Aufsicht von Lebensversicherungsprodukten und Versicherungsvermittlern in ausgewählten europäischen Ländern: eine vergleichende Untersuchung zu den Versicherungsaufsichtssystemen in Deutschland, der Schweiz, Frankreich und Grossbritannien
Gespeichert in:
| 1. Verfasser: | |
|---|---|
| Format: | Abschlussarbeit Buch |
| Sprache: | German |
| Veröffentlicht: |
Karlsruhe
VVW
1995
|
| Schriftenreihe: | Beiträge zu wirtschaftswissenschaftlichen Problemen der Versicherung
35 |
| Schlagworte: | |
| Online-Zugang: | Inhaltsverzeichnis |
| Beschreibung: | XXVIII, 291 S. |
| ISBN: | 3884875353 |
Internformat
MARC
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|---|---|
| adam_text | Inhaltsverzeichnis
Abkürzungsverzeichnis XXV
Einleitung 1
Kapitel 1
Grundlagen und Hintergründe der Versiche¬
rungsaufsicht 3
I. Aufbau und Methodik der Arbeit 3
II. Grundlegende Begriffe 4
1. Versicherungsprodukte 4
a) Grundlegendes zum Begriff Versicherungs¬
produkt 4
b) Komponenten des Versicherungsproduktes 4
c) Bestimmungsgrößen des Versicherungs¬
produktes 5
2. Aufsichtssysteme 5
3. Aufsichtstheorien 6
III. Die Versicherungswirtschaft zwischen Wett¬
bewerb und Regulierung 7
1. Wettbewerbstheorie, Wirtschaftspolitik und
Verbraucherpolitik 7
2. Versicherungsaufsicht und Verbraucherschutz 9
3. Die Regulierungs und Besonderheitendiskus¬
sion in der Versicherungswirtschaft 10
a) Ein Abriß der Regulierungs und Besonder¬
heitendiskussion 10
IX
b) Die Bedeutung der Besonderheitendiskussion
für diese Arbeit 13
4. Besonderheiten der Versicherungswirtschaft 14
a) Das Transparenzargument 15
aa) Allgemeines zum Transparenzargument 15
bb) Formen von Transparenz 17
cc) Einfluß des Transparenzargumentes auf
Marktergebnisse 20
aaa) Auf der Nachfragerseite 20
bbb) Auf der Anbieterseite 21
aaaa) Adverse Selektion 22
bbbb) Moral Hasard 22
dd) Instrumente zur Förderung von Trans¬
parenz 23
ee) Bewertungskriterien für Instrumente zur
Förderung von Transparenz 23
b) Das Kalkulationsargument 23
aa) Allgemeines zum Kalkulationsargument 23
bb) Einfluß des Kalkulationsargumentes auf
Marktergebnisse 24
cc) Instrumente zur Behebung kalkualtionsbe
dingter Fehlentwicklungen 26
dd) Bewertungskriterium für Instrumente zur
Vermeidung kapazitätsbedingter Fehlent¬
wicklungen 26
c) Das Kapazitätsargument 27
aa) Allgemeines zum Kapazitätsargument 27
bb) Einfluß des Kapazitätsargumentes auf
Marktergebnisse 28
cc) Instrumente zur Behebung kapazitätsbe¬
dingter Fehlentwicklungen 29
dd) Bewertungskriterien 29
d) Das Sicherheitsargument 29
aa) Allgemeines zum Sicherheitsargument 29
bb) Einfluß des Sicherheitsargumentes auf
Marktergebnisse 29
cc) Instrumente zur Behebung von Fehlent¬
wicklungen 31
X
dd) Bewertungskriterien für Aufsichtsein¬
griffe 31
e) Resümee 31
Kapitel 2
Die Aufsicht von Versicherungsprodukten und
Versicherungsvermittlern in Deutschland 33
I. Aufsichtsrecht 33
1. Die historische Entwicklung des dt. Versi¬
cherungsauf Sichtsrechts 33
2. Organisation der Aufsicht 38
a) Das Bundesaufsichtsamt für das Versiche¬
rungswesen (BAV) 38
b) Der Versicherungsbeitrat 39
3. Begründung und Zweck der Aufsicht 39
4. Umfang und Mittel der Aufsicht 40
II. Allgemeines 41
1. Verbände der dt. Versicherungswirtschaft 41
2. Marktstruktur des dt. Lebensversicherungs¬
marktes 42
a) Zugelassene Gesellschaftsformen 42
b) Marktstruktur 42
aa) Versicherungsunternehmen 42
bb) Versicherungsprodukte 42
cc) Versicherungsvermittler 42
III. Versicherungsvertragliche Rahmenbe¬
dingungen 43
1. Rechtsquellen 43
2. Struktur und sachlicher Anwendungsbereich 44
3. Zwingende, halbzwingende und dispositive
Normen des WG 44
IV. Aufsicht von Versicherungsprodukten 45
1. Aufsicht der Versicherungsbedingungen 45
a) Rechtsgrundlage der Aufsicht 46
b) Definition der AVB 46
c) Ziel der AVB Kontrolle 46
d) Mittel der Aufsicht 47
aa) Genehmigungsverfahren 47
XI
bb) Anforderungen an AVB 48
cc) Eingriffsnormen 50
e) Ergebnis der Aufsicht 51
f) Wertung 52
aa) Sachanalyse 52
bb) Ziel Mittel Analyse 53
cc) Resümee 58
2. Kontrolle der Tarife 60
a) Begriffsbestimmung 60
b) Ziel der Tarifgenehmigung 61
c) Mittel der Aufsicht 61
aa) Genehmigungsverfahren 61
bb) Anforderungen an die Tarifkalkulation 62
aaa) Sterbetafel 62
bbb) Zinssatz 62
ccc) Kosten und Ratenzuschläge 62
ddd) Deckungskapital/Deckungs¬
rückstellung 63
eee) Überschußbeteiligungssysteme 63
cc) Eingriffsnormen 64
d) Ergebnis der Aufsicht 64
e) Wertung 65
aa) Sachanalyse 65
bb) Ziel Mittel Analyse 67
cc) Resümee 70
V. Aufsicht des Vertriebs 71
1. Definition von Versicherungsvermittlern 71
2. Aufsichtsrechtliche Regelungen und Ein¬
griffsnormen 72
a) Allgemeine Vorschriften für Versicherungs¬
vermittler 72
b) Registrierung 73
c) Zugangsvoraussetzungen 73
d) Qualifikation und Ausbildung 75
e) Rückgriff und Haftung 75
f) Informationspflichten 75
g) Verhaltensregeln 75
h) Buchführung 76
XII
i) Finanzielle Garantien und Vermittler¬
entgelt 76
j) Gleichbehandlungsgrundsatz Begünsti¬
gungsverträge und Sondervergütungen 77
3. Wertung 77
VI. Rechtsschutzeinrichtungen 80
VII. Sonstige Rahmenbedingungen der Versiche¬
rungswirtschaft 82
1. Vorschriften für die Werbung 82
2. Steuervorschriften und Versicherungs¬
aufsicht 83
3. Wettbewerbsrecht 84
Kapitel 3
Die Aufsicht von Versicherungsprodukten und
Versicherungsvermittlern in der Schweiz 86
I. Aufsichtsrecht 86
1. Die historische Entwicklung des schweizeri¬
schen Versicherungsaufsichtsrechts 86
2. Rechtsquellen und Rechtsnatur des VAG 89
3. Organisation der Aufsicht 90
4. Begründung und Zweck der Aufsicht 91
5. Umfang und Mittel der Aufsicht 92
II. Allgemeines 93
1. Verbände der schweizerischen Versicherungs¬
wirtschaft 93
2. Gesellschaftsformen und Marktstruktur des
schweizerischen Lebensversicherungsmarktes 94
a) Zugelassene Gesellschaften 94
b) Marktstruktur 95
aa) Versicherungsunternehmen 95
bb) Versicherungsprodukte 95
cc) Versicherungsvermittler 95
III. Versicherungsvertragliche Rahmen¬
bedingungen 96
1. Rechtsquellen 96
2. Struktur und sachlicher Anwendungsbereich 97
XIII
3. Zwingende, halbzwingende und dispositive
Normen des WG 98
IV. Aufsicht von Versicherungsprodukten 99
1. Aufsicht der Versicherungsbedingungen 99
a) Rechtsgrundlage der Aufsicht 99
b) Definition der AVB 100
c) Ziel der AVB Kontrolle 101
d) Mittel der Aufsicht 101
aa) Genehmigungsverfahren 101
bb) Prüfungskriterien 102
cc) Eingriffsnormen 105
e) Ergebnis der Aufsicht 105
f) Wertung 106
aa) Sachanalyse 106
bb) Ziel Mittel Analyse 106
cc) Resümee 108
2. Kontrolle der Tarife 108
a) Rechtsgrundlage und Formen der Tarif¬
genehmigung 108
b) Ziel der Tarifregulierung 110
c) Mittel der Aufsicht 110
aa) Genehmigungsverfahren 110
bb) Anforderungen an die Tarifkalkulation 111
aaa) Sterbetafel 112
bbb) Zinssatz 112
ccc) Kosten und Ratenzuschläge 112
ddd) Versicherungstechnische Rückstel¬
lungen 112
eee) überschußbeteiligung 112
cc) Eingriffsnormen 113
d) Ergebnis der Aufsicht 113
e) Wertung 114
aa) Sachanalyse 114
bb) Ziel Mittel Analyse 114
cc) Resümee 116
V. Aufsicht des Vertriebs 117
1. Definition von Versicherungsv ?rmittlern 117
2. Vorschriften 117
XIV
a) Allgemeine Vorschriften für Versicherungs¬
vermittler 117
b) Registrierung 119
c) Zugangsvoraussetzungen 119
d) Finanzielle Garantien und Haftung 120
e) Verhaltensregeln 120
f) Provisionsleistungen 120
g) Beschwerdeeinrichtungen 121
3. Wertung 121
VI. Rechtsschutzeinrichtungen 123
VII. Sonstige Rahmenbedingungen der
Versicherungswirtschaft 124
1. Vorschriften für die Werbung 124
2. Steuervorschriften 124
3. Wettbewerbsrecht 125
Kapitel 4
Die Aufsicht von Versicherungsprodukten und
Versicherungsvermittlern in Frankreich 127
I. Aufsichtsrecht 127
1. Die historische Entwicklung des frz. Ver
sicherungsaufsichtsrechts 127
2. Organisation der Aufsicht 130
a) Die Versicherungsabteilung im Wirtschafts¬
und Finanzministerium (Service du
Tresor) 131
b) Die Versicherungs Kommission 131
c) Sonstige Aufsichtseinrichtungen 132
aa) Nationalrat der Versicherung 133
bb) Kommission gegen Verwendung mißbräuch¬
licher Vertragsklauseln 133
3. Begründung und Zweck der Aufsicht 134
4. Umfang und Mittel der Aufsicht 135
II. Allgemeines 136
1. Verbände der frz. Versicherungswirtschaft 136
2. Gesellschaftsformen und Marktstruktur des
frz. Lebensversicherungsmarktes 136
a) Zugelassene Gesellschaftsformen 136
XV
b) Marktstruktur 138
aa) Versicherungsunternehmen 138
bb) Versicherungsprodukte 138
cc) Versicherungsvermittler 140
III. Versicherungsvertragliche Rahmenbedin¬
gungen 141
1. Rechtsquellen 141
2. Struktur und sachlicher Anwendungsbereich 142
IV. Aufsicht von Versicherungsprodukten 142
1. Aufsicht der Vertragsgestaltung 143
a) Rechtsquellen und Formen der Aufsicht 143
b) Anforderungen an Vertragsdokumente und
Informationspflichten der VU 144
aa) Anforderungen an den Antrag 145
bb) Anforderungen an die Versicherungs¬
police 145
cc) Informationspflichten 146
dd) Widerrufsrecht 147
ee) Sonstige Anforderungen 147
c) Ziel unkontrollierter AVB 147
d) Marktergebnis 147
e) Wertung 148
aa) Sachanalyse 148
bb) Ziel Mittel Analyse 149
cc) Resümee 150
2. Kontrolle der Tarife 151
a) Formen der Tarifkontrolle 151
b) Ziel der Tarifkontrolle 152
c) Anforderungen an die Tarifkalkulation 153
aa) Sterbetafel 153
bb) Zinssatz 154
cc) Kosten und Ratenzuschläge 155
dd) Versicherungstechnische Rück¬
stellungen 155
ee) Überschußbeteiligung 157
d) Wertung 158
aa) Sachanalyse 158
bb) Ziel Mittel Analyse 159
cc) Resümee 160
XVI
V. Aufsicht des Vertriebs 161
1. Definition von Versicherungsvermittlern 161
a) Makler und Maklergesellschaften 161
b) Angestellte Versicherungsvermittler 161
c) Festangestellte Versicherungs¬
vermittler 162
d) Nicht festangestellte Versicherungsver¬
mittler 162
2. Vorschriften 162
a) Allgemeine Vorschriften für Versicherungs¬
vermittler 162
b) Zugangsvoraussetzungen 163
aa) Allgemeine Zugangsvoraussetzungen 163
bb) Fachliche Zugangsvoraussetzungen 163
aaa) Zugang durch ein Diplom 164
bbb) Zugang durch berufliche Erfahrung 164
ccc) Zugang durch ein Praktikum 164
cc) Besondere Zugangsvoraussetzungen für
Makler 164
c) Qualifikation und Ausbildung 165
d) Verhaltensregeln 165
e) Beschwerdeeinrichtungen 166
f) Finanzielle Garantien und Haftung 166
g) Registrierung 167
3. Marktergebnis 167
4. Wertung 167
VI. Rechtsschutzeinrichtungen 169
VII. Sonstige Rahmenbedingungen der Versiche¬
rungswirtschaft 170
1. Vorschriften für die Werbung 170
2. Steuervorschriften 170
3. Wettbewerbsrecht 171
Kapitel 5
Die Aufsicht von Versicherungsprodukten und
Versicherungsvermittlern in Gro߬
britannien 172
I. Aufsichtsrecht 172
XVII
1. Die historische Entwicklung der brit. Versi¬
cherungsgesetzgebung 172
2. Organisation der Aufsicht 177
a) Die Versicherungsabteilung im Handels und
Industrie Ministerium 177
b) Der Kommissar für die Kleinlebensversi¬
cherung 177
c) Das Regierungsaktuaramt (Government
Actuary Department (GAD)) 178
d) Sonstige KontrollInstitutionen 178
3. Begründung und Zweck der Versicherungsauf¬
sicht 179
4. Umfang und Mittel der Aufsicht 181
II. Allgemeines 181
1. Verbände der brit. Versicherungs¬
wirtschaft 181
2. Gesellschaftsformen und Marktstruktur des
brit. Lebensversicherungsmarktes 182
a) Zugelassene Gesellschaftsformen 182
b) Marktstruktur . 183
aa) Versicherungsunternehmen 183
bb) Versicherungsprodukte 183
cc) Versicherungsvermittler 184
III. Das brit. Rechtssystem 184
1. Geschichte und Struktur des englischen/brit.
Rechts 184
2. Das Versicherungsvertragsrecht 185
a) Rechtsquellen 185
b) Bedeutende Grundsätze des Versicherungs¬
vertragsgesetzes 186
aa) Versicherungsbedingungen 186
bb) Auskunftspflichten (Duty of
Disclosure) 187
cc) Warranties 187
c) Einfluß der Verbrauchergesetzgebung 189
aa) Allgemeines 189
bb) Das Gesetz für Kleinlebensversicherungen
(Industrial Assurance Act (IAA)) von
1923 189
XVIII
cc) Wettbewerbsrichtlinien (Statements of
Insurance Practice) und das Gesetz gegen
die Verwendung unlauterer Vertragsbedin¬
gungen (Unfair Contract Terms Act
(UCTA)) 190
aaa) Entstehung und Inhalt 190
bbb) Kontrolle der Einhaltung der Wettbe¬
werbsrichtlinien 192
d) Wertung 192
IV. Aufsicht von Versicherungsprodukten 194
1. Aufsicht der Vertragsgestaltung 194
a) Rechtsquellen 194
b) Ziel unkontrollierter AVB 195
c) Marktergebnis 196
d) Wertung 196
2. Kontrolle der Tarife 198
a) Formen der Tarifkontrolle 198
b) Ziel der Solvenzkontrolle 199
c) Aufsichtsinstitutionen 199
aa) Der brit. Aktuar 199
aaa) Historische Entwicklung 199
bbb) Ausbildung und Zugangsvoraus¬
setzungen 200
ccc) Aufgabe des Appointed Actuary 201
bb) Das Regierungsaktuaramt (Government
Actuary Department (GAD)) 202
aaa) Organisation 202
bbb) Aufgaben 203
cc) Das Konkurssicherungs Amt (Policyholders
Protection Board (PPB)) 203
aaa) Entstehung und Zielsetzung 203
bbb) Organisation und Aufgaben 204
d) Vorschriften für die Rückstellungs¬
bewertung 205
aa) Sterbetafel 205
bb) Zinssatz 205
cc) Kosten und Ratenzuschläge 205
dd) Deckungsrückstellung 206
ee) Überschußbeteiligungssysteme 206
XIX
e) Wertung 207
aa) Konkurssicherungsfonds 207
bb) Tarifkontrolle 208
aaa) Sachanalyse 208
bbb) Ziel Mittel Analyse 209
cc) Resümee 210
V. Aufsicht der Vermittler 211
1. Definition von Versicherungsvermittlern 211
a) Unabhängige Vermittler 211
b) Gebundene oder abhängige Vermittler 212
2. Prinzip und Ziel der Vermittleraufsicht 213
3. Formen der Aufsicht über Versicherungsver¬
mittler 213
a) Allgemeine Aufsicht 213
b) Aufsicht über Makler 213
aa) Entstehung und Zielsetzung der Makler¬
aufsicht 213
bb) Organisation der Makleraufsicht 214
cc) Beaufsichtigter Personenkreis 214
dd) Anforderungen an Makler 215
aaa) Zulassungsvoraussetzung 215
bbb) Finanzielle Sicherheiten 216
ccc) Registrierung 216
ddd) Spezielle Vorschriften für die Rech¬
nungslegung 216
eee) Beschwerdeeinrichtung 217
ee) Eingriffsbefugnisse der Versicherungs¬
maklerkammer (Insurance Brokers Regi¬
stration Council (IBRC)) 217
c) Aufsicht über Vermittler nach Maßgabe des
Finanzdienstleistungs Gesetzes (FSA) 217
aa) Entstehung und Zielsetzung des Finanz¬
dienstleistungs Gesetzes (FSA) 217
bb) Beaufsichtigtes Lebensversicherungsge¬
schäft 218
cc) Organisation der Aufsicht 218
aaa) Kapitalanlage Amt (Securities and
Investments Board (SIB)) 219
XX
bbb) Selbstregulierungs Organisationen
(Self regulating organisations
(SRO)) 220
aaaa) Financial Intermediaries, Managers
and Brokers Regulatory Association
(FIMBRA) 220
bbbb) Investment Management Regulatory
Organisation (IMRO) 221
cccc) Life Assurance and Unit Trust Regu¬
latory Association (LAUTRO) 221
ccc) Anerkannte Berufsverbände (Recognized
Professional Bodies (RPB)) 221
aaaa) Versicherungsmaklerkammer (Insurance
Brokers Registration Council
(IBRC)) 221
bbbb) Sonstige anerkannte Berufs¬
verbände 222
dd) Grundsätze der Aufsicht 222
ee) Anforderungen des Finanzdienstleistungs
Gesetzes (FSA) an Vermittler 224
aaa) Zulassung 224
bbb) Finanzielle Sicherheiten 224
ccc) Mindestanforderung an die fachliche
Qualifikation 225
ddd) Laufende Weiterbildung und Qualifika¬
tionsnachweise 225
eee) Registrierung 225
fff) Beschwerdebearbeitung 225
ggg) Publizitätspflichten 226
ff) Durchführung der Aufsicht 226
d) Aufsicht über sonstige Vermittler 227
4. Marktergebnis 228
5. Wertung 229
a) Allgemeine Regeln 229
b) Makleraufsicht und Aufsicht nach dem
Finanzdienstleistungs Gesetz (FSA) 230
aa) Allgemeine Wertung 230
bb) Organisation 234
cc) Regeln 236
XXI
dd) Sanktionsmittel 236
c) Vermittlerrichtlinien (Code of
Practice) 237
VI. Rechtsschutzeinrichtungen 238
1. Der Versicherungs Ombudsman (Insurance
Ombudsman Bureau (IOB)) 238
a) Entstehung und Zweck 238
b) Organisation und Finanzierung 239
2. Die Versicherungs Schiedsstelle (Personal
Insurance Arbitration Service (PIAS)) 240
3. Die Bürgerberatungsstellen (Citizens Advice
Bureaux (CAB)) 241
4. Sonstige Schiedsstellen 242
5. Wertung 242
VII. Sonstige Rahmenbedingungen der Versiche¬
rungswirtschaft 244
1. Vorschriften für die Werbung 244
2. Steuervorschriften 245
3. Kartell recht 247
Kapitel 6
Schlußfolgerungen und Reformvorschläge zur
Produkt und Vermittleraufsicht aus
Verbraucher und wettbewerbspolitischer
Sicht 250
Aufstellungsverzeichnis
D 1: LV Unternehmen unter Bundesaufsicht nach
Rechtsformen und Beitragsanteilen 263
D 2: Struktur der LV Beiträge nach
Versicherungsarten 264
D 3: Vertriebswege in Deutschland Geschätzte
Marktanteile in % der Beitragseinnahmen 265
CH 1: Prämieneinnahmen der schweizerischen LV
unterteilt nach Vertriebsarten 266
CH 2: Vermittlung von Versicherungsgeschäft
nach Vertriebswegen 267
XXII
F 1: Anzahl und Verteilung der in Frankreich
zugelassenen VU 268
F 2: Anteil der Unternehmensformen am
Prämienaufkommen der LV in
Frankreich (in %) 269
F 3: Prämieneinnahmen der frz. LV unterteilt
nach Produktarten in % des
Gesamtprämienaufkommens in der frz. LV 270
F 4: Anzahl der Vermittler in Frankreich 271
F 5: Anteile der Vertriebswege in der frz. LV
in % des Prämienaufkommens von 1981 1990 272
GB 1: LV Neugeschäft: Prämieneinnahmen (BBE)
(in Mio. brit. Pfund) in GB 273
GB 2: LV Bestand: Prämieneinnahmen (BBE) (in
Mio. brit. Pfund) in GB 274
GB 3: Vermittlung von Neugeschäft in GB
Gewöhnliche Individual LV aufgeteilt nach
Vermittlerarten 275
GB 4: Zulassung von Versicherungsvermittlern
durch eine Aufsichtseinrichtung des
Finanzdienstleistungs Gesetzes (FSA): Januar
1993 276
Literaturverzeichnis 277
XXIII
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