Verfügbarkeit: Die "rechtsscheinbare" Autorisierung von Zahlungsvorgängen

Die "rechtsscheinbare" Autorisierung von Zahlungsvorgängen: Rechtsscheingrundsätze im europarechtlich determinierten Zahlungsdiensterecht

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Bibliographische Detailangaben
1. Verfasser:	Mack, Jan-Niklas (VerfasserIn)
Format:	Abschlussarbeit Buch
Sprache:	German
Veröffentlicht:	Berlin Duncker & Humblot [2018]
Schriftenreihe:	Beiträge zum europäischen Wirtschaftsrecht 73
Schlagworte:	Europäische Union Rechtsschein Europarecht Zahlung Internationales Wirtschaftsrecht Hochschulschrift
Online-Zugang:	Inhaltsverzeichnis
Beschreibung:	336 Seiten Diagramme
ISBN:	9783428154586 3428154584

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adam_text	INHALTSVERZEICHNIS KAPITEL 1 EINFUEHRUNG 21 A. DAS SPANNUNGSVERHAELTNIS ZWISCHEN RICHTLINIENUMSETZUNG UND GEWACHSENER STAATLI CHER RECHTSORDNUNG ........................................................................................................... 21 B. UEBERBLICK: RECHTSSCHEINGRUNDSAETZE IM ZAHLUNGSDIENSTERECHT ....................................... 22 C. DER BARGELDLOSE ZAHLUNGSVERKEHR ALS TEIL DES DIGITALEN RECHTSVERKEHRS ...................... 23 D. REIBUNGSPUNKTE ZWISCHEN VERTRAUENSSCHUTZPRINZIPIEN UND ZAHLUNGSDIENSTERECHTLICHEN SPEZIALVORGABEN................................................................................................................. 26 E. GANG DER U NTERSUCHUNG.................................................................................................... 28 KAPITEL 2 DAS SYSTEM DER RECHTSSCHEINGRUNDSAETZE UND SEINE RELEVANTEN AUSFORMUNGEN 32 A. ALLGEMEINE GRUNDSAETZE EINER EINSTANDSPFLICHT NACH RECHTSSCHEINGRUNDSAETZEN - DAS RECHTSSCHEINPRINZIP........................................................................................................... 32 I. VERTRAUENSSCHUTZ ALS RESULTAT DES KONFLIKTS PRIVATAUTONOMIE VERSUS VERKEHRS SCHUTZ ......................................................................................................................... 32 II. ANERKENNUNG UND ENTWICKLUNG DER RECHTSSCHEINGRUNDSAETZE ............................... 34 III. DAS GRUNDKONZEPT DER EINSTANDSPFLICHT NACH RECHTSSCHEINGRUNDSAETZEN AUF PRI MAEREBENE ................................................................................................................... 37 1. BESTEHEN EINES HINREICHENDEN RECHTSSCHEINS ALS VERTRAUENSTATBESTAND .......... 38 2. DIE FRAGE DER ZURECHENBARKEIT ........................................................................... 38 3. DIE SCHUTZWUERDIGKEIT DES GEGENUEBERS............................................................... 39 4. KAUSALITAET - DISPOSITION IM VERTRAUEN AUF DEN RECHTSSCHEINTATBESTAND ........ 39 5. ALLGEMEINER TATBESTAND DER EINSTANDSPFLICHT NACH RECHTSSCHEINGRUNDSAETZEN 40 B. DIE KODIFIKATION DES RECHTSSCHEINPRINZIPS IN DEN §§ 170-173 BGB ......................... 41 I. UEBERBLICK - RECHTSSCHEINGRUNDSAETZE IM VERTRETUNGSRECHT.................................... 41 II. ALLGEMEINE BEDEUTUNG UND GRUNDLAGEN DER §§ 170-172 BGB ......................... 42 III. DER TATBESTAND DER KODIFIZIERTEN EINSTANDSPFLICHT NACH §§ 170-172 BGB ----- 43 C. DULDUNGS- UND ANSCHEINSVOLLMACHT ................................................................................ 45 I. ENTWICKLUNG DER RECHTSINSTITUTE DER DULDUNGS- UND ANSCHEINSVOLLMACHT ......... 45 II. DIE DULDUNGSVOLLMACHT ALS BEWUSSTES SETZEN EINES RECHTSSCHEINS ..................... 47 HI. DIE ANSCHEINSVOLLMACHT........................................................................................... 49 1. UEBERBLICK UND VORAUSSETZUNGEN.......................................................................... 49 2. EINFACHE FAHRLAESSIGKEIT ALS HINREICHENDE ZURECHNUNGSGRUNDLAGE? - DER KONFLIKT ZWISCHEN PRIVATAUTONOMIE UND VERKEHRSSCHUTZ.................................. 51 A) VERANLASSUNGS-, RISIKO- UND VERSCHULDENSPRINZIP ........................................ 51 B) DIE ANERKENNUNG DES POTENTIELLEN ERKLAERUNGSBEWUSSTSEINS ALS GRUNDENT SCHEIDUNG IM BUERGERLICHEN R ECH T.................................................................... 53 AA) DIE AKZENTUIERUNG DES WILLENS DES E RKLAERENDEN.................................. 55 BB) DER EMPFAENGERHORIZONT ALS MASSGEBLICHE PERSPEKTIVE ......................... 56 CC) DAS POTENTIELLE ERKLAERUNGSBEWUSSTSEIN ALS MITTELWEG ......................... 57 C) DIE FAHRLAESSIGE VERURSACHUNG EINES RECHTSSCHEINS ...................................... 58 AA) ABLEHNUNG DER RECHTSFIGUR DER ANSCHEINSVOLLMACHT............................ 59 BB) ANERKENNUNG DER RECHTSFIGUR DER ANSCHEINSVOLLMACHT NUR IM HAN DELSVERKEHR ................................................................................................. 60 CC) AUFLOESUNG DES KONFLIKTS ZWISCHEN PRIVATAUTONOMIE UND VERKEHRS SCHUTZ DURCH ANERKENNUNG DES VERSCHULDENSKRITERIUMS ALS ZURECH NUNGSGRUND ................................................................................................. 61 3. DER TATBESTAND DER ANSCHEINSVOLLMACHT ........................................................... 64 D. DIE GRUNDSAETZE DES BLANKETTMISSBRAUCHS ........................................................................ 64 E. RECHTSSCHEINGRUNDSAETZE IM DIGITALEN RECHTSVERKEHR....................................................... 65 I. DIE BESONDERE BEDEUTUNG DER IDENTITAETSTAEUSCHUNG................................................. 66 II. DOGMATISCHE G RU N D LAG E........................................................................................... 68 III. DER TATBESTAND EINER EINSTANDSPFLICHT NACH RECHTSSCHEINGRUNDSAETZEN IM DIGITA LEN R ECHTSVERKEHR..................................................................................................... 69 1. BESTEHEN EINES HINREICHENDEN RECHTSSCHEINS IM DIGITALEN RECHTSVERKEHR . . . 69 A) REDUNDANZ DES KRITERIUMS DER GEWISSEN DAUER UND H AEUFIGKEIT ................. 69 B) DIE SYSTEMSICHERHEIT DES VERFAHRENS ALS MASSGEBLICHES K RITERIUM ............. 71 C) DIE GRUNDLEGENDE TRENNLINIE IM DIGITALEN RECHTSVERKEHR............................. 73 2. DER ZURECHNUNGSGRUND......................................................................................... 75 3. ZWISCHENERGEBNIS................................................................................................. 79 E SONSTIGE VERKEHRSSCHUTZVORSCHRIFTEN................................................................................ 80 G. RECHTSFOLGEN DER EINSTANDSPFLICHT NACH RECHTSSCHEINGRUNDSAETZEN ............................ 81 I. POSITIVER VERTRAUENSSCHUTZ ...................................................................................... 81 II. DISPONIBILITAET DES VERTRAUENSSCHUTZES...................................................................... 81 III. DIE FRAGE DER A NFECHTBARKEIT................................................................... 82 H. SONDERFALL DER UNGELESEN UNTERSCHRIEBENEN URKUNDE ................................................. 85 I. ZWISCHENERGEBNIS............................................................................................................ 86 KAPITEL 3 DIE AUTORISIERUNG IM RECHT DER ZAHLUNGSDIENSTE 88 A. ZAHLUNGSDIENSTE ALS INSTRUMENTE DES BARGELDLOSEN ZAHLUNGSVERKEHRS ......................... 88 I. GRUNDSTRUKTUR DER BARGELDLOSEN ZAHLUNG ............................................................... 90 II. GRUNDBEGRIFFE DES BARGELDLOSEN ZAHLUNGSVERKEHRS .............................................. 91 III. ZAHLUNGSDIENSTARTEN UND IHRE RECHTSTATSAECHLICHE BEDEUTUNG ................................ 94 1. KONTOEINRICHTUNG UND -FUEHRUNG, BARGELDABHEBUNG UND -EINZAHLUNG ............... 95 2. DIE UEBERWEISUNG ALS PROTOTYP DER BARGELDLOSEN Z A H LU N G ............................... 95 3. DIE LASTSCHRIFT....................................................................................................... 96 4. DIE KARTENZAHLUNG .............................................................................................. 97 A) K REDITKARTE....................................................................................................... 97 B) D EBITKARTE......................................................................................................... 99 5. SONSTIGE D IE N STE .....................................................................................................100 6. DER SONDERFALL DES E-GELDS UND DER KLEINBETRAGSINSTRUMENTE ......................... 101 B. DAS ZAHLUNGSDIENSTERECHT ALS EUROPARECHTLICH DETERMINIERTES RECHTSGEBIET ................. 103 I. DER EINFLUSS DES EUROPARECHTS IM BEREICH DES VERTRAGSRECHTS ............................... 104 II. DIE ZAHLUNGSDIENSTERICHTLINIE ALS GRUNDLEGENDE EUROPARECHTLICHE VORGABE ........ 105 III. VOLLHARMONISIERUNGSGRUNDSATZ ..................................................................................107 IV. UMSETZUNG IM DEUTSCHEN R ECH T ............................................................................. 110 V. DIE NEUE ZAHLUNGSDIENSTERICHTLINIE 2015/2366/EU ................................................ 111 1. UEBERBLICK................................................................................................................. 111 2. WESENTLICHE NEUERUNG - ERFASSEN VON DRITTEN ZAHLUNGSDIENSTLEISTEM ...........112 3. BEDEUTUNG VOR ABLAUF DER UMSETZUNGSFFIST.........................................................114 C. DIE AUTORISIERUNG EINES ZAHLUNGSVORGANGS....................................................................... 115 I. § 675J BGB ALS ZENTRALE VORSCHRIFT DES ZAHLUNGSDIENSTERECHTS ............................. 116 II. DER BEGRIFF DER AUTORISIERUNG....................................................................................117 III. ANWENDBARE REGELN HINSICHTLICH DER AUTORISIERUNG ................................................ 118 IV. DER MISSBRAUCH ALS FEHLER DER AUTORISIERUNG...........................................................121 1. DAS MISSBRAUCHSRISIKO IM KONTEXT DER AUTORISIERUNGSFEHLER ......................... 121 2. AUTORISIERUNG DURCH EINEN DRITTEN UEBERHAUPT M OEGLICH?......................................122 3. HANDELN UNTER FREMDEM NAMEN STATT OFFENER STELLVERTRETUNG ......................... 123 V. AUTORISIERUNG UND ZAHLUNGSAUFTRAG ......................................................................... 125 VI. ANSPRUCHSSITUATION BEI FEHLENDER AUTORISIERUNG - MASSGEBLICHE HAFTUNGSREGELN 126 1. GRUNDSATZ DES § 675U BGB ............................................................................... 126 2. § 675V BGB ALS ABWEICHUNG VON DER GRUNDREGEL ............................................ 127 A) DIE BESCHRAENKTE HAFTUNG NACH § 675V ABS. 1 BGB .................................... 127 B) UNKLARHEITEN MIT BLICK AUF DIE HAFTUNG NACH § 675V ABS. 1 B G B .............128 C) DIE UNBESCHRAENKTE HAFTUNG NACH § 675V ABS. 3 BGB ..................................130 3. HAFTUNGSRECHTLICHE NEUERUNGEN DURCH DIE NEUE ZAHLUNGSDIENSTERICHTLI NIE 2015/2366/EU ................................................................................................... 131 4. SONSTIGE SCHADENSERSATZANSPRUECHE........................................................................132 D. ZWISCHENERGEBNIS............................................................................................................ 132 KAPITEL 4 KONSTELLATIONEN EINER (SCHEINBAREN) AUTORISIERUNG ALS FAKTISCHE G RUNDLAGE 134 A. DIE AUTORISIERUNG IM RAHMEN DER EINZELNEN ZAHLUNGSDIENSTE...................................134 I. DIE UEBERWEISUNG......................................................................................................... 134 II. DAS LASTSCHRIFTVERFAHREN.............................................................................................135 1. ABBUCHUNGSAUFTRAG UND EINZUGSERMAECHTIGUNGSLASTSCHRIFT ALS KLASSISCHE ARTEN DER L ASTSCHRIFT......................................................................................................... 135 2. SEPA-LASTSCHRIFT..................................................................................................... 136 III. DIE EINFUEHRUNG DES ZAHLUNGSINSTRUMENTS ................................................................. 137 1. REINE AUTORISIERUNGSVERFAHREN VERSUS AUTORISIERUNG MITTELS EINES ZAHLUNGS INSTRUMENTS ..............................................................................................................137 2. DER BEGRIFF DES ZAHLUNGSINSTRUMENTS ................................................................... 138 3. DAS PERSONALISIERTE SICHERHEITSMERKMAL ALS ZENTRALES ELEMENT EINES ZAH LUNGSINSTRUMENTS ..................................................................................................... 140 4. DIE UNTERSCHRIFT ALS PERSONALISIERTES SICHERHEITSMERKMAL?................................142 IV. DIE AUTORISIERUNG BEIM EINSATZ VON ZAHLUNGSKARTEN .......................................... 144 1. DIE KREDITKARTENZAHLUNG ........................................................................................ 144 A) PRAESENZGESCHAEFT .................................................................................................144 B) DISTANZGESCHAEFT .................................................................................................146 C) SONDERFALL: PRAESENZGESCHAEFT OHNE UNTERSCHRIFT ODER PIN -EINSATZ ................. 147 2. DIE ZAHLUNG MIT DEBITKARTE .................................................................................. 148 A) ELEKTRONISCHES LASTSCHRIFTVERFAHREN ................................................................. 148 B) GIROCARD-VERFAHREN.............................................................................................149 V. BESONDERE AUTORISIERUNGSVERFAHREN IM RAHMEN DES ONLINE-BANKINGS ................. 149 1. DAS EINFACHE TAN-VERFAHREN................................................................................ 151 2. DAS ITAN-(PLUS-)VERFAHREN.................................................................................... 152 3. DAS MTAN-VERFAHREN.............................................................................................152 4. DAS SMART-TAN-(PLUS-)VERFAHREN..........................................................................153 5. WEITERE AUTORISIERUNGSVERFAHREN IM ONLINE-BANKING-KONTEXT ......................... 154 VI. DER ZAHLUNGSAUSLOESEDIENSTLEISTER IM KONTEXT DER AUTORISIERUNG ......................... 155 VII. STARKE KUNDENAUTHENTIFIZIERUNG NACH DER NEUEN ZAHLUNGSDIENSTERICHTLINIE 2015/ 2366/EU ....................................................................................................................... 157 VIII. SONSTIGE AUTORISIERUNGSVERFAHREN ............................................................................. 159 B. KONSTELLATIONEN EINES DRITTZUGRIFFS IM RAHMEN DER AUTORISIERUNG ............................... 160 I. EINFUEHRUNG: DRITTZUGRIFFSSZENARIEN ........................................................................... 160 II. PHYSISCHER EINGRIFF IM AUTORISIENM GSKONTEXT.........................................................161 III. ZUGRIFF DURCH EINE NAHBEREICHSPERSON VERSUS ANGRIFF DURCH EINEN GENUIN DRITTEN 162 IV. GRUNDLAGEN TECHNISCH GEPRAEGTER ANGRIFFSSZENARIEN ................................................ 163 1. SCHLICHTES ERLANGEN VON LEGITIM ATIONSDATEN ...................................................... 163 2. PHISHING ALS ZENTRALES ANGRIFFSSZENARIO IM BEREICH DES ONLINE-BANKINGS . . . 163 A) DER KLASSISCHE PHISHING-A N G RIFF..................................................................... 163 B) PHARMING ...........................................................................................................164 3. DER MAN-IN-THE-MIDDLE-ANGRIFF ALS ANGRIFFSSZENARIO ZUR UEBERWINDUNG MO DERNER AUTORISIERUNGSVERFAHREN IM KONTEXT DES ONLINE-BANKINGS ................... 166 4. SONSTIGE TECHNISCH GEPRAEGTE ANGRIFFSSZENARIEN .................................................. 167 C. KATEGORISIERUNG DER AUTORISIERUNGSVERFAHREN ................................................................... 168 I. EIN-ELEMENT-AUTORISIERUNG MITTELS UNTERSCHRIFT ...................................................... 169 II. EIN-ELEMENT-AUTORISIERUNG MITTELS BESITZ- ODER W ISSENSELEM ENTS ....................... 169 III. EIN-ELEMENT-AUTORISIERUNG MITTELS WISSENSELEMENTS ............................................ 170 IV. ZWEI-ELEMENT-AUTORISIERUNG MITTELS BESITZELEMENTS UND U NTERSCHRIFT ................. 171 V. ZWEI-ELEMENT-AUTORISIERUNG MITTELS BESITZ- UND WISSENSELEMENTS ..................... 171 VI. ZWEI-ELEMENT-AUTORISIERUNG MITTELS ZWEIER W ISSENSELEMENTE ............................. 172 VII. DREI-ELEMENT-AUTORISIERUNG MITTELS ZWEIER WISSENSELEMENTE UND EINES BESITZ ELEMENTS ....................................................................................................................... 173 VIII. ZWISCHENFAZIT .............................................................................................................174 IX. UEBERSICHT - AUTORISIERUNG MITTELS EINES ZAHLUNGSINSTRUMENTS? .......................... 175 KAPITEL 5 DIE RECHTLICHE BEHANDLUNG D ER SCHEINBAREN AUTORISIERUNG 176 A. DER ANSCHEINSBEWEIS ZUGUNSTEN EINER AUTORISIERUNG ALS PROZESSUALE VORFRAGE ....... 176 I. EINFUEHRUNG - BEWEISLAST UND AUTORISIERUNG.............................................................176 1. DIE AUSGANGSLAGE - § 675W BGB ....................................................................... 177 2. ANWENDUNGSBEREICH DES § 675W B G B .................................................................178 3. ALLGEMEINES ZUM ANSCHEINSBEWEIS..................................................................... 179 II. ELIMINATION DER GRUNDSAETZE ZUM ANSCHEINSBEWEIS IM EUROPARECHTLICH DETERMI NIERTEN ZAHLUNGSDIENSTERECHT?....................................................................................180 1. PROBLEMAUFRISS .......................................................................................................180 2. THESE DER ELIMINATION DES ANSCHEINSBEWEISES BEIM EINSATZ VON ZAHLUNGS INSTRUMENTEN ........................................................................................................... 180 3. VERSOEHNUNG VON ANSCHEINSBEWEIS UND ZAHLUNGSDIENSTERECHTLICHEN VORGABEN 182 A) AUSBLEIBEN EINER SUBSTANZIELLEN KOLLISION VON ANSCHEINSBEWEIS-GRUND SAETZEN UND ZAHLUNGSDIENSTERECHTLICHEN VORGABEN .......................................... 182 B) AUSGESTALTUNG DER GRUNDSAETZE ZUM ANSCHEINSBEWEIS .................................... 186 AA) VERFAHRENSSICHERHEIT ALS MASSGEBLICHES K RITERIUM ....................................187 BB) DIE AUTORISIERUNGSVERFAHREN IM EINZELNEN .............................................. 191 (1) DIE EIN-ELEMENT-AUTOIISIERUNG........................................................... 191 (2) DIE ZWEI-ELEMENT-AUTORISIERUNG .......................................................192 (3) DIE DREI-ELEMENT-AUTORISIERUNG.........................................................195 CC) DIE MOEGLICHKEIT ZUR ERSCHUETTERUNG DES ANSCHEINSBEWEISES ................. 197 DD) ZWISCHENERGEBNIS UND BLICK AUF DIE ANNAHME EINES ANSCHEINSBE WEISES ZUGUNSTEN EINES SORGFALTSWIDRIGEN VERHALTENS DES ZAHLUNGS DIENSTNUTZERS ...............................................................................................197 HI. DER ANSCHEINSBEWEIS ZUGUNSTEN DER AUTORISIERUNG NACH DER INKLUSION VON ZAHLUNGSAUSLOESEDIENSTLEISTEM DURCH DIE NEUE ZAHLUNGSDIENSTERICHTLINIE 2015/ 2366/EU ........................................................................................................................200 B. DER ZENTRALE STREITPUNKT: KOLLISION VON EUROPARECHTLICHEN VORGABEN UND NATIONALER RECHTSSCHEINDOGMATIK IM KONTEXT DER ZAHLUNGSDIENSTERECHTLICHEN AUTORISIERUNG? . . . 202 I. THESE DES AUSBLEIBENS EINER KOLLISION VON RECHTSSCHEINDOGMATIK UND RICHTLI NIENVORGABEN ............................................................................................................... 203 II. ANNAHME EINER KOLLISION VON RECHTSSCHEINGRUNDSAETZEN UND RICHTLINIENVORGABEN 204 1. ARGUMENTE ZUGUNSTEN EINER KOLLISION BEIDER SYSTEME ......................................204 A) BETRACHTUNG VON WORTLAUT UND SYSTEMATIK DER RICHTLINIENVORGABEN UND UMSETZUNGSNORMEN .......................................................................................... 204 B) TELEOLOGISCHE BETRACHTUNG - DAS OEKONOMISCHE KONZEPT DER RICHTLINIE .. 206 2. DARAUS ABGELEITETE THESEN ....................................................................................207 A) ANNAHME DER NICHT GEGEBENEN NOTWENDIGKEIT DER ANWENDUNG NATIONALER RECHTSSCHEINGRUNDSAETZE IM EUROPARECHTLICH DETERMINIERTEN SYSTEM DES ZAHLUNGSDIENSTERECHTS ...................................................................................... 207 B) THESE DES BESTEHENS EINES ANPASSUNGSERFORDEMISSES MIT BLICK AUF DIE RECHTSSCHEINDOGM ATIK...................................................................................... 208 HI. AUFLOESUNG DES VERMEINTLICHEN KONFLIKTS VON EUROPARECHTLICHEN VORGABEN UND NATIONALER RECHTSSCHEINDOGMATIK ............................................................................. 209 1. ZURUECKWEISUNG DER THESE DER GLOBALEN NICHTANWENDUNG BZW. DES PAUSCHALEN ANPASSUNGSERFORDEMISSES IM HINBLICK AUF RECHTSSCHEINGRUNDSAETZE IM RAH MEN DER AUTORISIERUNG .......................................................................................... 210 2. GAENZLICHES AUSBLEIBEN EINER KOLLISION VON EUROPARECHTLICHEN VORGABEN UND NATIONALER RECHTSSCHEINDOGMATIK ......................................................................... 213 A) GRUNDLEGENDE DOGMATISCHE ERWAEGUNGEN.........................................................213 B) VERGLEICH DER BEIDEN KONZEPTE ....................................................................... 217 C) WORTLAUT, GENESE UND SYSTEMATIK DER ZAHLUNGSDIENSTERECHTLICHEN VOR SCHRIFTEN - AUSEINANDERSETZUNG MIT DEN ZUGUNSTEN EINER SYSTEMKOLLISION VORGETRAGENEN ARGUMENTE ............................................................................... 220 D) VERGLEICH ZU ANDEREN VON EUROPARECHT BERUEHRTEN BEGRIFFEN UND KONZEPTEN 223 E) ZWISCHENERGEBNIS.............................................................................................. 228 3. TELEOLOGISCHE BETRACHTUNG - EINPASSUNG DER KOEXISTENZ VON ALLGEMEINEN RECHTSSCHEINGRUNDSAETZEN UND ZAHLUNGSDIENSTERECHTLICHEN SPEZIALVORSCHRIFTEN IN DAS OEKONOMISCHE KONZEPT DES ZAHLUNGSDIENSTERECHTS IM UMFELD DER AU- TOIISIERUNG...............................................................................................................228 A) G RUNDSAETZE........................................................................................................ 229 B) DAS OEKONOMISCHE KONZEPT IM UMFELD DER AUTORISIERUNG ........................... 230 AA) DER SCHUTZ DES ZAHLUNGSDIENSTNUTZERS ALS AUSGANGSPUNKT .................. 230 BB) RISIKOZUWEISUNG NACH OEKONOMISCHEN K RITERIEN ..................................... 231 CC) STANDPUNKT DER HAFTUNGSBEGRENZUNG AUF NUTZERSEITE ............................. 234 C) ANREIZSTRUKTUR DER EINSTANDSPFLICHT NACH RECHTSSCHEINGRUNDSAETZEN...........235 D) EINPASSUNG DER RECHTSSCHEINBAREN AUTORISIERUNG IN DAS OEKONOMISCHE KONZEPT DES ZAHLUNGSDIENSTERECHTS.................................................................236 4. SUBJEKTIVE KRITERIEN IM AUFBAU EINES RECHTSSCHEINTATBESTANDES - EIN RECHTSVERGLEICHENDER BLICK AUF DIE DOCTRINE OFAPPARENT AUTHORITY IM ENGLI SCHEN R E C H T................................................ 239 A) DIE DOCTRINE OFAPPARENT AUTHORITY IM ENGLISCHEN RECHT ........................... 239 B) VORAUSSETZUNGEN DER ANNAHME VON APPARENT AUTHORITY IM ENGLISCHEN RECHT - BETONUNG DES VERKEHRSSCHUTZES ........................................................ 241 C) DIE BEDEUTUNG SUBJEKTIVER KRITERIEN IM AUFBAU EINES RECHTSSCHEINTATBE STANDS .................................................................................................................243 AA) LEHREN AUS DER BETRACHTUNG DER DOCTRINE OFAPPARENT AUTHORITY ........ 243 BB) RUECKBLICK AUF DIE DEBATTE UM DAS SUBJEKTIVE KRITERIUM NACH DEUT SCHEM R ECH T................................................................................................ 244 CC) DER DRAFT COMMON FRAME O F REFERENCE (D C F R ) ................................... 244 DD) ZWISCHENERGEBNIS ..................................................................................... 245 D) VERBLEIBENDER VORBEHALT GEGENUEBER DER ANNAHME EINER APPARENT AUTHORI- SATION IM VEREINIGTEN KOENIGREICH ...................................................................245 E) ZWISCHENERGEBNIS..............................................................................................248 5. SEITENBLICK: DIE HANDHABUNG VON RECHTSSCHEINGESICHTSPUNKTEN IM ZAH LUNGSDIENSTERECHTLICHEN BEREICHERUNGSAUSGLEICH................................................248 A) GRUNDLAGEN DES BEREICHERUNGSAUSGLEICHS IM ZAHLUNGSDIENSTERECHTLICHEN MEHRPERSONENVERHAELTNIS ................................................................................... 249 AA) DIE MEHRPERSONENKONSTELLATION ALS AUSGANGSPUNKT ............................... 250 BB) DIE TRADIERTE HANDHABUNG DES ZAHLUNGSDIENSTERECHTLICHEN BEREICHE RUNGSAUSGLEICHS ..........................................................................................251 CC) KURZUEBERBLICK - DER ZAHLUNGSDIENSTERECHTLICHE BEREICHERUNGSAUS GLEICH BEI FEHLERHAFTER AUTORISIERUNG NACH TRADIERTER ANWEISUNGSDOG MATIK .......................................................................................................... 254 B) KOLLISION VON RECHTSSCHEINGESICHTSPUNKTEN UND EUROPARECHTLICH DETERMI NIERTEM ZAHLUNGSDIENSTERECHT IM BEREICHERUNGSRECHT....................................254 AA) ANNAHME EINER KONDIKTIONSSPERRE FUER DAS VERHAELTNIS ZWISCHEN ZAHLER UND SEINEM ZAHLUNGSDIENSTLEISTER.............................................................254 BB) SATZ DER MODIFIKATION DER BISHERIGEN BEREICHERUNGSRECHTLICHEN BEUR TEILUNG ......................................................................................................... 255 CC) THESE DER FORTGELTUNG DER TRADIERTEN G RUNDSAETZE ................................... 257 DD) STELLUNGNAHM E............................................................................................ 260 C) EIGENART DER DEBATTE HINSICHTLICH DES ZAHLUNGSDIENSTERECHTLICHEN BEREI CHERUNGSAUSGLEICHS ............................................................................................ 261 AA) DIVERGENZ BEZUEGLICH DER RICHTUNG DES RECHTSSCHEINS ........................... 262 BB) DIVERGENZ MIT BLICK AUF DIE METHODE DER HERANZIEHUNG DER RECHTS SCHEINGESICHTSPUNKTE ..................................................................................262 D) ZWISCHENERGEBNIS.............................................................................................. 265 6. ZWISCHENERGEBNIS............................................................................................... 265 C. DER TATBESTAND DER RECHTSSCHEINBAREN A UTORISIERUNG ................................................. 266 I. ABGRENZUNG ZUR SCHLICHTEN AUTORISIERUNG DURCH DEN ZAHLUNGSDIENSTNUTZER - PARALLELFALL ZUR KONSTELLATION DER UNTERZEICHNUNG EINER UNGELESENEN URKUNDE? 266 N. BESTEHEN EINES HINREICHENDEN RECHTSSCHEINS DER A UTORISIERUNG ........................... 270 1. ALLGEMEINE ANFORDERUNGEN AN DAS BESTEHEN EINES HINREICHENDEN RECHTS SCHEINS ..................................................................................................................... 271 2. SUBSTITUTION DER KONDITION DER GEWISSEN DAUER UND HAEUFIGKEIT HINSICHTLICH DES DEN RECHTSSCHEIN AUSLOESENDEN VERHALTENS DURCH DAS KRITERIUM DER SYS TEMSICHERHEIT ........................................................................................................... 271 3. VERGLEICHENDE BETRACHTUNG VON ANSCHEIN UND RECHTSSCHEIN ........................... 272 4. DIE AUTORISIERUNGSVERFAHREN IM EINZELNEN .........................................................274 A) DIE BELEGHAFTE AUTORISIERUNG - EIN ELEMENT-AUTORISIERUNG MITTELS UNTER SCHRIFT ................................................................................................................. 275 B) DIE EIN-ELEMENT-AUTORISIERUNG MITTELS BESITZ- ODER WISSENSELEMENTS . . . 276 C) DIE EIN-ELEMENT-AUTORISIERUNG MITTELS WISSENSELEMENTS ............................. 277 D) DIE ZWEI-ELEMENT-AUTORISIERUNG MITTELS BESITZELEMENTS UND UNTERSCHRIFT 278 E) DIE ZWEI-ELEMENT-AUTORISIERUNG MITTELS BESITZ- UND WISSENSELEMENTS .. 280 F) DIE ZWEI-ELEMENT-AUTORISIERUNG MITTELS ZWEIER W ISSENSELEM ENTE...........280 G) DIE DREI-ELEMENT-AUTORISIERUNG MITTELS ZWEIER WISSENSELEMENTE UND EINES BESITZELEMENTS ........................................................................................ 282 H) HERAUSBILDUNG VON LEITLINIEN UND ZWISCHENERGEBNIS ................................... 283 5. DER HINREICHENDE RECHTSSCHEIN DER AUTORISIERUNG NACH DER INKLUSION VON ZAHLUNGSAUSLOESEDIENSTLEISTEM DURCH DIE NEUE ZAHLUNGSDIENSTERICHTLINIE 2015/ 2366/EU ................................................................................................................. 285 HI. ZURECHENBARKEIT DES RECHTSSCHEINS ......................................................................... 286 1. SONDERFALL DER BELEGHAFTEN AUTORISIERUNG - AUSHAENDIGUNG EINES BLANKETTS 287 2. DULDUNG EINES DRITTZUGRIFFS ..................................................................................288 3. BEWUSSTE WEITERGABE DER ZUR AUTORISIERUNG NOTWENDIGEN ELEMENTE .............288 4. DIE FAHRLAESSIGE VERURSACHUNG DES RECHTSSCHEINS DER A UTORISIERUNG ................ 289 A) ALLGEMEINE A NFORDERUNGEN............................................................................. 290 B) UNTERSCHEIDUNG ZWISCHEN SCHADENSERSATZRELEVANTEN UND RECHTSSCHEINRELE VANTEN SORGFALTSPFLICHTVERLETZUNGEN.................................................................290 AA) EINZELFAELLE EINER SCHADENSERSATZRELEVANTEN SORGFALTSPFLICHTVERLETZUNG 291 BB) EINZELFAELLE EINER RECHTSSCHEINRELEVANTEN SORGFALTSPFLICHTVERLETZUNG .. 295 C) ZWISCHENERGEBNIS.............................................................................................. 300 IV. SCHUTZWUERDIGKEIT DES ZAHLUNGSDIENSTLEISTERS .......................................................... 301 V. KONKRETE KAUSALITAET ZWISCHEN RECHTSSCHEIN UND DURCHFUEHRUNG DES ZAHLUNGS VORGANGS ..................................................................................................................... 302 VI. ZWISCHENERGEBNIS - AUSFORMUNGEN DER RECHTSSCHEINBAREN AUTORISIERUNG _ 303 1. DIE EIN-ELEMENT-AUTORISIERUNG MITTELS UNTERSCHRIFT - DIE BELEGHAFTE AUTORI SIERUNG ALS S ONDERFALL............................................................................................303 2. DER REGELFALL DER BELEGLOSEN AUTORISIERUNG ........................................................ 304 D. RECHTSFOLGEN - ANFECHTUNGSAUSSCHLUSS IM KONTEXT DES ZAHLUNGSDIENSTERECHTS ............ 304 E. PRAXISFOLGEN UND GESTALTUNGSMOEGLICHKEITEN DURCH AGB ................................................307 KAPITEL 6 ZUSAMMENFASSUNG UND SCHLUSSBETRACHTUNG 312 A. ZUSAMMENFASSUNG DER ZENTRALEN T H E SE N ........................................................................... 312 I. DIE EINSTANDSPFLICHT NACH RECHTSSCHEINGRUNDSAETZEN IM DIGITALEN RECHTSVERKEHR 312 II. DIE AUTORISIERUNG ALS NACH NATIONALEN VORSCHRIFTEN ZU ERFASSENDE ZAHLUNGS DIENSTERECHTLICHE ERKLAERUNG ....................................................................................... 313 III. KATEGORISIERUNG DER AUTORISIERUNGSVERFAHREN .......................................................... 313 IV. DIE RECHTLICHE BEHANDLUNG DER SCHEINBAREN AUTORISIERUNG ................................... 313 1. EINGREIFEN DES ANSCHEINSBEWEISES IN ZAHLUNGSDIENSTERECHTLICHEM GEWAND 313 2. KOEXISTENZ VON RECHTSSCHEINGRUNDSAETZEN UND ZAHLUNGSDIENSTERECHTLICHEN SPEZIALVORGABEN IM KONTEXT DER AUTORISIERUNG..................................................314 B. SCHLUSSBETRACHTUNG - EUROPARECHTLICHE VORGABEN ALS GEFAHR FUER ZIVILRECHTLICHE REGE LUNGSSYSTEME ......................................................................................................................... 317 LITERATURVERZEICHNIS ................................................ 319 STICHWORTVERZEICHNIS 334
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