Holdings: Das Äquivalenzprinzip im Privatversicherungsrecht

Das Äquivalenzprinzip im Privatversicherungsrecht:

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Bibliographic Details
Main Author:	Rapp, Julian 1988- (Author)
Format:	Thesis Book
Language:	German
Published:	Tübingen Mohr Siebeck [2019]
Series:	Freiburger rechtswissenschaftliche Abhandlungen Band 22
Subjects:	Äquivalenzprinzip Privatversicherungsrecht Deutschland Hochschulschrift
Online Access:	Inhaltstext Inhaltsverzeichnis
Physical Description:	XXIX, 445 Seiten
ISBN:	9783161567902

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adam_text	INHALTSUEBERSICHT INHALTSVERZEICHNIS..........................................................................................XIII ABKUERZUNGSVERZEICHNIS...............................................................................XXV TEIL I: ALLGEMEINE GRUNDLAGEN KAPITEL 1: PROLEGOMENA......................................................................................3 § 1 EINLEITUNG..................................................................................................... 3 § 2 GANG DER UNTERSUCHUNG............................................................................... 6 KAPITEL 2: HISTORISCHE, VERFASSUNGSRECHTLICHE UND RECHTSVERGLEICHENDE RAHMENBEDINGUNGEN ....................................................................... 11 § 1 DIE HISTORISCHE ENTWICKLUNG DES AEQUIVALENZGEDANKENS IM PRIVATVERSICHERUNGSRECHT ........................................................................... 11 § 2 VERFASSUNGSRECHTLICHE PRAELIMINARIEN ......................................................... 41 § 3 RECHTSVERGLEICHENDER UEBERBLICK ............................................................... 48 KAPITEL 3: AUSPRAEGUNGSFORMEN UND RECHTFERTIGUNG VERTRAGLICHER AEQUIVALENZ........................................................................................61 § 1 VERTRAGLICHE AEQUIVALENZ ALS ORDNUNGSPRINZIP DES PRIVATRECHTS ............... 61 § 2 DER AEQUIVALENZBEGRIFF IM VERSICHERUNGSVERTRAG ...................................... 66 § 3 DIE GELTUNGSERSTRECKUNG DES AEQUIVALENZPRINZIPS .................................... 80 § 4 AEQUIVALENZORIENTIERTE PRAEMIENKALKULATION AUS WIRTSCHAFTLICHER UND INFORMATIONSOEKONOMISCHER SICHT .............................................................. 98 § 5 ZUSAMMENFASSUNG....................................................................................107 § 3 ZUSAMMENFASSUNG....................................................................................377 KAPITEL 9: DIE JUSTIZIABILITAET DES AEQUIVALENZVERHAELTNISSES...........................379 § 1 ZIVILRECHTLICHE KONTROLLMASSSTAEBE VERTRAGLICHER AEQUIVALENZ .................. 380 § 2 AUFSICHTSRECHTLICHE REMEDIEN ZUR AEQUIVALENZKONTROLLE.........................397 § 3 ZUSAMMENFASSUNG....................................................................................407 TEIL IV: EPILOG KAPITEL 10: EPILEGOMENA............................................................................... 411 § 1 ZUSAMMENFASSUNG DER GEFUNDENEN ERGEBNISSE ...................................... 411 § 2 AUSBLICK................................................................................................... 418 LITERATURVERZEICHNIS........................................................................................421 SACHREGISTER.................................................................................................... 443 INHALTSVERZEICHNIS ABKUERZUNGSVERZEICHNIS...............................................................................XXV TEIL I: ALLGEMEINE GRUNDLAGEN KAPITEL 1: PROLEGOMENA....................................................................... 3 § 1 EINLEITUNG..................................................................................................... 3 § 2 GANG DER UNTERSUCHUNG............................................................................... 6 KAPITEL 2: HISTORISCHE, VERFASSUNGSRECHTLICHE UND RECHTSVERGLEICHENDE RAHMENBEDINGUNGEN.................. 11 § 1 DIE HISTORISCHE ENTWICKLUNG DES AEQUIVALENZGEDANKENS IM PRIVATVERSICHERUNGSRECHT ........................................................................... 11 I. FRUEHE ERSCHEINUNGSFORMEN DES VERSICHERUNGSGEDANKENS IN EUROPA .... 11 II. DIE ETABLIERUNG DES VERSICHERUNGSBETRIEBS AUF ERWERBSWIRTSCHAFTLICHER GRUNDLAGE.................................................................................................. 15 1. WISSENSCHAFTLICHE UND KULTURELLE RAHMENBEDINGUNGEN.......................16 2. DIE ETABLIERUNG DER MODERNEN LEBENSVERSICHERUNGSTECHNIK .............. 18 3. DAS ERSTARKEN DER ASSEKURANZ ALS WIRTSCHAFTSZWEIG...........................20 III. INSTITUTIONALISIERUNGSTENDENZEN IM ZEITALTER DER INDUSTRIALISIERUNG ...... 22 1. DIE BEDEUTUNG DER REICHSHAFTPFLICHTVERSICHERUNG...............................23 2. DIE KONSOLIDIERUNG DER PERSONEN VERSICHERUNGEN IM 19. JAHRHUNDERT................................................................................ 24 3. DER EINFLUSS DES VERBANDSWESENS........................................................ 26 IV. DER EINTRITT IN DIE MODERNE.......................................................................27 1. DIE INSTALLATION EINER MATERIELLEN VERSICHERUNGSAUFSICHT .................... 27 2. DIE WISSENSCHAFTLICHE REZEPTION DES AEQUIVALENZGEDANKENS IM 20. JAHRHUNDERT................................................................................ 31 3. WEITERE ENTWICKLUNGEN IN EINZELNEN VERSICHERUNGSZWEIGEN .............. 32 V. ENTWICKLUNGSLINIEN IM NATIONALSOZIALISMUS ............................................ 35 VI. DIE ETABLIERUNG DES AEQUIVALENZGEDANKENS IN DER BUNDESREPUBLIK ......... 37 VII.ZUSAMMENFASSUNG DER RECHTSHISTORISCHEN EXEGESE ................................. 40 § 2 VERFASSUNGSRECHTLICHE PRAELIMINARIEN ........................................................ 41 I. DER SCHUTZ DES AEQUIVALENZPRINZIPS IM GRUNDGESETZ...............................42 II. DIE VERFASSUNGSRECHTLICHE RECHTFERTIGUNG DER LEGISLATORISCHEN AUSGESTALTUNG DES AEQUIVALENZPRINZIPS..................................................... 44 III. ERGEBNIS DER VERFASSUNGSRECHTLICHEN UNTERSUCHUNG ................................. 47 § 3 RECHTSVERGLEICHENDER UEBERBLICK................................................................48 I. VEREINIGTE STAATEN VON AMERIKA...............................................................48 1. STAND UND STRUKTUR DES PRIVATVERSICHERUNGSRECHTS..............................48 2. BEDEUTUNG DES VERSICHERUNGSTECHNISCHEN AEQUIVALENZPRINZIPS ............ 50 II. VEREINIGTES KOENIGREICH ............................................................................. 55 1. STAND UND STRUKTUR DES PRIVATVERSICHERUNGSRECHTS..............................55 2. BEDEUTUNG DES VERSICHERUNGSTECHNISCHEN AEQUIVALENZPRINZIPS ............ 56 III. RECHTSVERGLEICHENDE BEWERTUNG...............................................................59 KAPITEL 3: AUSPRAEGUNGSFORMEN UND RECHTFERTIGUNG VERTRAGLICHER AEQUIVALENZ ..................................................... 61 § 1 VERTRAGLICHE AEQUIVALENZ ALS ORDNUNGSPRINZIP DES PRIVATRECHTS .............. 61 I. ZUR BEDEUTUNG DER VERTRAGSGERECHTIGKEIT IM ZIVILRECHT..........................62 II. OBJEKTIVE AEQUIVALENZ ALS ORDNUNGSPRINZIP..............................................65 § 2 DER AEQUIVALENZBEGRIFF IM VERSICHERUNGSVERTRAG ...................................... 66 I. VERSICHERUNG UND ALEATORISCHES SYNALLAGMA.............................................66 II. ZUR JURISTISCHEN DEFINITION DES RISIKOS IM PRIVATVERSICHERUNGSRECHT .... 67 III. DIE DEUTUNGSVARIANZ DES AEQUIVALENZBEGRIFFS .......................................... 70 IV. INDIVIDUELLE LEISTUNGSAEQUIVALENZ ............................................................. 71 1. JURISTISCHER DEFINITIONSANSATZ................................................................71 A. ZWEI DEUTUNGSDIMENSIONEN DES AEQUIVALENZBEGRIFFS ...................... 71 B. THEORETISCHE VERORTUNG IM KONSTRUKTIONSPROZESS DER VERSICHERUNG ............................................................................... 73 C. BEWERTUNG.......................................................................................... 74 2. VERSICHERUNGSMATHEMATISCHER UND -WIRTSCHAFTLICHER BEGRUENDUNGSANSATZ ............................................................................... 75 V. DAS KOLLEKTIVE AEQUIVALENZPRINZIP ............................................................ 77 1. MARKTWIRTSCHAFTLICHE BEDEUTUNG .......................................................... 77 2. AEQUIVALENZ UND SPARTENTRENNUNG ......................................................... 78 § 3 DIE GELTUNGSERSTRECKUNG DES AEQUIVALENZPRINZIPS .................................... 80 I. ZUR FUNKTIONALITAET DES RISIKOTRANSFERS IM PRIVATVERSICHERUNGSRECHT ..... 80 1. VERSICHERUNGSMATHEMATISCHE PRAELIMINARIEN ....................................... 81 2. DIE BEDEUTUNG DES VERSICHERUNGSTECHNISCHEN RISIKOS........................82 A. KOMPONENTEN DES VERSICHERUNGSTECHNISCHEN RISIKOS .................... 83 B. FOLGERUNGEN FUER DAS AEQUIVALENZPRINZIP ......................................... 85 3. STRUKTURELLER AUFBAU DER VERSICHERUNGSPRAEMIE ................................... 87 A. MODELLTHEORETISCHER AUFBAU..............................................................87 B. FOLGERUNGEN FUER DAS AEQUIVALENZPRINZIP...........................................89 II. DER INTERTEMPORALE AUSGLEICH IM KOLLEKTIV ............................................. 90 1. DER MEHRPERIODISCHE AUSGLEICH IM KOLLEKTIV ..................................... 90 2. DIE GLAETTUNGSFUNKTION VON VERSICHERUNGSTECHNISCHEN RUECKSTELLUNGEN......................................................................................91 3. BEISPIEL: DIE INTERTEMPORALE DIMENSION DES AEQUIVALENZPRINZIPS IN DER LEBENS- UND KRANKENVERSICHERUNG.............................................94 A. RISIKOLEBENSVERSICHERUNG..................................................................94 B. SUBSTITUTIVE KRANKENVERSICHERUNG...................................................95 § 4 AEQUIVALENZORIENTIERTE PRAEMIENKALKULATION AUS WIRTSCHAFTLICHER UND INFORMATIONSOEKONOMISCHER SICHT................................................................98 I. GRUENDE FUER DIE ERHEBUNG RISIKOGERECHTER PRAEMIEN ................................... 98 1. BETRIEBSWIRTSCHAFTLICHE ASPEKTE ........................................................... 98 2. VOLKSWIRTSCHAFTLICHE ASPEKTE..............................................................100 3. KRITIK UND ANTIKRITIK ........................................................................... 102 II. RISIKOPROPORTIONALITAET AUS INFORMATIONSOEKONOMISCHER SICHT ................ 103 1. INFORMATIONSASYMMETRIEN AUF VERSICHERUNGSMAERKTEN ........................ 103 2. KONSEQUENZEN FUER DIE AUSGESTALTUNG DES VERSICHERUNGSVERTRAGSRECHTS...............................................................106 § 5 ZUSAMMENFASSUNG....................................................................................107 T EIL II: D IE K O N STITU IERU N G V ERTRAG LICH ER AE Q U IV ALEN Z K APITEL 4: R ISIK O AEQ U IV ALEN Z ALS S TRU K TU RP RIN ZIP DES P RIV A TV E RSIC H E RU N G SRE C H TS ................................................. 111 § 1 SYSTEMKOHAERENZ ZU PRIVATVERSICHERUNGSRECHTLICHEN GRUNDWERTUNGEN.. 111 I. DAS PRINZIP DER GEFAHRENGEMEINSCHAFT IM PRIVATVERSICHERUNGSRECHT... 112 1. EIN KONSTRUKTIONSPRINZIP DER PRIVATVERSICHERUNG? ............................ 112 2. FEHLENDE NORMATIVE VERANKERUNG VON DRITTINTERESSEN ....................... 114 II. PRIVATRECHTLICHE GLEICHBEHANDLUNGSPFLICHTEN.........................................116 1. ERSCHEINUNGSFORMEN EINES ALLGEMEINEN GLEICHBEHANDLUNGSGRUNDSATZES...........................................................117 A. NORMATIVE EINHEGUNG .................................................................. 117 AA. GLEICHBEHANDLUNG ALS AUFSICHTSRECHTLICHE PFLICHT?...................117 (1) § 138 ABS. 2 VAG............................................................... 117 (2) § 177 ABS. 1 VAG............................................................... 120 (3) § 48B ABS. 1 VAG............................................................... 121 BB. GLEICHBEHANDLUNG ALS ZIVILRECHTLICHER ANSPRUCH?.................123 (1) GLEICHBEHANDLUNGSPFLICHTEN IM PRIVATRECHT ....................... 123 (2) STRUKTURELLE BESONDERHEITEN DES VERSICHERUNGSVERTRAGS... 124 B. FOLGERUNGEN FUER DAS VERSICHERUNGSTECHNISCHE AEQUIVALENZPRINZIP...........................................................................126 2. GLEICHBEHANDLUNG UND RISIKOAEQUIVALENZ BEI RECHTSAENDERUNGEN .. 127 III. VERSICHERUNGSRECHTLICHES BEREICHERUNGS VERBOT ALS SEKUNDAERE SCHRANKE VERTRAGLICHER AUSTAUSCHGERECHTIGKEIT?....................................130 1. DIE EXISTENZ EINES ALLGEMEINEN BEREICHERUNGS VERBOTS .................... 130 2. FOLGERUNGEN FUER DIE GELTUNG DES AEQUIVALENZPRINZIPS ...................... 133 § 2 RISIKOAEQUIVALENZ ALS KONSTITUTIVES ELEMENT DES VERSICHERUNGSVERTRAGS..............................................................................134 I. NOTWENDIGE KRITERIEN FUER DIE VERSICHERBARKEIT VON EINZELRISIKEN ...... 136 II. TECHNIK DER RISIKOSTREUUNG BEI UNWAEGBARER RISIKOLAGE ........................ 137 1. DIE KAUTELARJURISTISCHE AUSGESTALTUNG VON AVB ................................ 138 2. ALTERNATIVE RISIKOAUSGLEICHSSTRUKTUREN .............................................. 138 III. RISIKOORIENTIERTE BESONDERHEITEN SPEZIELLER VERSICHERUNGEN ................ 140 1. DIE VERSICHERBARKEIT VON KUNSTWERKEN .............................................. 140 2. DIE VERSICHERBARKEIT VON ELEMENTARRISIKEN........................................141 3. DIE VERSICHERBARKEIT VON PHARMARISIKEN............................................142 4. DIE VERSICHERBARKEIT VON TERRORRISIKEN .............................................. 146 § 3 ZUSAMMENFASSUNG..................................................................................... 147 KAPITEL 5: ANFORDERUNGEN AN DIE PRAEMIENGESTALTUNG IM S YSTEM V E RTRAG LIC H E R AE Q U IV A LE N Z ............................. 149 § 1 AEQUIVALENZORIENTIERTE PRAEMIENKALKULATION DURCH DEN VERSICHERER ...... 149 I. DIE BEDEUTUNG VON RISIKOMERKMALEN .................................................... 150 1. ANFORDERUNGEN AN DEN RISIKOZUSAMMENHANG.....................................150 2. EINSCHAETZUNGSPRAEROGATIVE DES VERSICHERERS........................................153 3. DIE KONSTITUTIVE BEDEUTUNG VON STATISTIKEN........................................155 A. DIE INFORMATIONSBEZOGENHEIT DES VERSICHERUNGSGESCHAEFTS..........155 B. DIE KARTELLRECHTLICHE ZULAESSIGKEIT VON GEMEINSCHAFTSSTATISTIKEN. 157 II. DIE BESTIMMUNG DER TARIFSTRUKTUR..........................................................159 1. DIE TARIFIERUNGSENTSCHEIDUNG DES VERSICHERERS ................................. 159 2. WIRTSCHAFTLICHER GRENZNUTZEN DES PROFILING........................................160 3. NEUERE ENTWICKLUNGSIMPULSE ........................................................... 161 III. DIE RECHTLICHE KONTROLLE DER KALKULATIONS- UND TARIFIERUNGSENTSCHEIDUNG DES VERSICHERERS............................................164 1. VORGABEN ZUR TARIFKALKULATION............................................................164 2. DIE RECHTSQUALITAET VERSICHERUNGSMATHEMATISCHER GRUNDSAETZE .......... 166 3. RECHTSFOLGEN EINES VERSTOSSES GEGEN VERSICHERUNGSMATHEMATISCHE GRUNDSAETZE ........................................................................................... 166 § 2 OPTIMIERUNGSPFLICHTEN DES VERSICHERERS? .............................................. 168 I. KEINE OPTIMIERUNGSPFLICHT AUS DER STRUKTUR DES VERSICHERUNGSVERTRAGS..............................................................................169 II. KEINE PROZESSUALE REALISIERUNG MOEGLICHER OPTIMIERUNGSANSPRUECHE.... 171 § 3 ZUSAMMENFASSUNG............................................................... 173 K APITEL 6: D IE G REN ZEN D ER R IS IK O AE Q U IV A LE N Z ...............................175 § 1 DIE BESCHRAENKUNG DER RISIKOKLASSIFIKATION............................................176 I. UNZULAESSIGE INFORMATIONSERHEBUNG DES VERSICHERERS ALS SCHRANKE DER RISIKOAEQUIVALENZ...............................................................176 1. DER UMFANG RISIKOBEZOGENER INFORMATIONSERHEBUNG BEI VERTRAGSSCHLUSS....................................................................................176 2. INFORMATIONSINTERESSE DES VERSICHERERS UND DATENSCHUTZ..................178 A. GRENZEN DER INFORMATIONSBESCHAFFUNG BEIM VERSICHERUNGSNEHMER..................................................................... 179 B. GRENZEN DER INFORMATIONSBESCHAFFUNG BEI DRITTEN ......................... 182 C. GRENZEN DES INFORMATIONSAUSTAUSCHES ZWISCHEN VERSICHERERN .... 184 II. GLEICHHEITSWIDRIGE DIFFERENZIERUNGSKRITERIEN.........................................185 1. GENERELL UNZULAESSIGE RISIKOKRITERIEN .................................................. 186 A. DAS VERBOT DER VERWERTUNG GENETISCHER INFORMATION....................186 AA. DER SCHUTZ DES RECHTS AUF NICHTWISSEN GENETISCHER INFORMATION IN DEUTSCHLAND.................................187 (1) GRUNDSAETZLICHES VERWERTUNGSVERBOT .................................. 189 (2) DIE OEFFNUNGSKLAUSEL DES § 18 ABS. 1 S. 2 GENDG...........191 (3) RECHTSFOLGEN EINES VERSTOSSES GEGEN § 18 GENDG...........193 BB. RECHTSVERGLEICHENDE BEWERTUNG..............................................194 (1) VEREINIGTE STAATEN...............................................................194 (2) VEREINIGTES KOENIGREICH ....................................................... 196 (3) ZWISCHENFAZIT ZUM RECHTSVERGLEICH ................................... 198 B. DAS VERBOT DER GESCHLECHTERDIFFERENZIERUNG ................................. 200 AA. DIE TEST-ACHATS-ENTSCHEIDUNG DES EUGH ............................... 200 BB. KRITISCHE WUERDIGUNG ............................................................... 201 (1) DAS BIOLOGISCHE GESCHLECHT ALS PRARY-KRITERIUM ........... 203 (2) DIE VALIDITAET DES RISIKOMERKMALS GESCHLECHT................205 CC. RECHTSVERGLEICHENDE BESTANDSAUFNAHME ................................. 207 (1) VEREINIGTE STAATEN...............................................................207 (2) VEREINIGTES KOENIGREICH ....................................................... 209 (3) ZWISCHENFAZIT ZUM RECHTSVERGLEICH ................................... 210 C. DAS VERBOT DER BERUECKSICHTIGUNG VON RASSE UND ETHNISCHER HERKUNFT.......................................................................................... 211 AA. AUSGESTALTUNG IM AGG.............................................................211 BB. RECHTSVERGLEICHENDE BESTANDSAUFNAHME ................................. 211 (1) VEREINIGTE STAATEN...............................................................211 (2) IM BESONDEREN: VERBOT DES REDLINING DURCH VERSICHERUNGSUNTEMEHMEN?..............................................212 (3) VEREINIGTES KOENIGREICH ....................................................... 215 (4) ZWISCHENFAZIT ZUM RECHTSVERGLEICH ................................... 216 D. SONDERFALL: DIE BERUECKSICHTIGUNG DER STAATSANGEHOERIGKEIT..........216 AA. DIE BEDEUTUNG DER STAATSANGEHOERIGKEIT ALS TARIFIERUNGSMERKMAL................................................................216 BB. RECHTSVERGLEICHENDE BESTANDSAUFNAHME ................................. 220 (1) VEREINIGTE STAATEN...............................................................220 (2) VEREINIGTES KOENIGREICH ....................................................... 220 (3) ZWISCHENFAZIT ZUM RECHTSVERGLEICH ................................... 221 2. EINGESCHRAENKT ZULAESSIGE RISIKOKRITERIEN .......................................... 221 A. DIE BERUECKSICHTIGUNG DES ALTERS BEI DER TARIFKALKULATION...........222 AA. DAS VERBOT DER ALTERSDISKRIMINIERUNG IM UNIONS- UND NATIONALEN RECHT....................................................................... 222 BB. RECHTSVERGLEICHENDE BESTANDSAUFNAHME ................................. 224 (1) VEREINIGTE STAATEN...............................................................224 (2) VEREINIGTES KOENIGREICH ....................................................... 225 (3) ZWISCHENFAZIT ZUM RECHTSVERGLEICH ................................... 226 B. DIE BERUECKSICHTIGUNG EINER BEHINDERUNG BEI DER TARIFKALKULATION .............................................................................. 227 AA. DISKRIMINIERUNGSSCHUTZ WEGEN EINER BEHINDERUNG ................. 227 BB. RECHTSVERGLEICHENDE BESTANDSAUFNAHME ................................. 230 (1) VEREINIGTE STAATEN...............................................................230 (2) VEREINIGTES KOENIGREICH ....................................................... 233 (3) ZWISCHENFAZIT ZUM RECHTSVERGLEICH ................................... 233 C. DIE BERUECKSICHTIGUNG DER SEXUELLEN IDENTITAET BEI DER TARIFKALKULATION .............................................................................. 234 AA. DISKRIMINIERUNGSSCHUTZ WEGEN DER SEXUELLEN IDENTITAET..........234 BB. RECHTSVERGLEICHENDE BESTANDSAUFNAHME ................................. 236 (1) VEREINIGTE STAATEN...............................................................236 (2) VEREINIGTES KOENIGREICH ....................................................... 237 (3) ZWISCHENFAZIT ZUM RECHTSVERGLEICH ................................... 237 D. DIE BERUECKSICHTIGUNG DER RELIGION BEI DER TARIFKALKULATION ...... 237 E. DIE BERUECKSICHTIGUNG VON VORERKRANKUNGEN BEI DER RISIKODIFFERENZIERUNG.....................................................................238 AA. KRANKHEIT UND DISKRIMINIERUNGSSCHUTZ ................................... 238 BB. RECHTSVERGLEICHENDE BESTANDSAUFNAHME ................................. 240 (1) VEREINIGTE STAATEN...............................................................240 (2) VEREINIGTES KOENIGREICH ....................................................... 241 (3) ZWISCHENFAZIT ZUM RECHTSVERGLEICH ................................... 242 3. GENERELL ZULAESSIGE RISIKOKRITERIEN.....................................................243 4. BEWERTUNG DER ZULAESSIGKEIT VON TARIFIERUNGSMERKMALEN ................ 244 III. STATISTISCHE DISKRIMINIERUNG ALS SCHRANKE DER RISIKOAEQUIVALENZ? ...... 245 IV. RECHTSSCHUTZ GEGEN FEHLERHAFTE DIFFERENZIERUNG..................................247 1. PROZESSUALE AUSGANGSSITUATION ........................................................... 247 2. RECHTSFOLGENREGIME............................................................................ 248 § 2 DIE SOZIALPOLITISCHE DURCHBRECHUNG DES AEQUIVALENZPRINZIPS AM BEISPIEL DER PK V ............................................................................... 250 I. DER BASISTARIF IN DER SUBSTITUTIVEN KRANKENVERSICHERUNG ..................... 250 1. DOGMATISCHE SYSTEMBRUECHE IM RECHT DER PKV ................................. 251 2. WUERDIGUNG........................................................................................... 254 II. DER NOTLAGENTARIF IN DER SUBSTITUTIVEN KRANKENVERSICHERUNG ................ 256 III. DIE PRIVATE PFLEGEVERSICHERUNG GERN. § 23 ABS. 1 SGB X I ................... 258 § 3 ZUSAMMENFASSUNG ................................................................................... 261 TEIL III: DIE RESTITUTION VERTRAGLICHER AEQUIVALENZ KAPITEL 7: DIE ERHALTUNG DER RISIKOAEQUIVALENZ IM VERTRAGS VOLLZUG ....................................................................265 § 1 ALLGEMEINE GRUNDSAETZE ............................................................. 265 I. DAS AEQUIVALENZPRINZIP ALS INSTRUMENT ZUR RESTITUTION FUNKTIONALER AEQUIVALENZ.......................................................................... 265 II. DAS SYMMETRIEGEBOT VERTRAGLICHER ANPASSUNGS- UND LOESUNGSRECHTE ALS AUSFLUSS DES AEQUIVALENZGEDANKENS..........................266 § 2 RECHTSFOLGEN BEI EINER VORVERTRAGLICHEN ANZEIGEPFLICHTVERLETZUNG ..... 269 I. AEQUIVALENZORIENTIERTE RECHTSFOLGEN EINER PRAEMIENANPASSUNG DURCH DEN VERSICHERER............................................................................. 270 II. KUENDIGUNGSRECHT DES VERSICHERUNGSNEHMERS GERN. § 19 ABS. 6 VVG.....................................................................................274 § 3 DIE ANPASSUNG DES AUSTAUSCHVERHAELTNISSES BEI VERAENDERUNG DES INDIVIDUELLEN GEFAHRZUSTANDS...................................................................275 I. GEFAHRERHOEHUNG UND -MINDERUNG ALS REMEDIEN STRUKTURELLER VERTRAGSANPASSUNG..............................................................275 1. FUNKTION UND BEGRIFF DER GEFAHRERHOEHUNG ........................................ 276 A. GEGENSTAND DER GEFAHRERHOEHUNG .................................................... 278 AA. DAS ERFORDERNIS INDIVIDUELLER BETROFFENHEIT............................279 BB. ANFORDERUNGEN AN DIE ERHEBLICHKEIT ....................................... 281 CC. ANFORDERUNGEN AN DIE DAUERHAFTIGKEIT .................................... 284 DD. MITVERSICHERUNG KRAFT VERKEHRSUEBLICHKEIT GERN. § 27 VVG... 286 EE. KOMPENSATIONSWIRKUNGEN ........................................................ 287 FF. ZWISCHENFAZIT ............................................................................ 288 B. WAHRSCHEINLICHKEITSMASSSTAEBE FUER DEN EINTRITT DES GEFAHRERHOEHENDEN UMSTANDS .................................................... 289 C. ABGRENZUNG UND KONKURRENZ ZU § 19 VVG ................................... 290 2. AEQUIVALENZORIENTIERTES RECHTSFOLGENREGIME ...................................... 292 A. DIE BEFUGNIS ZUR ERHOEHUNG DER VERSICHERUNGSPRAEMIE .................. 293 B. EINHEGUNG EINES RISIKOAUSSCHLUSSES..............................................295 C. VERSCHULDENSORIENTIERTES LEISTUNGSKUERZUNGSRECHT.........................296 3. PRAEMIENHERABSETZUNG GERN. § 41 VVG................................................297 II. AEQUIVALENZBEZOGENE BESONDERHEITEN IN DER SCHADENS VERSICHERUNG .... 299 1. UEBERVERSICHERUNG GERN. § 74 VVG ..................................................... 299 2. UNTERVERSICHERUNG GERN. § 75 VVG .................................................... 301 3. WEGFALL DES VERSICHERTEN INTERESSES GERN. § 80 VVG.........................302 III. DIE TEMPORALE RISIKOANPASSUNG ANHAND DES INDIVIDUELLEN SCHADENSVERLAUFS.....................................................................................303 1. THEORETISCHE EINKLEIDUNG: SUBJEKTIVES RISIKO UND MORAL HAZARD.... 304 2. DIE ERFAHRUNGSTARIFIERUNG (EXPERIENCE RATING) ................................... 305 A. FUNKTION........................................................................................... 305 B. DOGMATISCHE EINORDNUNG UND ZULAESSIGKEIT ................................... 307 C. BEISPIEL: DIE KONTURIERUNG UND PORTABILITAET DES INDIVIDUELLEN SCHADENSVERLAUFS IN DER KFZ-VERSICHERUNG ............. 307 3. BEITRAGSRUECKERSTATTUNG AUFGRUND DES INDIVIDUELLEN SCHADENSVERLAUFS.................................................................................309 § 4 DIE ANPASSUNG DES AUSTAUSCHVERHAELTNISSES BEI VERAENDERUNG DES KOLLEKTIVEN GEFAHRZUSTANDS................................................................311 I. PRAEMIEN- UND BEDINGUNGSANPASSUNGSKLAUSELN ALS REMEDIEN ZUR RESTITUTION VERTRAGLICHER AEQUIVALENZ ...................................................... 311 1. BEDEUTUNGSGEHALT UND LEGITIMATION................................................... 311 A. AEQUIVALENZRESTITUTION, LEISTUNGSGEGENSTAND UND AENDERUNGSRISIKO ............................................................................. 311 B. GESETZLICHE AUSGANGSLAGE IM BUERGERLICHEN RECHT.........................313 2. VERTRAGLICHE ANPASSUNGSRECHTE .......................................................... 314 A. VERTRAGLICHE PRAEMIENANPASSUNGSBEFUGNISSE .................................. 315 AA. TATBESTANDS VORAUSSETZUNGEN .................................................... 315 (1) KEINE UNZUREICHENDE AUSGANGSKALKULATION........................315 (2) ERHEBLICHKEIT DER AEQUIVALENZSTOERUNG ................................. 317 (3) STEIGENDE VERWALTUNGSKOSTEN.............................................317 BB. RECHTSFOLGENREGIME DER VERTRAGSANPASSUNG............................318 (1) ANPASSUNGSMASSSTAB ........................................................... 319 (2) ANPASSUNGSBEFUGNISSE DE MINIMIS ................................ 320 (3) NEUFESTSETZUNG DES VERTRAGLICHEN LEISTUNGSVERHAELTNISSES 322 (4) PFLICHT ZUR NEUSTRUKTURIERUNG DER VERSICHERTENKOLLEKTIVE? ...................................................... 324 B. JUSTIZIABILITAET VON VERTRAGLICHEN PRAEMIENANPASSUNGSKLAUSELN ..... 325 AA. ALLGEMEINE ANFORDERUNGEN ...................................................... 325 BB. DIE BEDEUTUNG DES SYMMETRIEGEBOTS ...................................... 326 C. DIE ERSETZUNG UNWIRKSAMER BEDINGUNGEN ..................................... 328 3. GESETZLICHE ANPASSUNGSRECHTE IN DER LEBENS- UND KRANKENVERSICHERUNG.......................................................................... 330 A. PRAEMIENANPASSUNGSKLAUSELN ........................................................... 330 AA. LEBENSVERSICHERUNG..................................................................331 (1) TATBESTANDS VORAUSSETZUNGEN...............................................331 (2) KEINE VORHERSEHBARKEIT DES AENDERUNGSBEDARFS ................ 334 (3) AEQUIVALENZSICHERNDE RECHTSFOLGEN .................................... 335 BB. KRANKENVERSICHERUNG................................................................336 (1) TATBESTANDS VORAUSSETZUNGEN...............................................336 (2) AKTUARIELLE PRUEFPFLICHTEN.................................................... 338 B. BEDINGUNGSANPASSUNGSBEFUGNISSE..................................................338 AA. BEDINGUNGSANPASSUNGSRECHT GERN. § 164 (176) VVG UND §§ 203 ABS. 4, 164 VVG.................................................. 338 BB. BEDINGUNGSANPASSUNGSRECHT GERN. § 203 ABS. 3 VVG ........... 341 CC. KONKURRENZ ZWISCHEN § 203 ABS. 2 UND ABS. 3 VVG ............. 344 C. JUSTIZIABILITAET VON GESETZLICHEN PRAEMIEN- UND BEDINGUNGSANPASSUNGSBEFUGNISSEN................................................345 II. DIE BEDEUTUNG DER UEBERSCHUSSBETEILIGUNG AM BEISPIEL DER LEBENS- UND KRANKENVERSICHERUNG...................................................347 1. LEBENSVERSICHERUNG............................................................................ 349 A. DIE ZUORDNUNG DER ERWIRTSCHAFTETEN UEBERSCHUESSE GERN. § 153 ABS. 2 VVG..................................................................350 B. DIE ZUORDNUNG DER BEWERTUNGSRESERVEN ....................................... 352 C. BEWERTUNG........................................................................................353 2. KRANKENVERSICHERUNG.......................................................................... 353 A. DAS ZUTEILUNGSVERFAHREN.................................................................353 B. BEWERTUNG....................................................................................... 355 § 5 ZUSAMMENFASSUNG..................................................................................... 355 K AP ITEL 8: AE Q U IV A LE N Z E RH A LTU N G BEI D ER VERTRAG LICH EN R UE C K A B W IC K LU N G ................................................................... 359 § 1 AEQUIVALENZ IM RUECKGEWAEHRSCHULDVERHAELTNIS ......................................... 360 I. DAS LEISTUNGSGEFUEGE BEI EINER VORVERTRAGLICHEN ANZEIGEPFLICHTVERLETZUNG ........................................................................ 360 II. LEISTUNGSPFLICHTEN BEI FEHLENDER INVOLLZUGSETZUNG DES VERTRAGS .......... 362 III. LEISTUNGSPFLICHTEN NACH ERFOLGTEM WIDERRUF GERN. § 8 VV G ................ 364 § 2 AEQUIVALENZ IM NICHTIGEN VERTRAG..............................................................366 I. DIE BEREICHERUNGSRECHTLICHE RUECKABWICKLUNG GERN. §§ 812 FF. BGB... 367 1. GESETZLICHE AUSGANGSLAGE................................................................... 367 2. KEIN WERTERSATZ FUER FAKTISCH ERLANGTEN VERSICHERUNGSSCHUTZ ............ 369 II. JUENGERE ENTWICKLUNGEN IN DER RECHTSPRECHUNG ..................................... 370 1. DIE RECHTSPRECHUNG ZU § 5A VVG A.F ................................................ 370 2. BEWERTUNG............................................................................................ 372 III. VERALLGEMEINERUNGSFAEHIGKEIT DIESES GEDANKENS - DIE LEHRE VOM FEHLERHAFTEN VERSICHERUNGSVERHAELTNIS.............................................373 1. VERTRAGSBEENDIGUNG DURCH DEN VERSICHERUNGSNEHMER ...................... 374 2. VERTRAGSBEENDIGUNG DURCH DEN VERSICHERER ....................................... 375 3. SONSTIGE BEENDIGUNGSGRUENDE..............................................................376 4. ANERKENNUNG DES FEHLERHAFTEN VERSICHERUNGS VERHAELTNISSES .............. 376 § 3 ZUSAMMENFASSUNG.....................................................................................377 K AP ITEL 9: D IE JU STIZ IA B ILITAE T DES AE Q U IV A LE N Z V E RH AE LTN ISSE S ....... 379 § 1 ZIVILRECHTLICHE KONTROLLMASSSTAEBE VERTRAGLICHER AEQUIVALENZ .................. 380 I. ALLGEMEINE MASSSTAEBE - § 138 BGB ....................................................... 380 1. PRUEFUNGSMASSSTAEBE ZUR BESTIMMUNG DER SITTEN WIDRIGKEIT ................. 380 2. RECHTSFOLGEN........................................................................................ 382 II. DIE AEQUIVALENZORIENTIERTE KONTROLLE VON A V B ...................................... 383 1. VERSICHERUNG ALS RECHTSPRODUKT ......................................................... 384 A. DIE KONSTITUTIVE WIRKUNG VON AVB...............................................384 AA. KONSEQUENZEN AUS DEM KREATIONSPROZESS DER VERSICHERUNG.. 386 BB. KONSEQUENZEN AUS DER NORMATIVEN REGELUNGSDICHTE DES VVG....................................................................................387 B. FOLGERUNGEN FUER DIE KLAUSELKONTROLLE.............................................388 AA. ENGE DEFINITION DES KONTROLLFREIEN KERNBEREICHS .................... 388 BB. KONSEQUENZEN FUER DIE VERTRAGSDURCHFUEHRUNG..........................392 C. VEREINBARKEIT MIT DER EUROPARECHTLICHEN PRAEFORMIERUNG DER KLAUSELKONTROLLE........................................................................ 393 § 2 AUFSICHTSRECHTLICHE REMEDIEN ZUR AEQUIVALENZKONTROLLE..........................397 I. ZWECKE DER VERSICHERUNGSAUFSICHT ......................................................... 398 1. GESETZLICHE AUSGANGSLAGE...................................................................398 2. INDIVIDUALSCHUETZENDE KONTROLLMASSSTAEBE DER VERSICHERUNGSAUFSICHT?.................................................................400 II. DAS VORLIEGEN EINZELNER AEQUIVALENZBEZOGENER MISSSTAENDE ................... 404 1. VERSTOESSE GEGEN GESETZLICHE VORGABEN ZUR TARIFKALKULATION .............. 404 2. PRAEMIENUEBERHOEHUNG ODER -UNTERSCHREITUNG ........................................ 404 3. UEBERSCHUSSBETEILIGUNG IN DER LEBENS- UND KRANKENVERSICHERUNG.... 404 4. BESTANDSUEBERTRAGUNGEN GERN. § 13 VAG........................................ 405 III. RECHTSFOLGENREGIME ................................................................................ 406 § 3 ZUSAMMENFASSUNG.....................................................................................407 T EIL IV: E P ILO G K APITEL 10: E P ILE G O M E N A ........................................................................411 § 1 ZUSAMMENFASSUNG DER GEFUNDENEN ERGEBNISSE ...................................... 411 § 2 AUSBLICK.................................................................................................... 418 LITERATURVERZEICHNIS........................................................................................421 SACHREGISTER.................................................................................................... 443
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