Kreditgarantieprogramme für Kleinunternehmen in Lateinamerika: eine Wirkungsanalyse am Beispiel der FUNDES-Garantieprogramme in sechs lateinamerikanischen Ländern
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| Format: | Abschlussarbeit Buch |
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1998
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INHALTSVERZEICHNIS
1 EINLEITUNG 1
2FORSGHUNGSRAHMEN 3
2.1 Erkenntnisinteresse 3
2.2 Hauptfragestellungen 5
2.3 Vorgehensweise und Aufbau der Arbeit 7
ERSTER TEIL:
GRUNDLAGEN DER UNTERSUCHUNG
3 CHARAKTERISIERUNG VON KLEINUNTERNEHMEN 10
3.1 Einführung 10
3.2 Qualitative Merkmale von Kleinunternehmen 11
3.3 Quantitative Merkmale von Kleinunternehmen 15
3.4 Bedeutung von Kleinunternehmen aus der Sicht einer nachhaltigen Entwicklung 17
3 5 Zu tjim iiipnfa^mn q «•¦•¦•• •«•••*#?•••••••••?•?••¦•¦*••¦¦*•*••••¦?*••••••••••••••••••••*•?•••••••• »20
4 KREDITGARANTIEPROGRAMME ZUR FÖRDERUNG
VON KLEINUNTERNEHMEN 22
4.1 Einführung 22
4.2 Charakteristika von Kreditgarantieprogrammen 24
4.3 Grundproblematik: Ursachen des erschwerten Kreditzugangs für Kleinunternehmen 27
4.3.1 Informationsasymmetrien 27
4.3.2 Transaktionskosten 29
4.3.2.1 Kosten der Kreditvergabe 29
4.3.2.2 Kosten der Kreditaufnahme 33
4.3.3 Ungenügende Kreditgarantien 34
4.3.4 Institutionelle Aspekte 36
4.3.5 Schlussfolgerung für Kreditgarantiesysteme 37
4.4 Ziele von Kreditgarantieprogrammen 39
4.4.1 Ziele bezüglich der Kleinunternehmen 40
4.4.2 Ziele bezüglich der Kreditgeber 40
4.4.3 Ziele bezüglich der Garantiegeber 41
4.5 Spektrum und Klassifizierung bestehender Kreditgarantieprogramme 41
4.5.1 Garantiegeber: Private oder öffentliche Eigentümerschaft 44
4.5.2 Garantiefinanzierung: Periodische Zuschüsse oder Garantiefonds 46
4.5.3 Garantienehmer: Selektive oder globale Garantie 46
4.5.4 Garantieaufbau: Ein-oder zweistufige Garantiesysteme 55
4.5.5 Garantiedeckung: Solidar- oder Ausfallgarantie 58
4.6 Daseinsberechtigung von Kreditgarantieprogrammen 58
4.7 Zusammenfassung 62
Inhaltsverzeichnis ||
5 DAS KREDITGARANTIEPROGRAMM DER FUNDES STIFTUNG 63
5.1 Einführung 63
5.2 Forderziel 64
5.3 Klassifizierung des Programms 65
5.3.1 Garantiegeber 65
5.3.2 Garantiefinanzierung 65
5.3.3 Gaiantienehmer 66
5.3.4 Garantieaufbau 67
5.3.5 Garantiedeckung 69
5.4 Etappen einer Kreditgarantie 69
5.5 Umfang des Kreditgarantieprogramms 72
Kl (L TiijUunfnenfASJiunff • ••• ••••••• •• ***• ••**• •••• 73
ZWEITER TEIL:
WIRKUNGSANALYSE DER FUNDES-GARANTIEPROGRAMME
6 IDENTIFIKATION EINES ADÄQUATEN EVALUATIONSVERFAHRENS 75
6.1 Evaluationswissenschaftliche Ursprünge 75
6.2 Zorn Begriff Evaluation 76
6.3 Zeithorizont von Evaluationen 78
6.3.1 Ex-ante Evaluation 78
6.3.2 Begleitende Evaluation 79
6.3.3 Ex-post Evaluation 80
6.4 Evaluationsmethoden 82
6.4.1 Vollzugsanalysen 82
6.4.2 Zielerreichungsanalyse 83
6.4.3 Eflizienzanalyse 83
6.4.4 Wirkungsanalysen 84
6.5 Methoden der Wirkungsanalyse 85
6.5.1 Mikroanalytische Ansätze 86
6.5.2 Makroanalytische Ansätze 86
6.5.3 Kontrollgruppenvergleich 87
6.5.4 Querschnittvergleich 87
6.5.5 Längsschnitt-Vergleich 88
6.5.6 Methodenmix: Triangulation als Ansatz 88
6.6 Wirkungsanalysen von Kreditgarantieprogrammen 91
6.6.1 Die Abwesenheit umfassender Wirkungsanalysen von Kreditgarantieprogranunen 91
6.6.2 Gründe für das Fehlen umfassender Wirkungsanalysen von Kreditgarantieprogranunen 91
6.6.2.1 Methodische Komplexität 92
6.6 2.2 Hohe Kosten sorgfältig durchgeführter Wirkungsanalysen: 94
6.6 2.3 Unklare und unterschiedliche Zielsetzungen beteiligter Partner 94
6.6.2.4 Mangel an Interesse an der Kenntnis präziser Resultate 95
6.7 Zusammenfassung 96
Inhaltsverzeichnis |||
7 METHODISCHES VORGEHEN 98
7.1 Untersucbungsansatz 98
7.2 Wirkungsmodell der FUNDES-Garantieprogramme 101
7.2.1 Primäre Wirkung (einzelbetriebliche Ebene) 104
7.2.2 Sekundäre Wirkung (einzelbetriebliche Ebene) 104
7.2.3 Tertiäre Wirkung (überbetriebliche Ebene) 104
7.2.4 Quartäre Wirkungen im Bankensektor 104
7.3 Methodologie 105
7.3.1 Vollzugsanalyse als Grundlage der Wirkungsanalyse 105
7.3.2 Analyseeinheiten der Untersuchung 105
7.3.3 Deckungsbereich der Wirkungsanalyse 106
7.3.4 Grundsätzliche Problematik: Ursache-Wirkungszusammenhänge 106
7.4 Design der Wirkungsanalyse 109
7.4.1 Modul 1: Analyse der Grundgesamtheit 109
7.4.2 Modul 2: Vertiefte Analyse 112
7.4.2.1 Grundsätzliches Konzept der Befragungen 115
7.4.2.2 Inhaltliches Konzept der Befragung der Kleinunternehmer 117
7.4.2.3 Inhaltliches Konzept der Befragung der Vertragsbanken 118
7.4.2.4 Inhaltliches Konzept der Befragung der Nicht-Vertragsbanken 118
7.4.2.5 Inhaltliches Konzept der Befragung der FUNDES-Institutionen 119
7.4.3 Modul 3: Aggregierte Wirkungen 120
7.5 ZuSÄiniiiciifÄSSung...........................,.......«••....«••.•••.•••••••..••••••••»•••••¦••••••••••••••«••••••••••••••••••••••••••••¦•••« 120
8 DIE AUSGANGSSITUATION IN DEN UNTERSUCHUNGSLÄNDERN 122
8.1 Bolivien 123
8.1.1 Einfuhrung 123
8.1.2 Der Kleinunternehmenssektor 124
8.1.3 Wirtschaftliche Entwicklung im Untersuchungszeitraum 125
8.1.4 Kreditzugang für Kleinunternehmer im Untersuchungszeitraum 127
8.1.5 Lokale FUNDES-Institution 129
8.2 Chile 130
8.2.1 Einführung 130
8.2.2 Der Kleinunternehmenssektor 131
8.2.3 Wirtschaftliche Entwicklung im Untersuchungszeitraum 132
8.2.4 Kreditzugang für Kleinunternehmer im Untersuchungszeitraum 134
8.2.5 Lokale FUNDES-Institution 135
8.3 Costa Rica 136
8.3.1 Einführung 136
8.3.2 Der Kleinunternehmenssektor 137
8.3.3 Wirtschaftliche Entwicklung im Untersuchungszeitraum 137
8.3.4 Kreditzugang für Kleinunternehmer im Untersuchungszeitraum 139
8.3.5 Lokale FUNDES-Institution 141
8.4 Guatemala 142
8.4.1 Einführung 142
8.4.2 Der Kleinuntemehmenssektor 143
8.4.3 Wirtschaftliche Entwicklung im Untersuchungszeitraum 144
8.4.4 Kreditzugang für Kleinunternehmer im Untersuchungszeitraum 145
8.4.5 Lokale FUNDES-Institution 147
8.5 Kolumbien 148
8.5.1 Einführung 148
8.5.2 Der Kleinunternehmenssektor 149
8.5.3 Wirtschaftliche Entwicklung im Untersuchungszeitraum 151
8.5.4 Kreditzugang für Kleinunternehmer im Untersuchungszeitraum 153
8.5.5 Lokale FUNDES-Institution 154
Inhaltsverzeichnis IV
8.6 Panama 156
8.6.1 Einführung 156
8.6.2 Der Kleinunternehmenssektor 157
8.6.3 Wirtschaftliche Entwicklung im Untersuchungszeitraum 158
8.6.4 Kreditzugang für Kleinunternehmer im Unteisuchungszeitraum 160
8.6.5 Lokale FUNDES-Institution 162
8.7 Obersicht wirtschaftliche Rahmenbedingungen pro Land im Unternichungszeitraum 163
8.8 Zusammenfassung 166
9 WIRKUNGEN DER FUNDES-GARANTIEPROGRAMME 169
9#1 Triaagulationssachverbalte «... 170
9.1.1 Kreditzugang als Hauptschwierigkeit einer nachhaltigen Entwicklung der Kleinunternehmer 170
9.1.1.1 Sicht der Kleinunternehmer 170
9.1.1.2 Sicht der FUNDES-Institutionen 171
9.1.1.3 Sicht der Banken 172
9.1.1.4 Interpretation 173
9.1.2 Fehlende Kreditgarantien als Hauptproblem für den Kreditzugang der Kleinunternehmen 173
9.1.2.1 Sicht der Kleinunternehmer 174
9.1.2.2 Sicht der FUNDES-Institutionen 175
9.1.2.3 Sicht der Banken 176
9.1.2.4 Interpretation 176
9.1.3 Interesse der Banken an Kleinunternehmer als Kreditkunden 177
9.1.3.1 Sicht der Kleinunternehmer 177 .
9 1.3.2 Sicht der FUNDES-Institutionen 178
9.1.3.3 Sicht der Banken 179
9 1.3.4 Interpretation 180
9.1.4 Interesse der Banken an Kleinunternehmera als Kreditkunden, wenn diese vom
Kreditgarantieprogramm unterstützt werden 180
9.1.4.1 Sicht der Kleinunternehmer 181
9.1.4.2 Sicht der FUNDES-Institutionen 182
9.1.4.3 Sicht der Banken 183
9 1.4.4 Interpretation 183
9.2 Profil der geförderten Kleinunternehmer 185
9.2.1 Alter, Erfahrung und prozentualer Anteil der Unternehmerinnen 185
9.2.2 Fachkenntnisse 186
9.2.3 Ausbildungsniveau 187
9.2.4 Motive für die Firmengründung 189
9.3 Chtrakteristika der geförderten Kleinunternehmen 191
9.3.1 Branchenverteilung 192
9.3.2 Total Aktiven und Anzahl Angestellte 193
9.4 Charakteristika der realisierten Projekte „ 195
9.4.1 Kreditvolumina 1%
9.4.2 Kreditverwendung 197
9.4.3 Eigenen Kreditsicherheiten der Kleinunternehmen 200
9.4.4 Eigenkapitalanteil bei der Projektfinanzierung 201
9.5 Vollzug der Kreditgarantieprogramme aus der Sicht der Kleinunternehmer 203
9.5.1 Vorselektion der Kleinunternehmen 203
9.5.2 Bewertung der FUNDES-Kreditgarantie durch die Kleinunternehmer 205
9.5.2.1 Bedeutung der Kreditgarantie für die Projektfinanzierung 205
9.5.2.2 Abwicklung des Transaktionsprozesses. 206
9.5 2.3 Beratung nach Auszahlung des Kredits 207
9.5.2 4 Zusätzliche Dienstleistungen zur Kreditgarantie 208
9.6 Primäre Wirkungen: Haben die Kleinunternehmen Investitionen realisiert, die sie ohne
FUNDES nicht hätten vornehmen können? 211
9.6.1 Zugang zu Bankkrediten 211
9.6.2 Andere Möglichkeiten der Projektfinanzienmg 212
9.6.3 Additionalität der Kreditgarantieprogramme 212
Inhaltsverzeichnis V
9.7 Sekundire Wirkungen: Betriebswirtschaftliche Entwicklung der Kleinunternehmen nach
getätigter Investition 215
9.7.1 Quantitative Veränderungen 215
9.7.1.1 Beschäftigungseffekte 215
9.7.1.2 Produktionsentwicklung 216
9.7.1.3 Entwicklung Anlagevermögen 217
9.7.1.4 Umsatzentwicklung 218
9.7.1.5 Produktivität 220
9.7.1.6 Eigenkapitalrentabilität 221
9.7.1.7 Umsatzrentabilität 222
9.7.1.8 Eigenfinanzierungsgrad 223
9.7.2 Qualitative Veränderungen 224
9.7.2.1 Produktionsbereich 226
9.7.2.2 VerkainTMarketing 228
9.7.2.3 Administration 229
9.7.2.4 Personalwesen 230
9.7.3 Misserfolge 231
9.7.3.1 Persönliche Probleme des Kleinunternehmers 232
9.7.3.2 Probleme im Vollzug 232
9.7.3.3 Höhere Gewalt 233
9.8 Tertiire Wirkungen: Aggregierte Wirkungen auf überbetrieblicher Ebene 234
9.8.1 Nachhaltigkeit der Kreditgarantieprogramme 234
9.8.2 Wachstumseffekte 235
9.8.3 Beschäftigungseffekte 235
9.8.4 Benötigtes Kredirvolumen pro geschaffenen Arbeitsplatz 236
9.9 Quartire Wirkungen: Wirkungen auf den Bankensektor 238
9.9.1 Charakteristika der untersuchten Banken 238
9.9.2 Kleinunternehmen als Bankkunden 239
9.9.2.1 Interesse der Banken an Kleinunternehmen 239
9.9.2.2 Quantitative Bedeutung der Kleinunternehmen für die Banken 239
9.9.2.3 Hauptbeschränkungen für Kredite an Kleinunternehmen 240
9.9.2.4 Zahlungsmoral der Kleinunternehmer 241
9.9.3 Vollzug der Kreditgarantieprogramme aus Sicht der Banken 242
9.9.3.1 Bonität der FUNDES-Kreditgarantie 242
9.9.3.2 Beurteilung der Begleitung der KJeinunternehmen 243
9.9.3.3 Tiefere Transaktionskosten dank dem Kreditgarantieprogramm 244
9.9.3.4 Bereitschaft der Banken, für eine Kreditgarantie zu bezahlen 244
9.9.3.5 Einfluss der Kreditgarantieprogramme auf das Kreditportfolio und die Finanztechnologie
der Banken 245
9.9.4 Beurteilung der Kreditgarantieprogramme durch die Nicht-Vertragsbanken 246
9.10 Zusammenfassung • 248
10 DIE EMPIRISCHEN UNTERSUCHUNGSERGEBNISSE IM ÜBERBLICK 251
Inhaltsverzeichnis VI
DRITTER TEIL:
KRITISCHE WÜRDIGUNG DER METHODE UND ERGEBNISSE
11 GRENZEN DES ANGEWANDTEN SYSTEMS 254
11.1 Hinweise auf die Problematik der empirischen Datenerhebung 25S
11.2 Anwendungsbeschränkungen des Indikatorensystems der Bilanzanalyse 258
11.3 Ursache-Wirkungs-Problematik................. ..... , 261
114 Zusammenfassuns *.*......•.............................•....«•.«•.«•«......«•.•.«....»••....»•••....¦...•...................«...•...••••. 263
12 SCHLUSSFOLGERUNGEN UND AUSBLICK 264
12.1 Resultate der Studie 264
12.1.1 Arbeitshypothese 1: Methodologie zur Wirkungsmessung 264
12.1.2 Arbeitshypothese 2: Auswirkungen auf die Kleinunternehmen 267
12.1.3 Arbeitshypothese 3: Auswirkungen auf das Bankenverhalten 268
12.2 Ausblick 269
LITERATURVERZEICHNIS 272
ABKÜRZUNGSVERZEICHNIS 284
ABBILDUNGS- UND TABELLENVERZEICHNIS 285
ANHANG 289
I Operativer Ablauf der empirischen Arbeiten 289
II Formular Modul 1 293
III Fragebogen Kleinunternehmer 298
IV Fragebogen Vertragsbanken 310
V Fragebogen Nicht-Vertragsbanken 315
VI Fragebogen FUNDES-Institutionen 319
VH Analyseschema der Misserfolge. 323
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