Praktikerhandbuch Verbraucherdarlehen: Umsetzung der Verbraucherkreditrichtlinie - vom Vertragsschluss zur Restschuldbefreiung
Gespeichert in:
| Format: | Buch |
|---|---|
| Sprache: | German |
| Veröffentlicht: |
Heidelberg
Finanz Colloquium
2009
|
| Ausgabe: | 2. Aufl. [mit FCH-Garantie: überarb. und erg.] |
| Schlagworte: | |
| Online-Zugang: | Inhaltsverzeichnis |
| Beschreibung: | XXVII, 598 S. graph. Darst. 22 cm |
| ISBN: | 9783940976123 |
Internformat
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2. AUFLAGE
UMSETZUNG DER VERBRAUCHERKREDITRICHTLINIE - VOM VERTRAGSSCHLUSS
ZUR RESTSCHULDBEFREIUNG
DR. ANA MARIA FRAGA NOVELLE
RECHTSABTEILUNG
DEUTSCHE BANK
STUTTGART
UNTER MITARBEIT VON:
DR. FRANZ X. WALLNER
RECHTSANWALT
DR. SCHELLING & PARTNER
STUTTGART
TORSTEN KNAPP
CHEFSYNDIKUS
HOIST AG
DUISBURG
(VORMALS RECHTSABTEILUNG CITIBANK)
JAN ENRICO MEISSNER
ABTEILUNGSLEITER KREDITCENTER
SAALESPARKASSE
HALLE
CHRISTIAN MERZ
RECHTSABTEILUNG
DEUTSCHE BANK
FRANKFURT AM MAIN
MICHAEL SCHEBESTA
RECHTSANWALT
SIEGBURG
INHALTSVERZEICHNIS
INHALTSVERZEICHNIS
A. UMSETZUNGSLEITFADEN FUER DAS NEUE VERBRAUCHERKREDITRECHT 1
I. BISHERIGE VERBRAUCHERKREDITGESETZGEBUNG DER EU 3
II. NEUE REGELUNGEN DER EU-VERBRAUCHERKREDITRICHTLINIE 4
1. ZIEL (ARTIKEL 1) 5
2. HARMONISIERUNG (ARTIKEL 22) 6
3. BEGRIFF DES VERBRAUCHERS (ARTIKEL 3) 6
4. GELTUNGSBEREICH (ARTIKEL 2) 7
A) GRUNDPFANDRECHTLICH GESICHERTE KREDITE
(ARTIKEL 2 ABS. 2 A)) 7
B) KLEIN- UND GROSSKREDITE (ARTIKELN ABS. 2 C)) 8
C) FOERDERKREDITE (ARTIKEL 2 ABS. 2 1)) 8
D) UEBERZIEHUNGEN AUF GIROKONTEN 9
E) KREDITVERTRAEGE, DIE DIE UNENTGELTLICHE STUNDUNG EINER
BESTEHENDEN FORDERUNG ZUM GEGENSTAND HABEN
(ARTIKEL 2 ABS. 2 J)) 10
F) NOTARIELL ODER GERICHTLICH BEURKUNDETE
KREDITVERTRAEGE 10
5. DEFINITION DER GESAMTKOSTEN DES KREDITS (ARTIKEL 3 (G)) 10
6. INFORMATIONS- UND BERATUNGSPFLICHTEN 11
A) STANDARDINFORMATIONEN IN DER WERBUNG (ARTIKEL 4) 11
B) VORVERTRAGLICHE INFORMATIONEN (ARTIKEL 5) 12
C) INFORMATIONSPFLICHTEN BEI UEBERZIEHUNGSKREDITEN
UND SPEZIELLEN KREDITVERTRAEGEN (ARTIKEL 6) 14
D) ZWINGENDE ANGABEN IN KREDITVERTRAEGEN (ARTIKEL 10) 14
E) VERPFLICHTUNG ZUR BEWERTUNG DER KREDITWUERDIGKEIT
DES VERBRAUCHERS (ARTIKEL 8) UND ZUGANG ZU
DATENBANKEN (ARTIKEL 9) 15
F) REGELMAESSIGE INFORMATIONSPFLICHTEN BEI
UEBERZIEHUNGSMOEGLICHKEITEN (ARTIKEL 12) 15
7. ZUGANG ZU DATENBANKEN (ARTIKEL 9) 16
8. UNBEFRISTETE KREDITVERTRAEGE (ARTIKEL 13) 16
9. WIDERRUFSRECHT (ARTIKEL 14) 16
IX
INHALTSVERZEICHNIS
10. WIDERRUF BEI VERBUNDENEN GESCHAEFTEN (ARTIKEL 15) 17
A) WIDERRUF 17
B) DEFINITION DES VERBUNDENEN KREDITVERTRAGS 17
11. VORZEITIGE RUECKZAHLUNG (ARTIKEL 16) 18
12. FORDERUNGSABTRETUNG (ARTIKEL 17) 19
13. BERECHNUNG DES EFFEKTIVEN JAHRESZINSES (ARTIKEL 19) 19
14. PFLICHTEN DES KREDITVERMITTLERS (ARTIKEL 21) 20
15. SANKTIONEN (ARTIKEL 23) 20
16. UEBERGANGSMASSNAHMEN (ARTIKEL 26) 20
III. UMSETZUNG IN DER BANKPRAXIS: PROJEKTBERICHT UND
AENDERUNGSBEDARF AN BESTEHENDEN VERTRAEGEN 21
1. UMSETZUNG IN DER BANKPRAXIS 21
A) ERSTINFORMATION DER BETROFFENEN BEREICHE 22
B) IDENTIFIZIERUNG DER BETROFFENEN PRODUKTE UND
VERTRIEBSWEGE 22
C) PROJEKTORGANISATION 24
E) UMSETZUNG DER EINZELNEN VORSCHRIFTEN 25
F) ANPASSUNG DER RICHTLINIEN/VERTRIEBSQUALIFIZIERUNG 27
G) DARLEHENSVERMITDER 28
H) ZAHLUNGSDIENSTERICHTLINIE 29
2. WERBUNG MIT VERBRAUCHERKREDITEN 29
A) ANWENDUNGSBEREICH DES § 6A PANGV N. F. 30
B) PFLICHTANGABEN IN DER WERBUNG 30
C) REPRAESENTATIVES BEISPIEL 31
D) GESTALTUNG DER EINZELNEN ANGABEN 31
3. UMSETZUNG DER VORVERTRAGLICHEN INFORMATIONSPFLICHTEN
BEI VERBRAUCHERKREDITEN 32
A) VERHAELTNIS DER DREI VORVERTRAGLICHEN
INFORMATIONSPFLICHTEN 32
B) EUROPAEISCHE STANDARDINFORMATION FUER
VERBRAUCHERKREDITE 33
C) ANSPRUCH DES DARLEHENSNEHMERS AUF AUSHAENDIGUNG
EINES VERTRAGSENTWURFES 48
D) PFLICHT DER BANK ZUR ANGEMESSENEN ERLAEUTERUNG 48
INHALTSVERZEICHNIS
4. UMSETZUNG DER VERTRAGLICHEN INFORMATIONSPFLICHTEN BEI
VERBRAUCHERKREDITEN 50
5. UMSETZUNG DER LAUFENDEN INFORMATIONSPFLICHTEN 52
6. TILGUNGSPLAN 53
7. BEENDIGUNG DES DARLEHENSVERTRAGES 54
B. VERBRAUCHERDARLEHENSRECHT 57
I. RATENKREDIT 62
1. GRUNDSATZ 62
2. ABZAHLUNGSGESCHAEFT 62
3. FINANZIERUNGSLEASING 63
II. UEBERZIEHUNGSKREDIT 64
1. EINGERAEUMTE UEBERZIEHUNGSMOEGLICHKEIT 65
2. GEDULDETER UEBERZIEHUNGSKREDIT 67
III. IMMOBILIARDARLEHENSVERTRAEGE 68
IV. SCHULDUEBERNAHME 69
V. SCHULDBEITRITT 70
VI. ZAHLUNGSAUFSCHUB/TEILZAHLUNG/ABZAHLUNGSKAUF/ STUNDUNG 70
C. VORVERTRAGLICHE INFORMATION UND FINANZIERUNGSBERATUNG 73
I. RECHTSLAGE UNTER DEM SCHULDRECHTSMODERNISIERUNGSGESETZ 76
II. VORVERTRAGLICHE INFORMATIONSPFLICHTEN NACH § 491A BGB . 77
1. VORVERTRAGLICHE INFORMATIONSPFLICHT DES § 491A ABS. 1
BGB 78
A) FORM UND FRIST 78
B) INHALT 80
2. ENTWURF DES DARLEHENSVERTRAGS, § 491A ABS. 2 BGB 81
3. ERLAEUTERUNGSPFLICHT, § 491A ABS. 3 BGB 82
III. BERATUNGSVERTRAG, ANLEGER- UND ANLAGEGERECHTE BERATUNG IM
KREDITGESCHAEFT 83
1. ZUSTANDEKOMMEN DES BERATUNGSVERTRAGS 83
XI
INHALTSVERZEICHNIS
2. INHALT DES BERATUNGSVERTRAGS 84
3. UMSCHULDUNG 85
IV. EINSCHALTUNG VON VERMITTLERN 85
V. INFORMATIONSPFLICHTEN ZUR VERWENDUNG DES DARLEHENS? 86
1. GRUNDSATZ: KEINE GENERELLE PFLICHT ZUR RISIKOAUFKLAERUNG 86
2. AUSNAHME: 4 FALLGRUPPEN 87
3. BEISPIEL: INNENPROVISION 88
VI. FINANZIERENDE BANK ALS ANLAGEVERMITTLER/ANLAGEBERATER 90
D. PREISANGABEN UND EFFEKTIVZINSBERECHNUNG 93
I. EFFEKTIVZINS UND VERBRAUCHERSCHUTZBESTIMMUNGEN 95
1. PREISANGABENVERORDNUNG 97
A) REGELUNGSINHALTE 97
B) DIREKTER UND INDIREKTER ANWENDUNGSBEREICH DER
PANGV 98
C) SANKTIONSMOEGLICHKEITEN DER PANGV 98
2. VORGABEN DES BGB 99
II. FINANZMATHEMATISCHER HINTERGRUND DER
EFFEKTIVZINSBERECHNUNG 99
1. EXPONENTIELLE VERZINSUNG IM UNTERJAEHRIGEN BEREICH 101
2. EFFEKTIVZINSBERECHNUNG ANHAND DES VERGLEICHSKONTOS 102
3. EFFEKTIVZINSBERECHNUNG ANHAND DES ABZINSUNGSKONTOS 104
III. EFFEKTIVZINSBERECHNUNG NACH BISHERIGER RECHTSLAGE 105
1. BISHERIGE EFFEKTIVZINSBERECHNUNGSMETHODE 105
2. PRAEMISSEN DER BISHERIGEN
EFFEKTIVZINSBERECHNUNGSMETHODE 110
IV. KUENFTIGE RECHTSLAGE 113
1. KUENFTIGE EFFEKTIVZINSBERECHNUNGSMETHODE 114
2. PRAEMISSEN DER KUENFTIGEN
EFFEKTIVZINSBERECHNUNGSMETHODE 117
3. WERBUNG FUER KREDITVERTRAEGE 122
XII
INHALTSVERZEICHNIS
4. INTERPRETATION DES NETTODARLEHENSBETRAGS 122
A) NICHTEINBEZIEHUNG DER RESTSCHULDVERSICHERUNG IN
DEN EFFEKTIVZINSSATZ 123
B) EINBEZIEHUNG DER RESTSCHULDVERSICHERUNG IN DEN
EFFEKTIVZINSSATZ 124
5. RUNDUNG DES EFFEKTIVZINSSATZES 127
6. VORZEITIGE KREDITABWICKLUNG 127
V. UEBERSICHT EINZUBEZIEHENDE KOSTEN 130
1. EINZUBEZIEHENDE KOSTEN NACH BISHERIGER RECHTSLAGE 130
2. EINZUBEZIEHENDE KOSTEN NACH KUENFTIGER RECHTSLAGE 132
E. VERTRAGSSCHLUSS 135
I. GELDDARLEHENS-UND VERBRAUCHERDARLEHENSVERTRAG 137
1. ZUSTANDEKOMMEN DES DARLEHENSVERTRAGES 138
2. VERBRAUCHERDARLEHENSVERTRAG 139
A) UNTERNEHMER ALS DARLEHENSGEBER 139
B) VERBRAUCHER ALS DARLEHENSNEHMER 140
C) VERWENDUNGSZWECK 141
II. HAFTUNG EINES WEITEREN KREDITNEHMERS 143
1. WIRTSCHAFTLICHE FUNKTION 143
2. ABGRENZUNG 144
3. ANALOGE ANWENDUNG DES VERBRAUCHERKREDITRECHTS 145
III. DER VERBRAUCHERDARLEHENSVERTRAG 146
1. GRENZFAELLE DES VERBRAUCHERKREDITVERTRAGES 147
A) HAUPTVERTRAG KEIN VERBRAUCHERKREDITVERTRAG 147
B) GEMISCHTE VERTRAEGE 147
C) NACHTRAEGLICHE VERAENDERUNGEN 148
2. AUSNAHMEN ZUM VERBRAUCHERDARLEHENSVERTRAG 151
A) BESONDERE KREDITARTEN 151
B) BESONDERE SITUATION DES VERTRAGSSCHLUSSES 153
IV. FORM DES VERBRAUCHERDARLEHENSVERTRAGES 155
1. SCHRIFTFORM 155
XIII
INHALTSVERZEICHNIS
2. AUSHAENDIGUNG EINER ABSCHRIFT, TILGUNGSPLAN 160
3. MINDESTINHALTE DES VERTRAGES 161
A) UEBERSICHT 161
B) DER VERTRAGSINHALT NACH ART. 247 § 6 ABS. 1 NR. 2
BIS 6 EGBGB 163
C) DER VERTRAGSINHALT NACH ART. 247 § 6 ABS. 1 NR. 1
EGBGB 164
D) DER VERTRAGSINHALT NACH ART. 247 § 7 EGBGB 181
E) ANGABEN NACH ART. 247 § 8 EGBGB 184
F) ANGABEN NACH ART. 247 § 13 EGBGB 186
4. VOLLMACHT ZUM ABSCHLUSS EINES
VERBRAUCHERDARLEHENSVERTRAGS 186
5. FOLGEN VON FORMMAENGELN (§ 494 BGB) 186
A) SACHLICHER ANWENDUNGSBEREICH 187
B) NICHTIGKEIT 189
C) HEILUNG DURCH ERFUELLUNG 192
D) FOLGEN DER HEILUNG 194
V. DAS WIDERRUFSRECHT BEI VERBRAUCHERDARLEHENSVERTRAEGEN 197
1. DER ANWENDUNGSBEREICH DES WIDERRUFSRECHTS 198
2. AUSSCHLUSS DES WIDERRUFSRECHTS 199
A) AUSSCHLUSS BEI UMSCHULDUNGEN . 199
B) AUSSCHLUSS BEI NOTARIELLER BEURKUNDUNG 201
3. RECHTSNATUR DES WIDERRUFSRECHTS 202
4. DER WIDERRUFSBERECHTIGTE 203
5. DIE ALLGEMEINEN REGELUNGEN ZUR WIDERRUFSBELEHRUNG UND
WIDERRUFSFRIST 205
6. DIE BESONDERHEITEN ZUR WIDERRUFSINFORMATION BEI
DARLEHENSVERTRAEGEN 208
7. ENDE DES WIDERRUFSRECHTS 211
8. DIE ABWICKLUNG 213
A) RUECKGEWAEHR EMPFANGENER LEISTUNGEN 214
B) HERAUSGABE VON GEBRAUCHSVORTEILEN 215
C) BESONDERHEITEN BEIM VERBUNDENEN GESCHAEFT 216
XIV
INHALTSVERZEICHNIS
VI. BESONDERHEITEN BEI DARLEHENSVERGABE AN DIE GESELLSCHAFT
BUERGERLICHEN RECHTS 219
1. EINLEITUNG 219
2. ANWENDBARKEIT VON VERBRAUCHERDARLEHENSRECHT 220
3. EINZELTAETIGKEIT DER GESELLSCHAFTER 221
4. ^ABSCHLUSS DES VERBRAUCHERDARLEHENSVERTRAGES 221
5. WIDERRUFSINFORMATION, WIDERRUFSRECHT UND RECHTSFOLGEN
DES WIDERRUFS 223
6. ZUSAMMENFASSUNG 224
F. VERBRAUCHERRECHTE IN BESONDEREN FAELLEN 225
I. VERBUNDENE GESCHAEFTE 227
1. EINLEITUNG 227
2. TATBESTAND DES VERBUNDENEN GESCHAEFTS 229
A) LEGALDEFINITION 229
B) REGELBEISPIEL DES § 358 ABS. 3 S. 2 BGB 231
C) VERBRAUCHERDARLEHEN UND RESTSCHULDVERSICHERUNG
ALS VERBUNDENES GESCHAEFT? 233
D) NEUORDNUNG DES ANWENDUNGSBEREICHS
(§ 359 A BGB-E) 234
3. BESONDERE ANFORDERUNGEN AN DIE GESTALTUNG DER
II.
WIDERRUFSBELEHRUNGEN
A) BELEHRUNGSERFORDERNIS ZU WIDERRUFSFOLGEN
B) BGB-INFORMATIONSPFLICHTEN-VERORDNUNG
C) RECHTSCHUTZ DURCH VERWENDUNG DER
MUSTERWIDERRUFSBELEHRUNG
D) ERGEBNIS
4. RECHTSFOLGEN
A) WIDERRUFSDURCHGRIFF
B) EINWENDUNGSDURCHGRIFF
C) RUECKFORDERUNGSDURCHGRIFF?
KREDITVERTRAG UEBER INTERNET (FERNABSATZ)
1. EINLEITUNG
236
236
237
239
242
242
243
247
248
250
250
XV
INHALTSVERZEICHNIS
2. ANWENDUNGSBEREICH 251
A) PERSOENLICHER ANWENDUNGSBEREICH 251
B) SACHLICHER ANWENDUNGSBEREICH 253
C) ZEITLICHER ANWENDUNGSBEREICH 258
3. DIE UNTERRICHTUNG DES VERBRAUCHERS NACH § 312 C BGB 258
4. DAS WIDERRUFSRECHT NACH §§ 312 D, 355 BGB 263
A) DAS ENTSTEHEN DES WIDERRUFSRECHTS 264
B) AUSSCHLUSS UND ERLOESCHEN DES WIDERRUFSRECHTS 265
C) VERHAELTNIS ZU ANDEREN WIDERRUFSRECHTEN 267
D) RECHTSFOLGEN DES WIDERRUFS DURCH DEN VERBRAUCHER 268
G. TYPISCHE SICHERHEITEN FUER VERBRAUCHERDARLEHEN 273
I. LOHN-/GEHALTSABTRETUNG 275
1. AUFKLAERUNGSPFLICHTEN 276
2. ABTRETUNGSVERTRAG 277
A) ALLGEMEINE VORAUSSETZUNGEN 277
B) FORM UND INHALT DES ABTRETUNGSVERTRAGS 277
C) BESTIMMBARKEIT 278
D) BEWERTBARKEIT 279
3. DOPPELABTRETUNG 279
4. ABTRETUNGSBESCHRAENKUNGEN 280
5. UNPFAENDBARE FORDERUNGEN 282
6. UEBERSICHERUNG 284
A) ANFAENGLICHE UEBERSICHERUNG 284
B) NACHTRAEGLICHE UEBERSICHERUNG 285
7. SICHERUNGSVERTRAG 286
A) BETRAGSMAESSIGE UND ZEITLICHE BEGRENZUNG 287
B) ENGE UND WEITE SICHERUNGSZWECKERKLAERUNG 288
8. RECHTSFOLGEN DER ABTRETUNG 294
A) UEBERGANG DER NEBEN- UND VORZUGSRECHTE 294
B) EINWENDUNGEN DES SCHULDNERS 294
C) AUFRECHNUNG 295
9. EINZIEHUNG UND VERWERTUNG 295
A) EINZIEHUNG DURCH DEN SICHERUNGSGEBER 295
XVI
INHALTSVERZEICHNIS
B) EINZIEHUNG DURCH DIE BANK 296
10. INSOLVENZ DES SICHERUNGSGEBERS 298
II. BUERGSCHAFT NAHER ANGEHOERIGER 298
1. AUFKLAERUNGS-UND WARNPFLICHTEN 299
2. BUERGSCHAFTSVERTRAG 300
3. FORM UND INHALT DES BUERGSCHAFTSVERTRAGS 300
A) BESTIMMTHEITSGRUNDSATZ 301
B) EIGENHAENDIGE UNTERSCHRIFT 301
C) SCHRIFTLICHE ERTEILUNG DER BUERGSCHAFTSERKLAERUNG 302
D) RECHTSFOLGEN EINER NICHT DER FORM GENUEGENDEN
BUERGSCHAFTSERKLAERUNG 302
4. WIDERRUFLICHKEIT EINER BUERGSCHAFT 303
A) VERBRAUCHERDARLEHEN 303
B) HAUSTUERGESCHAEFTE . 304
5. SITTENWIDRIGKEIT WEGEN FINANZIELLER UEBERFORDERUNG NAHER
ANGEHOERIGER 306
A) VERMUTETE SITTENWIDRIGKEIT VON EHEGATTEN- UND
ANGEHOERIGENBUERGSCHAFTEN 309
B) WIDERLEGUNG DER VERMUTUNG DER SITTENWIDRIGKEIT
DURCH DIE BANK 311
6. SITTENWIDRIGKEIT OHNE FINANZIELLE UEBERFORDERUNG 313
A) DIE SITTLICH ANSTOESSIGE AUSNUTZUNG DER GESCHAEFTLICHEN
UNERFAHRENHEIT DES BUERGEN, 313
B) DIE BEEINTRAECHTIGUNG SEINER WILLENSBILDUNG UND
ENTSCHEIDUNGSFREIHEIT IN RECHTLICH ANSTOESSIGER UND
DER BANK ZURECHENBARER WEISE 314
C) SOWIE DIE BEGRUENDUNG UND/ODER AUSNUTZUNG EINER
SEELISCHEN ZWANGSLAGE DES BUERGEN IN RECHTLICH
VERWERFLICHER WEISE. 315
7. SICHERUNGSABREDE BEI FORMULARBUERGSCHAFTEN 315
A) ENGE SICHERUNGSZWECKERKLAERUNG 316
B) WEITE SICHERUNGSZWECKERKLAERUNG 316
8. AKZESSORIETAET UND EINWENDUNGEN 320
A) AKZESSORIETAET 320
XVII
INHALTSVERZEICHNIS
B) EINWENDUNGEN 322
C) ABBEDINGUNG DER AKZESSORIETAET 323
III. VERPFAENDUNG VON KONTEN/DEPOTS UND KAPITAL-
LEBENSVERSICHERUNGEN 328
1. AUFKLAERUNGSPFLICHTEN 329
2. VERPFAENDUNGS VERTRAG 330
A) ALLGEMEINE VERTRAGSVORAUSSETZUNGEN 331
B) FORM UND INHALT DES VERPFAENDUNGS VERTRAGS 331
C) PFANDGEGENSTAND 332
3. VERPFAENDUNGSBESCHRAENKUNGEN 340
4. ANZEIGE DER VERPFAENDUNG UND DRITTSCHULDNERBESTAETIGUNG 341
5. FORMULARMAESSIGE SICHERUNGSABREDE 343
A) IDENTITAET VON SCHULDNER UND SICHERUNGSGEBER 344
B) PERSONENVERSCHIEDENHEIT VON SCHULDNER UND
SICHERUNGSGEBER 345
6. AKZESSORIETAET 347
7. WIDERRUF EINER PFANDRECHTBESTELLUNG 347
A) VERBRAUCHERDARLEHEN 348
B) HAUSTUERGESCHAEFTE 348
8. SITTENWIDRIGKEIT DER VERPFAENDUNG 349
9. VERWERTUNG DES PFANDRECHTS 349
10. FREIGABE DES PFANDRECHTS 351
H. AENDERUNGEN/STOERUNGEN IM LAUFENDEN VERTRAG 353
I. ZINSANPASSUNG 355
1. AGB-RECHTLICHE KONTROLLE BEI ZINSANPASSUNGSKLAUSELN 355
2. REFINANZIERUNGSORIENTIERTE ZINSANPASSUNGSKLAUSELN 356
3. FOLGERUNGEN AUS DIESER RECHTSPRECHUNG 359
A) KERNPROBLEM BILLIGES ERMESSEN , 359
B) PRAEAMBEL 363
C) MASSGEBLICHER REFERENZZINSSATZ 363
D) PRUEFUNGSINTERVALL 365
E) ANPASSUNGSMARGE 365
XVIII
INHALTSVERZEICHNIS
4.
F) AEQUIVALENZPRINZIP
G) NEUFORMULIERUNGSVORSCHLAG
BINDUNG DES VERTRAGSZINSSATZES AN DEN ZINSSATZ FUER DAS
NEUGESCHAEFT
II. SONSTIGE AENDERUNGEN WIE SICHERHEITENTAUSCH
1.
2.
3.
4.
5.
VORZEITIGE DARLEHENSRUECKZAHLUNG
VORFAELLIGKEITSENTSCHAEDIGUNG
A) AKTIV/PASSIV-BERECHNUNGSMETHODE
B) ENTFALLENES DARLEHENSRISIKO
C) ERSPARTE VERWALTUNGSAUFWENDUNGEN
D) ABZINSUNG
E) BERECHNUNGSENTGELT
F) UMSETZUNG DER VERBRAUCHERKREDITRICHTLINIE
SICHERHEITENAUSTAUSCH
DARLEHENSNEHMERAUSTAUSCH
VORFAELLIGKEITSENTGEK
365
366
366
368
368
370
371
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373
374
374
376
377
I. BEENDIGUNG DES VERBRAUCHERDARLEHENSVERTRAGS 379
I. KUENDIGUNG DURCH DAS KREDITINSTITUT 382
1. KUENDIGUNG BEI GEFAEHRDUNG DES RUECKZAHLUNGSANSPRUCHS 383
2. KUENDIGUNG BEI ZAHLUNGSVERZUG EINES VERBRAUCHERS 384
A) TEILZAHLUNGSDARLEHEN 384
B) DIE KUENDIGUNGSVORAUSSETZUNGEN 385
C) DIE KUENDIGUNG 389
3. SONSTIGE AUSSERORDENTLICHE KUENDIGUNGSMOEGLICHKEITEN 390
II. KUENDIGUNG DURCH DEN DARLEHENSNEHMER 391
1. DIE ORDENTLICHEN KUENDIGUNGSRECHTE DES § 489 BGB 392
A) DIE KUENDIGUNG NACH § 489 ABS. 2 BGB 392
B) DIE KUENDIGUNG NACH § 489 ABS. 1 BGB 393
2. DAS AUSSERORDENTLICHE KUENDIGUNGSRECHT 396
III. VORFAELLIGKEITSENTSCHAEDIGUNG 397
1. GRUNDSAETZLICHES 397
XIX
INHALTSVERZEICHNIS
2. ANSPRUCH AUF VERTRAGSAUFLOESUNG 398
3. SICHERHEITENTAUSCH STATT VERTRAGSAUFLOESUNG 398
4. BERECHNUNGSVORGABEN DES BGH ZUR
VORFAELLIGKEITSENTSCHAEDIGUNG 400
5. DIE VORFAELLIGKEITSENTSCHAEDIGUNG NACH § 502 BGB 401
IV. VERZUGSZINSEN 401
1. GRUNDZUEGE DER GESETZLICHEN REGELUNG 401
2. SEPARIERUNGSGEBOT UND KONTOKORRENTVERBOT 403
3. ZINSESZINS 404
4. TILGUNGSREIHENFOLGE 404
5. VERJAEHRUNG 405
6. VOLLSTRECKUNGSTITEL 405
K. ABWICKLUNG 407
I. SICHERHEITENVERWERTUNG 409
1. IMMOBILIENVERWERTUNG 409
A) ANALYSE DER VERWERTUNGSMOEGLICHKEITEN 410
B) VEREINBARUNGEN MIT DEM INSOLVENZVERWALTER ZUR
GRUNDSTUECKSVERWERTUNG 413
C) FREIGABE EINES GRUNDSTUECKS AUS DEM MASSEBESCHLAG
DURCH DEN INSOLVENZVERWALTER 414
D) BEFREIUNG DES INSOLVENZVERWALTERS VON
UMWELTRECHTLICHEN HAFTUNGSRISIKEN DURCH FREIGABE 415
E) UMWELTRECHTLICHE HAFTUNG-DES
GRUNDPFANDRECHTSGLAEUBIGERS 415
2. RICHTIGE INANSPRUCHNAHME VON BUERGEN 416
A) WICHTIGE FAELLE DER UNWIRKSAMKEIT DER BUERGSCHAFT 416
B) ZULAESSIGKEIT DER ZWANGSVOLLSTRECKUNG AUS EINEM
RECHTSKRAEFTIGEN URTEIL UEBER EINE BUERGSCHAFT, DIE NACH
HEUTIGER RECHTSPRECHUNG WEGEN KRASSER FINANZIELLER
UEBERFORDERUNG SITTENWIDRIG WAERE 422
C) FOLGEN DER DREIJAEHRIGEN VERJAEHRUNG FUER DEN
ANSPRUCH GEGEN DEN BUERGEN 422
XX
INHALTSVERZEICHNIS
3. VERWERTUNG VON DEPOTS 423
A) VERWERTUNGSFRIST 423
B) GESCHAEFTSFUEHRUNG OHNE AUFTRAG 424
4. SICHERUNGSUEBEREIGNUNG 424
A) WIRKSAMES ZUSTANDEKOMMEN DER
SICHERUNGSUEBEREIGNUNG 425
B) FORM 426
C) ZUSAETZLICHE VEREINBARUNGEN 426
D) HINREICHENDE BESTIMMTHEIT DER
SICHERUNGSUEBEREIGNETEN SACHE 427
E) GUTGLAEUBIGER ERWERB 427
F) EIGENTUMSVORBEHALTE VON LIEFERANTEN 428
G) VERARBEITUNG SICHERUNGSUEBEREIGNETER SACHEN 428
H) VERWERTUNG 428
I) SICHERHEITSUEBEREIGNUNG MIT AUSLANDSBERUEHRUNG 430
J) UMWELTRECHTLICHE HAFTUNGSGEFAHREN DER
SICHERUNGSUEBEREIGNUNG 431
5. VERWERTUNG VON VERPFAENDETEN UND ABGETRETENEN
KAPITALLEBENSVERSICHERUNGEN 432
A) ZEITPUNKT DER VERWERTUNG 432
B) VERGUETUNG DES INSOLVENZVERWALTERS 433
C) VERWERTUNG 433
D) VERWERTUNGSERGEBNIS: 434
E) ALTERNATIVE VERWERTUNG 434
6. AGB PFANDRECHT 435
A) RECHTSNATUR UND UMFANG 435
B) ENTSTEHEN DES RECHTS 436
C) ZUSAMMENTREFFEN MIT PFAENDUNGEN DRITTER 436
7. ERLASSVEREINBARUNGEN GEGENUEBER EINEM GESAMTSCHULDNER 437
8. PROBLEME DER DREIJAEHRIGEN VERJAEHRUNG 438
A) VERJAEHRUNGSFRISTEN 438
B) HEMMUNG DES ANSPRUCHS 438
C) UNTERBRECHUNG DER VERJAEHRUNG UND NEUBEGINN DER
VERJAEHRUNGSFRIST 439
9. BEHANDLUNG VON SICHERHEITENERLOESEN 439
XXI
INHALTSVERZEICHNIS
10. FRAGEN BEI VERWALTERENTGELTEN 440
A) VERWERTUNG VON KAPITALLEBENSVERSICHERUNGEN, BEI
DENEN DER LEISTUNGSANSPRUCH EINEM GLAEUBIGER
ABGETRETEN IST 440
B) ERFOLGS ABHAENGIGE STAFFELREGELUNG MIT DEM VERWALTER 441
11. WEITGEHEND UNBEKANNTE ERTRAGSQUELLEN FUER DIE BANK 441
A) PROVISIONEN/ENTGELTE 441
B) PRODUKTE FUER INSOLVENZVERWALTER 443
C) RUECKFUEHRUNGSVEREINBARUNGEN/VERGLEICHE ZUR
VERMEIDUNG PRIVATER INSOLVENZEN 443
D) INKASSO/FORDERUNGSVERKAUF 444
E) FORDERUNGSKAUF 447
II. FORDERUNGSBEITREIBUNG VOR VERTRAGSKUENDIGUNG 448
III. FORDERUNGSBEITREIBUNG NACH KUENDIGUNG 449
1. AUSSERGERICHTLICHE INKASSOTAETIGKEIT 449
A) DIE FORDERUNGSFESTSCHREIBUNG 450
B) DIE RATENZAHLUNGSVEREINBARUNG 451
C) EINMAL- ODER ABSCHLAGSZAHLUNG 452
D) DIE ZENTRALE INKASSOTAETIGKEIT 452
E) DAS TELEFONINKASSO 452
2. GERICHTLICHE INKASSOTAETIGKEIT 461
A) MAHN- UND VOLLSTRECKUNGSVERFAHREN 462
B) STREITIGES GERICHTLICHES VERFAHREN (PROZESS) 462
C) HEMMUNG DER VERJAEHRUNG § 497 ABS. 3 BGB N. F. 463
D) RESTSCHULDVERSICHERUNG SITTENWIDRIGE KOPPLUNG
§ 138 BGB/VERBUNDENES GESCHAEFT § 358 BGB 464
E) NOTARIELLES SCHULDANERKENNTNIS 470
IV. INTERNE FORDERUNGSBEITREIBUNG 470
V. FORDERUNGSBEITREIBUNG UNTER ZUHILFENAHME EXTERNER
DIENSTLEISTER 471
1. VORUEBERLEGUNGEN 472
2. SINNVOLLE VERTRAGSGESTALTUNG 474
VI. DER FORDERUNGSVERKAUF 475
1. URTEIL DES OLG FRANKFURT VOM 25.05.2004 475
XXII
INHALTSVERZEICHNIS
A) RECHTSWIDRIGKEIT WEGEN VERSTOSS GEGEN EIN
ABTRETUNGSVERBOT 475
B) RECHTSWIDRIGKEIT WEGEN VERSTOSSES GEGEN
DATENSCHUTZVORSCHRIFTEN 477
2. BESONDERHEITEN BEI GRUNDSCHULDABTRETUNG UND
FORDERUNGSVERKAUF UNTER BEACHTUNG DES
RISIKOBEGRENZUNGSGESETZES 478
L. VERBRAUCHERINSOLVENZ UND RESTSCHULDBEFREIUNG 481
I. HANDLUNGSALTERNATIVEN EINER BANK IN DER
VERBRAUCHERINSOLVENZ 483
1. ALTERNATIVEN IN DER INSO 485
2. STRATEGIE DER STANDARDISIERTEN INSOLVENZBEARBEITUNG 485
3. ENTWICKLUNG EINER ELEKTRONISCH UNTERSTUETZTEN
INSOLVENZAUSWERTUNG 487
A) HANDLUNGSALTERNATIVE BEI NOCH DIREKTEM BEZUG ZUM
INSOLVENZVERFAHREN 488
B) HANDLUNGSALTERNATIVE BEI NUR NOCH INDIREKTEM
BEZUG ZUM INSOLVENZVERFAHREN 488
C) HANDLUNGSALTERNATIVE OHNE BEZUG ZUR INSOLVENZ 488
4. FOLGEN FUER DIE KONTOVERBINDUNG IM FALLE DER INSOLVENZ 488
A) REAKTIONEN AUF DIE AKTUELLE RECHTSPRECHUNG DES
BGH (WM 2004, 2482) 489
B) GRUNDSAETZLICHE FOLGEN FUER DIE KONTOVERBINDUNG IM
FALLE DER INSOLVENZ 490
5. BESONDERHEITEN DES § 114 I INSO 491
A) WIRKSAMKEIT DER LOHNABTRETUNG 492
B) WECHSEL DES DRITTSCHULDNERS NACH EROEFFNUNG DER
INSO 493
C) KOLLISION § 114 ABS. 1 ZU § 114 ABS. 3 INSO 494
6. DER (FLEXIBLE) NULLPLAN 496
7. ZUSTIMMUNGSERSETZUNG BEI NULLPLAENEN 497
II. NOVELLIERUNG DER INSOLVENZORDNUNG 2008/2009 (AKTUELLER
DISKUSSIONSSTAND) 498
XXIII
INHALTSVERZEICHNIS
1. INSOLVENZVERFAHREN (NACH DEM DISKUSSIONSPAPIER DER
BUND-LAENDER-ARBEITSGRUPPE) 499
2. ENTSCHULDUNGSVERFAHREN 502
3. SYSTEMIMMANENTE LOESUNG (1. GESETZENTWURF BMJ) 504
4. AKTUELLER GESETZESENTWURF DES BMJ VOM 05.12.2007 508
5. UMGESTALTUNG DES EINIGUNGSVERSUCHES /WEGFALL DES
AUSSERGERICHTLICHEN SCHULDENBEREINIGUNGSPLANES 512
6. WEITERE VORTEILE EINER NOVELLIERUNG 513
A) KOSTENUEBERNAHMEVERPFLICHTUNG DES SCHULDNERS 513
B) § 114 INSO BLEIBT UNVERAENDERT UND FINDET AUCH IM
ENTSCHULDUNGSVERFAHREN ANWENDUNG 513
C) EINFUEHRUNG DER VERSAGUNG VON AMTSWEGEN 514
D) AUSDEHNUNG DER VERSAGUNGSGRUENDE AUF ALLE
VERMOEGENSSTRAFTATEN VON GEWISSER ERHEBLICHKEIT 514
E) VERSAGUNGSGRUENDE KOENNEN JEDERZEIT UND AUCH
SCHRIFTLICH GESTELLT WERDEN 514
F) WIRTSCHAFTLICHE ANREIZE FUER DEN SCHULDNER 515
G) MOEGLICHKEIT DER NACHTRAEGLICHEN VERSAGUNG DER
RESTSCHULDBEFREIUNG 516
7. BISHER UNBERUECKSICHTIGTE NOVELLIERUNGSANSAETZE 516
A) EFFIZIENTERE MOEGLICHKEITEN ZUR VERSAGUNG DER RSB 516
B) LAENGERE FRISTEN FUER DIE ENTSCHULDUNG IM MASSELOSEN
VERFAHREN 517
C) OEFFENTLICHE BEKANNTMACHUNG IM
ENTSCHULDUNGSVERFAHREN 517
D) LEGAL DEFINITION DES REDLICHEN SCHULDNERS 518
III. RESTSCHULDBEFREIUNG 518
1. DAS RESTSCHULDBEFREIUNGSVERFAHREN 519
2. ABTRETUNGSERKLAERUNG § 287 ABS. 2 INSO 520
3. DER SCHLUSSTERMIN § 197 INSO 522
4. VERSAGUNGSMOEGLICHKEITEN IM VORFELD DER
WOHLVERHALTENSPHASE 523
A) § 290 I NR. 1 INSO, INSOLVENZSTRAFTATEN 526
B) § 290 I NR. 2 INSO, TAEUSCHUNG DER GLAEUBIGER 527
XXIV
INHALTSVERZEICHNIS
C) § 290 I NR. 3 INSO, WIEDERHOLUNGSVERBOT 529
D) § 290 I NR. 4 INSO, VERSCHWENDERISCHER LEBENSSTIL 530
5. § 290 I NR. 5 UND 6 INSO, KEIN VOLLSTAENDIGES VERMOEGENS-
UND SCHULDENVERZEICHNIS UND VERLETZUNG ANDERER
MITWIRKUNGSPFLICHTEN 531
6. VERSAGUNGSMOEGLICHKEITEN WAEHREND DER
WOHLVERHALTENSPHASE 535
A) § 295 INSO I. V. M. § 296 INSO,
OBLIEGENHEITSVERSTOESSE 535
B) § 296 INSO, VORAUSSETZUNG DER VERSAGUNG 538
C) § 297 INSO, INSOLVENZSTRAFTATEN 540
D) § 298 I. V. M § 314 INSO, BESONDERE
VERSAGUNGSGRUENDE
7. DIE ZUSTIMMUNGSERSETZUNG § 309 INSO
A) ZUSTIMMUNGSVORAUSSETZUNGEN
B) AUSSCHLUSSGRUND § 309 ABS. 1 SATZ 2 NR. 1 INSO
C) AUSSCHLUSSGRUND § 309 ABS. 1 SATZ 2 NR. 2 INSO
D) RECHTSMITTEL
IV. MOEGLICHKEITEN DER FORDERUNGSBEITREIBUNG
M. INSOLVENZ DES SELBSTAENDIGEN
I. EINLEITUNG
II. SELBSTAENDIGE TAETIGKEIT UND INSOLVENZ
1. SELBSTAENDIGE TAETIGKEIT IM INSOLVENZVERFAHREN
2. SELBSTAENDIGE TAETIGKEIT IM RESTSCHULDBEFREIUNGSVERFAHREN
3. VERLUST DER ZULASSUNG BEI DEN FREIEN BERUFEN MIT DER
EINLEITUNG EINES INSOLVENZVERFAHRENS
A) EINFUEHRUNG
B) RECHTSLAGE BEI EINZELNEN FREIEN BERUFEN
III. ABWICKLUNG EINES INSOLVENZVERFAHRENS UEBER DAS VERMOEGEN
EINER SELBSTAENDIGEN NATUERLICHEN PERSON
1. UEBERBLICK UEBER DEN ABLAUF EINES INSOLVENZVERFAHRENS
A) EINFUEHRUNG
B) EINZELHEITEN ZUM ABLAUF
INHALTSVERZEICHNIS
2. BESONDERHEITEN BEI INSOLVENZVERFAHREN VON SELBSTAENDIG
TAETIGEN NATUERLICHEN PERSONEN 567
A) EINFUEHRUNG 567
B) ZUGRIFF DER INSOLVENZMASSE AUF DIE ERTRAEGE DER
SELBSTSTAENDIGEN TAETIGKEIT 568
C) HAFTUNGSRISIKEN FUER DEN VERWALTER DURCH EIN
UNKONTROLLIERTES WEITERWIRTSCHAFTEN DES SCHULDNERS 572
D) VERWERTUNG VON GEGENSTAENDEN, DIE ZUR FORTFUEHRUNG
DER SELBSTAENDIGEN TAETIGKEIT BENOETIGT WERDEN 573
E) GEGENSTRATEGIEN BEI NICHT KOOPERATIVEN SCHULDNERN 575
IV. EINLEITUNG EINES INSOLVENZPLANVERFAHRENS 577
1. HINTERGRUENDE FUER DIE VORLAGE EINES INSOLVENZPLANS 578
A) RETTUNG DER ZULASSUNG BEI FREIBERUFLERN 578
B) ABKUERZUNG DER WOHLVERHALTENSPHASE 578
C) BESEITIGUNG DER UNSICHEREN RECHTSLAGE BEI DER
BESTIMMUNG DER HOEHE DER ABZUFUEHRENDEN GEWINNE
AUS EINKUENFTEN AUS SELBSTAENDIGER TAETIGKEIT 580
2. UEBERBLICK UEBER DEN ABLAUF EINES INSOLVENZPLANVERFAHRENS 580
A) EINLEITUNG 580
B) ERSTELLUNG UND INHALTE DES INSOLVENZPLANS 581
C) INSOLVENZPLANVERFAHREN 585
V. EINZELNE RECHTLICHE PROBLEME 588
1. WIRKSAMKEIT DER VORAUSZESSION VON ANSPRUECHEN DES
VERTRAGSARZTES GEGEN DIE KASSENAERZTLICHE VEREINIGUNG 588
2. UNTERHALTSGEWAEHRUNG AN SCHULDNER UND
PFAENDUNGSFREIBETRAG 590
3. PFANDBARKEIT DER ANSPRUECHE VON FREIBERUFLERN GEGEN DAS
BERUFSSTAENDISCHE VERSORGUNGSWERK 591
4. VERWERTUNG DER FREIBERUFLERPRAXIS UND KOLLIDIERENDE
RECHTE DER MANDANTEN DES SCHULDNERS 591
XXVI
INHALTSVERZEICHNIS
N. ANLAGEN 593
I. INFORMATION FERNABSATZ 595
II. MUSTER WIDERRUFSBELEHRUNG 598
XXVII
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