Datenschutz oder Tatenschutz in der Versicherungswirtschaft: die datenschutzrechtliche Zulässigkeit von Datenübermittlungen zwischen privaten Versicherungsgebern zur Bekämpfung des Versicherungsbetrugs
Gespeichert in:
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| Format: | Abschlussarbeit Buch |
| Sprache: | German |
| Veröffentlicht: |
Berlin
Duncker & Humblot
2009
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| Schriftenreihe: | Beiträge zum Informationsrecht
24 |
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| Beschreibung: | Rückent.: Datenschutz in der Versicherungswirtschaft |
| Beschreibung: | 202 S. 202 S. 233 mm x 157 mm |
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| adam_text | Titel: Datenschutz oder Tatenschutz in der Versicherungswirtschaft
Autor: Schleifenbaum, Christian
Jahr: 2009
Inhaltsverzeichnis
A. Einführung........................................................... 13
I. Die Problemstellung................................................. 13
II. Das zentrale Hinweis- und Informationssystem (HIS)....................... 16
III. Gang der Arbeit..................................................... 19
B. Zulässigkeit des Datenumgangs qua legem................................. 21
I. Maßstab ........................................................... 21
1. Die allgemeinen Datenschutzgesetze................................... 21
2. Die bereichsspezifische Regelung im VVG.............................. 25
3. Versicherangsgeheimnis............................................. 27
a) Begründung eines spezifischen Versicherungsgeheimnisses in der Literatur . . 27
b) Bedürfnis einer Verschwiegenheitspflicht ............................. 29
c) Rücksichtnahmepflicht gemäß § 241 Abs. 2 BGB auf das informationeile
Selbstbestimmungsrecht........................................... 31
d) Verschwiegenheit als Folge der Rücksichtnahmepflicht .................. 32
e) Verhältnis zum BDSG............................................. 35
II. Das Strukturcode-Abfrageverfahren...................................... 36
1. Untersuchungsgegenstand ........................................... 36
2. Anwendbarkeit des BDSG ........................................... 37
a) Räumlicher Anwendungsbereich.................................... 38
b) Begriff der personenbezogenen Daten ................................ 38
aa) Grundsätzliches .............................................. 39
bb) Geschützter Personenkreis...................................... 41
cc) Gesundheitsdaten als besondere Art personenbezogener Daten......... 43
dd) Zwischenergebnis ohne Berücksichtigung der Kodierung ............. 44
Inhaltsverzeichnis
ee) Anonymisierung und Pseudonymisierung..........................
(1) Kategorisierung von anonymisierten und pseudonymisierten Daten .. 46
(2) Die Uneinigkeiten zur rechtlichen Einbeziehung in das BDSG ...... 48
(3) Stellungnahme und Schlussfolgerungen für faktisch anonymisierte
Daten ................................................... 49
(4) Stellungnahme und Schlussfolgerungen für pseudonymisierte Daten . 50
ff) Aufhebung der Personenbeziehbarkeit durch Kodierung ..............
54
gg) Die Kodierung von HIS........................................
hh) Aufhebung der Eigenschaft als Gesundheitsdaten durch das
.........................................
.............................................
Strukturcodeverfahren .........................................
ii) Zwischenergebnis.........................................
c) Öffentliche und nicht-öffentliche Stellen.............................. 57
d) Datenumgang unter Einsatz von Datenverarbeitungsanlagen zu anderen als
persönlichen Zwecken ............................................ ^
e) Subsidiarität .................................................... 58
3. Zulässigkeit der Datenverwendung durch den meldenden Versicherer......... 59
a) HIS als Datenverwendung für eigene Zwecke.......................... 59
b) Zulässigkeit der Verwendung von Gesundheitsdaten..................... 60
c) Zulässigkeit der Verwendung von einfachen personenbezogenen Daten, insbes.
der Übermittlung der Strukturcodes.................................. 62
aa) Rechtfertigung nach § 28 Abs. 1 S. 1 Nr. 1 BDSG................... 63
bb) Rechtfertigung nach § 28 Abs. 1 S. 1 Nr. 2 BDSG ................... 63
(1) Interessen des meldenden Versicherers......................... 64
(a) Berechtigung des Interesses: Bedürfnis nach einem
Informationsaustausch................................... 65
(aa) Begriff des berechtigten Interesses ..................... 65
(bb) Kenntnis eines erhöhten Risikoprofils................... 66
(cc) Kenntnis weiterer Umstände .......................... 69
(dd) Einwendungen................................. 69
(b) Erforderlichkeit der konkreten Datenverwendung.............. 70
(aa) Unzulässigkeit der Berücksichtigung aufgrund eines
gesetzlichen Verbots................................. 71
(bb) Eignung zur Risikobeurteilung und Betrugsbekämpfung .... 74
(2) Schutzwürdige Interessen des Betroffenen ...................... 74
(a) Begriffsbestimmung................................ 75
Inhaltsverzeichnis 9
(b) Bestandsaufnahme ...................................... 77
(3) Bewertung und Abwägung der Interessen....................... 78
(a) Beurteilungsmaßstab .................................... 78
(b) Wertungsgründe im Einzelnen............................. 79
(aa) Keine Belastung neuer bzw. anderer Vertragsbeziehungen ... 79
(bb) Beeinflussbarkeit des Risikoprofils..................... 79
(cc) Verdachtsdaten und Werturteile........................ 80
(dd) Vertragsverletzungen und -kündigungen................. 82
(ee) Gefahr der Fehlinterpretation.......................... 84
(ff) Zweckentfremdungsrisiko............................ 85
(gg) Eigeninteresse des Betroffenen an der Übermittlung zur
Senkung des Beitragsniveaus.......................... 85
(hh) Bedeutung für den Versicherungsgeber.................. 86
(c) Schlussfolgerungen ..................................... 87
(aa) Allgemeines....................................... 87
(bb) Kraftfahrtversicherung............................... 88
(cc) Unfallversicherung.................................. 89
(dd) Rechtsschutzversicherung ............................ 90
(ee) Lebensversicherung ................................. 92
(ff) Transportversicherung............................... 92
(gg) Sachversicherung................................... 93
cc) Andere Rechtfertigungsgründe .................................. 93
4. Zulässigkeit von Datenempfang und Speicherung der Strukturcodes durch den
anfragenden Versicherer............................................. 94
a) Rechtfertigung nach § 28 Abs. 1 S. 1 Nr. 1 BDSG ...................... 94
b) Rechtfertigung nach § 28 Abs. 1 S. 1 Nr. 2 BDSG ...................... 95
aa) Interessen des abrufenden Versicherers............................ 95
bb) Interessen des Betroffenen...................................... 97
cc) Bewertung und Abwägung...................................... 97
c) Grundsatz der Direkterhebung, § 4 Abs. 2 BDSG....................... 98
aa) Erforderlichkeit der Erhebung bei Dritten aufgrund des Geschäftszwecks
(§ 4 Abs. 2 S. 2 Nr. 2 lit. a Alt. 2 BDSG) .......................... 99
bb) Überwiegende schutzwürdige Interessen des Betroffenen ............. 100
5. Zulässigkeit der Suche in den Strukturcodes............................. 101
0 Inhaltsverzeichnis
III. Die Weitergabe von unverschlüsselten Informationen zwischen den Versicherern.. 102
1. Schriftliche Mitteilung von einfachen personenbezogenen Daten.............
a) Anwendbarkeit des BDSG..................................
b) Zulässigkeit der Übermittlung nach § 28 Abs. 1 S. 1 Nr. 2 BDSG ..........
c) Zulässigkeit der Erhebung nach § 28 Abs. 1 S. 1 Nr. 1 BDSG .............
d) Grundsatz der Direkterhebung, § 4 Abs. 2 BDSG.......................
.........107
aa) Alternativmodell .....................................
bb) Erforderlichkeit der Erhebung bei Dritten aufgrund des Geschäftszwecks ^
(§ 4 Abs. 2 S. 2 Nr. 2 lit a Alt. 2 BDSG) ..........................
cc) Unverhältnismäßiger Aufwand durch die Erhebung beim Betroffenen ^ ^
(§ 4 Abs. 2 S. 2 Nr. 2 lit. b BDSG) ...............................
2 Mündliche Mitteilung von einfachen personenbezogenen Daten .............
.. 110
a) Anwendbarkeit des BDSG......................................
b) Abweichungen vom Ergebnis zur schriftlichen Mitteilung ................
...113
3. Gesundheitsdaten ...............................................
4. Fehlanzeige/Nichtmeldung...........................................
C. Zulässigkeit des Datenumgangs aufgrund einer Einwilligung.................
117
I. Rechtsnatur der Einwilligung nach § 4a BDSG.............................
119
II. Allgemeine Anforderungen an Einwilligungen gemäß § 4a BDSG.............
119
1. Formale Anforderungen.............................................
119
a) Einsichtsfähigkeit und Einwilligungsbefugnis..........................
b) Höchstpersönliche Abgabe.........................................120
122
c) Zeitpunkt der Zustimmung.........................................
d) Form der Erklärung...............................................122
2. Inhaltliche Anforderungen ...........................................
a) Grundsatz der freien Entscheidung
aa) Freiwilligkeit trotz Beeinflussung durch den Verarbeiter
bb) Maßnahmen, die eine freie Entscheidung ermöglichen
cc) Freiwilligkeit im Versicherungsverhältnis
Inhaltsverzeichnis 11
b) Grundsatz der informierten Einwilligung..............................131
aa) Zweck des Datenumgangs......................................132
bb) Konsequenzen einer Verweigerung der Einwilligung.................132
c) Bestimmtheit der Einwilligung......................................134
aa) Empfänger einer Datenübermittlung..............................136
bb) Betroffene Daten .............................................137
cc) Reduzierung der Anforderungen, um die Bekämpfung von
Versicherungsbetrug als Ziel der Datenverarbeitung nicht zu gefährden . . 138
d) Disponibilität von Informiertheit und Bestimmtheit .....................140
e) Absolute Grenzen................................................141
III. Grenzen der formularmäßigen Einwilligung nach §§ 305 ff. BGB..............142
1. Anwendbarkeit der AGB-Kontrolle ....................................142
2. Einwilligungen als überraschende Klauseln nach § 305c Abs. 1 BGB .........144
3. Klauselkontrolle gemäß § 307 BGB....................................145
a) Kontrollfähigkeit einer Einwilligung, § 307 Abs. 3 BGB .................145
b) Widerspruch zu wesentlichen Grundgedanken der gesetzlichen Regelung
(§ 307 Abs. 2 Nr. 1 BGB)..........................................146
aa) Abweichungen von den inhaltlichen Voraussetzungen des § 4a BDSG ... 147
bb) Berücksichtigung der Betroffeneninteressen als Grundgedanke gesetzlicher
Erlaubnistatbestände ..........................................148
cc) Folgerungen.................................................148
c) Unangemessene Benachteiligung i.S.d. § 307 Abs. 1 S. 1 BGB ............149
aa) Verarbeitung von Gesundheitsdaten...............................150
bb) Erweiterte Übermittlung der Schadenshistorie und von einfachen
Risikoerhöhungen ............................................153
cc) Erweiterte Übermittlung von Verdachtsdaten .......................154
dd) Notwendigkeit der Befristung oder Einzelfallerteilung................155
ee) Abweichung vom Grundsatz der Direkterhebung....................156
d) Intransparenz i.S.d. § 307 Abs. 1 S. 2 BGB durch deklaratorische
Einwilligungen ..................................................157
12 Inhaltsverzeichnis
IV. Die Erhebung von Gesundheitsdaten durch Versicherer (§ 213 VVG 2008) ......159
1. Allgemeines ......................................................^
a) Anwendungsbereich..............................................
b) §213 WG 2008 und das BDSG ....................................162
2. Das Regelungskonzept zwischen Alternativität und Kumulativität von
gesetzlichen Anforderungen und Einwilligung ...........................l -3
3. Voraussetzungen einer zulässigen Erhebung .............................1^5
a) Statthafte Dritte..................................................165
b) Statthafter Erhebungsgrund ........................................166
c) Einwilligung....................................................168
aa) Einmaleinwilligung und Einzelfalleinwilligung .....................16°
bb) Zusätzliche formale Anforderungen ..............................170
cc) Zusätzliche inhaltliche Anforderungen............................170
(1) Freiwilligkeit als Wahl zwischen drei Alternativen................170
(2) Freiwilligkeit bei der Einzelfalleinwilligung.....................171
(3) Zusätzliche Hinweispflichten bei der Einmaleinwilligung (Abs. 4) ... 172
(4) Bestimmtheit .............................................173
d) Gebrauchsanzeige bei der Einmaleinwilligung (Abs. 2 S. 2)...............I73
D. Einordnung eines zukünftigen, überarbeiteten Hinweissystems als Auskunftei
i.S.d. § 29 BDSG.......................................................175
E. Fazit ................................................................178
I. Theoretische Ergebnisse.................... ...........178
II. Praktische Ergebnisse für HIS......................................180
Literaturverzeichnis ......... 184
Sachwortverzeichnis .............. 200
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