Versicherungsbetrug im deutschen und US-amerikanischen Zivil- und Zivilprozessrecht:
Gespeichert in:
| 1. Verfasser: | |
|---|---|
| Format: | Abschlussarbeit Buch |
| Sprache: | German |
| Veröffentlicht: |
München
Beck
2009
|
| Schriftenreihe: | Münchener Universitätsschriften / Reihe der Juristischen Fakultät
225 |
| Schlagworte: | |
| Online-Zugang: | Inhaltsverzeichnis |
| Beschreibung: | Rückent.: Versicherungsbetrug im Zivil- und Zivilprozessrecht |
| Beschreibung: | XX, 230 S. |
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Internformat
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|---|---|
| adam_text | Inhaltsverzeichnis
Abkürzungsverzeichnis.......................................................................................XVII
Einleitung....................................................................................................................1
Teil A: Tatsächliche und wirtschaftliche Hintergründe des
Versicherungsbetrugs....................................................................................3
I.
Erscheinungsformen des Versicherungsbetrags..........................................3
1. Versicherungsbetrug bei Vertragsschluss
(underwriting fraud
bzw.
application fraud)
...........................................................................
З
2. Versicherungsbetrug während der Vertragslaufzeit
(claim fraud)...........
4
a)
Der ausgenutzte bzw. vergrößerte Schaden
(soft fraud
bzw.
opportunistic fraud, claim padding)...................................................
4
b)
Der herbeigeführte Schaden................................................................5
c)
Der fiktive Schaden.............................................................................5
d) Der umdefmierte Schaden...................................................................5
II.
Die Person des Versicherungsbetrügers......................................................6
III.
Der wirtschaftliche Schaden........................................................................7
1. Deutschland.............................................................................................7
2. USA.........................................................................................................8
IV.
Warum hat Versicherungsbetrug so zugenommen?....................................9
V.
Zusammenfassung.....................................................................................12
Teil B: Methodik und Ziel des Rechtsvergleichs....................................................13
Teil C: Materiell-rechtliche Fragen des Versicherungsbetrugs...........................17
I.
Definition und Rechtsgrundlagen des Versicherungsbetrugs....................17
1. Deutschland...........................................................................................17
2. USA.......................................................................................................19
a) Fraudulent
Claims
Clauses
im Versicherungsvertrag.......................19
b) Gesetzliche Bestimmungen...............................................................20
c) Ergebnis............................................................................................21
II.
Die besondere Bedeutung von Treu und Glauben.....................................22
1. Das Prinzip von Treu und Glauben gem. § 242 BGB in
Deutschland...........................................................................................22
2. Das Prinzip des
utmost good faith
in den USA......................................23
3. Zusammenfassung und vergleichende Betrachtung...............................24
III.
Versicherungsbetrag bei Vertragsschluss..................................................24
1. Unrichtige oder unvollständige Angaben im Antrag.............................24
a) Vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung in Deutschland...............25
aa) Vorvertragliche Anzeigepflicht gem. §§ 19 ff. VVG n.F............25
- Inhalt und Umfang...................................................................25
- Rechtsfolgen der Verletzung....................................................26
bb) Arglistige Täuschung gem. § 22 VVG n.F. i.V.m. § 123
Abs. 1BGB.................................................................................28
cc)
Speziell: Änderung der anzeigepflichtigen Umstände zwischen
Antragstellung und Abschluss des Versicherungsvertrags.........29
b)
Misrepresentation
und
concealment in
den USA..............................29
aa)
Misrepresentation
.......................................................................30
-Definition.................................................................................30
- Die Tatbestandsmerkmale im Einzelnen..................................30
bb)
Concealment
...............................................................................33
-Definition.................................................................................33
- Die Tatbestandsmerkmale im Einzelnen..................................34
cc)
Breach of warranty.....................................................................
34
dd) Rechtsfolgen...............................................................................36
ее)
Speziell: Änderung der anzeigepflichtigen Umstände zwischen
Antragstellung und Abschluss des Versicherungsvertrags.........36
c) Zusammenfassung und vergleichende Betrachtung..........................37
2. Beantragung einer Versicherung bei bereits eingetretenem
Versicherungsfall..................................................................................39
a) Die Regelung des § 2 Abs. 2 Satz 2 VVG n.F. in Deutschland.........39
b) Doktrin des
known loss
und des
loss in progress in
den USA..........40
c) Zusammenfassung und vergleichende Betrachtung..........................42
3. Betrügerische Unter-, Über- oder Mehrfachversicherung.....................42
a) Betrügerische Unter-, Über- oder Mehrfachversicherung in
Deutschland.......................................................................................43
b)
Under insurance, over insurance
und
double insurance in den
USA
..................................................................................................45
c)
Zusammenfassung und vergleichende Betrachtung..........................46
IV.
Betrug während der Vertragslaufzeit.........................................................47
1. Betrügerische Manipulationen bei der Schadenregulierang..................47
a) Unrichtige oder unvollständige Angaben des Versicherungs¬
nehmers bei der Schadenabwicklung in Deutschland.......................47
aa) Arglistige Täuschung in AVB.....................................................47
bb) Auskunftspflicht gem. § 31 Abs. 1 Satz 1 VVG n.F...................49
- Inhalt und Umfang...................................................................49
- Rechtsfolgen der Verletzung....................................................52
cc) Speziell: Unrichtige oder unvollständige Angaben nach
Deckungsablehnung....................................................................53
b)
Fraud/false swearing in
den USA.....................................................54
aa) Definition....................................................................................55
bb) Die Tatbestandsmerkmale im Einzelnen.....................................55
cc) Rechtsfolgen................................................................................57
dd) Speziell: Unrichtige Angaben des Versicherungsnehmers
im Deckungsprozess...................................................................58
c) Zusammenfassung und vergleichende Betrachtung..........................58
2. Der vergrößerte Schaden.......................................................................59
a) Übertreibung der Schadenhöhe in Deutschland................................60
b)
Overvaluation in
den USA................................................................61
c) Zusammenfassung und vergleichende Betrachtung..........................62
3. Die vorsätzliche Herbeiführung des Versicherungsfalls........................63
a) Deutschland.......................................................................................63
aa)
Vorsätzliche Herbeiführung des Versicherungsfalls in der
Sachversicherung (§ 81 Abs. 1 VVGn.F.).................................64
-Tatbestand................................................................................64
-Rechtsfolgen............................................................................65
bb) Vorsätzliche Herbeiführung des Versicherungsfalls in der
Haftpflichtversicherung (§ 103 VVGn.F.).................................66
cc) Speziell: Der „manipulierte Verkehrsunfall ..............................67
- Erscheinungsformen und rechtliche Problematik.....................67
- Rechtliche Würdigung des Einwands der Unfallmani¬
pulation....................................................................................68
b)USA..................................................................................................69
aa)
Expected or intended exclusion in
der Haftpflicht¬
versicherung................................................................................69
bb)
Vorsätzliche Herbeiführung des Versicherungsfalls in der
Sachversicherung........................................................................71
cc) Speziell: Brandstiftung................................................................72
c) Zusammenfassung und vergleichende Betrachtung..........................73
V
. Versicherungsbetrug und Versicherungsvermittlung................................74
1. Formen der Versicherungsvermittlung in Deutschland und den
USA.......................................................................................................74
a) Versicherungsvertreter und Versicherungsmakler in
Deutschland.......................................................................................74
b) Agent und
broker in
den USA...........................................................75
2. Versicherungsbetrag und Versicherungsvertreter..................................75
a) Deutschland.......................................................................................75
b)USA..................................................................................................78
3. Versicherungsbetrug und Versicherungsmakler....................................80
a) Deutschland.......................................................................................80
b)USA..................................................................................................81
4. Zusammenfassung und vergleichende Betrachtung...............................82
VI.
Verlust der Betragseinrede durch den Versicherer....................................84
1. Rechtsverzicht und Rechts verwirkung in Deutschland.........................84
a) Verzicht des Versicherers auf die Leistungsfreiheit..........................84
b) Ausschluss der Leistungsfreiheit gem. § 242 BGB...........................85
aa) Allgemeines................................................................................85
bb) Verletzung der sog. Risikoprüfungsobliegenheit........................85
2. Die Prinzipien von
waiver
und
estoppel in
den USA............................87
a) Waiver
...............................................................................................87
b)
Estoppel
............................................................................................88
3. Zusammenfassung und vergleichende Betrachtung...............................89
VII.
Mehrere Versicherungsnehmer..................................................................90
1. Die Zurechnung des Verschuldens eines von mehreren Ver¬
sicherungsnehmern in Deutschland.......................................................90
a) Mehrere Versicherungsnehmer in der Sachversicherung..................91
b) Mehrere Versicherungsnehmer in der Haftpflichtversicherung........92
2. Die Problematik des
innocent co-insured in
den USA..........................92
a) Betrag eines von mehreren Versicherungsnehmern bei
Vertragsschluss.................................................................................93
b)
Betrug
eines von mehreren Versicherungsnehmern während
der Vertragslaufzeit...........................................................................93
3. Zusammenfassung und vergleichende Betrachtung...............................95
VIII. Ergebnis.....................................................................................................95
Teil D: Zivilprozessuale Fragen des Versicherungsbetrugs..................................99
I.
Die Beweislast bei zweifelhaften Versicherungsfällen..............................99
1. Der Begriff der Beweislast
{burden of proof)........................................
99
2. Die grundsätzliche Verteilung der Beweislast im deutschen und
US-amerikanischen Zivilprozess.........................................................100
a) Deutschland.....................................................................................101
b)USA................................................................................................101
3. Die Verteilung der Beweislast bei zweifelhaften
Versicherungsfällen.............................................................................102
a) Deutschland.....................................................................................102
aa) Beweislast des Versicherungsnehmers für den Eintritt des
VersicherungsfaUs.....................................................................102
bb) Beweislast für Ausschlusstatbestände.......................................103
- Grundsatz: Beweislast des Versicherers für Ausschluss¬
tatbestände.............................................................................103
- Abweichende Beweislastverteilung bei Obliegenheits¬
verletzungen ..........................................................................105
- Speziell: Die Erfüllung der Beweislast für Anzeige¬
pflichtverletzungen des Versicherungsnehmers bei
Vertragsschluss unter Einschaltung eines Versicherungs¬
vertreters................................................................................107
cc) Beweislast des Versicherungsnehmers für die Voraus¬
setzungen einer unzulässigen Rechtsausübung gem.
§ 242 BGB................................................................................108
dd) Speziell: Die Verteilung der Beweislast bei Verdacht der
Unfallmanipulation...................................................................108
b)USA................................................................................................109
aa) Beweislast des Versicherungsnehmers für das Bestehen
eines Leistungsansprachs..........................................................109
bb) Beweislast des Versicherers für affirmative
defenses
...............109
- Anfechtungs- oder Leistungsverweigerangsrechte................110
- Vertragliche Risikoausschlüsse..............................................111
- Speziell: Die Erfüllung der Beweislast für den Tat¬
bestand von
misrepresentation
und
concealment
bei
Vertragsschluss unter Einschaltung eines Versicherungs¬
agenten
(agent)
......................................................................112
cc)
Beweislast des Versicherungsnehmers für eine Verwirkung
der Rechte des Versicherers......................................................113
4. Zusammenfassung und vergleichende Betrachtung.............................113
II.
Das anwendbare Beweismaß
(standardbzw. degree of proof)
...............115
1. Deutschland.........................................................................................115
2. USA.....................................................................................................116
a) Preponderance of evidence
.............................................................116
b)
Clear and convincing evidence
.......................................................117
3. Das anwendbare Beweismaß bei zweifelhaften
Versicherungsfällen.............................................................................118
a) Preponderance of evidence
als grundsätzlich anwendbares
Beweismaß......................................................................................118
b) Streitige Fälle..................................................................................118
aa)
Misrepresentation
und
concealment
.........................................118
bb)
Fraud/false swearing................................................................
119
cc)
Vorsätzliche Herbeiführung des Versicherungsfalls.................120
-
Expected or intended exclusion
..............................................120
-Arson defense
.........................................................................120
4. Zusammenfassung und vergleichende Betrachtung.............................121
III.
Beweiserleichterungen.............................................................................122
I.Deutschland.........................................................................................122
a)
Anscheinsbeweis (prima-facie-Beweis)..........................................123
aa) Allgemeines..............................................................................123
bb) Anwendbarkeit des Anscheinsbeweises zum Nachweis
zweifelhafter Versicherungsfälle..............................................123
- Nachweis des Eintritts des Versicherungsfalls in
streitigen Entwendungsfällen.................................................123
- Vorsätzliche Herbeiführung des Versicherungsfalls gem.
§ 81 Abs. 1 VVGn.F.............................................................124
- Arglistige Täuschung gem. § 22 VVG n.F. i.V.m. § 123
Abs. 1 BGB...........................................................................124
- Unfallmanipulation in der Kfz-Haftpflichtversicherung........124
b) Indizienbeweis................................................................................125
aa) Allgemeines..............................................................................125
bb) Speziell: Die Beweisführung des Versicherers beim
„manipulierten Verkehrsunfall ................................................127
-Beweis der Fahrzeugbeschädigung........................................127
- Beweis der Unfallmanipulation..............................................128
c) Beweiserleichterungen im Wege richterlicher Rechtsfortbildung... 132
2. Das Institut der
presumption in
den USA............................................133
a) Funktion der
presumption
im US-amerikanischen Recht................133
aa) Definition und Erscheinungsformen.........................................133
bb) Prozessuale Auswirkungen einer
presumption
.........................134
- Rechtsfolgen bei Untätigkeit des Prozessgegners bzw.
Beweis zur Widerlegung des
basic fact.................................
135
- Rechtsfolgen bei Beweis zur Widerlegung des
presumed
fact.........................................................................................
135
- Sich widersprechende
presumptions
......................................137
b)
Ausgewählte
presumptions
bei zweifelhaften
Versicherungsfallen........................................................................137
aa)
Presumptions
zugunsten des Versicherungsnehmers................138
-Eintrittdes Versicherungsfalls...............................................138
- Rechtsverzicht des Versicherers
(waiver)
..............................138
bb)
Presumptions
zugunsten des Versicherers................................138
-
Misrepresentation, concealment
und
fraud/false
swearing
................................................................................139
- Speziell:
Overvaluation
..........................................................140
-
Expected or intended exclusion
..............................................141
3. Zusammenfassung und vergleichende Betrachtung.............................141
IV.
Vorgetäuschte Entwendungsfalle............................................................143
1. Deutschland.........................................................................................143
a) Notwendigkeit von Beweiserleichterangen.....................................143
b) Das sog. „Zweistufenmodell des BGH..........................................143
aa) Der Nachweis des äußeren Bildes einer bedingungs¬
gemäßen Entwendung...............................................................146
- Äußeres Bild eines Kfz-Diebstahls........................................146
- Äußeres Bild eines Einbruchdiebstahls..................................148
bb) Der Nachweis der Vortäuschung der Entwendung...................149
cc) Die Frage der Glaubwürdigkeit des Versicherungsnehmers.....150
- Einordnung der Glaubwürdigkeit des
Versicherungsnehmers...........................................................150
- Voraussetzungen der Erschütterung der Glaubwürdigkeit.....152
dd) Die Schlüsselverhältnisse.........................................................153
c) Exkurs: Diebstahl und Brand..........................................................155
2. USA.....................................................................................................157
a) Beweis des Versicherungsnehmers für das Abhandenkommen
des versicherten Gegenstands im Sinne von
theft
oder
mysterious disappearance...............................................................
157
aa)
Beweis des Abhandenkommens der versicherten Sache
durch Diebstahl
(theft)
..............................................................158
bb) Beweis des Abhandenkommens der versicherten Sache
unter ungeklärten Umständen
(mysterious disappearance)......
159
b)
Beweis des Versicherers für Risikoausschlüsse..............................160
aa) Risikoausschluss bei
mysterious disappearance
des
versicherten Gegenstands..........................................................160
bb) Risikoausschluss bei Beteiligung des
Versicherungsnehmers am Diebstahl........................................161
3. Zusammenfassung und vergleichende Betrachtung.............................162
V.
Brandstiftung des Versicherungsnehmers...............................................164
1. Deutschland.........................................................................................164
a) Die Beweisführung bei behaupteter Eigenbrandstiftung.................164
b) Der Indizienbeweis zum Nachweis der Eigenbrandstiftung...........165
aa) Der Nachweis von Brandstiftung als Brandursache..................165
bb) Der Nachweis der Brandstiftung durch den Ver¬
sicherungsnehmer .....................................................................166
2. USA.....................................................................................................170
a) Anforderungen an die Beweisführung des Versicherers bei
behaupteter Brandstiftung des Versicherungsnehmers...................170
b) Die einzelnen Elemente der
arson defense.....................................
171
- Brandstiftung als Brandursache
(incendiary fire)........................
171
- Verantwortlichkeit des Versicherungsnehmers
(motive
und
opportunity)
..............................................................................172
3. Zusammenfassung und vergleichende Betrachtung.............................174
VI.
Die Abwehr betrügerischer Ansprüche in der
Haftpflichtversicherung...........................................................................175
1. Deutschland.........................................................................................176
a)
Problemstellung...............................................................................176
aa)
Trennungsprinzip und Bindungswirkung..................................176
bb) Die Pflicht des Haftpflichtversicherers zur
Rechtschutzgewährung.............................................................178
b) Folgen einer Deckungsablehnung des Versicherers........................179
c) Einflussmöglichkeiten des Versicherers bei nicht versagter
Deckung..........................................................................................179
aa) Haftpflichtprozess.....................................................................179
bb) Deckungsprozess......................................................................182
2. USA.....................................................................................................184
a) Interessenkonflikt zwischen Versicherer und Versicherungs¬
nehmer bei Auseinanderfallen von
duty to defend
und
duty to
indemnify
.........................................................................................184
b)
Auswirkungen des Interessenkonflikts auf die
duty to defend
........185
c)
Handlungsmöglichkeiten des Versicherers im Falle eines
Interessenkonflikts..........................................................................187
aa)
Nonwaiver agreement/reservation of rights letter
.....................187
bb)
Bestellung eines unabhängigen Rechtsanwalts für den
Versicherungsnehmer...............................................................188
cc)
Declaratory judgment...............................................................
189
3
. Zusammenfassung und vergleichende Betrachtung.............................189
VII.
Ergebnis...................................................................................................191
Teil E: Instrumentarien zur Bekämpfung des Versicherungsbetrugs...............195
I.
Betrugsbekämpfung - Notwendigkeit und Schwierigkeiten...................195
II.
Betrugsbekämpmng auf staatlicher Ebene..............................................196
1. Deutschland.........................................................................................197
a) Gesetzgebung..................................................................................197
b) Strafverfolgungsbehörden.................................................................198
2. USA.....................................................................................................198
a) Gesetzgebung..................................................................................199
aa) Model Insurance
Fraud Act......................................................
199
-Definitionen...........................................................................199
- Versicherungsbetrug als Straftatbestand................................199
- Zivilrechtliche Rechtsfolgen..................................................200
- Pflicht zur Zusammenarbeit mit staatlichen Behörden..........201
-Immunität...............................................................................201
- Obligatorische unternehmensinterne Betrugsstrategie...........202
bb) Model
Actfor
Pre-Insurance
Inspection of
Motor
Vehicles
.....202
b) State
insurance fraud bureaus........................................................
203
III. Private
Initiativen zur Betragsbekämpfung.............................................205
1. Deutschland.........................................................................................205
a) Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft e.V..........205
b) Marktforschungsinstitute................................................................206
2. USA.....................................................................................................207
a) Coalition Against
Insurance
Fraud.................................................
207
b)
National Insurance
Crime
Bureau..................................................208
c)
International
Association of
Insurance
Fraud Agencies
.................208
d)
National Association of Insurance Commissioners
.........................209
é)
Insurance
Research
Council
...........................................................209
f) Insurance Information
Institute
.......................................................210
g)
Insurance Service Office
.................................................................210
IV.
Untemehmensinteme Strategien..............................................................211
1. Deutschland.........................................................................................211
a)
Betrugserkennungssoftware............................................................212
b)
Qualifizierung und Spezialisierung der Mitarbeiter........................213
c) Zentralisierte Betrugsreferate..........................................................214
d) Aufklärungs- und Öffentlichkeitsarbeit..........................................214
e) Strafverfolgung...............................................................................215
f) Vertragsgestaltung...........................................................................216
2. USA.....................................................................................................216
a) Betrugserkennungssoftware............................................................217
b) Mitarbeiterschulung........................................................................217
c) Special
Investigation
Unit
(SIO)
.....................................................218
d)
Öffentlichkeitsarbeit........................................................................219
e)
Strafverfolgung...............................................................................220
V.
Zusammenfassung...................................................................................220
Teil
F:
Schlussbemerkungen.................................................................................223
Literaturverzeichnis...............................................................................................225
|
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