Aspects juridiques du virement bancaire: implications des développements informatiques
Gespeichert in:
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| Format: | Abschlussarbeit Buch |
| Sprache: | French |
| Veröffentlicht: |
Zürich
Schulthess, Polygraphischer Verl.
1992
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| Schriftenreihe: | Schweizer Schriften zum Bankrecht
13 |
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TABLE DES MATIÈRES
Paragraphe
TABLE DES ABRÉVIATIONS
BIBLIOGRAPHIE
INTRODUCTION 1
PREMIÈRE PARTIE: LES RAPPORTS JURIDIQUES CRÉÉS
PAR LE VIREMENT BANCAIRE 4
I. DISTINCTION ENTRE LE CONTRAT DE GIRO ET LE VIREMENT
BANCAIRES 4
A. Terminologie 4
LAVANT PROPOS 4
2. LE CONTRAT DE GIRO BANCAIRE 7
a. Définitions dans la doctrine et la jurisprudence 7
b. L état de fait de l ouverture d un compte bancaire 13
3. LE VIREMENT 16
a. Notion 16
b. Introduction au virement électronique 20
c. Types de virement 27
c.a. Le virement interne 27
c.b. Le virement en chaîne 28
/. Le système giro de la Banque Sationale
Suisse (BXS) 31
il. Le système des comptes réciproques 32
//;. Le Swiss lnterbank Clearing (SIC) 33
iv. Le système des comptes de chèques
postaux PTT 38
v. Les virements internationaux 41
ce. Le recouvrement 43
VI
B. Qualification juridique 45
1. LE CONTRAT DE GIRO BANCAIRE 45
a. Délimitation par rapport à d autres contrats 45
a.a. Le contrat d entreprise (art. 363ss CO) 46
a.b. La stipulation pour autrui (art. 112 CO) 50
a.c. La reprise de dette (art. 175 183 CO) 55
b. Le contrat de giro en tant que mandat au sens des art.
394ssCO 57
2. L ORDRE DE VIREMENT BANCAIRE 59
a. Dans un virement ordinaire 59
a.a. Nature contractuelle de l ordre de virement? 59
a.b. Qualification proprement dite de
l ordre de virement 62
i. En général 62
H. L ordre de virement émis par voie
électronique 65
iii. Le cas particulier du virement en chaîne 67
b. Dans un virement unique 77
II. LA QUALIFICATION DES RAPPORTS ENTRE LES PARTIES
EN PRÉSENCE 78
A. Rapports directs 78
1. LE RAPPORT DE COUVERTURE 79
a. Obligations du donneur d ordre mandant °®
a.a. Rémunération du mandataire (art. 394 al. 3 CO) 80
a.b. Remboursement des frais encourus par la banque
mandataire (art. 402 al. 1 CO) 81
a.c. Obligation de se comporter de bonne foi (art. 2 al.
ICC) 87
b. Obligations de la banque mandataire 89
b.a. Obligation de suivre les instructions du mandant
(art. 397 al. 1 CO) 89
;. Contenu de l obligation 89
// . Obligation illimitée de suivre les
instructions? 9^
///. Possibilité de déroger aux
instructions du mandant?
VII
b.b. Obligation de diligence 101
b.c. Autres obligations du mandataire 106
2. LE RAPPORT DE PAIEMENT 110
a. La prétention à la bonification 112
a.a. Principe 112
a.b. Problèmes pratiques liés à cette
prétention 115
b. La prétention issue de la bonification 118
b.a. La notification de l acceptation de l assignation au
sens de l art. 468 al 1 CO 118
b.b Nature juridique de la bonification 121
/. Au vu de l état de fait du virement bancaire 121
//. Point de vue de la doctrine 126
/;; . Discussion 133
c. Problème de la date de valeur 138
d. Caractère indépendant de la créance
issue de la bonification 139
e. Autres obligations résultant du contrat de giro 142
/ Conclusions 144
3. LE RAPPORT DE BASE (OU DE VALEUR) 146
a. L accord des parties quant au mode de paiement scriptural 147
a.a. Possibilité de payer par voie scripturale 147
;. La notion de monnaie au sens de l art 84 CO 148
;;. Droit illimité du créancier d exiger
le paiement en espèces7 152
ni. Eléments permettant d admettre un accord
du créancier quant au mode
de paiement scriptural 153
a b Obligation pour le débiteur de
payer par virement 157
h Effets du paiement scriptural sur l exécution de la dette
dans le rapport de hase 15X
b a Le virement en tant qu exécution de la dctlc 158
bb Conciliation avec l art 467 CC 163
c Lieu d exécution d un paiement par virement 166
d Le moment de l exécution du paiement par
virement et la répartition des risques 172
da. Dans un virement ordinaire 174
VIII
d.b. Dans un virement unique 181
e. Conclusions 182
/ La répartition des frais 183
4. LE RAPPORT ENTRE BANQUES 184
a. La situation juridique en cas de lien
préexistant entre les banques du donneur
d ordre et du bénéficiaire 185
b. La situation juridique en cas d intervention d un
établissement tiers 189
b.a. Le rapport banque SIC 190
b.b. La relation entre banques du donneur d ordre et du
bénéficiaire suite à l intervention
d un intermédiaire 194
B. Rapports indirects: la distinction entre l auxiliaire au sens de
l article 101 CO et le sous mandataire au sens des articles 398 al. 3
et 399 al. 2 3 CO 197
1 CRITÈRES DE DISTINCTION 199
a. Dans la doctrine 199
b. Dans la jurisprudence 205
c. Critères à retenir 209
2. APPLICATION AU VIREMENT BANCAIRE 210
a. Lien entre le donneur d ordre et la banque du bénéficiaire 211
b. Lien entre le donneur d ordre et une banque intermédiaire 216
c. Lien entre la banque du donneur d ordre, les banques
intermédiaires et le bénéficiaire 218
3. CONCLUSIONS 221
IIL LA FIN DES RAPPORTS 222
A. Révocation de l ordre de virement 2
1. RÉVOCATION PAR LE DONNEUR D ORDRE ENVERS
SA BANQUE (ART. 470 AL. 2 CO) 222
a. Principes b. La révocation dans l hypothèse d un virement en chaîne 227
c. Autres solutions envisageables 2. RÉVOCATION PAR LE DONNEUR D ORDRE ENVERS LE
BÉNÉFICIAIRE (ART. 470 AL. 1 CO) 234
I
IX
B. Extinction du contrat de giro 237
1. LA RÉVOCATION DU MANDAT SELON L ART. 404 CO 237
a. Généralités 237
b. Effets de l extinction du contrat de giro sur les virements
encours 239
c. Lien avec la relation de compte bancaire 242
2. AUTRES CAUSES D EXTINCTION 245
a. La mort ou l incapacité 245
b. La faillite 246
IV. CONCLUSIONS INTERMÉDIAIRES 248
DEUXIÈME PARTIE: L INEXÉCUTION D UN ORDRE DE
VIREMENT BANCAIRE 256
LAVANT PROPOS 256
IL L ORDRE DE VIREMENT DONNÉ PAR UN TIERS NON
AUTORISÉ 260
A. La situation juridique sous l angle du rapport de couverture dans un
virement traditionnel 260
1 SOLUTIONS SELON LE CODE DES OBLIGATIONS 266
a. La situation en cas de faute du donneur d ordre
uniquement 266
b. La situation en cas de faute de la banque expéditrice
uniquement 274
c. La situation en cas de faute de part et d autre 278
d La situation en l absence de faute de part et d autre 288
2 SOLUTIONS CONVENTIONNELLES SELON LES
CONDITIONS GÉNÉRALES DES BANQUES 300
a. La situation en cas de faute du donneur d ordre
uniquement 304
h. La situation en cas de faute de la banque expéditrice
uniquement 306
c. La situation en cas de faute de part et d autre 3(W
d La situation en l absence de faute de part et d autre 312
X
3. EXPOSÉ DES SOLUTIONS PERMETTANT DE CORRIGER
LES INÉGALITÉS INSTAURÉES PAR LES CONDITIONS
GÉNÉRALES DES BANQUES 313
a Généralités 313
b. Le problème de l incorporation des conditions générales
au contrat conclu 315
b.a. Principes 315
b.b. La règle de l insolite 321
c. Le contenu des conditions générales 326
d. Limites légales ¦
d a. Application des articles 19 20 CO? 329
d b. Application de l art. 21 CO? 333
de. L abus de droit (art. 2 al. 2 CC) 336
d.d. Application des articles 100 al. 2 101 al. 3 CO? 338
de L art. 8 LCD 341
e. Conclusions B. La situation juridique sous l angle du rapport de couverture dans
l hypothèse d un ordre informatisé 1. AVANT PROPOS 352
2. SOLUTIONS SELON LE CODE DES OBLIGATIONS 355
a. La situation en cas de faute du donneur d ordre
uniquement b. La situation en cas de faute de la banque expéditrice
uniquement b.a. La faute de la banque en relation avec les mesures
déblocage 365
b.b. La faute de la banque lors de la transmission
d informations b.c. La faute de la banque dans l omission de prendre
des mesures de sécurité satisfaisantes c. La situation en cas de faute de part et d autre d. La situation en l absence de faute de part et d autre 3. PROBLÈMES DE PREUVE 392
a. La répartition du fardeau de la preuve quant à l identité de
la personne qui agit b. La preuve de la faute du client c. La preuve de la violation par la banque de ses obligations
de diligence d. Conclusions *
f
XI
4. SOLUTIONS CONVENTIONNELLES SELON LES
CONDITIONS GÉNÉRALES DES BANQUES 412
a. Exposé de la réglementation conventionnelle spécifique
aux services informatisés de virement 412
b. La situation en cas de faute du donneur d ordre
uniquement 421
b.a. Limites à l obligation de discrétion du client 422
b.b. La clause de légitimation relative au numéro
d identification
personnel 431
b.c Exclusion d une réparation par le fonds de
dédommagement ec en cas de
faute légère du client? 442
c. La situation en cas de faute de la banque expéditrice
uniquement 446
d. La situation en cas de faute de part et d autre 449
e. La situation en l absence de faute de part et d autre 451
/ Conclusions 452
C. Incidences d un virement non autorisé sur les autres rapports 455
1 INCIDENCES D UN TRANSFERT NON AUTORISÉ SUR UN
VIREMENT INTERNE 458
a. Le bénéficiaire est de mauvaise foi 458
a.a. Conséquences dans le rapport de paiement 459
;. Invalidation par la banque de sa déclaration
d acceptation de l assignation? 459
ii. Conséquences de l invalidation 469
ili Prétention en dommages intérêts? 472
iv. ( onséquences du transfert conventionnel du
risque de fraude à la charge du prétendu
donneur d ordre 473
a b Conséquences dans le rapport de base
(ou de valeur) 475
/ Prétention délictuellc 476
u. Prétention en enrichissement illégitime9 477
lii. Prétention issue d une gestion d affaires? 479
b. Le bénéficiaire est à la fois de bonne foi et créancier de la
somme virée 480
b.a Conséquences dans le rapport de paiement 481
/. Invalidation et restitution du montant
crédité? 481
XII
//. Prétention en dommages intérêts? 491
b.b. Conséquences dans le rapport de base 492
b.c. Rapport avec le tiers faussaire 493
i. Relation entre la banque et le faussaire 493
ii. Relation entre le prétendu donneur d ordre et
le
faussaire 494
c. Problème particulier: le remboursement par le faussaire de
la somme prélevée 497
2. INCIDENCES D UN TRANSFERT NON AUTORISÉ SUR UN
VIREMENT EN CHAÎNE 502
a. La relation entre banques expéditrice et destinataire 505
b. Le rapport de paiement 511
c. Le rapport de couverture 513
d. Hypothèse particulière: la compensation par la banque
destinataire 514
e. Hypothèse particulière: la faute de la banque destinataire
uniquement 517
3. CONCLUSIONS 521
IIL L EXÉCUTION IMPARFAITE D UN ORDRE DE VIREMENT 522
A. L exécution imparfaite imputable à une partie 524
1. L EXÉCUTION IMPARFAITE IMPUTABLE AU DONNEUR
D ORDRE UNIQUEMENT 524
a. L erreur sur la personne du bénéficiaire 528
a.a. Conséquences dans le rapport de couverture 528
a.b. Conséquences dans le rapport de base
(ou de valeur) 531
b. L erreur quant au montant à virer
c. Le virement transmis à double 1
d. Parenthèse théorique: l enrichissement illégitime en cas de
double vice dans les rapports d assignation 35
2. L EXÉCUTION IMPARFAITE IMPUTABLE À LA BANQUE
EXPÉDITRICE UNIQUEMENT 540
a. L exécution imparfaite en tant que cause d un retard 43
a.a. Conséquences dans le rapport de base
(ou de valeur) 543
a.b. Conséquences dans le rapport de couverture 546
/. Solution selon le Code des obligations s
XIII
ii. Solution selon les conditions générales de la
banque expéditrice 554
a.c. Conséquences dans le rapport de paiement 574
b. L exécution imparfaite en tant que cause d une perte 575
b.a. Le virement à un destinataire erroné 577
i. Conséquences dans le rapport de couverture 577
ii. Conséquences dans le rapport de hase (ou de
valeur) 579
iii. Conséquences dans le rapport de paiement 580
iv. Rapport avec le bénéficiaire erroné 582
b.b. Le virement d un montant erroné 586
;. Conséquences dans le rapport de couverture 586
ii. Conséquences dans le rapport de base (ou de
valeur) 589
/; /. Conséquences dans le rapport de paiement 590
b.c. La responsabilité de la banque expéditrice en cas
d insolvabilité d une partie en général 591
3. L EXÉCUTION IMPARFAITE IMPUTABLE À UN
ÉTABLISSEMENT OU SYSTÈME INTERMÉDIAIRE
UNIQUEMENT 595
a Conséquences dans le rapport de base (ou de valeur) 596
b. Conséquences dans le rapport de couverture 596
c. Conséquences dans le rapport entre banques 598
d. Conséquences dans le rapport de paiement 604
4. L EXÉCUTION IMPARFAITE IMPUTABLE À LA BANQUE
DESTINATAIRE UNIQUEMENT 605
a. Conséquences dans le rapport de couverture 606
b. Conséquences dans le rapport de paiement 608
c. Conséquences dans le rapport de base fou de valeur) 610
5 L EXÉCUTION IMPARFAITE IMPUTABLE AU
BÉNÉFICIAIRE UNIQUEMENT 611
6. L EXÉCUTION IMPARFAITE IMPUTABLE À PLUSIEURS
PARTIES 614
B. L exécution imparfaite non imputable aune partie 616
1. LA SITUATION JURIDIQUE SOUS L ANGLE DU CODE DES
OBLIGATIONS 619
2. LA SITUATION JURIDIQUE SOUS L ANGLE DES
CONDITIONS GÉNÉRALES 628
XIV
C. Problèmes de preuve 629
1. RÉPARTITION DU FARDEAU DE LA PREUVE 631
2. LA PREUVE DU DÉRANGEMENT 632
3. LA PREUVE DE LA FAUTE D UNE PARTIE 638
4. CONCLUSIONS 640
CONCLUSIONS 641
ANNEXES: CONDITIONS GÉNÉRALES BANCAIRES
RELATIVES AUX SERVICES DE VIREMENT ET DE
PAIEMENT ÉLECTRONIQUES
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