM NATIONALEN GESCHAEFTSBESORGUNGSVERTRAG . 93 2. ANSPRUCH AUS ZIFF. 1.1 SB EUE BZW. SONDERVEREINBARUNG . 96 V. ZWISCHENERGEBNIS . 98 C. INTERBANKENVERHAELTNIS . 99 I. BESONDERHEITEN DES NACHGELAGERTEN CLEARINGS UND SETTLEMENTS . 99 1. CLEARING UND SETTLEMENT BEI DER STANDARD-UEBERWEISUNG . 100 2. MOEGLICHKEIT DES NACHGELAGERTEN CLEARINGS UND SETTLEMENTS . 101 A. RECHTLICHE GRUNDLAGEN . 101 B. VORTEILE UND RISIKEN . 101 3. ECHTZEIT-CSM: TARGET INSTANT PAYMENT SETTLEMENT . 102 II. VALIDIERUNGSPRUEFUNG ZUR TRANSAKTION . 103 III. HAFTUNG . 104 D. VALUTA VERHAELTNIS . 106 I. RECHTSNATUR DER ERFUELLUNG DURCH DIE ECHTZEITUEBERWEISUNG . 106 1. VEREINBARUNGSERFORDERNIS FUER DIE ERFUELLUNGSWIRKUNG . 107 2. ABGRENZUNG DER ERFUELLUNG DURCH DIE GESCHULDETE LEISTUNG VON DER ANNAHME AN ERFUELLUNGS STATT . 108 II. ZEITPUNKT DER ERFUELLUNG DURCH DIE ECHTZEITUEBERWEISUNG . 110 1. DIFFERENZIERUNG VON VERLUSTRISIKO UND VERZOEGERUNGSRISIKO . 111 2. GRUNDSAETZLICHER ERFUELLUNGSZEITPUNKT IM UEBERWEISUNGSVERKEHR . 112 A. HERRSCHENDE LITERATUR UND BGH: UNWIDERRUFLICHE GUTSCHRIFT BEIM EMPFAENGER . 113 B. VORZUGSWUERDIGE ANSICHT: EINGANG BEI DEM ZAHLUNGSDIENSTLEISTER DES EMPFAENGERS . 114 C. NOTWENDIGE ERWEITERUNG DER ERFUELLUNGSVORAUSSETZUNGEN . 116 INHALTSVERZEICHNIS XI 3. BESONDERHEITEN DURCH NACHGELAGERTES CLEARING UND SETTLEMENT . 117 E. BEREICHERUNGSRECHTLICHE BETRACHTUNG DER ECHTZEITUEBERWEISUNG . 119 I. DIE UEBERWEISUNG ALS ANWEISUNGSFALL . 119 II. RELEVANZ EINER NEUAUSRICHTUNG: RECHTSSCHEINKONSTELLATIONEN . 122 1. HERRSCHENDE LITERATUR UND BGH: § 675U BGB ALS KONDIKTIONSSPERRE . 123 2. TEILE DER LITERATUR: BERUECKSICHTIGUNG DES RECHTSSCHEINS EINER AUTORISIERUNG . 125 III. MOEGLICHE NEUAUSRICHTUNG: BEREICHERUNGSRECHTLICHES ZWEIPERSONENVERHAELTNIS. 126 IV. BEWERTUNG: KEINE NEUAUSRICHTUNG ANGEZEIGT . 129 V. ZWISCHENERGEBNIS . 131 4. KAPITEL: AUSBLICK . 132 A. VOLLSTAENDIGE VERDRAENGUNG DES BARGELDES. 132 I. RECHTLICHE ZULAESSIGKEIT . 133 II. ZWECKMAESSIGKEIT: FEHLEN TATSAECHLICHER STRUKTUREN . 134 III. ZWISCHENERGEBNIS . 135 B. INTEGRATION DER ECHTZEITUEBERWEISUNG IN DEN MARKT DER BEZAHLDIENSTE . 136 I. ZUM BEGRIFF DER ZAHLUNGSAUSLOESEDIENSTE . 137 II. ZUR TECHNISCHEN UMSETZUNG DER ZAHLUNGSAUSLOESEDIENSTE . 139 III. ABGRENZUNG ZU SONSTIGEN BEZAHLDIENSTEN . 140 1. PAYDIREKT . 140 2. PAYPAL . 141 IV. VERAENDERUNG DER DRITTDIENSTE DURCH DIE EINFUEHRUNG DER ECHTZEITUEBERWEISUNG. 142 1. BEDEUTUNGSVERLUST DER VORKASSENFUNKTION . 142 2. AUFFECHTERHALTENE FUNKTIONEN . 142 A. KOMMUNIKATIONSFUNKTION . 143 B. KAEUFERSCHUTZVERFAHREN . 144 AA. SOFORTUEBERWEISUNG. 144 BB. PAYPAL-ZAHLUNG . 145 CC. PAYDIREKT-ZAHLUNG . 147 C. ZAHLUNG IN FREMDWAEHRUNGEN ODER ZU EINEM ZAHLUNGSDIENSTLEISTER AUSSERHALB DES SEPA-RAUMES. 148 3. ZWISCHENERGEBNIS . 148 C. FORTENTWICKLUNG DES RECHTSRAHMENS DER ECHTZEITUEBERWEISUNG . 150 I. AKTUELLE ENTWICKLUNGEN . 150 XII INHALTSVERZEICHNIS II. PFLICHT ZUM ANGEBOT DER ECHTZEITUEBERWEISUNG DURCH ZAHLUNGSDIENSTLEISTER . 152 1. TATSAECHLICHE VERBREITUNG DER SEPA-ECHTZEITUEBERWEISUNG . 153 2. ZWECKMAESSIGKEIT EINER TEILNAHMEPFLICHT . 153 3. RECHTLICHE AUSGESTALTUNG EINER VERPFLICHTENDEN TEILNAHME . 155 A. RECHTLICHE GRUNDLAGE . 155 B. ADRESSAT DER TEILNAHMEPFLICHT . 156 C. UMFANG DER TEILNAHMEPFLICHT . 157 4. ZWISCHENERGEBNIS . 158 III. ANPASSUNG DER FRISTENREGELUNGEN . 158 1. PROBLEME DER GEGENWAERTIGEN FRISTENREGELUNGEN . 158 A. INKONSISTENZ DER REGELUNGSSYSTEMATIK: AUFTEILUNG NACH VERANTWORTUNGSBEREICHEN GEGENUEBER YYTIME STAMP-TO-END-ANSATZ " . 159 B. NICHTBERUECKSICHTIGUNG DES NACHGELAGERTEN CLEARINGS UND SETTLEMENTS . 160 C. UNGENAUE DEFINITION DER PRUEFUNGSFRIST FUER DIE AUSFUEHRUNGSBEDINGUNGEN . 160 2. LOESUNGSVORSCHLAEGE . 161 A. ZUR AUSFUEHRUNGSFRIST . 162 AA. KEINE VOLLSTAENDIGE ZENTRIERUNG DER VERANTWORTUNG BEI DER ZAHLERBANK. 162 BB. AUFTEILUNG DER RULEBOOK-FRIST NACH VERANTWORTUNGSBEREICHEN OHNE ZWINGENDEN BEZUG ZUM EINGANG DES GELDES BEIM EMPFAENGERINSTITUT 163 CC. BEIBEHALTUNG DER NICHT DIFFERENZIERENDEN TIME-OUT-DEADLINE . 166 B. ZUR FRIST FUER DIE PRUEFUNG DER AUSFUEHRUNGSBEDINGUNGEN: EINFUEHRUNG EINER ZWEITEN TIME-OUT-DEADLINE . 167 IV. INTEGRATION EINES ZAHLERSCHUETZENDEN CHARGEBACK-SYSTEMS . 168 1. MISSBRAUCHSGEFAHR DURCH DAS BESTEHENDE RUECKHOLRISIKO . 168 2. GRUNDLAGEN DES CHARGEBACK-SYSTEMS IM KREDITKARTEN VERKEHR . 170 A. AKTEURE UND VERTRAGSVERHAELTNISSE DER KREDITKARTENZAHLUNG . 170 B. RUECKABWICKLUNG VON KREDITKARTENZAHLUNGEN . 171 3. KOMPATIBILITAET EINES ZAHLERSCHUTZVERFAHRENS MIT DEM ECHTZEITUEBERWEISUNGSSYSTEM . 174 A. VERTEILUNG DES INSOLVENZRISIKOS DES EMPFAENGERS . 174 B. VERWALTUNGSAUFWAND FUER DIE ZAHLUNGSDIENSTLEISTER . 178 C. RECHTSBEZIEHUNGEN . 181 D. ANWENDUNGSBEREICH DES ZAHLERSCHUTZVERFAHRENS . 182 INHALTSVERZEICHNIS XIII 4. ZWECKMAESSIGKEIT EINES ZAHLERSCHUTZVERFAHRENS . 183 5. KONKRETER MODELLVORSCHLAG . 184 6. ZWISCHENERGEBNIS . 187 5. KAPITEL: FAZIT . 188 LITERATURVERZEICHNIS . 191
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