Die elektronische Geldbörse in Deutschland: Funktionsweise, Kosten und Nutzen für die Beteiligten
Gespeichert in:
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| Format: | Buch |
| Sprache: | German |
| Veröffentlicht: |
Marburg
Tectum-Verl.
1999
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| Schriftenreihe: | [Wissenschaftliche Beiträge aus dem Tectum-Verlag / Reihe Informatik]
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I Inhaltsverzeichnis
ä Inhaltsverzeichnis IQ
| Abbildlingsverzeichnis V
I Tabellenverzeichnis VI
¦ Verzeichnis der Modellrechnungen VI
1 PROBLEMSTELLUNG 1
2 FUNKTIONSWEISE DER ELEKTRONISCHEN GELDBÖRSE 3
ZI Chipkarte 3
2.1.1 Chipkarte mit Kontakten 4
j 2.1.1.1 Kartenkörper 4
| 2.1.1.1.1 Formate 4
} 2.1.1.1.2 Material . 5
j 2.1.1.1.3 Bestandteile 5
{ 2.1.1.1.4 Sicherheitsmerkmale 5
] 2.1.1.2 Chipmodul 6
; 2.1.1.2.1 Kontakte 6
2.1.1.2.2 Chip 8
2.1.1.3 Lebenszyklus der Chipkarte 9
• 2.1.1.3.1 Herstellung 9
2.1.1.3.2 Nutzung 10
2.1.1.3.3 Entsorgung 10
2.1.1.4 Normung 11
2.1.2 Kontaktlose Chipkarte 12
2.1.3 Einordnung der Chipkarten und Bedeutung für die elektronische Geldbörse 13
2.1.3.1 Speicherkarte 13
2.1.3.2 Mikroprozessorkarte 14
2.1.4 Elemente einer Mikroprozessorkarte 15
2.1.4.1 MikroController 15
2.1.4.1.1 Prozessortypen 15
2.1.4.1.2 Speicherarten 16
2.1.4.2 Betriebssystem 17
2.1.4.2.1 Befehlsabarbeitung 17
2.1.4.2.2 Datenübertragung 18
2.1.4.2.2.1 Aufbau der Nachrichten 19
2.1.4.2.2.2 Übertragungsprotokolle 20
2.1.4.2.3 Dateiverwaltung 23
2.1.5 Sicherheit der Chipkarte 25
2.1.5.1 Physikalische Sicherheit 26
2.1.5.1.1 Sicherheit durch den Kartenkörper 26
2.1.5.1.2 Sicherheit durch die Halbleitertechnologie 26
2.1.5.1.2.1 Passive Schutzmaßnahmen 26
2.1.5.1.2.2 Aktive Schutzmaßnahmen 26
2.1.5.2 Logische Sicherheit 27
2.1.5.2.1 Interne Sicherheit 27
2.1.5.2.2 Kommunikationssicherheit 27
2.1.5.2.2.1 Kryptographische Verfahren 27
2.1.5.2.2.2 Authentifikation 33
2.2 Geräte zum Lesen und Beschreiben der Chipkarte 37
2.3 Organisation der elektronischen Geldbörse
2.3.1 Organisation nach der europäischen Norm prEN1546
2.3.1.1 Eigenschaften des Systems
2.3.1.2 Teilnehmer und deren Aufgaben
2.3.1.3 Daten und Befehle
2.3.2 In Deutschland eingesetzte Systeme
2.3.2.1 GeldKarte
2.3.2.2 PayCard
2.3.2.3 P-Card
2.3.2.4 Organisatorische Unterschiede zwischen GeldKarte, PayCard und P-Card
3 KOSTEN UND NUTZEN FÜR DIE BETEILIGTEN
3.1 Marktsftuatkuiin Deutschland
3.1.1 Börsenherausgeber
3.1.1.1 Kreditwirtschaft (GeldKarte)
3.1.1.2 Telekom (PayCard)
3.1.1.3 Firmenverbund (P-Card)
3.1.1.4 Vergleich zwischen GeldKarte, PayCardund P-Card
3.1.1.5 Kreditkartenorganisationen
3.1.1.6 Kundenkartensysteme
3.1.2 Akzeptanzstellen
3.1.2.1 Einzelhandel
3.1.2.2 Öffentlicher Personennahverkehr
3.1.2.3 Automaten
3.1.2.4 Potential
3.1.3 Börseninhaber
3.1.4 Hersteller
3.2 Einflußgrölten
3.2.1 Bundesbank
3.2.2 Datenschutz - Verbraucherschutz
33 Zu diskutierende Kosten und Nutzen bzw. Vor- und Nachteile
3.3.1 Börsenherausgeber
3.3.1.1 Kosten (GeldKarte)
3.3.1.2 Nutzen oder Vorteile (GeldKarte)
3.3.1.3 Kosten und Nutzen der PayCard und P-Card
3.3.2 Akzeptanzstellen
3.3.2.1 Kosten oder Nachteile (GeldKarte)
3.3.2.2 Kosten oder Nachteile (PayCard, P-Card)
3.3.2.3 Nutzen oder Vorteile
3.3.3 Börseninhaber
3.3.3.1 Kosten oder Nachteile
3.3.3.2 Nutzen oder Vorteile
3.4 Modellrechnungen
3.4.1 Betrachtung aus der Sicht der Börsenherausgeber
3.4.1.1 Ergebnisse aus dem Feldversuch der GeldKarte in Ravensburg
3.4.1.2 Flächendeckender Einsatz der GeldKarte
3.4.1.3 Flächendeckender Einsatz der PayCard
3.4.2 Betrachtung aus der Sicht der Akzeptanzstellen
3.4.2.1 Vergleich zwischen Bargeld und GeldKarte
3.4.2.2 Vergleich zwischen Bargeld und PayCard
3.4.3 Bewertung der Ergebnisse
Anhang Überblick der bargeldlosen Zahlungssysteme
Stichwortverzeichnis
Literaturverzeichnis
Die elektronische Geldbörse Abbildungsverzeichnis
i Abbildungsverzeichnis
Abbildung 1: Chipkarte im Format ID-l 4
Abbildung 2: Vergleich der Kartenformate ID-l, ID-00 und 1D-000 5
Abbildung 3: Kontakte bei Chipkarten 6
Abbildung 4: Querschnitt durch ein Chipmodul in der TAB-Technik 8
Abbildung 5: Querschnitt durch ein Chipmodul in der Draht-Bond-Technik 8
Abbildung 6: Aufbau einer Speicherkarte mit Sicherheitslogik 13
Abbildung 7: Aufbau einer Mikroprozessorkarte 14
, Abbildung 8: Chipkarten-Microcontroller mit EEPROM, ROM, Prozessor und RAM 15
Abbildung 9: Größenvergleich des Platzbedarfs für je 1 Bit in Abhängigkeit von der Speicherart 16
i Abbildung 10: Ablauf der Befehlsabarbeitung innerhalb eines Chipkarten-Betriebssystems 17
Abbildung 11: ATR, PTS und das erste Befehl-Antwort-Paar 19
j Abbildung 12: Struktur einer Befehls-APDU 19
j Abbildung 13: Struktur einer Antwort-APDU 19
51 Abbildung 14: Rahmenaufbau bei serieller Übertragung 20
51 Abbildung 15: Aufbau eines Befehls bei T=0 21
5 Abbildung 16: Protokoll T=l - Aufbau eines Übertragungsblocks 21
j Abbildung 17: Dateiorganisation bei einer oder mehreren Anwendungen 23
5 Abbildung 18: Sicherheitsaspekte von Chipkarten 25
5 Abbildung 19: Symmetrisches Kryptosystem 28
g, Abbildung 20: Prinzipieller Ablauf der Verschlüsselung beim Triple-DES-Verfahren 29
d Abbildung 21: Asymmetrische Verschlüsselung einer Nachricht 30
6 Abbildung 22: Beispiel für eine SchlUsselhierarchie 31
gJ3 Abbildung 23: Einseitige symmetrische Authentifiziemng 34
gj Abbildung 24: Berechnung des kartenindividuellen Schlüssels 35
Abbildung 25: Gegenseitige symmetrische Authentifizierung mit kartenindividuellem Schlüssel 36
67 [ Abbildung 26: Geschäftsbeziehungen zwischen den Teilnehmern eines Geldbörsensystems 40
67 s Abbildung 27: Festlegung eines Datenelements in der Norm prEN 1546-3 41
68 i Abbildung 28: Beschreibung einer Datei in der Norm prEN 1546-3 Anhang B 41
: Abbildung 29: Dateistruktur der elektronischen Geldbörse nach prEN1546-3 Anhang B 42
Abbildung 30: Ladevorgang unter Einschaltung eines Sicherheitsmoduls beim Börsenanbieter 43
® Abbildung 31: Abwicklung der (kontogebundenen) GeldKarte 46
69 Abbildung 32: Datenfelder der PayCard 50
70 Abbildung 33: Marktsituation in Deutschland 53
Abbildung 34: Auswirkung des Ladeverhaltens auf den Float-Nutzen 71
74 Abbildung 35: Vergleich der Verrechnungsgebühren (Lebensmittel- und Automatenbranche) 76
74 Abbildung 36: Gebühren der Zahlungssysteme electronic cash, POZ und GeldKarte 98
76
77
80
80
80
82
82
82
85
90
92
92
94
96
97
101
105
Tabellenverzeichnis
Tabelle 1: Kontaktbelegung nach ISO 7816, Teil 2
Tabelle 2: Inhalt der ISO/IEC 7816
Tabelle 3: Organisatorische Unterschiede zwischen GeldKarte, PayCard und P-Card
Tabelle 4: Tiansaktionsgebühren P-Card
Tabelle 5: Vergleich GeldKarte, PayCard, P-Card
Tabelle 6: Anteil der Kauf beträge in Prozent der Gesamttransaktionen
Tabelle 7: Prozentuale Anteile der Zahlungsarten am Umsatz verschiedener Branchen
Tabelle 8: Branchenstruktur im Lebensmitteleinzelhandel
Tabelle 9: electronic cash - Schätzung und tatsächliche Höhe der Umsätze
Tabelle 10: Schätzergebnis des Umsatzes in Mrd. DM in Abhängigkeit der Parameter
Tabelle 11: Dauer der Verbindung für eine Tarifeinheit in Abhängikeit von der Entfernung
Tabelle 12: Auswirkung des Anteils der Beträge unter 6,67 DM und der durchschnittlichen Beträge
Tabelle 13: Auswirkungen des Potentials auf den Gebtihrenertrag und den Float-Nutzen
Tabelle 14: Auswirkungen der Potentialausschöpfung auf den Gebiihrenertrag und den Float-Nutzen
Tabelle 15: Bandbreite des Ertrages aus der GeldKarte
Tabelle 16: Einfluß der Höhe der Ladebeträge
Tabelle 17: Gegenüberstellung Gebührenertrag und aktive Karten
Tabelle 18: Auswirkung der Veränderung einzelner Parameter beim Vergleich der Zahlungsarten
Tabelle 19: Kostenszenarien (ohne Investitionskosten) für die PayCard
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| title_sub | Funktionsweise, Kosten und Nutzen für die Beteiligten |
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