Kontrahierungspflichten der Kreditwirtschaft aufgrund von Selbstverpflichtungen und § 21 AGG:
Gespeichert in:
| 1. Verfasser: | |
|---|---|
| Format: | Abschlussarbeit Buch |
| Sprache: | German |
| Veröffentlicht: |
Frankfurt am Main [u.a.]
Lang
2009
|
| Schriftenreihe: | Europäische Hochschulschriften
Reihe II ; 4896 |
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| Online-Zugang: | Inhaltsverzeichnis |
| Beschreibung: | 307 S. |
| ISBN: | 9783631593905 |
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| adam_text | Titel: Kontrahierungspflichten der Kreditwirtschaft aufgrund von Selbstverpflichtungen und § 21 AGG
Autor: Rösmann, Peter
Jahr: 2009
Inhaltsübersicht
Vorwort________________________________________________________7
Abkürzungsverzeichnis___________________________________________21
Kapitel 1 - Einführung in das Thema________________________________27
A. Anlass der Untersuchung_______________________________________27
I. Rechtliche Entwicklungen__________________________________27
II. Tatsächliche Entwicklungen_________________________________29
B. Bedeutung des Girokontos und des bargeldlosen Zahlungsverkehrs in
Deutschland_________________________________________________31
I. Formen des bargeldlosen Zahlungsverkehrs____________________32
II. Historischer Kurzabriss____________________________________33
III. Vorteile des bargeldlosen Zahlungsverkehrs____________________34
IV. Zusammenhang mit der Diskussion um ein „Recht auf ein
Girokonto ______________________________________________34
C. Interessenlage beim Girokonto für jedermann_______________________35
D. Gang der Untersuchung________________________________________36
Kapitel 2 - Bestandsaufnahme: Bestehende Kontrahierungspflichten________39
A. Einfuhrung__________________________________________________39
I. Kontrahierungszwang und Vertragsfreiheit_____________________39
II. Voraussetzungen des Kontrahierungszwanges___________________40
III. Die Rechtsfolge „Kontrahierungszwang ______________________42
IV. Unmittelbarer und mittelbarer Kontrahierungszwang_____________43
V. Gesetzgeberisches Ziel unmittelbarer Kontrahierungszwänge 44
VI. Unmittelbare Kontrahierungszwänge außerhalb der
Kreditwirtschaft__________________________________________44
B. Kontrahierungspflichten der Kreditwirtschaft_______________________46
I. Der unmittelbare Kontrahierungszwang der Sparkassen___________46
II, Kontrahierungszwang der Sparkassen aufgrund ihres öffentlichen
Auftrags?____________^_________________________50
III. Der allgemeine Kontrahierungszwang_________________________56
IV, Der anderweitig aufgezwungene Bankvertrag___________________77
C. Zusammenfassendes Ergebnis___________________________________93
Kapitel 3 - Kontrahierungspflichten aufgrund von Selbstverpflichtungen
A. Annäherung an das Instrument Selbstverpflichtung_____--------------
95
95
96
98
II. Vorkommen
I. Systematisierungs- und Definitionsansätze
II._______________________
III. Einordnung in den Gang der Untersuchung
IV. Vor- und Nachteile des so genannten Soft-Law _
iil
IV. Vor- und Nachteile des so genannten SoftLaw _______________.—
B. Verankerung der Selbstverpflichtung in den zivilrechtlichen Kontext----102
I. Rechtsfähigkeit der Erklärenden___________________________104
II. Rechtsnatur der Selbstverpflichtung_______________--------------10°
III. Auseinanderfallen von Erklärendem und Erfüllendem________—167
IV. Rechtliche Verbindlichkeit______________________________.—173
V. Zusammenfassendes Ergebnis der abstrakten Untersuchung _____— 18^
C. Die Empfehlung des Zentralen Kreditausschusses (ZKA) von 1995
„Girokonto für jedermann und mit ihr im Zusammenhang stehende
Erklärungen im Besonderen_______________________________------- *
I. Hintergrund: Geschichte der ZKA-Empfehlung_____________— 187
II. Die impulsgebenden Urteile des LG Berlin, des LG Bremen und
des OLG Bremen_______________________________________192
III. Bindung aufgrund einer dachverbandlichen Erklärung?__________ *
IV. Bindung aufgrund einer Verbandserklärung? - Anspruch auf
Errichtung eines Girokontos aufgrund der Pressemitteilung des
BVR?_______________________________________________203
V. Individuelle Selbstverpflichtungen einzelner Kreditinstitute ____ 2 5
VI. Zusammenfossendes Ergebnis der Fallanalysen ___________ 2
Kapitel 4 - Lösungsansätze für das Problem der Kontolosigkeit _______ 2
A. Das Wiener Modell: Privatrechtliche Stiftung und Ehrenamt ________ 2 * ^
B. Passivität________________________________________________ 219
I. Vorlage valider Daten____________________________________2^
II. Auswirkungen der Reform des Kontopfitodungsschutzes _______ 22 J
C. Verbreitung individueller Selbstverpflichtungen____________________ 227
D. Unmittelbarer Kontrahierungszwang______________________—- 228
E. Kombinierter Ansatz nach dem Vorbild der Erklärung zum Corporate
Gouvernance Kodex gemäß § 161 AktG____________________—— 231
F. Fazit und Empfehlung_______________________________________ 2^
Kapitel 5 - Kontrahierungszwang aufgrund von § 21 AGG______________ 237
A. Herleitungeines Kontrahierungszwanges aus § 21 AGG?___________2 *°
I. Einfaehgesetzliche Auslegung ____240
II. Verfassungsrechtliche Betrachtung______ ____250
10
III. Dogmatische Einwände___________________________________255
IV. Praktische Überlegungen_________________________________258
V. Ergebnis der Herleitungsfrage______________________________ 259
B. Auswirkungen des § 21 AGG auf die Kreditwirtschaft bei Annahme
eines Kontrahierungszwanges__________________________________259
I. Anwendungsbereich des zivilrechtlichen
Benachteiligungsverbotes__________________________________260
II. Verbotswidriges Verhalten und zulässige Unterscheidungen_______274
III. Auswirkungen auf klassische Fälle__________________________275
C. Zusammenfassendes Ergebnis__________________________________279
Kapitel 6 — Fazit und Zusammenfassung_____________________________281
I. Fazit__________________________________________________281
II. Zusammenfassung der wesentlichen Ergebnisse in Thesen________282
Literaturverzeichnis_____________________________________________289
Anhang_______________________________________________________305
11
Inhaltsverzeichnis
Vorwort______________________________________________________7
Abkürzungsverzeichnis__________________________________________21
Kapitel 1 - Einführung in das Thema_______________________________27
A. Anlass der Untersuchung______________________________________27
I. Rechtliche Entwicklungen_________________________________27
1) Selbstverpflichtungen__________________________________27
2) Allgemeines Gleichbehandlungsgesetz____________________28
II. Tatsächliche Entwicklungen________________________________29
B. Bedeutung des Girokontos und des bargeldlosen Zahlungsverkehrs in
Deutschland________________________________________________31
I. Formen des bargeldlosen Zahlungsverkehrs___________________32
II. Historischer Kurzabriss___________________________________33
III. Vorteile des bargeldlosen Zahlungsverkehrs___________________34
IV. Zusammenhang mit der Diskussion um ein „Recht auf ein
Girokonto _____________________________________________34
C. Interessenlage beim Girokonto für jedermann______________________35
D. Gang der Untersuchung_______________________________________36
Kapitel 2 - Bestandsaufnahme: Bestehende Kontrahierungspflichten________39
A. Einführung_________________________________________________39
I. Kontrahierungszwang und Vertragsfreiheit____________________39
II. Voraussetzungen des Kontrahierungszwanges__________________40
III. Die Rechtsfolge „Kontrahierungszwang _____________________42
IV. Unmittelbarer und mittelbarer Kontrahierungszwang_____________43
V. Gesetzgeberisches Ziel unmittelbarer Kontrahierungszwänge_______44
VI. Unmittelbare Kontrahierungszwänge außerhalb der
Kreditwirtschaft_________________________________________44
B. Kontrahierungspflichten der Kreditwirtschaft______________________46
I. Der unmittelbare Kontrahierungszwang der Sparkassen___________46
1) Kontrahierungszwang für Girokonten_____________________46
a) Reichweite der Regelungen__________________________47
b) Ausnahmen____________________________________48
2) Kontrahierungszwang für Spareinlagen____________________50
13
II. Kontrahierungszwang der Sparkassen aufgrund ihres öffentlichen ^
Auftrags?_____________________-------------------------------¦ 56
III. Der allgemeine Kontrahierungszwang---------------------_---------------
1) Herleitung des allgemeinen Kontrahierungszwanges-------------.— =
a) Herleitung aus § 826 BGB___________-------------------—— 5_
b) Alternative Ansätze________________-------------------------— _
c) Stellungnahme________________________------------------— „
2) Rechtsfolge_________________________------------------------~~~ (fl
3) Tatbestandsvoraussetzungen_________------------------------------ _
a) Vertragsgeneigtheit und Leistungsfähigkeit des Anbieters------o /
b) Qualität des nachgefragten Gutes____________----------.-------
- -. , -_ , - , -i ri1* 1_ _ rij. _11_____J__ K.T^.«Vifi*nrrö»*O *¦
c) Marktwirtschaftliche Stellung des Nachfragers__________
d) Fehlen sachlicher, entgegenstehender Gründe_______._____
IV. Der anderweitig aufgezwungene Bankvertrag___________________
77
1) Fahrlässig herbeigeführter Vertragsschluss___________---------
2) Vertragsschluss durch Schweigen gemäß § 362 HGB-----------.—
3) Kontrahierungszwang aufgrund von vorvertraglicher
Pflichtverletzung?___________________________-------—------
4) Pflicht zum Abschluss von Überweisungsverträgen aus § 676f
bgb?_____________________------——jj
5) Pflicht zum Abschluss risikoneutraler Verträge? _______.------.—
6) Kontrahierungszwang aus § 135 Abs. 10 AktG_________-----—
7) Kontrahierungszwang aus §§ 20 Abs. 2,33 GWB______-------—^
C. Zusammenfassendes Ergebnis_____________________________-——•—
Kapitel 3 - Kontrahierungspflichten aufgrund von Selbstverpflichtungen-----_
A. Annäherung an das Instrument Selbstverpflichtung_____________-------— Q,
I. Systematisierungs- und Definitionsansätze______________.--------— „
II. Vorkommen______________________________________-----——
III. Einordnung in den Gang der Untersuchung________________-—— n
IV. Vor- und Nachteile des so genannten Soft-Law_____________------
B. Verankerung der Selbstverpflichtung in den zivilrechtlichen Kontext — 1
I. Rechtsfähigkeit der Erklärenden______________VZ
1) Tatsächliche Vorteile von Verbandserklärungen ____
2) Verbandsstruktur der Kreditwirtschaft in Deutschland
3) Denkbare Erklärungssubjekte der Kreditwirtschaft
gj
a) Rechtsfähigkeit der einzelnen Institute und der Regional-
und Spitzenverbände____________________________— *
b) Rechtsfähigkeit des Zentralen Kreditausschusses _____—_— *
4) Ergebnis _________ ......___———
14
II. Rechtsnatur der Selbstverpflichtung________________________108
1) Problemstellung_____________________________________108
2) Die Selbstverpflichtung als einseitiges Rechtsgeschäft?_______110
a) Das Vertragsprinzip und seine Ausnahmen_______________111
aa) Das Vertragsprinzip____________________________111
bb) Gesetzlich geregelte Ausnahmen und deren Grund_____115
(1) Einseitige Leistungszusagen___________________115
(a) Auslobung______________________________115
(b) Preisausschreiben und Gewinnzusage__________118
(c) Vermächtnis____________________________121
(2) Einseitige Organisationsgeschäfte_______________123
(a) Stiftung________________________________123
(b) Einmann-GmbH und -AG___________________123
(3) Annahmefiktionen__________________________124
(a) Zuwendung vor Schenkungsabrede im Sinne
von § 516 Abs. 2 S. 2 BGB__________________124
(b) Schweigen des Kaufmannes, § 362 HGB_______125
(4) Vertragswirkungen gegenüber Dritten____________125
(a) Vertrag zugunsten Dritter, § 328 BGB_________125
(b) Vertrag mit Schutzwirkung zugunsten Dritter____127
(c) Schuldübernahme gemäß §§ 414,415 BGB_____127
cc) Weitere (vermeintlich) anerkannte, gesetzlich nicht
geregelte Ausnahmen___________________________128
(1) Entlastung_________________________________128
(2) Gesamtzusage______________________________129
(3) Patronatserklärung ad incertas personas___________131
(4) Letter of Intent_____________________________134
b) Keine Übertragbarkeit der Wertungen der Ausnahmen auf
die Selbstverpflichtung_____________________________136
aa) Möglichkeit einer Gesamtanalogie?_________________137
bb) Einzelanalogie zu § 657 BGB ?___________________137
cc) Sperrwirkung des § 311 Abs. 1 BGB________________139
c) Zwischenergebnis_________________________________140
3) Vertragliche Einordnung der Selbstverpflichtung_____________141
a) Selbstverpflichtung als Vertrag zugunsten Dritter__________ 141
aa) Entbehrlichkeit des Zugangs beim Begünstigten und
der Annahme durch ihn_________________________ 142
bb) Bestimmbarkeit des Dritten_______________________ 143
cc) Deckungsverhältnis ____________________________ 144
15
(1) Abstraktes Schuldversprechen__________________ 144
(2) Vorvertrag oder Optionsvertrag_________________ 145
dd) Fehlendes Valutaverhältais_____________.__________148
ee) Zwischenergebnis
ee) Zwischenergebnis__________________________
b) Selbstverpflichtung als Angebot ad incertaspersonas_______149
aa) Wirksamwerden des Antrags und Dauer der Bindung____151
(1) Meinungsbild______________________________- ^
(2) Stellungnahme_____________________________153
bb) Inhalt der Offerte______________________._________157
1
cc) Annahme
(1) Schweigen als Annahme?______________________. *
(2) Vertragsschluss gemäß § 151 S. 1 BGB_________l63
dd) Vorbehalte in der Erklärung_______________________165
ee) Zwischenergebnis___________________.______ _^
4) Ergebnis der rechtsgeschäftlichen Einordnung_______________ ^
III. Auseinanderfallen von Erklärendem und Erfüllendem_____ .167
1) Einführung*67
2) Einbeziehung nach allgemeinen Vertretungsregeln
3) Bindung aufgrund der Vereinsmitgliedschaft
a) Vertretungsmacht des Verbandes nach Vereinssatzung?-------1 °
b) Erfüllung aufgrund der Treuepflicht gegenüber dem
Verband?________________________________________171
4) Ergebnis___________________________________________172
IV. Rechtliche Verbindlichkeit__________________________.--------
1) Der Rechtsbindungswille__________ .......____--------- -.
2) Besonderheiten bei Erklärungen an die Allgemeinheit_-----_-----
3) Selbstverpflichtungsspezifische Kriterien____________---------„,,
a) Wortlaut der Erklärung______________________----------- „
aa) Bezeichnung___________________________----------- 7S
bb) Inhalt_________________________________------------j^
b) Begleitumstände^____________________________--------- „~
c) Interessenlage und verfolgter Zweck_______ ____.------ _
aa) Interessenlage_____________________________------.
bb) Verfolgter Zweck; insbesondere Gesetzessubstitut .-------. *
cc) Zwischenergebnis_______________________^____-----„c
d) Verkehrssitte__________________________________-----12
4) Ergebnis zur rechtlichen Verbindlichkeit_________________- „6
V. Zusammenfassendes Ergebnis der abstrakten Untersuehung___-----
16
C. Die Empfehlung des Zentralen Kreditausschusses (ZKA) von 1995
„Girokonto für jedermann und mit ihr im Zusammenhang stehende
Erklärungen im Besonderen___________________________________187
I. Hintergrund: Geschichte der ZKA-Empfehlung________________187
1) Gesetzesinitiativen___________________________________188
2) Die ZKA-Empfehlung________________________________189
3) Berichte der Bundesregierung__________________________190
II. Die impulsgebenden Urteile des LG Berlin, des LG Bremen und
des OLG Bremen_______________________________________192
1) LG Berlin__________________________________________192
2) LG Bremen_________________________________________194
3) OLG Bremen_______________________________________195
III. Bindung aufgrund einer dachverbandlichen Erklärung?__________196
1) Anspruch auf Errichtung eines Girokontos aufgrund der
ZKA-Empfehlung an sich?_____________________________196
a) Mangelnde Rechtsfähigkeit des ZKA___________________196
b) Weitere Erwägungen_______________________________197
aa) Zur rechtsgeschäftlichen Einordnung________________197
bb) Keine Verpflichtung der einzelnen Kreditinstitute______198
cc) Erwägungen zur rechtlichen Verbindlichkeit__________199
(1) Bezeichnung und Wortlaut der Erklärung__________199
(2) Begleitumstände, Interessenlage und Zweck_______200
c) Ergebnis________________________________________202
2) Stellungnahme zu den Bremer Urteilen___________________202
IV. Bindung aufgrund einer Verbandserklärung? - Anspruch auf
Errichtung eines Girokontos aufgrund der Pressemitteilung des
BVR?________________________________________________203
V. Individuelle Selbstverpflichtungen einzelner Kreditinstitute_______205
1) Bindung aufgrund einer Erklärung gegenüber einem
politischen Akteur? - Der Berliner Fall___________________205
a) Eigene Beurteilung________________________________206
b) Stellungnahme zu den Berliner Urteilen_________________209
2) Bindung kraß Außendarstellung auf der Institutshomepage? -
Der Bremer Fall_____________________________________211
a) Eigene Beurteilung________________________________211
b) Stellungnahme zu den Bremer Urteilen________________215
VI. Zusammenfassendes Ergebnis der Fallanalysen____________ 215
17
Kapitel 4 - Lösungsansätze für das Problem der Kontolosigkeit__________217
A. Das Wiener Modell: Privatrechtliche Stiftung und Ehrenamt_________„218
B. Passivität__________________________________________________^1V
I. Vorlage valider Daten_____________________________________219
II. Auswirkungen der Reform des Kontopfändungsschutzes_________ 221
C. Verbreitung individueller Selbstverpflichtungen__________________—227
D. Unmittelbarer Kontrahierungszwang__________________________... ,-228
E. Kombinierter Ansatz nach dem Vorbild der Erklärung zum Corporate
Gouvernance Kodex gemäß § 161 AktG__________________________231
F. Fazit und Empfehlung_________________________________________235
Kapitel 5 — Kontrahierungszwang aufgrund von § 21 AGG______________237
A. Herleitung eines Kontrahierungszwanges aus § 21 AGG?____________240
I. Einfachgesetzliche Auslegung______________________________ 240
1) Wortlaut____________________________________._________242
2) Systematik________________________________________243
3) Entstehungsgeschichte_________________________________245
4) Ergebnis____________________________________________ 250
II. Verfassungsrechtliche Betrachtung__________________________250
III. Dogmatische Einwände______________________________ 255
1) Keine schlüssige Herleitung_____________________________255
2) Das besondere Kausalitätserfordernis__________________ 25^
IV. Praktische Überlegungen_______________________________ 258
V. Ergebnis der Herleitungsfrage______________________________ 259
B. Auswirkungen des § 21 AGG auf die Kreditwirtschaft bei Annahme
eines Kontrahierungszwanges__________________________________^59
I. Anwendungsbereich des zivilrechtlichen
Benachteiligungsverbotes__________________________________ 260
1) Persönlicher Anwendungsbereich_____________ ___. 260
2) Sachlicher Anwendungsbereich _________________ __ 261
a) Die geschützten Merkmale___________________________262
b) Kein besonderes Nähe- oder Vertrauensverhältnis _______ 262
c) Erweiterter Anwendungsbereich des § 19 Abs. 2 AGG_____263
d) Bankgeschäfte als Schuldverhältnisse im Sinne von § 19
Abs. 1 Nr. 1 AGG ________________________________265
aa) Grundsätze und Beispiele_________________________265
(1) Zustandekommen in einer Vielzahl von Fällen____265
(2) Zustandekommen zu vergleichbaren Bedingungen _266
(3) Das „Ansehen der Person ______ 266
bb) Eindeutig zuzuordnende Bankgeschäfte______________267
cc) Besondere Kreditgeschäfte_______________________268
(1) Konsumenten- und Kleinkredite_________________269
(2) Ausreichend gesicherte Kredite_________________272
3) Ergebnis zum Anwendungsbereich des zivilrechtlichen
Benachteiligungsverbotes______________________________273
II. Verbotswidriges Verhalten und zulässige Unterscheidungen_______274
III. Auswirkungen auf klassische Fälle_________________________275
1) Konten für NPD-Anhänger und Scientologen_______________275
2) „Junges Konto ______________________________________277
3) Kreditvergabe an Ältere_______________________________277
4) Girokonto für jedermann______________________________279
C. Zusammenfassendes Ergebnis_________________________________279
Kapitel 6 - Fazit und Zusammenfassung____________________________281
I. Fazit_________________________________________________281
II. Zusammenfassung der wesentlichen Ergebnisse in Thesen________282
Literaturverzeichnis____________________________________________289
Anhang_____________________________________________________305
19
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