Versichertenschutzfonds in der deutschen Assekuranz: Möglichkeiten und Grenzen ihres Einsatzes in der Kfz-Haftpflicht und Lebensversicherung
Gespeichert in:
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| Format: | Abschlussarbeit Buch |
| Sprache: | German |
| Veröffentlicht: |
Wiesbaden
Gabler
1998
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| Schriftenreihe: | Schriftenreihe des Instituts für Kredit- und Finanzwirtschaft
25 |
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| Beschreibung: | XXI, 407 S. |
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| adam_text | Inhaltsverzeichnis
Geleitwort V
Vorwort VII
Inhaltsverzeichnis IX
Verzeichnis der Abbildungen und Tabellen XVII
Verzeichnis der Abkürzungen XIX
Erster Teil: Ansätze zur Integration von Versichertenschutzfonds in das
System der deutschen Versicherungsregulierung
I. Einführung in die Problemstellung 3
A. Ausgangspunkt, Ziel und Gang der Untersuchung 3
B. Abgrenzung des Untersuchungsgegenstandes 5
1. Berücksichtigte Versicherungssparten 5
2. Fondsbegriffe 7
II. Versichererkonkurse in Wettbewerbswirtschaften 8
A. Separate Darstellung von Besonderheiten 8
1. Allgemeines Konkursszenario 8
2. Konkursrelevante Charakteristika des Versicherungswesens 9
B. Zusammenführung der Besonderheiten im Run Phänomen 12
1. Bankenruns als Ausgangspunkt der Theorie und Empirie 12
2. Runsauf Versicherungsunternehmen? 14
a) Beobachtungen auf dem amerikanischen Versicherungsmarkt 15
b) Zur Übertragbarkeit amerikanischer Erfahrungen auf den
deutschen Versicherungsmarkt 17
III. Die traditionelle Regulierung der Versicherungswirtschaft als
Rahmenbedingung bisheriger Fondskonzepte 20
A. Regulierungen in marktwirtschaftlichen Systemen 20
B. Traditionelle deutsche Versicherungsregulierung 21
1. Das Axiom der Konkursvermeidung 21
2. Sekundäre Bedeutung einer Konkursfolgenvermeidung 25
a) Grundlagen des Versichererkonkursrechts 25
b) Konkursrechtlicher Schutz des Lebens sowie Schadenversicherten _ 26
c) Zusammenfassende Beurteilung der verbleibenden Schutzlücke 30
IX
IV. Die Diskussion um Versichertenschutzfonds bis zum
3. Durchführungsgesetz/EWG zum VAG 31
A. Überblick zur Vorgeschichte 32
B. Bisherige Vorschläge für Versichertenschutzfonds
der deutschen Assekuranz 33
1. Der Pioniervorschlag von Dürr 33
2. Der Analogieversuch von Rosenkranz 36
3. Die umfassende, fondsgestützte Deregulierung nach Finsinger 37
4. Der Deregulierungsansatz der Monopolkommission 40
5. Der Zweckmäßigkeitsansatz von Oehmke 42
6. Der Vorschlag der Deregulierungskommission 43
7. Die Grundkonzeption des VAG Vorentwurfs: Präzedenzfall einer
gesetzlichen Kodifizierung 45
C. Zusammenfassender Vergleich 48
V. Ansätze zur Erklärung der Umsetzbarkeit von Fondskonzepten
bis zum 3. Durchführungsgesetz/EWG zum VAG 51
A. Darstellung und Kritik der normativ begründeten Ablehnung von
Versichertenschutzfonds 51
1. Normativ begründete Disqualifizierung von Deregulierungsvorschlagen
mit dem Beurteilungsmaßstab des Sicherheitsarguments 51
2. Normativ begründete Ablehnung von Fondskonzepten 55
B. Positiv begründete Ablehnung von Deregulierungsvorschlägen
und Versichertenschutzfonds 56
1. Die Interessenlage der politischen Entscheidungsträger 57
2. Einflußnahme der Versicherungsunternehmen und verbände 58
3. Die Einflußnahme der Versicherungsaufsicht 60
C. Zwischenergebnis: Normative und positive Begründbarkeit
bisheriger Ablehnung 61
VI. Mögliche Anreize zur zukünftigen Befürwortung
von Versichertenschutzfonds 62
A. Normativ begründete Attraktivität von Versichertenschutzfonds 62
1. Unveränderte Schutzziele bei veränderten Rahmenbedingungen 62
2. Veränderte Regulierungs und Wettbewerbsintensität 64
a) Bisherige Erkenntnisse 64
b) Übertragung der Musteraussagen auf die deutsche Assekuranz 66
B. Positiv begründete Attraktivität von Versichertenschutzfonds 67
1. Die Position der politischen Entscheidungsträger 67
2. Die Position der Versicherungswirtschaft 69
3. Die Position der Versicherungsaufsicht 70
X
VII. Zwischenergebnis: Anreize zu Versichertenschutzfonds 72
VIII. Problematisierung von Versichertenschutzfonds aus dem Blickwinkel
der ökonomischen Theorie 74
A. Theoretische Grundlagen 75
1. Prinzipal Agenten Beziehungen und Informationsasymmetrien 75
2. Effekte von Informationsasymmetrien auf Versicherungsmärkten 77
a) Adverse Selection 77
b) Moral Hazard 78
3. Integration des Versichertenschutzfonds in die Theoriebasis 82
B. Verlustsozialisierung durch Versichertenschutzfonds 84
1. Die These von der Verlustsozialisierung 84
2. Kritische Würdigung 86
a) Präzisierung des potentiellen Sozialisierungsausmaßes 86
b) Möglichkeiten simultaner positiver externer Effekte 87
c) Sozialisierungseffekte außerhalb eines Versichertenschutzfonds 88
d) Berücksichtigung der Fondsgestaltung 91
C. Fehlsteuerungseffekte durch moral hazard der Anbieter 92
1. Die Hasardeur These vom leichtfertigen Angebotsverhalten 92
2. Kritische Würdigung 93
a) Berücksichtigung eines Handlungsrahmens 93
b) Differenzierung von Einfluß und Entscheidungsträgern 98
(1) Die Interessenlage des Managements 99
(2) Interessenlage der Eigenkapitalgeber 104
(3) Interessenlage von Fremdkapitalgebern 106
(4) Berücksichtigung der Versicherungsaufsicht 108
c) Berücksichtigung der Fondsgestaltung 111
D. Fehlsteuerungseffekte durch moral hazard der Nachfrager 112
1. Die Indifferenz These vom unkritischen Nachfrageverhalten 112
2. Kritische Würdigung 112
a) Implizite Transparenzannahmen 112
b) Relativierung der Preisorientierung im Sinne umfassend
bewerteter Preis Leistungs Verhältnisse 114
(1) Problematik eines umfassenden Begriffs
der Versicherungsleistung 115
(2) Marketingorientierte Ansätze einer umfassenden
Leistungsqualität 116
(3) Die Sicherheitsorientierung der Versicherungsnehmer 117
c) Berücksichtigung weiterer absatzpolitischer Instrumente 120
d) Berücksichtigung der Fondsgestaltung 122
E. Leistungsfähigkeit von Versichertenschutzfonds 123
1. Das Argument der unzureichenden Fondsreserven 123
2. Kritische Würdigung 125
XI
a) Formale Inkonsistenzen der Argumentation 125
b) Berücksichtigung der Fondsgestaltung 127
F. Fondsinduzierte Kontrollnotwendigkeiten 129
1. Das Argument der Reregulierung 129
2. Kritische Würdigung 129
a) Zur dogmatischen Kritik 129
b) Notwendigkeit weiterer Regulierung durch einen Fonds 131
G. Verursachung von Kettenreaktionen durch den Fonds 133
1. Das Argument arteigener Kettenreaktionen 133
2. Kritische Würdigung 134
a) Spezifizierung von Art und Richtung der Belastung 134
b) Die Beitragszahlungspflicht als quantite negligeable? 136
c) Berücksichtigung der Fondsgestaltung 138
H. Ökonomische Ineffizienz aufgrund juristischer Disqualifikation 140
1. Das Argument der Verfassungswidrigkeit 140
2. Kritische Würdigung _____ 142
a) Vereinbarkeit mit geschriebenem Verfassungsrecht 142
b) Vereinbarkeit mit der höchstrichterlichen Sonderabgaben Judikatur 145
c) Rechtliche Beurteilung anhand der Fondsgestaltung 147
I. Zwischenergebnis: Relativierung der Kritik 148
Zweiter Teil: Neukonzeption von Versichertenschutzfonds für
die deutsche Assekuranz
IX. Funktionsfähige Realmodelle von Sicherungseinrichtungen
als Konstruktionshilfe für Versichertenschutzfonds 151
A. Spezialisierte Schutzeinrichtungen der deutschen Assekuranz 151
1. Der Verein „Verkehrsopferhilfe e.V. 151
2. Der Verein „Solidarhilfe e.V. 153
a) Vom Anstoß bis zum Ergebnis des Gestaltungsprozesses 153
b) Erkenntnisse aus der Einrichtung dem Grunde nach 155
c) Erkenntnisse aus der Einrichtung der Ausgestaltung nach 156
d) Neugestaltung durch das 3. Durchführungsgesetzes/EWG zum VAG 157
B. Die Einlagensicherung des deutschen Kreditgewerbes 160
1. Einführender entwicklungsgeschichtlicher Überblick . 160
a) Anfänge der Einlagensicherung im genossenschaftlichen Sektor 160
b) Verlagerung auf den Sektor der privaten Banken 161
c) Kritik und Ausbau im Wechselspiel 163
d) Überprüfung durch die deutsche Rechtsprechung 166
e) Europäische Regelung der Einlagensicherung 169
0 Resümee des geschichtlichen Überblicks 171
XII
2. Die aktuelle Konzeption der Einlagensicherung 172
a) Auswahl aus den Elementen des Einlagensicherungssystems
der deutschen Kreditwirtschaft 172
b) Der Einlagensicherungsfonds im Bundesverband 175
(1) Schutzziel 175
(2) Abgrenzung der Fondsleistung 176
(3) Bestimmung der Finanzierungsbeiträge der Banken 180
(4) Organisatorische Einzelfragen 182
c) Auswirkungen der EG Einlagensicherungsrichtlinie 183
(1) Zusammenfassung: Ist Zustand des Einlagensicherungsfonds 183
(2) Inkompatibilitäten mit der EG Einlagensicherungsrichtlinie 184
C. Exkurs: Sicherungseinrichtungen außerhalb der Finanzdienst¬
leistungsbranche das Beispiel der Pauschalreiseveranstalter 188
1. Ausfallrisiken des Reisenden im Veranstalterkonkurs 189
a) Charakterisierung der offenen Forderungen 189
b) Bisheriger Anspruchsschutz im Veranstalterkonkurs 192
2. Das Sicherungssystem nach deutschem Reiserecht 193
a) Entwicklung von Umsetzungsinitiativen und Gesetzesnormen 193
b) Realisierungskonzepte der Reisebranche 195
3. Beurteilung aus übergreifender Sicht 197
D. Zwischenergebnis: Hinweise sach und zeitnaher Realmodelle 203
X. Entwurf von Versichertenschutzfonds der deutschen Assekuranz 205
A. Formulierung eines Schutzziels 205
B. Schutzzielführende Fondsleistungen im Bedarfsfall 207
1. Personelle Abgrenzung: Der Kreis der geschützten Personen 207
a) Präzisierung der grundsätzlichen Abgrenzung 207
b) Schutzwürdigkeit privater und institutioneller Versicherungsnehmer 209
2. Sachliche Abgrenzung: Der Kreis der geschützten Ansprüche 213
a) Der Möglichkeitsbereich schutzwürdiger Ansprüche 213
b) Ansprüche gegenüber Kfz Haftpflichtversicherern 214
c) Ansprüche gegenüber Lebensversicherungsunternehmen 216
3. Quantitative Abgrenzung: Die Höhe der geschützten Ansprüche 222
a) Vollständige Entschädigung 222
b) Alternativen limitierter Entschädigung 223
c) Abgrenzung einer Selbstbehaltsregel ausgehend vom Schutzziel 229
4. Qualitative Abgrenzung 233
a) Rechtliche Qualität: Rechtsanspruch auf Leistung? 233
b) Zeitliche Qualität: Die Abwicklung der Leistungserbringung 237
5. Ausrichtung am europäischen Harmonisierungsprozeß 241
6. Zwischenergebnis: Mehrdimensionale Abgrenzung der Fondsleistung_ 242
XIII
C. Qualitative Bestimmung der Fondsfinanzierung 243
1. Quellen der Mittelaufbringung 243
a) Versicherer vs. Versichertenbeiträge 244
b) Direkte Beteiligung von Vermittlungsinstitutionen 245
c) Direkte Beteiligung der öffentlichen Hand 247
d) Indirekte Beteiligungen 249
2. Zeitpunkt der Mittelaufbringung 250
3. Formen der Mittelaufbringung 255
4. Grenzen der Mittelaufbringung 256
D. Quantitative Festlegung der Fondsfinanzierung
als zentrales Konstruktionsproblem 258
1. Grundlegende Kalkulationsverfahren 258
2. Traditioneller Ansatz: Volumenorientierte Beiträge 260
a) Entwicklungsstand in Theorie und Praxis 260
b) Zusammenfassende Bewertung 262
3. Theoretisches Ideal: Marktbestimmte Beiträge 264
a) Entwicklungsstand in Theorie und Praxis 264
b) Perspektiven einer Anwendung der Optionspreistheorie 266
(1) OPT gestützte Prämien an Einlagensicherungseinrichtungen 266
(2) OPT gestützte Prämien an Versichertenschutzfonds 269
c) Bewertung und Hinführung auf eine Kompromißlösung 273
4. Approximation des Ausfallvolumens von Versichererkonkursen
aus Sicht des Versichertenschutzfonds 276
5. Approximation der Ausfallwahrscheinlichkeit von
Versichererkonkursen aus Sicht des Versichertenschutzfonds 278
a) Sicherheit von Versicherungsunternehmen als Ausgangspunkt 278
b) Rückgriff auf die Solvabilitätsaufsicht nach VAG 280
(1) Quantifizierung der eingegangenen Risiken 281
(2) Quantifizierung der vorgehaltenen Risikoträger 284
c) Rückgriff auf den Risk Based Capital Ansatz 286
(1) Quantifizierung der Risiken und Risikoträger 287
(2) Kritische Würdigung 289
d) Modifizierter Ansatz eines Sicherheitsindikators 292
(1) Eigenkapital als Anknüpfungspunkt 292
(2) Komponenten der Eigenkapitalausstattung 295
(3) Bezugsgrößen der Eigenkapitalausstattung 297
6. Zusammenführung der Ergebnisse in einer approximativ
risikogerechten Fondsprämie 300
7. Zwischenergebnis: Kompromißlösungen in Gegenwart und Zukunft 303
XIV
E. Nutzenwirkungen einer fondsgerichteten Kommunikationspolitik 305
1. Ziele und mögliche Inhalte der Kommunikationspolitik 305
2. Bewertung des traditionellen Ansatzes 306
3. Möglichkeiten eines kommunikationspolitischen Neuansatzes 308
a) Strategische Ausrichtung 308
b) Zielsetzungen 310
c) Inhalte 311
d) Instrumente und Akteure 313
F. Organisatorische Einbettung des Versichertenschutzfonds
als Konsequenz der Leistungs und Finanzierungsform 315
1. Rechtsformüberlegungen 315
2. Mitgliedschaftsprinzipien 317
a) Pflicht vs. Wahlmitgliedschaft 317
b) Zur Übertragung der aufsichtlichen Spartentrennung 320
3. Hinweise zu Organisationsstruktur und Aufgabenverteilung 323
XI. Resümee 326
A. Zusammenfassung der Untersuchungsergebnisse 326
B. Ausblick unter besonderer Berücksichtigung von Implikationen
für den Einlagensicherungsfonds 329
Anhang 331
Anhang 1: Muster eines Sicherungsscheins der Insolvenzsicherung
für Pauschalreiseveranstalter 333
Anhang 2: Statut des Einlagensicherungsfonds im Bundesverband
deutscher Banken 334
Abkürzungen für Titel verwendeter Publikationen 343
Literaturverzeichnis 345
XV
Verzeichnis der Abbildungen und Tabellen
Abbildung 1: Regelungsbereich des § 77 VAG 27
Abbildung 2: Berücksichtigung der Ansprüche im Versichererkonkurs 31
Abbildung 3: Der Vorschlag einer Umlageeinrichtung von Dürr 34
Abbildung 4: Der Vorschlag eines Konkursfonds von Rosenkranz 36
Abbildung 5: Der Garantiefonds nach Finsinger 39
Abbildung 6: Der Konkurssicherungsfonds der Monopolkommission 40
Abbildung 7: Der Garantiefonds nach Oehmke 42
Abbildung 8: Der Versichertenschutzfonds der Deregulierungskommission 44
Abbildung 9: Der Versichertenschutzfonds des VAG Vorentwurfs 47
Abbildung 10: Synoptischer Vergleich bisheriger Fondsvorschläge 50
Abbildung 11: Informationsasymmetrien in Prinzipal Agent Beziehungen 76
Abbildung 12: Prinzipal Agent Beziehungen in Versicherungsverträgen 82
Abbildung 13: Prinzipal Agent Beziehungen in fondsgeschützten
Versicherungsverträgen 83
Abbildung 14: Prinzipien der Kapitalanlage von Versicherungsunternehmen 110
Abbildung 15: Die Konstruktion des Solidarhilfe e.V. 154
Abbildung 16: Der Entschädigungsfonds des PflVG 159
Abbildung 17: Der Einlagensicherungsfonds des privaten Bankgewerbes 184
Abbildung 18: Entschädigungsleistungen bei grenzüberschreitend
tätigen Banken 186
Abbildung 19: Anpassung des Einlagensicherungsfonds an die
Einlagensicherungsrichtlinie 188
Abbildung 20: Sicherung im Konkursfall durch den DRS 197
Abbildung 21: Eingriffeines Versichertenschutzfonds für
Haftpflichtversicherer 209
Abbildung 22: Unbegrenzte Anspruchssicherung 223
Abbildung 23: Fondsleistung bei absoluter Selbstbeteiligung 224
Abbildung 24: Fondsleistung bei prozentualer Selbstbeteiligung 225
Abbildung 25: Fondsleistung bei Integralfranchise 226
Abbildung 26: Fondsleistung bei vorgegebener Sicherungshöchstgrenze 226
Abbildung 27: Fondsleistung nach dem Fallbeil Prinzip 227
Abbildung 28: Mögliche Einwände gegen Rechtsansprüche der Schutzsubjekte _ 234
Abbildung 29: Versicherungstechnische Rückstellungen 277
Abbildung 30: Die Risikoposition von Bank und Versicherungsunternehmen 279
Abbildung 31: Grundstrukturen der Ist Solvabilität nach VAG 285
Abbildung 32: Hauptrisikokategorien des RBC Ansatzes 287
Abbildung 33: Umformulierung der Haupt Risikokategorien beim RBC Ansatz
für die Nicht Lebensversicherung 288
Abbildung 34: Vorschlag einer Systematik von Eigenmitteln als
Anknüpfungspunkt risikoorientierter Fondsprämien 297
XVII
Abbildung 35: Instrumente der Kommunikationspolitik 313
Abbildung 36: Versichertenschutzfonds für die Kfz Haftpflicht
sowie die Lebensversicherung 328
Abbildung 37: Anpassung des Einlagensicherungsfonds nach Maßgabe
der Untersuchungsergebnisse 330
Tabelle 1: Die größten Versicherungssparten nach dem Beitragsaufkommen 6
Tabelle 2: Den moral hazard des Managements sanktionierende
Strafvorschriften des VAG 101
Tabelle 3: Umlagen der State Guaranty Funds in Relation
zum Prämienvolumen (1979 1990) 13 7
Tabelle 4: Die größten Insolvenzabsicherer der deutschen Touristikbranche 196
XVIII
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