Die Entwicklung der privaten Kundeneinlagen:
Gespeichert in:
| 1. Verfasser: | |
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| Format: | Abschlussarbeit Buch |
| Sprache: | German |
| Veröffentlicht: |
Frankfurt am Main ; Bern ; New York ; Paris
Lang
1991
|
| Schriftenreihe: | Europäische Hochschulschriften
Reihe 5, Volks- und Betriebswirtschaft ; 1085 |
| Schlagworte: | |
| Online-Zugang: | Inhaltsverzeichnis |
| Beschreibung: | XLVI, 177, 20 S. graph. Darst. |
| ISBN: | 3631427328 |
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INHALTSVERZEICHNIS
Seite
VORBEMERKUNG 1
1. Teil: DIE BANKBETRIEBLICHE BEDEUTUNG DER PRIVATEN
KUNDENEINLAGEN UND IHRE EINFLUSSFAKTOREN 2
A. Der Einlagenbegriff und das Einlagengeschäft 2
B. Die geschäftspolitische Stellung der Einlagen 5
I. Die Einlagenstruktur ausgewählter Banken¬
gruppen 5
II. Die Bedeutung der Einlagen für die Bankenfinan¬
zierung 8
a) Die Stabilität der Einlagen 8
1. Beurteilungsmaßstäbe 9
i. Die Qualitätsermittlung auf der Grund¬
lage der Bestandsbewegungshäufigkeit 9
ii. Die Qualitätserraittlung auf der Grund¬
lage der mittleren Verweildauer 10
iii. Die Qualitätsermittlung auf der Grund¬
lage der Bestandsstabilität 10
2. Die Bestandsstabilität und flexibilität
der Kundeneinlagen 12
b) Die Verwendungsmöglichkeiten der Einlagen
im Aktivgeschäft 13
1. Die verschiedenen Anlagetheorien im
Überblick 14
2. Die gesetzlichen Normierungen der Anlage
möglichkeiten 15
c) Die kostenmäßige Betrachtung der Einlagen 16
III. Die Bedeutung der Einlagen für die Kunde Bank
Beziehung 18
a) Die Einlagen als Leistungsangebot 18
b) Die Einlagen als Anknüpfungspunkt 18
c) Die Einlagen als Auslöser für Interessen¬
konflikte 19
C. Die wesentlichen äußeren Einflußgrößen des Einlagen¬
geschäfts und ihre Entwicklung 20
I. Der private Anleger als Einflußfaktor 20
a) Der Wandel im Einlegerverhalten 20
1. Arten und Bedeutung der spar und Anlage¬
motive 20
2. Determinanten der Sparformwahl 21
3. Die Verlagerung der Entscheidungskriterien
und der Sparmotive 22
II
b) Der Niederschlag im Sparprozeß der privaten
Haushalte 25
1. Die Entwicklung der Sparquote 25
2. Die Entwicklung des Geldvermögens und der
Geldvermögensbildung 27
II. Die Veränderungen in der Konkurrenzsituation 29
a) Der Bankenwettbewerb im Einlagengeschäft 29
b) Die Substitutionskonkurrenten im Einlagengeschäft 30
1. Die Substitutionskonkurrenten des Banken¬
sektors . 3 0
i. Die Versicherungen 31
ii. Die Bausparkassen 32
2. Die Substitutionskonkurrenten des Nicht
bankensektors 33
i. Die öffentliche Hand 33
ii. Das finanzwirtschaftliche Do it your
self 34
c) Die Rangfolge der möglichen Konkurrenten 34
III. Die staatlichen Rahmenbedingungen 35
a) Die Vermögenspolitik 35
b) Die Quellensteuer 36 I
IV. Die Abnehmer der Bankleistungen als Einflu߬
faktoren 37
a) Die Interdependenzen zwischen dem Absatz¬
markt für Kredite und dem Beschaffungs¬
markt für Einlagen 37
b) Die Zahlungsverkehrsgewohnheiten 38
V. Die Bewertung der Umfeldänderungen 39
a) Die Strukturveränderungen im Einlagengeschäft 39
b) Die Auswirkungen auf den Bankbetrieb 41 ,
D. Fazit .43
III
2. Teil: DIE BISHERIGEN REAKTIONEN UND STRATEGIEN
DER BANKWIRTSCHAFT IM BEREICH DER PRIVATEN
KUNDENEINLAGEN ALS FOLGE DER VERÄNDERTEN
RAHMENBEDINGUNGEN 45
A. Die Zielsetzungen der Banken im Einlagengeschäft 45
I. Die Bankunternehmenszielsetzung im allgemeinen 46
II. Die Ziele der Fremdfinanzierungspolitik 46
B. Absatzpolitische Offensivstrategien als Gestal¬
tung der Einlagenpolitik 47
I. Das absatz /marktpolitische Instrumentarium
als weiteres Systematisierungskriterium 48
II. Preispolitische Maßnahmen 49
a) Die Preispolitik im Sichteinlagengeschäft 50
1. Die Ausgangsposition 50
2. Neuere preispolitische Konzeption 52
i. Gebührenstaffelung 52
ii. Pauschalgebühr 53
3. Die heutige Situation 53
b) Die Preispolitik im Spareinlagengeschäft 56
1. Die Charakterisierung der Preispolitik 56
2. Entwicklungsbedingte Strategieänderungen 60
i. Die zeitmäßig begrenzte Höherverzinsung 60
ii. Die neue Sparzinspolitik 61
iii. Die Preispolitik in Form von Leistungs
neugestaltung 62
iv. Die betragsmäßige Staffelung der Ver¬
zinsung 62
c) Die Preispolitik im Termineinlagengeschäft 63
III. Leistungspolitische Maßnahmen 64
a) Die Bankleistung als Bankprodukt 64
b) Innovationen als Bestandteil der Leistungs¬
politik 65
c) Die Gestaltung der Qualität der Einzellei¬
stung 66
d) Die Gestaltung des Leistungsprogramms 68
1. Das traditionelle Kontensparen 69
i. Das Vermögenssparen 70
ii. Das Festzinssparen 72
iii. Angebote für bestimmte Zielgruppen 72
2. Das Vertragssparen 73
IV
i. Das automatische Sparen 73
ii. Das Zuwachssparen 74
iii. Das Vorsorgesparen 80
iv . Sonstige Sparpläne 82
3. Das Angebot weiterführender Sparformen 82
IV. Kommunikationspolitische Maßnahmen 84
a) Die Charakterisierung der Bankenwerbung 84
b) Die Kundenberatung als Steuerungsinstrument 86
C. Defensivstrategien der Kreditinstitute als Reaktion 87
I. Die indirekte Form der Einlagengewinnung 87
II. Die Substitution innerhalb des monetären Faktors 88
a) Die kurzfristige Substitution innerhalb des
Einlagensektors 89
b) Die Substitution der Einlagen durch Schuld¬
verschreibungen 90
c) Die totale Substitution in Form der ge¬
schäftspolitischen Umorientierung 91
D. Die Entwicklung der relevanten Zielgrößen 91
I. Die Auswirkungen auf die marktpolitischen Ziele 91
a) Mögliche Vertrauensschäden durch die
Preispolitik 92
1. Die unterschiedliche Behandlung der Kunden 92
2. Die Anpassungsgeschwindigkeit der Zinsen 92
b) Unerwünschte Effekte der Produktpolitik 93
1. Die Verunsicherung der Kunden 93
2. Die Förderung von Umschichtungen 94
3. Die Abqualifizierung des traditionellen
Kontensparens 94
II. Die Auswirkungen auf die bankwirtschaftlichen
Ziele 95
a) Die Liquiditätslage 95
1. Die Entwicklung der materiellen Qualität 95
i. Kritik und Weiterentwicklung der Beur¬
teilungsmaßstäbe 95
ii. Die Entwicklung der Qualität der Spar
einlagen 96
iii. Die Entwicklung der Qualität der Sicht¬
einlagen 98
iv. Die Entwicklung der Qualität der
Termineinlagen !°1
V
2. Die Entwicklung der formellen Qualität 101
i. Die formale Überlassungsdauer 101
ii. Die grundsatzmäßige Finanzierungs¬
qualität 105
b) Die Gewinnlage 106
1. Der Mengenstruktureffekt 106
2. Der Zinsniveaueffekt 109
c) Der technisch organisatorische Bereich 110
E. Fazit 111
3. Teil: DIE ZUKUNFT DER PRIVATEN KUNDENEINLAGEN 113
A. Allgemeine Aspekte 113
I. Die Möglichkeiten der Zukunftsbetrachtung 114
II. Die Zukunftsperspektiven der Bankwirtschaft 114
III. Innovationsanstöße 116
a) Strategische Grundhaltungen im bankbetrieb¬
lichen System 116
b) Die innovationsrelevante Bedeutung des
Produktlebenszyklus 118
B. Die Kommunikationstechniken als Einflußfaktor 120
I. Die neuen Techniken im überblick 121
a) Die Instrumente der Kundenselbstbedienung 121
b) Die Plastikkarte 123
II. Die Auswirkungen auf die Absatzwege 125
III. Die Auswirkungen auf die Kunden 126
IV. Die Grenzen der Technisierung 127
V. Fazit 129
C. Die zukünftige Preis und Leistungspolitik im Ein¬
lagengeschäft 130
I. Die Rahmendaten einer zukünftigen Preis und
Leistungspolitik 130
a) Der Umfang des Leistungsangebots 130
b) Die produktionsfreundliche Gestaltung der
Einzelleistung 132
c) Die zielgruppenspezifische Ausrichtung 133
d) Die Homogenität der Leistungen 136
1. Die menschliche Qualität 136
2. Die Profilierung über das Image 137
3. Die umfassende Kundenbetreuung 138
e) Der Spielraum in der Preispolitik 140
VI
II. Das Aufweichen der Trennungslinie zwischen
Sicht und Spareinlagen 141
a) Die verbesserte Disponierbarkeit als Ursache 141
b) Die konditionenmäßige Annäherung 144
c) Die funktionelle Annäherung 146
d) Die technische Annäherung 148
III. Notwendige Voraussetzungen für eine Annäherung 149
a) Die Erweiterung der Grundsätze über die
Liquidität der Kreditinstitute 150
b) Die Änderung der §§21 und 22 KWG 152
c) Die Angleichung der Mihdestreservesätze 153
IV. Das Universalkonto 154
a) Produktbeschreibung 155
b) Die rentabilitätsmäßige Auswirkung 156
1. Preispolitische Aspekte 156
2. Die leistungswirtschaftlichen Kosten 157
c) Liquiditätsauswirkungen 158
d) Die Auswirkung auf die Kunde Bank Beziehung 159
V. Die Entwicklung der Spar und Termineinlagen 159
a) Die längerfristigen Spareinlagen 160
1. Die fristenmäßige Bereinigung 160
2. Einmalanlagen 162
b) Termineinlagen 163
c) Die regelmäßigen Sparformen 163
d) Die Preispolitik l65
D. Vergleichbare Entwicklungstendenzen im Ausland 166
I. Geldmarktfonds 166
a) Das Wesen von Geldmarktfonds 167
b) Die konkurrenzpolitische Bedeutung für Banken 167
c) Geldmarktfonds in der Bundesrepublik Deutsch¬
land 169
II. Einlagenzertifikate I70
a) Das Wesen der Einlagenzertifikate 170
b) Die inländische Bedeutung 171
III. Entwicklungen im Sicht und Spareinlagenbereich 171
a) Das allkonto der schwedische Banken 171
b) Technische Entwicklungen im Sparbereich 171
4. Teil: SCHLUSSBETRACHTUNG l74
ANHANG (umfaßt S. 1* S. 20*) 177
ABBILDUNGS UND TABELLENVERZEICHNIS VI1
ABKÜRZUNGSVERZEICHNIS IX
LITERATURVERZEICHNIS XI11
VII
ABBILDUNGS UND TABELLENVERZEICHNIS
Tab.Nr. Seite
1 Marktanteilsentwicklung bei den Einlagen
inländischer Unternehmen und Privatper¬
sonen (in %) 6
2 Anteil der Einlagen von Nichtbanken an
der durchschnittlichen Bilanzsumme
in % DBS 7
3 Die gesetzlichen Normierungen der Anlage¬
möglichkeiten der Einlagen (in %) 16
4 Kapitalkostensätze einlagenfinanzierter
Kredite 1978 1987 (in %) 18
5 Anteile der Anlagen an der Geldvermögens
bildung und am Geldvermögen (in %) 28
6 Nach Sparprämien und Vermögensbildungs¬
gesetz geförderte Spareinlagen 36
7 Die Struktur der Geldverraögensbildung bei
Banken (in %) 39
8 Verteilung der Werbeaufwendungen auf Produkt¬
gruppen (in %) 85
9 Entwicklung der formalen Fristenstruktur
der Spareinlagen bei Sparkassen (in %) 104
10 Entwicklung der formalen Fristenstruktur
der Termineinlagen von Nichtbanken (in %) 104
11 Kennziffern zum Grundsatz II 105
12 Mengenstruktureffekt 108
13 Zinsniveaueffekt 110
Abb.Nr.
1 Die Entwicklung der Sparquote (in %) 26
2 Modell der Wirkungsweise der Einflu߬
faktoren auf die Entwicklung von Einlage¬
produkten 44
3 Zinsen kurzfristiger Anlagen 57
vm
4 Zinsen mittel und langfristiger Anlagen 59
5 Erscheinungsformen des Vermögenssparens 71
6 Übersicht über das Vertragssparen 72
7 Angebotsübersicht: Zuwachssparen 76 ff.
8 Angebotsübersicht: Vorsorgesparen 81
9 Regenerationsfähigkeit von Spareinlagen
(alle Bankengruppen) 97
10 Verweildauer von Spareinlagen 99
11 Langfristiges Veranlagungsmaximum (modi¬
fiziert) von Spareinlagen 1°°
12 Negative Bestandsabweichung von Sicht¬
einlagen 1°2
13 Maximale negative Bestandsabweichung von
Termineinlagen (3 Monate) * 3
14 Strategische Grundhaltungen von Banken 117
15 Produktinnovations / sterblichkeits
Matrix 120
16 Bankautomation 1 21
17 Instrumente der Kundenselbstbedienung l23
18 Die Selbstbedienungsfähigkeit von
Bankleistungen 128
19 Struktur des Zahlungsverkehrs der priva¬
ten Haushalte 1960 2000 142
20 Liguiditätswirkung der unbaren Abbuchungen 143
21 Sparkonto mit betragsmäßig gestaffelter
Kündigungsfrist und Verzinsung 152
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