Der Rückkaufswert von Lebensversicherungen:
Gespeichert in:
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| Format: | Abschlussarbeit Buch |
| Sprache: | German |
| Veröffentlicht: |
Karlsruhe
VVW, Verl. Versicherungswirtschaft
2012
|
| Schriftenreihe: | VersR-Schriftenreihe
48 |
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| Online-Zugang: | Inhaltstext Inhaltsverzeichnis |
| Beschreibung: | XXVI, 380 S. 210 mm x 148 mm, 586 g |
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IMAGE 1
INHALTSUEBERSICHT
INHALTSVERZEICHNIS XI
ABKUERZUNGSVERZEICHNIS XXI
§ 1 EINLEITUNG 1
A. ALLGEMEINE EINFUEHRUNG 1
B. GANG UND ZIEL DER UNTERSUCHUNG 2
§ 2 HISTORISCHE ENTWICKLUNG DES RUECKKAUFSWERTES 5
A. EINFUEHRUNG 5
B. PRAEMIENRESERVE (BIS 1994) 6
C. MARKTLIBERALISIERUNG 7
D. DER RUECKKAUFSWERT IN DER RECHTSPRECHUNG 19
E. DIE PROBLEME IM EINZELNEN 50
F. STELLUNGNAHME 55
§ 3 RECHTSLAGE FUER NEUVERTRAEGE (§ 169 VVG) 61 A. NORMINHALT 61
B. DER EUROPAEISCHE VERSICHERUNGSMARKT 62
C. ANWENDUNGSBEREICH DES § 169 VVG (ART. 4 EGVVG) 65 D. ANSPRUCH AUF
ZAHLUNG (§ 169 ABS. 1 VVG) 84
E. BEGRENZUNG DES RUECKKAUFSWERTES (§ 169 ABS. 2 VVG) 96 F. BERECHNUNG
DES RUECKKAUFSWERTES (§ 169 ABS. 3 VVG) 100 G. "MINDESTRUECKKAUFSWERT" (§
169 ABS. 3 S. 1 TEILS. 2 VVG) 159 H. MITTEILUNGSPFLICHTEN DES
VERSICHERERS 187
I. FONDSGEBUNDENE VERSICHERUNG (§ 169 ABS. 4 VVG) 208 J. STORNOABZUG (§
169 ABS. 5 VVG) 211
K. HERABSETZUNG DES RUECKKAUFSWERTES (§ 169 ABS. 6 VVG) 233 L. AUSZAHLUNG
DER UEBERSCHUSSANTEILE (§ 169 ABS. 7 VVG) 249 M. ABDINGBARKEIT (§ 171
VVG) 253
IX
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IMAGE 2
§ 4 EUROPA- UND VERFASSUNGSRECHTLICHE
UEBERLEGUNGEN 255
A. EUROPARECHTLICHE KONFORMITAET DER NEUREGELUNG 255 B. KONSEQUENZEN DER
INLAENDERDISKRIMINIERUNG AUS VERFASSUNGSRECHTLICHER SICHT 314
C. ZUSAMMENFASSUNG 341
§ 5 ZUSAMMENFASSUNG DER ERGEBNISSE 343
§ 6 FAZIT UND AUSBLICK 347
LITERATURVERZEICHNIS 349
ZITIERTE ENTSCHEIDUNGEN 369
X
IMAGE 3
INHALTSVERZEICHNIS
ABKUERZUNGSVERZEICHNIS XXI
§ 1 EINLEITUNG 1
A. ALLGEMEINE EINFUEHRUNG 1
B. GANG UND ZIEL DER UNTERSUCHUNG 2
§ 2 HISTORISCHE ENTWICKLUNG DES RUECKKAUFSWERTES 5
A. EINFUEHRUNG 5
B. PRAEMIENRESERVE (BIS 1994) 6
C. MARKTLIBERALISIERUNG 7
I. DER EUROPARECHTLICHE HINTERGRUND 7
II. DAS DRITTE DURCHFUEHRUNGSGESETZ/EWG VON 1994 9
III. DEFINITION DES ZEITWERTS 10
1. VERSCHIEDENE BERECHNUNGSVERFAHREN 10
2. DIE BERECHNUNG DES ZEITWERTES 12
A) DIE GESETZESBEGRUENDUNG ' 12
B) LITERATURAUFFASSUNGEN 13
3. ZWISCHENERGEBNIS 18
D. DER RUECKKAUFSWERT IN DER RECHTSPRECHUNG 19
I. EINLEITUNG 19
II. DIE UEBERPRUEFBARKEIT VON AVB 20
1. DEKLARATORISCHE KLAUSELN 21
2. LEISTUNGSBESCHREIBUNGEN 22
3. TRANSPARENZKONTROLLE 23
A) ANWENDUNGSBEREICH 23
B) VERHAELTNIS VON INTRANSPARENZ UND UNANGEMESSENER BENACHTEILIGUNG 25
III. DER STREITGEGENSTAND 27
X I
IMAGE 4
IV. DIE URTEILE 30
1. INSTANZGERICHTE 30
A) LANDGERICHTE STUTTGART UND NUERNBERG-FUERTH 30
B) OBERLANDESGERICHTE STUTTGART UND NUERNBERG 32
2. DIE URTEILE DES BGH VOM 9.5.2001 34
3. DIE URTEILE DES B G H VOM 12.10.2005 38
A) ERSETZUNG UNWIRKSAMER KLAUSELN 38
AA) ANWENDBARKEIT AUF KAPITALBILDENDE LEBENSVERSICHERUNGEN 39
BB)VORAUSSETZUNGEN VON § 172 ABS. 2 V V G A. F. 40
B) DIE URTEILE 43
4. DIE URTEILE DES BVERFG 46
5. WEITERE ENTWICKLUNG IN DER RECHTSPRECHUNG 47
A) UEBERSICHT 4 7
B) ANMERKUNGEN 4 9
E. DIE PROBLEME IM EINZELNEN 50
I. TRANSPARENZ 50
II. DIE ZILLMERUNG 51
1. HISTORISCHE ENTWICKLUNG 51
2. GESETZLICHE REGELUNG 52
3. VERFAHREN * 53
4. NOTWENDIGKEIT DER VEREINBARUNG DER ZILLMERUNG 53
5. UNGEZILLMERTE VERTRAEGE 54
III. VERJAEHRUNG DER ANSPRUECHE 55
F. STELLUNGNAHME 55
§ 3 RECHTSLAGE FUER NEUVERTRAEGE (§ 169 VVG) 61
A. NORMINHALT 61
B. DER EUROPAEISCHE VERSICHERUNGSMARKT 62
C. ANWENDUNGSBEREICH DES § 169 VVG (ART. 4 EGVVG) 65 I. ENTSTEHUNG UND
INHALT 65
II. ALTVERTRAEGE 67
XII
IMAGE 5
1. BEGRIFF 67
2. KEINE GENERELLE ANWENDBARKEIT DER TRANSPARENZ RECHTSPRECHUNG AUF
ALTVERTRAEGE UND ALTBESTAND 69
A) VERTRAEGE BIS 1994 69
B) VERTRAEGE ZWISCHEN 1994 UND 2002 70
C) VERTRAEGE ZWISCHEN 2002 UND VOR DEM 1.1.2008 71
AA) GENERELL MINDESTRUECKKAUFSWERT 71
BB) MINDESTRUECKKAUFSWERT NUR BEI INTRANSPARENZ 72
CC) STELLUNGNAHME 72
III. VERJ AEHRUNG VON ANSPRUECHEN 74
1. NEUVERTRAEGE 74
2. ALTVERTRAEGE 75
A) UEBERGANGSREGELUNGEN 75
B) BEGINN DER VERJAEHRUNGSFRIST 76
C) VERJAEHRUNGSPROBLEMATIK INFOLGE DER TRANSPARENZRECHTSPRECHUNG 78
AA) ENTSTEHUNG DES ANSPRUCHS INFOLGE DES TRANSPARENZURTEILS VON 2005 79
BB) ZEITPUNKT DER KUENDIGUNG MASSGEBEND 79
CC) STELLUNGNAHME 80
DD) INFORMATIONSPFLICHT DES VERSICHERERS 83
D. ANSPRUCH AUF ZAHLUNG (§ 169 ABS. 1 VVG) 84
I. VERSICHERUNG MIT SICHEREM EINTRITT DES VERSICHERTEN RISIKOS 84 1.
ERFASSTE V ERSICHERUNGEN 84
2. GEWISSE UND UNGEWISSE LEISTUNGSPFLICHT EINES VERTRAGES 87
A) TEILWEISE RUECKKAUFFAEHIG 87
B) GANZER VERTRAG RUECKKAUFFAEHIG 87
C) STELLUNGNAHME 88
II. VORZEITIGE BEENDIGUNG 90
1. AENDERUNGEN GEGENUEBER § 176 ABS. 1 VVG A. F. 90
2. KUENDIGUNG DES VERSICHERUNGSNEHMERS 92
3. RUECKTRITT ODER ANFECHTUNG DES VERSICHERERS 92
XIII
IMAGE 6
III. ALLGEMEINER RECHTSGEDANKE 93
IV. RECHTSFOLGE: ZAHLUNGSANSPRUCH 95
E. BEGRENZUNG DES RUECKKAUFSWERTES (§ 169 ABS. 2 W G ) 96
I. HOECHSTGRENZE 96
II. UMWANDLUNG IN PRAEMIENFREIE VERSICHERUNG 98
III. NICHTANWENDBARKEIT 99
F. BERECHNUNG DES RUECKKAUFSWERTES (§ 169 ABS. 3 W G ) 100
I. ANWENDUNG 100
II. DEFINITION DES RUECKKAUFSWERTES (§ 169 ABS. 3 S. 1 TEILS. 1 W G ) 101
1. DECKUNGSKAPITAL UND ANERKANNTE REGELN DER VERSICHERUNGSMATHEMATIK 101
A) DEFINITION DES DECKUNGSKAPITALS 101
B) DECKUNGSRUECKSTELLUNG UND DECKUNGSKAPITAL 103
C) ANERKANNTE REGELN DER VERSICHERUNGSMATHEMATIK 105
2. RECHNUNGSGRUNDLAGEN DER PRAEMIENKALKULATION 110
A) BEGRIFFSBESTIMMUNG 110
B) HISTORISCHE ENTWICKLUNG 110
C) PRAEMIENKALKULATION IN DER LEBENSVERSICHERUNG (§11 VAG) 112
AA) VERBOT DER "QUERSUBVENTIONIERUNG" 113
BB) GESETZLICHE VORGABEN ZUR BERECHNUNG 114
AAA) MINDESTPRAEMIENHOEHE 115
BBB) AEQUIVALENZPRINZIP 116
CCC) ZUSAMMENSETZUNG DER PRAEMIEN 117
DDD) GRUNDLAGEN DES BEZUGSWERTES 124
CC) RECHNUNGSZINS 125
AAA) BEI DECKUNGSRUECKSTELLUNGEN 125
BBB) BEI DER PRAEMIENKALKULATION 127
CCC) ZUSAMMENHANG 128
DD) ZUSAMMENFASSUNG 130
XIV
IMAGE 7
D) INDIVIDUALVERTRAGLICHE VEREINBARUNG DER
RECHNUNGSGRUNDLAGEN 130
AA) NOTWENDIGKEIT DER VERTRAGLICHEN VEREINBARUNG 130
BB) INHALT DER VEREINBARUNG 132
E) ZUSAMMENFASSUNG 134
3. GARANTIERTE RUECKKAUFSWERTE 135
A) VERTRAGLICH GARANTIERTE RUECKKAUFSWERTE 135
AA) GANG DER GESETZGEBUNG 135
BB) MEINUNGSSTAND 136
CC) STELLUNGNAHME 137
B) GESETZLICH VORGEGEBENER MINDESTRUECKKAUFSWERT 139
AA) EXISTENZ EINES GESETZLICHEN RUECKKAUFSWERTES 139
BB) STELLUNGNAHME 140
C) KONSEQUENZEN 144
4. BERUECKSICHTIGUNG DER KAPITALMARKTSITUATION 146
A) PROBLEMDARSTELLUNG 146
B) EIGENER ANSATZ 149
C) AUSBLICK: VARIABLE ANNUITIES 152
5. ZUSAMMENFASSUNG 15 3
III. VERSICHERER ANDERER EU-MITGLIEDSTAATEN (§ 169 ABS. 3 S . 3 VVG) 155
1. ANWENDUNGSBEREICH 155
2. REGELUNG 155
3. MEINUNGSSTAND 156
4. TATSAECHLICHE BEDEUTUNG 157
G. "MINDESTRUECKKAUFSWERT" (§ 169 ABS. 3 S. 1 TEILS. 2 VVG) 159
I. VERTEILUNG DER ABSCHLUSSKOSTEN 160
1. HINTERGRUND 160
2. ZILLMERVERFAHREN 161
A) ZULAESSIGKEIT 161
B) NOTWENDIGE VEREINBARUNG 162
C) ZILLMERUNG IN DER BETRIEBLICHEN ALTERSVORSORGE 166
X V
IMAGE 8
3. "ANGESETZTE" ABSCHLUSS- UND VERTRIEBSKOSTEN 168
4. FIKTIVE BERECHNUNG DES RUECKKAUFSWERTES 171
5. ANWENDUNGSBEREICH 173
A) NUR BEI KUENDIGUNG 173
B) EU/EWR-VERSICHERER 174
II. HOECHSTZILLMERSATZ 175
1. BEDEUTUNG 175
2. ENTSTEHUNG DER REGELUNG 175
3. ANWENDBARKEIT 176
4. KEINE ANWENDUNG AUF EU-AUSLAENDISCHE VERSICHERER 179
III. ANWENDBARKEIT BEI BEITRAGSFREISTELLUNG 180
1. BERECHNUNG DER PRAEMIENFREIEN VERSICHERUNG 180
2. ABSCHLUSS- UND VERTRIEBSKOSTEN 181
IV. VERTRAEGE MIT EINER LAUFZEIT UNTER FUENF JAHREN UND
EINMALBEITRAGSVERSICHERUNGEN 183
1. VERTRAGE MIT EINMALBEITRAG 183
2. VERTRAEGE MIT EINER BEITRAGSZAHLUNGSDAUER VON UNTER FUENF JAHREN 186
V. EINGRIFF IN DIE PRODUKTGESTALTUNGSFREIHEIT 186
H. MITTEILUNGSPFLICHTEN DES VERSICHERERS 187
I. § 169 ABS. 3 S. 2 VVG 188
II. VVG-INFOV 190
1. EINKALKULIERTE KOSTEN (§ 2 ABS. 1 NR. 1 VVG-INFOV) 190
A) ABSCHLUSS-UND VERTRIEBSKOSTEN 190
B) UEBRIGE KOSTEN 196
2. SONSTIGE KOSTEN (§ 2 ABS. 1 NR. 2 VVG-INFOV) 200
3. RENDITEEFFEKT ODER EFFEKTIVKOSTEN? 202
4. ZUSAMMENFASSUNG UND STELLUNGNAHME 204
III. AUSKUNFTSANSPRUCH 205
I. FONDSGEBUNDENE VERSICHERUNG (§ 169 ABS. 4 VVG) 208
XVI
IMAGE 9
J. STORNOABZUG (§ 169 ABS. 5 VVG) 211
I. HISTORISCHE ENTWICKLUNG DES STORNOABZUGES 211
II. VEREINBART UND BEZIFFERT 213
III. ANGEMESSENHEIT 214
1. GRUENDE 214
2. KEIN ABZUG VON ABSCHLUSS- UND VERTRIEBSKOSTEN (SATZ 2) 218
3. SEPARATE ABSCHLUSSKOSTENVEREINBARUNG KEIN UMGEHUNGSGESCHAEFT 219
4. HOEHE 223
IV. STORNOABZUG BEI EINMALBEITRAEGEN 227
1. UEBERBLICK 227
2. VEREINBARUNG 229
3. ANGEMESSENHEIT 230
4. BEZIFFERUNG 230
V. ANWENDBARKEIT 232
K. HERABSETZUNG DES RUECKKAUFSWERTES (§ 169 ABS. 6 VVG) 233
I. GANG DER GESETZGEBUNG 234
II. GEFAEHRDUNG VON BELANGEN DER VERSICHERUNGSNEHMER 236
III. GELTUNGSBEREICH 242
1. NEUBESTAND 242
2. TEILKOLLEKTIVE 243
IV. DARSTELLUNG IN DEN AVB 244
V. MITTEILUNGSPFLICHT 245
VI. BEGRENZUNG AUF EIN JAHR 247
VII. URSACHENUNABHAENGIGKEIT 247
VM. EU-/EWR-VERSICHERER 248
L. AUSZAHLUNG DER UEBERSCHUSSANTEILE (§ 169 ABS. 7 VVG) 249
M. ABDINGBARKEIT (§ 171 VVG) 253
XVII
IMAGE 10
§ 4 EUROPA- UND VERFASSUNGSRECHTLICHE
UEBERLEGUNGEN 255
A. EUROPARECHTLICHE KONFORMITAET DER NEUREGELUNG 255 I.
HOECHSTZILLMERSAETZE 255
II. KOSTENVERTEILUNG 256
1. VEREINBARKEIT MIT DEM SEKUNDAERRECHT 256
2. VEREINBARKEIT MIT DEM PRIMAERRECHT 257
A) PRUEFUNGSMASSSTAB 257
B) KEINE TOTALHARMONISIERUNG 259
C) DIENSTLEISTUNGSFREIHEIT, ART. 56 AEUV 260
AA) SCHUTZBEREICH 260
AAA) PERSOENLICHER SCHUTZBEREICH 260
BBB) SACHLICHER SCHUTZBEREICH 261
BB) EINSCHRAENKUNG 267
AAA) DISKRIMINIERUNGSVERBOT 267
BBB) BESCHRAENKUNGSVERBOT 268
CCC) /FEC/C-RECHTSPRECHUNG 270
DDD) UEBERTRAGBARKEIT AUF DIE DIENSTLEISTUNGSFREIHEIT 271
CC) RECHTFERTIGUNG 275
AAA) NICHTDISKRIMINIERENDE ANWENDUNG 277
BBB) LEGITIMER ZWECK 277
CCC) GEEIGNETHEIT 279
DDD) ERFORDERLICHKEIT 281
(1.) INFORMATIONSPRINZIP 282
(2.) SEPARATE ZAHLUNG DER ABSCHLUSSKOSTEN 288 (3.) EFTA-GERICHTSHOF 289
DD) ZWISCHENERGEBNIS 290
D) NIEDERLASSUNGSFREIHEIT, ART. 49 AEUV 290
AA) SCHUTZBEREICH 291
AAA) PERSOENLICHER SCHUTZBEREICH 291
BBB) SACHLICHER SCHUTZBEREICH 291
XVIII
IMAGE 11
BB) EINSCHRAENKUNG 293
AAA) DISKRIMINIERUNGSVERBOT 293
BBB) BESCHRAENKUNGSVERBOT 294
CC) RECHTFERTIGUNG 298
3. FOLGEN DER EUROPARECHTSWIDRIGKEIT 298
A) ANWENDUNG NUR BEI INTRANSPARENZ 299
B) VERPFLICHTENDE ALTERNATIVPRODUKTE 301
C) GESPALTENER RUECKKAUFSWERT 302
D) HINWEISPFLICHT AUF ZWEITMARKT 304
AA) GRUNDSAETZE 304
BB)MEINUNGSSTAND 305
CC) STELLUNGNAHME 306
E) § 171 VVG 311
F) NICHTANWENDBARKEIT AUF AUSLANDSSACHVERHALTE 312
4. ERGEBNIS 313
B. KONSEQUENZEN DER INLAENDERDISKRIMINIERUNG AUS VERFASSUNGSRECHTLICHER
SICHT 314
I. BERUFUNG AUF EUROPAEISCHE GRUNDFREIHEITEN 314
II. VEREINBARKEIT MIT ART. 12 ABS. 1 GG 316
1. ZULAESSIGKEIT ALS PRUEFUNGSMASSSTAB 316
2. PRUEFUNG DES ART. 12 GG 317
A) EINGRIFF IN DEN SCHUTZBEREICH 317
B) VERFASSUNGSRECHTLICHE RECHTFERTIGUNG 318
AA) VERNUENFTIGE ERWAEGUNGEN DES GEMEINWOHLS ALS LEGITIMER ZWECK 319
BB) EIGNUNG 320
CC) ERFORDERLICHKEIT 322
DD) ANGEMESSENHEIT 324
C) ERGEBNIS 328
III. VEREINBARKEIT MIT ART. 3 ABS. 1 GG 328
1. ZULAESSIGKEIT ALS PRUEFUNGSMASSSTAB 328
X I X
IMAGE 12
2. PRUEFUNG DES ART. 3 ABS. 1 GG 331
A) RECHTLICH RELEVANTE UNGLEICHBEHANDLUNG 331
B) RECHTFERTIGUNG 333
AA) PRUEFUNGSMASSSTAB 333
BB) BESONDERHEITEN BEI INLAENDERDISKRIMINIERUNGEN 336
CC) DURCHFUEHRUNG DER PRUEFUNG 338
IV. FOLGEN DER VERFASSUNGSWIDRIGKEIT 340
C. ZUSAMMENFASSUNG 341
§ 5 ZUSAMMENFASSUNG DER ERGEBNISSE 343
§ 6 FAZIT UND AUSBLICK 347
LITERATURVERZEICHNIS 349
ZITIERTE ENTSCHEIDUNGEN 369
X X |
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