Das Bankgeheimnis bei der Abwicklung notleidender Kreditverhältnisse:
Gespeichert in:
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| Format: | Abschlussarbeit Buch |
| Sprache: | German |
| Veröffentlicht: |
Baden-Baden
Nomos
2009
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| Ausgabe: | 1. Aufl. |
| Schriftenreihe: | Nomos Universitätsschriften Recht
643 |
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|---|---|
| adam_text | Inhaltsverzeichnis
Einleitung 15
Α.
Grundlagen zu Bankgeheimnis, Datenschutz und notleidenden
Krediten 18
I.
Das Bankgeheimnis 18
1. Begriffsbestimmungen 18
a) Die Bank im rechtlichen Sinn 18
b) Geheimnisbegriff 19
2. Historische Entwicklung des Bankgeheimnisses 19
3. Rechtsgrundlagen 21
a) Grundrechte 21
aa) Grandrechtsschutz gegenüber dem Staat 22
( 1 ) Grundrechtsschutz aus dem
APR
gem. Art. 2 Abs. 1
iVm. Art. 1 Abs. 1 GG 22
(2) Alleiniger Grandrechtsschutz durch Art. 2 Abs. 1 GG 23
(3) Bewertung 24
bb) Drittwirkung des Grundrechtsschutzes 27
cc) Ergebnis 28
b) Das Bankgeheimnis als vertragsrechtliche Pflicht 28
aa) AGB-Bestimmungen zum Bankgeheimnis 28
bb) Vertragliches Grundverhältnis 29
(1) Modeil des allgemeinen Bankvertrages 29
(2) Kritik am allgemeinen Bankvertrag 31
(3) Ergebnis 33
cc) Vertragliche Nebenpflicht 33
c) Das Bankgeheimnis als Bestandteil eines gesetzliches
Schuldverhältnisses 34
aa) Dogmatische Herleitung 34
bb) Kritik an dem Modell des gesetzlichen Schuldverhältnisses 35
cc) Ergebnis 39
d) Bankgeheimnis als Gewohnheitsrecht 39
e) Ergebnis 40
4. Inhalt des Bankgeheimnisses 41
a)
Doppelseitigkeit des Bankgeheimnisses - Pflicht zur
Verschwiegenheit und Auskunftsverweigerangsrecht 41
b) Gegenstand der Geheimhaltungspflicht 42
c) Subjektives Element des Bankgeheimnisses 43
d) Am Bankgeheimnis Beteiligte 44
e) Schutzrichtung 44
f) Kundenbezogenheit des Bankgeheimnisses 45
5. Grenzen des Bankgeheimnisses 45
a) Durchbrechungen durch Datenweitergabe an staatliche
Stellen 46
b) Durchbrechungen durch Datenweitergabe an private Dritte 47
aa) Fälle der ausdrücklichen Einwilligung des Bankkunden
in die Datenweitergabe 47
bb) Fälle der konkludenten Einwilligung 48
cc) Fälle der Interessenabwägung 49
6. Schutz des Bankgeheimnisses 50
a) Deliktsrechtlicher Schutz des Bankgeheimnisses 50
b) Strafrechtlicher Schutz des Bankgeheimnisses bei
öffentlichen Kreditinstituten 52
II.
Datenschutz von Bankkunden durch das BDSG 53
1. Systematik des Datenschutzrechts 53
2. Anwendbarkeit der Datenschutzgesetze auf Kreditinstitute 53
3. Verhältnis von Bundesdatenschutzgesetz und Bankgeheimnis 54
III.
Der Begriff der notleidenden Kreditverhältnisse 56
1. Begriff des »Kredits« 56
2. »Notleidende« Kreditverhältnisse 57
a) Kündbare Darlehensverträge 57
b) Bereits erfolgte Kündigung gem. § 490 BGB
bzw. § 498 BGB 58
c) Kündigung aus wichtigem Grund gem. §§ 490 Abs. 3 BGB
iVm. §§314 Abs. 1, 2 BGB 59
d) Kündigung nach § 490 Abs. 3 BGB
і
Vm. § 3
1
3 Abs. 3 S. 2 BGB 59
e) Fällig gestellte Darlehen 59
3. Ergebnis 60
IV.
Wirtschaftliche Dimension der Abwicklung notleidender Kredite 60
1. Bedeutung des Risikomanagements 60
2. Änderungen durch Basel
II
im Bereich der Eigenkapital-
unterlegung 61
B. Einzelne Abwicklungsformen von notleidenden Krediten 63
I.
Verkauf und Abtretung von notleidenden Forderungen 63
1. Gegenstand der Veräußerung — Forderungen aus Kreditverträgen 64
2. Bankerlaubnis 64
3. Grundlagen des Forderungsverkaufes gem. § 453 Abs. 1 BGB 65
4. Grundlagen der Abtretung von Forderungen 66
a) Rechtsnatur der Abtretung 66
b) Voraussetzungen einer wirksamen Abtretung 67
aa) Vertragliche Einigung 67
bb) Berechtigung des Zedenten 67
cc) Bestimmtheit der Forderung 68
dd) Fehlende Abtretungshindernisse 68
(1) Hindernistypen 68
(2) Wirkungen von Abtretungshindernissen 69
5. Wirksamkeitshindernisse bei der Abtretung durch Bankgeheimnis
und Datenschutz 70
a) Kollision zwischen Bankgeheimnis und Abtretung 70
aa) Positionen der Rechtsprechung 70
bb) Sonstige Positionen 71
(1) § 402 BGB als Spezialregelung gegenüber dem
Bankgeheimnis 71
(2) Normenhierarchie als Grundlage eines Vorranges
von § 402 BGB 72
(3) Wortlaut der AGB-Banken und § 402 BGB 73
(4) Gesetzliche Erlaubnis zur Abtretung zwischen
Banken gem. § 49b Abs. 4
BRAO
74
(5) Abtretungsbefugnis der Banken wegen
§ 25a Abs. 1,2KWG 76
(6) Ergebnis 77
b) Vertragliches Abtretungsverbot 77
aa) Schriftformerfordernis eines Abtretungsverbotes 78
bb) Ausdrückliche Regelung zum Abtretungsverbot in
den AGB 80
cc)
Stillschweigend vereinbartes Abtretungsverbot 80
(1) Konkludent vereinbartes Abtretungsverbot 80
(aa) Willenserklärung der Bank 81
(bb) Willenserklärung des Bankkunden 83
(cc) Ergebnis 87
(2) Ergänzende Vertragsauslegung 87
(aa) Lücke im Vertrag 88
(bb) Ergebnis 90
dd) Ergebnis 90
c) Gesetzliches Abtretungshindernis gem. § 134 BGB 90
aa) Begriff des »Verbotsgesetzes« iSd. § 134 BGB 91
bb) Das
APR
als Verbotsgesetz iSd. § 134 BGB 92
cc) Gewohnheitsrechtlich anerkanntes Bankgeheimnis als
Verbotsgesetz 93
dd) § 203 Abs. 2 Nr. 1 StGB als Verbotsgesetz iSd.
§ 134 BGB für öffentliche Banken 94
(1) Objektiver Tatbestand des § 203 Abs. 2 Nr. 1 BGB 95
(2) Verfassungsrechtliche Würdigung der Lösung 99
ее)
BDSG als Verbotsgesetz iSd. § 134 BGB 101
(1) Eigenschaft als Verbotsgesetz 102
(aa) Inhaltsbezogenheit des Verbotes 102
(bb) Einseitiges Verbotsgesetz - Vergleich mit
§ 203 StGB 105
(cc) Weitergehende Erwägungen 106
(2) Ergebnis 108
ff) Ergebnis 108
d) Gesetzliches Abtretungshindernis gem. § 138 BGB 108
aa) Sittenwidrigkeit durch Schädigung Dritter gem.
§ 138 Abs. 1 BGB 109
bb) Ergebnis 111
e) Ausschluss der Abtretung wegen Treu und Glauben,
§242 BGB 111
f) Ergebnis 112
6. Schuldrechtliche Konsequenzen aus Verstößen gegen das
Bankgeheimnis 112
a) Schadensersatzpflicht gem. § 280 BGB 112
aa) Pflichtverletzung 113
(1) Pflichtverletzung durch Verkaufsverhandlungen -
»Due Diligence«
113
(2) Pflichtverletzung durch Abschluss von
Kaufverträgen gem. § 453 Abs. 1 BGB 113
(3) Pflichtverletzung durch Abtretung 114
(4) Pflichtverletzung bei dem Übergang von
Sicherheiten 114
10
(5) Pflichtverletzung durch die Abwicklung der
Forderung 115
bb) Vertretenmüssen 115
cc) Schaden 115
dd) Wegfall der Schadensersatzpflicht 116
(1) Einschränkung des Bankgeheimnisses gem.
§ 313 Abs. 1 BGB 117
(2) Einschränkung des Bankgeheimnisses wegen
vertragswidrigem Kundenverhalten 118
(aa) Überwiegende Interessen der Bank nach
§ 28 Abs. 1 BDSG und § 193 StGB 118
(bb) Einschränkung gem. § 242 BGB wegen
Verletzung schuldnereigener Pflichten 119
(cc) Keine schutzwürdigen Eigeninteressen des
Kunden iSd. § 242 BGB 122
(3) Ergebnis 125
b) Kündigungsrecht 126
c) Unterlassungsanspruch 127
d) Ergebnis 127
7. Strategien gegen die Verletzung des Bankgeheimnisses 128
a) Einwilligung bei Kreditvertragsabschluss 128
aa) Einwilligung gewerblicher Kreditnehmer 128
(1) Musterklausel des Bundesverbandes deutscher
Banken e.V. 129
(2) Bewertung der Musterklausel 129
bb) Einwilligung von Verbrauchern 130
cc) Legitimation des Datentransfers durch
§ 28 Abs. 1 Nr. 1 BDSG 130
b) Phase der Vorbereitung der Veräußerung 132
aa) Einholung der Zustimmung des Kunden 133
bb) Datenanonymisierang 133
c) Phase der Veräußerung 134
aa) Abtretungsvertrag 134
bb) Rechtskauf gem. § 453 Abs. 1 BGB 137
cc) Übertragung von Sicherheiten auf den Erwerber 137
d) Phase der Forderungsabwicklung 138
aa)
Servicing
138
bb) Datentransfer trotz Einschaltung eines Service Agent 140
cc) Bankgeheimniskonformer Datenumgang bei Austausch
des Service
Agents
140
(1) Rechtfertigung durch SCHUFA-Klausel 140
(2) Rechtfertigung durch Befolgung des
Rundschreibens 4/97 des BaKred 141
11
(3) Rechtfertigung der Datenweitergabe nach
§ 242 BGB 142
(aa) Auslagerung als Form der Auswechselung
des Service
Agents
142
(bb) Eigenes Rechtfertigungsmodell 143
dd) Bankgeheimniskonformer Datenumgang bei der
Überwachung des Service
Agents
145
e)
Ergebnis 146
8. Verstoß gegen das BDSG bei Veräußerung 146
a) Verstoß gegen § 28 Abs. 1 Nr. 2 BDSG 147
b) Ergebnis 151
II. True Sale Asset-Backed Securities
151
1. Grandstruktur einer True-Sale-Transaktion 152
2. Das Bankgeheimnis bei ABS-Transaktionen 154
a) Das Bankgeheimnis im Rahmen der
Grundstruktur
von
ABS-Transaktionen 154
b) Verschwiegenheitspflichten bei Einschaltung von
Finanzierungsgesellschaften 156
c) Verwendung des Refinanzierungsregisters 157
3. Das BDSG bei ABS-Transaktionen 160
4. Ergebnis 160
III.
Kreditderivate 160
1. Grundformen der Kreditderivate 161
a) Credit Default Swap
161
b)
Total
Return Swap
161
c)
Credit Linked Notes
161
d)
Synthetische Verbriefungen 162
2. Verschwiegenheitspflichten bei
Kreditderivaten
162
3. Ergebnis 163
IV.
Auslagerung der Kreditabwicklung gem. § 25a Abs. 2 KWG 163
1. Auslagerungsfähigkeit der mit der Kreditabwicklung betrauten
Bereiche 164
2. Das Bankgeheimnis bei der Auslagerung 165
a) Schicksal der Daten bei Auslagerung gemäß
Rundschreiben 11 /2001 der BAFin
1
66
b)
Bewertung der Datenweitergabe iSd. § 242 BGB 167
12
3. Anforderungen des BDSG 170
4. Ergebnis 171
V.
Vertragsübernahmen 171
1. Figur der rechtsgeschäftlichen Vertragsübernahme 171
2. Verschwiegenheitspflichten bei Vertragsübernahme 172
3. Ergebnis 173
VI.
Unterbeteiligungen 173
1.
Grundstruktur
einer Rreditunterbeteiligung 174
2. Verschwiegenheitspflichten 176
a) Bankgeheimnis 176
b) Datenschutzrecht 179
3. Ergebnis 179
VII.
Unternehmenstransaktionen nach dem Umwandlungsgesetz 179
1. Die Wirkungen des Bankgeheimnisses bei Umwandlungen 180
a) Datenweitergabe als Pflicht aus dem allgemeinen
Bankvertrag 181
b) Umwandlungsvorgang Offenbarung von geschützten
Geheimnissen? 181
c) UmwG als Ausnahme iSd. Nr. 2 AGB-Banken 184
d) Rechtfertigung der Offenbarung von Geheimnissen
durch §242 BGB 185
aa) Vergleich mit der Auslagerung gem. § 25a Abs. 2 KWG 186
bb) Ausgleich mit Bankeninteressen 188
e) Ergebnis 189
2. Die Wirkungen des BDSG bei Umwandlungen 189
a) Datenübertragung an Dritte 189
b) Rechtfertigung der Datenübertragung nach
§ 28 Abs. 1 Nr. 1, 2 BDSG 190
3. Ergebnis 191
C. Ergebnisse in Thesen 193
I.
Ergebnisse in Kapitel
A
193
II.
Ergebnisse in Kapitel
В
193
13
D.
Schlussbetrachtung 198
E.
Anhang 200
I.
Auszug aus der Musterklausel des Bundesverbandes deutscher
Banken e.
V.
für gewerbliche Rreditkunden - Ziffer 12: Abtretung/
Übertragung des Kreditrisikos auf Dritte, Weitergabe von
Informationen 200
F. Literaturverzeichnis 201
G. Abkürzungsverzeichnis 212
14
|
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