La pratique de l'activité bancaire et financière en zone UEMOA:
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| 1. Verfasser: | |
|---|---|
| Format: | Buch |
| Sprache: | French |
| Veröffentlicht: |
Paris
L'Harmattan
[2016]
|
| Schriftenreihe: | Études africaines. Série banque
|
| Schlagworte: | |
| Online-Zugang: | Inhaltsverzeichnis Klappentext |
| Beschreibung: | 523 Seiten Diagramme |
| ISBN: | 9782343078656 |
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| adam_text | TABLE DES MATIÈRES
DÉDICACES..............................................................i
REMERCIEMENTS..........................................................9
SOMMAIRE..............................................................Il
PRÉFACE...............................................................13
PARTIE INTRODUCTIVE
Présentation de la zone UEMOA.........................................15
I. Généralité sur la zone UEMOA.......................................17
1. Croissance et inflation..........................................18
2. Les objectifs de l’UEMOA.........................................20
3. Les organes statutaires de L’UEMOA...............................20
3.1. Les organes de Direction.................................... 20
3.2. Les organes de contrôle.......................................21
3.3. Les organes consultatifs.................................... 22
3.4. Les institutions spécialisées autonomes.......................22
3.5. Le CREPMF.....................................................23
4. Le processus d’intégration économique et financière..............24
4.1. Les critères de convergence...................................24
4.2. La politique commerciale de l’UEMOA............ ..............25
4.3. Le projet de création d’une monnaie unique CEDEAO.............27
IL Le récurrent débat sur la Zone franc...............................29
1* Les fondements théoriques d’une union monétaire..................30
2. Principes fondamentaux de la Zone franc..........................31
2.1. La garantie de convertibilité illimitée.......................31
2.2. La fixité des parités avec la monnaie ancre (FRF puis €)......32
2.3. La libre transférabilité......................................32
2.4. La centralisation des réserves de change....... ..............32
3. Les Avantages et Coûts de la Zone franc..........................37
3.1. Au titre des avantages on peut retenir...................... 37
3.2. Au niveau des coûts, on peut noter............................38
4. Le cas malien.........................*..........................38
III. L’architecture du système bancaire financier...................41
1. La BCEAO et conduite de la politique monétaire...................41
1.1. Les missions de la BCEAO......................................41
1.2. Les fonctions monétaires et opérations de la BCEAO :
l’étendue de son champs d’action........................................42
1.3. L’efficacité de la politique monétaire.............................43
1.4. Le défi de coordination multilatérale des politiques budgétaires...44
2. Les établissements de crédit........................................ 45
2.1. Le système bancaire.................................................45
2.2. Les Systèmes financiers décentralisés et le processus d’inclusion
financière...............................................................57
2.3. Le Marché financier régional (MFR)..................................59
IV. Les risques du métier de banquier en zone UEMOA..........................63
1. La responsabilité du banquier....................................... 63
1.1. La responsabilité contractuelle de la banque........................64
1.2. La responsabilité délictuelle de la banque..........................64
2. Le secret bancaire.................................................... 64
2.1. Le principe.........................................................64
2.2. Les limites.........................................................65
3. Le blanchiment de capitaux et financement du terrorisme.................67
3.1. Les textes de base..................................................67
3.2. Définition de blanchiment de capitaux............................. 68
3.3. Définition du financement du terrorisme.............................69
V. Gouvernance des établissements de crédit : rappel des principales
recommandations de la Commission Bancaire....................................71
1. Les prérogatives et obligations liées à la gouvernance par instance....71
1.1. L’Assemblée Générale................................................71
1.2. L’organe délibérant.................................................72
1.3. L’organe exécutif................................................. 73
2. Les outils indispensables à une bonne gouvernance des établissements
financiers.................................................................74
2.1. Les outils de gestion...............................................74
2.2. Les outils de contrôle..............................................76
PREMIÈRE PARTIE
La banque les chantiers Bâle II, Bâle III et les normes IFRS/IAS..........77
I. Aperçu historique sur le comité de Bâle...................................79
II. Les IAS/IFRS (International Accounting Standard/International
Financial Reporting Standard)................................................83
III. Les interférences entre les règles Bâloises et les normes IAS/IFRS.....87
1. Points de divergence....................................................87
2. Points de convergence.................................................... 88
IV. La gestion prudentielle des risques selon le dispositif Bâlois..........91
1. Pilier 1 : Les exigences minimales de fonds propres....................93
1.1. L’amélioration de la qualité et le niveau des fonds propres règlementaires 93
512
1.2. L’élargissement de la couverture des risques.........................96
1.3. L’introduction d’un ratio de levier................................ 96
1.4. L’introduction de normes mondiales de liquidité......................96
2. Pilier 2 : Le processus de surveillance prudentielle.................. 97
3. Pilier 3 : La discipline de marché......................................98
V. Eléments de traitement du risque de crédit selon le dispositif Bâlois..101
1. La gestion du risque de crédit selon la méthode standard...............102
2. La gestion du risque de crédit selon l’approche de notations internes.. 105
2.1. La méthode interne de base (foundation IRB)....................... 106
2.2. La méthode interne avancée (advanced IRB)..........................106
VI. Les recommandations/conclusions........................................107
DEUXIÈME PARTIE
La relation banque le marché des particuliers............................109
I. Le compte bancaire.......................................................111
1. Ouverture du « compte chèque »........................................111
1.1. Définition, droit au compte tenue du compte.......................111
1.2. Conditions d’ouverture d’un compte chèque.......................... 114
1.3. Les modalités pratiques.............................................116
1.4. La procuration.................................................... 116
1.5. Le compte joint.....................................................120
1.6. Les comptes étrangers...............................................120
1.7. Le compte-titres....................................................121
2. Les opérations en espèces..............................................122
2.1. Les versements.....................................................122
2.2. Les retraits........................................................123
2.3. La mise à disposition...............................................124
3. Les opérations par chèque.............................................124
3.1. Le chèque...........................................................124
4. Les cartes bancaires...................................................134
4.1. Les types de cartes.................................................135
4.2. Description des cartes bancaires....................................136
4.3. Les avantages des cartes bancaires..................................136
4.4. Les services offerts à titre gratuit en matière monétique...........136
4.5. Opposition au paiement de la carte bancaire.........................137
4.6. Prévention en matière d’infraction sur carte bancaire........... 137
4.7. Répression en matière d’infraction sur carte bancaire...............137
5. Les autres opérations bancaires...................................... 138
5.1. Le virement.........................................................138
5.2. Le prélèvement automatique..........................................140
5.3. La compensation interbancaire.......................................140
5.4. Le transfert à l’étranger...........................................147
5.5. Le change manuel....................................................153
5.6. Les transferts Rapides............................................ 154
5.7. Le mobile money ou mobile banking..................................154
513
6. Les incidents de fonctionnement du compte............................. 159
6.1. La saisie-attribution des créances................................ 160
6.2. L’avis à tiers détenteur sur les créances...........................162
6.3. La saisie-conservatoire des créances................................163
7. La clôture du compte................................................ 165
7.1. La clôture du compte sur demande du client..........................165
7.2. La clôture pour décès du titulaire..................................165
7.3. La clôture du compte sur initiative de la banque....................166
8- Liste des services bancaires gratuits..................................166
9. Les dates de valeur...................................................... 167
IL Les placements...........................................................169
1. Les placements bancaires................................................169
1.1. Les placements à vue................................................170
1.2. Les placements à terme..............................................172
2. Les placements monétaires non bancaires.................................173
2.1. Les produits d’assurance-vie...................................... 173
2.2. Les Bons............................................................174
3. Les placements financiers...............................................174
III. Les crédits aux particuliers............................................175
1. La facilité de caisse...................................................175
2. Le découvert............................................................175
3. Le prêt salarié.........................................................176
4. Le crédit immobilier...................................................178
5. Le crédit-bail..........................................................179
6. La protection des consommateurs.........................................179
7. Les assurances des crédits..............................................180
7.1. L’assurance « décès, invalidité »..................................180
7.2. L’assurance « perte emploi ».......................................180
514
8. Les sûretés..............................................................181
8.1. Les sûretés personnelles.............................................181
8.2. Les sûretés réelles..................................................183
IV. Le déclassement des engagements ou créances en souffrance.................193
1. Les catégories de créances en souffrance................................193
1.1. Pour les impayés.....................................................193
1.2. Pour les immobilisés.................................................193
1.3. Pour les douteux ou litigieux........................................193
2. Rappel des règles de provisionnement des créances en souffrance
(articles 9, 10 et 11 de l’instruction 94-05)..............................194
V. Les services aux particuliers.............................................197
1. Les services matériels...................................................197
L1. La location de coffre-fort............................................197
1.2. Le change manuel.....................................................197
1.3. La banque à domicile.................................................198
1.4. La banque 24 heures sur 24.......................................... 198
2. Les services immatériels.................................................198
2.1. La gestion de portefeuille de valeurs mobilières.....................198
2.2. La gestion de patrimoine.............................................198
2.3. Les produits d’assurance.............................................199
VI. Le dispositif des accords de classement de la BCEAO......................201
1. Présentation.............................................................201
2. Les ratios financiers d’appréciation des dossiers........................203
Le ratio d’Autonomie financière...........................................204
La capacité de remboursement..............................................205
Le ratio de rentabilité...................................................205
Le ratio de liquidité générale............................................205
Le ratio de rotation des stocks..........................................206
Le ratio de délai clients.................................................206
Le ratio de délai fournisseurs............................................206
Le ratio d’équilibre financier............................................207
3. La matrice de décision...................................................208
4. Le système de cotation des risques......................................209
515
TROISIÈME PARTIE
La relation banque le marché des entreprises............................211
I. Généralités sur les entreprises....,...................................213
1. Les principaux types d’entreprises...................................213
1.1. La société commerciale............................................213
1.2. Le GIE............................................................220
IL Les instruments de gestion d’une entreprise.............................223
1. Aperçu général sur la comptabilité générale..........................223
1.1. Définition........................................................223
1.2. Les principes comptables..........................................223
1.3. Le plan de comptes................................................224
1.4. La classification des entreprises.................................226
2. Les livres comptables.................................................226
2.1. Le livre-journal..................................................227
2.2. Le grand livre....................................................227
2.3. La balance générale des comptes...................................228
3. Les états financiers annuels obligatoires.............................229
3.1. Le bilan........................................................ 229
3.2. Le compte de résultat.............................................233
3.3. Le TAFIRE (Tableau Financier des Ressources et des Emplois).......237
3.4. L’état annexé.....................................................240
3.5. L’état supplémentaire statistique.................................240
4. Les outils de mesure et de pilotage de la performance
dans une entreprise.................................................... 240
4.1. Le contrôle budgétaire............................................241
4.2. Le tableau de bord............................................ 243
4.3. L’audit interne................................................. 245
5. La problématique du financement des Petites et Moyennes Entreprises
(PME)...................................................................248
5.1. Définition de la PME dans l’UEMOA.................................249
5.2. Données précisant la définition de la PME.........................250
5.3. Obstacles liés à leur financement PME.............................250
5.4. Recommandations...................................................251
III. Les effets de commerce................................................255
1. La lettre de change................................................. 255
1.1. Définition...................................................... 255
1.2. Forme.............................................................256
2. Le billet à ordre.....................................................262
2.1. Définition........................................................262
2.2. Forme.............................................................262
2.3. Autres mentions complémentaires...................................262
3. Le warrant............................................................263
3.1. Définition........................................................263
3.2. Mécanisme........................................................264
3.3. Autres aspects....................................................264
516
4. Comptabilisation des effets................................................265
IV. Le compte commercial.......................................................269
1. Spécificités du compte commercial..........................................269
1.1. Ouverture du compte commercial.........................................269
1.2. Les effets induits du compte commercial..............................271
1.3. La convention de compte courant......................................275
2. La relation banque/entreprise dans le cadre des procédures collectives .. 277
2.1. La prévention des difficultés de l’entreprise........................277
2.2. Le règlement des difficultés de l’entreprise.........................278
3. La clôture du compte commercial..........................................280
3.1. La clôture émanant de l’entreprise...................................280
3.2. La clôture sur décision de la banque...................................281
3.3. La clôture pour cessation de paiements.................................281
V. Le financement du cycle d’exploitation...................................283
1. Généralités................................................................283
2. Les crédits par caisse................................................... 284
2.1. Financement global du poste d’actif circulant et de trésorerie-actif.284
2.2. Financement des stocks.................................................286
2.3. Le financement du poste « clients »..................................290
3. Les crédits par signataire.................................................291
3.1. Cautions adossées aux créances fiscales................................291
3.2. Cautions adossées aux marchés publics..................................292
3.3. Cautions adossées aux marchés privés...................................297
3.4. Cautions adossées aux marchés à l’étranger.............................297
3.5. L’aval.................................................................297
4. Canevas d’étude et d’instruction d’un dossier de crédit d’exploitation..,. 297
4.1. Partie I : Informations générales....................................298
4.2. Partie II : Présentation des dirigeants et de l’entreprise...........298
4.3. Partie III : Relations bancaires..................................... 299
4.4. Partie IV : Analyse financière (3 derniers états financiers certifiés).300
4.5. Partie V : Appréciation des risques....................................302
4.6. Partie VI : Engagements auprès de la banque et concours sollicités.....303
4.7. Partie VII : Décision des autorités de la banque.......................304
517
VI. Le financement des investissements.....................................305
1. L’autofinancement......................................................305
2. Les concours bancaires.................................................306
2.1. Le crédit d’investissement à moyen terme...........................306
2.2. Le crédit d’investissement à long terme............................306
3. Le crédit-bail ou leasing............................................ 306
3.1. Modalités pratiques................................................307
3.2. Le crédit-bail mobilier............................................309
3.3. Le crédit-bail immobilier..........................................310
3.4. Les autres opérations de crédit-bail...............................310
4. Le pool bancaire......................................................310
5. Les aides publiques...................................................311
6. L’appel public à l’épargne............................................311
6.1. Les augmentations de capital en numéraire.........................311
6.2. Les émissions d’emprunts obligataires..............................314
6.3. Les autres techniques d’appel public à l’épargne..................315
7. Canevas d’étude et d’instruction d’un dossier de crédit
d’investissement........................................................ 316
1-1. Informations Générales.............................................316
1-2. Analyse du dossier.................................................317
1-3. Conclusions........................................................318
VII. Le financement du commerce extérieur............................... 323
1. Documents utilisés dans le commerce international.....................325
1.1. Les documents de prix..............................................325
1.2. Les documents de transport.........................................328
1.3. Les documents d’assurance........................................ 330
1.4. Les documents annexes..............................................332
2. Le financement des importations........................................334
2.1. L’encaissement documentaire ou la Remise documentaire..............334
2.2. Le crédit documentaire.............................................343
3. Le financement des exportations........................................351
3.1. Les crédits fournisseurs......................................... 351
3.2. Les crédits acheteurs..............................................351
3.3. L’avance en devises à l’exportation................................352
3.4. Les crédits de trésorerie spécialisés..............................352
4. Les critères de choix des instruments et techniques
de paiement international.................................................352
4.1. Tableau comparatif des instruments et techniques de paiement......353
518
VIII. Le financement islamique.............................................357
1. L’avènement de la finance islamique...................................357
2. La finance islamique en zone UEMOA....................................359
3. Le clivage entre « finance islamique » et « finance conventionnelle ».360
4. Les instruments financiers islamiques.................................363
4.2. Les instruments financiers islamiques participatifs..............364
4.3. Les instruments financiers islamiques de financement.............367
4.4. Les instruments financiers islamiques d’assurance : takaful......371
5. Le rôle du Shariah Board.............................................373
6. Les perspectives de la finance islamique..............................375
QUATRIÈME PARTIE La relation banque le marché des capitaux...............377
I. Généralité sur la monnaie...............................................379
1. La monnaie......................................................... 379
1.1. Les fonctions de la monnaie......................................379
1.2. Les formes de la monnaie.........................................380
1.3. La circulation de la monnaie.....................................380
2. La création monétaire................................................380
2.1. Le processus de création monétaire...............................381
2.2. Les acteurs de la création monétaire.............................381
3. La masse monétaire et ses contreparties..............................382
3.1. Définition.......................................................382
3.2. La composition de la masse monétaire.............................382
3.3. Les contreparties de la masse monétaire..........................383
IL Généralité sur le marché des capitaux...................................385
1. Le marché monétaire..................................................386
1.1. Le marché interbancaire..........................................386
1.2. Le marché des Titres de Créances Négociables (TCN)...............389
1.3. Les instruments de la politique monétaire de la BCEAO............395
2. Le marché des changes................................................403
2.1. Définitions......................................................404
2.2. L’organisation du marché des changes et son fonctionnement.......404
2.3. Le cours de change et le taux de change..........................406
2.4. Le risque de change et la gestion du risque de change............409
3. Le Marché Financier Régional (MFR)...................................420
3.1. Les acteurs du Marché Financier Régional.........................421
3.2. Le marché primaire...............................................442
3.3. Le marché secondaire.............................................442
3.4. Le marché hypothécaire et de la titrisation......................445
519
III. Les valeurs mobilières...............................................463
1. Les actions et titres représentatifs de fonds propres................463
1.1. Les actions ordinaires...........................................463
1.2. Les certificats d’investissement.................................465
1.3. Les actions à dividende prioritaires sans droit de vote (ADP)....465
1.4. Les actions à bons de souscription d’action (ABSA)...............465
1.5. Les dividendes-titres............................................465
1.6. Les éléments de valorisation des actions.........................465
2. Les obligations et titres représentatifs de fonds emprunts...........469
2.1. Les obligations classiques.......................................469
2.2. Les autres types d’obligations...................................470
3. Les OPCVM.......................................................... 471
4. Les titres intermédiaires entre les actions et les obligations.......472
4.1. Les titres participatifs.........................................472
4.2. Les obligations à bons de souscription d’actions (OBSA)..........472
4.3. Les obligations remboursables en actions (ORA) ou certificats
d’investissement (ORCI)...............................................472
4.4. Les titres subordonnés...........................................472
4.5. Les warrants.....................................................472
5. La fiscalité des valeurs mobilières..................................473
5.1. Les actions et titres représentatifs de fonds propres............473
5.2. Les obligations et titres représentatifs de fonds emprunts.......473
5.3. Les OPCVM........................................................474
6. Calcul des droits d’attribution et de souscription...................474
6.1. Calcul de la valeur théorique du droit de souscription...........474
6.2. Calcul de la valeur théorique du droit d’attribution.............475
7. Eléments de valorisation des obligations.............................476
7.1. La Duration d’une obligation.....................................478
7.2. La Sensibilité d’une obligation..................................480
7.3. Le mode de cotation des obligations..............................482
CONCLUSION GÉNÉRALE.......................................................483
ANNEXES................................................................. 487
A. La technique de la titrisation en Europe.............................487
B. Les produits dérivés de crédit................................... 495
RÉFÉRENCES BIBLIOGRAPHIQUES...............................................501
INDEX ALPHABÉTIQUE........................................................507
520
La pratique de l activité bancaire
et financière en zone UEMOA
Cet ouvrage est structuré en cinq grandes parties en liaison avec
les textes en vigueur UEMOA, BCEAO, Comité de Bâle, IFRS,
OHADA, MFR, etc.
Une partie introductive fait une succincte présentation de la zone
UEMOA en mettant en exergue l’architecture du système bancaire
financier et les risques du métier de banquier. La première partie
analyse les chantiers de mise en place du dispositif prudentiel bâlois
et les normes IFRS/IAS. La deuxième partie traite la relation qu’une
banque peut entretenir avec le segment des particuliers (relation
de compte, de placements, de crédits et de services). La troisième
partie élucide la relation banque/entreprises basée sur la notion
de compte commercial, les effets de commerce, et les différentes
formules de financement. Enfin, la quatrième partie met, bien
évidemment, en lumière la relation banque Marché Financier
Régional (MFR) avec en filigrane la synthèse des textes régissant
la titrisation de créances et les obligations sécurisées.
Ce livre, qui se veut un bréviaire professionnel, a pour objectif de
contribuer à la promotion de la culture bancaire et financière en zone
UEMOA. Il est destiné à un large public (étudiants, universitaires,
professionnels, etc.) désirant approfondir leurs connaissances en
pratiques bancaires et financières.
M. Tidiani Sidibe, Malien de nationalité, est titulaire d’un
diplôme de grand établissement (DGE) conférant le grade
de Master de l’Université Paris-DAUPHINE et d’une
Maîtrise de l’Université Panthéon-SORBONNE dans le
domaine de la « Monnaie, Finance, et Banque ». Il est
actuellement cadre-dirigeant de banque, professeur d’économie
finance dans certaines universités privées et consultant en finance/
banque microfinance (promoteur du cabinet DSTC-ICA SARL)
au Mali. Il écrit souvent des articles dans la presse malienne et
internationale. Email : tidianisidibe@yahoo.fr
Etudes africaines
Série Banque
ISBN : 978-2-343-07865-6
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