Hürdenlauf Electronic Cash: die Entstehung eines elektronischen kartengestützten Zahlungssystems als sozialer Prozeß
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| Format: | Abschlussarbeit Buch |
| Sprache: | German |
| Veröffentlicht: |
Hamburg
Hoppenstedt & Wolf
1993
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| Ausgabe: | 1. Aufl. |
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|---|---|
| adam_text | Inhaltsübersicht
Kapitel I. Grundlegung
Kapitel II. Das electronic-cash-Systern der deutschen
Kreditwirtschaft
Kapitel III. Die (Aushandlungs-) Arenen des electronic-cash-
Systems
Kapitel IV. Die Kontextfaktoren der electronic-cash-
Aushandlungen
Kapitel V. Der Aushandlungsprozeß eines gemeinsamen
EFT/POS-Systems der deutschen Kreditwirtschaft
Kapitel VI. Das electronic-cash-System in der Diffusionsphase
Kapitel VII. Vorschläge zu einem partizipativen Aushandlungs-
prozeß
Kapitel VIII. Resümee
Gliederung
Seite
Vorwort 1
I. Grundlegung 3
1. Thematische Einführung 3
2. Die drei Hauptfunktionen eines EFT/POS-Systems 10
2.1 Die Regelung der Zahlungsgenehmigung (Autorisierung) 10
2.1.1 Zum Autorisierungsbegriff 10
2.1.2 Vier Autorisierungsteilschritte 13
2.1.3 Die Autorisierungsstellen 18
2.2 Die Regelung der Zahlungsdatenübertragung 21
2.3 Die verschiedenen Verfahren des Banken-Clearings 23
3. Theoretische Einordnung 26
3.1 Zur sozialwissenschaftlichen Technikforschung -
Methodologische Annahmen 26
3.2 Ansätze der Technikgeneseforschung - Organisationskultur
versus Organisationsstruktur 34
3.3 Handlungsrationalitäten - Theoretische Ansätze zur Erklärung
eines sozialen Aushandlungsprozesses 39
3.3.1 Strategische und operative Netzwerke als Koordinations¬
formen zwischen Markt und Hierarchie 39
3.3.2 Der Transaktionskosten-Ansatz 43
3.3.3 Der strategieorientierte Ansatz von Porter 47
3.3.4 Der Kontingenz-Ansatz 50
3.3.5 Der Ansatz der interorganisationalen Netzwerke 51
3.4 Bisherige Forschungen zum elektronischen kartengestützten
Zahlungsverkehr 55
4. Ein eigener Bezugsrahmen 60
5. Forschungsmethode 66
n. Das electronic-cash-System der deutschen Kreditwirtschaft... 68
1- Systemarchitektur 70
11 Zugangsmedien und Endgeräte 70
1.2 Autorisierung 78
1.2.1 Die drei Abschnitte des Autorisierungsweges 78
1.2.2 Der ISO 8583-Datensatz beim electronic-cash
Autorisierungsdatenaustausch 81
1.2.3 Die Autorisierungsantwort 83
1-3 Zahlungsdatenübertragung und Banken-Clearing 89
Seite
2. Die vertragliche Verflechtung der Akteure im electronic-cash-
System ¦ 92
3. Der Gebührenfluß im electronic-cash-System 96
4. Die Zulassung als electronic-cash-Netzbetreiber durch den
Zentralen Kreditausschuß (ZKA) 100
m. Die (Aushandlungs-) Arenen des electronic-cash-Systems 107
1. Zum Begriff der Arena 107
2. Die Branchenstruktur der Kreditwirtschaft 109
3. Arenen der Kreditwirtschaft 116
3.1 Der Zentrale Kreditausschuß (ZKA) 117
3.2 Der Aufsichtsrat der GZS 119
3.3 Die Gesellschaft für Zahlungssysteme (GZS) 120
3.4 Die Projektausschüsse der Feldversuche 122
4. Die Branchenstruktur des Handels 124
5. Arenen des Handels 129
5.1 Drei Arenen beim Hauptverband des Deutschen Einzel¬
handels 130
5.2 Der Arbeitskreis POS beim Deutschen Handelsinstitut 130
5.3 Der Betriebswirtschaftliche Ausschuß der Bundes¬
arbeitsgemeinschaft der Groß- und Mittelbetriebe
im Einzelhandel (BAG) 131
6. Sonstige Arenen: Der Arbeitskreis Dienstleistungen der Daten¬
schutzbeauftragten 131
IV. Die Kontextfaktoren der electronic-cash-Aushandlungen 134
1. Rechtliche Regeln 136
2. Das Wettbewerbsniveau im Zahlungsverkehr 139
2.1 Bedrohung durch durch neue Konkurrenten 139
2.2 Rivalität unter den etablierten Wettbewerbern 142
2.3 Bedrohung durch Ersatzprodukte 144
2.3.1 Kreditkarten 145
2.3.2 Handelskarten 149
2.4 Verhandlungsstärke der Abnehmer 149
2.5 Verhandlungsstärke der Lieferanten 151
3. Das eurocheque-System als Produkttradition 154
Seite
4. Rationalisierungsdruck im Zahlungsverkehr 160
4.1 Zum Rationalisierungstyp in der Kreditwirtschaft 160
4.2 Die Kosten des Bargeldes als Ausgangspunkt der
Rationalisierungen im Zahlungsverkehr 162
4.3 Vom bargeldlosen zum beleglosen Zahlungsverkehr:
Rationalisierungsstil und Leitbild 163
4.4 Zur Rationalisierungstradition: Das instituts¬
übergreifende Geldausgabeautomaten-System 167
4.5 Zum Argument des defizitären Zahlungsverkehrs 170
5. Der technological pool 171
5.1 Magnetstreifen-, Laser- und Chipkarten als Datenträger 173
5.1.1 Magnetstreifenkarten 173
5.1.2 Laserkarten 175
5.1.3 Chipkarten 176
5.1.4 Anforderungen an Karte und Speichermedium 177
5.2 Zur Datenverarbeitung in einem EFT/POS-System 177
5.3 Datenträgeraustausch und Datenfernübertragung 187
5.3.1 Datenträgeraustausch (DTA) 187
5.3.2 Datenfernübertragung (DFÜ) 187
5.3.2.1 Fernmeldenetze 188
5.3.2.2 Datenübermittlungsdienste 190
6. EFT/POS-Entwicklungen im Ausland 192
6.1 Frankreich 193
6.2 Belgien 195
6.3 Dänemark 196
V. Der Aushaxtdlungsproze3 eines gemeinsamen EFT/POS-
Systems der deutschen Kreditwirtschaft 198
1. Der Weg zu einer gemeinsamen EFT/POS-Strategie 198
1.1 Kooperationserfahrungen aus dem Kontext 199
1.2 Der Wettbewerbsvorstoß der Verbraucherbank 201
1.3 Die Besiegelung einer wettbewerbsneutralen Vorgehensweise
in der POS-Rahmenvereinbarung von 1981 207
2. Die EFT/POS-Initiativen einzelner Banken und Handelshäuser ....211
2.1 Der erste offizielle Feldversuch in München 211
2.2 Das zweite Pilotprojekt in Berlin 217
3. Die EFT/POS-Initiativen der GZS und der Spitzenverbände der
Kreditwirtschaft 227
3.1 Das zentrale POS-Banking-Modell der GZS 227
3.2 Das Kundenbank-Modell des Sparkassenverbandes 238
Seite
3.3 Das Händlerbank-Modell 247
3.3.1 Das Händlerbank-Modell als Antwort auf das
Kundenbank-Modell 247
3.3.2 Erweiterung auf Chipkarten 250
3.3.3 Technische Offenheit fürKreditkarten - erste Interventionen
des Bundeskartellamtes 252
Exkurs: Die Kreditkartenentwicklung in der
Bundesrepublik Ende der 80er Jahre 256
3.3.4 Das POS-Kassen-System 261
3.3.5 Der Feldversuch im Regensburger
Donaueinkaufszentrum 266
4. Die EFT/POS-Realisation des Zentralen Kreditausschusses 273
4.1 Die electronic-cash-Konzeptfindungim ZKA 274
4.2 Die Reaktion des Handels auf das electronic-cash-Konzept 277
5. Eine Zwischenbilanz 284
VI. Das electronic-cädh-System in der Diffusionsphase 289
1. Electronic-cash in der Bewährung 290
1.1 Die ersten Netzbetreiber (1990) 290
1.2 Die unterschiedliche Beurteilung durch die
Handelsverbände (1990/91) 293
1.3 Aktueller Stand und offene Probleme (1992) 294
2. Kartenbasierte Lastschrift-Verfahren als Alternative
zu electronic-cash 298
2.1 Die eurocheque-Abwicklung von ACS als Vorbild (1986) 299
2.2 Elektronische Lastschrift-Verfahren (ELV) - ein Vorstoß von
Peek Cloppenburg (1990) 301
2.3 Online Lastschrift-Verfahren (OLV) unter Mitwirkung der
Deutschen Bank (1991) 306
3. Das POZ-System der deutschen Kreditwirtschaft - eine neue
Geneseetappe? 309
vn. Vorschlüge zu einem partizipativen AushandlungsprozeA 323
1. Ursachen exklusiver Aushandlungsprozesse 324
2. Verbraucherinteressen beim kartengestützten Zahlungsverkehr -
insbesondere bei electronic-cash 32ß
2 1 Materielle Aspekte des Daten- und Verbraucherschutzes 326
2.1.1 Haftungsverteilung und Beweislastverteilung .......327
2.1.2 Kostenverteilung in
Seite
2.1.3 Budgetkontrolle 331
2.1.4 Daten(eingabe)sicherheit bei Identifizierung mittels PIN 332
2.2 Immaterielle Aspekte des Daten- und Verbraucherschutzes 333
2.2.1 Zahlungsmittelvielfalt 333
2.2.2 Benutzungsfreundlichkeit und Systemtransparenz 334
2.2.3 Datenauswertung 335
2.2.4 Systemrückmeldungen am EFT/POS-Terminal 337
2.2.5. Durchsetzbarkeit von Datenschutzrechten 339
2.3 Wertkarten als Option/Alternative im kartengestützten
Zahlungsverkehr mit geringeren Problemen des Daten-
und Verbraucherschutzes 342
2.3.1 Die Gestaltungsvariablen eines Wertkarten-
EFT/POS-Systems 343
2.3.2 FünfWertkartenmodeUe 345
2.3.3 Wertkarten im Lichte von Daten- und Verbraucherschutz ... 348
3. Zur rechtlichen und organisatorischen Verankerung eines
partizipativen Aushandlungsprozesses 351
vm. Resümee 354
Literatur 386
Verzeichnisse und Anhang 405
Verzeichnis der Abbildungen 405
Abkürzungsverzeichnis 410
Namens-/Akteursregister 415
Anhang 1: Institutionen, mit deren Vertretern Experten-
gespräche im Rahmen der vorliegenden Unter¬
suchung geführt wurden 417
Anhang 2: Datenfelder auf der Spur 3 nach ISO 4909 418
Anhang 3: Antwort-Code aus Feld 39 des ISO 8583
Datensatzes 421
Anhang 4: Bedingungen zum Händlervertrag im
electronic-cash-System 423
Anhang 5: Netzbetreibervertrag der Telecash GmbH 428
Seite
Anhang 6: Vertrag über die Zulassung als
electronic-cash-Netzbetreiber 429
Anhang 7: Die electronic-cash-Vereinbarung
(ohne Anlagen) 435
Anhang 8: Die electronic-cash-Netzbetreiber und electronic-cash-
Terminals 440
Anhang 9: Die personelle Besetzung von Spitzenpositionen
in der Kreditwirtschaft 442
Anhang 10: § 102 Gesetz gegen Wettbewerbsbeschränkungen
in der seit 1.1.1990 gülügen Fassung 443
Anhang 11: Die internationalen Kreditkartenorganisationen 444
Anhang 12: Das Kreditkarten-Verfahren 449
1. Die Abwicklung einer Kreditkartenzahlung 449
2. Das vertragliche Beziehungsgeflecht 453
3. Die ökonomische Seite der Kreditkarten¬
zahlung 458
Anhang 13: Die elektronische Kreditkarten-Abwicklung 466
1. Internationale Datennetze zur Verbindung
der nationalen Processing-Stellen 466
2. Geldausgabeautomaten und EFT/POS-
Terminals 470
3. Kreditkarten-EFT/POS als Proze߬
innovation 473
Anhang 14: Eurocheque-Karten und eurocheque-Akzeptanz
in Europa (April 1992) 482
Anhang 15: Bekanntmachung Nr. 98/84 des Bundeskartellamtes
über die Anmeldung eines Point-of-Sale Pilot¬
projekts Berliner und Münchener Kreditinstitute
vom 12. November 1984 484
Anhang 16: Bekanntmachung Nr. 13/89 des Bundeskartellamtes
über die Anmeldung des bargeldlosen Kassensystems
am Point-of-Sale vom 16. Februar 1989 486
Anhang 17: Die wichtigsten Ereignisse bei der Automatisierung
des Zahlungsverkehrs und der Aushandlung des
electronic-cash-Systems 437
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