Die Rating-Erstellung der Sparkassen: eine problemorientierte Analyse der Rating-Erstellung im Kontext individueller Entscheidungspräferenzen
Gespeichert in:
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| Format: | Abschlussarbeit Buch |
| Sprache: | German |
| Veröffentlicht: |
Frankfurt am Main [u.a.]
Lang
2009
|
| Schriftenreihe: | Europäische Hochschulschriften
Reihe 5, Volks- und Betriebswirtschaft ; 3328 |
| Schlagworte: | |
| Online-Zugang: | Inhaltsverzeichnis |
| Beschreibung: | 260 S. graph. Darst. |
| ISBN: | 9783631586266 |
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| adam_text | Titel: Die Rating-Erstellung der Sparkassen
Autor: Theis, Manfred
Jahr: 2009
Inhaltsverzeichnis
Abbildungsverzeichnis 11
Tabellenverzeichnis 13
Formelverzeichnis 14
Abkürzungsverzeichnis 15
Symbolverzeichnis 16
I Einführung in die Thematik 19
1 Ausgangssituation 19
2 Problemstellung 21
3 Ziele und Aufbau der Arbeit 23
II Grundlagen der Rating-Erstellung 27
1 Der Ursprung und die historische Entwicklung der Rating-Erstellung 27
2 Die Definition und Abgrenzung des Rating-Begriffs 29
3 Der Rating-Prozess und seine Ziele 43
3.1 Der Rating-Prozess der Rating-Agenturen und potentielle Adressaten 43
externer Ratings
3.2 Der Rating-Prozess der Kreditinstitute und mögliche Nutzer interner 48
Ratings
4 Anreizprobleme im Zusammenhang mit der Rating-Erstellung 52
4.1 Die Anreizprobleme der Rating-Agenturen und ihr Rollenvetständnis 52
an den Finanzmärkten
4.2 Die Anreizprobleme der Kreditinstitute im Rahmen der Kreditbearbeitung 58
5 Interne und externe Kontrollen im Zusammenhang mit der Rating-Erstellung 63
5.1 Gütemaße zur Beurteilung von Rating-Systemen und Ansätze für einheitliche 63
Qualitätskontrollen von Rating-Systemen
5.2 Interne Rating-Kontrollen der Rating-Agenturen und externe Überwachung 68
durch die Marktbeteiligten
5.3 Interne und externe Kontrollen bei Kreditinstituten 69
III Die interne Rating-Erstellung der Sparkassen 73
1 Die Sparkassen - Regionaler Mittelstandsfinanzierer in einem von 73
Verdrängungswettbewerb geprägten Bankenmarkt
2 Die Bedeutung von internen und externen Ratings für die Sparkassen 77
2.1 Die Verwendung externer Ratings beschränkt sich vorwiegend auf das Depot- 78
A-Geschäft der Sparkassen
2.2 Die Bonitätseinschätzung der Mittelstandskundschaft mittels interner Ratings 80
als Kernkompetenz der Sparkassen und als Inputfaktor für zahlreiche
Anwendungen
3 Die internen Rating-Verfahren der Sparkassen-Finanzgruppe 85
3.1 Entwicklung und Anwendungsgebiete der internen Rating-Verfahren 85
3.2 Allgemeine Regelungs- und Anwendungsgrundsätze bei der internen Rating- 88
Erstellung
3.3 Der Aufbau des StandardRatings - zentrales Rating-Verfahren für die 91
Mittelstandsklientel der Sparkassen
4 Die interne Rating-Erstellung als Bestandteil der Kreditbearbeitung 102
IV Die Rating-Erstellung der Sparkassen aus entscheidungstheoretischer Sicht 115
1 Zielsetzung und Konzeption des Untersuchungsmodells 115
2 Modell i: Die Erstellung externer Ratings durch eine zentrale S-Rating- 119
Agentur
2.1 Die Interessen und Funktionen der direkt an der Rating-Erstellung Beteiligten 119
und der externen Interessengruppen
2.2 Definition und Erläuterung der Entscheidungsvariablen des Rating-Erstellers 130
( S-Rating-Agentur )
2.3 Die Entscheidungsmatrix 13°
2.4 Die bewusst manipulative Verbesserung der Rating-Note - Vergleich der 138
Verhaltensstrategien I und II
2.5 Die laxe Rating-Erstellung als Instrument zur Verbesserung der ^
Kostensituation - Vergleich der Verhaltensstrategien I und III
2-6 Gegenüberstellung der Resultate aus den Verlustvergleichen 150
2.7 Resümee aus den Analyseergebnissen des Modells I 151
3 Modell II: Die Erstellung interner Ratings durch die Sparkassen 153
3.1 Die Interessen und Funktionen der der Rating-Ersteller und die der internen 153
und externen Interessengruppen
3.2 Definition und Erläuterung der Entscheidungsvariablen der Rating-Ersteller 171
(Markt und Marktfolge)
3.3 Die Entscheidungsmatrix 179
3.4 Die wider besseren Wissens manipulativ verbesserte Rating-Note - Vergleich 182
der Verhaltensstrategien I und II
3.5 Die laxe versus die normgerechte Rating-Erstellung - Vergleich der 199
Verhaltensstrategien I und III
3.6 Gegenüberstellung der Resultate aus den Verlustvergleichen 201
3.7 Resümee aus den Analyseergebnissen des Modells II 202
3.8 Diskussion möglicher Lösungsalternativen zur Sicherung einer sachgemäßen 203
internen Rating-Erstellung
4 Ergebnisvergleich der Modelle 1 und II: Zentralisierung der Rating-Erstellung 212
als Schlüssel zur Gewährleistung der sachgemäßen Rating-Erstellung?
V Resümee und Ausblick 215
Anhang 1 Die nationalen und internationalen Initiativen, die externen 225
Rating-Agenturen (in-/ direkt) betreffend
Anhang 2 Beispiele für eine mögliche Umsetzung der von der Sparkassen 235
Rating und Risikosysteme GmbH vorgegebenen Rating-Regeln
Literaturverzeichnis 245
10
Abbildungsverzeichnis
Abbildung 1 Rating-Arten 32
Abbildung 2 Die traditionelle Bonitätsbeurteilung im Vergleich zu den internen Ratings 36
Abbildung 3 Die Zeithorizonte der verschiedenen Rating-Verfahren 38
Abbildung 4 Der Rating-Prozess der externen Rating-Agenturen 45
Abbildung 5 Adressatenkreis externer Ratings aus Unternehmenssicht 47
Abbildung 6 Der Rating-Prozess der Kreditinstitute 49
Abbildung 7 Primäre Ziele von internen und externen Ratings 51
Abbildung 8 Messung der Güte des Rating-Systems anhand des Gini-Koeffizienten 64
Abbildung 9 Klassifikationsfehler bei Ausgliederung des Trennbereichs 65
Abbildung 10 Ausprägung der Klassifikationsfehler über die Rating-Klassen 65
Abbildung 11 Gemeinsame Betrachtung der Rating-System-Klassifikationsfehler 66
Abbildung 12 Die 5 Grundprinzipien der Sparkassen 75
Abbildung 13 Aktuelle Herausforderungen der Sparkassen 77
Abbildung 14 Die Adressatenkreise interner und externer Ratings 80
Abbildung 15 Die Modellorganisationen der Sparkassen-Finanzgruppe 82
Abbildung 16 Das interne Rating als wesentlicher Inputfaktor für die Vertriebs-und 84
Stabsprogramme der Sparkassen
Abbildung 17 Übersicht über die Risikoklassifizierungsverfahren der Sparkassen- 87
Finanzgruppe
Die Rating-Regeln der Sparkassen Rating und Risikosysteme GmbH (SR) 89
Musterdokumente - Rating-Information und Rating-Profil 91
Die verschiedenen Segmente des StandardRatings 93
Die Aufbaustruktur des StandardRatings 94
Die gleitenden Gewichtungen des Finanzratings als Teil des 96
StandardRatings
Vor- und Nachteile der harten und weichen qualitativen Faktoren 97
Die Soft-Facts des StandardRatings - Teilbereiche und Merkmale 99
Die Gewichtungen im Basisrating - am Beispiel Gewerbekunden 100
Die Bausteine des Modell K 103
Der Ablaufprozess (Firmenkundenprozess, Neugeschäft) des Modell K 105
Die exogenen Faktoren des Modell K-Kreditprozesses 107
Die endogenen Faktoren der Kreditentscheidung 109
Modell K: Ablaufprozess (Firmenkunden, Neugeschäft) und Beteiligte 110
Der schematische Prozess der internen Rating-Erstellung der Sparkassen 112
Wer erstellt das Rating? - Ergebnisse einer Umfrage aus 2001/2002 113
Die aufbauorganisatorische Integration der Rating-Abteilung - Ergebnisse 114
einer Umfrage aus 2001/ 2002
Abbildung 34 Externes Rating - interne Beteiligte und externe Interessengruppen 120
Abbildung 35 Die Manipulationsneigung des Unternehmens in Anlehnung an die 121
jeweiligen Rating-Noten
Abbildung 36 Der schematische Verlauf des Reputationsgewinns in Abhängigkeit von der 124
Anzahl normgerecht erstellter Ratings
Abbildung 37 Der Break-Even-Point / Gewinnschwelle der S-Rating-Agentur 125
Abbildung 38 Das Ausmaß der Verhandlungsmacht und der Manipulationsneigung in 126
Abhängigkeit von der Verlust- bzw. Gewinnzone
Abbildung 39 Der Einfluss fehlerhafter Ratings auf die Reputation von jungen und 127
etablierten Rating-Agenturen
Abbildung 40 Die Verteilung der Kosten der S-Rating-Agentur für die Rating- 132
Erstellungen im Zeitablauf
Abbildung 41 Der zeitliche Kostenverlauf der S-Rating-Agentur im Falle laxer Rating- 133
Erstellungen
Abbildung 18
Abbildung 19
Abbildung 20
Abbildung 21
Abbildung 22
Abbildung 23
Abbildung 24
Abbildung 25
Abbildung 26
Abbildung 27
Abbildung 28
Abbildung 29
Abbildung 30
Abbildung 31
Abbildung 32
Abbildung 33
Abbildung 42 Die schematische Darstellung der erzielbaren Quasirenten der S-Rating-
Agentur
Abbildung 43 Die verschiedenen Interessengruppen im Rahmen der internen Rating-
Erstellung
Abbildung 44 Die Risikoprämie - Bestandteil der Kundenkondition
Abbildung 45 Sprungstellen in den Risikoprämien in Abhängigkeit vom jeweiligen
Rating-Ergebnis
Abbildung 46 Die Manipulationsneigung des Kundenberaters in Abhängigkeit von den
erzielten Rating-Noten
Abbildung 47 Die Manipulationsneigung der Marktfolge in Bezug auf die jeweiligen
Rating-Ergebnisse
Abbildung 48 Der Break-Even-Point / Gewinnschwelle der Sparkasse
Abbildung 49 Die Spannungsfelder der Sparkassengeschäftsführung
Abbildung 50 Übersicht über die an einer Aufdeckung von Rating-Fehlern Beteiligten
Abbildung 51 Von Baselll bis MaRisk-Zusammenhänge der neuen regulatorischen
Vorgaben
Abbildung 52 Kalkulatorische und persönliche Sicht auf die Brutto- bzw. Nettomarge
Abbildung 53 Die realen und die kalkulatorischen Kosten der Sparkasse für die Rating-
Erstellungen im Zeitablauf
Abbildung 54 Die laxe Rating-Erstellung - persönliche Nutzenerhöhung (in GE) des
Rating-Erstellers
Abbildung 55 Gegenüberstellung der Quasirenten aus kalkulatorischer Sicht und reeller
Sicht
Abbildung 56 Die Manipulationsneigung des Kundenberaters ergänzt um eine vom
Kunden maximal akzeptierte Risikoprämie
Abbildung 57 Die maximal vom Kunden akzeptierte Risikoprämie im Rahmen eines
Marktverdrängungswettbewerbs der Kreditinstitute
Abbildung 58 Übersicht über intern und extern induzierte Sanktionen
Abbildung 59 Entscheidungsfaktoren der Rating-Ersteller-Vergleich der
Verhaltensstrategien I und II (Modell II)
Abbildung 60 Entscheidungsfaktoren der Rating-Ersteller - Vergleich der
Verhaltensstrategien I und Iü (Modell II)
Abbildung 61 Szenarien der Rating-Erstellung durch eine zentrale Rating-Unit
Abbildung 62 Szenarien der Rating-Erstellung durch eine zentrale S-Rating-Agentur
Abbildung 63 Identifikation möglicher Kontrollpunkte anhand der
Manipulationsneigungen
134
154
158
159
160
163
164
166
168
170
172
174
175
176
184
187
193
198
201
204
206
210
12
Tabellenverzeichnis
Tabelle
Tabelle
Tabelle 3
Tabelle
Tabelle
Tabelle 6
Tabelle 7
Tabelle 8
Tabelle 9
Tabelle 10
Tabelle 11
Tabelle 12
Tabelle 13
Tabelle 14
Tabelle 15
Tabelle 16
Tabelle 17
Übersicht Gründungen diverser Rating-Agenturen seit 1900 28
Beispielhafte Gegenüberstellung von Prozessunterschieden zwischen externer 50
und interner Rating-Erstellung
Die Einteilung der Rating-Verfahren der Sparkassen-Rnanzgruppe anhand der 88
Rating-Arten
Finanzrating: Zulässige Varianten von Hard-Facts je Kundensegment 95
Hard-Facts — Bereiche von Kennzahlen zur ganzheitlichen Abbildung des 95
Kunden
Beispiel für die Verwendung von Leitplanken zur Begrenzung des 98
Gestaltungsspielraums bei der Beurteilung von Soft-Pacts
Beispiel für die Merkmaldetaillierung von Soft-Facts 99
Kurzbeschreibung der Bausteine des Modell K 104
Kurzbeschreibung des Modell K, Bereich Firmenkundenprozess Neugeschäft 106
Die exogenen Faktoren der Kreditbearbeitung 108
Grundstruktur der Entscheidungsmatrix 117
Die Entscheidungsmatrix der S-Rating-Agentur (Modell I) 136
Das Entscheidungsmatrix der Ersteller interner Ratings (Modell II) 179
Qualitätssicherung interner Rating-Verfahren - Empfehlungen bezüglich der 191
Anreizkompabilität und der Compliance
Gegenüberstellung der Ungleichungen aus Formel 7 und Formel 11 200
Gegenüberstellung der Entscheidungsmatrizen Modell I und Modell II 213
Reduzierter Vergleich der Entscheidungsmatrizen Modell I und Modell II 214
13
Formelverzeichnis
Formel 1 Modell 1 - Vergleich der Vorteilhaftigkeit der Verhaltenssttategien 1 und II 138
Formel 2 Modell l - angepasster Vorteilhaftigkeitsvergleich der Verhaltensstrategien I 147
und II
Formel 3 Modelll - Vergleich der Vorteilhaftigkeit der Verhaltensstrategien I,A und 148
Ill.A
Formel 4 Modell I - Vergleich der Vorteilhaftigkeit der Verhaltensstrategien I,B und 149
iiub
Formel 5 Modelll-angepasster Vorteilhaftigkeitsvergleich der Verhaltensstrategien I,B 150
und lll.B
Formel 6 Modell 11 - Vergleich der Vorteilhaftigkeit der Verhaltensstrategien I, A und 182
ILA
Formel 7 Modell II - Vergleich der Vorteilhaftigkeit der Verhaltensstrategien I,B und 182
II,B
Formel 8 Modell U - Bestimmung der Höhe der Anerkennung (Variable A ) 188
Formel 9 Modell H - angepasster Vorteilhaftigkeitsvergleich der Verhaltensstrategien I 197
und 11
Formel 10 Modell II - Vergleich der Vorteilhaftigkeit der Verhaltensstrategien I,A und 199
I1I.A
Formel 11 Modell II - Vergleich der Vorteilhaftigkeit der Verhaltensstrategien I,B und 199
lll.B
Formet 12 Modell II - angepasster Vorteilhaftigkeitsvergleich der Verhaltensstrategien I,B 200
und lll.B
14
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