Einlagensicherung und Anlegerentschädigung: Reformüberlegungen aus ökonomischer und rechtsvergleichender Sicht
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Tübingen
Mohr Siebeck
2008
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Inhaltsübersicht
Inhaltsverzeichnis IX
Abkürzungsverzeichnis XV
Gutachtenauftrag, Terminologie und Aufbau 1
A. Rechtliche und wirtschaftliche Rahmenbedingungen 5
B. Grundsatzfragen und Beurteilungskriterien für Reformvorschläge 29
C. Änderungen in Sicherungsumfang und insolvenzrechtlichen
Rahmenbedingungen 39
D. Strukturändernde Maßnahmen 47
E. Strukturkonsolidierende Finanzierungsmaßnahmen 103
F. Strukturverbessernde Präventionsmaßnahmen 135
G. Zusammenfassung und Reformvorschläge 153
Literaturverzeichnis 171
Sachverzeichnis 179
Inhaltsverzeichnis
Abkürzungsverzeichnis XV
Gutachtenauftrag, Terminologie und Aufbau 1
1. Gutachtenauftrag 1
2. Terminologie 2
3. Aufbau der Untersuchung 3
A. Rechtliche und wirtschaftliche Rahmenbedingungen 5
I. Europäische Vorgaben 5
1. Entwicklungsgeschichte 5
2. Richtlinie zur Einlagensicherung 6
3. Richtlinie zur Anlegerentschädigung 6
II. Umsetzung in Deutschland 6
1. Gesetzliche Entschädigungseinrichtungen 7
2. Institutssicherung und freiwillige Einlagensicherung 8
a) Institutssicherung 8
b) Freiwillige Einlagensicherung 11
3. Größe der Sicherungsvermögen 12
4. Rechtsökonomische Bewertung 12
III. Verfassungsrechtliche Vorgaben 14
1. Das Urtei 1 des Bundesverwaltungsgerichts von 2004 15
2. Erträge für die Reform der Anlagen- und
Einlagensicherung 17
a) Private Finanzierungsverantwortung 17
b) Verteilung der Finanzierungspflichten 20
c) Risikosensitive Solidarpflicht 23
d) Gesetzgeberische Einschätzungsprärogative 25
3. Rechtsökonomische Bewertung 25
IV. Zwischenergebnis 26
B. Grundsatzfragen und Beurteilungskriterien für Reformvorschläge 29
I- Grundsatzfragen zur Funktion von Einlagensicherung und
Anlegerentschädigung 29
1. Gefahr von Dominoeffekten 29
2. Zielsetzung des gesetzlichen Sicherungssystems 31
V Inhaltsverzeichnis
II. Grundsatzfragen zur Gestaltung von Sicherungssystemen 31
1. Finanzierung
2. Kosteneffizienz 2
3. Kompensationshöhe und Schutzumfang 33
4. Institutioneller Wettbewerb, Selbstregulierung und
Gesetzgebung
5. Grenzen der Einlagensicherung und Anleger¬
entschädigung
III. Rechtsökonomische Bewertung ib
C. Änderungen in Sicherungsumfang und insolvenzrechtlichen
Rahmenbedingungen
39
I. Geschützte Dienstleistungen
II. Geschützte Risiken
III. Entschädigungshöhe
IV. Selbstbehalt
V. Abschlagszahlungen (insolvenzrechtliche
Rahmenbedingungen)
VI. Zwischenergebnis
47
D. Strukturändernde Maßnahmen
I. Zusammenlegung der Entschädigungseinrichtungen EdB,
EdÖ und EdW (Verwaltungs- und Fondspooling)
1. Maßnahmenbildung aus ökonomischer Sicht
a) Organisatorische Zusammenlegung
b) Risikoteilungsaspekte .»
c) Anreizaspekte ,,
d) Transaktionskosten
e) Sonstige Kosten ,^
f) Gesetzliche Maßnahme
2. Umsetzbarkeit aus rechtlicher Sicht ,
a) Organisatorische Zusammenlegung ,
b) Zusammenfuhrung der Fondsvermögen
c) Rechtsvergleichende Umschau j
3. Rechtsökonomische Bewertung
II. Neustrukturierung (Gruppenbildung nach ,~
Risikoausfallgrößen) q_
1. Maßnahmenbildung aus ökonomischer Sicht ^
2. Umsetzbarkeit aus rechtlicher Sicht ^
a) Beurteilung nach nationalem Recht ^
b) Rechtsvergleichende Umschau ^
3. Rechtsökonomische Bewertung
Inhaltsverzeichnis X1
III. Neuaufteilung (Kundengeldzugriff und Geschäftstätigkeit) 66
1. Maßnahmenbildung aus ökonomischer Sicht 66
a) Differenzierung nach Geschäftstätigkeit 67
b) Differenzierung nach Kundengeldzugriff 68
2. Umsetzbarkeit aus rechtlicher Sicht 68
a) Differenzierung nach Geschäftstätigkeit 69
b) Differenzierung nach Kundengeldzugriff 70
3. Rechtsökonomische Bewertung 70
IV. Optionale Zuordnung zu den Entschädigungseinrichtungen
(Wahlrecht) 71
1. Maßnahmenbildung aus ökonomischer Sicht 71
a) Regulatorische Voraussetzungen 71
b) Risikoteilung 72
c) Anreizstrukturen 73
2. Umsetzbarkeit aus rechtlicher Sicht 74
a) Gesetzlicher Auftrag der Sicherungseinrichtungen 75
b) Homogene Organisations- und Verhaltensstandards 76
c) Aufspaltung der Institutsgruppen 78
d) Selbstregulative Lösungen 79
e) Rechtsvergleichende Umschau 80
3. Rechtsökonomische Bewertung XI
V. Einstandspflicht der Entschädigungseinrichtungen (Überlaut) 83
1. Maßnahmenbildung aus ökonomischer Sicht 83
a) Funktion und Reichweite des Überlaufs 84
b) Anreizstrukturen 85
c) Regelungsbedarf. 85
2. Umsetzbarkeit aus rechtlicher Sicht 86
a) Beurteilung nach nationalem Recht 86
b) Rechtsvergleichende Umschau 88
3. Rechtsökonomische Bewertung 90
VI. Privatrechtliche Organisation („Privatisierung" der EdW) 91
1. Maßnahmenbildung aus ökonomischer Sicht 91
2. Rechtliche Umsetzbarkeit 92
3. Rechtsökonomische Bewertung 92
VII. Staatliche Hilfen (langfristige Garantien und Soforthilfen) 92
1. Maßnahmenbildung aus ökonomischer Sicht 92
2. Rechtliche Umsetzbarkeit 94
a) Beurteilung nach nationalem und europäischem
Recht 94
b) Zielkonflikt zwischen Entschädigung und
Beihilfeverbot 96
c) Staatshaftung bei fehlender Beihilfe? 97
3. Rechtsökonomische Bewertung 99
X11 Inhaltsverzeichnis
VIII. Exkurs: Strukturänderungen und Altfälle 99
IX. Zwischenergebnis l0°
E. Strukturkonsolidierende Finanzierungsmaßnahmen 1°3
I. Risikosensitive Berechnung der Beitragszahlungen 103
1. Maßnahmenbildung aus ökonomischer Sicht 1°4
a) Zugriff auf Kundengeld als Risikofaktor 1°5
b) Weitere risikosensitive Bezugsgrößen l05
2. Rechtliche Umsetzbarkeit '^
a) Beurteilung nach nationalem Recht 'u°
b) Rechtsvergleichende Umschau l0^
3. Rechtsökonomische Bewertung
II. Nachschusspflicht und Beitragsobergrenzen • *
1. Maßnahmenbildung aus ökonomischer Sicht
a) Anreizstruktur
b) Beitragsobergrenzen
c) Rücklagenbildung
2. Umsetzbarkeit aus rechtlicher Sicht
a) Beurteilung nach nationalem Recht
b) Rechtsvergleichende Umschau
3. Rechtsökonomische Bewertung
III. Finanzierung über Ordnungsgelder
IV. Externe Einlagen- und Anlagenversicherung
V. Vertrauensschadensversicherung .
1. Maßnahmenbildung aus ökonomischer Sicht
a) Pflichtversicherung für Finanzdienstleister
b) Kontrahierungszwang der Versicherungsdienstleister
c) Informationspflichten .-,-
2. Umsetzbarkeit aus rechtlicher Sicht ,,,
1 ^o
a) Selektive Pflichtversicherung .~~
b) Flächendeckende Pflichtversicherung •
c) Kontrahierungszwang der Versicherungsdienstleister
d) Berücksichtigung bei der Beitragsbemessung
e) Offenlegungspflicht 122
0 Rechtsvergleichende Umschau ,~
3. Rechtsökonomische Bewertung .^
VI. Zwischenergebnis
F. Strukturverbessernde Präventionsmaßnahmen
I. Verschärfung der Regeln für die Geschäftszulassung ^
II. Einschränkung der Geschäftszulassung j37
III. Erhöhung des Eigenkapitals
Inhaltsverzeichnis XIII
IV. Verschärfung der Geschäftsleiterhaftung 13X
1. Maßnahmenbildung aus ökonomischer Sicht I3X
2. Rechtliche Umsetzbarkeit 1»
3. Rechtsökonomische Bewertung 139
V. Bestellung, Aufgaben und Haftung des Sonderprüfers 140
1. Maßnahmenbildung aus ökonomischer Sicht 140
2. Umsetzbarkeit aus rechtlicher Sicht 142
a) Gegenstand der Sonderprüfung 142
b) Anzahl der Sonderpriifungen 143
c) Erteilung des Prüfungsauftrags 143
d) Honorarzahlung 144
e) Haftung des Sonderprüfers 145
3. Rechtsökonomische Bewertung 146
VI. Erweiterte Aufklärungspflichten 147
1. Maßnahmenbildung aus ökonomischer Sicht 147
2. Umsetzbarkeit aus rechtlicher Sicht 149
3. Rechtsökonomische Bewertung 150
VII. Risikosensitiver Selbstbehalt 151
VIII. Zwischenergebnis 152
G. Zusammenfassung und Reformvorschläge 153
I. Beurteilungsgrundsätze 154
II. Änderungen in Sicherungsumfang und insolvenzrechtlichen
Rahmenbedingungen 155
III. Strukturändernde Maßnahmen 156
IV. Strukturkonsolidierende Finanzierungsmaßnahmen 162
V. Strukturverbessernde Präventionsmaßnahmen 166
VI. Vorbehalt der Systembelastbarkeit 169
Literaturverzeichnis 171
Sachverzeichnis 179 |
| adam_txt |
Inhaltsübersicht
Inhaltsverzeichnis IX
Abkürzungsverzeichnis XV
Gutachtenauftrag, Terminologie und Aufbau 1
A. Rechtliche und wirtschaftliche Rahmenbedingungen 5
B. Grundsatzfragen und Beurteilungskriterien für Reformvorschläge 29
C. Änderungen in Sicherungsumfang und insolvenzrechtlichen
Rahmenbedingungen 39
D. Strukturändernde Maßnahmen 47
E. Strukturkonsolidierende Finanzierungsmaßnahmen 103
F. Strukturverbessernde Präventionsmaßnahmen 135
G. Zusammenfassung und Reformvorschläge 153
Literaturverzeichnis 171
Sachverzeichnis 179
Inhaltsverzeichnis
Abkürzungsverzeichnis XV
Gutachtenauftrag, Terminologie und Aufbau 1
1. Gutachtenauftrag 1
2. Terminologie 2
3. Aufbau der Untersuchung 3
A. Rechtliche und wirtschaftliche Rahmenbedingungen 5
I. Europäische Vorgaben 5
1. Entwicklungsgeschichte 5
2. Richtlinie zur Einlagensicherung 6
3. Richtlinie zur Anlegerentschädigung 6
II. Umsetzung in Deutschland 6
1. Gesetzliche Entschädigungseinrichtungen 7
2. Institutssicherung und freiwillige Einlagensicherung 8
a) Institutssicherung 8
b) Freiwillige Einlagensicherung 11
3. Größe der Sicherungsvermögen 12
4. Rechtsökonomische Bewertung 12
III. Verfassungsrechtliche Vorgaben 14
1. Das Urtei 1 des Bundesverwaltungsgerichts von 2004 15
2. Erträge für die Reform der Anlagen- und
Einlagensicherung 17
a) Private Finanzierungsverantwortung 17
b) Verteilung der Finanzierungspflichten 20
c) Risikosensitive Solidarpflicht 23
d) Gesetzgeberische Einschätzungsprärogative 25
3. Rechtsökonomische Bewertung 25
IV. Zwischenergebnis 26
B. Grundsatzfragen und Beurteilungskriterien für Reformvorschläge 29
I- Grundsatzfragen zur Funktion von Einlagensicherung und
Anlegerentschädigung 29
1. Gefahr von Dominoeffekten 29
2. Zielsetzung des gesetzlichen Sicherungssystems 31
V Inhaltsverzeichnis
II. Grundsatzfragen zur Gestaltung von Sicherungssystemen 31
1. Finanzierung
2. Kosteneffizienz 2
3. Kompensationshöhe und Schutzumfang 33
4. Institutioneller Wettbewerb, Selbstregulierung und
Gesetzgebung
5. Grenzen der Einlagensicherung und Anleger¬
entschädigung
III. Rechtsökonomische Bewertung ib
C. Änderungen in Sicherungsumfang und insolvenzrechtlichen
Rahmenbedingungen
39
I. Geschützte Dienstleistungen
II. Geschützte Risiken
III. Entschädigungshöhe
IV. Selbstbehalt
V. Abschlagszahlungen (insolvenzrechtliche
Rahmenbedingungen)
VI. Zwischenergebnis
47
D. Strukturändernde Maßnahmen
I. Zusammenlegung der Entschädigungseinrichtungen EdB,
EdÖ und EdW (Verwaltungs- und Fondspooling)
1. Maßnahmenbildung aus ökonomischer Sicht
a) Organisatorische Zusammenlegung
b) Risikoteilungsaspekte .»
c) Anreizaspekte ,,
d) Transaktionskosten
e) Sonstige Kosten ,^
f) Gesetzliche Maßnahme
2. Umsetzbarkeit aus rechtlicher Sicht ,
a) Organisatorische Zusammenlegung ,
b) Zusammenfuhrung der Fondsvermögen
c) Rechtsvergleichende Umschau j
3. Rechtsökonomische Bewertung
II. Neustrukturierung (Gruppenbildung nach ,~
Risikoausfallgrößen) q_
1. Maßnahmenbildung aus ökonomischer Sicht ^
2. Umsetzbarkeit aus rechtlicher Sicht ^
a) Beurteilung nach nationalem Recht ^
b) Rechtsvergleichende Umschau ^
3. Rechtsökonomische Bewertung
Inhaltsverzeichnis X1
III. Neuaufteilung (Kundengeldzugriff und Geschäftstätigkeit) 66
1. Maßnahmenbildung aus ökonomischer Sicht 66
a) Differenzierung nach Geschäftstätigkeit 67
b) Differenzierung nach Kundengeldzugriff 68
2. Umsetzbarkeit aus rechtlicher Sicht 68
a) Differenzierung nach Geschäftstätigkeit 69
b) Differenzierung nach Kundengeldzugriff 70
3. Rechtsökonomische Bewertung 70
IV. Optionale Zuordnung zu den Entschädigungseinrichtungen
(Wahlrecht) 71
1. Maßnahmenbildung aus ökonomischer Sicht 71
a) Regulatorische Voraussetzungen 71
b) Risikoteilung 72
c) Anreizstrukturen 73
2. Umsetzbarkeit aus rechtlicher Sicht 74
a) Gesetzlicher Auftrag der Sicherungseinrichtungen 75
b) Homogene Organisations- und Verhaltensstandards 76
c) Aufspaltung der Institutsgruppen 78
d) Selbstregulative Lösungen 79
e) Rechtsvergleichende Umschau 80
3. Rechtsökonomische Bewertung XI
V. Einstandspflicht der Entschädigungseinrichtungen (Überlaut) 83
1. Maßnahmenbildung aus ökonomischer Sicht 83
a) Funktion und Reichweite des Überlaufs 84
b) Anreizstrukturen 85
c) Regelungsbedarf. 85
2. Umsetzbarkeit aus rechtlicher Sicht 86
a) Beurteilung nach nationalem Recht 86
b) Rechtsvergleichende Umschau 88
3. Rechtsökonomische Bewertung 90
VI. Privatrechtliche Organisation („Privatisierung" der EdW) 91
1. Maßnahmenbildung aus ökonomischer Sicht 91
2. Rechtliche Umsetzbarkeit 92
3. Rechtsökonomische Bewertung 92
VII. Staatliche Hilfen (langfristige Garantien und Soforthilfen) 92
1. Maßnahmenbildung aus ökonomischer Sicht 92
2. Rechtliche Umsetzbarkeit 94
a) Beurteilung nach nationalem und europäischem
Recht 94
b) Zielkonflikt zwischen Entschädigung und
Beihilfeverbot 96
c) Staatshaftung bei fehlender Beihilfe? 97
3. Rechtsökonomische Bewertung 99
X11 Inhaltsverzeichnis
VIII. Exkurs: Strukturänderungen und Altfälle 99
IX. Zwischenergebnis l0°
E. Strukturkonsolidierende Finanzierungsmaßnahmen 1°3
I. Risikosensitive Berechnung der Beitragszahlungen 103
1. Maßnahmenbildung aus ökonomischer Sicht 1°4
a) Zugriff auf Kundengeld als Risikofaktor 1°5
b) Weitere risikosensitive Bezugsgrößen l05
2. Rechtliche Umsetzbarkeit '^
a) Beurteilung nach nationalem Recht 'u°
b) Rechtsvergleichende Umschau l0^
3. Rechtsökonomische Bewertung
II. Nachschusspflicht und Beitragsobergrenzen • *
1. Maßnahmenbildung aus ökonomischer Sicht
a) Anreizstruktur
b) Beitragsobergrenzen
c) Rücklagenbildung
2. Umsetzbarkeit aus rechtlicher Sicht
a) Beurteilung nach nationalem Recht
b) Rechtsvergleichende Umschau
3. Rechtsökonomische Bewertung
III. Finanzierung über Ordnungsgelder
IV. Externe Einlagen- und Anlagenversicherung
V. Vertrauensschadensversicherung .
1. Maßnahmenbildung aus ökonomischer Sicht
a) Pflichtversicherung für Finanzdienstleister
b) Kontrahierungszwang der Versicherungsdienstleister
c) Informationspflichten .-,-
2. Umsetzbarkeit aus rechtlicher Sicht ,,,
1 ^o
a) Selektive Pflichtversicherung .~~
b) Flächendeckende Pflichtversicherung •
c) Kontrahierungszwang der Versicherungsdienstleister
d) Berücksichtigung bei der Beitragsbemessung
e) Offenlegungspflicht 122
0 Rechtsvergleichende Umschau ,~
3. Rechtsökonomische Bewertung .^
VI. Zwischenergebnis
F. Strukturverbessernde Präventionsmaßnahmen
I. Verschärfung der Regeln für die Geschäftszulassung ^
II. Einschränkung der Geschäftszulassung j37
III. Erhöhung des Eigenkapitals
Inhaltsverzeichnis XIII
IV. Verschärfung der Geschäftsleiterhaftung 13X
1. Maßnahmenbildung aus ökonomischer Sicht I3X
2. Rechtliche Umsetzbarkeit 1»
3. Rechtsökonomische Bewertung 139
V. Bestellung, Aufgaben und Haftung des Sonderprüfers 140
1. Maßnahmenbildung aus ökonomischer Sicht 140
2. Umsetzbarkeit aus rechtlicher Sicht 142
a) Gegenstand der Sonderprüfung 142
b) Anzahl der Sonderpriifungen 143
c) Erteilung des Prüfungsauftrags 143
d) Honorarzahlung 144
e) Haftung des Sonderprüfers 145
3. Rechtsökonomische Bewertung 146
VI. Erweiterte Aufklärungspflichten 147
1. Maßnahmenbildung aus ökonomischer Sicht 147
2. Umsetzbarkeit aus rechtlicher Sicht 149
3. Rechtsökonomische Bewertung 150
VII. Risikosensitiver Selbstbehalt 151
VIII. Zwischenergebnis 152
G. Zusammenfassung und Reformvorschläge 153
I. Beurteilungsgrundsätze 154
II. Änderungen in Sicherungsumfang und insolvenzrechtlichen
Rahmenbedingungen 155
III. Strukturändernde Maßnahmen 156
IV. Strukturkonsolidierende Finanzierungsmaßnahmen 162
V. Strukturverbessernde Präventionsmaßnahmen 166
VI. Vorbehalt der Systembelastbarkeit 169
Literaturverzeichnis 171
Sachverzeichnis 179 |
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