Risikodifferenzierung in der Krankenversicherung: ökonomische Analyse und gesundheitspolitische Schlussfolgerungen
Gespeichert in:
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| Format: | Abschlussarbeit Buch |
| Sprache: | German |
| Veröffentlicht: |
Baden-Baden
Nomos-Verl.-Ges.
2005
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| Ausgabe: | 1. Aufl. |
| Schriftenreihe: | Gesundheitsökonomische Beiträge
47 |
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Verzeichnis der Tabellen 12
Verzeichnis der Abbildungen 12
A Einführung 13
I Risikodifferenzierung in der Krankenversicherung: Zum Thema 13
1 Die Fragestellung 13
2 Der Neuheitsgrad 15
II Methodische Überlegungen 18
1 Zur ökonomischen Verhaltens und Effizienzanalyse 18
2 Der verwendete Effizienzbegriff 20
3 Der hypothetisch gesetzte Ordnungsrahmen 21
III Die Vorgehensweise 26
B Die Nachfrage nach Krankenversicherungsschutz und das individuelle
Erkrankungsrisiko 29
I Krankenversicherungsschutz und Nutzenaspekte für den Nachfrager 30
1 Heterogener Krankenversicherungsschutz 30
2 Sachwalterrolle des Krankenversicherungsanbieters 33
3 Zusammenfassung der Nutzenaspekte 34
4 Die nachfragerseitige Einschätzung des Erkrankungsrisikos 35
5 Exkurs: Einfluss genetischer Informationen auf das Nachfragerverhalten 38
II Der nachgefragte Deckungsumfang in Abhängigkeit vom individuellen
Erkrankungsrisiko 41
1 Das ökonomische Grundmodell der individuellen Versicherungsnachfrage:
eingeschränkte Aussagefähigkeit 41
2 Reduzierter Deckungsumfang zur Selbstselektion? 47
3 Nachfragerseitig präferierte Deckungsausschlüsse 49
4 Sozialhilfe und Anreize zur Krankenversicherungsnachfrage 51
III Nachfrage nach Versorgungsqualität 52
IV Nachfragerverhalten in der langen Frist 55
1 Absicherung gegen eigenrisikobedingte Schlechterstellung 55
2 Verteilung von Prämien über die Zeit 57
3 Quersubventionierungsbereitschaft und nachfragerseitiger Opportunismus 59
4 Bereitschaft zum Anbieterwechsel 59
C Gewinnmaximierende Krankenversicherungsanbieter und Risikodifferenzierung 61
I Zum Begriff der Risikodifferenzierung 61
II Ansatzpunkte zur Gewinnmaximierung in einem
Krankenversicherungsunternehmen 62
1 Der Krankenversicherungsanbieter als Gewinnmaximierer 62
2 Ansatzpunkte zur Gewinnmaximierung im Überblick 63
3 Im Fokus: Gewährleistung von Versorgungsqualität 66
4 Im Fokus: Ansatzpunkte zur Begrenzung von Schadenkosten 69
5 Im Fokus: Begrenzung von Schadenkosten durch Prämiendifferenzierung 73
9
6 Im Fokus: Begrenzung der Schadenkosten durch Risikoselektion 74
III Versicherungstechnisches Risiko und Heterogenität von Erkrankungsrisiken 76
1 Was ist das versicherungstechnische Risiko? 76
2 Ansatzpunkte zur Reduzierung des Schwankungszuschlags 78
3 Im Fokus: Rückversicherungspolitik 80
4 Im Fokus: Schadenprognose und Gesetze der großen Zahlen 81
IV Der Ausgleich im Kollektiv zur Begrenzung des versicherungstechnischen
Risikos 85
1 Einflussfaktoren auf den Ausgleich im Kollektiv 85
2 Der Einfluss der BestandsgTöße auf den Schwankungszuschlag 88
3 Prämiendifferenzierung und Ausgleich im Kollektiv 91
4 Ausschluss von der Versicherungsdeckung und Ausgleich im Kollektiv 92
5 Risikoselektion und Ausgleich im Kollektiv 93
D Prämiendifferenzierung und Risikoselektion 94
I Prämiendifferenzierung zur Begrenzung adverser Selektion 95
1 Auswertung der Literatur zur adversen Selektion 95
2 Informationsasymmetrie relevante Quelle adverser Selektion in der
Krankenversicherung? 101
II Empirische Erfahrungen und statistische Erkenntnisse zu Prämiendifferen¬
zierung und Risikoselektion 103
1 Erfahrungen zur Erklärungs und Prognosegüte von Risikofaktoren 103
2 Rückschlüsse aus der Ungleichverteilung von Gesundheitsausgaben 114
3 Statistische Anforderungen an Prämiendifferenzierungswerke 117
4 Zur Technik der sekundären Prämiendifferenzierung 119
III Risikodifferenzierung aus der Sicht der Krankenversicherungsanbieter 121
1 Kosten der Prämiendifferenzierung und Risikoselektion 121
2 Das anbieterseitige Kalkül zur Prämiendifferenzierung 124
3 Das anbieterseitige Kalkül zur Risikoselektion *26
IV Die Praxis: Risikodifferenzierte Prämien in privaten
Krankenversicherungsunternehmen in Deutschland 127
1 Der Status Quo 127
2 Zur Nutzung von Gentests aus Anbietersicht 132
E Langfristige Verträge ohne sekundäre Prämiendifferenzierung 136
I Vorbemerkungen 136
1 Thematische Abgrenzung 136
2 Lock in der Versicherten und anbieterseitiger Opportunismus 138
II Vertragsmodelle mit lock in 140
1 Garantierte Vertragsverlängerung durch im Zeitverlauf sinkende Prämien 140
2 Garantierte Vertragsverlängerung: eine Weiterentwicklung 143
3 Der Verzicht auf sekundäre Prämiendifferenzierung in der privaten
Krankenversicherung in Deutschland 144
4 Exkurs: Prämienbemessung in der privaten Krankenversicherung anderer
ausgewählter Länder 147
III Die Überwindung des lock in Problems 150
1 Zeitkonstante Verträge mit risikoabhängigen Kompensationszahlungen 150
2 Übertragbare individuelle Alterungsrückstellungen 152
10
F Gesamtwirtschaftliche Beurteilung eines Krankenversicherungsmarktes bei
Freiheit zu Risikodifferenzierung 161
I Kosteneffizienz beim Angebot von Krankenversicherungsschutz 162
1 Adverse Selektion 162
2 Moral Hazard 163
3 Natürliches Monopol 163
4 Weitere Aspekte von Kosteneffizienz 164
II Präferenzgerechtigkeit des Krankenversicherungsangebots 165
1 Risikotypabhängige Präferenzerfüllung 165
2 Tarifvielfalt versus Marktintransparenz 167
3 Nicht Versicherung 169
III Wohlfahrtsökonomische Überlegungen zur Freiheit zur Prämiendifferen¬
zierung 173
1 Vorbemerkungen 173
2 Wohlfahrtsökonomische Effekte risikoorientierter Prämiendifferen¬
zierung 174
3 Wohlfahrtstheoretisch begründete Forderungen nach
Prämiendifferenzierungsverbot 174
IV Freiheit zur Risikodifferenzierung unter Verteilungsgesichtspunkten 176
G Freiheit zu versus Verbot von Prämiendifferenzierung: Gesundheitspolitische
Schlussfolgerungen 180
I Der Vergleich verschiedener Ordnungsrahmen 180
1 Der Rahmen für die vergleichende Analyse 180
2 Einordnung der ausgewählten Arrangements 182
II Effizienzwirkungen ausgewählter Arrangements im Vergleich 184
1 Adverse Selektion oder die Gefahr von Selektionsspiralen 184
2 Möglichkeiten zur Begrenzung von moral hazard 185
3 Gefahr von Monopolisierungstendenzen 186
4 Anbieterseitige Transaktionskosten 186
5 Weitere Aspekte der Kosteneffizienz 187
6 Risikotypabhängige Präferenzerfüllung 189
7 Nachfragerseitige Transaktionskosten 192
8 Verteilungsgerechtigkeit 192
9 Intergenerative Umverteilungseffekte und Stabilität gegenüber
demographischen Veränderungen 193
10 Anfälligkeit gegenüber rent seeking 195
11 Synopse der Ergebnisse 195
III In conclusio: Prämiendifferenzierungsverbot nur bei Erstabschluss als
überlegener Ordnungsrahmen 198
Literatur 202
11
Verzeichnis der Tabellen
Tabelle 1: Kritische Bestandsgrößen eines Versichertenkollektivs bei
unterschiedlicher Schiefe der Gesamtschadenverteilung 89
Tabelle 2: Einflussfaktoren für stabile und instabile
Versicherungsmarktgleichgewichte 98
Tabelle 3: Bestimmungsfaktoren des Gesundheitszustands 104
Tabelle 4: Bestimmtheitskoeffizienten verschiedener Risikofaktorenkombi¬
nationen zur Prognose der individuellen Gesundheitsausgaben des
Folgejahres Ergebnisse ausgewählter Studien 107
Tabelle 5: Verteilung der Leistungsausgaben auf Versicherte bei einer großen
deutschen gesetzlichen Krankenkasse (1999) 115
Tabelle 6: Verteilung der Leistungsausgaben auf Versicherte bei einer großen
deutschen privaten Krankenversicherung (2000) 115
Tabelle 7: Verteilung der Gesundheitsausgaben des Jahres 1996 auf die
Bevölkerung der US A 117
Tabelle 8: Stufe der Risikoerheblichkeit nach der Kölner Systematik der
Krankheiten 130
Tabelle 9: Spektrum der Variationsmöglichkeiten für einen Ordnungsrahmen
zur Vermeidung ausgabenrisikobezogener Prämienbelastungen für
Versicherte 183
Tabelle 10: Synopse wohlfahrtsträchtiger Wirkungen der Variationen des
Ordnungsrahmens für einen Markt für Krankenversicherungsschutz 196
Verzeichnis der Abbildungen
Abbildung 1: Der optimale Versicherungspunkt bei fairer Prämie und propor¬
tionalem Prämienzuschlag 43
Abbildung 2: Schadeneintrittswahrscheinlichkeit und Schadenhöhe 49
Abbildung 3: Ansatzpunkte zur Gewinnmaximierung: Ein Überblick über Teil C 66
Abbildung 4: Kostenverteilungen einer gesetzlichen und einer privaten
Krankenversicherung im Vergleich (Lorenzkurven) 116
12
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