Das Finanztransfergeschäft als Zahlungsdienst: Herausforderungen für Aufsicht, Rechtsprechung und Praxis im Lichte europäischer Rechtsetzung
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| Format: | Abschlussarbeit Buch |
| Sprache: | German |
| Veröffentlicht: |
Tübingen
Mohr Siebeck
[2017]
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| Schriftenreihe: | Studien zum Privatrecht
Band 61 |
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| Online-Zugang: | Inhaltsverzeichnis |
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Inhaltsübersicht
Kapitel 1: Das Recht der Zahlungsdienste.1
§ 1 Einleitung.3
I. Problemaufriss.3
II. Untersuchungsgegenstand.6
III. Gang der Untersuchung.8
§ 2 Grundlagen.11
I. Sinn und Zweck der Zahlungsdiensterichtlinie sowie Hintergrund
und Regelungsintention des europäischen Gesetzgebers.11
II. Die Rechtsbeziehungen der Beteiligten eines Zahlungsdienstes
und deren Beziehung zum Aufsichtsrecht.20
III. Das Finanztransfergeschäft in der Rechtsordnung.25
§ 3 Der Zahlungsdienstleister.37
I. Zahlungsinstitut (§ 11 Nr. 5 ZAG).38
II. E-Geld-Institut (§§ 11 Nr. 2, la 1 Nr. 5 ZAG).52
III. Zahlungsdiensteagent (§ 1 VII ZAG).52
IV. Andere Zahlungsdienstleister.56
V. Zwischenergebnis.59
§ 4 Der Zahlungsdienst, § III ZAG.61
I. Abschließender Katalog der Zahlungsdienste.62
II. Verhältnis der Zahlungsdienste zueinander.90
III. Verhältnis des Finanztransfergeschäfts zu den übrigen
Zahlungsdiensten.92
IV. Zahlungsdienst im Zahlungsdienst.97
Kapitel 2: Das Finanztransfergeschäft im Besonderen.103
§ 5 Struktur des Tatbestands § 1IINr. 6 ZAG.105
L Positiver Tatbestand, § 1 II Nr. 6 ZAG.105
II. Negativer Tatbestand, § 1 X ZAG.108
III. Der Finanztransfer als Geschäft.110
§ 6 Gemeinsame Tatbestandsmerkmale der Varianten des
Finanztransfergeschäfts.115
L Dienste. 115
II. Ohne Einrichtung eines Zahlungskontos.117
III. Zahler.139
IV. Zahlungsempfänger.155
V. Oder. 157
VI. Zahlungsdienstleister. 168
VII. Geldbetrag des Zahlers . 181
VIII. Entgegengenommen. 186
§ 7 Zahlerfinanztransfer, § 1IINr. 6 Var. 1, 2 ZAG.193
I. Unmittelbarer Zahlerfinanztransfer, § 1 II Nr. 6 Var. 1 ZAG.193
II. Mittelbarer Zahlerfmanztransfer, § 1 II Nr. 6 Var. 2 ZAG.213
III. Fallkonstellationen. 218
§ 8 Zahlungsempfängerfinanztransfer, § 1IINr. 6 Var. 3 ZAG.235
I. Sprachliche Besonderheiten.235
II. Verfugbarmachen.236
III. Ausschließlich. 245
IV. Fallkonstellationen. 245
Kapitel 3: Schlussfolgerungen.285
§ 9 Abschließender Formulierungsvorschlag.287
§10 Zusammenfassung in Thesen.289
Literaturverzeichnis.299
Sachregister
327
Inhaltsverzeichnis
Vorwort .V
Kapitel 1: Das Recht der Zahlungsdienste.1
§ 1 Einleitung.3
I. Problemaufriss.3
II. Untersuchungsgegenstand.6
1. Das Finanztransfergeschäft als Zahlungsdienst.6
2. Praktische Anwendungsfalle. 7
III. Gang der Untersuchung.8
§ 2 Grundlagen.11
I. Sinn und Zweck der Zahlungsdiensterichtlinie sowie Hintergrund
und Regelungsintention des europäischen Gesetzgebers.11
1. Harmonisierung des Binnenmarktes.12
a) Moderner und kohärenter Rahmen für Zahlungsdienste.12
b) Einheitliche Aufsicht.14
c) Wettbewerb.15
2. Sicherheit des Finanzwesens. 15
3. Verbraucherschutz.16
4. Geldwäschebekämpfung.18
II. Die Rechtsbeziehungen der Beteiligten eines Zahlungsdienstes
und deren Beziehung zum Aufsichtsrecht. 20
1. Rechtsbeziehungen.21
2. Verhältnis Zahlungsverkehrsrecht - Zahlungsdiensterecht.21
3. Neutralität des Aufsichtsrechts gegenüber dem Valutaverhältnis.23
4. Zivilrechtliche Ausgestaltung der Rechtsbeziehungen.24
III. Das Finanztransfergeschäft in der Rechtsordnung.25
1. Nationale Ebene. 26
a) § 1 II Nr. 6 ZAG.26
b) ZAGMonAwV. 26
c) § 1 Ia 2 Nr. 6 a.F. KWG.26
aa) Historische Auslegung.27
bb) Übertragbarkeit der Erkenntnisse auf das ZAG.30
(1) Divergierende Schutzzwecke.30
(2) Materielle Divergenzen.31
(3) Entstehungsgeschichte.32
d) § 12a ZollVG.33
2. Europäische Ebene.34
a) Zahlungsdiensterichtlinie (2007/64/EG).34
b) PSD II (Richtlinie (EU) 2015/2366).34
c) Sonstige Richtlinien und Verordnungen.35
3. Zwischenergebnis.36
§ 3 Der Zahlungsdienstleister.37
I. Zahlungsinstitut (§ 1 I Nr. 5 ZAG).38
1. Institut.39
2. Unternehmen.40
3. Erlaubnispflichtiger Geschäftsumfang.40
a) Gewerbsmäßigkeit.40
aa) Allgemeine Anforderungen.40
bb) Der Gewerbebegriff im ZAG.41
cc) Der Gewerbebegriff im KWG.41
(1) Auf gewisse Dauer angelegt.42
(2) Gewinnerzielungsabsicht.42
dd) Übertragung des Gewerbebegriffs aus dem KWG auf
das ZAG.43
b) In kaufmännischer Weise eingerichteter Geschäftsbetrieb.44
c) Bezugspunkt des erlaubnispflichtigen Geschäftsumfangs.46
aa) Wortlaut.46
bb) Systematik.47
(1) § 8 ZAG i.V.m. § 1 I Nr. 5 ZAG.47
(2) § 5 I 1 ZAG.47
(3) §8 III ZAG.48
(4) § 8 V 3 ZAG.48
(5) Art. 6 S. 2 ZDRL.49
cc) Telos. 49
4. Im Inland.50
5. Zwischenergebnis.51
II. E-Geld-Institut (§§ 1 I Nr. 2, la I Nr. 5 ZAG).52
III. Zahlungsdiensteagent (§ 1 VII ZAG).52
1. Begriffsbestimmung.52
2. Handeln im Namen eines Instituts.54
3. Bedeutung des Zahlungsagenten für das Finanztransfergeschäft .55
IV. Andere Zahlungsdienstleister.56
1. Kreditinstitute (§ 1 INr. 1 ZAG).56
2. Staatliche und kommunale Stellen (§ 1 I Nr. 3 ZAG).56
3. Zentralbanken (§ 1 I Nr. 4 ZAG).57
4. Ausländische Unternehmen (§ 26 ZAG).57
5. Übergangs Vorschriften (§§ 35, 36 ZAG).58
V. Zwischenergebnis.59
§ 4 Der Zahlungsdienst, § 1IIZAG.61
I. Abschließender Katalog der Zahlungsdienste.62
L Wortlaut.62
2. Systematik.63
a) Zahlungsgeschäft (§ 1 II Nr. 2 ZAG).63
b) Negativkatalog des § 1 X ZAG.64
aa) Abschließender Tatbestand.64
(1) Singularia non sunt extendenda.65
(a) Rechtsprechung.65
(b) Literatur.66
(c) § 1 X ZAG als Ausnahmevorschrift.67
(aa) Das ZAG prägende Prinzip. 68
(bb) Eng umgrenzte Fälle.68
(cc) Motive des Gesetzgebers.69
(2) Analogieverbot aufgrund der Abgeschlossenheit
des Tatbestands.72
(3) Zwischenergebnis.72
bb) Übertragbarkeit der Wertungen des § 1 X ZAG auf
§ 1 II ZAG?.72
(1) Wortlaut.73
(2) Art. 103 II GG.73
(a) Die Gewährleistungsgehalte des Art. 103 II GG .73
(b) Das Bestimmtheitsgebot.74
(aa) Funktion.74
(bb) Anwendungsbereich.75
(cc) Bestimmtheit des Gesetzestextes.76
(dd) Bestimmtheit der Anwendung des Gesetzes:
Analogieverbot.77
(c) Besonderheiten für das ZAG.78
(aa) Nebenstrafrecht.78
(bb) Blankettstrafgesetz.79
(cc) Fachwissen des Adressatenkreises.81
(dd) Auslegungsbestimmtheit.81
(ee) Tatbestandliche Korrektive.82
(d) Konsequenz: Gespaltene Auslegung?.82
(aa) Gegen eine gespaltene Auslegung im
Allgemeinen. 83
(bb) Gegen eine gespaltene Auslegung im
speziellen Fall des ZAG.84
(3) Eingriffsverwaltung.85
c) Die innere Systematik des ZAG.87
d) Ein Blick in die Rechtsordnung .87
e) Zwischenergebnis.89
3. Telos und richtlinienkonforme Auslegung.89
4. Zwischenergebnis.90
II. Verhältnis der Zahlungsdienste zueinander.90
III. Verhältnis des Finanztransfergeschäfts zu den übrigen
Zahlungsdiensten.92
1. Lex specialis derogat legi generali.93
2. Subsidiarität und Kumulation.93
a) Wortlaut.95
b) Systematik.95
c) Telos.96
3. Zwischenergebnis.97
IV. Zahlungsdienst im Zahlungsdienst.97
1. Einzelaktsbetrachtung.98
2. Widerspruch zum Verständnis des Zahlungsvorgangs?.99
3. Zwischenergebnis.101
Kapitel 2: Das Finanztransfergeschäft im Besonderen.103
§ 5 Struktur des Tatbestands § 1II Nr. 6 ZAG.105
I. Positiver Tatbestand, § 1 II Nr. 6 ZAG.105
1. Zahlerfinanztransfer.106
a) Unmittelbarer Zahlerfinanztransfer, Var. 1.106
b) Mittelbarer Zahlerfinanztransfer, Var. 2.106
2. Zahlungsempfangerflnanztransfer, Var. 3.108
II. Negativer Tatbestand, § 1 X ZAG.108
III. Der Finanztransfer als Geschäft.110
1. E-Geld-Geschäft.111
2. Rückgriff auf das KWG.112
3. Rückgriff auf das allgemeine Zivilrecht.113
§ 6 Gemeinsame Tatbestandsmerkmale der Varianten des
Finanztransfergeschäfts.115
I. Dienste.115
II. Ohne Einrichtung eines Zahlungskontos.117
1. Zahlungskonto.117
a) Diskrepanz des deutschen und europäischen Begriffs des
Zahlungskontos.117
b) Grammatikalische Auslegung.118
aa) Zahlung.118
bb) Konto.119
cc) Erste Schlussfolgerungen für das Zahlungskonto.120
c) Das Konto aus (bank-)vertraglicher Sicht.120
d) Kontoklasse Zahlungskonto.121
aa) Konto im Sinne des § 154 IIAO.122
(1) Laufende Geschäftsbeziehung.122
(2) Verfügungsberechtigung.123
(3) Kundenbezogenes Konto.124
(4) Verhältnis zu anderen kundenbezogenen Konten.125
bb) Kontokorrent.125
(1) Begriffsbestimmung Kontokorrent.126
(2) Unvereinbarkeit des § 355 I HGB mit den Vorgaben
von ZAG und ZDRL.127
cc) Giro- vs. Zahlungskonto.128
dd) Das Zahlungskonto als Bankkonto?.130
e) Zwischenergebnis.131
f) PayPal-Konto als Zahlungskonto.132
2. Ohne Einrichtung.133
a) Wortlaut.133
b) Systematik.134
c) Telos. 136
d) Mittelbarer Zahlungsdienstleister.138
e) Zwischenergebnis.139
III. Zahler.139
1. Person.140
a) Natürliche und juristische Person.140
b) Andere Personenverbände.141
c) Auflösung der Diskrepanz zwischen europäischer Vorgabe
und nationaler Umsetzung.142
aa) Auslegung.143
bb) Überschießende Umsetzung.144
cc) Richtlinienkonforme Auslegung der überschießenden
Umsetzung.146
2. Inhaber eines Zahlungskontos.147
3. Zahlungsauftrag.149
4. Auftrag für einen Zahlungsvorgang.153
5. Zwischenergebnis. 154
IV. Zahlungsempfänger.155
1. Personenidentität. 156
2. Subjektive Bestimmung des Zahlungsempfängers.156
V. Oder.157
1. Grammatikalische Auslegung.157
a) Nicht-ausschließendes „oder“.159
b) Ausschließendes „oder“.159
c) „Oder“ im Sinne eines „weder noch“.160
2. Systemati sehe Auslegung.160
a) Nicht-ausschließendes „oder“.161
aa) Spezifisches Zahlungskonto als Abgrenzungskriterium? .162
bb) Abgrenzung Ein- und Auszahlungsgeschäft./.
Zahlungsgeschäft. 163
cc) Abgrenzung Zahlungsgeschäft./. Finanztransfergeschäft .163
dd) Abgrenzung Ein- Auszahlungsgeschäft./.
Finanztransfergeschäft.164
ee) Zwischenergebnis.165
b) Ausschließendes „oder“.165
c) „Oder“ im Sinne eines „weder noch“.165
3. Telos.166
4. Zwischenergebnis.167
5. Zahlung Skonto Verbindung im Deckungs- und Zuwendungs-
verhältnis über einen mittelbaren Zahlungsdienstleister.167
VI. Zahlungsdienstleister.168
1, Juristische Person oder Personenhandelsgesellschaft.169
2. Zahlungsdienstleister als Handelsvertreter.169
a) Dienstleister.170
aa) Handelsagent.171
bb) Handelsvertreter.171
cc) Zentralregulierer.172
dd) Vereinbarkeit des ZAG mit der europäischen Vorgabe.173
b) Aushandeln oder abschließen.175
aa) Aushandeln.175
bb) Abschließen.176
c) Im Namen des Zahlers oder des Zahlungsempfängers.177
d) Privilegierung bestimmter Geschäfte.180
e) Zwischenergebnis.180
VII. Geldbetrag des Zahlers.181
1. Geldbetrag.181
2. Des Zahlers.186
VIII. Entgegengenommen.186
1. Wortlaut.187
2. Systematik.187
3. Telos.190
a) Dauer der Entgegennahme.190
b) Form der Entgegennahme.190
c) Entgegennehmende Person.190
4. Zwischenergebnis.191
§ 7 Zahlerfinanztransfer, § 1II Nr. 6 Var. 1, 2 ZAG.193
I. Unmittelbarer Zahlerfinanztransfer, § 1 II Nr. 6 Var. 1 ZAG.193
1. Übermittlung eines entsprechenden Betrages.193
a) Übermittlung.193
aa) Systematik des Zahlungsdienste- und Zahlungs-
verkehrsrechts .194
bb) Systematik der Rechtsordnung.195
cc) Tatsächliche Ausgestaltung der Übermittlung.197
b) Entsprechender Betrag.197
aa) Wirtschaftliche Verfugungsmacht.198
bb) Zeitliche Abfolge von Entgegennahme und Übermittlung 199
c) Zwischenergebnis.200
2. Ausschließlich.201
a) Sprachlicher Bezug.201
b) Ursprung des Tatbestandsmerkmals.202
aa) Erwägungsgrund 6 ZDRL.202
bb) Allgemeines Nebendienstleistungsprivileg.204
c) Reichweite der Ausschließlichkeit.206
d) Einzel- oder Gesamtbetrachtung.208
aa) Grundsätzliches Gebot der Einzelbetrachtung.209
bb) Kriterien der Einzelbetrachtung.210
cc) Gesamtbetrachtung im Ausnahmefall.211
e) Zwischenergebnis.212
II. Mittelbarer Zahlerfinanztransfer, § 1 II Nr. 6 Var. 2 ZAG.213
1. Ein anderer im Namen des Zahlungsempfängers handelnder
Zahlungsdienstleister.213
a) Im Namen des Zahlungsempfängers handelnder
Zahlungsdienstleister.213
b) Ein anderer.215
2. Clearing im Interbankenverhältnis.216
3. Kontogebundenes Zuwendungsverhältnis.216
4. Zwischenergebnis.217
III. F allkonstellationen.218
1. Money remittance Services.218
2. Zahlungsabwicklung innerhalb eines begrenzten Netzes von
Dienstleistern.219
a) Instrumente.220
b) Geschäftsräume des Ausstellers, Var. 1.220
c) Begrenztes Netz, Var. 2.221
aa) Rechtsvergleichender Ansatz.224
(1) Frankreich.224
(2) Vereinigtes Königreich.225
bb) Örtliche Begrenzung.226
cc) Personelle Begrenzung.227
dd) Zeitliche Begrenztheit. 228
d) Begrenzte Auswahl von Waren oder Dienstleistungen, Var. 3 228
e) Zwischenergebnis.230
3. Zahlungsabwicklung im Rahmen der Steuerberatung.231
a) Zahlungsdienst.231
b) Erlaubnispflichtiger Geschäftsumfang.232
c) Verfassungsrechtliche Bedenken.233
4. Sonstige Dienstleistungen.233
§ 8 Zahlungsempfängerfinanztransfer, § 1IINr. 6 Var. 3 ZAG.235
I. Sprachliche Besonderheiten.235
1. „Bei dem“.235
2. „Der Geldbetrag“.236
II. Verfugbarmachen. 236
1. Wortlaut.236
2. Systematik.236
a) § 675t BGB.237
aa) „Verfügbar zu machen“ im Sinne des § 675t I 1 BGB.238
bb) Beschränkung des § 675t I 3 BGB auf Barauszahlungen .241
cc) Zwischenergebnis.243
b) Systematik der Rechtsordnung.243
3. Teleologische Erwägungen.244
4. Person der Entgegennahme und des Verfugbarmachens.244
III. Ausschließlich.245
IV. Fallkonstellationen.245
1. Inkasso.245
a) Inkasso als Rechtsbegriff.246
b) Inkasso im Sinne des ZAG.246
aa) Ausgelagerte Debitorenbuchhaltung.247
(1) Ausschließlichkeitsmerkmal.248
(2) Allgemeines Nebendienstleistungsprivileg.249
(3) Auslagerung.249
bb) Inkassobeitreibung.250
cc) Abgrenzung zum RDG.251
(1) Einziehung fremder oder abgetretener Forderungen.252
(2) Forderungseinziehung als eigenständiges Geschäft.253
dd) Weitere Tatbestandsmerkmale.254
(1) „Aus bestimmten Grundgeschäften herrühren“.254
(2) „Vom Schuldner nicht sofort zu erfüllen waren“.254
c) Teleologische Reduktion.256
d) Kritik am Inkassoprivileg.258
e) Ergebnis.259
2. Nachnahme.259
a) Nachnahme als Rechtsbegriff.260
b) Nachnahme im Sinne des ZAG.261
aa) Versendungskauf.261
bb) Ausschließlichkeit.262
cc) Teleologische Erwägungen.264
(1) Geldwäsche.264
(2) Ersatz des Platzgeschäfts.265
(3) Treuhänderische Stellung.266
(4) Handelsvertreterausnahme.267
dd) Widerspruch zur Gesetzesbegründung.267
c) Ergebnis.269
3. Factoring und Forderungsabtretung.269
a) Factoring im Sinne des KWG.270
b) Factoring im Sinne des ZAG.273
aa) Einzug eigener Forderungen.273
bb) Verhältnis zu § 1 Ia 2 Nr. 9 KWG.274
(1) Fokus auf Zahlungsabwicklung.274
(2) Abgrenzung Finanzierung - Zahlungsabwicklung.276
(a) Unterscheidung nach Fälligkeit.276
(b) Unterscheidung nach Auszahlung des Entgelts .277
(c) Überwiegen der Zahlungsabwicklung bei
Auszahlung nach Fälligkeit.278
(d) Übertragbarkeit der tatbestandlichen
Einschränkungen des KWG auf das ZAG.278
cc) Zwischenergebnis.279
c) Entsprechender Geldbetrag.280
d) Ausschließlichkeit.280
e) Durchbrechung der Neutralität des Zahlungsvorgangs.282
f) Ergebnis.283
Kapitel 3: Schlussfolgerungen.285
§9 A bschließender Fomuliermgsvorschlag.287
§ 10 Zusammenfassung in Thesen.289
Literaturverzeichnis.299
Sachregister.327 |
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