Der Kreditkartenmarkt in Deutschland: eine ökonomische Analyse
Gespeichert in:
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| Veröffentlicht: |
Neuwied [u.a.]
Luchterhand
1996
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| Schriftenreihe: | Fachbuchreihe des Informationsdienstes Source
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| adam_text | Inhalt
Abkürzungsverzeichnis 9
Abbildungs und Tabellenverzeichnis 10
Exkurs und Interviewverzeichnis 11
Geleitwort 13
Vorwort 15
Einführung 19
1. Grundlagen des Kreditkartensystems 25
1.1 Erscheinungsformen von Zahlungskarten 25
1.2 Die Funktionen von Kreditkarten 27
1.2.1 Die Zahlungsfunktion 27
1.2.2 Die Zahlungsservicefunktionen 28
1.2.2.1 Die Stundungs und Kreditfunktion 28
1.2.2.2 Die Funktion kurzfristiger Liquiditätserweiterung 28
1.2.2.3 DieZahlungskonzentrationsfunktion 28
1.2.2.4 Die Bargeldservicefunktion 29
1.2.3 Die Zusatzfunktionen 29
1.2.3.1 Die Versicherungsfunktion 30
1.2.3.2 Die Serviceleistungsfunktion 30
1.2.3.3 Die Vertrauens und Prestigefunktion 30
1.2.3.4 Die Bonifikationsfunktion 31
1.2.3.5 Weitere Funktionen 31
1.3 Die Akteure im Kreditkartensystem 31
1.3.1 Die Beteiligten bei der Kreditkartenabwicklung 31
1.3.1.1 Die Kartenemittenten 31
1.3.1.2 Die Kartenakzeptanten 32
1.3.1.3 Die Karteninhaber 33
1.3.1.4 Weitere Beteiligte 33
Exkurs 1 Cobranding , Affinity und Lifestyle Karten 34
Interview 1 Dr. Joachim Polster über Cobranding 36
1.3.2 Einzelne Kreditkartenverfahren 37
1.3.2.1 Das Zwei Parteien System 37
1.3.2.2 Das Drei Parteien System 38
1.3.2.3 Das Erweiterte Drei Parteien System 39
1.3.2.4 Das Mehr Parteien System 41
Exkurs 2 Technische Grundlagen der Zahlungskarten 42
2. Rechtliche Aspekte des Kreditkartenverfahrens 51
2.1. Die Rechtsnatur der Kreditkarte 51
2.2 Rechtsbeziehungen zwischen den am Kreditkartenverfahren beteiligten Parteien 51
2.2.1 Das Valutaverhältnis 52
2.2.1.1 Rechte und Pflichten der Parteien im Valutaverhältnis 52
2.2.1.2 Haftung und Einwendungen im Valutaverhältnis 54
2.2.2 Das Deckungsverhältnis 54
2.2.2.1 Rechte und Pflichten der Parteien im Deckungsverhältnis 55
2.2.2.2 Haftungs und Einwendungsregelungen im Deckungsverhältnis 56
2.2.3 Das Leistungsverhältnis (Vollzugsverhältnis) 57
2.2.3.1 Die Pflichten der Parteien im Vollzugsverhältnis 58
2.2.3.2 Einwendungen und Haftungsregelungen im Vollzugsverhältnis 60
5
3. Problembereiche des Kreditkartenverfahrens 65
3.1 Der Kartenmißbrauch 65
3.1.1 Aktuelle Situation im Bereich der Kreditkartenkriminalität 65
3.1.2 Tätergruppierungen und Formen des Kreditkartenmißbrauchs 66
3.1.2.1 Der Mißbrauch durch den berechtigten Karteninhaber 66
3.1.2.2 Kartenmißbrauch durch Vertragsunternehmen 66
3.1.2.3 Formen des Kreditkartenmißbrauchs durch Dritte 67
3.1.3 Ansätze und Strategien zur Bekämpfung der Kreditkartenkriminalität 68
3.1.3.1 Maßnahmen zur Weiterentwicklung der Karten und Systemtechnik 68
3.1.3.2 Maßnahmen zur Verringerung von Postwegverlusten 70
3.1.3.3 Staatliche Maßnahmen zur Eindämmung der Kartenkriminalität 70
3.1.3.4 Verstärkte Zusammenarbeit zwischen den Beteiligten 71
3.1.3.5 Erhöhung der Sensibilität der Beteiligten im Umgang mit der Kreditkarte 71
3.1.3.6 Schlußfolgerung 72
Interview 2 Bernd Adolph zur Kreditkartenkriminalität 72
3.2 Aspekte des Daten und Verbraucherschutzes 74
3.2.1 Datenschutzprobleme im Kreditkartensystem 75
3.2.1.1 Zielkonflikte zwischen Systemsicherheit und Datenschutz 75
3.2.1.2 Datenschutzrechtliche Problematik von Systemrückmeldungen am Händlerterminal 76
Interview 3 Dr. Stephan Klein zu datenschutzrechtlichen Implikationen 77
3.2.2 Verbraucherschutz 80
3.2.2.1 Gebührenpolitik der Kartenemittenten 80
3.2.2.2 Die Barzahlungsklausel 80
3.2.2.3 Zusatzleistungen 80
3.2.2.4 Verschuldungsgefahr und Überschuldung 80
3.2.2.5 Diskriminierung der Barzahler 81
Interview 4 Ernst Ungerer zu Veränderungen der Zahlungsgewohnheiten 81
3.3 Notwendigkeit eines Kreditkartengesetzes 82
4. Kreditkarten aus einzelwirtschaftlicher Sicht 85
4.1 Die Kreditkartenemittenten 86
4.1.1 Eurocard 87
4.1.1.1 Allgemeine Kriterien 87
4.1.1.2 Erträge 90
4.1.1.3 Kosten 91
Exkurs 3 Kosten und Ertragsrechnung bereits emittierter Kreditkarten
mit Break Even Punkt Ermittlung 92
Interview 5 Manfred Michalek zu Kosten des Kreditkartensystems 94
4.1.2 Visa 96
4.1.2.1 Allgemeine Kriterien 96
4.1.2.2 Erträge 99
4.1.2.3 Kosten 99
Exkurs 4 BahnCard 100
Interview 6 Friedrich Berger zu Kosten des Kreditkartensystems 102
4.1.3 American Express 105
4.1.3.1 Allgemeine Kriterien 105
4.1.3.2 Erträge 106
4.1.3.3 Kosten 106
Interview 7 Jürgen Aumüller zu Kosten des Kreditkartensystems 107
6
4.1.4 Diners Club 108
4.1.4.1 Allgemeine Kriterien 108
4.1.4.2 Erträge 110
4.1.4.3 Kosten 110
4.1.5 Zusammenfassendes Kriterienraster zu den Kreditkartenemittenten 111
4.1.6 Die Kartenemittenten im Überblick 113
4.2 Die Akzeptanten von Kreditkarten 120
4.2.1 Charakterisierung der Kartenakzeptanten 120
4.2.1.1 DerTextileinzelhandel 121
4.2.1.2 Das Hotel und Gaststättengewerbe 122
4.2.1.3 Die Tankstellen 122
4.2.1.4 Der Lebensmitteleinzelhandel 123
4.2.2 Rahmenbedingungen der Kartenakzeptanz 123
4.2.3 Kartenspezifische Erträge für die Akzeptanzunternehmen 124
4.2.3.1 Rationalisierung 124
4.2.3.2 Kundengewinnung und Sicherung 125
4.2.3.3 Umsatzsteigerung 125
4.2.3.4 Sicherheitsaspekte 125
4.2.3.5 Sonstige kartenspezifische Erträge für die Akzeptanzunternehmen 125
4.2.4 Kartenspezifische Kosten für die Akzeptanten 125
4.2.4.1 Die Umsatzprovision 126
4.2.4.2 Autorisierungs und Transaktionskosten 128
4.2.4.3 Zeitaufwand 129
4.2.4.4 Zinsverlust 129
4.2.4.5 Sonstige kartenspezifische Kosten für die Akzeptanzunternehmen 129
4.2.5 Kostenüberwälzung 130
Interview 8 Stefan Schneider zu Zahlungsinstrumenten aus Sicht des Einzelhandels 132
4.2.6 Zusammenfassendes Kriterienraster zu den Kreditkartenakzeptanten 133
4.2.7 Akzeptanzbedingungen im Überblick 135
4.3 Die Kreditkarteninhaber 138
4.3.1 Soziodemographische Charakterisierung der Kreditkarteninhaber 138
4.3.2 Kreditkartenrelevante Kriterien 141
4.3.3 Zusammenfassendes Kriterienraster zu den Karteninhabern 142
4.3.4 Fünfzig Kreditkarten im Überblick 144
4.3.4.1 Bewertung der Eurocard Karten aus Sicht der Karteninhaber 145
Exkurs 5 Versicherungen als Bestandteil der Kreditkartenleistungen 152
4.3.4.2 Visa Karten aus Sicht der Karteninhaber 156
4.3.4.3 Travel Entertainment Karten aus Sicht der Karteninhaber 165
4.3.4.4 Cobranding Karten aus Sicht der Karteninhaber 168
Exkurs 6 Kundenkarten (I) 173
4.3.4.5 Affinity Karten aus Sicht der Karteninhaber 175
4.3.4.6 Lifestyle Karten aus Sicht der Karteninhaber 178
4.3.4.7 Karten Sonderformen aus Sicht der Karteninhaber 181
Exkurs 7 Die optimale Kreditkarte 184
5. Kreditkarten im Kontext des bestehenden Zahlungssystems 193
5.1 Emittenten von Zahlungsmitteln 193
5.1.1 Bargeld aus Sicht der Deutschen Bundesbank und der Kreditinstitute 193
Exkurs 8 Alternative Instrumente des Zahlungsverkehrs 194
7
5.1.2 Kreditkarten aus Sicht der Kartenorganisationen bzw. der Kartenemittenten 196
5.1.3 Die ec Karte aus Sicht des Kreditgewerbes 197
Exkurs 9 Zahlungsverfahren mit ec Karte 197
5.1.4 Zur Bewertung weiterer Zahlungsinstrumente aus Sicht der Emittenten 198
5.2 Zahlungsmittel aus Sicht der Zahlungsempfänger 199
5.2.1 Bargeld aus Sicht der Zahlungsempfänger 199
5.2.2 Kreditkarten aus Sicht der Akzeptanzunternehmen 200
5.2.3 Die ec Karte aus Sicht der Zahlungsempfänger 200
5.2.4 Die Bewertung weiterer Zahlungsmittel aus Sicht der Zahlungsempfänger 201
Exkurs 10 Kundenkarten (II) 201
Interview 9 Georg Stephanus über Zahlungsmittel aus Sicht des Einzelhandels 202
5.3 Die Zahlungserbringer als Nutzer von Zahlungsinstrumenten 203
5.3.1 Bargeld aus Sicht der Zahlungserbringer 203
5.3.2 Kreditkarten aus Sicht der Karteninhaber 203
5.3.3 Die ec Karte aus der Sicht der Zahlungserbringer 204
5.3.4 Die Bewertung weiterer Zahlungsmittel aus der Sicht der Zahlungserbringer 205
6. Gesamtwirtschaftliche Analyse von Kreditkarten 209
6.1 Zur Bedeutung von Kreditkarten im Kontext des Zahlungsverkehrs 209
6.2 Monetäre Wirkungen durch Kreditkarten 210
Exkurs 11 Ausgewählte Aspekte der volkswirtschaftlichen Bewertung von Kreditkarten 210
6.2.1 Auswirkungen auf die Geldnachfrage 214
6.2.2 Wirkungen auf das Geldangebot 215
6.2.3 Inflationäre Effekte 215
6.2.4 Konsequenzen für die Geldpolitik 217
6.3 Ökonomische Bewertung von Kreditkarten 218
6.3.1 Volkswirtschaftliche Kosten der Kreditkartensysteme 219
6.3.2 Allokative Bewertung von Kreditkartensystemen 220
Interview 10 Dr. Hans Jürgen Friederich über die Standpunkte der Bundesbank
zu kartengestützten Zahlungssystemen 222
7. Ausblick 229
7.1 Die „GeldKarte Der ec Chipkarten Feldtest in Ravensburg und Weingarten 229
Exkurs 12 Spiegelkonten als Sicherheitsstruktur bei Systemen mit elektronischen Geldbörsen 230
Exkurs 13 EMV Standard 230
7.2 Das „Mondex Konzept 231
7.3 Der Zahlungsverkehr im Internet 232
8. Schlußbetrachtung 237
Anhang
Glossar 245
Literaturverzeichnis 251
Stichwortverzeichnis 255
Faltblatt „Ihre optimale Kreditkarte Beilage
8
Abbildungsverzeichnis
Abb. 1 1: Abgrenzung der Kreditkarten von anderen Zahlungskarten 26
Abb. 1 2: Das Zwei Parteien System 37
Abb. 1 3: Das Drei Parteien System 39
Abb. 1 4: Das Erweiterte Drei Parteien System bei Visa International 40
Abb. 1 5: Das Erweiterte Drei Parteien System bei Eurocard 41
Abb. 1 6: Das Mehr Parteien System 42
Abb. 2 1: Die Rechtsbeziehungen zwischen den Beteiligten im Drei Parteien System 51
Abb. 4 1: Entwicklung des deutschen Kreditkartenmarktes in absoluten Zahlen 1985 bis 1995 85
Abb. 4 2: Wachstumsraten des deutschen Kreditkartenmarktes 1985 bis 1995 85
Abb. 4 3: Marktanteile am deutschen Kreditkartenmarkt 86
Abb. 4 4: Kennzeichnung und Abgrenzung der Kreditkartenmarken 87
Abb. 4 5: Eigentums und Beteiligungsverhältnisse der Eurocard Institutionen 88
Abb. 4 6: Prozentualer Anteil der Akzeptanten im Textileinzelhandel 121
Abb. 4 7: Minimal und Maximalbeträge der Provisionssätze im Textileinzelhandel im Jahr 1993 122
Abb. 4 8: Akzeptanzdichte im Hotel und Gaststättengewerbe 122
Tabellenverzeichnis
Tab. 4 1: Vertragsunternehmen von Eurocard in Deutschland nach Branchen 120
Tab. 4 2: Disagiostruktur von Eurocard am Beispiel eines Einzelhandelsunternehmens
mit einem Karten Jahresumsatz bis zu 50.000 DM 126
Tab. 4 3: Steuerlicher Aspekt des Disagios 127
Tab. 4 4: Kosten für Transaktionen bei verschiedenen Übertragungsarten 128
Tab. 4 5: Musterrechnung zur Kompensation des Disagios durch Umsatzsteigerungen 130
Tab. 4 6: Differenzierung der Kartennutzung nach dem Geschlecht 138
Tab. 4 7: Differenzierung der Kartennutzung nach dem Alter 138
Tab. 4 8: Differenzierung der Kartennutzung nach dem Familienstand 139
Tab. 4 9: Differenzierung der Kartennutzung nach der Lebensphase 139
Tab. 4 10: Differenzierung der Kartennutzung nach der Schulbildung 140
Tab. 4 11: Differenzierung der Kartennutzung nach Berufsfeldern 140
Tab. 4 12: Differenzierung der Kartennutzung nach dem Haushaltsnettoeinkommen 141
Tab. 6 1: Entwicklung der Transaktionen bei Kredit und Debitkarten 209
10
Exkursverzeichnis
Exkurs 1: Cobranding , Affinity und Lifestyle Karten 34
Exkurs 2: Technische Grundlagen der Zahlungskarten 42
Exkurs 3: Kosten und Ertragsrechnung bereits emittierter Kreditkarten
mit Break Even Punk Ermittlung 92
Exkurs 4: BahnCard 100
Exkurs 5: Versicherungen als Bestandteil der Kreditkartenleistungen 152
Exkurs 6: Kundenkarten (I) 173
Exkurs 7: Die optimale Kreditkarte 184
Exkurs 8: Alternative Instrumente des Zahlungsverkehrs 194
Exkurs 9: Zahlungsverfahren mit ec Karte 197
Exkurs 10: Kundenkarten (II) 201
Exkurs 11: Ausgewählte Aspekte der volkswirtschaftlichen Bewertung von Kreditkarten 210
Exkurs 12: Spiegelkonten als Sicherheitsstruktur bei Systemen mit elektronischen Geldbörsen 230
Exkurs 13: EMV Standard 230
Interviewverzeichnis
Interview 1: Dr. Joachim Polster über Cobranding 36
Interview 2: Bernd Adolph zur Kreditkartenkriminalität 72
Interview 3: Dr. Stephan Klein zu datenschutzrechtlichen Implikationen 77
Interview 4: Ernst Ungerer zu Veränderungen der Zahlungsgewohnheiten 81
Interview 5: Manfred Michalek zu Kosten des Kreditkartensystems 94
Interview 6: Friedrich Berger zu Kosten des Kreditkartensystems 102
Interview 7: Jürgen Aumüller zu Kosten des Kreditkartensystems 107
Interview 8: Stefan Schneider zu Zahlungsinstrumenten aus Sicht des Einzelhandels 132
Interview 9: Georg Stephanus über Zahlungsmittel aus Sicht des Einzelhandels 202
Interview 10: Dr. Hans Jürgen Friederich über die Standpunkte der Bundesbank
zu kartengestützten Zahlungssystemen 222
11
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