Verbraucherbildung und Verbraucherberatung in der Altersvorsorge:
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| Format: | Abschlussarbeit Buch |
| Sprache: | German |
| Veröffentlicht: |
Wiesbaden
Gabler
2009
|
| Ausgabe: | 1. Aufl. |
| Schriftenreihe: | Gabler research
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| Schlagworte: | |
| Online-Zugang: | Inhaltsverzeichnis |
| Beschreibung: | XXV, 352 S. graph. Darst. |
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|---|---|
| adam_text | Inhaltsübersicht
XI
Inhaltsübersicht
Geleitwort.............................................................................................................................
V
Vorwort...............................................................................................................................
IX
Inhaltsübersicht...................................................................................................................
XI
Inhaltsverzeichnis..............................................................................................................XIII
Tabellenverzeichnis...........................................................................................................XIX
Abbildungsverzeichnis......................................................................................................XXI
Abkürzungsverzeichnis..................................................................................................XXIII
I
Einleitung..........................................................................................................................1
1 Problemstellung...............................................................................................................1
2 Gang der Untersuchung...................................................................................................5
II
Finanzierungstheoretische und begriffliche Grundlagen zur Altersvorsorge.......................9
1 Finanzierungstheoretische Grundlagen.............................................................................9
1.1 Neoklassische Spartheorie.........................................................................................9
1.2 Systematische Abweichungen vom rationalen Sparverhalten...................................18
1.3 Neuere Finanzierungstheorie....................................................................................27
1.4 Ausgewählte entscheidungstheoretische Modelle.....................................................33
2 Altersvorsorge: Klassifikation und begriffliche Grundlagen...........................................37
2.1 Komponenten..........................................................................................................37
2.2 Finanzierungsformen...............................................................................................39
2.3 Zusageformen..........................................................................................................43
2.4 Modalitäten der Teilnahme......................................................................................45
3 Einflussfaktoren des Altersvorsorgeverhaltens...............................................................47
3.1 Typen von Anlageentscheidungen in der Altersvorsorge..........................................47
3.2 Phasenschema der Altersvorsorgeentscheidung........................................................48
3.3 Informationsprozesse...............................................................................................51
3.4 Determinanten der Altersvorsorgeentscheidung.......................................................56
III
Altersvorsorge: Spannungsfelder und Rahmenbedingungen.............................................71
1 Altersvorsorgeverträge aus institutionenökonomischer Sicht..........................................71
1.1 Überblick.................................................................................................................71
1.2 Informationsökonomische Gütereigenschaften der Altersvorsorge...........................72
1.3 Altersvorsorgeverträge aus Sichtweise der Prinzipal-Agenten-Theorie.....................74
1.4 Konsequenzen für Altersvorsorgeverträge................................................................80
2 Rahmenbedingungen der Altersvorsorge........................................................................82
2.1 Rechtliche Rahmenbedingungen..............................................................................82
2.2 Rentensystem und Regulierung................................................................................93
Inhaltsübersicht
3 Verbraucherpolitik und ihre Rolle bei der Altersvorsorge...............................................97
3.1 Verbraucherpolitische Konzeptionen.......................................................................97
3.2 Verbraucherpolitische Instrumente.........................................................................111
IV
Ländervergleichende Untersuchung zur Rolle von Verbraucherbildung und
Verbraucherberatung in der Altersvorsorge...................................................................123
1 Methodische Grundlagen.............................................................................................123
1.1 Vergleichende Fallstudien als Methode der empirischen Forschung.......................123
1.2 Instrumente der Datengewinnung in der qualitativen Forschung............................125
1.3 Gütekriterien der qualitativen Forschung...............................................................129
2 Fallstudiendesign.........................................................................................................131
2.1 Erkenntnisgegenstand............................................................................................131
2.2 Einordnung in die verbraucherpolitische Forschung...............................................138
2.3 Fallauswahl............................................................................................................139
2.4 Variablen für den Ländervergleich.........................................................................140
2.5 Instrumente der Datenerhebung.............................................................................141
3 Deutschland.................................................................................................................143
3.1 Rahmenbedingungen der Altersvorsorge................................................................143
3.2 Verbraucherbildung und Verbraucherberatung.......................................................176
3.3 Zusammenfassung.................................................................................................194
4 Großbritannien.............................................................................................................201
4.1 Rahmenbedingungen der Altersvorsorge................................................................201
4.2 Verbraucherbildung und Verbraucherberatung.......................................................225
4.3 Zusammenfassung.................................................................................................253
5 Ergebnisse des Ländervergleichs.................................................................................259
5.1 Rahmenbedingungen der Altersvorsorge................................................................259
5.2 Verbraucherbildung und Verbraucherberatung.......................................................272
5.3 Effektivität von Verbraucherbildung und Verbraucherberatung in der
Altersvorsorge.......................................................................................................279
5.4 Bewertung der Rolle von Verbraucherbildung und Verbraucherberatung in der
Altersvorsorge.......................................................................................................281
V
Zusammenfassung und Ausblick.....................................................................................285
Anhang...............................................................................................................................293
Literaturverzeichnis............................................................................................................295
Inhaltsverzeichnis XIII
Inhaltsverzeichnis
Geleitwort.............................................................................................................................
V
Vorwort...............................................................................................................................
IX
Inhaltsübersicht...................................................................................................................
XI
Inhaltsverzeichnis..............................................................................................................XIII
Tabellenverzeichnis...........................................................................................................XIX
Abbildungsverzeichnis......................................................................................................XXI
Abkürzungsverzeichnis..................................................................................................XXIII
I
Einleitung..........................................................................................................................1
1 Problemstellung...............................................................................................................1
2 Gang der Untersuchung...................................................................................................5
II
Finanzierungstheoretische und begriffliche Grundlagen zur Altersvorsorge.......................9
1 Finanzierungstheoretische Grundlagen.............................................................................9
1.1 Neoklassische Spartheorie.........................................................................................9
1.1.1 Grundlagen der normativen Entscheidungstheorie..............................................9
1.1.2 Gleichgewichtstheoretisches Modell der Preisbildung......................................12
1.1.3 Lebenszyklusmodell des
Spårens
......................................................................13
1.2 Systematische Abweichungen vom rationalen Sparverhalten...................................18
1.3 Neuere Finanzierungstheorie....................................................................................27
1.3.1 Neue Institutionenökonomik............................................................................27
1.3.2 Marktmikrostrukturtheorie...............................................................................31
1.3.3
Behavioral Finance...........................................................................................
32
1.4 Ausgewählte entscheidungstheoretische Modelle.....................................................33
2 Altersvorsorge: Klassifikation und begriffliche Grundlagen...........................................37
2.1 Komponenten..........................................................................................................37
2.2 Finanzierungsformen...............................................................................................39
2.3 Zusageformen..........................................................................................................43
2.4 Modalitäten der Teilnahme......................................................................................45
3 Einflussfaktoren des Altersvorsorgeverhaltens...............................................................47
3.1 Typen von Anlageentscheidungen in der Altersvorsorge..........................................47
3.2 Phasenschema der Altersvorsorgeentscheidung........................................................48
3.3 Informationsprozesse...............................................................................................51
3.3.1 Informationsaufnahme......................................................................................51
3.3.2 Informationsverarbeitung.................................................................................53
3.3.3 Informationsspeicherung..................................................................................55
3.4 Determinanten der Altersvorsorgeentscheidung.......................................................56
3.4.1 Überblick und Einführung................................................................................56
XIV Inhaltsverzeichnis
3.4.2 Personale Faktoren...........................................................................................57
3.4.2.1 Persönliche Dispositionen.........................................................................57
3.4.2.1.1 Überblick............................................................................................57
3.4.2.1.2 Einführung zum Kompetenzbegriff.....................................................59
3.4.2.1.3 Fach- und Methodenkompetenz..........................................................63
3.4.2.1.4 Sozial- und Selbstkompetenz..............................................................64
3.4.2.2 Persönliche Situation.................................................................................66
3.4.3 Situative Faktoren............................................................................................67
3.4.3.1 Überblick..................................................................................................67
3.4.3.2 Komplexität der Entscheidung...................................................................67
3.4.3.3 Präsentation der Entscheidung...................................................................68
III
Altersvorsorge: Spannungsfelder und Rahmenbedingungen.............................................71
1 Altersvorsorgeverträge aus institutionenökonomischer Sicht..........................................71
1.1 Überblick.................................................................................................................71
1.2 Informationsökonomische Gütereigenschaften der Altersvorsorge...........................72
1.3 Altersvorsorgeverträge aus Sichtweise der Prinzipal-Agenten-Theorie.....................74
1.3.1 Rollenverteilung und Interessen der Akteure....................................................74
1.3.2 Phasenschema des Altersvorsorgevertrags........................................................76
1.3.4 Asymmetrien in den Vertragsbeziehungen........................................................76
1.3.4.1 Informationsasymmetrien..........................................................................76
1.3.4.2 Gestaltungsasymmetrien...........................................................................78
1.3.4.3 Betroffenheitsasymmetrien........................................................................79
1.4 Konsequenzen für Altersvorsorgeverträge................................................................80
2 Rahmenbedingungen der Altersvorsorge........................................................................82
2.1 Rechtliche Rahmenbedingungen..............................................................................82
2.1.1 Europäischer Regulierungsrahmen...................................................................82
2.1.1.1 Einführung................................................................................................82
2.1.1.2 Ausgewählte Richtlinien im Bereich Finanzdienstleistungen und
Altersvorsorge...........................................................................................84
2.1.1.3 Förderung von Finanzwissen.....................................................................86
2.1.2 Nationales Rechtssystem..................................................................................87
2.1.2.1 Rechtskreiszugehörigkeit..........................................................................87
2.1.2.2 Rechtsdurchsetzung...................................................................................90
2.2 Rentensystem und Regulierung................................................................................93
2.2.1 Ausgestaltung des Rentensystems....................................................................93
2.2.2 Komplexität der Altersvorsorgeentscheidung...................................................94
2.2.3 Regulierung des Verkaufsprozesses und/oder der Produkte..............................95
2.2.4 Regulierung nach Vertragsschluss....................................................................96
Inhaltsverzeichnis
XV
3 Verbraucherpolitik und ihre Rolle bei der Altersvorsorge...............................................97
3.1 Verbraucherpolitische Konzeptionen.......................................................................97
3.1.1 Begriffsklärung................................................................................................97
3.1.2 Interventionsschwache Konzeptionen.............................................................100
3.1.3 Interventionsstärkere Konzeptionen................................................................101
3.1.4 Interventionistische Konzeptionen..................................................................105
3.1.5 Interventionskritische Konzeptionen...............................................................106
3.1.6
Behavioral Law
&
Economics
........................................................................108
3.2 Verbraucherpolitische Instrumente.........................................................................
Ill
3.2.1 Überblick.......................................................................................................
Ill
3.2.2 Marktkomplementäre Instrumente..................................................................112
3.2.2.1 Verbraucherinformation..........................................................................112
3.2.2.2 Verbraucherbildung und Verbraucherberatung........................................115
3.2.2.3 Freiwillige Selbstbindung der Anbieter...................................................117
3.2.3 Marktkompensatorische Instrumente..............................................................118
3.2.3.1 Zugangsbeschränkung für die Anbieterseite............................................118
3.2.3.2 Gesetzliche Regulierungen......................................................................119
3.2.3.3 Design der Entscheidungssituation..........................................................121
IV
Ländervergleichende Untersuchung zur Rolle von Verbraucherbildung und
Verbraucherberatung in der Altersvorsorge...................................................................123
1 Methodische Grandlagen.............................................................................................123
1.1 Vergleichende Fallstudien als Methode der empirischen Forschung.......................123
1.2 Instrumente der Datengewinnung in der qualitativen Forschung............................125
1.2.1 Leitfadeninterview.........................................................................................125
1.2.2 Dokumentenanalyse.......................................................................................127
1.2.3 Beobachtung..................................................................................................128
1.3 Gütekriterien der qualitativen Forschung...............................................................129
2 Fallstudiendesign.........................................................................................................131
2.1 Erkenntnisgegenstand............................................................................................131
2.1.1 Zielsetzung.....................................................................................................131
2.1.2 Hypothesen....................................................................................................133
2.2 Einordnung in die verbraucherpolitische Forschung...............................................138
2.3 Fallauswahl............................................................................................................139
2.4 Variablen für den Ländervergleich.........................................................................140
2.5 Instrumente der Datenerhebung.............................................................................141
3 Deutschland.................................................................................................................143
3.1 Rahmenbedingungen der Altersvorsorge................................................................143
3.1.1 Rechtssystem.................................................................................................143
3.1.1.1 Rechtskreiszugehörigkeit........................................................................143
XVI
Inhaltsverzeichnis
3.1.1.2 Rechtsdurchsetzung.................................................................................143
3.1.2 Rentensystem und Regulierang......................................................................146
3.1.2.1 Ausgestaltung des Rentensystems...........................................................146
3.1.2.2 Komplexität der Altersvorsorgeentscheidung..........................................155
3.1.2.3 Regulierung des Verkaufsprozesses und/oder der Produkte.....................159
3.1.2.4 Regulierung nach Vertragsschluss...........................................................167
3.1.3 Zusammenfassung..........................................................................................173
3.2 Verbraucherbildung und Verbraucherberatung.......................................................176
3.2.1 Verbraucherpolitische Konzeption..................................................................176
3.2.2 Initiativen.......................................................................................................178
3.2.2.1 Verbraucherzentrale Bundesverband.......................................................178
3.2.2.2 Verbraucherzentralen der Bundesländer..................................................179
3.2.2.3 „Altersvorsorge macht Schule ...............................................................188
3.2.2.4 Deutsche Rentenversicherung.................................................................189
3.2.2.5 (F)inFit...................................................................................................189
3.2.2.6 Netzwerke und Zusammenschlüsse.........................................................190
3.2.2.7 Finanzdienstleistungsindustrie.................................................................192
3.3 Zusammenfassung.................................................................................................194
4 Großbritannien.............................................................................................................201
4.1 Rahmenbedingungen der Altersvorsorge................................................................201
4.1.1 Rechtssystem.................................................................................................201
4.1.1.1 Rechtskreiszugehörigkeit........................................................................201
4.1.1.2 Rechtsdurchsetzung.................................................................................201
4.1.2 Rentensystem und Regulierung......................................................................204
4.1.2.1 Ausgestaltung des Rentensystems...........................................................204
4.1.2.2 Komplexität der Altersvorsorgeentscheidung..........................................209
4.1.2.3 Regulierung des Verkaufsprozesses und/oder der Produkte.....................213
4.1.2.4 Regulierung nach Vertragsschluss...........................................................219
4.1.3 Zusammenfassung..........................................................................................223
4.2 Verbraucherbildung und Verbraucherberatung.......................................................225
4.2.1 Verbraucherpolitische Konzeption..................................................................225
4.2.2 Initiativen.......................................................................................................228
4.2.2.1 Financial Services
Authority
...................................................................228
4.2.2.2 Generic Financial Advice und
Money Guidance
......................................230
4.2.2.3 Basic
Skills Agency................................................................................
234
4.2.2.4 Citizens Advice.......................................................................................239
4.2.2.5
The Pensions Advisory
Service...............................................................242
4.2.2.6 Pension
Education Fund
..........................................................................243
4.2.2.7 Finanzdienstleistungsindustrie.................................................................252
Inhaltsverzeichnis XVII
4.3 Zusammenfassung.................................................................................................253
5 Ergebnisse des Ländervergleichs.................................................................................259
5.1 Rahmenbedingungen der Altersvorsorge................................................................259
5.1.1 Rechtssystem.................................................................................................259
5.1.1.1 Rechtskreiszugehörigkeit........................................................................259
5.1.1.2 Rechtsdurchsetzung.................................................................................259
5.1.2 Rentensystem und Regulierung......................................................................261
5.1.2.1 Ausgestaltung des Rentensystems...........................................................261
5.1.2.2 Komplexität der Altersvorsorgeentscheidung..........................................264
5.1.2.3 Regulierung des Verkaufsprozesses und/oder der Produkte.....................265
5.1.2.4 Regulierung nach Vertragsschluss...........................................................268
5.1.3 Zusammenfassung..........................................................................................270
5.2 Verbraucherbildung und Verbraucherberatung.......................................................272
5.2.1 Verbraucherpolitische Konzeption..................................................................272
5.2.2 Initiativen.......................................................................................................273
5.2.2.1 Beteiligte Akteure und Kooperationen.....................................................273
5.2.2.2 Finanzierung des Angebots.....................................................................275
5.2.2.3 Art des Angebots.....................................................................................275
5.2.2.4 Zielgruppen.............................................................................................276
5.2.2.5 Kosten für Verbraucher...........................................................................277
5.2.2.6 Zusammenfassung...................................................................................278
5.3 Effektivität von Verbraucherbildung und Verbraucherberatung in der
Altersvorsorge.......................................................................................................279
5.4 Bewertung der Rolle von Verbraucherbildung und Verbraucherberatung in der
Altersvorsorge.......................................................................................................281
V
Zusammenfassung und Ausblick.....................................................................................285
Anhang...............................................................................................................................293
Literaturverzeichnis............................................................................................................295
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