Studienfinanzierung durch Kreditinstitute:
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| Format: | Thesis Book |
| Language: | German |
| Published: |
Sternenfels
Verl. Wiss. & Praxis
2009
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| Series: | Schriftenreihe Finanzierung und Banken
14 |
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| Online Access: | Inhaltstext Inhaltsverzeichnis |
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Titel: Studienfinanzierung durch Kreditinstitute
Autor: Gersch, Jana
Jahr: 2009
Inhaltsverzeichnis
Abkürzungsverzeichnis.13
abbildungs verzeichnis.16
Tabellen Verzeichnis.20
I. Einleitung.23
1 Ausgangslage.23
2 Zielstellung und Abgrenzung.25
3 Gang der Arbeit.28
II. Grundlagen der Studienfinanzierung.31
1 H OCHSCHULFINANZIERUNG UND STUDIENFINANZIERUNG.31
2 D ie Humankapitaltheorie.34
2.1 Bildungsökonomische Ansätze im Überblick.34
2.2 Grundidee des Humankapitalansatzes.36
2.3 Private Erträge aus Investitionen in Humankapital.38
2.4 Kritik am Humankapitalansatz.44
3 S TUDIERENDE ALS ATTRAKTIVE ZIELGRUPPE IM RETAIL BANKING.46
3.1 Vorbemerkungen.46
3.2 Kundensegmentierung.47
3.3 Kundenertragswert von Studierenden.49
4 h erausforderungen privater kapitalgeber im rahmen der
Studienfinanzierung.52
4.1 Unsicherheit und Informationsasymmetrien.52
4.2 Rückzahlungsrisiken bei der Studienfinanzierung.57
III. Studienfinanzierungsmodelle im Vergleich.63
1 Das »klassische' Kreditmodell - einkommensunabhängige
rückzahlung.64
2 Human Capital Contracts - einkommensabhängige
rückzahlung.69
3 Das .hybride' Modell - einkommensabhängiges Darlehen.74
4 z usammenfassende gegenüberstellung.79
5 internationale erfahrungen.84
Inhaltsverzeichnis
IV. Studienfinanzierung in den USA.87
1 ÜBERBLICK ÜBER DIE MÖGLICHKEITEN DER STUDIENFINANZIERUNG.87
1.1 Ausgaben und Finanzierungsquellen der Studierenden.87
1.2 Entwicklung der Studienkreditangebote.90
1.3 Akteure auf dem Studienfinanzierungsmarkt.94
2 Staatliche Studienfinanzierung.97
2.1 Studienkredit-Programme.98
2.2 Studienkredittypen.100
2.3 Darlehensrückzahlung.104
2.4 Ausfallraten.105
3 Private Studienfinanzierung.107
3.1 Charakteristika privater Studienkreditnehmer.107
3.2 Ausgestaltung privater Studienkredite.110
3.3 Ausfallraten.113
3.4 Vergleich privater und staatlicher Studienkredite.116
4 Der Zweitmarkt und die Verbriefung von Studienkrediten.118
4.1 Studienkredit-ABS Markt.118
4.2 Struktur von Studienkreditverbriefungstransaktionen.122
4.3 Ausgestaltung.128
4.4 BonitätsVerbesserungen.131
5 Zusammenfassung und kritischer Ausblick.135
V. Marktprognose für Deutschland.137
1 Vorbetrachtungen.137
1.1 Studierendenbefragungen als Grundlage der Marktprognose.137
1.1.1 Die HISBUS-Befragung.137
1.1.2 Vergleichsuntersuchungen.140
1.2 Die Gesamtnachfrage der Studierenden nach Finanzmitteln.143
1.3 Allgemeine Nachfragebereitschaft nach Studienkrediten.144
2 Marktüberblick: Studienkredite in Deutschland.149
2.1 Einführung - Gesamtmarkt.149
2.2 Ausgewählte Studienkreditangebote.151
2.3 Bekanntheit und Nutzung von Studienkrediten.157
2.4 Zusammenfassende Diskussion der Wettbewerbssituation.162
Inhaltsverzeichnis
3 Nachfragerverhalten.165
3.1 Einführung zur Nachfrage nach Studienkrediten.165
3.1.1 Komponenten und Determinanten des Nachfragerverhaltens.165
3.1.2 Modellierungsansätze der Studienkreditnachfrage.166
3.2 Persönliche und soziodemographische Faktoren.171
3.2.1 Die Einkommenssituation.171
3.2.2 Die Ausgabensituation.175
3.2.3 Finanzierungsdefizite.177
3.2.4 Charakteristikader Studienkreditnehmer.186
3.3 Intrapersonelle Faktoren.193
3.3.1 Einstellung der Studierenden zu Studiendarlehen.193
3.3.2 Motive für die Auseinandersetzung mit der
Thematik Studienkredit.200
3.3.3 Weitere Faktoren.202
3.4 Umfeldfaktoren.204
3.5 Zusammenfassung prognoserelevanter Einflussfaktoren.206
4 Prognose des Neukreditvolumens.210
4.1 Prognoseverfahren.210
4.1.1 Mathematisch/statistische Verfahren.210
4.1.2 Heuristische Modelle.211
4.2 Entwicklung der Szenarien.212
4.3 Ergebnisse der Szenariobetrachtung.219
VI. Die nachfrageorientierte Gestaltung der marktpolitischen
Aktionsparameter im Bereich der Studienkredite.223
1 Anforderungen der Studierenden an die Ausgestaltung.223
1.1 Risikoreduzierung.224
1.2 Auszahlung.228
1.3 Rückzahlung.231
1.4 Weitere Anforderungen.235
1.4.1 Inhaltsanalyse als Methodik zur Auswertung offener Fragen.235
1.4.2 Auswertung der offenen Frage.239
1.5 Zusammenfassung der Ergebnisse.243
2 Implikationen für die marktpolitischen Aktionsparameter.247
3 Produktpolitik.250
3.1 Gestaltungsmöglichkeiten von Studienkrediten.251
3.2 Bewertung des Marktangebotes.258
3.3 Flexibilität und Individualität der Produktgestaltung.261
Inhaltsverzeichnis
3.4 Weitere Angebote für Studierende und Akademiker.266
4 Preispolitik.270
4.1 Ziele und Strategien der Preispolitik.270
4.2 Einflussfaktoren der Preispolitik.271
4.3 Preispolitische Maßnahmen.272
4.4 Rabatt- und Bonussysteme.274
5 Vertriebs- und Kommunikationspolitik.279
VII. Zusammenfassung.283
Anhang.295
Literaturverzeichnis.311
Abbildungsverzeichnis
Abbildung 1: Nachfrage- und Angebotsseite von Studienkrediten.27
Abbildung 2: Verteilung öffentlicher und privater Quellen an der
Finanzierung von Hochschuleinrichtungen.31
Abbildung 3: Finanzierungsquellen der Studierenden.33
Abbildung 4: Themenfelder der Bildungsökonomie und Ansatzpunkte
der Humankapitaltheorie.34
Abbildung 5: Arbeitslosenquoten je Bildungsabschluss im Zeitverlauf:
Deutschland und OECD-Durchschnitt.39
Abbildung 6: Entwicklung des Brutto-Stundenlohns von 1992-2002 in den
alten und neuen Bundesländern.40
Abbildung 7: Bildungsrendite von Hochschulbildung in ausgewählten
OECD-Ländern, 2001.42
Abbildung 8: Wert- und kundenorientierte Segmentierung.48
Abbildung 9: Bestandteile des monetären Kundengesamtwertes.50
Abbildung 10: Brutto-Jahreseinkommen vollzeiterwerbstätiger Absolventen
des Abschlussjahrgangs 1997 nach Erwerbsstatus.60
Abbildung 11: Grundmodelle der Studienfinanzierung durch Finanzdienstleister.63
Abbildung 12: Gesamter Rückzahlungsbetrag und Nettoeinkommen während der
Rückzahlungsperiode bei einkommensunabhängiger Rückzahlung. 66
Abbildung 13: Einzahlungs- und Ertragsfunktion der Kreditgeber bei
klassischen Darlehen.67
Abbildung 14: Gesamter Rückzahlungsbetrag und Nettoeinkommen während
der Rückzahlungsperiode bei einkommensabhängiger
Rückzahlung (HCCs).70
Abbildung 15: Einzahlungs- und Ertragsfunktion der Kapitalgeber bei
Human Capital Contracts.71
Abbildung 16: Funktionsweise eines fondsbasierten Angebots von
Human Capital Contracts.72
Abbildung 17: Rückzahlungsbetrag und Nettoeinkommen während der
Rückzahlungsperiode bei einem einkommensabhängigen Darlehen .75
Abbildungsverzeichnis
Abbildung 18: Einzahlungs- und Ertragsfunktion der Kreditgeber bei
einkommensabhängigen Darlehen.76
Abbildung 19: Einkommensabhängige Darlehen mit Beteiligung
von Kreditinstituten.78
Abbildung 20: Nettoeinkommen der Kapitalnehmer während der
Rückzahlungsperiode bei den drei Finanzierungsmodellen.80
Abbildung 21: Ertrag der Kapitalgeber in Abhängigkeit des
Kapitalnehmereinkommens während der Rückzahlungsperiode
bei den drei Finanzierungsmodellen.82
Abbildung 22: Durchschnittliche Gesamtausgaben und Studiengebühren
für Vollzeit-Studenten in den Hochschuljahren
von 1976/77 bis 2006/07.88
Abbildung 23: Entwicklung der Studienkreditvolumina im Zeitverlauf.91
Abbildung 24: Jährliche prozentuale Wachstumsrate privater und
staatlicher Studienkredite.92
Abbildung 25: Mediän der Kredithöhe von Bachelor-Absolventen.93
Abbildung 26: Übersicht staatliche Studienkreditprogramme und -darlehen.97
Abbildung 27: Kohorten-Ausfallraten für staatliche Studienkredite.106
Abbildung 28: Emissionsvolumen von Verbriefungen in den USA.120
Abbildung 29: Verteilung der ABS-Transaktionen ohne MBS in den USA,
1995 und 2005.121
Abbildung 30: Entwicklung des US-Studienkreditverbriefungsmarktes.122
Abbildung 31: Grundstruktur einer ABS-Transaktion.123
Abbildung 32: Verbriefungsstruktur staatlich besicherter Studienkredite.125
Abbildung 33: Beispielhafte Verbriefungsstruktur von privaten Studienkrediten.127
Abbildung 34: Spreads zum Drei-Monats Libor dreijähriger
AAA-Verbriefungen, 2. April 2007 bis 29. Dezember 2007.130
Abbildung 35: Nachfragebereitschaft.145
Abbildung 36: Überblick zur Einführung von Studienkrediten und
Studiengebühren im Zeitverlauf.151
Abbildung 37: Bekanntheitsgrad der Darlehen bei den Studierenden.158
Abbildungsverzeichnis
Abbildung 38: Anteil Studierender mit Darlehen.160
Abbildung 39: Nutzungsgrad der Darlehen durch Studienkreditnehmer.161
Abbildung 40: Strukturierung der Ausführungen zum Nachfragerverhalten.170
Abbildung 41: Inanspruchnahme der Finanzierungsquellen insgesamt und
Zusammensetzung der monatlichen Einnahmen nach dem Alter.172
Abbildung 42: Zusammensetzung der monatlichen Einnahmen nach
Herkunft der Mittel.174
Abbildung 43: Ursachen der Finanzierungslücke.180
Abbildung 44: Verteilung der Studierendengruppen innerhalb der jeweiligen
sozialen Herkunftsgruppe.188
Abbildung 45: Finanzierungsquellen der Studierendengruppen.190
Abbildung 46: Andere Gründe, die für die Nutzung eines Kredites zur
Studienfinanzierung sprechen.196
Abbildung 47: Andere Gründe, die gegen die Nutzung eines Kredites zur
Studienfinanzierung sprechen.198
Abbildung 48: Einschätzung der Chancen und Risiken der
drei Studierendengruppen.199
Abbildung 49: Ursachen, sich mit der Finanzierungsalternative
Studienkredit auseinanderzusetzen.201
Abbildung 50: Weitere Gründe, sich mit Studienkrediten zu beschäftigen.202
Abbildung 51: Allgemeine Determinanten der Studienkreditnachfrage.206
Abbildung 52: Vereinfachtes Modell der individuellen Nachfrage eines
bestimmten Studienkreditangebotes.209
Abbildung 53: Prognose der Studierenden im Hochschulbereich.213
Abbildung 54: Kreditnehmeranteils-Szenarien 1-3.217
Abbildung 55: Kreditnehmeranteilsszenario 1 je Kreditvolumenszenario (A-C).219
Abbildung 56: Kreditnehmeranteils-Szenario 2 je Kreditvolumenszenario (A-C).220
Abbildung 57: Kreditnehmeranteils-Szenario 3 je Kreditvolumenszenario (A-C). 220
Abbildung 58: Einschätzung der Maßnahmen zur Risikoreduzierung.224
Abbildung 59: Einschätzung der Maßnahmen zur Risikoreduzierung nach
Studierendengruppen.^
Abbildungsverzeichnis
Abbildung 60: Einschätzung verschiedener Möglichkeiten der
Auszahlungsgestaltung nach Studierendengruppen.230
Abbildung 61: Rückzahlungsbeginn und Rückzahlungszeitraum nach
Studierendengruppen.232
Abbildung 62: Gestaltung der Rückzahlung nach Studierendengruppen.235
Abbildung 63: Ablaufprozess der Inhaltsanalyse.237
Abbildung 64: Weitere Anforderungen im Überblick - Hauptkategorien.240
Abbildung 65: Dimensionen der Absatzpolitik.247
Abbildung 66: Modulare Gestaltung des Leistungsangebotes.262
Abbildung 67: Modulares Leistungsangebot verschiedener Geschäftssparten.263
Abbildung 68: Beispiel für modulare Leistungsgestaltung von
Studienkreditangeboten.265
Abbildung 69: Szenarioentwicklungen des jährlichen Neukreditvolumens.289
Abbildung 70: Beispielhafte Zusammenführung der
Produktausgestaltungsmöglichkeiten zu einem modularen
Leistungsangebot.291
Tabellenverzeichnis
Tabelle 1: Bildungsrenditen von Personen mit Fachhochschul- bzw.
Hochschulabschluss gegenüber Personen mit Abitur mit bzw.
ohne abgeschlossene Berufsausbildung.44
Übersicht Finanzierungsmodelle.79
Übersicht über praktizierte Grundmodelle in
ausgewählten Ländern.84
Anteil unterschiedlicher Quellen an der Studienfinanzierung.89
Anteil Vollzeit-Undergraduates, die einen Studienkredit erhalten,
in den Jahren 1992/93 bis 2003/04 sowie entsprechende mittlere
jährliche Wachstumsraten.92
Anteil der privaten Studienkreditnehmer verschiedener
Studierendengruppen und durchschnittliches Kreditvolumen
2003/2004 bzw. 1999/2000.107
Ausgewählte Charakteristika verschiedener Studierendengruppen
getrennt nach Studierenden mit und ohne privatem Studienkredit,
2003/2004.109
Standard Poor's erwartete kumulative Ausfallraten für private
Studienkredite.114
Vergleich staatlicher und privater Studienkredite.117
Ausgewählte Charakteristika der Teilnehmer der
HISB US-Befragung.140
Tabelle 11: Absolute und prozentuale Verteilung der Studierendengruppen
in der HISBUS-Befragung.147
Tabelle 12: Zusammenfassung der Nachfragebereitschaft.148
Tabelle 13: Bewilligte jährliche Kreditvolumina des Bildungskredites.152
Tabelle 14: Kurzübersicht KfW-Studienkredit.153
Tabelle 15: Kurzübersicht des Studienkredits der Deutschen Bank.153
Tabelle 16: Kurzübersicht des Studienkredits der Dresdner Bank.154
Tabelle 17: Kurzübersicht des DKB Studenten-Bildungsfonds.'55
Tabelle 18: Kurzübersicht Studienkredit der bayerischen Volksbanken und
Tabelle 2:
Tabelle 3:
Tabelle 4:
Tabelle 5:
Tabelle 6:
Tabelle 7:
Tabelle 8:
Tabelle 9:
Tabelle 10:
Raiffeisenbanken .
.155
Tabellenverzeichnis
Tabelle 19: Kurzübersicht des Finanzierungsangebotes der
CareerConcept AG.156
Tabelle 20: Kurzübersicht des Finanzierungsangebotes der
Deutsche Bildung GmbH.157
Tabelle 21: Determinanten des Angebots und der Nachfrage von
Studienkrediten ausgewählter Modelle.169
Tabelle 22: Aktuelle Finanzierungslücke nach ausgewählten Merkmalen.179
Tabelle 23: Erwartete Finanzierungslücke während des Studiums,
nach derzeitigem ungedeckten Finanzierungsbedarf.182
Tabelle 24: Zusammenfassung Finanzierungsbedarf.183
Tabelle 25: Genannte (mögliche) kreditfinanzierte Ausgaben und
abgeleitetes durchschnittliches monatliches Kreditvolumen.185
Tabelle 26: Verteilung ausgewählter Merkmale bei den Studierendengruppen. 187
Tabelle 27: Verteilung der Studierendengruppen bei Studierenden
unterschiedlicher Studienfächer.189
Tabelle 28: Variablen der logistischen Regression.191
Tabelle 29: Ergebnisse der logistischen Regression.192
Tabelle 30: Motive für oder gegen die Finanzierung mit Studienkrediten.194
Tabelle 31: Ausgewählte Determinanten und ihre Wirkung auf die Nachfrage . 208
Tabelle 32: Nettobedarfs-Szenarien: angenommene monatliche
Finanzierungsvolumina pro Student.218
Tabelle 33: Gegenüberstellung der Ergebnisse der Aussagen zur
Ausfallversicherung und Restschuldlöschung.226
Tabelle 34: Einschätzung verschiedener Möglichkeiten der
Auszahlungsgestaltung.229
Tabelle 35: Zusammenfassung der Ausgestaltungsanforderungen aus den
geschlossenen Fragen der HISBUS-Befragung.245
Tabelle 36: Charakteristika und Ausprägungen von
Studienfinanzierungsprodukten.252
Tabelle 37: Bewertung der aggregierten Dimensionen des
CHE-Studienkredit-Tests 2007.260
Tabellenverzeichnis
Tabelle 38: Rabattbeispiele bei Studienkrediten.276
Tabelle 39: Bonusbeispiele bei Studienkrediten.277
Tabelle 40: Top-Ten FFELP-Studienkreditgeber gemessen an
dem ausgegebenen Kreditvolumen im Jahr 2006.296
Tabelle 41: Top-Ten Konsolidierungskreditgeber gemessen an dem ausgegebenen
Konsolidierungskreditvolumen im Jahr 2006.296
Tabelle 42: Chance: Eltern entlasten.297
Tabelle 43: Chance: Studienbezogene Dinge leisten.298
Tabelle 44: Chance: Verzicht auf Erwerbstätigkeit.299
Tabelle 45: Risiko: Investitionsverzögerung.300
Tabelle 46: Risiko: Kreditrückzahlung nicht leistbar.301
Tabelle 47: Risikoreduzierungsmaßnahmen nach ausgewählten Merkmalen,
Teill.302
Tabelle 48: Risikoreduzierungsmaßnahmen nach ausgewählten Merkmalen,
Teil 2.303
Tabelle 49: Auszahlungsgestaltung nach ausgewählten Merkmalen, Teil 1.304
Tabelle 50: Auszahlungsgestaltung nach ausgewählten Merkmalen, Teil 2.305
Tabelle 51: Weitere Anforderungen - Kategoriensystem mit
Antworthäufigkeiten, Teil 1.306
Tabelle 52: Weitere Anforderungen - Kategoriensystem mit
Antworthäufigkeiten, Teil 2.307
Tabelle 53: Weitere Anforderungen - Kategoriensystem mit
Antworthäufigkeiten, Teil 3.308
Tabelle 54: Weitere Anforderungen - ausgewählte Antwortgruppierungen.309 |
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