Microfinance en Afrique de l'Ouest: quelle viabilité?
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Paris
Harmattan
2010
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|---|---|
| adam_text | TABLE DES MATIERES
Remerciements
.................................................................7
Préface
.............................................................................9
Carte de l UEMOA et de la CEMAC
.........................................11
Carte du Bénin
.................................................................13
Carte du Sénégal
..............................................................15
Chapitre
I.
Introduction
.....................................................17
Chapitre
II.
Revue de la littérature
:
la théorie de la viabilité des
institutions de microfinance
...............................................27
П.1
Cadre Théorique de l analyse financière des IMF et de la viabilité financière-
27
11.2
Les concepts de viabilité et de pérennité
--------------..............------------------36
11.2.1 Concept de viabilité à travers la littérature
----------.........—.......------36
11.
2.2
Les différentes étapes vers la viabilité
......----------.........-----------------37
11.
2.3
Viabilité et dualité des IMF et différence avec les banques
-----------------41
11.2.4 Viabilité et subventions
--------------.......-------------......--------------------42
11.2.5 Viabilité et lutte contre la pauvreté
—.......----------------------------------44
H.2.6 Viabilité et portée
----------------...........--------------.......--------........— 48
11.2.7 Viabilité et offre de services de proximité
.....---------------------------------50
11.2.8 Viabilité et finance rurale
-----------.....---------------------------------.....— 50
11.2.9 Viabilité et politique des taux d intérêt
-----------------------------------------52
11.2.10 Viabilité et facteurs explicatifs
---------------------------------------------------53
11.2.11 Les éléments d harmonisation
----------.......--------............-------------66
11.3
Presentation
des principales méthodes d évaluation des IMF
-------------.......70
11.3.1 Méthodes sans ajustement
----------------.....---------.........-----------------70
11.3.2
Méthodes avec ajustement des coûts
--------------------------------------------83
11.4 Principales critiques de ces méthodes
..........-------------.................-------107
II.4.1 Critique des méthodes sans ajustement
—.....--------......--------.......--108
И.4.2
Critique des méthodes avec ajustement
.....-—.....-----......-------.......110
Chapitre
III.
Problématique
..............................................129
III.l Objectifs de la recherche
---------------------------------.........-......---------........129
¡II.2 Présentation du modèle d analyse—
.........----------------......-------------------130
111.
2.1
Définition du concept de viabilité et de notre modèle
------.....-----------130
111.
2.2
Présentation détaillée du modèle
-------------.....------------------------.....--131
III.
3
Méthodes de collecte des données
-------------......-.......—............—......132
III.4
Questions
de
recherche
et hypothèses
—.......----...............—.....---------134
Chapitre
IV.
Contexte de l étude
........................................137
IV.
1
La microfinance dans les pays de l Union Economique et Monétaire Ouest
africaine (UEMOA)
—.....—............------.....-----------.......--------.....---------137
IV.1.1 L historique du développement de la microfinance dans l UEMOA
-----137
IV.1.2 Stratégies de développement
---------------------------------------------------140
IV.1.3 Cadre légal et réglementaire au Sénégal et au Bénin
---------......--------161
1V.2 Situation socio-économique des deux pays et microfinance
-------------------169
IV.2.1 Situation socio-économique du Bénin et du Sénégal
-----------------------169
IV.2.2 Le secteur de la microfinance au Bénin et au Sénégal
----------------------171
IV.2.3 Secteur informel urbain et l accès au financement au Bénin et au
Sénégal
-------------------------------------.....-------------------------------------------175
Chapitre
V.
Présentation des deux institutions
.....................177
V.l L Alliance pour l Epargne et le Crédit au Sénégal (ACEP)
-......----.....------177
V.l.l Historique et statut légal
-----------........—-.....—.......------.......------177
V.l.2
Gouvernance et structuration
-------------------.....—......-----------------178
V.1.3 Marché et produits et services offerts
---------.....---------------------------184
V.1.4 Evolution des principaux résultats
---------------------------------------------187
V.1.5. Perspectives
----------------------------------.....-------.....--------------.....-198
V.2
Presentation
du PADME du Bénin
-----........----.......-.........----------------202
V.2.1 Historique et Statut légal
-------------------------------.........----------......- 202
V.2.2 Gouvernance et structuration
---------------------------------------------------203
V.2.3 Marché et produits et services
--------------------------------------------------208
V.2.4. Evolution des principaux résultats atteints
----------------------------------213
V.2.5 Perspectives
------------------------------------------------------------------------223
Chapitre
VI.
Résultats de l étude
........................................225
VI.
1
Comparaison du TVFavec les méthodes avec ajustement
........--------------226
VI.
1.1
Résultats des deux IMF concernant les différents indicateurs
—......-229
VI.
1.2
Différence du TVF avec les autres indicateurs
-------------------------------235
VI.2 Etude comparative du développement des deux institutions
----.....--------237
VI.2.1 Historique--—
......------------------------------------.........------------------238
VI.2.2 Marchés et produits offerts
:
des similarités
----------------------.....------241
VI.2.3 Evolution et structure du bilan et des résultats
---------------------.....— 242
VU Etude comparative des deux institutions avec leurs pairs africains
---------244
VI.3.1 Classification du
Mix Market
d ACEP et PADME
----------------------------244
Vl.3.2 Comparaison de PADME et ACEP avec leurs pairs africains
------.......-244
VIA Facteurs ayant influé sur la viabilité
-----------.......----------------------------250
VI.4.1 Concepts et facteurs de viabilité dans la revue de la littérature
---------250
Vl.4.2 Comparaison d ACEP et PADME par rapport à ces analyses
--------------251
404
Chapitre
VII.
Performances et développement des deux IMF
— 253
VILI.
Les facteurs liés aux performances selon les IMF concernées
----............253
V1I.2 Le cadre légal et réglementaire
-------......-------------------------..............260
VI1.3 L environnement économique et financier
-------------.......----------.........262
VII.4 La genèse des institutions
---------------.......---------......-------------......— 263
VII.4.1 Assistance technique et appartenance à des réseaux
.......-------------263
VII.4.2 Dotations initiales et structure de financement
—.........-------------264
VII.4.3 Dotations initiales et politique de mobilisation des ressources
--------267
VII.4.4 Dotations initiales et impact sur la gouvernance
--.....----------.......-272
VII.4.5 Historique institutionnelle et bailleurs de fonds
-----------.......-------273
VII.4.6 Impact de l option institutionnelle
-----------------------.....-------------274
VII.5 Portefeuille de qualité et en croissance
----------------------------------.........275
VI1.6 Politique de tarification-
......-----------------------------------------------------282
VIU
Productivité, contrôle des coûts et ressources humaines
---------------------282
VII.8 Viabilité et Lutte contre la Pauvreté
---------------------------------------------284
VHSACEP, PADME et les différentes étapes de la viabilité
-------------------------290
Vll.10 Viabilité et utilisation de la technologie
----------------------------------------291
VI1.11 Méthodologie dégroupe
---------......-----------------......-------------........292
VII.12 Apports théoriques
--------------.......------------------......—..............—- 293
VII.13 Apports pratiques
--------...............------------------------.....................297
Vll.14 Implications politiques
---------------------------------------------.....----------298
Chapitre
VIII.
Résumé et conclusions
.................................303
Vlll.l. Questions de recherche
-.......-—.......-------------........-----................307
VIII.2 Limites de l étude et recherche ultérieure
......-----------........-----........- 312
405
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