Die wertorientierte Bonitätsprüfung als Kernkompetenz im Firmenkundengeschäft:
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Nordhausen
Bautz
2007
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|---|---|
| adam_text | Inhaltsverzeichnis
Geleitwort......................................................................................................
V
Vorwort........................................................................................................
VII
Abkürzungsverzeichnis.............................................................................XII
Symbol Verzeichnis.....................................................................................
XV
Abbildungsverzeichnis............................................................................XVI
Anhangsverzeichnis.................................................................................XIX
I.Einleitung....................................................................................................1
1.1 Problemstellung..................................................................................1
1.2 Methodische Vorgehensweise...........................................................3
1.2.1 Die Expertenbefragung......................................................................3
1.2.2 Auswahl der Experten und der Befragungsmethode..........................3
1.2.3 Ablauf und Auswertung.....................................................................4
1.3 Aufbau der Arbeit................................................................................5
2. Die Wertorientierung im Unternehmen................................................7
2.1 Das Grundverständnis der Wertorientierung.............................7
2.2 Konzepte zur wertorientierten Unternehmensführung..........12
2.2.1 Das Konzept des
Shareholder-Value
nach Alfred
Rappaport
.......12
2.2.2 Das Konzept des
Economic Value Added
nach Stern,
Stewart &
Co
....................................................................................14
2.2.3 Vergleich beider Konzepte...............................................................16
2.3 Das Netzwerk der Wertgeneratoren............................................17
2.4 Die Kausalkette der Wertorientierung.......................................20
2.4.1 Strategische Ressourcen...................................................................21
2.4.2 Kernkompetenzen............................................................................24
2.4.3 Kundennutzen und Kundenwert.......................................................27
2.4.4 Zusammenhang von Unternehmensstrategie und Kausalkette
der Wertorientierung........................................................................30
2.5 Wertorientierung in Kreditinstituten.........................................32
2.6 Zusammenfassung..............................................................................36
3. Das Kreditgeschäft der Banken im Firmenkundenbereich............38
3.1 Das Geschäft mit Firmenkunden.....................................................38
3.1.1 Der Firmenkunde.............................................................................38
3.1.2 Zur Bedeutung des Kreditgeschäftes mit Firmenkunden.................40
3.2
Risken
im Kreditgeschäft mit Firmenkunden..............................44
3.2.1 Das Risiko........................................................................................44
3.2.2 Bankbetriebliche Risiken.................................................................47
3.2.3 Kreditrisiken.....................................................................................51
3.3 Kreditrisikomanagement.................................................................54
3.3.1 Maßnahmen des Kreditrisikomanagements.....................................55
3.3.2 Der Kreditvergabeprozess................................................................57
3.3.3 Die Kalkulation der Mindestmarge im Kreditgeschäft....................62
3.4 Zusammenfassimg..............................................................................68
4. Die wertorientierte Bonitätsprüfung als Kernkompetenz...........69
4.1 Die traditionelle Bonitätsprüfung...............................................69
4.1.1 Teilbereiche der traditionellen Bonitätsprüfung..............................69
4.1.2 Funktionen der traditionellen Bonitätsprüfung................................ 72
4.1.3 Exkurs: Grundsätzliche Überlegungen zur Standardisierung
in der Informationsphase..................................................................75
4.2 Zur Bedeutung der Kausalkette der Wertorientierung
für die Bonitätsprüfung..................................................................76
4.2.1 Der Kundennutzen und der Kundenwert..........................................76
4.2.2 Die Bonitätsprüfung als Kernkompetenz.........................................77
4.2.3 Strategische Ressourcen...................................................................78
4.3 Die wertorientierte Bonitätsprüfung..........................................78
4.3.1 Die Erweiterung der traditionellen Bonitätsprüfung um die
Prüfung der Chancenpotentiale einer Kreditvergabe.......................78
4.3.2 Der Handlungsablauf der wertorientierten Bonitätsprüfung............82
4.3.3 Die prozessbezogene und die bonitätsbezogene Wert¬
orientierung......................................................................................84
4.4 Zusammenfassung..............................................................................86
5. Wesentliche bankenregulatorische Einflussfaktoren für
die wertorientierte Bonitätsprüfung................................................88
5.1 Neue Baseler Eigenkapitalvereinbarung....................................88
5.1.1 Erste Säule: Quantitative Eigenkapitalanforderungen.....................89
5.1.2 Zweite Säule: Qualitative Aufsicht..................................................96
5.1.3 Dritte Säule: Transparenzvorschriften.............................................97
5.1.4 Folgerungen für die wertorientierte Bonitätsprüfung.......................99
5.2 Mindestanforderungen an das Risikomanagement..................103
5.2.1 Die institutsindividuelle Kreditrisikostrategie...............................105
5.2.2 Sachgerechte aufbauorganisatorische Strukturen...........................107
5.2.3 Sachgerechte ablauforganisatorische Strukturen...........................108
5.2.4 Folgerungen für die wertorientierte Bonitätsprüfung.....................111
5.3 Zusammenfassung............................................................................112
6. Erkenntnisse der Krisenforschung für die wertorientierte
Bonitätsprüfung...................................................................................114
6.1 Die Krisenforschung.......................................................................114
6.1.1 Die Krise........................................................................................115
6.1.2 Der Verlauf von Unternehmenskrisen............................................116
6.1.3 Ursachen von Unternehmenskrisen................................................120
6.1.4 Folgerungen für die wertorientierte Bonitätsprüfung.....................126
6.2 Zusammenfassung............................................................................127
7. Die Einschätzung aktueller Verfahren der Bonitäts¬
prüfung FÜR DIE WERTORIENTIERTE BONITÄTSPRÜFUNG AUF
der Basis der Erkenntnisse aus der Krisenforschung.................128
7.1 Rating.................................................................................................128
7.1.1 Der Aufbau eines Ratings..............................................................129
7.1.2 Mindestanforderungen an die Ratings............................................133
7.1.3 Folgerungen für die wertorientierte Bonitätsprüfimg.....................135
7.2 Ratingverfahren..............................................................................137
7.2.1 Die Diskriminanzanalyse...............................................................139
7.2.2 Das Künstliche Neuronale Netz.....................................................147
7.2.3 Die Kontodatenanalyse..................................................................150
7.2.4 Die Checkliste................................................................................155
7.2.5 Das Expertensystem.......................................................................159
7.2.6 Folgerungen für die wertorientierte Bonitätsprüfung.....................162
7.3 Zusammenfassung............................................................................166
8. Folgerung
і
für die wertorientierte Bonitätsprüfung:
Entwicklung eines Analyserahmens zur Beurteilung der
strategischen Kompetenz eines Firmenkunden..............................168
8.1 Vorüberlegungen............................................................................168
8.2zurvorgehensweise........................................................................ 171
8.2.1 Die Darstellung der Unternehmensstrategie durch den
Firmenkunden................................................................................171
8.2.2 Die Identifizierung der Kernkompetenzen des Firmenkunden
durch die Bank...............................................................................174
8.2.3 Die Beurteilung der Unternehmensstrategie auf Basis der
identifizierten Kernkompetenzen des Firmenkunden durch
die Bank.........................................................................................178
8.2.4 Die Festlegung einer wertorientierten Zielgröße durch die Bank ..181
8.2.5 Die Abweichungsanalyse im Rahmen der Kreditüberwachung.....188
8.3 Zusammenfassung............................................................................188
X
9. folgerung
ii
für die wertorientierte bonitätsprüfung:
Die Kompetenzen eines Kreditanalysten.........................................190
9.1 Der Zusammenhang zwischen Anforderungen an eine
Person und ihre Kompetenzen.......................................................191
9.1.1 Anforderungen...............................................................................191
9.1.2 Kompetenzen.................................................................................191
9.2 Notwendige Kompetenzbereiche eines Kreditanalysten........196
9.2.1 Die Fachkompetenz........................................................................197
9.2.2 Die Methodenkompetenz...............................................................199
9.2.3 Die Sozialkompetenz.....................................................................202
9.2.4 Die personale Kompetenz..............................................................206
9.3 Zusammenfassung............................................................................209
10. Fazit........................................................................................................211
Anhang........................................................................................................XXI
Literaturverzeichnis...................................................................................
LI
Die Übernahme von Kreditrisiken gehört auch im Geschäft mit mittelständischen
Unternehmen zu den klassischen Kompetenzen der Banken. Dennoch sind es
in der Regel gerade diese Risiken, die die Kreditinstitute in der Vergangenheit
immer wieder in Schwierigkeiten gebracht haben. Die Hauptursache bildet
nach Meinung des Autors die konventionelle Art der Kreditwürdigkeitsprüfung,
genauer: ihre ausschließlich risikoorientierte Ausrichtung. Dieses Kernproblem
könnte - wie die Studie zeigt - mit einer effektiven Verknüpfung von Kredit¬
risikomanagement und Wertmanagement ausgeräumt werden. Eine solche
Verbindung würde zu einem neuen Verständnis der Kreditwürdigkeitsprüfung
führen; der „wertorientierten Bonitätsprüfung .
|
| adam_txt |
Inhaltsverzeichnis
Geleitwort.
V
Vorwort.
VII
Abkürzungsverzeichnis.XII
Symbol Verzeichnis.
XV
Abbildungsverzeichnis.XVI
Anhangsverzeichnis.XIX
I.Einleitung.1
1.1 Problemstellung.1
1.2 Methodische Vorgehensweise.3
1.2.1 Die Expertenbefragung.3
1.2.2 Auswahl der Experten und der Befragungsmethode.3
1.2.3 Ablauf und Auswertung.4
1.3 Aufbau der Arbeit.5
2. Die Wertorientierung im Unternehmen.7
2.1 Das Grundverständnis der Wertorientierung.7
2.2 Konzepte zur wertorientierten Unternehmensführung.12
2.2.1 Das Konzept des
Shareholder-Value'
nach Alfred
Rappaport
.12
2.2.2 Das Konzept des
Economic Value Added'
nach Stern,
Stewart &
Co
.14
2.2.3 Vergleich beider Konzepte.16
2.3 Das Netzwerk der Wertgeneratoren.17
2.4 Die Kausalkette der Wertorientierung.20
2.4.1 Strategische Ressourcen.21
2.4.2 Kernkompetenzen.24
2.4.3 Kundennutzen und Kundenwert.27
2.4.4 Zusammenhang von Unternehmensstrategie und Kausalkette
der Wertorientierung.30
2.5 Wertorientierung in Kreditinstituten.32
2.6 Zusammenfassung.36
3. Das Kreditgeschäft der Banken im Firmenkundenbereich.38
3.1 Das Geschäft mit Firmenkunden.38
3.1.1 Der Firmenkunde.38
3.1.2 Zur Bedeutung des Kreditgeschäftes mit Firmenkunden.40
3.2
Risken
im Kreditgeschäft mit Firmenkunden.44
3.2.1 Das Risiko.44
3.2.2 Bankbetriebliche Risiken.47
3.2.3 Kreditrisiken.51
3.3 Kreditrisikomanagement.54
3.3.1 Maßnahmen des Kreditrisikomanagements.55
3.3.2 Der Kreditvergabeprozess.57
3.3.3 Die Kalkulation der Mindestmarge im Kreditgeschäft.62
3.4 Zusammenfassimg.68
4. Die wertorientierte Bonitätsprüfung als Kernkompetenz.69
4.1 Die traditionelle Bonitätsprüfung.69
4.1.1 Teilbereiche der traditionellen Bonitätsprüfung.69
4.1.2 Funktionen der traditionellen Bonitätsprüfung. 72
4.1.3 Exkurs: Grundsätzliche Überlegungen zur Standardisierung
in der Informationsphase.75
4.2 Zur Bedeutung der Kausalkette der Wertorientierung
für die Bonitätsprüfung.76
4.2.1 Der Kundennutzen und der Kundenwert.76
4.2.2 Die Bonitätsprüfung als Kernkompetenz.77
4.2.3 Strategische Ressourcen.78
4.3 Die wertorientierte Bonitätsprüfung.78
4.3.1 Die Erweiterung der traditionellen Bonitätsprüfung um die
Prüfung der Chancenpotentiale einer Kreditvergabe.78
4.3.2 Der Handlungsablauf der wertorientierten Bonitätsprüfung.82
4.3.3 Die prozessbezogene und die bonitätsbezogene Wert¬
orientierung.84
4.4 Zusammenfassung.86
5. Wesentliche bankenregulatorische Einflussfaktoren für
die wertorientierte Bonitätsprüfung.88
5.1 Neue Baseler Eigenkapitalvereinbarung.88
5.1.1 Erste Säule: Quantitative Eigenkapitalanforderungen.89
5.1.2 Zweite Säule: Qualitative Aufsicht.96
5.1.3 Dritte Säule: Transparenzvorschriften.97
5.1.4 Folgerungen für die wertorientierte Bonitätsprüfung.99
5.2 Mindestanforderungen an das Risikomanagement.103
5.2.1 Die institutsindividuelle Kreditrisikostrategie.105
5.2.2 Sachgerechte aufbauorganisatorische Strukturen.107
5.2.3 Sachgerechte ablauforganisatorische Strukturen.108
5.2.4 Folgerungen für die wertorientierte Bonitätsprüfung.111
5.3 Zusammenfassung.112
6. Erkenntnisse der Krisenforschung für die wertorientierte
Bonitätsprüfung.114
6.1 Die Krisenforschung.114
6.1.1 Die Krise.115
6.1.2 Der Verlauf von Unternehmenskrisen.116
6.1.3 Ursachen von Unternehmenskrisen.120
6.1.4 Folgerungen für die wertorientierte Bonitätsprüfung.126
6.2 Zusammenfassung.127
7. Die Einschätzung aktueller Verfahren der Bonitäts¬
prüfung FÜR DIE WERTORIENTIERTE BONITÄTSPRÜFUNG AUF
der Basis der Erkenntnisse aus der Krisenforschung.128
7.1 Rating.128
7.1.1 Der Aufbau eines Ratings.129
7.1.2 Mindestanforderungen an die Ratings.133
7.1.3 Folgerungen für die wertorientierte Bonitätsprüfimg.135
7.2 Ratingverfahren.137
7.2.1 Die Diskriminanzanalyse.139
7.2.2 Das Künstliche Neuronale Netz.147
7.2.3 Die Kontodatenanalyse.150
7.2.4 Die Checkliste.155
7.2.5 Das Expertensystem.159
7.2.6 Folgerungen für die wertorientierte Bonitätsprüfung.162
7.3 Zusammenfassung.166
8. Folgerung
і
für die wertorientierte Bonitätsprüfung:
Entwicklung eines Analyserahmens zur Beurteilung der
strategischen Kompetenz eines Firmenkunden.168
8.1 Vorüberlegungen.168
8.2zurvorgehensweise. 171
8.2.1 Die Darstellung der Unternehmensstrategie durch den
Firmenkunden.171
8.2.2 Die Identifizierung der Kernkompetenzen des Firmenkunden
durch die Bank.174
8.2.3 Die Beurteilung der Unternehmensstrategie auf Basis der
identifizierten Kernkompetenzen des Firmenkunden durch
die Bank.178
8.2.4 Die Festlegung einer wertorientierten Zielgröße durch die Bank .181
8.2.5 Die Abweichungsanalyse im Rahmen der Kreditüberwachung.188
8.3 Zusammenfassung.188
X
9. folgerung
ii
für die wertorientierte bonitätsprüfung:
Die Kompetenzen eines Kreditanalysten.190
9.1 Der Zusammenhang zwischen Anforderungen an eine
Person und ihre Kompetenzen.191
9.1.1 Anforderungen.191
9.1.2 Kompetenzen.191
9.2 Notwendige Kompetenzbereiche eines Kreditanalysten.196
9.2.1 Die Fachkompetenz.197
9.2.2 Die Methodenkompetenz.199
9.2.3 Die Sozialkompetenz.202
9.2.4 Die personale Kompetenz.206
9.3 Zusammenfassung.209
10. Fazit.211
Anhang.XXI
Literaturverzeichnis.
LI
Die Übernahme von Kreditrisiken gehört auch im Geschäft mit mittelständischen
Unternehmen zu den klassischen Kompetenzen der Banken. Dennoch sind es
in der Regel gerade diese Risiken, die die Kreditinstitute in der Vergangenheit
immer wieder in Schwierigkeiten gebracht haben. Die Hauptursache bildet
nach Meinung des Autors die konventionelle Art der Kreditwürdigkeitsprüfung,
genauer: ihre ausschließlich risikoorientierte Ausrichtung. Dieses Kernproblem
könnte - wie die Studie zeigt - mit einer effektiven Verknüpfung von Kredit¬
risikomanagement und Wertmanagement ausgeräumt werden. Eine solche
Verbindung würde zu einem neuen Verständnis der Kreditwürdigkeitsprüfung
führen; der „wertorientierten Bonitätsprüfung". |
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