Risikoselektion im Mitgliederwettbewerb der Gesetzlichen Krankenversicherung:
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Frankfurt am Main
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2004
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Titel: Risikoselektion im Mitgliederwettbewerb der gesetzlichen Krankenversicherung
Autor: Resch, Stefan
Jahr: 2004
Inhaltsverzeichnis
1. Einleitung und Disposition 1
2. Das Gesundheitsstrukturgesetz und seine ordnungspolitischen
Rahmenbedingungen 5
2.1 Entstehung des GSG 5
2.1.1 Die Notwendigkeit struktureller Reformen 5
2.1.2 Mögliche Ursachen effizienzhemmender Verzerrungen im System
der GKV 6
2.1.2.1 Steuerungsdefizite auf der Angebots- und Nachfrageseite 6
2.1.2.2 Strukturprobleme in der Versorgung 7
2.1.2.3 Mängel durch Regulierung 8
2.1.3 Determinanten der politischen Umsetzung 9
2.2 Ziele und Instrumente des GSG 12
2.2.1 Das Zielsystem des GSG 12
2.2.2 Die Instrumente des GSG 14
2.2.2.1 Maßnahmen zur kurzfristigen Ausgaben-bzw. Kostendämpfung 14
2.2.2.2 Maßnahmen zur mittel-bis langfristigen Steigerung der Effizienz 15
bzw. Wirtschaftlichkeit
2.3 Die Rolle des Wettbewerbs im GSG 18
2.4 Fazit des Kapitels 19
3. Wettbewerb und Risikoselektion in der GKV 21
3.1 Theoretische Analyse von Versicherungsmärkten 21
3.1.1 Effiziente Produktion und die Theorie der vollkommenen
Konkurrenz 21
3.1.2 Allgemeine Effizienzeigenschaften von Versicherungsmärkten 22
3.1.3 Versicherungsmärkte bei asymmetrischer Informationsverteilung 24
3.1.3.1 Adverse Selektion 24
3.1.3.2 Moral Hazard 25
3.2 Die Theorie der Risikoselektion auf Krankenversicherungsmärkten 27
3.2.1 Gruppenäquivalente Prämienberechnung als Voraussetzung für
Risikoselektion 28
3.2.2 Die Instrumente zur Risikoselektion 28
3.2.3 Risikoselektion versus Effizienzsteigerung 31
3.2.4 Externe Effekte der Risikoselektion 35
3.2.5 Nach innen gerichtete Risikoselektion 36
3.3 Anreizwirkungen der gesetzlichen Rahmenbedingungen im
Mitgliederwettbewerb 37
3.3.1 Das Solidaritätsprinzip 37
3.3.2 Zwischenfazit der Analyse des Wettbewerbsrahmens in der GKV 41
3.4 Der Risikostrukturausgleich in der GKV 42
3.4.1 Die Technik des RSA 44
3.4.2 Beitragsbedarf der Kassen 44
3.4.4 Wirkungsweise des RSA 48
3.4.5 Risikoselektion unter dem RSA 48
3.4.6 Notwendige Bedingung für ein gutes Risiko 49
3.5 Fazit des Kapitels 60
4. Mögliche Motive der Kassen für einen niedrigen Beitragssatz 63
4.1 Der Grundsatz der Beitragssatzstabilität und das
Wirtschaftlichkeitsgebot 63
4.2 Die Parameter des Mitgliederwettbewerbs in der GKV 64
4.2.1 Aufgabe und Bestandteile des Marketing-Mix 64
4.2.2 Der Marketing-Mix und seine Instrumente im Mitgliederwettbewerb
der GKV 66
4.2.3 Produktpolitik der gesetzlichen Krankenkassen 67
4.2.3.1 Leistungspolitik 67
4.2.3.2 Servicepolitik 72
4.2.4 Preispolitik der gesetzlichen Krankenkassen 74
4.2.4.1 Unterschiedliche Beitragssätze 75
4.2.4.2 Der Einfluss der Rücklagen auf die Höhe des Beitragssatzes 76
4.2.4.3 Beitragssatzdifferenz als Entscheidungsgröße im Wettbewerb 79
4.2.5 Distributionspolitik der gesetzlichen Krankenkassen 83
4.2.6 Die Kommunikationspolitik der gesetzlichen Krankenkassen 86
4.2.6.1 Die Werbung der gesetzlichen Krankenkassen 86
4.2.6.2 Die Verkaufsförderung der gesetzlichen Krankenkassen 88
4.2.6.3 Die Öffentlichkeitsarbeit der gesetzlichen Krankenversicherung 88
4.2.7 Interdependenzen der Instrumente des Marketing-Mix im
Mitgliederwettbewerb 89
4.3 Empirische Überprüfung der Bedeutung des Beitragssatzes im
Mitgliederwettbewerb der GKV 95
4.4 Fazit des Kapitels 101
5. Mögliche Motive der gesetzlichen Krankenkassen für die
Attrahierung neuer Mitglieder 103
5.1 Mitgliederstabilisierung 103
5.2 Motive der Kassen zur Mitgliederausweitung 104
5.2.1 Öffentliche Aufgabe und Mitgliedergewinnung 104
5.2.2 Größenvorteile bei der Versicherungsproduktion 107
5.2.2.1 Risikoausgleich im Kollektiv als Grundlage der
Größenvorteile von Versicherungen 107
5.2.2.2 Größenvorteile und die Frage der optimalen
Betriebsgröße einer Versicherung 110
5.2.3 Sonderfall Betriebskrankenkassen 112
5.2.4 Der Zusammenschluss von gesetzlichen Krankenkassen 115
5.3 Anreize zur Ausweitung des Mitgliederbestandes auf
Mikroebene der Kassenorgane 117
5.3.1 Die einzelnen Organe der Kassen 117
5.3.2 Mögliche Motive des Verwaltungspersonals 120
5.3.3 Mögliche Motive des Verwaltungsrates 121
5.3.4 Mögliche Motive des Vorstand1;
6. Risikoselektionsinstrumente und Mitgliederwettbewerb
in der GKV 129
6.1 Resultate des Wettbewerbsprozesses in der GKV 129
6.2 Instrumente der Risikoselektion im Mitgliederwettbewerb
der GKV 134
6.3 Ausgangslage und Wettbewerbsstrategien der
gesetzlichen Krankenkassen 145
6.3.1 Die Ausgangsbedingung der einzelnen Kassenarten zu Beginn
des Wettbewerbs 145
6.3.2 Plausible Wettbewerbsstrategien der einzelnen Kassenarten 147
6.4 Ambivalenzprüfung der eingesetzten Risikoselektionsinstrumente 149
6.4.1 Ein Wettbewerbsmodell ohne Anreiz zur Risikoselektion 150
6.4.2 Überprüfung der Selektionsinstrumente anhand des
anreizneutralen Modells 154
6.5 Fazit des Nachweises von Risikoselektion im
Mitgliederwettbewerb der GKV 157
6.5.1 Wohlfahrtswirkung der Risikoselektion 158
6.5.2 Wohlfahrtswirkung der adversen Selektion 159
6.5.3 Wohlfahrtswirkung fehlender Wettbewerbsparameter 160
6.5.4 Abschließende Bewertung des Mitgliederwettbewerbs in
der GKV im Hinblick auf die Ziele des GSG 161
7. Die Reform des RSA und seine Auswirkungen
auf den Mitgliederwettbewerb 163
7.1 Das Gesetz zur Reform des Risikostrukturausgleichs 163
7.1.1 Disease-Management-Programme 165
7.1.2 Risikopool 167
7.1.3 Morbiditäts-RSA 167
7.2 Auswirkungen der Reform des RSA 168
7.2.1 Wirkungsanalyse der Instrumente der Reform des
Risikostrukturausgleichs 169
7.2.1.1 Wirkungen der Einführung von Disease-Management-
Programmen 170
7.2.1.2 Wirkungen der Einführung des Risikopool 177
7.2.1.3 Wirkungen der Einführung des Morbiditäts-RSA 177
7.3 Kritikpunkte an den Instrumenten der RSA-Reform 178
7.4 Fazit des Kapitels 180
Literatur 183 |
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