Online-Versicherungen aus aufsichts- sowie zivilrechtlicher Perspektive:
Gespeichert in:
| 1. Verfasser: | |
|---|---|
| Format: | Abschlussarbeit Buch |
| Sprache: | German |
| Veröffentlicht: |
Karlsruhe
Verl. Versicherungswirtschaft
2005
|
| Schriftenreihe: | Universität <Hamburg> Seminar für Versicherungswissenschaft
106 |
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| Online-Zugang: | Inhaltsverzeichnis |
| Beschreibung: | XLII, 301 S. |
| ISBN: | 389952182X |
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|---|---|
| adam_text | Inhaltsverzeichnis
Abkürzungsverzeichnis XIX
Literaturverzeichnis XXI
Kapitel I 1
A. Untersuchungsgegenstand 1
B. Strategien der Internet-Nutzung von Versicherern 7
I. Werbeähnliche Produktpräsentation 8
II. Produktpräsentation und Antragsübermittlung 8
III. Produktpräsentation und elektronischer Vertragsschluss 9
Kapitel II - Abschluss einer Online-Versicherung zwischen
einem inländischen Versicherungsnehmer und einem
deutschen Versicherer 11
A. Zivilrechtlicher Vertragsschluss via Internet - Besonderheiten 11
I. Vertragschluss 11
1. Angebot und Annahme 11
a) „Elektronische Willenserklärung 11
b) Stellungnahme 11
c) Rechtliche Qualifikation der elektronischen Erklärungen
- Vorliegen einer Willenserklärung im Sinne der
§§116, ff. BGB 12
aa) Objektiver Tatbestand - Form 13
bb) Subjektiver Tatbestand 13
cc) Stellungnahme 14
2. Rechtliche Identifikation des Erklärenden 15
3. Rechtliche Qualifikation des Internet-Auftritts von Versicherern 16
a) Homepage von Versicherern als bindendes Angebot
i.S.d. § 145 BGB 16
b) Stellungnahme im Hinblick auf Versicherungsverträge 17
4. Zeitpunkt der Abgabe elektronischer Willenserklärungen 18
5. Zugang elektronischer Willenserklärungen 18
a) E-Mail als verkörperte Willenserklärung 19
b) Willenserklärung unter An- oder Abwesenden 19
aa) Willenserklärung unter Anwesenden 19
bb) Stellungnahme 20
c) Zugang von Willenserklärungen unter Abwesenden
gemäß §1301 BGB 21
aa) Eintritt in den Machtbereich des Empfängers 21
bb) Stellungnahme 22
IX
cc) Möglichkeit der Kenntnisnahme 23
dd) Erweiterter Zugangsbegriff bei elektronischen
Willenserklärungen 24
ee) Stellungnahme 25
6. Anfechtung elektronischer Willenserklärungen 26
7. Zugangsprobleme 28
a) Zugangsvereitelung 28
b) Verteilung des Verlust- und Verzögerungsrisikos 29
8. Widerruf elektronischer Willenserklärungen 30
9. Beweiswert elektronischer Dokumente 30
10. Sicherungskonzept der digitalen Signatur 33
11. Zwischenergebnis 33
II. Verbraucherinformation und Datenschutzermächtigungsklausel 35
1. Verbraucherinformation nach § 10 a VAG 35
a) Anforderungen von § 10 a VAG 37
aa) Auslegung des Schriftformerfordernisses aus
§10allS.1VAG 38
bb) Vorgaben des Richtliniengebers für den elektronischen
Geschäftsverkehr bei Finanzdienstleistungen 40
cc) Einordnung von § 10 a VAG 42
b) Ergebnis 47
2. Datenschutzermächtigungsklausel 49
a) Grundsatz des § 4 I BDSG 49
b) Internet-Vertrieb von Versicherungen als „besonderer
Umstand im Sinne des § 4 a I S. 3 Hs. 2 BDSG 51
c) Stellungnahme 53
3. Ergebnis 54
III. Konsequenzen für die Ausgestaltung des Vertragsschlusses
via Internet 55
1. Antragsmodell 55
a) Gleichstellung des Internet-Antrags mit
mündlichen Anträgen 57
b) Entbehrlichkeit der Widerrufsbelehrung aus
§ 8 IV S. 4 WG 58
c) Ausübung des Widerrufsrechts nach § 8 IV WG 58
d) Rücktrittsrecht nach § 8 V WG 59
e) Zwischenergebnis 60
2. Policenmodell gemäß § 5 a WG 60
a) Wahrung der Form von § 126 I BGB bei der
Widerspruchsbelehrung 61
b) Stellungnahme 61
c) Widerruf bei sofortigem Versicherungsschutz 63
3. Ergebnis 64
IV. Versicherungsnehmerschutz vor dem Hintergrund des WG
und der §§305 ff. BGB 66
1. Weitere Besonderheiten des WG 66
X
a) Versicherungsschein gemäß § 3 WG 66
aa) Schriftform des Versicherungsscheins gemäß
§ 3 I S. 1 WG 66
bb) Stellungnahme 67
b) Billigungsklausel gemäß § 5 I WG 70
c) Erfordernisse der Verbraucherinformation
gemäß § 5 a WG 71
d) Schriftliche Einwilligung der versicherten Person
gemäß §159 WG 73
e) Einwilligung in der Unfallversicherung
gemäß §179 III WG 74
f) Vorvertragliche Anzeigepflichten gemäß §§ 16 ff. WG 74
g) Zwischenergebnis 75
2. Konzeption des Versicherungsnehmerschutzes im WG 76
3. Konzeption des Kundenschutzes in §§ 305 ff. BGB 83
a) Differenzierung zwischen Verbraucher und Unternehmer
im Geltungsbereich der §§ 305 ff. BGB 83
b) Zwischenergebnis 86
c) Einbeziehung von AVB - Die Anwendbarkeit der
§§ 305 ff. BGB bei Online-Versicherungen 88
aa) Voraussetzungen der Einbeziehung der AVB nach
§ 305 II BGB 89
(1) Einbeziehung der AVB des Anbieters in das
Angebot des Kunden 89
(2) Stellungnahme 90
(3) Ausdrücklicher Hinweis auf die AVB gemäß
§ 305 II Nr.1 BGB 91
(4) Zum Zeitpunkt des Vertragsschlusses 92
(5) Möglichkeit zumutbarer Kenntnisnahme gemäß
§ 305 II Nr.2 BGB 92
(6) Stellungnahme 94
(7) Einverständnis des Versicherungsnehmers 95
d) Zwischenergebnis 96
e) Auswirkungen von § 312 e BGB auf
Online-Versicherungen 97
B. Ergebnis 101
Kapitel III - Eingriffsmöglichkeiten der Aufsichtsbehörde
im Rahmen der laufenden Aufsicht 103
A. Aufsichtspflichtigkeit des Online-Versicherungsgeschäfts 103
B. Grundkonzeption der Versicherungsaufsicht nach dem VAG 103
C. Die laufende Aufsicht gemäß § 81 1, II S. 1 u. 2 VAG -
Anwendungsbereich der allgemeinen Missstandsaufsicht 105
I. Besondere und allgemeine Missstandsaufsicht 106
II. Differenzierung zwischen besonderer Finanz- und allgemeiner
Rechtsaufsicht 108
III. Zwischenergebnis 109
XI
D. Tatbestandliche Reichweite der allgemeinen Missstandsaufsicht
gemäß § 81 IIS. 1 u. 2,1 VAG 109
I. Missstandsaufsicht zur ausreichenden Wahrung der
Versichertenbelange gemäß § 81 II S. 1 u. 2,1 S. 2 Hs. 1 VAG 109
1. Ansicht Drehers 110
2. Ansicht Mierschs 110
3. Ansicht Hohlfelds 111
4. Ansicht der Aufsichtsbehörde und ihres ehemaligen
Präsidenten Müller 112
5. Ansicht Römers 112
6. Ansicht Kollhossers 114
7. Ansicht Bährs 115
8. Urteil des Bundesverwaltungsgerichts vom 25.6.1998 117
9. Wortsinn und Normsystematik von § 81 VAG 118
a) Inhalt von § 81 II S. 1 u. 2 i.V.m. I S. 1 u. 2 VAG 118
b) Wille des Umsetzungsgesetzgebers im Jahre 1994 119
c) Bedeutungszusammenhang des Gesetzes 120
10. Zwischenergebnis 120
II. Missstandsaufsicht zur „Einhaltung der Gesetze,
die für den Betrieb des Versicherungsgeschäfts gelten ,
§ 81 I S. 2 Hs. 2. i.V.m. § 81 II S. 2 VAG 123
1. Gesetzesbegriff des § 81 I 2 Hs. 2 VAG 123
a) Gesetze im materiellen Sinn 123
b) Konkretisierung des gesetzlichen Aufsichtsmaßstabs 123
2. Zwischenergebnis 125
III. Teleologische Restriktionen von § 81 II S. 2,1 S. 2 VAG 125
1. Ausreichende Wahrung der Versichertenbelange als
teleologische Restriktion von § 81 II S. 2,1 S. 2 VAG 125
2. Öffentlich-rechtlicher Bezug der Versicherungsaufsicht als
Restriktion von § 81 I S. 2 Hs. 2 VAG 126
a) Erfordernis des öffentlich-rechtlichen Bezugs eines
zivilrechtlichen Gesetzesverstoßes im Rahmen von
§81 IS. 2 Hs. 2 VAG 127
b) Beispiel: Zulässigkeit aufsichtsbehördlicher
Bedingungskontrolle 129
3. Ergebnis 132
E. Anwendung auf Vertragsschlüsse via Internet 132
I. Ahndungsfähiger Missstand i.S.d. § 81 II S. 1 u. 2,
I S. 2 VAG bei Online-Versicherungen 132
II. Zwischenergebnis 136
F. Analyse der aufsichtsbehördlichen Veröffentlichungen zu
Online-Versicherungen 137
I. Argumentationsstränge der Aufsichtsbehörde gegen die
Zulässigkeit von Online-Versicherungen 137
II. Zwischenergebnis 138
G. Ergebnis 139
XII
Kapitel IV - Abschluss einer Online-Versicherung
zwischen einem inländischen Versicherungsnehmer
und einem Versicherer aus der EU bzw. dem EWR 141
A. Aufsichtsrechtliche Fragestellungen 141
I. Staats- und verfassungsrechtlicher Rahmen der
Versicherungsaufsicht 142
1. Das Territorialprinzip des öffentlichen Rechts 142
2. Bindung an Recht und Gesetz, Art. 20 III GG 143
a) Vorrang des Gesetzes 143
b) Vorbehalt des Gesetzes 144
II. Regelungen des OECD-Kodex zur Liberalisierung der
laufenden unsichtbaren Operationen 145
III. Europarechtliche Regelungen über die Beaufsichtigung
grenzüberschreitender Geschäftstätigkeit von Versicherern 146
IV. Die Regelungen des deutschen Aufsichtsrechts zur Beauf¬
sichtigung von ausländischen Versicherungsunternehmen 148
1. Beaufsichtigung von Drittlandsunternehmen nach
§§105 ff. VAG 148
2. Versicherungsaufsicht über EG-bzw. EWR-Unternehmen 149
B. Aufsichtsfreiheit der Korrespondenzversicherung 149
I. Rechtsgrundlagen der Aufsichtsfreiheit der
Korrespondenzversicherung 149
II. Korrespondenzversicherung im „klassischen Sinn 150
III. Online-Versicherung als Korrespondenzversicherung 151
IV. Online-Versicherung und Stand-still-Klausel 152
V. Mittelspersonen i.S.v. §§105 11,110 a I VAG 153
1. Versicherungsmakler als Mittelsperson i.S.d.
§§105 11,110 a I VAG 154
a) Ausgangssituation 154
b) Versicherungsmakler als Mittelsperson ausländischer
Versicherer i.S.d. §§ 105 II, 110 a I VAG 156
c) Betrieb des Direktversicherungsgeschäfts
„durch Mittelspersonen 159
d) Teleologische Restriktion des Begriffs „Mittelsperson
i.S.d. §§105, 110 a VAG 161
aa) Grundsätze der Wissenszurechnung und ihre
Anwendung auf den Versicherungsvermittler 162
bb) Konzeption der Richtlinie über
Versicherungsvermittlung im Binnenmarkt 165
e) Ergebnis 167
2. Versicherungsmakler als Niederlassung ausländischer
Versicherer 169
a) Überblick über die zur Konkretisierung des
versicherungsrechtlichen Niederlassungsbegriffs
heranzuziehenden Normen 169
XIII
b) Ergänzender Rückgriff auf gewerberechtliche
Regelungen 170
c) Rückgriff auf die Regelungen des Handelsrechts -
die Zweigniederlassung im HGB 171
d) Europarechtlicher Niederlassungsbegriff 172
e) Die Regelungen des VAG zum Niederlassungstatbestand
gemäß §13 alS. 2 VAG 174
f) Zusammenfassung der sich aus den genannten
Rechtsgebieten ergebenden Anforderungen 176
g) Meinungsstand in der Literatur zur Niederlassungsfrage
bei Einschaltung von Versicherungsmaklern 178
h) Kriterien für das Vorliegen einer Niederlassung eines
ausländischen Versicherungsunternehmens bei
Einschaltung eines inländischen Versicherungsmaklers 180
aa) „Neutraler oder „reiner Makler 181
bb) Wiederholtes Tätigwerden des Maklers für einen
Versicherungsnehmer 182
cc) Qualifikation der Tätigkeiten des Maklers
bei Anbahnung, Abschluss und Durchführung
des Vertrages 183
dd) Wiederholte Vermittlung von Verträgen zugunsten
desselben Versicherers 185
ee) Courtageanspruch des Versicherungsmaklers 186
ff) Vollmachterteilung des Versicherers zugunsten des
Versicherungsmaklers 189
(1) Streitstand 189
(2) Stellungnahme 190
gg) Mischformen: Makleragent und Pseudomakler 191
hh) Zwischenergebnis 192
i) Konsequenzen für die Ausübung des
Dienstleistungsverkehrs durch Mittelspersonen
gegenüber dem Niederlassungsgeschäft 193
3. Ergebnis 194
VI. Die Deterritorialisierung des Rechts und die sich daraus
ergebende Ausdehnung der geographischen Grenzen der
Versicherungsaufsicht 194
1. Position Hoerens 194
2. Stellungnahme 195
VII. Aufsichtsbedürftigkeit von Internet-Geschäften 197
C. Online-Versicherung und internationales Versicherungs¬
vertragsrecht - Vertrieb von Versicherungsprodukten über das
Internet und Anwendbarkeit des deutschen Versicherungs¬
vertragsrechts 200
I. Grundsätzliches 200
II. Bestimmung des anwendbaren Kollisionsrechts anhand der
Regeln über die internationale Gerichtszuständigkeit 200
XIV
1. Allgemeines 200
2. Die Regelungen der EuGVO 201
3. Folgerungen für die Anwendbarkeit deutschen
Kollisionsrechts 203
III. Das deutsche internationale Versicherungsvertragsrecht 204
1. Die drei Teilregelungen des deutschen internationalen
Vertragsrechts 204
2. Abgrenzung der Anwendungsbereiche von Art. 27 ff.
EGBGB und Art. 7 ff. EGWG 204
IV. Die gemäß Art. 7 ff. EGWG einschlägige
Vertragsrechtsordnung 205
1. Gesetzliche Anknüpfung nach Art. 8 EGWG 205
2. Mangels Rechtswahl anzuwendendes Recht gemäß
Art. 11 EGWG 206
3. Rechtswahlmöglichkeit des Art. 9 IV EGWG bei
Online-Versicherungen 206
a) Ansicht Mankowskis 208
b) Ansicht Grubers 209
c) Ansicht Basedow/Drasch 209
d) Stellungnahme 210
V. Schranken der Rechtswahl 212
1. Überblick 212
2. Schranken der Rechtswahlfreiheit bei Verbraucherverträgen 213
a) Anwendbarkeit von Art. 29 EGBGB auf
Versicherungsverträge über EU- Risiken 213
aa) Reichweite der Verweisung von Art. 15 EGWG
auf Art 29 EGBGB 214
bb) Stellungnahme 217
b) Tatbestandsvoraussetzungen von
Art. 29 I Nr. 1-3 EGBGB 221
aa) Anwendbarkeit von Art. 29 I Nr. 1 EGBGB auf
Online-Vertragsschlüsse 221
(1) Auffassungen zum Begriff „Werbung i.S.d.
Art. 29 I Nr. 1 EGBGB 221
(2) Stellungnahme 223
bb) Anwendbarkeit von Art. 29 I Nr. 2 EGBGB auf
Online-Vertragsschlüsse 224
(1) Auffassungen zur Auslegung von
Art. 29 I Nr. 2 EGBGB 224
(2) Stellungnahme 225
c) Verträge über im Ausland zu erbringende
Dienstleistungen, Art. 29 IV Nr. 2 EBGBG 226
d) Zwischenergebnis 229
3. Geltungsanspruch zwingender Vorschriften des deutschen
Rechts über Art. 34 EGBGB 229
XV
a) Verhältnis von Art. 29 EGBGB und Art. 34 EGBGB
- Positionen in der Literatur 229
b) Stellungnahme 230
c) Die Bedeutung von Art. 15 EGWG in dem
Spannungsverhältnis von Art. 29 und Art. 34 EGBGB 231
d) Die von Art. 34 EGBGB erfassten zwingenden
Vorschriften des WG 232
4. Deutscher ordre public gemäß Art. 6 EGBGB 233
D. Die internationale Online-Versicherung im Spannungsverhältnis
zwischen Dienstleistungsfreiheit und Allgemeininteresse 234
E. Ergebnis 243
Kapitel V - Online-Versicherung zwischen einem
inländischen Versicherungsnehmer und einem
sogenannten Drittlandsversicherer 245
A. Aufsichtsrechtliche Fragestellungen 245
I. Überblick 245
1. Prinzip der Gewerbeerlaubnis, § 105 I VAG 246
a) Bedeutung völkerrechtlicher Verträge für den Inhalt von
§105 VAG 247
b) Gegenstände und Methoden der Versicherungsaufsicht:
Die Konzeption der Aufsichtsmaßstäbe
bei EU-ausländischen Versicherern und
Drittlandsunternehmen 249
c) Maßstäbe der Aufsicht über Versicherungsunternehmen 250
aa) Die Aufsicht über Drittlandsunternehmen nach
§§105 ff. VAG 250
bb) Die Aufsicht über EU-ausländische Versicherer
(Herkunfts- und Tätigkeitslandprinzip) 251
cc) Zwischenergebnis 251
d) Aufsichtsrechtliche Rahmenbedingungen für
Drittlandsunternehmen 252
aa) Spartentrennung in Lebens- und
Krankenversicherung, § 106 c VAG 252
bb) Kumulverbot gemäß § 107 VAG 253
cc) Zwischenergebnis 254
e) Betrieb des Direktversicherungsgeschäfts „durch
Mittelspersonen beim Online-Vertragsschluss 254
aa) Ansicht Göttings 255
bb) Stellungnahme 256
2. Ergebnis 258
II. Unteraufsichtstellung der Online-Versicherung eines
Drittlandsversicherers nach den Grundsätzen des
Marktortprinzips 258
XVI
1. Ansatz Spindlers: Harmonisierung von IPR und VAG durch
Verwirklichung des Marktortprinzips im
Versicherungsaufsichtsrecht 258
2. Durchsetzung etwaiger aus dem Marktortprinzip
resultierender Aufsichtsmaßnahmen gegenüber einem
Drittlandsversicherer 260
a) Grenzen der Aufsicht: Der durch das Territorialprinzip
vorgegebene Rahmen der Versicherungsaufsicht 260
b) Möglichkeiten der Aufsichtsbehörde gegen
Drittlandsversicherer vorzugehen 261
aa) Exkurs: Marktortprinzip im Wettbewerbsrecht 263
bb) Ausblick 265
3. Auslegung des Gesetzeswortlauts, der Schutzzwecke und
der Materialien zu §§ 105 ff. VAG 266
4. Zwischenergebnis 267
III. Ergebnis 272
B. Die auf den Versicherungsvertrag anwendbare Zivilrechtsordnung 273
I. Überblick 273
II. Internationale Gerichtszuständigkeit 273
1. Zuständigkeit deutscher Gerichte nach den Regelungen
der EuGVO 274
2. Grundsätzliche Ausdehnung des Anwendungsbereichs
der EuGVO auf Drittstaaten 276
3. Gerichtszuständigkeit nach deutschem
autonomen Prozessrecht 277
a) Gerichtsstand der Agentur, § 48 WG 277
b) Gerichtsstände der ZPO 278
4. Ergebnis 281
III. Das deutsche internationale Versicherungsvertragsrecht 282
IV. Bestimmung der maßgeblichen materiellen Rechtsordnung 284
1. Grundsatz freier Rechtswahl, Art. 27 I S. 1 EGBGB 284
2. Mangels Rechtswahl anzuwendendes Recht 286
a) Bestimmung des anwendbaren Rechts anhand der
engsten Bindung des Vertrages i.S.v.
Art. 28 I S. 1 i.V.m. II S. 1 EGBGB 286
aa) Gefahrtragungstheorie und
Geschäftsbesorgungslehre 287
bb) Geldleistungstheorie 287
cc) Stellungnahme 288
b) Jedermann-Versicherungen ohne Rechtswahl gemäß
Art. 29 II, I EGBGB 290
c) Schranken der Rechtswahl 291
aa) Beschränkung der Rechtswahl bei sog.
Binnensachverhalten, Art. 27 III EGBGB 291
bb) Schranken der Rechtswahl für Verbraucherverträge,
Art. 29 I Nr. 1 EGBGB 292
XVII
cc) Verbraucherschutz für besondere Gebiete nach
Art. 29 a EGBGB 293
V. Durchsetzung zwingender Vorschriften gemäß Art. 34 EGBGB 295
VI. Der deutsche ordre public nach Art. 6 EGBGB 296
VII. Ergebnis 296
Kapitel VI - Gesamtergebnis und Schlussbetrachtung 299
XVIII
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