Darlehensveräußerungen durch Banken: ein Beitrag zum Schuldner-, Daten- und Funktionsschutz
Gespeichert in:
| 1. Verfasser: | |
|---|---|
| Format: | Abschlussarbeit Buch |
| Sprache: | German |
| Veröffentlicht: |
Berlin
Duncker & Humblot
2012
|
| Schriftenreihe: | Abhandlungen zum Deutschen und Europäischen Gesellschafts- und Kapitalmarktrecht
59 |
| Schlagworte: | |
| Online-Zugang: | Inhaltsverzeichnis |
| Beschreibung: | 669 S. 233 mm x 157 mm, 700 g |
| ISBN: | 9783428138616 3428138619 |
Internformat
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Datensatz im Suchindex
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INHALTSVERZEICHNIS
1. KAPITEL
EINLEITUNG 33
A. DARLEHENSVERAEUSSERUNGEN 33
B. DIE CHRONOLOGIE DER KRISEN AB DEM JAHR 2007 35
C. GANG DER UNTERSUCHUNG 39
D. ZIEL DER UNTERSUCHUNG 41
2. KAPITEL
DER SEKUNDAERMARKT FUER DARLEHEN 42
A. GRUNDLAGEN 42
B. DER MARKT 45
I. HISTORISCHE ENTWICKLUNG 45
II. AUSFALLRISIKO DER DARLEHEN 46
III. MARKTTEILNEHMER 4 7
C. MOTIVE UND INTERESSENLAGE 50
I. DIE VERAEUSSERNDEN BANKEN 51
II. DIE ERWERBER 56
III. DIE DARLEHENSNEHMER 59
IV GESAMTWIRTSCHAFTLICHE ASPEKTE 61
D. TRANSAKTIONSSTRUKTUREN UND RECHTLICHE GESTALTUNGSMOEGLICHKEITEN 63
I. ABTRETUNG DER DARLEHENSFORDERUNG (TRUE SALE - ASSET DEAL) 64
II. VERTRAGSUEBERNAHME 65
III. ABSPALTUNG ODER AUSGLIEDERUNG DER DARLEHENSVERTRAEGE UND ANTEILSVER
AEUSSERUNG (SHARE DEAL) 67
1. RECHTLICHE GRUNDLAGEN 67
2. TRANSAKTIONSGESTALTUNG 69
3. ANWENDUNGSBEREICHE 69
4. SCHEINBARE VORTEILE DER PARTIELLEN GESAMTRECHTSNACHFOLGE 71
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IMAGE 2
10
INHALTSVERZEICHNIS
3. KAPITEL
DIE REFORM DES DARLEHENSRECHTS ZUM ERWEITERTEN SCHUTZ VON KREDITNEHMERN
2008 72
A. ZWECKMAESSIGKEIT DER NATIONALEN INITIATIVE 72
B. EINSCHRAENKUNG FORMULARMAESSIGER UEBERNAHMEN VON DARLEHENSVERTRAEGEN . .
74
I. ANWENDUNG AUF VERTRAGSUEBERNAHMEN 74
II. ANWENDUNG A U F FORDERUNGSABTRETUNGEN UND UNIVERSALSUKZESSIONEN 75
C. TRANSPARENZREGELN 75
I. HINWEIS AUF DIE ABTRETBARKEIT UND UEBERTRAGBARKEIT BEI
IMMOBILIARDARLEHENSVERTRAEGEN 75
1. UEBERBLICK 75
2. GESETZESZWECK 76
3. ZWECKMAESSIGKEITSANALYSE 77
4. BESCHRAENKUNG DES ANWENDUNGSBEREICHS AUF IMMOBILIARDARLEHEN 78
II. ANZEIGEPFLICHT BEI FORDERUNGSABTRETUNG UND WECHSEL DER PERSON DES
DAR LEHENSGEBERS 78
1. UEBERBLICK 78
2. GESETZESZWECK 79
3. KRITIK UND VORSCHLAG EINES ALTERNATIVEN INFORMATIONSKONZEPTS 79
III. VERPFLICHTUNG DES DARLEHENSGEBERS ZU EINEM FOLGEANGEBOT ODER EINEM
HINWEIS A U F DIE NICHTVERLAENGERUNG DES VERTRAGES 81
1. UEBERBLICK 81
2. GESETZESZWECK UND KRITIK 82
3. VERPFLICHTETER 83
4. AUSWIRKUNGEN 84
IV EUROPARECHTLICHE UND KONZEPTIONELLE BEWERTUNG 85
D. VERBESSERTER KUENDIGUNGSSCHUTZ BEI IMMOBILIARDARLEHEN 86
I. AUFHEBUNG DER PRIVILEGIERUNG FUER IMMOBILIARDARLEHEN 87
II. ANGLEICHUNG AN DIE KUENDIGUNGSVORAUSSETZUNGEN FUER VERBRAUCHERKREDITE
. . 88
III. AUSWIRKUNG A U F DIE KUENDIGUNG NACH § 490 ABS. 1 BGB 89
IV WEITERGEHENDER SCHUTZ VOR ZINSERHOEHUNGEN UND NACHBESICHERUNGEN? . . .
. 90
E. AENDERUNGEN IM KREDITSICHERUNGS- UND ZWANGSVOLLSTRECKUNGSRECHT 90
I. PRAXIS DER GRUNDSCHULDBESICHERUNG 91
II. EINREDEN AUS DEM SICHERUNGSVERTRAG GEGENUEBER DEM ERWERBER EINER
SICHERUNGSGRUNDSCHULD 95
1. EINREDENSYSTEM DER GRUNDSCHULD 96
2. GELTUNG BEI ERWERB NOCH NICHT VOLLSTAENDIG VERWIRKLICHTER EINREDEN . .
. . 100
3. AUSSCHLUSS DES GUTGLAEUBIGEN EINREDEFREIEN ERWERBS 101
IMAGE 3
INHALTSVERZEICHNIS 11
4. BEWERTUNG 104
A) DOGMATISCHE BEDENKEN 104
B) PRAKTISCHES ERFORDERNIS 106
C) VERBLEIBENDE SCHUTZLUECKE HINSICHTLICH DES ABSTRAKTEN SCHULDANER
KENNTNISSES 107
D) AUSWEICHSTRATEGIE DURCH RENAISSANCE DER VERKEHRSHYPOTHEK? 108
5. ZUSAMMENFASSUNG 110
III. KUENDIGUNG ALS ZWINGENDE VORAUSSETZUNG FUER DIE FAELLIGKEIT VON GRUND
SCHULDEN ZUR SICHERUNG EINER GELDFORDERUNG 110
1. UEBERBLICK 110
2. BESONDERE KUENDIGUNGSVORAUSSETZUNGEN 112
A) FEHLENDE REGELUNG AUF DINGLICHER EBENE 112
B) AUSLEGUNG DES SICHERUNGSVERTRAGS 113
AA) KUENDIGUNGSGLEICHLAUF UND FAELLIGKEITSDIFFERENZ NACH DEM SICHE
RUNGSVERTRAG 113
BB) REDUZIERUNG A U F EINE WARNFUNKTION 114
C) STELLUNGNAHME 115
3. AUSWIRKUNGEN AUF DIE VERWERTBARKEIT DER GRUNDSCHULD 116
A) FEHLEN BESONDERER VOLLSTRECKUNGSBEDINGUNGEN UND AUFNAHME EINES
NACHWEISVERZICHTS 117
B) ERTEILUNG EINER QUALIFIZIERTEN VOLLSTRECKUNGSKLAUSEL UNTER NACHWEIS
DER FAELLIGKEIT 118
C) ERTEILUNG EINER VOLLSTRECKBAREN AUSFERTIGUNG MIT NACHWEISVERZICHT .
121
AA) PRINZIPIELLE BEDENKEN 121
BB) AGB-RECHTLICHE KLAUSELKONTROLLE 122
CC) VERBOT DER BEWEISLASTAENDERUNG 123
DD) UNANGEMESSENE BENACHTEILIGUNG WEGEN VERLAGERUNG DER LEIS
TUNGSGEFAHR 124
EE) UNANGEMESSENE BENACHTEILIGUNG WEGEN VOLLSTRECKUNGSMOEG LICHKEIT VOR
FAELLIGKEIT 125
D) ZUSAMMENFASSUNG 127
4. UNBERUECKSICHTIGTE ANSPRUECHE 128
A) ZINSEN UND NEBENLEISTUNGEN 128
B) ABSTRAKTES SCHULDANERKENNTNIS 130
C) VOLLSTRECKBARE AUSFERTIGUNG WEGEN DER ZINSEN UND NEBENLEISTUNGEN AUS
DER GRUNDSCHULD UND DEM ABSTRAKTEN SCHULDANERKENNTNIS 131
IV SCHADENSERSATZANSPRUCH BEI UNZULAESSIGER VOLLSTRECKUNG AUS URKUNDEN
DURCH ANDERE GLAEUBIGER 131
1. UEBERBLICK 131
2. BEDUERFNIS FUER DIE FLAFTUNGSREGELUNG 132
3. VERSCHULDENSUNABHAENGIGE VORAUSSETZUNGEN 134
4. FORTBESTEHENDE SCHUTZLUECKEN 136
IMAGE 4
12 INHALTSVERZEICHNIS
V EINSTELLUNG DER ZWANGSVOLLSTRECKUNG OHNE SICHERHEITSLEISTUNG 136
F. NICHT ABTRETBARE UNTERNEHMENSKREDITE 137
4. KAPITEL
DIE MASSNAHMEN ZUR FINANZMARKTSTABILISIERUNG IM JAHRE 2008 140
A. INTERVENTIONEN DES STAATES ALS LENDER O F LAST RESORT 140
I. GESCHICHTLICHER HINTERGRUND 140
II. LEHRBUCHARTIGES VORGEHEN DER STAATENGEMEINSCHAFT IN DER FINANZKRISE
DER JAHRE 2007 BIS 2009 142
III. ZWISCHENFAZIT 143
B. DAS GESETZ ZUR UMSETZUNG EINES MASSNAHMENPAKETS ZUR STABILISIERUNG DES
FINANZMARKTES 144
I. DIE GESETZESGENESE 144
II. UEBERBLICK UEBER DAS STAATLICHE INSTRUMENTARIUM 145
III. FOLGEN FUER DEN STAAT UND DIE ALLGEMEINHEIT 146
IV BESONDERE REGELUNG DER RISIKOUEBERNAHME 147
5. KAPITEL
DARLEHENSVERAEUSSERUNGEN UND DIE GEHEIMHALTUNGSPFLICHTEN DES
KREDITGEWERBES 150
A. RECHTSGRUNDLAGEN UND AUSGESTALTUNG DER GEHEIMHALTUNGSPFLICHTEN 150
I. VERFASSUNGSRECHTLICHE GRUNDLAGEN DER GEHEIMHALTUNG 150
II. BANKGEHEIMNIS 153
1. FUNKTION UND ZWECK 153
2. FEHLEN EINER AUSDRUECKLICHEN GESETZLICHEN GRUNDLAGE 154
3. GEWOHNHEITSRECHTLICHE SCHUTZPFLICHT 155
4. QUASIVERTRAGLICHE GESETZLICHE SCHUTZPFLICHT AUS GESTEIGERTEM VER
TRAUEN 157
5. VERTRAGLICHE NEBENPFLICHT 158
6. INHALT DES BANKGEHEIMNISSES 163
7. BANKGEHEIMNIS IN DER INSOLVENZ DER BANK 165
III. AMTSGEHEIMNIS 167
1. ALLGEMEINES 167
2. SCHUTZRICHTUNG 169
A) INDIVIDUALSCHUTZ 169
B) GEMEINSCHAFTSSCHUTZ 171
C) SCHUTZKOMBINATION 172
IMAGE 5
INHALTSVERZEICHNIS 13
3. SCHUTZINHALT 173
A) GEHEIMHALTUNGSVERPFLICHTETE UND-BERECHTIGTE 173
B) GEHEIMHALTUNGSGEGENSTAND 174
C) PRIVATGEHEIMNISSE UND DARLEHENSVERAEUSSERUNGEN 174
4. STAATLICHE LEISTUNGSVERWALTUNG IM KREDITWESEN 176
A) OEFFENTLICHE VERWALTUNG UND IHRE RECHTFERTIGUNG 176
B) RUECKZUG DES STAATES DURCH PRIVATISIERUNG 179
C) ARTEN, ORGANISATION UND EIGENTUEMERSTRUKTUR OEFFENTLICHER BANKEN . . .
184
5. ANWENDUNG A U F MITGLIEDER DER ORGANE UND DIENSTKRAEFTE OEFFENTLICHER
BANKEN 187
A) BEHOERDE ODER SONSTIGE STELLE 189
AA) DEFINITION UND ABGRENZUNG DER BEGRIFFE 189
BB) KREDITINSTITUTE IN DER RECHTSFORM EINER ANSTALT DES OEFFENTLICHEN
RECHTS 191
(1) GRUNDSAETZE 191
(2) OEFFENTLICHER AUFTRAG IM KREDITWESEN 192
(3) PRIVATBETEILIGUNG INSBESONDERE UEBER HOLDING-MODELLE 194
(4) ZWISCHENERGEBNIS 196
CC) OEFFENTLICHE KREDITINSTITUTE IN PRIVATRECHTSFORM 197
DD) GESETZESERGAENZUNG UND EINSCHRAENKENDE AUSLEGUNG DES BGH . . 197
EE) EIGENTUM DER OEFFENTLICHEN HAND UND FINANZIERUNG AUS OEFFENT LICHEN
MITTELN 199
(1) STAATLICHE STEUERUNGS- UND EINFLUSSNAHMEMOEGLICHKEITEN . . . 200
(2) STAATLICHE MONOPOLSTELLUNG 201
(3) OEFFENTLICHE ZWECKSETZUNG IM GESELLSCHAFTSVERTRAG 201
(4) BEWERTUNG 202
B) BESTELLUNGSAKT 205
C) KONKRETE WAHRNEHMUNG VON AUFGABEN DER OEFFENTLICHEN VERWAL TUNG 205
AA) ANSICHT 1: OEFFENTLICHE BANKEN NEHMEN STETS AUFGABEN DER OEFFENTLICHEN
VERWALTUNG WAHR 206
BB) ANSICHT 2: FUNKTIONSBEREICHE SIND A U F ORGANEBENE UNTRENNBAR
VERBUNDEN 207
CC) ANSICHT 3: FUNKTIONSBEZOGENE UNTERSCHEIDUNG; ERWERBSWIRT-
SCHAFTLICH-FISKALISCHE TAETIGKEIT IST KEINE OEFFENTLICHE VERWALTUNG 208
DD) STELLUNGNAHME 210
D) ERGEBNIS 212
6. ANWENDUNG A U F MITGLIEDER DER ORGANE UND ANGESTELLTE VON PRIVAT
BANKEN 213
A) BELEIHUNG PRIVATER 213
AA) BELEIHUNG IM SPARKASSENSEKTOR 213
IMAGE 6
14
INHALTSVERZEICHNIS
BB) BELEIHUNG BEI INANSPRUCHNAHME VON STUETZUNGSMASSNAHMEN DES
FINANZMARKTSTABILISIERUNGSGESETZES 214
CC) MITARBEITER BELIEHENER ALS AMTSTRAEGER 215
DD) BEZUG DER AMTSTRAEGERSCHAFT A U F DIE DATENOFFENBARUNG IM ZUGE VON
DARLEHENSVERAEUSSERUNGEN 216
B) ANALOGE ANWENDUNG A U F MITARBEITER VON PRIVATBANKEN FUER DEN
NORMALFALL 217
AA) REICHWEITE DES SPEZIELLEN UND ALLGEMEINEN ANALOGIEVERBOTS . . . 218
BB) KEINE PLANWIDRIGE REGELUNGSLUECKE 220
CC) KEINE VERGLEICHBARE INTERESSENLAGE 220
7. VERFASSUNGSKONFORME REDUKTION DES TATBESTANDS VON § 203 STGB FUER
OEFFENTLICHE BANKEN 222
A) DIE HERRSCHENDE ANSICHT IN RSPR. UND LIT 222
B) ANWENDBARKEIT DES WILLKUERVERBOTS 224
C) VERGLEICHBARKEIT DER BANKENGRUPPEN UND UNGLEICHBEHANDLUNG 226
AA) GESCHAEFTSTAETIGKEIT UND WETTBEWERBSTEILNAHME 226
BB) REFINANZIERUNGSSITUATION NACH WEGFALL VON GEWAEHRTRAEGERHAF TUNG UND
ANSTALTSLAST 227
CC) DATENSENSIBILITAET UND OFFENBARUNGSZWANG 228
D) SACHLICHE DIFFERENZIERUNGSKRITERIEN 229
AA) STRAFZWECKE ALS RECHTFERTIGUNG DER UNGLEICHBEHANDLUNG 229
BB) STAATLICHE BINDUNGEN 229
CC) ERFUELLUNG OEFFENTLICHER AUFGABEN 230
DD) ERWARTUNGSHALTUNG UND VERTRAUEN DER KUNDEN IM LICHTE DES
BEZEICHNUNGSSCHUTZES FUER SPARKASSEN 231
E) BEWERTUNG 233
AA) UEBERDEHNUNG DES WILLKUERVERBOTS 233
BB) KEIN ERFORDERNIS ZU EINER ANGLEICHUNG DER RECHTSFOLGEN AUS
WETTBEWERBSGRUENDEN 235
CC) KEIN ZWANG ZUR REDUKTION DES § 203 STGB AUFGRUND DER EURO
PARECHTLICHEN KAPITALVERKEHRSFREIHEIT UND DER GLEICHBEHAND LUNG
INNERSTAATLICHER SACHVERHALTE 237
DD) AUSWIRKUNGEN A U F DEN WETTBEWERB IM KREDITSEKTOR 237
EE) FORMALE GRENZEN AUFGRUND DER INNERSTAATLICHEN KOMPETENZVER TEILUNG
238
F) ERGEBNIS 239
IV DATENSCHUTZ 240
1. ALLGEMEINES 240
2. SCHUTZZWECK 242
3. SCHUTZINHALT 243
A) ADRESSATENKREIS 243
B) DIFFERENZIERUNG IN OEFFENTLICHE UND NICHT OEFFENTLICHE STELLEN 244
IMAGE 7
INHALTSVERZEICHNIS 15
C) PERSONENBEZOGENE DATEN UND DATEIBEZUG BEI NICHT OEFFENTLICHEN STELLEN
246
D) ERHEBUNG, VERARBEITUNG UND NUTZUNG IM ZUSAMMENHANG MIT DAR
LEHENSVERAEUSSERUNGEN 247
4. VERHAELTNIS DES BDSG ZUM BANKGEHEIMNIS 248
A) EINORDNUNG DES BANKGEHEIMNISSES IN DIE KONKURRENZREGELUNG DES § 1
ABS. 3 S. 1 UND 2 BDSG 248
B) REGELUNGSGEHALT DES § 1 ABS. 3 S. 2 BDSG 249
AA) VORRANG DES BDSG 250
BB) SUBSIDIARITAET DES BDSG 250
CC) PARALLELGELTUNG VON BDSG UND BANKGEHEIMNIS 252
DD) STELLUNGNAHME 253
5. VERHAELTNIS DES BDSG ZU § 203 ABS. 2 STGB 256
B. EINGRIFF IN DIE GEHEIMHALTUNGSPFLICHTEN BEI EINER
DARLEHENSVERAEUSSERUNG . 257
I. RECHTLICHER ZUSAMMENHANG ZWISCHEN ABTRETUNG UND INFORMATIONSWEITER
GABE 258
1. GEHEIMHALTUNG IM WIDERSTREIT MIT DEM ZIVILRECHTLICHEN BESTIMMTHEITS
GEBOT 258
2. GEHEIMHALTUNG IM WIDERSTREIT MIT DER AUSKUNFTSPFLICHT AUS § 402 BGB
260
3. GEHEIMHALTUNG IM WIDERSTREIT MIT DER UNWIRKSAMKEIT DINGLICHER
VERFUEGUNGSVERBOTE GEMAESS § 137 S. 1 BGB 261
II. WIRTSCHAFTLICHER ZUSAMMENHANG ZWISCHEN ABTRETUNG UND INFORMATIONS
WEITERGABE 264
1. TRENNUNG VON FORDERUNGSINHABER UND SERVICER 264
2. WAHRSCHEINLICHKEIT EINER DATENWEITERGABE 265
III. VERLETZUNG DER GEHEIMHALTUNGSPFLICHTEN IN SONDERFAELLEN 267
1. AEQUIVALENTE GEHEIMHALTUNGSPFLICHT DES ERWERBERS OHNE AUSWIRKUNG . .
267
2. RECHTSKRAEFTIGE FESTSTELLUNG DER ABZUTRETENDEN FORDERUNG OHNE AUSWIR
KUNG 271
IV ZWISCHENERGEBNIS 273
C. RECHTFERTIGT DIE ABTRETUNG VON DARLEHENSFORDERUNGEN EINE BESCHNEIDUNG
DER GEHEIMHALTUNGSPFLICHTEN? 274
I. GRENZEN DES BANKGEHEIMNISSES NACH DEN AGB-BANKEN 275
1. GESETZLICHE BESTIMMUNG, NR. 2 ABS. 1 S. 2 VAR. 1 AGB-BANKEN 276
A) INFORMATIONSPFLICHT AUS § 402 BGB 277
B) ABTRETUNG ALS AUSLAGERUNG GEMAESS § 25 A ABS. 2 K W G 279
C) AUSNAHMEREGELUNG IN § 16 ABS. 2 FMSTBG 282
D) GERICHTSOEFFENTLICHKEIT IM KLAGEVERFAHREN UND OFFENBARUNGEN AN
ZWANGSVOLLSTRECKUNGSORGANE 283
2. BANKAUSKUNFT, NR. 2 ABS. 1 S. 2 VAR. 3 AGB-BANKEN 285
IMAGE 8
16
INHALTSVERZEICHNIS
3. EINWILLIGUNG, NR. 2 ABS. 1 S. 2 VAR. 2 AGB-BANKEN 285
A) GRUNDLAGEN 285
B) AUSDRUECKLICHE EINWILLIGUNG 287
C) KONKLUDENTE EINWILLIGUNG 288
D) MUTMASSLICHE EINWILLIGUNG UND OBJEKTIVES INTERESSE DES KUNDEN . . .
290
4. SELBSTBESCHRAENKUNG DER BANK AUF DIE RECHTFERTIGUNGSGRUENDE DER NR. 2
ABS. 1 S. 2 AGB-BANKEN 292
5. ZWISCHENERGEBNIS 294
6. MODIFIZIERUNGSVORSCHLAG FUER DIE AGB-BANKEN 294
II. GRENZEN DES BANKGEHEIMNISSES NACH DEN AGB-SPARKASSEN 295
1. BANKGEHEIMNIS ALS VERTRAGLICHE PFLICHT NACH NR. 1 ABS. 1 S. 2
AGBSPARKASSEN 295
2. KEINE SELBSTBESCHRAENKUNG DER SPARKASSE HINSICHTLICH ETWAIGER RECHT
FERTIGUNGSGRUENDE 296
3. ZWISCHENERGEBNIS 297
III. GRENZEN DES BANKGEHEIMNISSES AUSSERHALB DER AGB-BANKEN UND
AGBSPARKASSEN 298
1. MOEGLICHKEIT WEITER GEHENDER RELATIVIERUNGEN ODER RECHTFERTIGUNGEN . .
298
2. WAHRNEHMUNG BERECHTIGTER INTERESSEN UND UEBERWIEGENDES EIGENINTE
RESSE DES KREDITINSTITUTS 300
3. SCHIKANEVERBOT UND FEHLENDES BERECHTIGTES EIGENINTERESSE, §§ 226, 242
BGB 303
4. STOERUNG DER GESCHAEFTSGRUNDLAGE DES BANKGEHEIMNISSES NACH § 313 BGB
305
5. VERHAELTNIS ZWISCHEN DEM GEHEIMHALTUNGSINTERESSE UND FINANZIELLEM
AUFWAND GEMAESS § 275 ABS. 2 BGB (FAKTISCHE UNMOEGLICHKEIT) 306
6. RECHTSMISSBRAUCH WEGEN UNVERHAELTNISMAESSIGKEIT UND EIGENEN VERTRAGS
WIDRIGEN VERHALTENS NACH § 242 BGB 308
A) VERBLEIBENDER ANWENDUNGSBEREICH FUER EINE SCHULDAUSSCHLIESSUNG NACH §
242 BGB 310
B) BANKBETRIEBLICHER NORMALFALL 311
C) NOTLEIDENDE BANK 312
AA) AUSKUNFTSPFLICHTEN IN ZWANGSVOLLSTRECKUNGS- UND INSOLVENZ VERFAHREN
DES DARLEHENSGEBERS 312
(1) RECHTSPRECHUNG ZU BERUFSGEHEIMNISTRAEGERN 313
(2) GRUNDRECHTLICHE ABWAEGUNG DES BUNDESVERFASSUNGSGE RICHTS 314
(3) UEBERTRAGUNG AUF KREDITINSTITUTE 314
(4) RECHTSTECHNISCHE BEGRUENDUNG 315
BB) UEBERTRAGUNG DER GRUNDSAETZE A U F DAS INSOLVENZVERFAHREN DES
DARLEHENSGEBERS 316
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INHALTSVERZEICHNIS 17
CC) UEBERTRAGUNG DER GRUNDSAETZE A U F EINE KRISE DES DARLEHENS GEBERS
318
(1) STELLENWERT DER EXISTENZSICHERUNG VON BANKEN 319
(2) ERFORDERLICHKEIT EINER DATENWEITERGABE BEI EXISTENZSICHERN DER
DARLEHENSVERAEUSSERUNG 319
(3) KEINE SANIERUNGSVERANTWORTLICHKEIT DER DARLEHENSNEHMER . 319
DD) VERLUST DER FAEHIGKEIT DES ZEDENTEN ZUM SERVICING NACH ANFAENG LICH
ANONYMISIERTER ABTRETUNG 322
D) NOTLEIDENDER DARLEHENSERWERBER NACH ANONYMISIERTER VERAEUSSERUNG . 323
E) NOTLEIDENDE KREDITE 324
AA) HERRSCHENDE ANSICHT: BERUFUNG A U F DAS BANKGEHEIMNIS ALS
RECHTSMISSBRAUCH 324
BB) GERICHTSOEFFENTLICHKEIT IM KLAGEVERFAHREN UND DATENWEITERGABEN AN
VOLLSTRECKUNGSORGANE IM ZUGE VON ZWANGSVOLLSTRECKUNGEN . . 325
CC) UEBERTRAGUNG DER GRUNDSAETZE AUF EINE ABTRETUNG ZU VERWER
TUNGSZWECKEN 329
(1) GEEIGNETHEIT UND ERFORDERLICHKEIT IM HINBLICK A U F EINE ALTERNATIVE
EIGENVERWERTUNG DER DARLEHEN 329
(2) BETROFFENE RECHTSGUETER 331
(3) ABWAEGUNG DER BETROFFENEN RECHTSGUETER 332
(4) EINFLUSS EINER EIGENEN VERTRAGSVERLETZUNG DES DARLEHENS NEHMERS 334
(5) EINFLUSS EINER VERGLEICHBAREN SCHWEIGEPFLICHT DES ERWER BERS UND
EINER RECHTSKRAEFTIGEN ANSPRUCHSFESTSTELLUNG 338
DD) ZWISCHENERGEBNIS 339
7. IMMANENTE GRENZEN DES BANKGEHEIMNISSES 340
8. ANALOGIE ZU GESETZLICHEN OFFENBARUNGSBEFUGNISSEN FUER BERUFSGEHEIM
NISTRAEGER 341
A) AUSGEWAEHLTE GESETZLICHE REGELUNGEN 342
AA) § 4 9 B ABS. 4 S. 1 BRAO UND § 64 ABS. 2 S. 1 STBERG 342
BB) § 17 ABS. 3 S. 2 KHENTGG 343
CC) § 1 6 ABS. 2 FMSTBG 344
B) UEBERTRAGBARKEIT UND VERALLGEMEINERUNG 344
AA) PLANWIDRIGE REGELUNGSLUECKE 344
BB) VERGLEICHBARKEIT DER INTERESSENLAGE UND ERGEBNIS EINER RECHTS
FOLGENABWAEGUNG 345
CC) VERFASSUNGSRECHTLICHE SCHRANKEN EINER ANALOGIE 346
9. ZUSAMMENFASSUNG 348
IV. GRENZEN DES AMTSGEHEIMNISSES 350
V GRENZEN DES DATENSCHUTZES 351
1. ZWECKBESTIMMUNG DES DARLEHENS 351
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18 INHALTSVERZEICHNIS
A) KEINE ERFASSUNG DER DATENUEBERMITTLUNG DURCH BISHERIGE
ZWECKVEREINBARUNGEN 352
B) KEINE ANDERE BEURTEILUNG BEI AUSDRUECKLICHER VEREINBARUNG DER VER
AEUSSERBARKEIT 353
2. WAHRUNG BERECHTIGTER INTERESSEN DER BANK ODER DES DARLEHENSERWER
BERS 354
A) DATENOFFENBARUNG ZUR VERWIRKLICHUNG DER INTERESSEN DER VERAEUSSERN DEN
BANK 354
B) EINFLUSS DER INTERESSEN DES DARLEHENSERWERBERS 356
D. GEHEIMHALTUNGSPFLICHTEN IN ABSPALTUNG UND AUSGLIEDERUNG 357
I. VERLETZUNG DES DATENSCHUTZES 358
1. UMWG ALS SPEZIALNORM ODER ERLAUBNISNORM 358
2. UEBERMITTLUNG DER DATEN AN EINEN DRITTEN 359
3. BESONDERE RECHTFERTIGUNG DER DATENVERARBEITUNG DURCH UMWANDLUNGEN 363
A) ZWECKBESTIMMUNG 363
B) INTERESSENABWAEGUNG 364
C) FEHLENDES UMWANDLUNGSPRIVILEG BEI DARLEHENSTRANSAKTIONEN 366
II. VERLETZUNG DES BANKGEHEIMNISSES 367
1. MEINUNGSSTAND 367
2. KEIN UEBERGANG, SONDERN VERVIELFAELTIGUNG DES BANKGEHEIMNISSES IN DER
UMWANDLUNG 368
3. KONSEQUENZEN 370
III. VERLETZUNG DES AMTSGEHEIMNISSES 371
E. OEKONOMISCHE ERWAEGUNGEN 372
I. VERTRAUEN IM KREDITGEWERBE 372
II. PRINZIPAL-AGENT-BEZIEHUNG IM KREDITGESCHAEFT 373
III. WOHLFAHRTSEINBUSSEN INFOLGE EINER VERLETZUNG DES BANKGEHEIMNISSES
375
IV FOLGERUNGEN 376
6. KAPITEL
ABTRETUNGSVERBOTE UND UEBERTRAGUNGSVERBOTE 379
A. HISTORISCHE ENTWICKLUNG DER SONDERRECHTSNACHFOLGE IN FORDERUNGEN UND
IHRE EINSCHRAENKUNG 379
I. HISTORISCHER EXKURS ZUR ETABLIERUNG DER FORDERUNGSABTRETUNG 379
1. DAS KLASSISCHE UND NACHKLASSISCHE ROEMISCHE RECHT 379
2. DER WEG IN DIE NEUZEIT 380
3. DAS BUERGERLICHE GESETZBUCH 381
II. AUSGEWAEHLTE VERBOTE UND BEGRENZUNGEN DER SONDERRECHTSNACHFOLGE IN
FORDERUNGEN 384
IMAGE 11
INHALTSVERZEICHNIS 19
1. DAS VERBOT DER FORDERUNGSUEBERTRAGUNG A U F EINEN POTENTIOR 384
2. DIE BESCHRAENKUNG DER HOEHE EINER ABGETRETENEN FORDERUNG A U F IHREN
KAULPREIS - LEX ANASTASIANA 385
3. VERAEUSSERUNGSVERBOTE FUER PFANDLEIHER 387
4. BESCHRAENKUNG DER ABTRETUNG VON PACHTKREDITEN A U F KREDITINSTITUTE .
. . . 388
III. ZUSAMMENFASSUNG 389
B. ABTRETUNGSVERBOTE AUFGRUND KREDITAUFSICHTSRECHTLICHER
SCHUTZVORSCHRIFTEN 389
I. ANWENDUNGSBEREICH DES KREDITWESENGESETZES 390
1. ABGESTUFTE REGULIERUNG DES K W G 390
2. ERWERB VON DARLEHENSFORDERUNGEN ALS KREDITGESCHAEFT 391
3. KEINE AUSNAHME FUER DEN ERWERB NICHT FAELLIGER DARLEHENSFORDERUNGEN . .
392
4. KONDITIONENANPASSUNGEN UND MORATORIEN HINSICHTLICH ERLAUBNISFREI ER
WORBENER DARLEHENSFORDERUNGEN 393
5. ERGEBNIS 393
II. ZWECK DER KREDITAUFSICHT UND DER REGULIERUNG DES KREDITWESENS 394
1. STABILITAET DES FINANZSYSTEMS UND SCHONUNG DER STAATSFINANZEN 394
2. INDIVIDUALSCHUTZ DER GLAEUBIGER, ANTEILSEIGNER UND SCHULDNER 396
A) KEINE GELTUNG DER GESETZLICHEN SCHUTZZWECKBEGRENZUNG FUER INSTI
TUTSPFLICHTEN 396
B) SCHUTZZWECK DER MATERIELLEN ANFORDERUNGEN AN KREDITINSTITUTE 397
C) RECHTSPRECHUNG ZUM SCHUTZBEREICH VON § 34 ABS. 3 GEWO 398
D) RECHTSGEDANKE DES § 13 ABS. 1 S. 1 HS. 1 PACHTKRG 400
E) ARGUMENT AUS DEM ANWENDUNGSBEREICH DES KREDITWESENGESETZES . . 401
3. ERGEBNIS 403
III. VERBOT DER ABTRETUNG VON FORDERUNGEN AUS BANKDARLEHEN DE LEGE LATA
. . . . 403
1. ABTRETUNGSVERBOT GEMAESS § 134 BGB 403
A) KEIN VERSTOSS GEGEN EIN AUSDRUECKLICHES GESETZLICHES VERBOT 404
B) UMGEHUNG DES GESETZESZWECKS 404
AA) VERSCHIEBUNG BESTEHENDER RISIKEN IN NICHT REGULIERTE BEREICHE ALS
VERSTOSS GEGEN DEN AUFSICHTSRECHTLICHEN FUNKTIONSSCHUTZ . . . . 406
(1) FORTBESTAND DER KREDITRISIKEN NACH EINER DARLEHENSVERAEUSSERUNG 406
(2) AUFSICHTSRECHTLICHE ERFASSUNG SOWOHL ORIGINAERER ALS AUCH DERIVATIVER
KREDITRISIKEN BEI KREDITINSTITUTEN 407
(3) KEINE ERFASSUNG DERIVATIVER KREDITRISIKEN BEI NICHTINSTI- TUTEN 407
(4) KRITIK AN DER DISKREPANZ DER KREDITDEFINITIONEN IM LICHTE DES
AUFSICHTSRECHTLICHEN SCHUTZZWECKS 408
BB) AUSHEBELUNG DER INDIVIDUALSCHUETZENDEN VORSCHRIFTEN DES K W G 409
(1) REICHSGERICHT ZUR ABTRETUNG VON FORDERUNGEN VON OEFFENT LICHEN
PFANDLEIHERN AN DRITTE 410
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20 INHALTSVERZEICHNIS
(2) UMGEHUNG DER INDIVIDUALSCHUETZENDEN REGELUNGEN DES K W G 410
(3) ABGRENZUNG ZUM VERBOT DER KREDITVERGABE 413
CC) ZWISCHENERGEBNIS 414
C) NICHTIGKEITSFOLGE 414
AA) ERFORDERLICHKEIT ZUR VERWIRKLICHUNG DER AUFSICHTSRECHTLICHEN
SCHUTZZWECKE 414
BB) VERTRAUENSSCHUTZ AUFGRUND BISHERIGER POLITISCHER FOERDERUNG . . . 415
CC) FEHLEN EINER GESETZLICHEN GRUNDLAGE 417
D) ERGEBNIS 418
2. ABTRETUNGSVERBOT WEGEN AENDERUNG DER GLAEUBIGEREIGENSCHAFT GEMAESS § 399
IIS. 1 BGB 419
3. VERTRAGLICHES VERBOT DER ABTRETUNG AN NICHTBANKEN GEMAESS § 399 HS. 2
BGB 421
IV REFORM DER BANKENAUFSICHT UND BANKENREGULIERUNG DE LEGE FERENDA 422
1. VORSCHLAEGE DES US-FEDERAL RESERVE SYSTEM UND DODD-FRANK ACT 2010 423
2. EIGENMITTELHINTERLEGUNG UND NACHHAFTUNG DES DARLEHENSORIGINATORS NACH
RICHTLINIE 2009/ I I I /EG 423
3. VERHINDERUNG EINES LEMON MARKET 425
4. VORSCHLAEGE IM GESETZGEBUNGSVERFAHREN ZUM RISIKOBEGRENZUNGSGESETZ UND
KOALITIONSVERTRAG VON CDU/CSU UND FDP AUS DEM JAHR 2009 . . . . 426
5. ANSAETZE AUS DER AUFSICHTSRECHTLICHEN NEUBEWERTUNG DES FACTORING 428
6. STELLUNGNAHME ZUM GESETZLICHEN STATUS QUO UND DEN BISHERIGEN REFOR
MEN UND VORSCHLAEGEN 429
7. EIGENER VORSCHLAG 432
A) ANSATZ 432
AA) SCHLIESSUNG DER SCHUTZLUECKE FUER SYSTEMISCHE RISIKEN AUS DER
DARLEHENSVERGABE 432
BB) REDUZIERUNG KOMPLEXER RISIKOGEWICHTUNG DER VERBRIEFUNGS- POSITIONEN
GEGENUEBER ZWECKGESELLSCHAFTEN 433
CC) REDUZIERUNG DER ANREIZE ZUR DARLEHENSVERAEUSSERUNG AUS GRUEN DEN DER
AUFSICHTSARBITRAGE 433
DD) SCHUTZ DER INTERESSEN DER DARLEHENSNEHMER 434
B) AUSGESTALTUNG EINER GESETZLICHEN REGELUNG 434
AA) ERWEITERUNG DES AUFSICHTSNEXUS U M DEN ERWERB BESTEHENDER . DARLEHEN
434
BB) KEINE AUSNAHME FAELLIGER FORDERUNGEN 434
CC) AUSNAHME VON DARLEHEN, DIE VON VORNHEREIN AM KAPITALMARKT BEGEBEN
WERDEN KOENNEN 435
C) ERGEBNIS 436
C. ABTRETUNGSVERBOT FUER DARLEHENSFORDERUNGEN ALS FOLGE EINER DROHENDEN
VERLETZUNG DER GEHEIMHALTUNGSPFLICHTEN 436
I. UEBERBLICK UEBER DIE RECHTSPRECHUNGSENTWICKLUNG 437
IMAGE 13
INHALTSVERZEICHNIS 21
1. BUNDESGERICHTSHOF ZUR ABTRETUNG VON HONORARFORDERUNGEN DURCH BE
RUFSGEHEIMNISTRAEGER 437
2. OBERLANDESGERICHT FRANKFURT AM MAIN ZUR ABTRETUNG VON DARLEHENSFOR
DERUNGEN EINER PRIVATBANK 438
3. BUNDESGERICHTSHOF ZUR ABTRETUNG VON DARLEHENSFORDERUNGEN EINER PRI
VATBANK AN EINE ANDERE PRIVATBANK MIT FORMULARMAESSIGER EINWILLIGUNG . .
439
4. BUNDESVERFASSUNGSGERICHT ZUR ABTRETUNG VON DARLEHENSFORDERUNGEN EINER
PRIVATBANK 440
5. BUNDESGERICHTSHOF UND OBERLANDESGERICHT SCHLESWIG ZUR ABTRETUNG VON
DARLEHENSFORDERUNGEN EINER SPARKASSE 441
6. ZUSAMMENFASSUNG UND PROBLEMSCHWERPUNKTE 442
II. VERTRAGLICHES ABTRETUNGSVERBOT 442
III. INHALTSAENDERUNG DER FORDERUNG 445
IV GESETZLICHES ABTRETUNGSVERBOT 446
1. AUSWIRKUNGEN DES RISIKOBEGRENZUNGSGESETZES AUF DIE VERAEUSSERBARKEIT
VON DARLEHENSFORDERUNGEN 446
2. GEWOHNHEITSRECHTLICHE REGELUNG EINES ABTRETUNGSVERBOTS, § 134 BGB 447
3. DATENSCHUTZRECHTLICHES ABTRETUNGSVERBOT, § 134 BGB I.VM. §§ 4, 28
BDSG 448
4. AMTSGEHEIMNIS ALS ABTRETUNGSHINDERNIS, § 134 BGB I.VM. § 203 STGB 451
V ERFORDERT DIE GEFAEHRDUNG DER INFORMATIONELLEN SELBSTBESTIMMUNG EIN AB
TRETUNGSVERBOT? 455
1. EFFIZIENZ DES GEHEIMNISSCHUTZES DURCH ANDERWEITIGE PRAEVENTION UND
SANKTION 455
2. GEFAEHRDUNGSGRAD 457
3. ABWAEGUNG MIT DEM ALLGEMEININTERESSE AN DER VERKEHRSFAEHIGKEIT VON
FORDERUNGEN 459
D. SCHUTZ VOR EINEM WECHSEL DES SICHERUNGSNEHMERS BEI IMMOBILIARDARLEHEN
459
I. AUSGANGSLAGE 459
II. DIE GRUNDSCHULD 460
1. AUSDRUECKLICHE VEREINBARUNG EINES ABTRETUNGSAUSSCHLUSSES 460
2. FEHLEN EINES AUSDRUECKLICHEN ABTRETUNGSAUSSCHLUSSES 462
III. DIE SICHERUNGSABREDE 463
IV DIE VOLLSTRECKUNGSUNTERWERFUNG 464
1. ABTRETUNGSVERBOT FUER DIE PROZESSUALE VOLLSTRECKUNGSUNTERWERFUNG 464
2. AGB-RECHTLICHE UNWIRKSAMKEIT IM FALLE DER VERAEUSSERBARKEIT DER DAR
LEHEN UND UEBERTRAGBARKEIT DER SICHERHEITEN 465
A) BISHERIGE INTERESSENABWAEGUNG DES BGH 465
B) NEUBEWERTUNG UNTER DEM ASPEKT DER VERAEUSSERBARKEIT UND VERAEUSSE RUNG
467
IMAGE 14
22
INHALTSVERZEICHNIS
C) KRITIK DES BGH, DER OBERGERICHTLICHEN RSPR. SOWIE DER LIT. UNTER
BERUECKSICHTIGUNG DES RISIKOBEGRENZUNGSGESETZES 468
3. EINTRITT IN DEN SICHERUNGSVERTRAG ALS VORAUSSETZUNG FUER DIE ERTEILUNG
DER RECHTSNACHFOLGEKLAUSEL 472
4. STELLUNGNAHME 473
A) Z U EINER UNWIRKSAMKEIT WEGEN SUMMIERUNG DER TITULIERUNG MIT IHRER
VERAEUSSERBARKEIT 473
B) ZU EINEM ABTRETUNGSVERBOT FUER VOLLSTRECKUNGSUNTERWERFUNGEN 476
C) Z U DER AUSLEGUNG DES BGH 476
D) ERGEBNIS 477
V ZUSAMMENFASSUNG 477
E. WIRKSAMKEIT DER DARLEHENSUEBERTRAGUNGEN AUFGRUND VON ABSPALTUNG UND
AUSGLIEDERUNG 479
I. KREDITAUFSICHTSRECHTLICHE ASPEKTE 479
II. UEBERTRAGUNGSVERBOTE UND GENEHMIGUNGSVORBEHALTE BEZUEGLICH DES RECHTS
UEBERGANGS 479
1. BESCHRAENKUNG A U F AUSDRUECKLICH VEREINBARTE ABTRETUNGSVERBOTE 479
2. REGELUNGSINHALT DES § 132 UMWG A. F. 480
3. DIE ABSCHAFFUNG DES § 132 UMWG A.F. UND IHRE FOLGEN 482
4. REDUKTION DER UMWANDLUNGSFREIHEIT AUFGRUND FEHLENDEN UMWAND
LUNGSPRIVILEGS BEI PORTFOLIOTRANSAKTIONEN 484
III. ZUSTIMMUNGSERFORDERNIS ZUM PFLICHTEN- UND VERTRAGSUEBERGANG 485
1. ZIVILRECHTLICHE GRUNDSAETZE ZUR WAHRUNG DER INTERESSEN DER GLAEUBIGER
UND VERTRAGSPARTNER 485
2. ZURUECKTRETEN VON ZUSTIMMUNGS- UND WIDERSPRUCHSRECHTEN DRITTER HIN
TER DEN UMSETZUNGSANSPRUCH DES UMWANDLUNGSRECHTS 486
3. AUSWIRKUNGEN EINES FEHLENDEN UMWANDLUNGSPRIVILEGS BEI DARLEHENS
TRANSAKTIONEN A U F DIE BISHERIGE BEWERTUNG 488
4. STELLUNGNAHME UND ERGEBNIS 489
F. OEKONOMISCHE ERWAEGUNGEN 491
I. DER OEKONOMISCH RICHTIGE UMGANG MIT EXTERNEN EFFEKTEN 491
II. SYSTEMSCHUTZ 493
III. INDIVIDUALSCHUTZ 495
IV FOLGERUNGEN 496
7. KAPITEL
RECHTE DES DARLEHENSNEHMERS AUS DER VERLETZUNG DER
GEHEIMHALTUNGSPFLICHTEN 497
A. UNTERLASSUNGSANSPRUCH 497
B. SCHADENSERSATZANSPRUCH 498
IMAGE 15
INHALTSVERZEICHNIS 23
I. RECHTSGRUNDLAGEN DER ERSATZPFLICHT 498
1. DAS BANKGEHEIMNIS 498
2. DAS AMTSGEHEIMNIS 498
3. DER DATENSCHUTZ 499
II. ERSATZFAEHIGER SCHADEN 499
1. VORHERRSCHENDE ANSICHT: KEIN ERSATZFAEHIGER SCHADEN BEI
DARLEHENSVERAEUSSERUNGEN 499
2. KENNTNIS DES ZESSIONARS VON DEN DATEN DES DARLEHENSNEHMERS ALS UN
MITTELBARER SCHADEN 500
3. DURCHSETZBARKEIT UND DURCHSETZUNG DER DARLEHENSFORDERUNG DURCH DRITTE
ALS MITTELBARER SCHADEN 501
A) AUSGANGSPUNKT 501
B) SCHUTZBEREICH DES BANKGEHEIMNISSES 501
C) MOEGLICHKEIT DER DURCHSETZUNG DURCH DIE BANK ALS UNBEACHTLICHE
RESERVEURSACHE 503
D) ZWISCHENERGEBNIS 504
III. AUSGLEICH DES UNMITTELBAREN SCHADENS IN GESTALT DER SCHULDNERDATEN
IN HAENDEN DRITTER 504
1. HINWIRKUNG A U F LOESCHUNG UND RUECKSENDUNG DER DATEN 504
2. AUSWIRKUNG AUF DEN SCHULDENDIENST UND WIRKUNG GEGENUEBER DEM FOR
DERUNGSERWERBER 505
A) EINWAND DES RECHTSMISSBRAUCHS WEGEN RECHTSWIDRIGER ERLANGUNG DER
DATEN, § 242 BGB 506
AA) BANKGEHEIMNIS UND AMTSGEHEIMNIS 506
BB) BESONDERHEITEN DES DATENSCHUTZRECHTS 507
B) ZURUECKBEHALTUNGSRECHT AN DEN DARLEHENSRATEN MIT WIRKUNG GEGEN UEBER
DEM ERWERBER, §§ 273, 404 BGB 507
C) FOLGEN FUER DIE ABTRETUNG VON DARLEHENSFORDERUNGEN 510
3. ENTSCHAEDIGUNG IN GELD? 511
A) GRENZEN DER RESTITUTION 511
B) FEHLENDES VERTRAGLICHES AEQUIVALENT FUER DIE GEHEIMHALTUNGSPFLICHT . .
512
C) GRENZEN DER KOMPENSATION 513
D) PRAEVENTION, GENUGTUUNG UND SANKTION 513
E) KOMMERZIALISIERUNG DER SCHULDNERDATEN 516
AA) VERMOEGENSWERTE INTERESSEN ALS INHALT DER GEHEIMHALTUNGS RECHTE -
PROPERTY-RIGHTS-ANSATZ 516
BB) IMPLIZITE KOMMERZIALISIERUNG DER SCHULDNERDATEN DURCH DIE BANK UND
DEN FORDERUNGSINVESTOR 517
CC) WROTHAM-PARK-ANSATZ BEI DER VERLETZUNG VON GEHEIMHALTUNGS PFLICHTEN
- DIE ENTSCHEIDUNG PELL FRISCHMANN 519
DD) HOEHE EINER FIKTIVEN LIZENZGEBUEHR BZW. PREIS EINER HYPOTHE TISCHEN
EINWILLIGUNG 521
IMAGE 16
24
INHALTSVERZEICHNIS
F) MINDESTERSATZ MIT LENKUNGSFUNKTION 523
IV AUSGLEICH DES MITTELBAREN SCHADENS IN GESTALT DER
FORDERUNGSDURCHSETZ- BARKEIT DURCH DRITTE 523
1. FREISTELLUNGSANSPRUCH 523
A) ANSPRUCHSINHALT 523
B) KEINE VOLLSTAENDIGE BEFREIUNG VON DER DARLEHENSFORDERUNG 524
C) DURCHFUEHRUNG DER FREISTELLUNG OHNE VERLUST DER FORDERUNG 525
D) ZWISCHENERGEBNIS 527
2. ERSTATTUNGSANSPRUCH 527
A) GRUNDSATZ: UMWANDLUNG DES FREISTELLUNGSANSPRUCHS IN EINEN ZAH
LUNGSANSPRUCH 527
B) KEIN ERSATZ DES INTEGRITAETSINTERESSES 528
C) KEIN WERTERSATZ 529
D) ERGEBNIS 531
C. SONDERKUENDIGUNGSRECHT 531
I. NORMATIVE GRUNDLAGEN 531
II. MEINUNGSSTAND 532
III. VERLETZUNG DER GEHEIMHALTUNGSPFLICHTEN IM KREDITGESCHAEFT ALS
SCHWERER VERTRAUENSBRUCH 534
IV SCHEINBARE NACHTEILE EINES SONDERKUENDIGUNGSRECHTS 535
D. BESONDERHEITEN BEI ABSPALTUNG UND AUSGLIEDERUNG 537
8. KAPITEL
WAHRUNG DER WIRTSCHAFTLICHEN SELBSTBESTIMMUNG UND DES VERTRAGLICHEN
AEQUIVALENZVERHAELTNISSES 539
A. DETERMINANTEN DES KREDITZINSES 540
I. BETRIEBSWIRTSCHAFTLICHE GRUNDLAGEN DER RISIKOADJUSTIERUNG MIT BLICK
AUF DAS VERSICHERUNGSTECHNISCHE AEQUIVALENZPRINZIP 541
II. SYSTEMIMMANENTE GRENZEN LAUFENDER ZINSANPASSUNGEN AN BONITAETSVERAEN
DERUNGEN 543
III. DURCHSETZUNG DES SYMMETRIEPRINZIPS UND DES TRANSPARENZGEBOTS 545
IV SOLIDARGEDANKE UND GLEICHBERECHTIGUNG 547
V DROHENDE UEBERSCHULDUNG DES DARLEHENSNEHMERS 549
VI. KOMPROMISS ZWISCHEN KOLLEKTIVIERUNG UND INDIVIDUALISIERUNG 550
B. DIE VERAEUSSERBARKEIT ALS KONDITIONENBESTANDTEIL DES DARLEHENS 550
I. VORGABEN DER HINWEISPFLICHT NACH ART. 247 § 9 ABS. 1 S. 2 EGBGB 551
1. FALL 1: ERTEILUNG DES HINWEISES 551
2. FALL 2: VEREINBARUNG EINES ABTRETUNGS- UND UEBERTRAGUNGSAUSSCHLUSSES .
552
3. FALL 3: UNTAETIGKEIT 552
IMAGE 17
INHALTSVERZEICHNIS
25
II. FOLGEN EINER VERLETZUNG DER HINWEISPFLICHT 554
1. SCHADENSERSATZANSPRUCH 554
A) RESTITUTION IM WEGE DER FREISTELLUNG 554
B) ANPASSUNG DER IM ZINS ENTHALTENEN LIQUIDITAETSPRAEMIE 555
C) VERTRAGSAUFLOESUNG 555
2. SONDERKUENDIGUNGSRECHT 556
III. BESONDERHEITEN BEI ABSPALTUNG UND AUSGLIEDERUNG 556
1. SCHULDRECHTLICHE WIRKUNGEN VON ABTRETUNGS- UND UEBERTRAGUNGSVERBOTEN
557
2. VERLETZUNG DER HINWEISPFLICHT ALS VERLETZUNG DER NEGATIVEN ABSCHLUSS
FREIHEIT 557
C. UNZULAESSIGKEIT BONITAETSABHAENGIGER ZINSAENDERUNGSKLAUSELN BEI SUMMIE-
RUNG MIT VERAEUSSERBARKEIT DER DARLEHEN 558
I. DER KREDITAUSFALL ALS DAS MIT DEM RISIKOZUSCHLAG UND DER RISIKOPRAEMIE
VERSICHERTE RISIKO 558
II. VERSCHIEBUNG DES AEQUIVALENZVERHAELTNISSES AUFGRUND VERAENDERUNG DER
RISIKOSTRUKTUR DES GLAEUBIGERS 560
1. UNTERSCHEIDUNG DER RISIKOSPHAEREN UND DER KONTROLLFAEHIGKEIT NACH ART
DER ZINSVEREINBARUNG 560
2. AENDERUNG DER GEWINNSPANNE AUFGRUND VERAENDERTER KOSTENSTRUKTUR . . . .
560
3. KAUTELARJURISTISCHE MASSNAHMEN ZUR VERMEIDUNG DER AGB-RECHTLICHEN
UNWIRKSAMKEIT 561
D. INSTRUMENTE DES DARLEHENSNEHMERS ZUR VERHINDERUNG DES GLAEUBIGER
WECHSELS UND DES DATENFLUSSES 561
I. UEBERBLICK 562
1. WIDERSPRUCHSRECHT 562
2. SONDERKUENDIGUNGSRECHT 563
3. VORKAUFSRECHT 564
II. BEVORZUGTE LOESUNG UNTER SACHGESICHTSPUNKTEN 564
1. DISKUSSION IM GESETZGEBUNGSVERFAHREN ZUM RISIKOBEGRENZUNGSGESETZ .
564
2. STELLUNGNAHME 567
III. NORMATIVE HERLEITUNG EINES DARLEHENSRECHTLICHEN VORKAUFSRECHTS AUS
EINER ANALOGIE ZUM WOHNRAUMMIETRECHT 570
1. NORMZWECK DER § 577 I.VM. §§ 463 FF. BGB 570
2. PLANWIDRIGE REGELUNGSLUECKE 571
3. VERGLEICHBARE INTERESSENLAGE MIT DEM WOHNRAUMMIETRECHT 572
4. UEBERTRAGBARKEIT DER RECHTSFOLGEN DES § 577 BGB AUF EINEN DARLEHENS
VERKAUF 574
IV FOLGEPROBLEME 574
1. VORKAUF BEI MEHREREN VERKAEUFEN 574
2. DIFFERENZIERENDE KAUFPREISABREDE IM HINBLICK AUF DIE VORFAELLIGKEITS
ENTSCHAEDIGUNG 576
IMAGE 18
26
INHALTSVERZEICHNIS
3. SICHERHEITSLEISTUNG ZUGUNSTEN DES VERKAUFSVERPFLICHTETEN 577
4. GELTUNG IN ABSPALTUNG UND AUSGLIEDERUNG 578
V REFORMVORSCHLAG 579
9. KAPITEL
FORMULARMAESSIGE REGELUNG DER DARLEHENSVERAEUSSERUNG 580
A. HINWEIS AUF VERAEUSSERBARKEIT NACH ART. 247 § 9 ABS. 1 S. 2 EGBGB 580
B. BEFREIUNG VOM BANKGEHEIMNIS UND DEN UEBRIGEN GEHEIMHALTUNGSPFLICHTEN
580
I. ANWENDBARKEIT DER AGB-KONTROLLE 582
II. SCHUTZ VOR DEM UEBERRASCHUNGSMOMENT, § 305 C BGB 583
III. UNANGEMESSENE BENACHTEILIGUNG GEMAESS § 307 ABS. 1 S. 1 BGB 583
1. BERUECKSICHTIGUNG DER INTERESSEN DES PARTNERS BEI ANFAENGLICHEN
PAUSCHALEINWILLIGUNGEN 584
A) KEINE AUSNUTZUNG EINES STRUKTURELLEN UNGLEICHGEWICHTS AUFGRUND DER
WAHLMOEGLICHKEIT 584
B) EINZELEINWILLIGUNGEN VOR DARLEHENSVERAEUSSERUNG KEINE ALTERNATIVE ZU
PAUSCHALEINWILLIGUNGEN 586
2. ANGEMESSENER AUSGLEICH FUER DIE DATENWEITERGABE 587
A) ZINSVORTEILE OHNE EINFLUSS AUF DAS ABWAEGUNGSERGEBNIS 587
B) WIDERRUFSRECHT - PARTIELLER OPT-OUT 589
AA) VERFASSUNGSRECHTLICHE GARANTIEN IM WIDERSTREIT MIT DEM VER TRAUEN A
U F DEN BESTAND DER EINWILLIGUNG 589
BB) THESE VON DER ENTGELTLICHEN LIZENZIERUNG DER SCHULDNERDATEN . . 590
CC) INTERESSENAUSGLEICH 590
DD) ZWISCHENERGEBNIS 591
C) VORKAUFSRECHT 592
D) BESCHRAENKUNGEN UND VERSCHWIEGENHEITSVERPFLICHTUNG DES EMPFAEN GERS
593
3. ZWISCHENERGEBNIS 593
IV SCHUTZ VOR INTRANSPARENZ, § 307 ABS. 1 S. 2 BGB 594
1. GRUNDSATZ: INFORMED CONSENT 594
2. BESCHRAENKTE MOEGLICHKEIT ZUR KONKRETISIERUNG DER DATENEMPFAENGER BEI
VERTRAGSSCHLUSS 594
3. ANGEMESSENER AUSGLEICH DURCH ALTERNATIVES INFORMATIONSKONZEPT 595
V AEUSSERE GESTALTUNG 596
C. EXPLIZITMACHUNG DER RECHTE DES DARLEHENSNEHMERS 596
FAZIT 597
IMAGE 19
INHALTSVERZEICHNIS 27
ANHANG A: VORSCHLAG FUER DIE EINBEZIEHUNG DES GEWERBSMAESSIGEN ERWERBS VON
DARLEHEN ODER DARLEHENSFORDERUNGEN IN DIE BANKGESCHAEFTE DES KWG 611
ANHANG B: VORSCHLAG FUER EINE ANPASSUNG DES INFORMATIONSKONZEPTES DES §
496 ABS. 2 BGB SOWIE DIE AUFNAHME EINES VORKAUFSRECHTS 612
ANHANG C: VORSCHLAG FUER EINE AENDERUNG DER AGB-BANKEN 614
ANHANG D: VORSCHLAG FUER EINE FORMULARMAESSIGE REGELUNG DER VERAEUSSERBARKEIT
EINES IMMOBILIARDARLEHENSVERTRAGS 615
LITERATURVERZEICHNIS 618
SACHVERZEICHNIS 664
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