Die Befugnis der Banken zur Stornierung von Überweisungsgutschriften:
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| Format: | Abschlussarbeit Buch |
| Sprache: | German |
| Veröffentlicht: |
Köln
Wienand
1992
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| Schriftenreihe: | Institut für Bankwirtschaft und Bankrecht <Köln>: Bankrechtliche Sonderveröffentlichungen des Instituts für Bankwirtschaft und Bankrecht an der Universität zu Köln
47 |
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Inhaltsverzeichnis
Seite:
Vorwort III
Inhaltsverzeichnis V
Literaturverzeichnis XI
Einleitung I
1. Kapitel: Die historische Entwicklung der Stornoklausel 4
2. Kapitel: Die Rechtsnatur des Stornorechts aus Ziff. 4 Abs. 1 S. 3
ABG-Banken 7
I. Die Rechtsnatur der Überweisungsgutschrift 8
II. Die Rechtsnatur des Stornorechts 16
1. Meinungsstand 16
a) Deklaratorische Natur des Stornorechts 16
b) Stornorecht als rechtsvernichtendes Gestaltungsrecht 18
aa) Stornierung als Aufrechnungserklärung 18
bb) Stornierung als Ausübung eines Rücktrittsrechts 19
cc) Stornierung als Ausübung eines Widerrufsrechts 20
dd) Stornierung als Ausübung eines Anfechtungsrechts Z
c) Zusammenfassung 22
2. Entwicklung der eigenen Ansicht 22
a) Der Zweck der Stornoklauseh Die vereinfachte Durchsetzung eines
Rückgewähranspruchs der Bank 22
b) Folgerungen für die rechtliche Natur des Stornorechls 28
aa) Die mit der Geltendmachung des Rückgewähranspruchs verbun¬
denen Schwierigkeiten 28
(1) Kontokorrentgebundenheit des Rückgewähranspruchs 29
(a) Kontokorrentfähigkeit 2V
(b) KontokotTentzugehorigkeit 31
VI
(aa) Fehlende Kontokorrentgebundenheit des
Anspruchs aus der Gutschrift ? 32
(bb) Die Einwilligungserklärung des Kunden als Inhalt
des Rückgewähranspruchs 36
(2) Schwierigkeiten der Geltendmachung 40
bb) Erleichterungen der Durchsetzung mit Hilfe der Stornoklausel . . .40
cc) Folgerung für die Qualifizierung des Stornorechts .43
3. Vergleich der entwickelten Lösung mit der Lehre von der rechtsvernich¬
tenden Gestaltungerklärung -44
4. Ergebnis zu II 49
3. Kapitel: Der sachliche Anwendungsbereich der Stornoklausel
gemäß Ziff. 4 Abs. 1 S. 3 ABG-Banken 51
I. Überblick über den bisherigen Meinungsstand 51
II. Bestimmung des sachlichen Anwendungsbereichs vom hier zugrunde¬
gelegten Ansatz aus 55
1. Begrenzung des Anwendungsbereichs durch den Wortlaut der
Stornoklausel -56
a) Äußere Diskrepanz zwischen Gutschrift und Überweisungsauftrag ... 56
b) Äußere Identität zwischen Gutschrift und Überweisungsauftrag 57
aa) Wirksamer Überweisungsauftrag 57
bb) Unwirksamer Überweisungsauftrag 59
c) Ergebnis zu 1 61
2. Begrenzung durch die Voraussetzungen eines materiellrechtlichen
Rückgewähranspruchs 62
a) Konkretisierung des maßgeblichen Anspruchsinhalts 62
aa) Aufhebungsanspruch 65
bb) Rückzahlungsanspruch 65
cc) Anspruch auf Debetausgleich 68
dd) Ergebnis zu a) 68
b) In Betracht kommende Anspruchsgrundlagen 69
aa) Girovertrag 69
bb) Ungerechtfertigte Bereicherung 71
(1) Von vornherein fehlender Überweisungsauftrag 73
(2) Nachträglicher Wegfall des Überweisungsauftrages 81
(a) Meinungsstand 82
(b) Stellungnahme und Entwicklung einer eigenen Lösung . .84
(aa) zur Argumentation des BGH 84
VII
(bb) Zurechenbarkeit der Zweck- und Tilgungsbestim¬
mung als maßgebliches Kriterium 86
(aaa) Veranlassung der Überweisung als
ausreichender Zurechnungsgrund ? 87
(bbb) Zurechnung des Rechtsscheins einer Zweck-
und Tilgungsbestimmung analog §§ 170 ff. BGB
durch Übermittlung des Uberweisungsträgers ? ... 88
(ccc) Gutschrift als Anknüpfungspunkt für den
Rechtsschein einer Zweck- und Tilgungsbestim¬
mung ? 91
(ddd) Ausnahmefall: gesonderter Zugang einer
Zweck-
und Tilgungsbestimmung an den Empfänger 94
(eee) Ergebnis zu (bb) und Verallgemeinerung
auf alle Fälle des nachträglich fortgefallenen
Überweisungsauftrages 98
(cc) Überprüfung der hier gefundenen Lösung anhand
einer Bewertung der Interessen der an der
Überweisung Beteiligten 99
(c) Ergebniszu (2) 102
(d) Übertragbarkeit des Ergebnisses auf die Fälle des von
vornherein fehlenden Überweisungsauftrages 103
(3) Ergebnis zu bb) 105
cc) Ansprüche auf Schadensersatz 107
(1) Positive Vertragsverletzung 108
(2) Unerlaubte Handlung 112
(3) Ergebnis zu cc) 114
c) Ergebnis zu 2 115
3. Begrenzung durch weitere Kriterien aus dem Schrifttum 116
a) Ausgrenzung von Motivirrtümern 117
b) Begrenzung durch den Zweck der Gutschrift 120
c) Begrenzung auf erkennbare Mängel 121
d) Begrenzung nach weiteren Ansichten 125
e) Ergebnis zu 3 126
4. Ergebnis für den sachlichen Anwendungsbereich der Stornoklausel
gemäß Ziff. 4 Abs. 1 S. 3 ABG-Banken 127
VIII
4. Kapitel: Der zeitliche Anwendungsbereich der Stornoklausel
gemäß Ziff. 4 Abs. 1 S. 3 ABG-Banken 129
I. Beginn des Stornorechts 129
1. Das Wirksamwerden der Gutschrift als maßgeblicher Zeitpunkt 129
2. Die konkrete Bestimmung des maßgeblichen Zeitpunkts 131
a) Manuelles Buchungsverfahren 131
b) Automatisiertes belegbegleitendes Buchungsverfahren 132
c) Automatisierte beleglose Buchungsverfahren 138
aa) Buchungstechnische Grundlagen 138
(1) Der beleglose Datenträgeraustausch (Magnetband-Clearing-
Verfahren) 138
(2) Elektronischer Zahlungsverkehr für individuelle Überwei¬
sungen (EZÜ) 140
(3) Beleglose Auftragserteilung und Weiterleitung im Wege
der Datenfernübertragung (DFÜ) 142
bb) Die Bestimmung des maßgeblichen Zeitpunkts 143
d) Ergebnis zu 1 149
II. Ende des Stornorechts 150
5. Kapitel: Überprüfung der Stornoklausel anhand § 9 AGBG .... 152
I. Nachteile des Kunden im Vergleich zur Rechtslage ohne Eingreifen der
Stornoklausel 152
1. Materiellrechtliche Nachteile 152
2. Prozessuale Nachteile 155
a) Umkehrung der Parteirollen 156
aa) Rechtslage ohne Eingreifen der Stornoklausel 156
bb) Rechtslage bei Eingreifen der Stornoklausel 157
cc) Ergebnis zu a) 159
b) Verschiebung der Darlegungs-und Beweislast 159
aa) Rechtslage ohne Eingreifen der Stornoklausel 159
bb) Rechtslage bei Eingreifen der Stornoklausel 161
3. Ergebnis zu 1 162
II. Unbillige Benachteiligung des Kunden 163
6. Kapitel: Besondere praktische Probleme des Stornorechts 165
I. Stornierung im überbetrieblichen Überweisungsverkehr 165
II. Besondere zeitliche Schranken für die Ausübung des Stornorechts 173
1. Analoge Anwendung des § 121 BGB 173
2. Verwirkung 175
3. Beendigung des Girovertrages 177
a) Erteilung der fehlerhaften Gutschrift vor Beendigung des Girover¬
trages 178
b) Erteilung der fehlerhaften Gutschrift nach Beendigung des
Girovertrages 179
c) Eingang der Deckung nach Beendigung des Girovertrages 181
d) Ergebnis zu 3 181
III. Faktische Fortsetzung des Stornorechts nach Rechnungsabschluß ? 182
1. Meinungsstand 183
a) Kontokorrentgebundenheit des Berichtigungsanspruchs 183
b) Wiederaufleben des Stornorechts 185
2. Stellungnahme und eigener Lösungsvorschlag 186
3. Ergebnis zu III 192
IV. Stornierung bei debitorischem Kontostand 193
1. Zulässigkeit der Stornierung im Debet 193
2. Die Ansprüche der Bank bei der Stornierung im Debet 195
a) Rechtslage vor Verfügung des Kunden 196
b) Rechtslage nach Verfügung des Kunden 199
aa) bei zuvor ausgeglichenem Konto 199
bb) bei zuvor debitorischem Konto 201
c) Zusammenfassung des Anspruchsschemas 203
Zusammenfassung der Untersuchungsergebnisse 205
Textanhang 208
1. Allgemeine Geschäftsbedingungen für den Geschäftsverkehr mit Kunden . . . 208
1.1. Allgemeine Geschäftsbedingungen der privaten Banken,
Fassung 1.1.1988 (Auszug) 208
1.2. Allgemeine Geschäftsbedingungen der Sparkassen,
Fassung 1.5.1988 (Auszug) 213
2. Abkommen über den zwischenbetrieblichen belegbegleitenden
Datenträgeraustausch 221
X
3. Belegloser Datenträgeraustausch 223
3.1. Vereinbarung über Richtlinien für den beleglosen Datenträgeraustausch
(Magnetband-Clearing-Verfahren) 223
3.2. Richtlinien für den beiglosen Datenträgeraustausch (Magnetband-
Clearing-Verfahren) 224
- Anlage 3 zu den Richtlinien für den beleglosen Datenträgeraustausch . . 227
- Anlage 5 zu den Richtlinien für den beleglosen Datenträgeraustausch . . 228
3.3. Bedingungen für die Beteiligung von Kunden am automatisierten Zah¬
lungsverkehr durch beleglosen Datenträgeraustausch (Magnetband-
Clearing-Verfahren), Stand April 1983 229
3.4. Abkommen über die Umwandlung beleghaft erteilter Überweisungs¬
aufträge in Datensätze und deren Bearbeitung (EZÜ-Abkommen) 231
3.5. Besondere Bedingungen der Deutschen Bundesbank für den beleglosen
Datenträgeraustausch, Fassung vom 15.4.1988 234
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