Verfügbarkeit: Die zivilrechtlichen Aspekte des Immobilienverzehrkreditvertrages

Die zivilrechtlichen Aspekte des Immobilienverzehrkreditvertrages: eine rechtsdogmatische Untersuchung unter Einbeziehung der US-amerikanischen Rechtslage

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Bibliographische Detailangaben
1. Verfasser:	Allstadt, Lars (VerfasserIn)
Format:	Abschlussarbeit Buch
Sprache:	German
Veröffentlicht:	Berlin Duncker & Humblot [2020]
Schriftenreihe:	Untersuchungen über das Spar-, Giro- und Kreditwesen Abteilung B, Rechtswissenschaft ; Band 215
Schlagworte:	Reverse Mortgage Rechtsvergleich Deutschland USA Immobilienverzehr Immobilienverzehrkreditvertrag Verbraucherdarlehensvertrag Hochschulschrift
Online-Zugang:	Inhaltsverzeichnis Inhaltsverzeichnis
Beschreibung:	477 Seiten 24 cm, 725 g
ISBN:	9783428159796 3428159799

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Datensatz im Suchindex

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adam_text	INHALTSVERZEICHNIS KAPITEL 1 EINLEITUNG 31 A. PROBLEMAUFRISS ................................................................................................... 31 I. DEMOGRAPHISCHER WANDEL UND ALTERSVORSORGE ......................................... 31 II. ALTERSABSICHERUNG DURCH IMMOBILIENVERZEHR ........................................... 34 III. RECHTLICHER AUSGANGSPUNKT: WIKR-RIL UND UMSETZUNGSGESETZE .......... 40 IV. NOTWENDIGKEIT GESETZLICHER REGULIERUNG ................................................. 42 B. FORSCHUNGSSTAND UND FORSCHUNGSBEDARF .......................................................... 44 C. KONKRETISIERUNG VON UNTERSUCHUNGSGEGENSTAND, FRAGESTELLUNG UND ARBEITS METHODIK ...................................................................................................... 47 D. GANG DER UNTERSUCHUNG .................................................................................... 49 KAPITEL 2 WIRTSCHAFTLICHE GRUNDLAGEN DES IMMOBILIENVERZEHRS 50 A. DER WIRTSCHAFTSWISSENSCHAFTLICHE BEGRIFF DES IMMOBILIENVERZEHRS ................ 50 I. DIE WIRTSCHAFTLICHE STRUKTUR DES IMMOBILIENVERZEHRS ............................. 50 II. DER DUALISMUS VON DARLEHEN UND KAUF .................................................... 51 1. DAS DARLEHENSMODELL ........................................................................... 51 A) KONZEPTION DES DARLEHENSMODELLS ............................................... 51 B) PRODUKTFORMEN DES DARLEHENSMODELLS ......................................... 54 2. DAS VERKAUFSMODELL ............................................................................ 56 III. ABGRENZUNG ZU SONSTIGEN INSTRUMENTEN ZUR NUTZUNG VON WOHNAKTIVA .. 58 B. PARTEIEN UND INTERESSENLAGE ............................................................................... 59 I. DER KREDITGEBER ........................................................................................... 59 1. INTERESSENLAGE ....................................................................................... 59 2. WIRTSCHAFTLICHE RISIKEN ...................................................................... 60 A) DAS UEBERSCHREITUNGSRISIKO ALS KERNRISIKO ................................... 60 B) SONSTIGE RISIKEN ............................................................................ 64 II. DER KREDITNEHMER ....................................................................................... 64 1. INTERESSENLAGE ....................................................................................... 65 A) LIQUIDITAETSBEDUERFNIS UND EIGENKAPITALBINDUNG ........................... 65 B) BEWOHNBARKEIT DER IMMOBILIE ..................................................... 67 C) ERBSCHAFTSMOTIV ............................................................................ 67 12 INHALTSVERZEICHNIS D) ABGRENZUNG ZU SONSTIGEN FORMEN DER IMMOBILIENNUTZUNG .... 68 2. WIRTSCHAFTLICHE RISIKEN ...................................................................... 70 A) INSOLVENZ- BZW. AUSFALLRISIKO ........................................................ 70 B) INFLATIONS- UND ZINSRISIKO .............................................................. 71 C. ZUSAMMENFASSUNG ............................................................................................ 71 KAPITEL 3 DIE REVERSE MORTGAGE DES US-AMERIKANISCHEN RECHTS 72 A. METHODISCHE VORUEBERLEGUNGEN ........................................................................ 72 I. ARBEITSHYPOTHESE UND WAHL DER RECHTSORDNUNG ..................................... 72 II. ARBEITSMETHODIK: MIKRO- UND FUNKTIONSANALYSE ..................................... 74 B. DIE REVERSE MORTGAGE IM US-AMERIKANISCHEN RECHT ................................... 75 I. SYSTEMATISIERUNG DER TYPISCHEN VERBRAUCHERRISIKEN ................................. 75 1. INFORMATIONSDEFIZIT DES VERBRAUCHERS ............................................... 75 A) RECHTLICHE UND WIRTSCHAFTLICHE KOMPLEXITAET ............................... 76 B) IRREFUEHRENDE WERBUNG .................................................................. 78 C) AUSWIRKUNGEN DES INFORMATIONSDEFIZITS ..................................... 80 2. GEFAHR DER VERFRUEHTEN ZWANGSVOLLSTRECKUNG ..................................... 81 3. PREDATORY LENDING UND CROSS-SELLING ................................................ 83 4. SCHUTZ DRITTER PARTEIEN ........................................................................ 85 II. DAS BUNDESRECHT ......................................................................................... 87 1. DIE DUALITAET DES US-AMERIKANISCHEN BUNDESRECHTS ......................... 87 2. NATIONAL HOUSING ACT ........................................................................ 89 A) RECHTSQUELLEN UND REGELUNGSSTRUKTUR ......................................... 89 B) GRUNDLAGEN DER HECM ................................................................ 91 AA) UEBERBLICK UND RECHTSNATUR .................................................... 91 BB) DIE PFLICHTEN DES KREDITGEBERS ............................................. 94 (1) DIE AUSZAHLUNGSFORMEN .................................................. 94 (2) DIE GESETZLICHE BEGRENZUNG DER AUSZAHLUNGSHOEHE .... 96 CC) DIE PFLICHTEN DES KREDITNEHMERS ......................................... 98 (1) DIE RUECK- UND ZINSZAHLUNGSVERPFLICHTUNG ................... 98 (2) DIE PFLICHT ZUR HYPOTHEKENBESTELLUNG ........................... 101 (3) DIE PFLICHT ZUR ZAHLUNG ZINSUNABHAENGIGER ENTGELTE ... 103 DD) VERFAHREN NACH EINTRITT DER FAELLIGKEIT ................................... 103 EE) EXKURS: DIE AUSFALLVERSICHERUNG DER FHA IM UEBERBLICK .. 106 C) VERBRAUCHERSCHUETZENDE RECHTSINSTITUTE ....................................... 107 AA) ZULASSUNGSVORAUSSETZUNGEN DES KREDITGEBERS .............. 108 BB) BERATUNGSPFLICHTEN ................................................................ 108 CC) INFORMATIONSPFLICHTEN ............................................................ 112 DD) KREDITWUERDIGKEITSPRUEFUNG UND EE8A ................................... 113 (1) PFLICHT ZUR PRUEFUNG DER KREDITWUERDIGKEIT ................... 113 INHALTSVERZEICHNIS 13 (2) RECHTSFOLGEN DER KREDITWUERDIGKEITSPRUEFUNG: LESA ... 115 EE) VERBOT DES CROSS-SELLINGS ..................................................... 117 FF) DER SCHUTZ SONSTIGER PARTEIEN ............................................. 118 (1) DER SCHUTZ DES UEBERLEBENDEN EHEGATTEN ....................... 118 (A) AUFSCHUB DES FAELLIGKEITSZEITPUNKTS ......................... 118 (B) AUSLOESE DES SICHERUNGSGEGENSTANDES ..................... 122 (2) DER SCHUTZ SONSTIGER GRUNDSTUECKSEIGENTUEMER .............. 122 (3) DER SCHUTZ DER ERBEN ...................................................... 123 D) RECHTSFOLGEN .................................................................................. 124 E) KRITIK AM REGELUNGSREGIME DER HECM ..................................... 125 AA) DIE FESTLEGUNG DER FAELLIGKEITSEREIGNISSE ............................. 125 BB) KRITIK AN DER BERATUNGSPFLICHT ............................................. 126 CC) AUSZAHLUNGSLIMIT, EESA UND KREDITWUERDIGKEITSPRUEFUNG .. 128 DD) DER SCHUTZ DER NICHT AM VERTRAG BETEILIGTEN PERSONEN .... 129 3. TRUTH IN LENDING ACT .......................................................................... 130 A) RECHTSQUELLEN UND REGELUNGSSTRUKTUR ......................................... 130 B) ANWENDUNGSBEREICH ...................................................................... 131 AA) ALLGEMEINER ANWENDUNGSBEREICH ......................................... 131 BB) SPEZIELLER ANWENDUNGSBEREICH FUER REVERSE MORTGAGE- VERTRAEGE .................................................................................. 132 C) VERBRAUCHERSCHUETZENDE RECHTSINSTITUTE ....................................... 133 AA) ALLGEMEINE INFORMATIONSPFLICHTEN FUER GRUNDPFANDRECHTLICH GESICHERTE KREDITE .......................................................... 133 BB) SPEZIELLE INFORMATIONSPFLICHTEN FUER REVERSE MORTGAGES ... 133 CC) ZULAESSIGER VERTRAGSINHALT FUER REVERSE MORTGAGES .............. 135 DD) RUECKTRITTSRECHT ........................................................................ 136 EE) KREDITWERBUNG ........................................................................ 137 D) RECHTSFOLGEN .................................................................................. 137 E) KRITIK AM REGELUNGSREGIME VON TILA ....................................... 139 AA) INFORMATIONSPFLICHTEN ............................................................ 139 (1) ALLGEMEINE UND SPEZIELLE KRITIK ................................... 139 (2) REFORMVORSCHLAG DES BOARD OF GOVERNORS OF THE FEDERAL RESERVE .............................................................. 141 BB) RUECKTRITTSRECHT ........................................................................ 142 4. REAL ESTATE SETTLEMENT PROCEDURES ACT ............................................. 143 5. DODD-FRANK-ACT .................................................................................. 144 III. DAS EINZELSTAATLICHE RECHT ......................................................................... 145 C. ZUSAMMENFASSENDE BEWERTUNG ....................................................................... 146 I. ZUSAMMENFASSUNG DER ERGEBNISSE ............................................................ 146 II. BEWERTUNG DER ERGEBNISSE ........................................................................ 148 1. INFORMATIONSDEFIZIT DES VERBRAUCHERS ................................................ 148 A) INFORMATIONSPFLICHTEN .................................................................... 148 B) BERATUNGSPFLICHT ............................................................................ 149 14 INHALTSVERZEICHNIS C) KREDITWERBUNG ............................................................................. 150 2. CROSS-SELLING ....................................................................................... 150 3. VERFRUEHTE ZWANGSVOLLSTRECKUNG .......................................................... 150 A) BEGRENZUNG DER AUSZAHLUNGSHOEHE ............................................... 151 B) KREDITWUERDIGKEITSPRUEFUNG ............................................................ 151 C) KUENDIGUNGSGRUENDE ........................................................................ 151 4. SCHUTZ SONSTIGER PARTEIEN .................................................................... 153 A) SCHUTZ DES UEBERLEBENDEN EHEGATTEN ............................................. 153 B) SCHUTZ DER ERBEN .......................................................................... 154 5. RECHTSFOLGEN UND SANKTIONEN ............................................................ 154 III. ABSCHLIESSENDE BEWERTUNG ...................................................................... 155 KAPITEL 4 DIE GRUNDLAGEN DES IMMOBILIENVERZEHRKREDITVERTRAGES IM DEUTSCHEN RECHT 157 A. RECHTSNATUR ......................................................................................................... 157 I. PROBLEMAUFRISS ............................................................................................. 157 II. AUFSTELLUNG DER RELEVANTEN ABGRENZUNGSKRITERIEN ................................... 159 1. AUSGANGSPUNKT: DIE RUECKZAHLUNGSVERPFLICHTUNG ............................. 159 2. AUFSTELLUNG PRAKTISCHER ABGRENZUNGSKRITERIEN ................................. 162 A) RECHTSBINDUNGSWILLE UND RUECKZAHLUNG DURCH DIE ERBEN .......... 163 B) UNTERSCHEIDUNG VON BESTAND UND DURCHSETZUNG DER RUECKZAH LUNGSFORDERUNG ......................................................................... 165 C) SCHLUSSFOLGERUNG .......................................................................... 165 III. ANLEGUNG DER ABGRENZUNGSKRITERIEN .......................................................... 166 1. ABGRENZUNG VOM KAUFVERTRAG ............................................................ 166 A) RUECKZAHLUNG DURCH DEN DARLEHENSNEHMER ................................. 167 AA) ORDENTLICHE KUENDIGUNG DES DARLEHENSNEHMERS, § 489 ABS. 1 NR. 2 BZW. ABS. 2 BGB ...................................... 167 BB) AUSSERORDENTLICHE KUENDIGUNG DURCH BEIDE PARTEIEN ............ 169 CC) KEIN AUSSCHLUSS DER RUECKZAHLUNG ....................................... 170 B) RUECKZAHLUNG DURCH DIE ERBEN ...................................................... 171 AA) VERBLEIB EINES NENNENSWERTEN RESTWERTS ............................. 171 BB) FAKTISCHE MOEGLICHKEIT ZUR RUECKZAHLUNG ............................. 174 C) PARTEIINTERESSE UND UNBILLIGKEITEN BEI UMQUALIFIZIERUNG .......... 174 D) RECHTSVERGLEICHENDE ERWAEGUNGEN ............................................... 175 2. ABGRENZUNG VON DER SCHENKUNG ........................................................ 175 3. ABGRENZUNG VON DER LEIBRENTE .......................................................... 177 4. ABGRENZUNG VOM VERSICHERUNGS- BZW. RENTENVERSICHERUNGSVERTRAG 178 5. ERGEBNIS ............................................................................................... 180 B. DER BEGRIFF DES IMMOBILIENVERZEHRKREDITVERTRAGES, § 491 ABS. 3 S. 4 BGB .. 181 I. NORMGENESE ................................................................................................. 182 INHALTSVERZEICHNIS 15 1. DER IMMOBILIENVERZEHRKREDITVERTRAG NACH DER WIKR-RIL .............. 182 2. DER IMMOBILIENVERZEHRKREDITVERTRAG NACH BGB ............................... 183 3. EUROPARECHTLICHE FAERBUNG DES TATBESTANDES ..................................... 187 4. BESCHRAENKTE LEITBILDFUNKTION DES TATBESTANDES ............................... 190 II. UEBERBLICK UEBER DIE SYSTEMATIK .................................................................. 192 III. AUSLEGUNG DES TATBESTANDS: IMMOBILIENVERZEHRKREDITVERTRAG ................. 194 1. PERSOENLICHER ANWENDUNGSBEREICH ..................................................... 194 A) DER BEGRIFF DES KREDITGEBERS ....................................................... 195 B) DER BEGRIFF DES VERBRAUCHERS ..................................................... 196 AA) DER VERBRAUCHER ALS KREDITNEHMER ....................................... 196 BB) DER EHEGATTE DES VERBRAUCHERS UND SONSTIGE DRITTE .......... 197 (1) DER EHEGATTE UND SONSTIGE DRITTE ALS VERTRAGSPARTNER .. 197 (2) DER EHEGATTE UND SONSTIGE DRITTE OHNE BETEILIGUNG AM VERTRAGSSCHLUSS ................................................................ 198 (A) WEITER VERBRAUCHERBEGRIFF ....................................... 199 (B) ANALOGE ANWENDUNG VON § 491 ABS. 3 S. 4 BGB .. 200 (C) REGELUNGSGEHALT DER ANALOGE ................................. 201 2. SACHLICHER ANWENDUNGSBEREICH ......................................................... 201 A) PAUSCHALE UND REGELMAESSIGE ZAHLUNGEN, ANDERE FORMEN DER KREDITAUSZAHLUNG .......................................................................... 201 B) BEGRIFF DER WOHNIMMOBILIE ......................................................... 204 AA) DER WOHNZWECK DER IMMOBILIE ........................................... 205 (1) GRUNDSATZ ........................................................................ 205 (2) SONDERPROBLEME: VERMIETUNG UND DUAL USE ................... 207 BB) DER BEGRIFF DER IMMOBILIE ................................................... 209 C) IM GEGENZUG NUR : VERAEUSSERUNGSERLOES ODER RECHT AN DER WOHNIMMOBILIE ............................................................................ 211 AA) ZINSRECHTLICHES BEGRIFFSVERSTAENDNIS .................................... 211 BB) RUECKZAHLUNGSRECHTLICHES BEGRIFFSVERSTAENDNIS .................... 213 CC) HAFTUNGSRECHTLICHES BEGRIFFSVERSTAENDNIS ............................ 213 DD) WIRTSCHAFTLICHES BEGRIFFSVERSTAENDNIS .................................. 215 EE) STELLUNGNAHME ....................................................................... 217 (1) GRAMMATISCHE AUSLEGUNG ............................................. 217 (A) ZINS- UND RUECKZAHLUNGSRECHTLICHES BEGRIFFS VERSTAENDNIS ................................................................ 217 (B) WIRTSCHAFTLICHES BEGRIFFSVERSTAENDNIS ....................... 218 (C) HAFTUNGSRECHTLICHES BEGRIFFSVERSTAENDNIS ................ 219 (2) TELEOLOGISCHE AUSLEGUNG ............................................... 220 (A) WIRTSCHAFTLICHES BEGRIFFSVERSTAENDNIS ....................... 220 (B) HAFTUNGSRECHTLICHES BEGRIFFSVERSTAENDNIS ................ 221 (3) SYSTEMATISCHE AUSLEGUNG ............................................... 222 (4) RECHTSVERGLEICHENDE ERWAEGUNGEN ................................. 223 (5) ABWAEGUNG UND ERGEBNIS ............................................... 224 D) ENTGELTLICHKEIT DES VERTRAGES ....................................................... 225 16 INHALTSVERZEICHNIS E) FAELLIGKEITSZEITPUNKT ..................................................................... 226 AA) RUECKZAHLUNGSVERPFLICHTUNG .................................................... 226 (1) TOD DES VERBRAUCHERS ...................................................... 226 (2) KUENDIGUNG INFOLGE VERSTOSSES GEGEN VERTRAGLICHE BESTIMMUNGEN ................................................................ 227 BB) ZINSZAHLUNGSVERPFLICHTUNG .................................................... 230 IV RECHTSFOLGEN UND REGELUNGSGEHALT ............................................................ 231 1. AUSSCHLUSS DER §§ 491 FF. BGB UND §§ 655AFF. BGB ..................... 231 2. BESCHRAENKTE LEITBILDFUNKTION UND AUSSTRAHLUNGSWIRKUNG .............. 234 3. FAKTISCHER AUSSCHLUSS SONSTIGER GESTALTUNGEN DES IMMOBILIENVER ZEHRKREDITS ................................................................................... 235 A) GRUNDPFANDRECHTLICH BESICHERTES DARLEHEN ................................. 236 B) KOMBINATION VON DARLEHEN UND BETAGTEM KAUFVERTRAG ............ 238 C) DURCH SICHERUNGSUEBEREIGNUNG BESICHERTES DARLEHEN ................. 240 D) STELLUNGNAHME ZUR KONSTRUKTION DES VERZEHRKREDITS ................. 244 AA) KOMBINATION VON DARLEHEN UND BETAGTEM KAUFVERTRAG .... 244 BB) SICHERUNGSUEBEREIGNUNG UND DURCH GRUNDPFANDRECHT BE SICHERTES DARLEHEN .................................................................. 245 V. STELLUNGNAHME ZUM TATBESTAND DES § 491 ABS. 3 S. 4 BGB ................... 246 1. FORMELLE KRITIK ................................................................................... 247 A) REGELUNGSSYSTEMATIK .................................................................... 247 B) EINHEITLICHE DICHOTOMIE DES DARLEHENSRECHTS ............................. 248 C) FORMULIERUNG DES UEBERSCHULDUNGSVERZICHTS ............................... 248 D) FORMULIERUNG DES FAELLIGKEITSZEITPUNKTS ....................................... 249 2. MATERIELLE KRITIK ................................................................................ 250 A) FESTLEGUNG DES FAELLIGKEITSEREIGNISSES ......................................... 250 B) KEINE BESTIMMUNG DES FAELLIGKEITSZEITPUNKTES DER ZINSZAHLUN GEN ........................................................................................... 251 C) OEFFNUNG DES TATBESTANDES FUER JEGLICHE ART DER GRUNDSTUECKSNUT ZUNG ......................................................................................... 252 D) REGELUNGSGEHALT ............................................................................ 253 VI. ZWISCHENERGEBNIS: VORSCHLAG EINER EINHEITLICHEN TERMINOLOGIE .............. 254 C. ZIVILRECHTLICHE WEITERUNGEN DES IMMOBILIENVERZEHRKREDITVERTRAGES ............. 256 I. RISIKOSTRUKTUR ............................................................................................. 256 1. GRUNDLAGEN DER RISIKOVERTEILUNG ...................................................... 256 2. LANGLEBIGKEITSRISIKO ............................................................................ 256 3. IMMOBILIENWERTRISIKO .......................................................................... 257 II. WIRKSAMKEIT DES VERTRAGES ........................................................................ 258 1. FORMERFORDERNISSE ............................................................................... 258 A) DIREKTE ANWENDUNG VON § 311B ABS. 1 S. 1 BGB ..................... 258 B) ANALOGE ANWENDUNG VON § 311B ABS. 1 S. 1 BGB ................... 259 AA) VERGLEICHBARE INTERESSENLAGE ............................................... 259 BB) PLANWIDRIGE REGELUNGSLUECKE ................................................. 262 INHALTSVERZEICHNIS 17 2. SCHULDRECHTLICHE IMPLIKATIONEN UNBESTIMMTER FORDERUNGSHOEHE .... 263 3. SACHENRECHTLICHE IMPLIKATIONEN UNBESTIMMTER FORDERUNGSHOEHE ... 264 A) PROBLEMAUFRISS ..................................................................... 264 B) LOESUNGSANSAETZE ..................................................................... 264 AA) (VERDECKTE) HOECHSTBETRAGSHYPOTHEK .................................... 264 BB) ABSTRAKTE VERKEHRSHYPOTHEK ................................................ 265 CC) GRUNDSCHULD ......................................................................... 266 DD) STELLUNGNAHME ....................................................................... 267 4. WIRKSAMKEIT GERN. § 138 ABS. 1 BGB ...................................... 268 A) AEQUIVALENZSTOERUNG ............................................................... 269 AA) GRUNDLAGEN ................................................................... 269 BB) ABGRENZUNG: VERWIRKLICHUNG VERTRAGSTYPISCHER RISIKEN ... 271 (1) PROBLEMAUFRISS ....................................................... 271 (2) KEINE AEQUIVALENZSTOERUNG BEI EINTRITT DES UEBERSCHREI TUNGSRISIKOS ...................................................... 271 CC) KRITERIEN ZUR BESTIMMUNG EINES MARKTGERECHTEN ZINSES ... 273 (1) BESTIMMUNG DES MASSGEBLICHEN MARKTES ....................... 274 (2) ALLGEMEINE KRITERIEN ZUR BESTIMMUNG EINES MARKTGE RECHTEN ZINSES ......................................................... 274 B) ANFAENGLICHE UEBERSICHERUNG ......................................................... 275 AA) RUECKZAHLUNGSVERPFLICHTUNG ................................................... 275 BB) GRUNDSCHULDZINSEN ................................................................ 277 C) NACHTRAEGLICHE UEBERSICHERUNG ....................................................... 278 D) SPEKULATION AUF DEN TOD DES DARLEHENSNEHMERS ......................... 278 5. AGB-KONTROLLE, §§ 307 FF. BGB ....................................................... 279 A) KEIN VERSTOSS GEGEN § 309 NR. 6 BGB ......................................... 280 B) INHALTSKONTROLLE, § 307 BGB ....................................................... 280 AA) TRANSPARENZGEBOT GERN. § 307 ABS. 1 S. 2 BGB ................ 280 BB) LEITBILDFUNKTION UND ABWEICHUNG VON WESENTLICHEN GRUND GEDANKEN, § 307 ABS. 2 NR. 1 BGB ..................................... 282 6. WIDERRUFSRECHT .................................................................................... 284 III. DIE RECHTSGESCHAEFTLICHE HAFTUNGSBESCHRAENKUNG ...................................... 284 1. DIE RECHTSNATUR DER HAFTUNGSBESCHRAENKUNG .................................... 284 A) DER BEGRIFF DER HAFTUNG ................................................................ 284 B) DIE GEGENSTAENDLICH BESCHRAENKTE HAFTUNG ................................... 287 C) HAFTUNG ALS MATERIELLER TEIL DES SCHULDVERHAELTNISSES ................ 289 2. DER UMFANG DER HAFTUNGSBESCHRAENKUNG ........................................... 293 3. DIE WIRKUNG DER HAFTUNGSBESCHRAENKUNG ......................................... 296 IV. KUENDIGUNGSMOEGLICHKEITEN .......................................................................... 297 1. VERTRAGLICH VEREINBARTE AUSSERORDENTLICHE KUENDIGUNG DES DARLEHENS GEBERS ........................................................................................... 298 A) PRUEFUNGSMASSSTAB ........................................................................ 298 18 INHALTSVERZEICHNIS AA) ABBEDINGBARKEIT UND ZUMUTBARKEIT, § 314 ABS. 1 BGB BZW. § 307 BGB .................................................................... 298 BB) SITTENWIDRIGKEIT, § 138 ABS. 1 BGB ..................................... 302 B) ABWAEGUNGSKRITERIEN ...................................................................... 303 AA) ABWAEGUNGSKRITERIEN ZUGUNSTEN DES DARLEHENSGEBERS ........ 303 BB) ABWAEGUNGSKRITERIEN ZUGUNSTEN DES DARLEHENSNEHMERS .... 304 CC) DOGMATISCHE KONSEQUENZEN .................................................. 305 C) WIRKSAMKEIT EINZELNER KLAUSELN .................................................. 306 AA) VERAEUSSERUNGSVERBOT ................................................................ 307 (1) ZUMUTBARKEIT UND SITTENWIDRIGKEIT ............................... 307 (2) VERSTOSS GEGEN § 1136 BGB ........................................... 308 BB) VERBOT DER VERMIETUNG .......................................................... 310 CC) HAUPTWOHNSITZPFLICHT UND LEERSTAND DER IMMOBILIE ............ 311 DD) PFLICHT ZUR ZAHLUNG VON GRUNDLASTEN ................................... 312 EE) INSTANDHALTUNG^ UND VERSICHERUNGSPFLICHT ........................... 313 2. SONSTIGE AUSSERORDENTLICHE KUENDIGUNGSMOEGLICHKEITEN DES DARLE HENSGEBERS ................................................................................... 313 A) AUSSCHLUSS SONSTIGER AUSSERORDENTLICHER KUENDIGUNGSMOEGLICH KEITEN ............................................................................................. 313 AA) ALLGEMEINE GESICHTSPUNKTE .................................................. 313 BB) ANWENDBARKEIT VON § 490 ABS. 1 BGB .............................. 315 CC) ANWENDBARKEIT VON § 313 ABS. 3 S. 2 BGB ....................... 316 DD) ERGEBNIS ................................................................................... 316 B) KUENDIGUNG WEGEN WESENTLICHER VERSCHLECHTERUNG, § 490 ABS. 1 BGB ............................................................................................... 316 C) KUENDIGUNG WEGEN STOERUNG DER GESCHAEFTSGRUNDLAGE, § 313 ABS. 3 S. 2 BGB ............................................................................ 318 3. ORDENTLICHE KUENDIGUNG DES DARLEHENSGEBERS ................................... 319 4. KUENDIGUNG DURCH DEN DARLEHENSNEHMER ........................................... 319 V. VERFAHREN NACH FAELLIGKEIT DER RUECKZAHLUNGSVERPFLICHTUNG .................... 321 1. RUECKZAHLUNG DES DARLEHENS .............................................................. 321 2. FREIHAENDIGER VERKAUF DER WOHNIMMOBILIE ....................................... 322 3. UEBERTRAGUNG DES GRUNDEIGENTUMS AUF DEN DARLEHENSGEBER ............ 323 4. ABWARTEN DER ZWANGSVOLLSTRECKUNG .................................................. 323 D. ZUSAMMENFASSUNG ............................................................................................ 324 KAPITEL 5 DER VERBRAUCHERSCHUTZ IM DEUTSCHEN RECHT 326 A. UNTERSUCHUNG DES VERBRAUCHERSCHUTZES DE LEGE LATA .................................... 328 I. INFORMATIONSDEFIZIT DES VERBRAUCHERS ........................................................ 328 1. SPEZIALGESETZLICHE INFORMATIONSPFLICHTEN GERN. §§ 491 FF. BGB .... 329 2. INFORMATIONSPFLICHTEN NACH ALLGEMEINEN GRUNDSAETZEN ..................... 330 INHALTSVERZEICHNIS 19 A) (KONKLUDENT) GESCHLOSSENER BERATUNGSVERTRAG ........................... 331 AA) ABGRENZUNG ANLAGE- UND FINANZIERUNGSBERATUNG .............. 331 BB) VERTRAGSSCHLUSS ...................................................................... 333 (1) AUFSTELLUNG DER GRUNDSAETZE ........................................... 333 (2) ANWENDUNG DER GRUNDSAETZE ........................................... 335 CC) UMFANG/INHALT DER BERATUNGSPFLICHT UND RECHTSFOLGE ........ 336 (1) INHALT DER BERATUNGSPFLICHT ........................................... 337 (2) UMFANG DER BERATUNGSPFLICHT ......................................... 340 (3) RECHTSFOLGE ...................................................................... 341 B) VORVERTRAGLICHE AUFKLAERUNGSPFLICHTEN ......................................... 341 AA) GRUNDSATZ UND KLASSISCHER VIERER-KANON DER RECHTSPRE CHUNG ............................................................................... 342 BB) WISSENSVORSPRUNG .................................................................. 344 (1) WISSENSVORSPRUNG BEZUEGLICH DES ZU FINANZIERENDEN GESCHAEFTS ........................................................................ 344 (2) WISSENSVORSPRUNG BEZUEGLICH DER KREDITGEWAEHRUNG ... 345 CC) UEBERSCHREITUNG DER KREDITGEBERROLLE ................................... 348 DD) GEFAEHRDUNGSTATBESTAND .......................................................... 349 EE) INTERESSENKOLLISION .................................................................. 349 3. NOTARIELLE BEURKUNDUNG GERN. § 311B ABS. 1 S. 1 BGB ................... 350 4. WIDERRUFSRECHT GERN. § 495 UND § 312G BGB ................................... 350 5. INFORMATION DURCH AGB-RECHTLICHE GESTALTUNG ................................. 351 II. SCHUTZ VOR VERFRUEHTER ZWANGSVOLLSTRECKUNG ............................................. 351 1. SCHUTZ DURCH § 491 ABS. 3 S. 4 NR. 2 BGB ..................................... 351 A) FESTLEGUNG DES FAELLIGKEITSZEITPUNKTS UND AUSSCHLUSS DER ORDENT LICHEN KUENDIGUNG .................................................................... 351 B) VEREINBARUNG VERTRAGLICHER AUSSERORDENTLICHER KUENDIGUNGSGRUENDE (DEFAULT EVENTS) .............................................................................. 352 2. PRAEVENTIV WIRKENDE RECHTSINSTITUTE ................................................... 353 A) ZIVILRECHTLICHE KREDITWUERDIGKEITSPRUEFUNG GERN. §§ 505A, 505B BGB .............................................................................................. 354 B) AUFSICHTSRECHTLICHE KREDITWUERDIGKEITSPRUEFUNG GERN. § 18A KWG 354 AA) PRO: WORTLAUT, TELOS UND SYSTEMATIK ................................... 355 BB) CONTRA: NORMHISTORIE UND HISTORISCHER GESETZGEBERWILLE .. 356 C) AUSZAHLUNGSSPERRE UND PFLICHT ZUR BILDUNG VON RUECKLAGEN ... 358 III. SCHUTZ VOR CROSS-SELLING-PRAKTIKEN ............................................................ 359 IV. SCHUTZ DES EHEGATTEN ................................................................................ 359 1. SCHUTZ DURCH DIE VERTRAGLICHE GESTALTUNG UND § 491 ABS. 3 S. 4 NR. 2 BGB .......................................................................................... 359 2. SCHUTZ DURCH DIE SACHENRECHTLICHE AUSGANGSLAGE ............................. 360 A) ALLEINEIGENTUM DES NICHT AM VERTRAG BETEILIGTEN EHEGATTEN .... 361 B) MITEIGENTUM DES NICHT AM VERTRAG BETEILIGTEN EHEGATTEN .......... 361 C) ALLEINEIGENTUM DES DARLEHENSNEHMENDEN GATTEN ..................... 362 20 INHALTSVERZEICHNIS 3. SCHUTZ DURCH DIE GUETERRECHTLICHE ZUORDNUNG DER VERMOEGENSMASSEN 362 A) ZUGEWINNGEMEINSCHAFT, § 1365 BGB ......................................... 362 AA) VERFUEGUNG UEBER DAS VERMOEGEN IM GANZEN, § 1365 ABS. 1 BGB ....................................................................................... 363 (1) AUFSTELLUNG DER GRUNDSAETZE ........................................... 363 (2) ANWENDUNG DER GRUNDSAETZE ........................................... 365 BB) ERSETZUNG DER ZUSTIMMUNG, § 1365 ABS. 2 BGB ............... 367 (1) GRUNDSAETZE ORDNUNGSGEMAESSER VERWALTUNG ................... 367 (A) AUFSTELLUNG DER GRUNDSAETZE ..................................... 367 (B) ANWENDUNG DER GRUNDSAETZE ................................... 368 (2) AUSREICHENDE GRUENDE ZUR VERWEIGERUNG ....................... 369 (A) AUFSTELLUNG DER GRUNDSAETZE ..................................... 369 (B) ANWENDUNG DER GRUNDSAETZE ................................... 371 CC) ERGEBNIS .................................................................................. 372 B) GUETERGEMEINSCHAFT, § 1424 BGB ................................................. 372 C) GUETERTRENNUNG, § 1414 BGB ........................................................ 373 V. SCHUTZ DER ERBEN ......................................................................................... 374 1. SCHUTZ DER VERMOEGENSRECHTLICHEN BASIS DER ERBMASSE ..................... 374 2. RECHT ZUR AUSLOESE DES SICHERUNGSGEGENSTANDES ............................... 374 VI. SCHLUSSFOLGERUNG: DER SCHUTZUMFANG DE LEGE LATA ................................. 375 1. INFORMATIONSDEFIZIT DES VERBRAUCHERS ............................................... 375 A) BERATUNGSVERTRAG ............................................................................ 375 B) ALLGEMEINE VORVERTRAGLICHE INFORMATIONSPFLICHTEN ..................... 376 C) AGB-RECHTLICHES TRANSPARENZGEBOT ............................................. 377 D) SCHLUSSFOLGERUNG .......................................................................... 377 2. VERFRUEHTE ZWANGSVOLLSTRECKUNG .......................................................... 377 A) NACHPRUEFUNG DER VEREINBARTEN KUENDIGUNGSGRUENDE ..................... 377 B) PRAEVENTIV WIRKENDE RECHTSINSTITUTE ............................................. 378 C) SCHLUSSFOLGERUNG .......................................................................... 378 3. SCHUTZ VOR CROSS-SELLING-PRAKTIKEN .................................................... 379 4. SCHUTZ DES EHEGATTEN .......................................................................... 379 5. SCHUTZ DES ERBEN ................................................................................ 380 B. VORSCHLAG FUER EIN REGELUNGSREGIME DE LEGE FERENDA .................................... 381 I. DAS ERFORDERNIS EINER NEUREGELUNG ........................................................... 381 1. WIRTSCHAFTLICHE UND RECHTSTATSAECHLICHE NOTWENDIGKEIT ..................... 381 2. EUROPARECHTLICHE ERWAEGUNGEN ............................................................ 382 3. KORREKTUR DER ZWEITEN UMSETZUNGSRUNDE DER WIKR-RIL ................. 382 4. VERMEIDUNG VON WERTUNGSWIDERSPRUECHEN ......................................... 383 II. DIE REGELUNGSKOMPETENZ DES DEUTSCHEN GESETZGEBERS ............................ 384 III. DER SYSTEMATISCHE STANDORT DER REGELUNG ................................................. 384 IV. DER INHALT DER REGELUNG .............................................................................. 386 1. BEGRIFF DES IMMOBILIENVERZEHRKREDITVERTRAGES, § 491 ABS. 3 S. 4 BGB .......................................................................................... 387 INHALTSVERZEICHNIS 21 2. VORVERTRAGLICHE INFORMATIONSPFLICHTEN, § 491A BGB ....................... 387 A) INFORMATIONSPFLICHTEN GERN. § 491A ABS. 1 BGB ......................... 387 AA) ANGABEN BZGL. DER KREDITWUERDIGKEITSPRUEFUNG, ART. 247 § 1 ABS. 1 BGBGB ................................................................ 388 BB) VERWENDUNG DES ESIS-MERKBLATTS, ART. 247 § 1 ABS. 2 EGBGB .................................................................................. 388 (1) DIE INFORMATIONSTAUGLICHKEIT DES ESIS-MERKBLATTS .... 388 (2) VORSCHLAG ALTERNATIVER INFORMATIONSPFLICHTEN ................ 389 CC) WEITERE VORVERTRAGLICHE PFLICHTEN, ART. 247 § 1 ABS. 3 UND 4 EGBGB .............................................................................. 392 B) ANSPRUCH AUF VERTRAGSENTWURF GERN. § 491A ABS. 2 BGB .......... 392 C) ERLAEUTERUNGSPFLICHT GERN. § 491A ABS. 3 BGB ............................. 393 AA) TELOS UND UEBERTRAGBARKEIT DER VORSCHRIFT ............................. 393 BB) ERLAEUTERUNGS- VS. BERATUNGSPFLICHT ....................................... 395 D) KEINE UEBERTRAGBARKEIT VON § 491A ABS. 4 BGB ......................... 396 3. SCHRIFTFORMERFORDERNIS UND VERTRAGSINHALT, § 492 I.V.M. § 494 BGB 396 A) SCHRIFTFORMERFORDERNIS, § 492 ABS. 1 I.V.M. § 494 ABS. 1 BGB 396 AA) TELOS UND UEBERTRAGBARKEIT DER VORSCHRIFT ............................. 396 BB) SCHRIFTFORM VS. NOTARIELLE BEURKUNDUNG ............................... 397 B) MINDESTVERTRAGSINHALT, § 492 ABS. 2 BGB I.V.M. ART. 247 §§ 6 BIS 13 EGBGB ............................................................................ 398 AA) TELOS DER VORSCHRIFT .............................................................. 398 BB) UEBERTRAGBARKEIT DER VORSCHRIFT ............................................ 399 CC) VORSCHLAG EINES VERTRAGLICHEN MINDESTINHALTS ................... 399 C) RECHTSFOLGEN VON FORMMAENGELN, § 494 BGB ............................. 400 AA) NICHTIGKEITSFOLGE UND HEILUNG, § 494 ABS. 1 UND 2 BGB .. 400 BB) ANGABE DES EFFEKTIVEN JAHRESZINSES, § 494 ABS. 3 BGB ... 401 CC) DIE UEBRIGEN RECHTSFOLGEN, § 494 ABS. 4 6 BGB ................ 402 D) ANSPRUCH AUF VERTRAGSABSCHRIFT, § 492 ABS. 3 S. 1 BGB .......... 402 E) ANSPRUCH AUF TILGUNGSPLAN, § 492 ABS. 3 8. 2 BGB ................ 402 F) FORMVORAUSSETZUNGEN VON VOLLMACHTEN, § 492 ABS. 4 BGB ... 402 G) FORM NACHVERTRAGLICHER ERKLAERUNGEN, § 492 ABS. 5 BGB .......... 403 H) NACHHOLUNG VON ANGABEN, § 492 ABS. 6 BGB ........................... 403 I) VEREINBARUNG EINES VERAENDERLICHEN SOLLZINSSATZES, § 492 ABS. 7 BGB .................................................................................. 404 4. VERBOT VON KOPPLUNGSGESCHAEFTEN UND AUSNAHMEN, §§ 492A, 492B BGB .......................................................................................... 404 A) GRUNDSATZ: VERBOT VON KOPPLUNGSGESCHAEFTEN, § 492A BGB .... 404 AA) TELOS UND UEBERTRAGBARKEIT DER VORSCHRIFT ............................. 404 BB) WEITERGEHENDER SCHUTZ DURCH FUNKTIONALE ABTRENNUNG .... 406 B) ZULAESSIGE KOPPLUNGSGESCHAEFTE, § 492B BGB ............................. 406 AA) EROEFFNUNG EINES ZAHLUNGS- ODER SPARKONTOS, § 492B ABS. 1 NR. 1 BGB .............................................................................. 407 (1) ZWECKBINDUNG NACH § 492B ABS. 1 NR. 1 LIT. A) .......... 407 22 INHALTSVERZEICHNIS (2) ZWECKBINDUNG NACH § 492B ABS. 1 NR. 1 LIT. B) UND C) .. 408 BB) ERWERB ODER HALTEN EINES ANLAGE- ODER PRIVATEN RENTEN PRODUKTES, § 492B ABS. 1 NR. 2 BGB ............................ 408 CC) ABSCHLUSS EINES DARLEHENSVERTRAGES MIT WERTBETEILIGUNG, § 492B ABS. 1 NR. 3 BGB ...................................................... 409 DD) ABSCHLUSS EINSCHLAEGIGER VERSICHERUNGEN, § 492B ABS. 2 BGB ....................................................................................... 409 EE) GENEHMIGTE GESCHAEFTE, § 492B ABS. 3 BGB ....................... 410 FF) REGULATORISCHE SCHLUSSFOLGERUNGEN ..................................... 410 5. INFORMATIONEN WAEHREND DER VERTRAGSLAUFZEIT, § 493 BGB ............... 410 A) INFORMATIONSPFLICHTEN BEI ENDE DER SOLLZINSBINDUNG, § 493 ABS. 1 BGB ................................................................................... 410 B) INFORMATIONSPFLICHTEN BEI ENDE DER VERTRAGSLAUFZEIT, § 493 ABS. 2 BGB ................................................................................... 411 C) WIRKSAMKEIT DES VERAENDERLICHEN SOLLZINSSATZES, § 493 ABS. 3 BGB ............................................................................................... 412 D) INFORMATIONSPFLICHTEN GERN. § 493 ABS. 4 UND 5 BGB .............. 412 E) ERSTRECKUNG DER PFLICHTEN AUF DEN NEUEN GLAEUBIGER, § 493 ABS. 6 BGB ................................................................................... 412 F) STATUIERUNG DARUEBER HINAUSGEHENDER INFORMATIONSPFLICHTEN .... 412 6. WIDERRUFSRECHT UND BEDENKZEIT, § 495 BGB ................................... 414 7. EINWENDUNGSVERZICHT, WECHSEL- UND SCHECKVERBOT, § 496 BGB ... 416 A) EINWENDUNGSVERZICHT, § 496 ABS. 1 BGB ................................... 416 B) UNTERRICHTUNGSPFLICHT BEI ABTRETUNG, § 496 ABS. 2 BGB .......... 417 C) WECHSEL- UND SCHECKVERBOT, § 496 ABS. 3 BGB ......................... 417 8. VERFAHREN NACH FAELLIGKEIT .................................................................. 418 A) UNBILLIGKEITEN DER RECHTSLAGE NACH §§ 491 FF. BGB ................... 418 AA) DAS VERFAHREN NACH FAELLIGKEIT ............................................. 418 BB) UNBILLIGKEITEN DES VERFAHRENS NACH FAELLIGKEIT ..................... 419 CC) SCHLUSSFOLGERUNG .................................................................... 420 B) RECHTSTECHNISCHE UMSETZUNG: § 497A BGB ............................... 421 AA) INFORMATIONSPFLICHTEN, § 497A ABS. 1 BGB ......................... 421 BB) TEMPORAERER AUSSCHLUSS DER ZWANGSVOLLSTRECKUNG, § 497A ABS. 2 BGB ............................................................................ 421 (1) DOGMATIK ........................................................................ 421 (2) RECHTSPOLITISCHE RECHTFERTIGUNG ................................... 423 CC) VERZUGSZINSEN UND VERZUGSSCHADENSERSATZ, § 497A ABS. 3 BGB ....................................................................................... 424 (1) DOGMATIK ........................................................................ 424 (2) RECHTSPOLITISCHE ERWAEGUNGEN ....................................... 424 DD) SONDERREGELUNG FUER DEN EHEGATTEN, § 497A ABS. 4 BGB ... 425 EE) SONDERREGELUNG FIIR DEN ERBFALL, § 497A ABS. 5 BGB ........ 427 FF) ANWENDUNG ALLGEMEINER VORSCHRIFTEN, § 497A ABS. 6 BGB 428 9. GESAMTFAELLIGSTELLUNG BEI TEILZAHLUNGSDARLEHEN, § 498 BGB .......... 428 INHALTSVERZEICHNIS 23 10. KUENDIGUNGSRECHT DES DARLEHENSGEBERS, LEISTUNGSVERWEIGERUNG, §499 BGB .......................................................................................... 428 A) AUSSCHLUSS DER VEREINBARUNG ORDENTLICHER KUENDIGUNGSRECHTE, § 499 ABS. 1 BGB ........................................................................ 428 B) LEISTUNGSVERWEIGERUNGSRECHT, § 499 ABS. 2 BGB ....................... 429 C) BEENDIGUNG WEGEN FALSCHANGABEN BEI KREDITWUERDIGKEITSPRUE FUNG, § 499 ABS. 3 BGB .............................................................. 429 11. VORZEITIGE ERFUELLBARKEIT UND VORFAELLIGKEITSENTSCHAEDIGUNG, §§ 500- 502 BGB, § 493 ABS. 5 BGB ............................................................ 429 12. UMWANDLUNGSRECHT BEI FREMDGEWAEHRSCHULD, § 503 BGB UND § 493 ABS. 3 BGB ........................................................................................ 431 13. UEBERZIEHUNGSMOEGLICHKEITEN, §§ 504 * 505 BGB ............................... 431 14. KREDITWUERDIGKEITSPRUEFUNG, §§ 505A, 505B, 505D BGB ..................... 431 A) PFLICHT ZUR KREDITWUERDIGKEITSPRUEFUNG UND GRUNDLAGEN, §§ 505A, 505B BGB ...................................................................................... 431 AA) TELOS UND UEBERTRAGBARKEIT ................................................... 431 BB) MODIFIZIERTE KREDITWUERDIGKEITSPRUEFUNG, §§ 505A ABS. 4, 505B ABS. 2 S. 4 BGB ......................................................... 432 (1) PFLICHT ZUR KREDITWUERDIGKEITSPRUEFUNG, § 505A ABS. 4 BGB ................................................................................ 432 (2) GRUNDLAGEN DER KREDITWUERDIGKEITSPRUEFUNG, § 505B ABS. 2 S. 4 BGB .............................................................. 433 CC) RECHTSFOLGEN BEI VERSTOSS GEGEN DIE KREDITWUERDIGKEITSPRUE FUNG, § 505D BGB .......................................................... 434 15. WEITERE PFLICHTEN GERN. § 505C BGB ................................................. 435 C. ZUSAMMENFASSUNG: DAS REGELUNGSREGIME DE LEGE FERENDA ......................... 435 I. AENDERUNGEN DES VERBRAUCHERDARLEHENSRECHTS UND PANGV ....................... 435 II. AENDERUNGEN DES KWG .............................................................................. 439 III. AENDERUNGEN DER IMMOKWPLV ................................................................ 440 IV. AENDERUNGEN DES EGBGB .......................................................................... 441 KAPITEL 6 ZUSAMMENFASSUNG IN THESEN 446 LITERATURVERZEICHNIS .............................................................................................. 451 SACHREGISTER ............................................................................................................. 472
adam_txt	INHALTSVERZEICHNIS KAPITEL 1 EINLEITUNG 31 A. PROBLEMAUFRISS . 31 I. DEMOGRAPHISCHER WANDEL UND ALTERSVORSORGE . 31 II. ALTERSABSICHERUNG DURCH IMMOBILIENVERZEHR . 34 III. RECHTLICHER AUSGANGSPUNKT: WIKR-RIL UND UMSETZUNGSGESETZE . 40 IV. NOTWENDIGKEIT GESETZLICHER REGULIERUNG . 42 B. FORSCHUNGSSTAND UND FORSCHUNGSBEDARF . 44 C. KONKRETISIERUNG VON UNTERSUCHUNGSGEGENSTAND, FRAGESTELLUNG UND ARBEITS METHODIK . 47 D. GANG DER UNTERSUCHUNG . 49 KAPITEL 2 WIRTSCHAFTLICHE GRUNDLAGEN DES IMMOBILIENVERZEHRS 50 A. DER WIRTSCHAFTSWISSENSCHAFTLICHE BEGRIFF DES IMMOBILIENVERZEHRS . 50 I. DIE WIRTSCHAFTLICHE STRUKTUR DES IMMOBILIENVERZEHRS . 50 II. DER DUALISMUS VON DARLEHEN UND KAUF . 51 1. DAS DARLEHENSMODELL . 51 A) KONZEPTION DES DARLEHENSMODELLS . 51 B) PRODUKTFORMEN DES DARLEHENSMODELLS . 54 2. DAS VERKAUFSMODELL . 56 III. ABGRENZUNG ZU SONSTIGEN INSTRUMENTEN ZUR NUTZUNG VON WOHNAKTIVA . 58 B. PARTEIEN UND INTERESSENLAGE . 59 I. DER KREDITGEBER . 59 1. INTERESSENLAGE . 59 2. WIRTSCHAFTLICHE RISIKEN . 60 A) DAS UEBERSCHREITUNGSRISIKO ALS KERNRISIKO . 60 B) SONSTIGE RISIKEN . 64 II. DER KREDITNEHMER . 64 1. INTERESSENLAGE . 65 A) LIQUIDITAETSBEDUERFNIS UND EIGENKAPITALBINDUNG . 65 B) BEWOHNBARKEIT DER IMMOBILIE . 67 C) ERBSCHAFTSMOTIV . 67 12 INHALTSVERZEICHNIS D) ABGRENZUNG ZU SONSTIGEN FORMEN DER IMMOBILIENNUTZUNG . 68 2. WIRTSCHAFTLICHE RISIKEN . 70 A) INSOLVENZ- BZW. AUSFALLRISIKO . 70 B) INFLATIONS- UND ZINSRISIKO . 71 C. ZUSAMMENFASSUNG . 71 KAPITEL 3 DIE REVERSE MORTGAGE DES US-AMERIKANISCHEN RECHTS 72 A. METHODISCHE VORUEBERLEGUNGEN . 72 I. ARBEITSHYPOTHESE UND WAHL DER RECHTSORDNUNG . 72 II. ARBEITSMETHODIK: MIKRO- UND FUNKTIONSANALYSE . 74 B. DIE REVERSE MORTGAGE IM US-AMERIKANISCHEN RECHT . 75 I. SYSTEMATISIERUNG DER TYPISCHEN VERBRAUCHERRISIKEN . 75 1. INFORMATIONSDEFIZIT DES VERBRAUCHERS . 75 A) RECHTLICHE UND WIRTSCHAFTLICHE KOMPLEXITAET . 76 B) IRREFUEHRENDE WERBUNG . 78 C) AUSWIRKUNGEN DES INFORMATIONSDEFIZITS . 80 2. GEFAHR DER VERFRUEHTEN ZWANGSVOLLSTRECKUNG . 81 3. PREDATORY LENDING UND CROSS-SELLING . 83 4. SCHUTZ DRITTER PARTEIEN . 85 II. DAS BUNDESRECHT . 87 1. DIE DUALITAET DES US-AMERIKANISCHEN BUNDESRECHTS . 87 2. NATIONAL HOUSING ACT . 89 A) RECHTSQUELLEN UND REGELUNGSSTRUKTUR . 89 B) GRUNDLAGEN DER HECM . 91 AA) UEBERBLICK UND RECHTSNATUR . 91 BB) DIE PFLICHTEN DES KREDITGEBERS . 94 (1) DIE AUSZAHLUNGSFORMEN . 94 (2) DIE GESETZLICHE BEGRENZUNG DER AUSZAHLUNGSHOEHE . 96 CC) DIE PFLICHTEN DES KREDITNEHMERS . 98 (1) DIE RUECK- UND ZINSZAHLUNGSVERPFLICHTUNG . 98 (2) DIE PFLICHT ZUR HYPOTHEKENBESTELLUNG . 101 (3) DIE PFLICHT ZUR ZAHLUNG ZINSUNABHAENGIGER ENTGELTE . 103 DD) VERFAHREN NACH EINTRITT DER FAELLIGKEIT . 103 EE) EXKURS: DIE AUSFALLVERSICHERUNG DER FHA IM UEBERBLICK . 106 C) VERBRAUCHERSCHUETZENDE RECHTSINSTITUTE . 107 AA) ZULASSUNGSVORAUSSETZUNGEN DES KREDITGEBERS . 108 BB) BERATUNGSPFLICHTEN . 108 CC) INFORMATIONSPFLICHTEN . 112 DD) KREDITWUERDIGKEITSPRUEFUNG UND EE8A . 113 (1) PFLICHT ZUR PRUEFUNG DER KREDITWUERDIGKEIT . 113 INHALTSVERZEICHNIS 13 (2) RECHTSFOLGEN DER KREDITWUERDIGKEITSPRUEFUNG: LESA . 115 EE) VERBOT DES CROSS-SELLINGS . 117 FF) DER SCHUTZ SONSTIGER PARTEIEN . 118 (1) DER SCHUTZ DES UEBERLEBENDEN EHEGATTEN . 118 (A) AUFSCHUB DES FAELLIGKEITSZEITPUNKTS . 118 (B) AUSLOESE DES SICHERUNGSGEGENSTANDES . 122 (2) DER SCHUTZ SONSTIGER GRUNDSTUECKSEIGENTUEMER . 122 (3) DER SCHUTZ DER ERBEN . 123 D) RECHTSFOLGEN . 124 E) KRITIK AM REGELUNGSREGIME DER HECM . 125 AA) DIE FESTLEGUNG DER FAELLIGKEITSEREIGNISSE . 125 BB) KRITIK AN DER BERATUNGSPFLICHT . 126 CC) AUSZAHLUNGSLIMIT, EESA UND KREDITWUERDIGKEITSPRUEFUNG . 128 DD) DER SCHUTZ DER NICHT AM VERTRAG BETEILIGTEN PERSONEN . 129 3. TRUTH IN LENDING ACT . 130 A) RECHTSQUELLEN UND REGELUNGSSTRUKTUR . 130 B) ANWENDUNGSBEREICH . 131 AA) ALLGEMEINER ANWENDUNGSBEREICH . 131 BB) SPEZIELLER ANWENDUNGSBEREICH FUER REVERSE MORTGAGE- VERTRAEGE . 132 C) VERBRAUCHERSCHUETZENDE RECHTSINSTITUTE . 133 AA) ALLGEMEINE INFORMATIONSPFLICHTEN FUER GRUNDPFANDRECHTLICH GESICHERTE KREDITE . 133 BB) SPEZIELLE INFORMATIONSPFLICHTEN FUER REVERSE MORTGAGES . 133 CC) ZULAESSIGER VERTRAGSINHALT FUER REVERSE MORTGAGES . 135 DD) RUECKTRITTSRECHT . 136 EE) KREDITWERBUNG . 137 D) RECHTSFOLGEN . 137 E) KRITIK AM REGELUNGSREGIME VON TILA . 139 AA) INFORMATIONSPFLICHTEN . 139 (1) ALLGEMEINE UND SPEZIELLE KRITIK . 139 (2) REFORMVORSCHLAG DES BOARD OF GOVERNORS OF THE FEDERAL RESERVE . 141 BB) RUECKTRITTSRECHT . 142 4. REAL ESTATE SETTLEMENT PROCEDURES ACT . 143 5. DODD-FRANK-ACT . 144 III. DAS EINZELSTAATLICHE RECHT . 145 C. ZUSAMMENFASSENDE BEWERTUNG . 146 I. ZUSAMMENFASSUNG DER ERGEBNISSE . 146 II. BEWERTUNG DER ERGEBNISSE . 148 1. INFORMATIONSDEFIZIT DES VERBRAUCHERS . 148 A) INFORMATIONSPFLICHTEN . 148 B) BERATUNGSPFLICHT . 149 14 INHALTSVERZEICHNIS C) KREDITWERBUNG . 150 2. CROSS-SELLING . 150 3. VERFRUEHTE ZWANGSVOLLSTRECKUNG . 150 A) BEGRENZUNG DER AUSZAHLUNGSHOEHE . 151 B) KREDITWUERDIGKEITSPRUEFUNG . 151 C) KUENDIGUNGSGRUENDE . 151 4. SCHUTZ SONSTIGER PARTEIEN . 153 A) SCHUTZ DES UEBERLEBENDEN EHEGATTEN . 153 B) SCHUTZ DER ERBEN . 154 5. RECHTSFOLGEN UND SANKTIONEN . 154 III. ABSCHLIESSENDE BEWERTUNG . 155 KAPITEL 4 DIE GRUNDLAGEN DES IMMOBILIENVERZEHRKREDITVERTRAGES IM DEUTSCHEN RECHT 157 A. RECHTSNATUR . 157 I. PROBLEMAUFRISS . 157 II. AUFSTELLUNG DER RELEVANTEN ABGRENZUNGSKRITERIEN . 159 1. AUSGANGSPUNKT: DIE RUECKZAHLUNGSVERPFLICHTUNG . 159 2. AUFSTELLUNG PRAKTISCHER ABGRENZUNGSKRITERIEN . 162 A) RECHTSBINDUNGSWILLE UND RUECKZAHLUNG DURCH DIE ERBEN . 163 B) UNTERSCHEIDUNG VON BESTAND UND DURCHSETZUNG DER RUECKZAH LUNGSFORDERUNG . 165 C) SCHLUSSFOLGERUNG . 165 III. ANLEGUNG DER ABGRENZUNGSKRITERIEN . 166 1. ABGRENZUNG VOM KAUFVERTRAG . 166 A) RUECKZAHLUNG DURCH DEN DARLEHENSNEHMER . 167 AA) ORDENTLICHE KUENDIGUNG DES DARLEHENSNEHMERS, § 489 ABS. 1 NR. 2 BZW. ABS. 2 BGB . 167 BB) AUSSERORDENTLICHE KUENDIGUNG DURCH BEIDE PARTEIEN . 169 CC) KEIN AUSSCHLUSS DER RUECKZAHLUNG . 170 B) RUECKZAHLUNG DURCH DIE ERBEN . 171 AA) VERBLEIB EINES NENNENSWERTEN RESTWERTS . 171 BB) FAKTISCHE MOEGLICHKEIT ZUR RUECKZAHLUNG . 174 C) PARTEIINTERESSE UND UNBILLIGKEITEN BEI UMQUALIFIZIERUNG . 174 D) RECHTSVERGLEICHENDE ERWAEGUNGEN . 175 2. ABGRENZUNG VON DER SCHENKUNG . 175 3. ABGRENZUNG VON DER LEIBRENTE . 177 4. ABGRENZUNG VOM VERSICHERUNGS- BZW. RENTENVERSICHERUNGSVERTRAG 178 5. ERGEBNIS . 180 B. DER BEGRIFF DES IMMOBILIENVERZEHRKREDITVERTRAGES, § 491 ABS. 3 S. 4 BGB . 181 I. NORMGENESE . 182 INHALTSVERZEICHNIS 15 1. DER IMMOBILIENVERZEHRKREDITVERTRAG NACH DER WIKR-RIL . 182 2. DER IMMOBILIENVERZEHRKREDITVERTRAG NACH BGB . 183 3. EUROPARECHTLICHE FAERBUNG DES TATBESTANDES . 187 4. BESCHRAENKTE LEITBILDFUNKTION DES TATBESTANDES . 190 II. UEBERBLICK UEBER DIE SYSTEMATIK . 192 III. AUSLEGUNG DES TATBESTANDS: IMMOBILIENVERZEHRKREDITVERTRAG . 194 1. PERSOENLICHER ANWENDUNGSBEREICH . 194 A) DER BEGRIFF DES KREDITGEBERS . 195 B) DER BEGRIFF DES VERBRAUCHERS . 196 AA) DER VERBRAUCHER ALS KREDITNEHMER . 196 BB) DER EHEGATTE DES VERBRAUCHERS UND SONSTIGE DRITTE . 197 (1) DER EHEGATTE UND SONSTIGE DRITTE ALS VERTRAGSPARTNER . 197 (2) DER EHEGATTE UND SONSTIGE DRITTE OHNE BETEILIGUNG AM VERTRAGSSCHLUSS . 198 (A) WEITER VERBRAUCHERBEGRIFF . 199 (B) ANALOGE ANWENDUNG VON § 491 ABS. 3 S. 4 BGB . 200 (C) REGELUNGSGEHALT DER ANALOGE . 201 2. SACHLICHER ANWENDUNGSBEREICH . 201 A) PAUSCHALE UND REGELMAESSIGE ZAHLUNGEN, ANDERE FORMEN DER KREDITAUSZAHLUNG . 201 B) BEGRIFF DER WOHNIMMOBILIE . 204 AA) DER WOHNZWECK DER IMMOBILIE . 205 (1) GRUNDSATZ . 205 (2) SONDERPROBLEME: VERMIETUNG UND DUAL USE . 207 BB) DER BEGRIFF DER IMMOBILIE . 209 C) IM GEGENZUG NUR": VERAEUSSERUNGSERLOES ODER RECHT AN DER WOHNIMMOBILIE . 211 AA) ZINSRECHTLICHES BEGRIFFSVERSTAENDNIS . 211 BB) RUECKZAHLUNGSRECHTLICHES BEGRIFFSVERSTAENDNIS . 213 CC) HAFTUNGSRECHTLICHES BEGRIFFSVERSTAENDNIS . 213 DD) WIRTSCHAFTLICHES BEGRIFFSVERSTAENDNIS . 215 EE) STELLUNGNAHME . 217 (1) GRAMMATISCHE AUSLEGUNG . 217 (A) ZINS- UND RUECKZAHLUNGSRECHTLICHES BEGRIFFS VERSTAENDNIS . 217 (B) WIRTSCHAFTLICHES BEGRIFFSVERSTAENDNIS . 218 (C) HAFTUNGSRECHTLICHES BEGRIFFSVERSTAENDNIS . 219 (2) TELEOLOGISCHE AUSLEGUNG . 220 (A) WIRTSCHAFTLICHES BEGRIFFSVERSTAENDNIS . 220 (B) HAFTUNGSRECHTLICHES BEGRIFFSVERSTAENDNIS . 221 (3) SYSTEMATISCHE AUSLEGUNG . 222 (4) RECHTSVERGLEICHENDE ERWAEGUNGEN . 223 (5) ABWAEGUNG UND ERGEBNIS . 224 D) ENTGELTLICHKEIT DES VERTRAGES . 225 16 INHALTSVERZEICHNIS E) FAELLIGKEITSZEITPUNKT . 226 AA) RUECKZAHLUNGSVERPFLICHTUNG . 226 (1) TOD DES VERBRAUCHERS . 226 (2) KUENDIGUNG INFOLGE VERSTOSSES GEGEN VERTRAGLICHE BESTIMMUNGEN . 227 BB) ZINSZAHLUNGSVERPFLICHTUNG . 230 IV RECHTSFOLGEN UND REGELUNGSGEHALT . 231 1. AUSSCHLUSS DER §§ 491 FF. BGB UND §§ 655AFF. BGB . 231 2. BESCHRAENKTE LEITBILDFUNKTION UND AUSSTRAHLUNGSWIRKUNG . 234 3. FAKTISCHER AUSSCHLUSS SONSTIGER GESTALTUNGEN DES IMMOBILIENVER ZEHRKREDITS . 235 A) GRUNDPFANDRECHTLICH BESICHERTES DARLEHEN . 236 B) KOMBINATION VON DARLEHEN UND BETAGTEM KAUFVERTRAG . 238 C) DURCH SICHERUNGSUEBEREIGNUNG BESICHERTES DARLEHEN . 240 D) STELLUNGNAHME ZUR KONSTRUKTION DES VERZEHRKREDITS . 244 AA) KOMBINATION VON DARLEHEN UND BETAGTEM KAUFVERTRAG . 244 BB) SICHERUNGSUEBEREIGNUNG UND DURCH GRUNDPFANDRECHT BE SICHERTES DARLEHEN . 245 V. STELLUNGNAHME ZUM TATBESTAND DES § 491 ABS. 3 S. 4 BGB . 246 1. FORMELLE KRITIK . 247 A) REGELUNGSSYSTEMATIK . 247 B) EINHEITLICHE DICHOTOMIE DES DARLEHENSRECHTS . 248 C) FORMULIERUNG DES UEBERSCHULDUNGSVERZICHTS . 248 D) FORMULIERUNG DES FAELLIGKEITSZEITPUNKTS . 249 2. MATERIELLE KRITIK . 250 A) FESTLEGUNG DES FAELLIGKEITSEREIGNISSES . 250 B) KEINE BESTIMMUNG DES FAELLIGKEITSZEITPUNKTES DER ZINSZAHLUN GEN . 251 C) OEFFNUNG DES TATBESTANDES FUER JEGLICHE ART DER GRUNDSTUECKSNUT ZUNG . 252 D) REGELUNGSGEHALT . 253 VI. ZWISCHENERGEBNIS: VORSCHLAG EINER EINHEITLICHEN TERMINOLOGIE . 254 C. ZIVILRECHTLICHE WEITERUNGEN DES IMMOBILIENVERZEHRKREDITVERTRAGES . 256 I. RISIKOSTRUKTUR . 256 1. GRUNDLAGEN DER RISIKOVERTEILUNG . 256 2. LANGLEBIGKEITSRISIKO . 256 3. IMMOBILIENWERTRISIKO . 257 II. WIRKSAMKEIT DES VERTRAGES . 258 1. FORMERFORDERNISSE . 258 A) DIREKTE ANWENDUNG VON § 311B ABS. 1 S. 1 BGB . 258 B) ANALOGE ANWENDUNG VON § 311B ABS. 1 S. 1 BGB . 259 AA) VERGLEICHBARE INTERESSENLAGE . 259 BB) PLANWIDRIGE REGELUNGSLUECKE . 262 INHALTSVERZEICHNIS 17 2. SCHULDRECHTLICHE IMPLIKATIONEN UNBESTIMMTER FORDERUNGSHOEHE . 263 3. SACHENRECHTLICHE IMPLIKATIONEN UNBESTIMMTER FORDERUNGSHOEHE . 264 A) PROBLEMAUFRISS . 264 B) LOESUNGSANSAETZE . 264 AA) (VERDECKTE) HOECHSTBETRAGSHYPOTHEK . 264 BB) ABSTRAKTE VERKEHRSHYPOTHEK . 265 CC) GRUNDSCHULD . 266 DD) STELLUNGNAHME . 267 4. WIRKSAMKEIT GERN. § 138 ABS. 1 BGB . 268 A) AEQUIVALENZSTOERUNG . 269 AA) GRUNDLAGEN . 269 BB) ABGRENZUNG: VERWIRKLICHUNG VERTRAGSTYPISCHER RISIKEN . 271 (1) PROBLEMAUFRISS . 271 (2) KEINE AEQUIVALENZSTOERUNG BEI EINTRITT DES UEBERSCHREI TUNGSRISIKOS . 271 CC) KRITERIEN ZUR BESTIMMUNG EINES MARKTGERECHTEN ZINSES . 273 (1) BESTIMMUNG DES MASSGEBLICHEN MARKTES . 274 (2) ALLGEMEINE KRITERIEN ZUR BESTIMMUNG EINES MARKTGE RECHTEN ZINSES . 274 B) ANFAENGLICHE UEBERSICHERUNG . 275 AA) RUECKZAHLUNGSVERPFLICHTUNG . 275 BB) GRUNDSCHULDZINSEN . 277 C) NACHTRAEGLICHE UEBERSICHERUNG . 278 D) SPEKULATION AUF DEN TOD DES DARLEHENSNEHMERS . 278 5. AGB-KONTROLLE, §§ 307 FF. BGB . 279 A) KEIN VERSTOSS GEGEN § 309 NR. 6 BGB . 280 B) INHALTSKONTROLLE, § 307 BGB . 280 AA) TRANSPARENZGEBOT GERN. § 307 ABS. 1 S. 2 BGB . 280 BB) LEITBILDFUNKTION UND ABWEICHUNG VON WESENTLICHEN GRUND GEDANKEN, § 307 ABS. 2 NR. 1 BGB . 282 6. WIDERRUFSRECHT . 284 III. DIE RECHTSGESCHAEFTLICHE HAFTUNGSBESCHRAENKUNG . 284 1. DIE RECHTSNATUR DER HAFTUNGSBESCHRAENKUNG . 284 A) DER BEGRIFF DER HAFTUNG . 284 B) DIE GEGENSTAENDLICH BESCHRAENKTE HAFTUNG . 287 C) HAFTUNG ALS MATERIELLER TEIL DES SCHULDVERHAELTNISSES . 289 2. DER UMFANG DER HAFTUNGSBESCHRAENKUNG . 293 3. DIE WIRKUNG DER HAFTUNGSBESCHRAENKUNG . 296 IV. KUENDIGUNGSMOEGLICHKEITEN . 297 1. VERTRAGLICH VEREINBARTE AUSSERORDENTLICHE KUENDIGUNG DES DARLEHENS GEBERS . 298 A) PRUEFUNGSMASSSTAB . 298 18 INHALTSVERZEICHNIS AA) ABBEDINGBARKEIT UND ZUMUTBARKEIT, § 314 ABS. 1 BGB BZW. § 307 BGB . 298 BB) SITTENWIDRIGKEIT, § 138 ABS. 1 BGB . 302 B) ABWAEGUNGSKRITERIEN . 303 AA) ABWAEGUNGSKRITERIEN ZUGUNSTEN DES DARLEHENSGEBERS . 303 BB) ABWAEGUNGSKRITERIEN ZUGUNSTEN DES DARLEHENSNEHMERS . 304 CC) DOGMATISCHE KONSEQUENZEN . 305 C) WIRKSAMKEIT EINZELNER KLAUSELN . 306 AA) VERAEUSSERUNGSVERBOT . 307 (1) ZUMUTBARKEIT UND SITTENWIDRIGKEIT . 307 (2) VERSTOSS GEGEN § 1136 BGB . 308 BB) VERBOT DER VERMIETUNG . 310 CC) HAUPTWOHNSITZPFLICHT UND LEERSTAND DER IMMOBILIE . 311 DD) PFLICHT ZUR ZAHLUNG VON GRUNDLASTEN . 312 EE) INSTANDHALTUNG^ UND VERSICHERUNGSPFLICHT . 313 2. SONSTIGE AUSSERORDENTLICHE KUENDIGUNGSMOEGLICHKEITEN DES DARLE HENSGEBERS . 313 A) AUSSCHLUSS SONSTIGER AUSSERORDENTLICHER KUENDIGUNGSMOEGLICH KEITEN . 313 AA) ALLGEMEINE GESICHTSPUNKTE . 313 BB) ANWENDBARKEIT VON § 490 ABS. 1 BGB . 315 CC) ANWENDBARKEIT VON § 313 ABS. 3 S. 2 BGB . 316 DD) ERGEBNIS . 316 B) KUENDIGUNG WEGEN WESENTLICHER VERSCHLECHTERUNG, § 490 ABS. 1 BGB . 316 C) KUENDIGUNG WEGEN STOERUNG DER GESCHAEFTSGRUNDLAGE, § 313 ABS. 3 S. 2 BGB . 318 3. ORDENTLICHE KUENDIGUNG DES DARLEHENSGEBERS . 319 4. KUENDIGUNG DURCH DEN DARLEHENSNEHMER . 319 V. VERFAHREN NACH FAELLIGKEIT DER RUECKZAHLUNGSVERPFLICHTUNG . 321 1. RUECKZAHLUNG DES DARLEHENS . 321 2. FREIHAENDIGER VERKAUF DER WOHNIMMOBILIE . 322 3. UEBERTRAGUNG DES GRUNDEIGENTUMS AUF DEN DARLEHENSGEBER . 323 4. ABWARTEN DER ZWANGSVOLLSTRECKUNG . 323 D. ZUSAMMENFASSUNG . 324 KAPITEL 5 DER VERBRAUCHERSCHUTZ IM DEUTSCHEN RECHT 326 A. UNTERSUCHUNG DES VERBRAUCHERSCHUTZES DE LEGE LATA . 328 I. INFORMATIONSDEFIZIT DES VERBRAUCHERS . 328 1. SPEZIALGESETZLICHE INFORMATIONSPFLICHTEN GERN. §§ 491 FF. BGB . 329 2. INFORMATIONSPFLICHTEN NACH ALLGEMEINEN GRUNDSAETZEN . 330 INHALTSVERZEICHNIS 19 A) (KONKLUDENT) GESCHLOSSENER BERATUNGSVERTRAG . 331 AA) ABGRENZUNG ANLAGE- UND FINANZIERUNGSBERATUNG . 331 BB) VERTRAGSSCHLUSS . 333 (1) AUFSTELLUNG DER GRUNDSAETZE . 333 (2) ANWENDUNG DER GRUNDSAETZE . 335 CC) UMFANG/INHALT DER BERATUNGSPFLICHT UND RECHTSFOLGE . 336 (1) INHALT DER BERATUNGSPFLICHT . 337 (2) UMFANG DER BERATUNGSPFLICHT . 340 (3) RECHTSFOLGE . 341 B) VORVERTRAGLICHE AUFKLAERUNGSPFLICHTEN . 341 AA) GRUNDSATZ UND KLASSISCHER VIERER-KANON DER RECHTSPRE CHUNG . 342 BB) WISSENSVORSPRUNG . 344 (1) WISSENSVORSPRUNG BEZUEGLICH DES ZU FINANZIERENDEN GESCHAEFTS . 344 (2) WISSENSVORSPRUNG BEZUEGLICH DER KREDITGEWAEHRUNG . 345 CC) UEBERSCHREITUNG DER KREDITGEBERROLLE . 348 DD) GEFAEHRDUNGSTATBESTAND . 349 EE) INTERESSENKOLLISION . 349 3. NOTARIELLE BEURKUNDUNG GERN. § 311B ABS. 1 S. 1 BGB . 350 4. WIDERRUFSRECHT GERN. § 495 UND § 312G BGB . 350 5. INFORMATION DURCH AGB-RECHTLICHE GESTALTUNG . 351 II. SCHUTZ VOR VERFRUEHTER ZWANGSVOLLSTRECKUNG . 351 1. SCHUTZ DURCH § 491 ABS. 3 S. 4 NR. 2 BGB . 351 A) FESTLEGUNG DES FAELLIGKEITSZEITPUNKTS UND AUSSCHLUSS DER ORDENT LICHEN KUENDIGUNG . 351 B) VEREINBARUNG VERTRAGLICHER AUSSERORDENTLICHER KUENDIGUNGSGRUENDE (DEFAULT EVENTS) . 352 2. PRAEVENTIV WIRKENDE RECHTSINSTITUTE . 353 A) ZIVILRECHTLICHE KREDITWUERDIGKEITSPRUEFUNG GERN. §§ 505A, 505B BGB . 354 B) AUFSICHTSRECHTLICHE KREDITWUERDIGKEITSPRUEFUNG GERN. § 18A KWG 354 AA) PRO: WORTLAUT, TELOS UND SYSTEMATIK . 355 BB) CONTRA: NORMHISTORIE UND HISTORISCHER GESETZGEBERWILLE . 356 C) AUSZAHLUNGSSPERRE UND PFLICHT ZUR BILDUNG VON RUECKLAGEN . 358 III. SCHUTZ VOR CROSS-SELLING-PRAKTIKEN . 359 IV. SCHUTZ DES EHEGATTEN . 359 1. SCHUTZ DURCH DIE VERTRAGLICHE GESTALTUNG UND § 491 ABS. 3 S. 4 NR. 2 BGB . 359 2. SCHUTZ DURCH DIE SACHENRECHTLICHE AUSGANGSLAGE . 360 A) ALLEINEIGENTUM DES NICHT AM VERTRAG BETEILIGTEN EHEGATTEN . 361 B) MITEIGENTUM DES NICHT AM VERTRAG BETEILIGTEN EHEGATTEN . 361 C) ALLEINEIGENTUM DES DARLEHENSNEHMENDEN GATTEN . 362 20 INHALTSVERZEICHNIS 3. SCHUTZ DURCH DIE GUETERRECHTLICHE ZUORDNUNG DER VERMOEGENSMASSEN 362 A) ZUGEWINNGEMEINSCHAFT, § 1365 BGB . 362 AA) VERFUEGUNG UEBER DAS VERMOEGEN IM GANZEN, § 1365 ABS. 1 BGB . 363 (1) AUFSTELLUNG DER GRUNDSAETZE . 363 (2) ANWENDUNG DER GRUNDSAETZE . 365 BB) ERSETZUNG DER ZUSTIMMUNG, § 1365 ABS. 2 BGB . 367 (1) GRUNDSAETZE ORDNUNGSGEMAESSER VERWALTUNG . 367 (A) AUFSTELLUNG DER GRUNDSAETZE . 367 (B) ANWENDUNG DER GRUNDSAETZE . 368 (2) AUSREICHENDE GRUENDE ZUR VERWEIGERUNG . 369 (A) AUFSTELLUNG DER GRUNDSAETZE . 369 (B) ANWENDUNG DER GRUNDSAETZE . 371 CC) ERGEBNIS . 372 B) GUETERGEMEINSCHAFT, § 1424 BGB . 372 C) GUETERTRENNUNG, § 1414 BGB . 373 V. SCHUTZ DER ERBEN . 374 1. SCHUTZ DER VERMOEGENSRECHTLICHEN BASIS DER ERBMASSE . 374 2. RECHT ZUR AUSLOESE DES SICHERUNGSGEGENSTANDES . 374 VI. SCHLUSSFOLGERUNG: DER SCHUTZUMFANG DE LEGE LATA . 375 1. INFORMATIONSDEFIZIT DES VERBRAUCHERS . 375 A) BERATUNGSVERTRAG . 375 B) ALLGEMEINE VORVERTRAGLICHE INFORMATIONSPFLICHTEN . 376 C) AGB-RECHTLICHES TRANSPARENZGEBOT . 377 D) SCHLUSSFOLGERUNG . 377 2. VERFRUEHTE ZWANGSVOLLSTRECKUNG . 377 A) NACHPRUEFUNG DER VEREINBARTEN KUENDIGUNGSGRUENDE . 377 B) PRAEVENTIV WIRKENDE RECHTSINSTITUTE . 378 C) SCHLUSSFOLGERUNG . 378 3. SCHUTZ VOR CROSS-SELLING-PRAKTIKEN . 379 4. SCHUTZ DES EHEGATTEN . 379 5. SCHUTZ DES ERBEN . 380 B. VORSCHLAG FUER EIN REGELUNGSREGIME DE LEGE FERENDA . 381 I. DAS ERFORDERNIS EINER NEUREGELUNG . 381 1. WIRTSCHAFTLICHE UND RECHTSTATSAECHLICHE NOTWENDIGKEIT . 381 2. EUROPARECHTLICHE ERWAEGUNGEN . 382 3. KORREKTUR DER ZWEITEN UMSETZUNGSRUNDE DER WIKR-RIL . 382 4. VERMEIDUNG VON WERTUNGSWIDERSPRUECHEN . 383 II. DIE REGELUNGSKOMPETENZ DES DEUTSCHEN GESETZGEBERS . 384 III. DER SYSTEMATISCHE STANDORT DER REGELUNG . 384 IV. DER INHALT DER REGELUNG . 386 1. BEGRIFF DES IMMOBILIENVERZEHRKREDITVERTRAGES, § 491 ABS. 3 S. 4 BGB . 387 INHALTSVERZEICHNIS 21 2. VORVERTRAGLICHE INFORMATIONSPFLICHTEN, § 491A BGB . 387 A) INFORMATIONSPFLICHTEN GERN. § 491A ABS. 1 BGB . 387 AA) ANGABEN BZGL. DER KREDITWUERDIGKEITSPRUEFUNG, ART. 247 § 1 ABS. 1 BGBGB . 388 BB) VERWENDUNG DES ESIS-MERKBLATTS, ART. 247 § 1 ABS. 2 EGBGB . 388 (1) DIE INFORMATIONSTAUGLICHKEIT DES ESIS-MERKBLATTS . 388 (2) VORSCHLAG ALTERNATIVER INFORMATIONSPFLICHTEN . 389 CC) WEITERE VORVERTRAGLICHE PFLICHTEN, ART. 247 § 1 ABS. 3 UND 4 EGBGB . 392 B) ANSPRUCH AUF VERTRAGSENTWURF GERN. § 491A ABS. 2 BGB . 392 C) ERLAEUTERUNGSPFLICHT GERN. § 491A ABS. 3 BGB . 393 AA) TELOS UND UEBERTRAGBARKEIT DER VORSCHRIFT . 393 BB) ERLAEUTERUNGS- VS. BERATUNGSPFLICHT . 395 D) KEINE UEBERTRAGBARKEIT VON § 491A ABS. 4 BGB . 396 3. SCHRIFTFORMERFORDERNIS UND VERTRAGSINHALT, § 492 I.V.M. § 494 BGB 396 A) SCHRIFTFORMERFORDERNIS, § 492 ABS. 1 I.V.M. § 494 ABS. 1 BGB 396 AA) TELOS UND UEBERTRAGBARKEIT DER VORSCHRIFT . 396 BB) SCHRIFTFORM VS. NOTARIELLE BEURKUNDUNG . 397 B) MINDESTVERTRAGSINHALT, § 492 ABS. 2 BGB I.V.M. ART. 247 §§ 6 BIS 13 EGBGB . 398 AA) TELOS DER VORSCHRIFT . 398 BB) UEBERTRAGBARKEIT DER VORSCHRIFT . 399 CC) VORSCHLAG EINES VERTRAGLICHEN MINDESTINHALTS . 399 C) RECHTSFOLGEN VON FORMMAENGELN, § 494 BGB . 400 AA) NICHTIGKEITSFOLGE UND HEILUNG, § 494 ABS. 1 UND 2 BGB . 400 BB) ANGABE DES EFFEKTIVEN JAHRESZINSES, § 494 ABS. 3 BGB . 401 CC) DIE UEBRIGEN RECHTSFOLGEN, § 494 ABS. 4 6 BGB . 402 D) ANSPRUCH AUF VERTRAGSABSCHRIFT, § 492 ABS. 3 S. 1 BGB . 402 E) ANSPRUCH AUF TILGUNGSPLAN, § 492 ABS. 3 8. 2 BGB . 402 F) FORMVORAUSSETZUNGEN VON VOLLMACHTEN, § 492 ABS. 4 BGB . 402 G) FORM NACHVERTRAGLICHER ERKLAERUNGEN, § 492 ABS. 5 BGB . 403 H) NACHHOLUNG VON ANGABEN, § 492 ABS. 6 BGB . 403 I) VEREINBARUNG EINES VERAENDERLICHEN SOLLZINSSATZES, § 492 ABS. 7 BGB . 404 4. VERBOT VON KOPPLUNGSGESCHAEFTEN UND AUSNAHMEN, §§ 492A, 492B BGB . 404 A) GRUNDSATZ: VERBOT VON KOPPLUNGSGESCHAEFTEN, § 492A BGB . 404 AA) TELOS UND UEBERTRAGBARKEIT DER VORSCHRIFT . 404 BB) WEITERGEHENDER SCHUTZ DURCH FUNKTIONALE ABTRENNUNG . 406 B) ZULAESSIGE KOPPLUNGSGESCHAEFTE, § 492B BGB . 406 AA) EROEFFNUNG EINES ZAHLUNGS- ODER SPARKONTOS, § 492B ABS. 1 NR. 1 BGB . 407 (1) ZWECKBINDUNG NACH § 492B ABS. 1 NR. 1 LIT. A) . 407 22 INHALTSVERZEICHNIS (2) ZWECKBINDUNG NACH § 492B ABS. 1 NR. 1 LIT. B) UND C) . 408 BB) ERWERB ODER HALTEN EINES ANLAGE- ODER PRIVATEN RENTEN PRODUKTES, § 492B ABS. 1 NR. 2 BGB . 408 CC) ABSCHLUSS EINES DARLEHENSVERTRAGES MIT WERTBETEILIGUNG, § 492B ABS. 1 NR. 3 BGB . 409 DD) ABSCHLUSS EINSCHLAEGIGER VERSICHERUNGEN, § 492B ABS. 2 BGB . 409 EE) GENEHMIGTE GESCHAEFTE, § 492B ABS. 3 BGB . 410 FF) REGULATORISCHE SCHLUSSFOLGERUNGEN . 410 5. INFORMATIONEN WAEHREND DER VERTRAGSLAUFZEIT, § 493 BGB . 410 A) INFORMATIONSPFLICHTEN BEI ENDE DER SOLLZINSBINDUNG, § 493 ABS. 1 BGB . 410 B) INFORMATIONSPFLICHTEN BEI ENDE DER VERTRAGSLAUFZEIT, § 493 ABS. 2 BGB . 411 C) WIRKSAMKEIT DES VERAENDERLICHEN SOLLZINSSATZES, § 493 ABS. 3 BGB . 412 D) INFORMATIONSPFLICHTEN GERN. § 493 ABS. 4 UND 5 BGB . 412 E) ERSTRECKUNG DER PFLICHTEN AUF DEN NEUEN GLAEUBIGER, § 493 ABS. 6 BGB . 412 F) STATUIERUNG DARUEBER HINAUSGEHENDER INFORMATIONSPFLICHTEN . 412 6. WIDERRUFSRECHT UND BEDENKZEIT, § 495 BGB . 414 7. EINWENDUNGSVERZICHT, WECHSEL- UND SCHECKVERBOT, § 496 BGB . 416 A) EINWENDUNGSVERZICHT, § 496 ABS. 1 BGB . 416 B) UNTERRICHTUNGSPFLICHT BEI ABTRETUNG, § 496 ABS. 2 BGB . 417 C) WECHSEL- UND SCHECKVERBOT, § 496 ABS. 3 BGB . 417 8. VERFAHREN NACH FAELLIGKEIT . 418 A) UNBILLIGKEITEN DER RECHTSLAGE NACH §§ 491 FF. BGB . 418 AA) DAS VERFAHREN NACH FAELLIGKEIT . 418 BB) UNBILLIGKEITEN DES VERFAHRENS NACH FAELLIGKEIT . 419 CC) SCHLUSSFOLGERUNG . 420 B) RECHTSTECHNISCHE UMSETZUNG: § 497A BGB . 421 AA) INFORMATIONSPFLICHTEN, § 497A ABS. 1 BGB . 421 BB) TEMPORAERER AUSSCHLUSS DER ZWANGSVOLLSTRECKUNG, § 497A ABS. 2 BGB . 421 (1) DOGMATIK . 421 (2) RECHTSPOLITISCHE RECHTFERTIGUNG . 423 CC) VERZUGSZINSEN UND VERZUGSSCHADENSERSATZ, § 497A ABS. 3 BGB . 424 (1) DOGMATIK . 424 (2) RECHTSPOLITISCHE ERWAEGUNGEN . 424 DD) SONDERREGELUNG FUER DEN EHEGATTEN, § 497A ABS. 4 BGB . 425 EE) SONDERREGELUNG FIIR DEN ERBFALL, § 497A ABS. 5 BGB . 427 FF) ANWENDUNG ALLGEMEINER VORSCHRIFTEN, § 497A ABS. 6 BGB 428 9. GESAMTFAELLIGSTELLUNG BEI TEILZAHLUNGSDARLEHEN, § 498 BGB . 428 INHALTSVERZEICHNIS 23 10. KUENDIGUNGSRECHT DES DARLEHENSGEBERS, LEISTUNGSVERWEIGERUNG, §499 BGB . 428 A) AUSSCHLUSS DER VEREINBARUNG ORDENTLICHER KUENDIGUNGSRECHTE, § 499 ABS. 1 BGB . 428 B) LEISTUNGSVERWEIGERUNGSRECHT, § 499 ABS. 2 BGB . 429 C) BEENDIGUNG WEGEN FALSCHANGABEN BEI KREDITWUERDIGKEITSPRUE FUNG, § 499 ABS. 3 BGB . 429 11. VORZEITIGE ERFUELLBARKEIT UND VORFAELLIGKEITSENTSCHAEDIGUNG, §§ 500- 502 BGB, § 493 ABS. 5 BGB . 429 12. UMWANDLUNGSRECHT BEI FREMDGEWAEHRSCHULD, § 503 BGB UND § 493 ABS. 3 BGB . 431 13. UEBERZIEHUNGSMOEGLICHKEITEN, §§ 504 * 505 BGB . 431 14. KREDITWUERDIGKEITSPRUEFUNG, §§ 505A, 505B, 505D BGB . 431 A) PFLICHT ZUR KREDITWUERDIGKEITSPRUEFUNG UND GRUNDLAGEN, §§ 505A, 505B BGB . 431 AA) TELOS UND UEBERTRAGBARKEIT . 431 BB) MODIFIZIERTE KREDITWUERDIGKEITSPRUEFUNG, §§ 505A ABS. 4, 505B ABS. 2 S. 4 BGB . 432 (1) PFLICHT ZUR KREDITWUERDIGKEITSPRUEFUNG, § 505A ABS. 4 BGB . 432 (2) GRUNDLAGEN DER KREDITWUERDIGKEITSPRUEFUNG, § 505B ABS. 2 S. 4 BGB . 433 CC) RECHTSFOLGEN BEI VERSTOSS GEGEN DIE KREDITWUERDIGKEITSPRUE FUNG, § 505D BGB . 434 15. WEITERE PFLICHTEN GERN. § 505C BGB . 435 C. ZUSAMMENFASSUNG: DAS REGELUNGSREGIME DE LEGE FERENDA . 435 I. AENDERUNGEN DES VERBRAUCHERDARLEHENSRECHTS UND PANGV . 435 II. AENDERUNGEN DES KWG . 439 III. AENDERUNGEN DER IMMOKWPLV . 440 IV. AENDERUNGEN DES EGBGB . 441 KAPITEL 6 ZUSAMMENFASSUNG IN THESEN 446 LITERATURVERZEICHNIS . 451 SACHREGISTER . 472
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