Zahlungsdiensteaufsichtsrecht: Praxishandbuch für innovative Karten-, Internet- und mobile Zahlungsdienste
Gespeichert in:
| Hauptverfasser: | , |
|---|---|
| Format: | Buch |
| Sprache: | German |
| Veröffentlicht: |
München
Beck
2015
|
| Schlagworte: | |
| Online-Zugang: | Inhaltsverzeichnis |
| Beschreibung: | Literaturverz. S. XXVII - XLIII |
| Beschreibung: | LIV, 414 S. graph. Darst. |
| ISBN: | 9783406650277 |
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Datensatz im Suchindex
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|---|---|
| adam_text | INHALTSUEBERSICHT
VORWORT V
INHALTSUEBERSICHT VII
INHALTSVERZEICHNIS IX
ABBILDUNGSVERZEICHNIS XXI
TABELLENVERZEICHNIS XXIII
VERZEICHNIS DER CHECKLISTEN XXV
LITERATURVERZEICHNIS XXVII
ABKUERZUNGSVERZEICHNIS XLV
§1 EINLEITUNG 1
§2 RAHMENBEDINGUNGEN 12
§ 3 EUROPARECHTLICHE GRUNDLAGEN 25
§4 ZIVILRECHTLICHE GRUNDLAGEN 36
§ 5 AUFSICHTSRECHTLICHE GRUNDLAGEN 45
§ 6 ERLAUBNISPFLICHTIGKEIT VON ZAHLUNGSINSTITUTEN 59
§ 7 ERLAUBNISPFLICHTIGKEIT VON E-GELD-INSTITUTEN 95
§ 8 AUSNAHMEN VON DER ERLAUBNISPFLICHT 105
§9 ERLAUBNISVERFAHREN 136
§ 10 KAPITALAUSSTATTUNG VON ZAG-INSTITUTEN 157
§ 11 SICHERUNG DER KUNDENGELDER DURCH ZAG-INSTITUTE 168
§ 12 ORDNUNGSGEMAESSE GESCHAEFTSORGANISATION 176
§13 EINSCHALTUNG DRITTER: AUSLAGERUNGEN UND (E-GELD-)AGENTEN 195
§ 14 GELDWAESCHERECHTLICHE PFLICHTEN 214
§15 ANZEIGEPFLICHTEN 235
§ 16 AUFKLAERUNGSMASSNAHMEN DER BAFIN UND SANKTIONEN BEI VERSTOESSEN 246
§ 17 ERSCHEINUNGSFORMEN DES ZAHLUNGSVERKEHRS (I): TRADITIONELLE MODELLE
263
§18 ERSCHEINUNGSFORMEN DES ZAHLUNGSVERKEHRS (II): INNOVATIVE MODELLE 293
§ 19 CROWDFUNDING 320
VII
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INHALTSUEBERSICHT
§ 20 GESTALTUNG DES GESCHAEFTSMODELLS 334
§21 GESTALTUNG DER VERTRAGSWERKE 342
§22 ZAHLUNGSSYSTEME 351
§ 23 EUROPAEISCHE BEZUEGE 359
§ 24 RECHTSPOLITISCHER AUSBLICK 369
ANHANG 377
GLOSSAR 397
SACHVERZEICHNIS 405
VIII
INHALTSVERZEICHNIS
VORWORT V
INHALTSUEBERSICHT VII
INHALTSVERZEICHNIS IX
ABBILDUNGSVERZEICHNIS XXI
TABELLENVERZEICHNIS XXIII
VERZEICHNIS DER CHECKLISTEN XXV
LITERATURVERZEICHNIS XXVII
I. SCHRIFTTUM XXVII
II. ELEKTRONISCHE RESSOURCEN XXXVII
ABKUERZUNGSVERZEICHNIS XLV
§ 1 EINLEITUNG 1
I. ZAHLUNGSDIENSTEAUFSICHTSRECHT UND ZAHLUNGSDIENSTEAUFSICHTSGESETZ
(ZAG) 1
II. AUSGEWAEHLTE STATISTISCHE ANGABEN ZUM ZAHLUNGSVERKEHR 3
1. ALLGEMEINE ANGABEN 3
2. TRANSAKTIONEN 4
3. ZAHLUNGSINSTRUMENTE 7
4. ZAG-INSTITUTE 9
III. LITERATURUEBERBLICK 10
IV. GEDANKENGANG DES WERKES 11
§2 RAHMENBEDINGUNGEN 12
I. GELD ALS GEGENSTAND DES ZAHLUNGSVERKEHRS 12
1. BEGRIFF DES GELDES 12
2. FUNKTIONEN DES GELDES 13
3. GELD ALS GESETZLICHES ZAHLUNGSMITTEL 13
II. HISTORISCHE ENTWICKLUNG DES GELDES 14
III. TECHNOLOGISCHER RAHMEN 13
1. DER TREND ZUR ELEKTRONISCHEN ZAHLUNGSABWICKLUNG 15
2. INNOVATIONEN BEI MOBILEN BEZAHLVERFAHREN 16
A) MOBILE AKZEPTANZTERMINALS 16
B) APP-BASIERTE LOESUNGEN UEBER TAN, STRICHCODE UND QR CODE 17
C) NFC-BASIERTE LOESUNGEN 17
D) BLE-BASIERTE LOESUNGEN 18
IV. INSTITUTIONELLER RAHMEN 18
1. EUROPAEISCHES SYSTEM DER ZENTRALBANKEN 19
2. EUROPAEISCHES FINANZAUFSICHTSSYSTEM 19
3. DEUTSCHE FINANZAUFSICHTSBEHOERDEN 21
A) BAFIN 22
B) DEUTSCHE BUNDESBANK 22
4. EINHEITLICHER AUFSICHTSMECHANISMUS 23
IX
INHALTSVERZEICHNIS
§ 3 EUROPARECHTLICHE GRUNDLAGEN 25
I. DAS ZIEL EINES EINHEITLICHEN EURO-ZAHLUNGSVERKEHRSRAUMS (SEPA) 25
II. EUROPAEISCHE RECHTSAKTE ZUM ZAHLUNGSVERKEHR 26
1. ERSTE EUROPAEISCHE VORGABEN ZUM ZAHLUNGSVERKEHRSRECHT (1990ER JAHRE)
.... 27
2. ERSTE E-GELD-RICHTLINIE (2000) 27
3. ERSTE VERORDNUNG UEBER GRENZUEBERSCHREITENDE ZAHLUNGEN (2001) 28
4. GELDTRANSFER-VERORDNUNG (2006) 28
5. (ERSTE) ZAHLUNGSDIENSTERICHTLINIE (2007) 29
6. ZWEITE E-GELD-RICHTLINIE (2009) 31
7. VERORDNUNG UEBER GRENZUEBERSCHREITENDE ZAHLUNGEN (2009) 32
8. SEPA-VERORDNUNG (2012) 33
9. VORSCHLAG DER ZWEITEN ZAHLUNGSDIENSTERICHTLINIE (2013) 34
§4 ZIVILRECHTLICHE GRUNDLAGEN 36
I. GRUNDBEGRIFFE UND GRUNDSTRUKTUREN 36
1. EINFUEHRUNG 36
2. BEGRIFFLICHKEITEN 37
3. GRUNDSTRUKTUREN 38
A) MEHRSEITIGE SYSTEME ALS REGELFALL 38
B) RECHTSBEZIEHUNGEN DER BETEILIGTEN 39
C) UNABHAENGIGKEIT DER RECHTSVERHAELTNISSE BEI EINEM ZAHLUNGSVORGANG ...
40
II. ZIVILRECHTLICHE VORGABEN FUER DEN ZAHLUNGSVERKEHR 40
1. EUROPARECHTLICHER HINTERGRUND 40
2. ZIVILRECHTLICHE BESTIMMUNGEN FUER ZAHLUNGSDIENSTE 41
A) UEBERBLICK 41
B) VERTRAGLICHE PFLICHTEN AUS DEM ZAHLUNGSDIENSTEVERTRAG 41
C) ERBRINGUNG UND NUTZUNG VON ZAHLUNGSDIENSTEN 42
3. SONDERREGELN FUER DAS E-GELD-GESCHAEFT 42
4. ABDINGBARKEIT 43
III. AUSBLICK: ZIVILRECHTLICHE AENDERUNGEN DURCH DEN ENTWURF DER
ZWEITEN ZAHLUNGSDIENSTERICHTLINIE 43
1. AUSWEITUNG DES GEOGRAPHISCHEN ANWENDUNGSBEREICHS 43
2. AUSWEITUNG DES SACHLICHEN ANWENDUNGSBEREICHS 44
3. BEGRENZUNG DER HAFTUNG DES ZAHLERS 44
§ 5 AUFSICHTSRECHTLICHE GRUNDLAGEN 45
I. REGELUNGSMATERIE DES FINANZAUFSICHTSRECHTS 45
1. GEGENSTAND DES FINANZAUFSICHTSRECHTS IM ALLGEMEINEN 45
A) INSTITUTSBEZOGENE AUFSICHT 46
B) MARKTBEZOGENE AUFSICHT 46
2. GEGENSTAND DES ZAHLUNGSDIENSTEAUFSICHTSRECHTS IM BESONDEREN 47
II. ZIELE DES FINANZ- UND ZAHLUNGSDIENSTEAUFSICHTSRECHTS 48
1. ZIELE DES FINANZAUFSICHTSRECHTS IM ALLGEMEINEN 48
2. ZIELE DES ZAHLUNGSDIENSTEAUFSICHTSRECHTS IM BESONDEREN 49
A) ANFAENGE DES ZAHLUNGSDIENSTEAUFSICHTSRECHTS 49
B) HAUPTZIELE DES ZAHLUNGSDIENSTEAUFSICHTSRECHTS 50
C) NEBENZIELE DES ZAHLUNGSDIENSTEAUFSICHTSRECHTS 50
III. VERFASSUNGSMAESSIGKEIT DES FINANZ- UND ZAHLUNGSDIENSTEAUFSICHTSRECHTS
.. 51
1. ERLAUBNISVORBEHALT NACH §§ 8, 8A ZAG 51
A) KONZEPTIONELLE EINORDNUNG 51
B) KONSEQUENZ 52
2. GRUNDRECHTLICHE EINORDNUNG DER ERLAUBNISPFLICHT 52
A) VERFASSUNGSRECHTLICHER BEZUGSRAHMEN 52
X
INHALTSVERZEICHNIS
B) BEWERTUNG DER PARALLELVORSCHRIFT FUER KREDITINSTITUTE IN § 32 KWG
C) RECHTFERTIGUNG DER GRUNDRECHTLICHEN BESCHRAENKUNG DURCH §§ 8, 8A ZAG
IV. KRITIK AN AUFSICHTSRECHTLICHER REGULIERUNG
V. DAS *INSTITUT ALS REGELUNGSSUBJEKT
1. INSTITUTE IM SINNE DER CRR
2. INSTITUTE IM SINNE DES KWG
3. INSTITUTE IM SINNE DES ZAG
ERLAUBNISPFLICHTIGKEIT VON ZAHLUNGSINSTITUTEN
I. ERFORDERNIS EINER ERLAUBNIS FUER TAETIGKEITEN *IM INLAND
1. MASSGEBLICHKEIT DES VERTRIEBSBEZOGENEN ANSATZES
2. ANWENDBARKEIT DES ZAG BEI AUSSCHLIESSLICHER ABWICKLUNG VON ZAHLUNGS
DIENSTEN UEBER INLAENDISCHE KONTEN?
3. TAETIGWERDEN AUSLAENDISCHER INSTITUTE IM INLAND
4. ERLAUBNISFREIHEIT IM RAHMEN DER SOG PASSIVEN DIENSTLEISTUNGSFREIHEIT
II. *GEWERBSMAESSIGKEIT BZW. *ERFORDERNIS EINES IN KAUFMAENNISCHER WEISE
EINGERICHTETEN GESCHAEFTSBETRIEBS
1. GEWERBSMAESSIGKEIT
2. ERFORDERNIS EINES IN KAUFMAENNISCHER WEISE EINGERICHTETEN
GESCHAEFTSBETRIEBS
III. *ZAHLUNGSDIENSTE
1. GRUNDBEGRIFFE
A) ZAHLUNG
B) ZAHLUNGSVORGANG
C) ZAHLUNGSAUFTRAG
D) ZAHLUNGSKONTO
AA) LAUFENDE RECHNUNG
BB) AUSFUEHRUNG VON ZAHLUNGSVORGAENGEN
CC) BUCH- UND RECHNUNGSMAESSIGE DARSTELLUNG
DD) RECHTSVERBINDLICHER ANSPRUCH DES ZAHLUNGSDIENSTNUTZERS GEGEN
DEN ZAHLUNGSDIENSTLEISTER
EE) ABGRENZUNG ZUM GIROKONTO BEI BANKEN
FF) ABGRENZUNG ZU INTERNEN KONTEN UND SCHATTENKONTEN
2. UEBERBLICK UEBER DIE ZAHLUNGSDIENSTE (§ 1 ABS. 2 ZAG)
3. EIN- UND AUSZAHLUNGSGESCHAEFT (NR. 1)
4. ZAHLUNGSGESCHAEFT OHNE KREDITGEWAEHRUNG (NR. 2)
A) UEBERBLICK ZUM ZAHLUNGSGESCHAEFT
B) LASTSCHRIFTGESCHAEFT
C) UEBERWEISUNGSGESCHAEFT
D) ZAHLUNGSKARTENGESCHAEFT
5. ZAHLUNGSGESCHAEFT MIT KREDITGEWAEHRUNG (NR. 3)
6. ZAHLUNGSAUTHENTIFIZIERUNGSGESCHAEFT (NR. 4)
A) ZAHLUNGSAUTHENTIFIZIERUNGSINSTRUMENTE
B) AUSGABE VON ZAHLUNGSAUTHENTIFIZIERUNGSINSTRUMENTEN
C) ANNAHME UND ABRECHNUNG VON MIT ZAHLUNGSAUTHENTIFIZIERUNGS-
INSTRUMENTEN AUSGELOESTEN ZAHLUNGSVORGAENGEN
7. DIGITALISIERTES ZAHLUNGSGESCHAEFT (NR. 5)
8. FINANZTRANSFERGESCHAEFT (NR. 6)
A) NORMSTRUKTUR
B) TATBESTANDSELEMENTE
AA) GELDBETRAG
BB) HANDELN AUF SEITEN DES ZAHLERS BZW. DES EMPFAENGERS
CC) KEINE EINRICHTUNG EINES ZAHLUNGSKONTOS AUF DEN NAMEN DES
ZAHLERS ODER ZAHLUNGSEMPFAENGERS
DD) AUSSCHLIESSLICHKEIT
INHALTSVERZEICHNIS
C) FALLGRUPPEN 86
D) TREUHANDKONSTELLATIONEN 87
E) NACHNAHMEZAHLUNGEN UND INKASSO 87
F) FACTORING 88
G) NORMZWECK 89
H) KRITIK AM WEITEN VERSTAENDNIS DES FINANZTRANSFERGESCHAEFTS DURCH DIE
BAFIN 90
I) HINWEIS AUF AUSNAHMEN 91
9. AUSBLICK: ERWEITERUNG DES ANWENDUNGSBEREICHS DURCH DEN ENTWURF DER
ZWEITEN ZAHLUNGSDIENSTERICHTLINIE 91
A) EINFUHRUNG DES TERMINUS *DRITTE ZAHLUNGSDIENSTLEISTER 91
B) ZAHLUNGSAUSLOESEDIENSTE 91
C) KONTOINFORMATIONSDIENSTE 92
D) WEGFALL DES DIGITALISIERTEN ZAHLUNGSGESCHAEFTS 93
IV. TAETIGKEIT *ALS ZAHLUNGSINSTITUT 93
V. ABSICHT DER ERBRINGUNG VON ZAHLUNGSDIENSTEN 94
§ 7 ERLAUBNISPFLICHTIGKEIT VON E-GELD-INSTITUTEN 95
I. ERSTE REGULIERUNGSANSAETZE 95
II. E-GELD 96
1. TATBESTANDSMERKMALE 96
A) ELEKTRONISCH GESPEICHERTER MONETAERER WERT 96
B) FORDERUNG GEGEN DEN EMITTENTEN 97
C) AUSSTELLUNG GEGEN ZAHLUNG EINES GELDBETRAGES 97
D) DURCHFUEHRUNG VON ZAHLUNGSVORGAENGEN 98
E) AKZEPTANZ DURCH DRITTE 98
2. RECHTSBEZIEHUNGEN UND RECHTSNATUR VON E-GELD 99
3. GESCHAEFTSFELDER 100
III. E-GELD-GESCHAEFT 100
1. AUSGABE VON E-GELD 100
2. BETREIBEN DES E-GELD-GESCHAEFTS 101
3. KEIN ERFORDERNIS DER GEWERBSMAESSIGKEIT 102
IV. E-GELD-INSTITUTE UND E-GELD-EMITTENTEN 103
V. UMFANG DER ERLAUBNIS 104
§ 8 AUSNAHMEN VON DER ERLAUBNISPFLICHT 105
I. KEINE BEFREIUNGSMOEGLICHKEITEN 106
II. AUSNAHMEN FUER ZAHLUNGSDIENSTE (§ 1 ABS. 10 ZAG) 107
1. GRUNDLAGEN 107
2. UNMITTELBARE BARGELDZAHLUNGEN (NR. 1) 107
3. HANDELSVERTRETER ODER ZENTRALREGULIERER (NR. 2) 108
A) ALLGEMEINES 108
B) ANWENDUNG DER AUSNAHME AUF BETREIBER VON INTERNETHANDELSPLATT
FORMEN 109
C) AUSBLICK: AENDERUNGEN DURCH DEN ENTWURF DER ZWEITEN ZAHLUNGS
DIENSTERICHTLINIE 110
4. WERTTRANSPORTUNTERNEHMEN UND WERTDIENSTLEISTER (NR. 3) 111
5. REVERSE BARGELDZAHLUNGEN (NR. 4) 112
6. GELDWECHSELGESCHAEFTE (NR. 5) 113
7. SCHECKS, WECHSEL, GUTSCHEINE UND POSTANWEISUNGEN (NR. 6) 114
8. ZAHLUNGSVORGAENGE INNERHALB VON ZAHLUNGS- UND WERTPAPIERABWICKLUNGS-
SYSTEMEN (NR. 7) 115
XII
INHALTSVERZEICHNIS
9. ZINS- UND DIVIDENDENZAHLUNGEN VON INSTITUTEN ODER
KAPITALANLAGEGESELL
SCHAFTEN IM RAHMEN IHRER ZULASSUNG NACH KWG ODER INVG (NR. 8) 116
10. TECHNISCHE INFRASTRUKTURDIENSTLEISTUNGEN (NR. 9) 116
11. VERBUNDZAHLUNGSSYSTEME (NR. 10) 118
A) GRUNDLAGEN 118
B) GRUPPE 1: REGIONALE BEGRENZUNG AUF DIE GESCHAEFTSRAEUME DER AUS
GEBENDEN STELLE 119
C) GRUPPE 2: BEGRENZTE AUSWAHL VON WAREN ODER DIENSTLEISTUNGEN 119
D) GRUPPE 3: BEGRENZTES NETZ VON HAENDLERN ODER DIENSTLEISTERN 119
E) NOTWENDIGKEIT EINER KONKRETISIERUNG DES UNBESTIMMTEN RECHTSBEGRIFFS
120
F) SYSTEMATISCHE ANALYSE UND ZU BERUECKSICHTIGENDE KRITERIEN 121
G) AUSBLICK: AENDERUNGEN DURCH DEN ENTWURF DER ZWEITEN ZAHLUNGS
DIENSTERICHTLINIE 122
12. DIGITALE ZAHLUNGEN ALS NEBENDIENSTLEISTUNG ZU DIGITALEN
UEBERTRAGUNGEN
(NR. 11) 123
A) VORAUSSETZUNG DER AUSNAHME 123
B) AUSBLICK: AENDERUNGEN DURCH DEN ENTWURF DER ZWEITEN ZAHLUNGS
DIENSTERICHTLINIE 124
13. ZAHLUNGSVORGAENGE UNTER ZAHLUNGSDIENSTLEISTERN (NR. 12) 125
14. ZAHLUNGEN INNERHALB EINES KONZERNS ODER EINER VERBUNDGRUPPE (NR. 13)
. . . 125
15. BANKAUTOMATEN (NR. 14) 126
16. ENTGEGENNAHME UND UEBERGABE VON BARGELD IM RAHMEN EINER GEMEIN
NUETZIGEN TAETIGKEIT (NR. 15) 127
17. INKASSO 128
18. NEBENDIENSTLEISTUNGEN VON STEUERBERATERN 129
III. AUSNAHMEN FUER E-GELD 129
1. GRUNDLAGEN 129
2. E-GELD-VERBUNDZAHLUNGSSYSTEME 130
A) GRUPPE 1: REGIONALE BEGRENZUNG AUF DIE GESCHAEFTSRAEUME DES AUS
GEBENDEN AUSSTELLERS 131
B) GRUPPE 2: BEGRENZTE AUSWAHL VON WAREN ODER DIENSTLEISTUNGEN 131
C) GRUPPE 3: BEGRENZTES NETZ VON HAENDLERN ODER DIENSTLEISTERN . 132
3. TECHNISCHE INFRASTRUKTURLEISTUNGEN 134
4. AUSBLICK 135
§9 ERLAUBNISVERFAHREN 136
I. ZEITLICHER ABLAUF 137
II. KOSTEN DES ERLAUBNISVERFAHRENS 138
III. ANTRAGSUNTERLAGEN 139
1. ALLGEMEINE VORGABEN 139
2. CHECKLISTE FUER ZAHLUNGSINSTITUTE 139
3. CHECKLISTE FUER E-GELD-INSTITUTE 142
4. AUSBLICK: ERWEITERUNG DES ANTRAGSVERFAHRENS FUER ZAHLUNGSINSTITUTE
DURCH
DEN ENTWURF DER ZWEITEN ZAHLUNGSDIENSTERICHTLINIE 145
IV. ANZEIGEPFLICHT VON INHABERN BEDEUTENDER BETEILIGUNGEN AN EINEM
ZAG-INSTITUT 145
1. GRUNDLAGEN 145
2. FORM UND INHALT DER ANZEIGE 146
V. ERLAUBNISTRAEGER, UMFANG DER ERLAUBNIS UND AUFLAGEN 147
1. TRAEGER DER ERLAUBNIS 147
2. UMFANG DER ERLAUBNIS 147
3. AUFLAGEN 148
VI. VERSAGUNG DER ERLAUBNIS 149
1. VERSAGUNGSGRUENDE 149
XIII
INHALTSVERZEICHNIS
A) MANGELNDE ANGABEN UND UNTERLAGEN 149
B) MANGELNDES EIGENKAPITAL 149
C) UNZUVERLAESSIGKEIT DES ANTRAGSTELLERS ODER VON INHABERN BEDEUTENDER
BETEILIGUNGEN 149
D) UNZUVERLAESSIGKEIT ODER MANGELNDE FACHLICHE EIGNUNG VON GESCHAEFTS
LEITERN 151
E) NICHTERFUELLUNG ORGANISATORISCHER PFLICHTEN 152
F) BEEINTRAECHTIGUNG EINER WIRKSAMEN AUFSICHT 152
G) HAUPTVERWALTUNG IM AUSLAND 153
H) INSTITUTSSPEZIFISCHE VERSAGUNGSGRUENDE 154
2. RECHTSMITTEL BEI VERSAGUNG DER ERLAUBNIS 154
VII. ERLOESCHEN DER ERLAUBNIS 154
VIII. MITTEILUNG WESENTLICHER AENDERUNGEN 155
IX. EINHOLUNG EINES NEGATIVATTESTS STATT DURCHFUHRUNG EINES ERLAUBNIS
VERFAHRENS 155
§10 KAPITALAUSSTATTUNG VON ZAG-INSTITUTEN 157
I. GRUNDLAGEN 157
II. DEFINITION VON ANFANGS-UND EIGENKAPITAL 158
1. DEFINITION DES ANFANGSKAPITALS 158
2. DEFINITION DES EIGENKAPITALS 159
III. KAPITALISIERUNG VON ZAHLUNGSINSTITUTEN 161
1. UEBERBLICK 161
2. ANFANGSKAPITAL DER ZAHLUNGSINSTITUTE 162
3. FORTLAUFENDE EIGENKAPITALUNTERLEGUNG 162
A) GRUNDLAGEN 162
B) METHODE A 163
C) METHODE B 163
D) METHODE C 164
IV. KAPITALISIERUNG VON E-GELD-INSTITUTEN 166
V. MELDUNG DER EIGENKAPITALAUSSTATTUNG VON ZAG-INSTITUTEN 167
§11 SICHERUNG DER KUNDENGELDER DURCH ZAG-INSTITUTE 168
I. GRUNDLAGEN 168
II. HINTERLEGUNG AUF EINEM OFFENEN TREUHANDKONTO 169
III. INVESTITION IN SICHERE LIQUIDE AKTIVA MIT NIEDRIGEM RISIKO 171
IV. VERSICHERUNG 171
V. BANKGARANTIE 172
VI. VERWENDBARKEIT VON KUNDENGELDERN FUER DIE KONZERNINNENFINANZIERUNG?
172
VII. AUSBLICK: AENDERUNGEN DER SICHERUNGSANFORDERUNGEN DURCH DEN
ENTWURF DER ZWEITEN ZAHLUNGSDIENSTERICHTLINIE 174
§ 12 ORDNUNGSGEMAESSE GESCHAEFTSORGANISATION 176
I. GRUNDLAGEN 177
II. RELEVANZ DER MARISK FUER ZAG-INSTITUTE 178
1. WESENTLICHE VORGABEN DER MARISK FUER KREDITINSTITUTE 178
2. RECHTSNATUR DER MARISK 178
3. ANWENDBARKEIT DER MARISK AUF ZAG-INSTITUTE 180
A) DISKUSSIONSSTAND 180
B) STELLUNGNAHME 181
C) PRAKTISCHE KONSEQUENZEN 182
XIV
INHALTSVERZEICHNIS
III. BESTANDTEILE DER ORDNUNGSGEMAESSEN GESCHAEFTSORGANISATION VON ZAG-
INSTITUTEN 183
1. UEBERBLICK 183
2. AUF-UND AUSBAU DER GESCHAEFTS-UND RISIKOSTRATEGIE 184
3. AUFBAU- UND ABLAUFORGANISATION 184
4. WESENTLICHE FUNKTIONEN DER GESCHAEFTSORGANISATION 185
A) RISIKOCONTROLLING 185
B) COMPLIANCE-FUNKTION 186
C) INTERNE REVISION 186
5. RISIKOMANAGEMENTSYSTEM 187
A) PROPORTIONALITAETSPRINZIP 187
B) RISIKOPROFIL VON ZAG-INSTITUTEN 187
6. TECHNISCHE AUSSTATTUNG 189
7. ZAHLUNGSVERKEHRSTECHNISCHE SICHERUNGEN 190
A) STATUS QUO 190
B) AUSBLICK: ERHOEHUNG DER SICHERHEITSANFORDERUNGEN DURCH DEN ENTWURF
DER ZWEITEN ZAHLUNGSDIENSTERICHTLINIE 190
8. NOTFALLKONZEPT 191
9. DOKUMENTATIONSPFLICHTEN 192
10. VERLUSTDATENBANK 192
IV. VERANTWORTLICHKEIT DER GESCHAEFTSLEITER FIIR DIE ORDNUNGSGEMAESSE
GESCHAEFTSORGANISATION 193
1. VERANTWORTLICHKEIT DER GESCHAEFTSLEITER 193
2. ZUWEISUNG VON VERANTWORTLICHKEITEN 193
§ 13 EINSCHALTUNG DRITTER: AUSLAGERUNGEN UND (E-GELD-)AGENTEN 195
I. AUSLAGERUNGEN 196
1. ANWENDUNGSBEREICH UND BEGRIFF DER WESENTLICHEN AUSLAGERUNG 196
A) ANWENDUNGSBEREICH DER AUSLAGERUNGSREGELUNGEN 196
B) BEGRIFF DER AUSLAGERUNG 196
C) WESENTLICHKEIT DER AUSLAGERUNG 197
2. INSTITUTSSPEZIFISCHE RISIKOANALYSE 198
A) BEDEUTUNG DER INSTITUTSSPEZIFISCHEN RISIKOANALYSE 198
B) ANFORDERUNGEN AN DIE INSTITUTSSPEZIFISCHE RISIKOANALYSE 199
3. AUSLAGERUNGSFAEHIGKEIT BESTIMMTER AUFGABEN 200
4. ANFORDERUNGEN AN EINE AUSLAGERUNG 201
A) ANGEMESSENE VORKEHRUNGEN ZUR VERMEIDUNG UEBERMAESSIGER RISIKEN .... 201
B) KEINE DELEGATION DER VERANTWORTUNG 202
C) ANZEIGEPFLICHTEN 202
D) WEITERE ANFORDERUNGEN 203
II. EINSCHALTUNG VON AGENTEN UND E-GELD-AGENTEN 203
1. GRUNDLAGEN 204
2. BEGRIFFE DES AGENTEN UND DES E-GELD-AGENTEN 205
A) BEGRIFF DES AGENTEN 205
B) BEGRIFF DES E-GELD-AGENTEN 206
3. GEMEINSAME REGELN FUER AGENTEN UND E-GELD-AGENTEN 208
A) KEINE ERLAUBNISPFLICHTIGKEIT VON (E-GELD-)AGENTEN 208
B) ANZEIGEPFLICHTEN UND EINTRAGUNGEN INS REGISTER 208
C) ALLGEMEINE AUFSICHT UEBER (E-GELD-)AGENTEN 209
4. SONDERREGELUNG DER HAFTUNG DES ZAG-INSTITUTS FUER HANDLUNGEN DES
AGENTEN 209
5. SONDERREGELN IM ZUSAMMENHANG MIT E-GELD 210
A) VERBOT DER AUSGABE VON E-GELD UEBER IM NAMEN DES E-GELD-INSTITUTS
TAETIG WERDENDE PERSONEN 210
XV
INHALTSVERZEICHNIS
B) EXKURS: BESONDERE VERPFLICHTUNGEN VON E-GELD-EMITTENTEN BEI
AUSGABE UND RUECKTAUSCH VON E-GELD 211
AA) AUSGABE UND RUECKTAUSCH ZUM NENNWERT 211
BB) VORVERTRAGLICHE INFORMATIONSPFLICHTEN 211
CC) ZULAESSIGKEIT UND HOEHE VON RUECKTAUSCHENTGELTEN 212
§ 14 GELDWAESCHERECHTLICHE PFLICHTEN 214
I. GRUNDLAGEN 215
1. HINTERGRUND 215
2. GELDWAESCHERECHTLICHE RECHTSGRUNDLAGEN 215
3. DIE GELDWAESCHERECHTLICH VERPFLICHTETEN 216
A) INSTITUTE UND ANDERE PERSONENGRUPPEN 216
B) AGENTEN UND E-GELD-AGENTEN 216
C) E-GELD-INTERMEDIAERE 217
4. PFLICHTAUSLOESENDE SCHWELLENWERTE 217
II. AUSGEWAEHLTE GELDWAESCHERECHTLICHE PFLICHTEN IM EINZELNEN 218
1. UEBERBLICK 218
2. IDENTIFIZIERUNGSPFLICHT 219
A) IDENTIFIZIERUNG DES VERTRAGSPARTNERS 219
B) IDENTIFIZIERUNG DES WIRTSCHAFTLICH BERECHTIGTEN 219
C) ABKLAERUNG DES PEP-STATUS 220
3. INTERNE SICHERUNGSMASSNAHMEN 221
A) GESCHAEFTS- UND KUNDENBEZOGENE SICHERUNGSSYSTEME 222
B) GELDWAESCHEBEAUFTRAGTER 222
AA) AUFGABEN DES GELDWAESCHEBEAUFTRAGTEN 223
BB) STELLUNG UND KOMPETENZEN DES GELDWAESCHEBEAUFTRAGTEN 224
CC) BESTELLUNG UND ABBERUFUNG DES GELDWAESCHEBEAUFTRAGTEN 224
C) UNTERRICHTUNG UND SCHULUNG DER BESCHAEFTIGTEN 225
D) PRUEFUNG DER ZUVERLAESSIGKEIT DER BESCHAEFTIGTEN 226
4. AUFZEICHNUNGS- UND AUFBEWAHRUNGSPFLICHTEN 228
5. UEBERTRAGUNG VON SORGFALTSPFLICHTEN AUF ZUVERLAESSIGE DRITTE 228
A) ZUVERLAESSIGE DRITTE KRAFT GESETZES 228
B) ZUVERLAESSIGE DRITTE KRAFT VEREINBARUNG 229
C) UEBERMITTLUNGSPFLICHT 229
III. ABSTUFUNG DER SORGFALTSPFLICHTEN NACH DEM GELDWAESCHERISIKO 230
1. DURCHFUEHRUNG EINER GELDWAESCHE-RISIKOANALYSE 230
2. VEREINFACHTER SORGFALTSMASSSTAB 230
3. VERSCHAERFTER SORGFALTSMASSSTAB 230
4. INSBESONDERE: GELDWAESCHERISIKEN BEIM E-GELD-GESCHAEFT 231
A) GRUNDSAETZLICH ERHOEHTE GELDWAESCHERISIKEN BEIM E-GELD-GESCHAEFT 231
B) AUSNAHMSWEISE BEFREIUNG VON BESTIMMTEN GELDWAESCHERECHTLICHEN
PFLICHTEN DURCH DIE BAFIN 232
IV. AUSBLICK: AENDERUNGEN DURCH DEN ENTWURF DER VIERTEN GELDWAESCHE-
RICHTLINIE 233
§15 ANZEIGEPFLICHTEN 235
I. GRUNDLAGEN 235
II. ANZEIGEPFLICHTEN VON ZAG-INSTITUTEN 236
1. ANZEIGEPFLICHTEN VON ZAG-INSTITUTEN IM ALLGEMEINEN 236
2. UNTERLAGEN FUER DIE BESTELLUNG VON GESCHAEFTSLEITERN 240
III. ANZEIGEPFLICHTEN VON GESCHAEFTSLEITERN 242
IV. ANZEIGEPFLICHTEN VON INHABERN BEDEUTENDER BETEILIGUNGEN 242
1. GRUNDLAGEN 242
XVI
INHALTSVERZEICHNIS
2.
ANZEIGEPFLICHTEN BEIM ERWERB EINER BEDEUTENDEN BETEILIGUNG 243
3. WEITERE ANZEIGEPFLICHTEN VON INHABERN BEDEUTENDER BETEILIGUNGEN 245
V. ANZEIGEPFLICHTEN VON ABSCHLUSSPRUEFERN 245
§ 16 AUFKLAERUNGSMASSNAHMEN DER BAFIN UND SANKTIONEN BEI VERSTOESSEN 246
I. STATISTISCHE ANGABEN 246
II. INFORMELLES HANDELN DER BAFIN 248
III. ERMAECHTIGUNGSGRUNDLAGEN FUER FORMELLES HANDELN 249
1. AUFSICHTSRECHTLICHE GENERALKLAUSEL 249
2. AUFSICHTSRECHTLICHE SPEZIALBEFUGNISSE 251
IV. AUFKLAERUNGSMASSNAHMEN 252
1. GRUNDLAGEN 252
2. ANHOERUNGSSCHREIBEN 253
3. AUSKUNFTS- UND VORLEGUNGSERSUCHEN 253
4. PRUEFUNGEN VOR ORT 254
5. DURCHSUCHUNG 255
6. SICHERSTELLUNG 256
V. SANKTIONEN BEI VERSTOESSEN GEGEN DIE ERLAUBNISPFLICHT 256
1. UEBERBLICK 256
2. ERMESSEN DER BAFIN BEI SANKTIONEN 257
3. EINSTELLUNG DES GESCHAEFTSBETRIEBS 258
4. ABWICKLUNGSANORDNUNG 259
5. BESTELLUNG EINES ABWICKLERS 260
6. ABBERUFUNG VON GESCHAEFTSLEITERN 260
VI. RECHTSMITTEL GEGEN VERWALTUNGSAKTE DER BAFIN 261
VII. STRAF-UND BUSSGELDVORSCHRIFTEN 262
§ 17 ERSCHEINUNGSFORMEN DES ZAHLUNGSVERKEHRS (I): TRADITIONELLE MODELLE
263
I. UEBERBLICK UEBER ZAHLUNGSINSTRUMENTE UND -METHODEN 264
II. BARGELDBASIERTE GESCHAEFTSMODELLE: HAWALA BANKING UND ANDERE FORMEN
DES BARGELDTRANSFERS 265
1. BEDEUTUNG UND VERBREITUNG VON BARGELDTRANSFERS 265
2. FUNKTIONSWEISE DES HAWALA BANKING 269
3. VOR- UND NACHTEILE DES HAWALA BANKING 270
A) GESCHWINDIGKEIT 270
B) KOSTEN 271
C) UNABHAENGIGKEIT VOM BANKENSYSTEM 271
D) VIELSEITIGKEIT 271
E) GELDWAESCHEGEFAHR 271
4. AUFSICHTSRECHTLICHE EINORDNUNG VON BARGELDTRANSFERS 272
III. PAPIERGESTUETZTE BEZAHLSYSTEME 273
1. SCHECK 273
2. AKKREDITIV 275
IV. KONTENGESTUETZTE BEZAHLSYSTEME 276
1. GRUNDLAGEN 276
2. SEPA-UEBERWEISUNGEN 277
3. SEPA-LASTSCHRIFTEN 277
A) FUNKTIONSWEISE 277
B) UNTERSCHIEDE ZWISCHEN SEPA-BASISLASTSCHRIFT UND SEPA-FIRMENLAST-
SCHRIFT 278
V. KARTENGESTUETZTE BEZAHLSYSTEME 279
1. KARTENZAHLUNGSSYSTEME 279
XVII
INHALTSVERZEICHNIS
2. KREDITKARTENSYSTEME 280
A) ZWEI- UND DREIGLIEDRIGE KREDITKARTENSYSTEME 280
B) VIERGLIEDRIGE KREDITKARTENSYSTEME 281
AA) GRUNDLAGEN 281
BB) KREDITKARTENORGANISATIONEN 282
CC) HAENDLERSEITE: HAENDLERBANK UND VERTRAGSUNTERNEHMEN 283
DD) KUNDENSEITE: KARTENEMITTENT UND KARTENINHABER 284
EE) RECHTSBEZIEHUNGEN ZWISCHEN KREDITKARTENORGANISATION,
KARTENEMITTENT UND HAENDLERBANK 285
FF) PROCESSING-UNTERNEHMEN 286
3. DEBITKARTEN 286
4. PREPAID-KARTEN 287
A) GELDKARTE 287
B) PAYSAFECARD 288
C) AUFSICHTSRECHTLICHE EINORDNUNG 289
5. GUTSCHEINKARTENSYSTEME 289
6. KARTENBASIERTE KUNDENBINDUNGSPROGRAMME 290
A) GRUNDLAGEN 290
B) GESCHAEFTSMODELL 290
C) MARKTSITUATION 291
D) AUFSICHTSRECHTLICHE EINORDNUNG 291
§18 ERSCHEINUNGSFORMEN DES ZAHLUNGSVERKEHRS (II): INNOVATIVE MODELLE 293
I. GRUNDLAGEN 294
II. ONLINE-BEZAHLSYSTEME 296
III. MOBILE ZAHLUNGEN 298
1. BEDEUTUNG MOBILER ZAHLUNGEN ALS ZUKUNFTSTECHNOLOGIE UND WACHSTUMS
MARKT 298
2. DEFINITION VON MOBILE PAYMENTS 298
A) EINSATZ EINES MOBILEN ENDGERAETS 299
B) DEFINITION MOBILER ZAHLUNGEN 299
C) ABGRENZUNG MOBILER ZAHLUNGEN VON ELEKTRONISCHEN ODER
DIGITALEN ZAHLUNGEN 302
3. ERSCHEINUNGSFORMEN MOBILER UND ELEKTRONISCHER BZW. DIGITALER
ZAHLUNGEN . 303
A) EINZUG MIT DER TELEFONRECHNUNG 303
B) NUTZUNG VON PREPAID-KONTEN 303
C) WEITERE GESTALTUNGSMOEGLICHKEITEN 303
4. AUFSICHTSRECHTLICHE EINORDNUNG MOBILER ZAHLUNGEN 303
5. AUFSICHTSRECHTLICHE EINORDNUNG VON NFC-STICKERN 304
6. M-PESA ALS BEISPIEL FUER EIN KLASSISCHES MOBILE PAYMENT-SYSTEM 305
IV. ONLINE WALLETS (INTEGRIERTE SYSTEME) 306
1. GRUNDLAGEN 306
2. AUSGEWAEHLTE ONLINE WALLETS 306
A) PAYPAL 307
B) GOOGLE WALLET 308
C) FACEBOOK PAYMENTS 309
D) MPASS 310
3. AUFSICHTSRECHTLICHE EINORDNUNG VON ONLINE WALLETS 310
V. VIRTUELLE WAEHRUNGEN 311
1. BEGRIFF UND ERSCHEINUNGSFORMEN VON VIRTUELLEM GELD 311
2. FUNKTIONSWEISE VIRTUELLER WAEHRUNGEN AM BEISPIEL VON BITCOINS 313
3. VOR- UND NACHTEILE VIRTUELLER WAEHRUNGEN 314
4. AUFSICHTSRECHTLICHER STATUS VIRTUELLER WAEHRUNGEN IN DEUTSCHLAND 314
A) RECHTSNATUR VON BITCOINS 315
XVIII
INHALTSVERZEICHNIS
AA) KEIN GELD 315
BB) KEIN E-VIELD. . 315
CC) VIRTUELLE WAEHRUNGEN ALS RECHNUNGSEINHEITEN 316
B) AUFSICHTSRECHTLICHE KONSEQUENZEN 316
C) STEUERLICHE UND BILANZIELLE BEHANDLUNG 317
5. INTERNATIONALE SICHT AUF BITCOINS 318
6. FAZIT UND AUSBLICK 319
§ 19 CROWDFUNDING 320
I. BEGRIFF, FORMEN UND ENTWICKLUNG DES CROWDFUNDINGS 320
II. GESCHAEFTSMODELLE VON CROWDFUNDING-PLATTFORMEN 322
1. GRUNDLAGEN 322
2. KREDITVERMITTLUNG BEI AUXMONEY 323
3. KREDITVERMITTLUNG BEI LENDICO 324
4. KREDITVERMITTLUNG BEI SMAVA 325
5. KREDITVERMITTLUNG BEI SEEDMATCH 327
6. CROWDINVESTING DER BERGFUERST BANK 327
III. AUFSICHTSRECHTLICHE EINORDNUNG 328
1. GRUNDLAGEN 328
2. ERLAUBNISPFLICHTEN NACH DEM KWG 328
3. ERLAUBNISPFLICHTEN NACH DEM ZAG 331
4. GEWERBEERLAUBNIS 332
5. PROSPEKTPFLICHTEN 333
§20 GESTALTUNG DES GESCHAEFTSMODELLS 334
I. VOR- UND NACHTEILE EINES ERLAUBNISPFLICHTIGEN GESCHAEFTSMODELLS 334
1. VORTEILE EINES ERLAUBNISPFLICHTIGEN GESCHAEFTSMODELLS 335
A) ERLAUBNIS DER BAFIN ALS QUALITAETSSIEGEL 335
B) MOEGLICHKEIT DER EUROPAWEITEN TAETIGKEIT 335
C) ABGRENZUNG ZUM WETTBEWERB 335
D) AUFSICHTSRECHTLICHE UNBEDENKLICHKEIT BEI BESITZ EINER ERLAUBNIS 335
2. NACHTEILE EINES ERLAUBNISPFLICHTIGEN GESCHAEFTSMODELLS 336
A) DAUER UND KOSTEN DES ERLAUBNISVERFAHRENS 336
B) LAUFENDE UEBERWACHUNG DURCH BAFIN UND DEUTSCHE BUNDESBANK 337
C) BINDUNG VON UNTERNEHMENSRESSOURCEN ZUR ERFUELLUNG AUFSICHTSRECHT
LICHER ANFORDERUNGEN 337
D) BINDUNG VON KAPITAL IM UNTERNEHMEN 337
II. ANSATZPUNKTE ZUR ERLAUBNISFREIEN AUSGESTALTUNG DES
GESCHAEFTSMODELLS... 338
1. ZWEISEITIGES SYSTEM 338
2. GESCHLOSSENE TAUSCHRINGE 338
3. NUTZUNG VON AUSNAHMETATBESTAENDEN 338
4. EINSCHALTUNG EINES LIZENSIERTEN INSTITUTS 339
5. ERWERB EINES INSTITUTS 340
6. NUTZUNG DES EUROPAEISCHEN PASSES 340
III. EXEMPLARISCHE BEWERTUNG VON GESTALTUNGSOPTIONEN 341
§21 GESTALTUNG DER VERTRAGSWERKE 342
I. TYPISCHE VERTRAGSVERHAELTNISSE 342
II. AUFSICHTSRECHTLICHE VORGABEN FUER DIE ZIVILRECHTLICHE
VERTRAGSGESTALTUNG . 343
III. BEISPIEL: DAS AUFSICHTSRECHTLICHE MINIMUM IN AUSLAGERUNGSVERTRAEGEN
... 344
IV. ZIVILRECHTLICHER EXKURS: INFORMATIONSPFLICHTEN VON
ZAHLUNGSDIENSTLEISTERN GEGENUEBER ZAHLUNGSDIENSTNUTZERN 346
XIX
INHALTSVERZEICHNIS
§22 ZAHLUNGSSYSTEME 351
I. GRUNDLAGEN 351
1. BEGRIFF DER ZAHLUNGSSYSTEME 351
2. BEDEUTUNG DER ZAHLUNGSSYSTEME FUER DIE VOLKSWIRTSCHAFT 352
3. ABRECHNUNGSMETHODEN 353
II. ARTEN VON ZAHLUNGSSYSTEMEN 354
III. AUFSICHTSRECHTLICHE ANFORDERUNGEN AN ZAHLUNGSSYSTEME 355
1. KEINE BEAUFSICHTIGUNG DURCH DIE BAFIN 355
2. STABILITAET VON ZAHLUNGSSYSTEMEN 356
IV. DISKRIMINIERUNGSFREIER ZUGANG ZU ZAHLUNGSSYSTEMEN 357
§23 EUROPAEISCHE BEZUEGE 359
I. ZUSAMMENARBEIT VON BAFIN UND DEUTSCHER BUNDESBANK MIT ANDEREN
BEHOERDEN 359
II. EUROPAEISCHER PASS 360
1. DIENSTLEISTUNGS- UND NIEDERLASSUNGSFREIHEIT VON ZAG-INSTITUTEN IN
EUROPA 360
2. GRENZUEBERSCHREITENDE TAETIGKEIT INLAENDISCHER INSTITUTE IM AUSLAND
(§25 ZAG) 361
3. GRENZUEBERSCHREITENDE TAETIGKEIT AUSLAENDISCHER INSTITUTE IM INLAND
(§26 ZAG) 362
III. NATIONALE DIFFERENZEN BEI DER UMSETZUNG DER EUROPAEISCHEN VORGABEN
ZUM ZAHLUNGSDIENSTEAUFSICHTSRECHT 363
1. UMSETZUNG DER ZAHLUNGSDIENSTERICHTLINIE 363
A) GRUNDLAGEN 363
B) GEOGRAPHISCHER ANWENDUNGSBEREICH 363
AA) GESETZGEBUNG 363
BB) VERWALTUNGSPRAXIS 366
CC) MOEGLICHE WEITERENTWICKLUNG DURCH DIE ZWEITE ZAHLUNGSDIENSTE
RICHTLINIE 367
C) MATERIELLER ANWENDUNGSBEREICH 367
2. UMSETZUNG DER ZWEITEN E-GELD-RICHTLINIE 368
§24 RECHTSPOLITISCHER AUSBLICK 369
I. DER KOMMISSIONSVORSCHLAG EINER NEUEN ZAHLUNGSDIENSTERICHTLINIE 369
II. WESENTLICHE GEPLANTE AENDERUNGEN DER BESTEHENDEN ZAHLUNGSDIENSTE
RICHTLINIE 370
III. EINSCHAETZUNG 372
1. PERSPEKTIVE DER UNTERNEHMEN 372
2. PERSPEKTIVE DER VERBRAUCHER 374
IV. FAZIT 374
ANHANG 377
I. CHRONOLOGISCHE UEBERSICHT UEBER EUROPAEISCHE RICHTLINIEN UND VERORD
NUNGEN IM BEREICH DES FINANZAUFSICHTSRECHTS 377
II. FORMULAR *ANGABEN ZUR ZUVERLAESSIGKEIT 380
III. ZIEV-MELDEBOGEN 382
IV. GELDWAESCHERECHTLICHE PFLICHTEN VON ZAG-INSTITUTEN 385
V. FORMULARE *JAHRESBILANZ UND *GEWINN- UND VERLUSTRECHNUNG 392
GLOSSAR 397
SACHVERZEICHNIS
XX
405
|
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