Vertriebskostentransparenz bei Versicherungsprodukten: eine juristisch-ökonomische Untersuchung unter Berücksichtigung rechtsvergleichender Aspekte
Gespeichert in:
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|---|---|
| Format: | Abschlussarbeit Buch |
| Sprache: | German |
| Veröffentlicht: |
Karlsruhe
Verl. Versicherungswirtschaft
2013
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| Schriftenreihe: | Versicherungswissenschaft in Berlin
42 |
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| Online-Zugang: | Inhaltsverzeichnis |
| Beschreibung: | XVII, 335 S. graph. Darst. |
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IMAGE 1
INHALTSVERZEICHNIS
KAPITEL 1 - EINLEITUNG UND GANG DER UNTERSUCHUNG 1
KAPITEL 2 - SYSTEMATISCHE EINORDNUNG DER BEGRIFFE VERTRIEBS KOSTEN UND
ABSCHLUSSKOSTEN 7
A. BESTANDTEILE EINER VERSICHERUNGSPRAEMIE 7
B. BEDEUTUNG DER BEGRIFFE 8
I. DEFINITION DER VERTRIEBSKOSTEN 8
II. DEFINITION DER ABSCHLUSSKOSTEN 9
III. VERGLEICH BEIDER BEGRIFFE 10
IV. GROESSENORDNUNG DER ABSCHLUSS- UND VERTRIEBSKOSTEN 12 1.
LEBENSVERSICHERUNG 12
2. PRIVATE KRANKENVERSICHERUNG 13
3. SCHADEN- UND UNFALLVERSICHERUNG 13
4. ZUSAMMENFASSUNG 14
KAPITEL 3 - UNTERSUCHUNG DER EUROPAEISCHEN UND DEUTSCHEN VERTRIEBSKOSTEN-
UND TRANSPARENZREGELUNGEN 15
A. ALLGEMEINES 15
B. DER EUROPAEISCHE RECHTSRAHMEN - DIE EG-RICHTLINIEN 15 I. DIE
LEBENSVERSICHERUNGSRICHTLINIE 2002/83/EG 15
1. ART. 36 ABS. 1 UND 2 I.V.M. ANHANG III RICHTLINIE 2002/83/EG 16
A) VORBEMERKUNG 17
B) HAUPT- UND NEBENLEISTUNGEN 19
C) SINNVOLLE INFORMATIONEN 21
D) FAZIT 23
2. ART. 36 ABS. 3 RICHTLINIE 2002/83/EG 23
II. DIE RICHTLINIE 2002/65/EG UEBER DEN FERNABSATZ VON
FINANZDIENSTLEISTUNGEN 28
III. DIE SCHADENVERSICHERUNGSRICHTLINIEN 92/49/EWG, 88/357/EWG UND
73/239/EWG 29
IV. DIE VERSICHERUNGSVERMITTLERRICHTLINIE 2002/92/EG 30 V. DIE
RICHTLINIE UEBER MISSBRAEUCHLICHE KLAUSELN IN VERBRAUCHERVERTRAEGEN
93/13/EWG 30
1. ANWENDBARKEIT IM VERSICHERUNGSRECHT 31
2. KLARHEIT UND VERSTAENDLICHKEIT DES VERSICHERUNGSPRODUKTS BZW. DER
LEISTUNGEN 34
IX
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IMAGE 2
A) DAS EUROPAEISCHE VERBRAUCHERLEITBILD 34
AA) RECHTSPRECHUNG DES EUGH 34
BB) DIE ANSICHT DES EUROPAEISCHEN GESETZGEBERS 35 CC) STELLUNGNAHME 36
B) KONKRETISIERUNG DES TRANSPARENZGEBOTES 37
AA) KLARHEIT UND VERSTAENDLICHKEIT - ZWEI MASSSTAEBE? 37 BB)
VERSTAENDLICHKEIT ALLGEMEINER GESCHAEFTSBEDINGUNGEN. 3 8
ANKNUEPFUNGSPUNKTE DER VERSTAENDLICHKEIT 38
CC) BESONDERHEITEN VON AVB GEGENUEBER AGB 41
(1) ALLGEMEINES 42
(2) "PRODUKTIMMANENTE" ODER "NATURGESETZLICHE" INTRANSPARENZ VON AVB 42
DD) VERTRAGSANGEMESSENE AUFMERKSAMKEIT 45
C) ZUSAMMENFASSUNG UND SCHLUSSFOLGERUNGEN 46
D) SUBSUMTION: LEISTUNGS- UND PRODUKTVERSTAENDLICHKEIT 47 AA)
VERBRAUCHERRELEVANTE INFORMATIONEN ZU DEN VERSICHERERLEISTUNGEN 49
REICHWEITE DER INFORMATION 50
(A) OFFENLEGUNG DES VOM VERSICHERER ZU ZAHLENDEN VERMITTLERENTGELTS 51
WETTBEWERBS- UND VERBRAUCHERPOLITISCHE NOTWENDIGKEIT DER OFFENLEGUNG DER
VERMITTLERVERGUETUNG 52
(A) GRENZUEBERSCHREITENDE GESCHAEFTE 53
(SS) RECHTSBEZIEHUNG VERSICHERUNGSVERMITTLER -
VERBRAUCHER/PRINCIPAL-AGENT-PHAENOMEN 54 (Y) RECHTSBEZIEHUNGEN ZWISCHEN
DEN VERMITTLERN 57
(8) WETTBEWERB ZWISCHEN DEN VERSICHERERN 58 (B) OFFENLEGUNG DER
EINGERECHNETEN KOSTEN BEI KAPITALBILDENDEN PRODUKTEN 59
(AA) GRUNDSAETZLICH: KEINE KOMPLETTE PRAEMIENAUFSCHLUESSELUNG 59
(BB) AUSNAHME: ANTEIL DER VERMITTLERVER GUETUNG UND DER UEBRIGE
KOSTENANTEIL 60
BB) VERBRAUCHEREIGENE RUECKSCHLUESSE 62
(1) HINSICHTLICH DER VERMITTLERVERGUETUNG 63
(2) HINSICHTLICH DER UEBRIGEN KOSTEN 64
CC) ZUSAMMENFASSUNG 64
X
IMAGE 3
3. NACHGESCHALTETE MISSBRAUCHSKONTROLLE NACH
ART. 4 ABS. 2 RICHTLINIE 93/13/EWG? 66
4. RECHTSFOLGE DER INTRANSPARENZ 69
C. DIE DEUTSCHEN KOSTENAUSWEISPFLICHTEN UND TRANSPARENZ REGELUNGEN 69
I. KOSTENTRANSPARENZREGELN NACH W G - I N F O V UND W G 70 1. § 2
VVG-INFOV - ANGABEN BEI LEBENSVERSICHERUNGS VERTRAEGEN 70
A) DIE ABSCHLUSSKOSTEN 71
AEA) DAS VERSTAENDNIS DER ABSCHLUSSKOSTEN 71
BB) ANWENDBARKEIT DER ABSCHLUSSKOSTENTRANSPARENZ 72 (1) TELEOLOGISCHE
REDUKTION BEI UNGEZILLMERTEN TARIFEN? 72
(2) EINE EINZIGE ABSCHLUSSKOSTENANGABE BEI ZUSATZVERTRAEGEN? 74
(3) ABSCHLUSSKOSTENANGABE IM FALLE EINES RISIKOZUSCHLAGS 75
CC) KEINE EINHEITLICHE POSITION DES GESETZGEBERS BEZUEGLICH DER
ABSCHLUSS- UND VERTRIEBSKOSTENANGABE IN ALTERSVORSORGEPRODUKTEN 77
DD) KEINE INFORMATION UEBER DIE HOEHE DER VERMITTLERVERGUETUNG 78
B) DIE UEBRIGEN KOSTEN 78
AA) DER WORTLAUT DER VERORDNUNGSERMAECHTIGUNG § 7 ABS. 2 SATZ 1 NR. 2 W G
79
BB) HISTORISCHE BETRACHTUNG 80
CC) BEZUG DES § 4 ABS. 4 W G - I N F O V AUF DIE KOSTEN ANGABEN NACH §
2 VVG-INFOV 81
DD) VERGLEICH MIT DEN KOSTENANGABEN NACH § 7 ALTZERTG .82 EE) DIE
WORTWAHL "UEBRIGE EINKALKULIERTE KOSTEN" 83 FF) VERORDNUNGSGEBERISCHES
ZIEL DER KOSTENAUSWEISPFLICHT 84
GG) FAZIT 84
C) EINKALKULIERTE KOSTEN IN EURO 84
2. § 2 ABS. 4 WG-INFOV - ANGABEN BEI
BERUFSUNFAHIGKEITSVERSICHEIUNGSVERTRAEGEN 87
3. § 3 WG-INFOV - ANGABEN BEI RRANKHEITSKOSTENVERSICHERUNGSVERTRAEGEN 88
XI
IMAGE 4
4. § 4 W G - I N F O V - DIE PFLICHT ZUR AUSHAENDIGUNG EINES
PRODUKTINFORMATIONSBLATTES 89
A) HINTERGRUND 90
B) KOSTENTRANSPARENZ IM PRODUKTINFORMATIONSBLATT 91 C) DIE INHALTLICHEN
VORGABEN FUER DAS PRODUKTINFORMATIONSBLATT 92
5. § 7 W G 93
A) § 7 ABS. 1 W G - DIE INFORMATION DES VERSICHERUNGSNEHMERS 93
B) § 7 ABS. 2 UND 3 W G 96
6. VEREINBARKEIT DER REGELUNGEN VON § 7 W G UND WG-INFOV MIT
HOEHERRANGIGEM RECHT 97
A) VERFASSUNGSKONFORMITAET 97
AA) UNBESTIMMTHEIT DER ERMAECHTIGUNGSGRUNDLAGE § 7 ABS. 2 W G ? 97
BB) UEBERSCHREITUNG DER ERMAECHTIGUNG DURCH DEN VERORDNUNGSGEBER 101
(1) ANGABE DER "UEBRIGEN EINKALKULIERTEN KOSTEN" GEMAESS § 2 ABS. 1 NR. 1 W
G - I N F O V 101
(2) ANGABE DER "UEBRIGEN EINKALKULIERTEN KOSTEN" UND DER "SONSTIGEN
KOSTEN" GEMAESS § 3 ABS. 1 NR. 1 UND 2 W G - I N F O V 102
(3) REGELUNGEN ZUR BERUFSUNFAHIGKEITSVERSICHERUNG 104 (4) PFLICHT ZUR
ERSTELLUNG EINES PRODUKT INFORMATIONSBLATTES 107
(5) ZUSAMMENFASSUNG 108
B) EUROPARECHTSKONFORMITAET 108
AA) VEREINBARKEIT DER DEUTSCHEN KOSTENINFORMATIONSPFLICH TEN IM BEREICH
DER PRIVATEN KRANKENVERSICHERUNG MIT RICHTLINIENRECHT 109
BB) VEREINBARKEIT DER DEUTSCHEN KOSTENINFORMATIONS PFLICHTEN IM BEREICH
DER LEBENSVERSICHERUNG MIT RICHTLINIENRECHT 110
IV. DAS DEUTSCHE TRANSPARENZGEBOT NACH W G UND BGB 111 1. DAS
TRANSPARENZGEBOT 111
2. RECHTSFOLGEN 115
A) RECHTSFOLGEN BEI VERSTOSS GEGEN § 7 ABS. 1 SATZ 2 W G . 115 B)
RECHTSFOLGEN BEI VERSTOSS GEGEN § 307 ABS. 1 SATZ 2 BGB .117 AA)
GRUNDSAETZLICHE ANWENDUNG DES § 306 BGB 117 (1) DAS
"TAGESPREISKLAUSEF'-URTEIL DES BGH 120
XII
IMAGE 5
(2) STELLUNGNAHME UND UEBERTRAGUNG AUF DEN
VORLIEGENDEN FALL 121
BB) SPEZIELLERE RECHTSFOLGEN NACH DEN §§ 164, 176 UND 203 W G 126
CC) FAZIT 127
C) SONSTIGE RECHTSFOLGEN 128
V. ANGABEPFLICHTEN DES VERMITTLERS NACH § 1 ABS. 1 PANGV .129 VI.
ENTGELTHERAUSGABEPFLICHT DES VERMITTLERS NACH §667 BGB 132
1. RECHTSVERHAELTNIS ZWISCHEN VERSICHERUNGSMAKLER UND DEM KUNDEN 133
A) SPEZIAL- BZW. GEWOHNHEITSRECHTLICHE NICHTANWENDBARKEIT DES § 667 BGB
134
AA) KEINE EXISTENZ EINER GEWOHNHEITSRECHTLICHEN COURTAGEZAHLUNG 135
BB) AUSLEGUNG EINER (UNTERSTELLT) GEWOHNHEITS RECHTLICHEN
COURTAGEZAHLUNG 139
CC) WIRKUNGSLOSIGKEIT EINER (UNTERSTELLT) GEWOHNHEITSRECHTLICHEN
COURTAGEZAHLUNG 141 DD) ZWISCHENERGEBNIS 142
B) VERTRAGLICHE ABBEDINGUNG DER ANWENDBARKEIT DES §667 BGB 142
C) FAZIT 143
2. RECHTSVERHAELTNIS ZWISCHEN DEM VERSICHERUNGSVERTRETER UND DEM KUNDEN
143
VII. PRODUKTUEBERGREIFENDER VERGLEICH DER TRANSPARENZ VORGABEN FUER
FINANZPRODUKTE 147
1. DIE "KICK-BACK"-RECHTSPRECHUNG DES BGH 147
A) RECHTSPRECHUNGSUEBERBLICK 149
B) STELLUNGNAHME 150
2. INFORMATIONSPFLICHTEN IM VERBRAUCHERKREDITRECHT 153 3.
TRANSPARENZVORSCHRIFTEN IM WERTPAPIERHANDELSRECHT 155 4. KRITISCHE
BEWERTUNG 155
KAPITEL 4 - DIE EUROPAEISCH-NATIONALEN KONZEPTE IM UEBERBLICK 157
A. GESETZLICHE VORGABEN DER UEBRIGEN EU-MITGLIEDSTAATEN 157 I. FINNLAND
157
II. SCHWEDEN 158
III. IRLAND 159
XIII
IMAGE 6
1. VERORDNUNG 6 LIFE ASSURANCE
(PROVISION O F INFORMATION) REGULATIONS, 2001 160
2. VERORDNUNG 7 LIFE ASSURANCE (PROVISION O F INFORMATION) REGULATIONS,
2001 162
3. VERORDNUNG 8 LIFE ASSURANCE (PROVISION O F INFORMATION) REGULATIONS,
2001 163
4. VERORDNUNG 9 LIFE ASSURANCE (PROVISION O F INFORMATION) REGULATIONS,
2001 164
5. ZIELE DER LIFE ASSURANCE (PROVISION O F INFORMATION) REGULATIONS,
2001 164
6. VERTRIEBSKOSTENTRANSPARENZ FUER DIE UEBRIGEN SPARTEN NACH DEM CONSUMER
PROTECTION CODE 2012 164
IV. OESTERREICH 165
V. LETTLAND 166
VI. ESTLAND 167
VII. UNGARN 169
VIII. DAENEMARK 169
IX. SLOWAKEI 171
X. TSCHECHISCHE REPUBLIK 173
XI. RUMAENIEN 173
XII. GRIECHENLAND 174
XIN. VEREINIGTES KOENIGREICH 174
1. LEBENSVERSICHERUNGSPRODUKTE MIT AUSNAHME DER REINEN
RISIKOLEBENSVERSICHERUNG 175
A) OFFENLEGUNGSPFLICHTEN DER VERSICHERER 175
AA) DIE KOSTENEFFEKTE-TABELLE 175
BB) "REDUCTION IN YIELD" - INFORMATION 176
B) OFFENLEGUNGSPFLICHTEN FUER VERSICHERUNGSVERMITTLER 177 2.
NICHT-LEBENSVERSICHERUNGEN 179
3. DIE INSURANCE BROKERS REGISTRATION COUNCIL (CODE O F CONDUCT)
APPROVAL ORDER 1994 NO. 2569 179 XIV. BELGIEN 180
XV. SLOWENIEN 182
XVI. LITAUEN 183
XVII. POLEN 183
XVIII. BULGARIEN 184
XIX. FRANKREICH 184
XX. LUXEMBURG 185
XXI. NIEDERLANDE 186
XXII. ITALIEN 187
XIV
IMAGE 7
VERORDNUNG NR. 35/2010 VOM 26. MAI 2010 188
A) VORSCHRIFTEN FUER LEBENSVERSICHERUNGSVERTRAEGE MIT GEWINNBETEILIGUNG
189
B) NICHTLEBENSVERSICHERUNGEN 192
XXIII. SPANIEN 192
XXIV. PORTUGAL 192
XXV. MALTA 193
XXVI. ZYPERN 194
B. VERTRIEBSKOSTENTRANSPARENZ IN DEN UEBRIGEN STAATEN DES EUROPAEISCHEN
WIRTSCHAFTSRAUMS 194
I. ISLAND 194
II. LIECHTENSTEIN 195
III. NORWEGEN 195
C. RECHTSORDNUNGEN AUSSERHALB DES EUROPAEISCHEN WIRTSCHAFTSRAUMS 198
I. USA/BUNDESSTAAT NEW YORK 198
II. JAPAN 202
III. SCHWEIZ 203
D. ZUSAMMENFASSENDER VERGLEICH UND AUSWERTUNG DER UNTERSCHIEDLICHEN
NATIONALEN KONZEPTE 205
I. EINORDNUNG DER REGELUNGEN 205
II. AUSWERTUNG 209
III. REGULIERUNGSGRENZEN: DIE URSPRUENGLICHEN NORWEGISCHEN UND BELGISCHEN
REGELUNGEN 212
IV. ZUSATZVERGUETUNGEN, VOR ALLEM "CONTINGENT COMMISSIONS".213 V.
BESONDERS HERVORZUHEBENDE ELEMENTE DER EINZELNEN NATIONALEN ANSAETZE 216
1. EINHEITLICHE KOSTEN-LEISTUNGSTABELLEN 216
2. KOSTENKENNZAHLEN 217
3. GESAMTKOSTENANGABE ALS AUSFLUSS DES TRANSPARENZGEBOTES.219 A)
HISTORISCHER HINTERGRUND DER DIVERGIERENDEN RECHTSPRECHUNG IN
DEUTSCHLAND 220
B) STELLUNGNAHME 224
4. PRODUKTINFORMATIONSBLAETTER ; . 22 6
5. ANGABE DER MAKLERCOURTAGE FUER JEDEN IN BETRACHT KOMMENDEN
VERTRAG/PREISAUSHANG DER VERMITTLER 227 6. VERSICHERER ALS ZAHLSTELLE
FUER DIE MAKLERVERGUETUNG 228 7. DECKELUNG DER EINMALIGEN
ABSCHLUSSPROVISION/
-COURTAGE AUF MAXIMAL 50 % DER GESAMTVERGUETUNG 229
X V
IMAGE 8
KAPITEL 5 - EFFIZIENZANALYSE - STAERKEN UND SCHWAECHEN
DER EINZELNEN ANSAETZE 233
A. DAS BRUTTOPOLICENMODELL 233
I. CHARAKTERISTIKA EINER BRUTTOPOLICE 233
1. ALLGEMEINE VOR- UND NACHTEILE EINER BRUTTOPOLICE 233 2. DAS
BRUTTOPOLICENMODELL OHNE OBLIGATORISCHE (VERTRIEBS-)KOSTENAUFDECKUNG 237
3. DAS BRUTTOPOLICENMODELL MIT OBLIGATORISCHER
(VERTRIEBS-)KOSTENAUFDECKUNG 240
A) OFFENLEGUNG DER VERMITTLERVERGUETUNG AUF NACHFRAGE 240 B)
OBLIGATORISCHE OFFENLEGUNG DER VERMITTLERVERGUETUNG 241 C) OBLIGATORISCHE
OFFENLEGUNG DER KOSTEN, GGF. AUFGESCHLUESSELT IN EINZELKOSTEN 243
II. ZWISCHENERGEBNIS 246
B. DAS NETTOPOLICENMODELL 247
I. ZULAESSIGKEIT NACH DEUTSCHEM RECHT 247
1. "ECHTE" NETTOTARIFE 247
2. "UNECHTE" NETTOTARIFE 251
STELLUNGNAHME 253
II. VOR- UND NACHTEILE EINES ECHTEN NETTOTARIFS 255
C. VERSICHERUNGSBERATUNG 260
KAPITEL 6 - EIGENER ANSATZ EINES SACHGERECHTEN INFORMATIONSMODELLS 265
A. ZIELVORSTELLUNG 265
I. DIE KOSTENANGABEN 266
II. TRANSPARENTE GESTALTUNG DER INFORMATIONEN 267
B. UMSETZUNG 267
I. BRUTTOPOLICE VERSUS NETTOPOLICE 267
1. DIE MAKLERCOURTAGE 268
2. VERTRETERPROVISION (AUSSCHLIESSLICHKEITSVERTRETER, MEHRFACHVERTRETER)
273 3. ERGAENZENDE VORGABEN 275
A) ABSICHERUNG DER STATUSTRANSPARENZ 275
B) ERFASSUNG ALLER VERTRIEBSFORMEN 276
C) AUFHEBUNG DES PROVISIONSABGABEVERBOTES 277
AA) PROBLEMAUFRISS 277
BB) "MENG"-URTEIL DES EUGH 279
XVI
IMAGE 9
CC) VEREINBARKEIT MIT DEM GRUNDRECHT DER BERUFSFREIHEIT .282
DD) FUNKTIONSLOSIGKEIT DES PROVISIONSABGABEVERBOTES 287 EE) FAZIT 289
II. GESAMTKOSTENANGABE 289
III. ABSCHLUSS-, VERTRIEBS- UND VERWALTUNGSKOSTENANGABE 290 IV.
TRANSPARENTE DARSTELLUNG 296
KAPITEL 7 - DIE NOTWENDIGKEIT EINER EINHEITLICHEN EUROPAEISCHEN REGELUNG
299
A. BEITRAGSEINNAHMEN ALS INDIKATOR FUER NICHT FUNKTIONIERENDEN
BINNENMARKT 301
I. BEDEUTUNG GRENZUEBERSCHREITENDER GESCHAEFTE FUER DEUTSCHE VERSICHERER
302
II. ANTEILE VON EWR-VERSICHERUNGSUNTERNEHMEN AM DEUTSCHEN
VERSICHERUNGSMARKT 303
III. AUSWERTUNG 303
B. POSITION DER EUROPAEISCHEN KOMMISSION/IMD 2-VORSCHLAG 305
C. BEISPIELHAFTER VERGLEICH DER RENDITECHANCEN IN DER LEBENSVERSICHERUNG
312
D. ZUSAMMENFASSUNG UND STELLUNGNAHME 313
LITERATURVERZEICHNIS 315
XVII |
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