Der Versicherungsabschluss als Informationsproblem: die Gewährleistung freier Produktwahl in der Privatversicherung
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| Main Author: | |
|---|---|
| Format: | Thesis Book |
| Language: | German |
| Published: |
Baden-Baden
Nomos Verl.-Ges.
2003
|
| Edition: | 1. Aufl. |
| Series: | Versicherungswissenschaftliche Studien
23 |
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| Online Access: | Inhaltsverzeichnis |
| Physical Description: | 469 S. |
| ISBN: | 3832900322 |
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INHALTSUEBERSICHT
§ 1 EINFUEHRUNG 25
A. FORSCHUNGSANSATZ 25
B. ZIELSETZUNG 28
C. GANG DER UNTERSUCHUNG 29
§ 2 INTRANSPARENZ VON VERSICHERUNGSPRODUKTEN UND -MARKTEN 30
A. KOMPLEXITAET 30
I. PRODUKTCHARAKTERISTIKA 32
II. DEREGULIERUNG 36
III. VERSICHERUNGSKOMPONENTEN 50
B. GRENZEN MENSCHLICHER KOGNITION 55
I. FORSCHUNGSBEREICHE 55
II. INFORMATIONSUEBERLASTUNG 58
III. KOGNITIVE DISSONANZEN 60
IV. BEZUGSPERSONEN 62
V. VERSICHERUNGSSPEZIFISCHES 64
C. DOGMATISCHE UND RECHTSPOLITISCHE HERAUSFORDERUNG 66
I. UEBERFORDERUNG NICHT NUR DES VERSICHERUNGSNEHMERS 66
II. NORMATIVE RELEVANZ DES INFORMATIONSPROBLEMS 70
III. NUR BEGRENZTER SCHUTZ DURCH INHALTSKONTROLLE 81
§ 3 GEWAEHRLEISTANG FREIER ENTSCHEIDUNGSFINDUNG 95
A. GESETZLICHE INFORMATIONSPFLICHTEN 95
I. VERBRAUCHERINFORMATION (§§ 10A VAG, 5A W G) , 95
II. §§31F. WPHG 120
B. UNGESCHRIEBENE INFORMATIONSPFLICHTEN 123
I. TRADITIONELLE BEGRUENDUNGSVERSUCHE 125
II. DAS KONZEPT PRAKTISCHER KONKORDANZ 137
III. EINZELFRAGEN. 178
IV. ZUSAMMENFASSUNG, FAZIT 211
C. TRANSPARENZGEBOT 216
I. MASSSTAEBE 216
II. AGB-RECHTLICHE EINORDNUNG 222
III. GRENZEN DES TRANSPARENZGEBOTS 228
IMAGE 2
IV. ALTERNATIVEN IN DER DOGMATISCHEN EINORDNUNG 231
V. MUSTERBEDINGUNGEN 238
D. BEFAEHIGUNG 240
I. WIDERRUFSGRUENDE 241
II. RECHTSPOLITISCHE WUERDIGUNG 243
III. FOLGERUNGEN DE LEGE LATA 244
§ 4 GEWAEHRLEISTUNG UNABHAENGIGER BERATUNG 249
A. LNFORMATIONSMAERKTE 249
I. IDEAL UND REALITAET 250
II. GEFAEHRDUNGSFAKTOREN 271
III. UNTERSUCHUNGSANSATZ 273
IV. KONSEQUENZEN 278
B. RAHMENBEDINGUNGEN OPTIMALER BERATUNG 281
I. INTERESSENLAGE 282
II. MINDESTQUALIFIKATION 319
III. BERATUNGSPFLICHTEN 331
IV. STATUSTRANSPARENZ UND TYPENTRENNUNG 346
C. PRAKTISCHE UMSETZUNG UND DOGMATISCHE KONSEQUENZEN 355
I. REFORMNOTWENDIGKEITEN 355
II. REGISTRIERUNG VON VERSICHERUNGSVERMITTLERN 356
III. UMSTANDSBEZOGENE INFORMATIONSPFLICHTEN 360
IV. ZUSAMMENFASSUNG, ZWISCHENFAZIT 369
§5 EINHEITSMODELL VERSUS PRAEMIENTRENNUNG 374
A. EINLEITUNG 374
B. GRUNDKONZEPTIONEN 378
I. EINHEITSMODELL 379
II. PRAEMIENTRENNUNG 379
C. WUERDIGUNG 381
I. OEKONOMISCHE GESICHTSPUNKTE 381
II. PRAKTISCHE DEFIZITE DES EINHEITSMODELLS 388
III. AUSWIRKUNGEN EINER PRAEMIENTRENNUNG 404
IV. DER GESETZENTWURF BT-DRCKS. 13/8163 418
D. FAZIT 420
§6 ZUSAMMENFASSUNG 423
10
IMAGE 3
INHALTSVERZEICHNIS
ABKUERZUNGSVERZEICHNIS 19
§ 1 EINFUEHRUNG 25
A. FORSCHUNGSANSATZ 25
B. ZIELSETZUNG 28
C. GANG DER UNTERSUCHUNG 29
§ 2 INTRANSPARENZ VON VERSICHERUNGSPRODUKTEN UND -MARKTEN 30
A. KOMPLEXITAET 30
/. PRODUKTCHAMKTERISTIKA 32
1. DAUERCHARAKTER 32
2. BEDEUTUNG DER AVB 34
3. TEILELEMENT INTEGRIERTER FINANZPLANUNG 36
//. DEREGULIERUNG 36
1. VORHERIGER ZUSTAND 37
2. UMSETZUNG DER DRITTEN RICHTLINIEN 38
3. ZUNEHMENDE PRODUKTVIELFALT 39
A) DAS PROBLEM HINKENDER TRANSPARENZ 39
B) EMPIRISCHER BEFUND 43
C) KONSEQUENZEN 47
III. VERSICHERUNGSKOMPONENTEN 50
1. PARTIALANALYSE 50
2. UMSETZUNG 52
B. GRENZEN MENSCHLICHER KOGNITION 55
/. FORSCHUNGSBEREICHE 55
II. INFORMATIONSUEBERLASTUNG 58
///. KOGNITIVE DISSONANZEN 60
IV. BEZUGSPERSONEN 62
V. VERSICHERUNGSSPEZIFISCHES 64
C. DOGMATISCHE UND RECHTSPOLITISCHE HERAUSFORDERUNG 66
/. UEBERFORDERUNG NICHT NUR DES VERSICHERUNGSNEHMERS 66
//. NORMATIVE RELEVANZ DES INFORMATIONSPROBLEMS 70
1. MENSCHEN-UND UNTERNEHMENSLEITBILD 70
2. INFORMATIONS-VERSUS SOZIALMODELL 73
3. WETTBEWERB UND VERBRAUCHERSCHUTZ 76
11
IMAGE 4
III. NUR BEGRENZTER SCHUTZ DURCH INHALTSKONTROLLE 81
1. AGB-RECHT 81
A) KONTROLLFAEHIGKEIT VON AVB-KLAUSELN 81
B) FEHLEN PRAKTIKABLER MASSSTAEBE 86
2. DIFFERENZIERUNGSVERBOTE 89
A) OBJEKTIVE TARIFMERKMALE 89
B) GLEICHBEHANDLUNGSGRUNDSATZ UND BEGUENSTIGUNGSVERBOT 90
§3 GEWAEHRLEISTUNG FREIER ENTSCHEIDUNGSFINDUNG 95
A. GESETZLICHE INFORMARIONSPFLICHFEN 95
/. VERBRAUCHERINFORMATION (§§ 10A VAG, 5A WG) 95
1. ENTSTEHUNGSHINTERGRUND 96
A) DIE 3. RICHTLINIEN SCHADENS- UND LEBENSVERSICHERIMG 96
B) UMSETZUNG INS NATIONALE RECHT 97
2. DOGMATISCHE EINORDNUNG DES § 5A WG 99
A) INVITATIO AD OFFERENDUM 99
B) RUMPFVERTRAG 100
C) WIRKSAMKEITSBEDINGUNG 102
3. RECHTSNATUR 103
4. INFORMATIONSZEITPUNKT 107
A) AUSLEGUNG AUS NATIONALER SICHT 107
B) VERSTOSS GEGEN ART. 3 GG? 107
C) RICHTLINIENKONFORME AUSLEGUNG 109
AA) NATIONALE INTERPRETATION 110
BB) SINN UND ZWECK DER RICHTLINIEN 111
5. FOLGEN UNZUREICHENDER VERBRAUCHERINFORMATION 118
//. §§31F.WPHG 120
B. UNGESCHRIEBENE INFORMATIONSPFLICHTEN 123
/. TRADITIONELLE BEGRUENDUNGSVERSUCHE. 125
1. ABSTELLEN AUF BEWUSSTSEINSINHALTE 125
A) VERTRAG 126
B) VERTRAUENSHAFTUNG 127
C) FIKTIVITAET 129
2. FLEXIBLE BEGRUENDUNGSMUSTER 132
A) TOPIK, TYPUS UND BEWEGLICHES SYSTEM 132
B) WUERDIGUNG 135
//. DAS KONZEPT PRAKTISCHER KONKORDANZ 137
1. GRUNDLEGUNG 137
A) GELTUNGSGRUND PRIVATAUTONOMIE 137
B) GEWAEHRLEISTUNG DURCH RECHT 138
C) UNTERSUCHUNGSANSATZ 140
AA) INDIVIDUELLE FREIHEITEN ALS AUSGANGSPUNKT 140
BB) KONKRETISIERUNG 141
12
IMAGE 5
D) SCHEINASPEKTE 141
AA) FUNKTIONSKREIS UND RISIKOSPHAERE 142
BB) VERFUEGBARKEIT UND INFORMATIONSGEFAELLE 142
CC) REGEL/AUSNAHME-PRINZIP 146
DD) VERSCHULDEN 147
2. INFORMATIONSINTERESSE 148
A) SCHUTZVERZICHT 150
B) INFORMATIONSREDUKTION 153
AA) GRUNDLAGEN 153
BB) INDIVIDUALISIERUNGSGEBOT UND KEY FEATURES 154
CC) ENTBEHRLICHEINFORMATIONEN 156
DD) INFORMATIONSAUFSPALTUNG 158
EE) FAZIT 160
3. UNTERNEHMENSINTERESSE 161
A) UNTERNEHMENSFREIHEIT 161
AA) EIGENNUTZ 162
BB) ERKENNBARKEIT 164
CC) FINANZIELLE BELASTUNGEN 166
DD) AUSKUNFTSVERWEIGERUNG 168
B) WAHRHAFTIGKEITSPFLICHT 169
AA) UNTERNEHMENSLEITBILD 169
BB) ERKLAERUNGSHAFTUNG 170
CC) EIGENDARSTELLUNG 172
DD) ERFUELLUNGSHAFTUNG 173
C) MENSCHENLEITBILD 175
AA) FRAGEPFLICHT 175
BB) ALTERNATIVE INFORMATIONSQUELLEN 176
III. EINZELFRAGEN. 178
1. DIE BEDEUTUNG DES AGENTEN 178
A) INANSPRUCHNAHME 178
AA) RECHTLICHER RAHMEN 178
BB) KEINE EIGENHAFTUNG DES AGENTEN 179
CC) AUGE-UND-OHR-DOKTRIN 181
(1) GRUNDLAGEN 181
(2) AGB-RECHT 181
(3) ZURECHNUNGSGRUENDE 184
(4) ORGANISATIONSVERANTWORTLICHKEIT 186
(5) BEWEISHILFE 190
B) DIREKTVERSICHERUNG 191
2. ANLEGER- UND OBJEKTGERECHTE BERATUNG? 196
A) STAND DER RECHTSPRECHUNG 196
B) MANGELNDE TRENNBARKEIT 198
C) DOGMATISCHE EINORDNUNG 200
AA) ZUMUTBARKEIT INDIVIDUELLER RUECKSICHTNAHME 200
BB) BEDARFSERMITTLUNG 201
D) FALLGRUPPEN 203
E) BAGATELLRISIKEN 207
13
IMAGE 6
3. HAFTUNGSMODALITAETEN 208
A) FREIZEICHMINGSKLAUSELN 208
B) BEWEISLAST, DOKUMENTATIONSPFLICHT 209
IV. ZUSAMMENFASSUNG, FAZIT 211
1. REFORMVORSCHLAEGE 212
2. WIRKUNGSGRENZEN 215
C. TRANSPARENZGEBOT 216
/. MASSSTAEBE 216
1. FORMALE KRITERIEN 217
2. SPRACHLICH-INHALTLICHE KRITERIEN 219
//. AGB-RECHTLICHE EINORDNUNG 222
1. GRUNDLAGEN 222
2. LEISTUNGSBESCHREIBUNGEN 225
3. DARSTELLUNG GELTENDEN RECHTS 226
///. GRENZEN DES TRANSPARENZGEBOTS 228
IV. ALTERNATIVEN IN DER DOGMATISCHEN EINORDNUNG 231
1. UNSELBSTAENDIGES ELEMENT DER INHALTSKONTROLLE 231
2. INFORMATIONSOBLIEGENHEIT 233
3. INFORMATIONSPFLICHT 234
V. MUSTERBEDINGUNGEN 238
D. BEFAEHIGUNG 240
/. WIDERRUFSGRUENDE 241
//. RECHTSPOLITISCHE WUERDIGUNG 243
///. FOLGERUNGEN DE LEGE LATA 244
1. INHALTSKONTROLLE? 244
2. HAFTUNG 246
A) GELTUNGSGRUND PRIVATAUTONOMIE 246
B) SONSTIGE ANSPRUECHE 248
§ 4 GEWAEHRLEISTUNG UNABHAENGIGER BERATUNG 249
A. INFORMATIONSMAERKTE 249
/. IDEAL UND REALITAET 250
1. CONSUMER ENTERPRISES 250
2. INFORMATIONSOEKONOMISCHE GRUNDLAGEN 252
3. MERKMALE PROFESSIONELLER BERATUNG 254
4. SCHLUESSELFIINKRION DER VERTRIEBSEBENE 257
5. INFORMATIONSANBIETER 259
A) AGENT 259
B) MAKLER, INTERNET-BROKER 260
C) VERSICHERUNGSBERATER 263
D) RATINGS 266
E) FAZIT 269
14
IMAGE 7
//. GEFAEHRDUNGSFAKTOREN 271
1. OEFFENTLICHES GUT 271
2. INFORMATIONSPARADOXON 271
3. IMMANENZDILEMMA 271
4. GERINGE ZAHLUNGSBEREITSCHAFT 273
///. UNTERSUCHUNGSANSATZ 273
1. SUCH-, ERFAHRUNGS- UND VERTRAUENSEIGENSCHAFTEN 274
2. SIGNALING - MOEGLICHKEITEN UND GRENZEN 275
3. EINGRIFFSINTENSITAETEN, REGULIERUNGSMIX 277
IV. KONSEQUENZEN 278
1. UEBERWINDBARKEIT NICHT NUR DES IMMANENZDILEMMAS 278
2. NOTWENDIGKEIT EINES PERSPEKTIVWANDELS 278
A) VON PRODUKT- ZU BERATUNGSSCHUTZ 279
B) VON PRODUKT- ZU BERATUNGSTRANSPARENZ 279
C) ADVICE GIVING AND TAKING 280
3. BESEITIGUNG VON INFORMATIONSHEMNISSEN 281
B. RAHMENBEDINGUNGEN OPTIMALER BERATUNG 281
/. INTERESSENLAGE 282
1. VERGUETUNGSSYSTEM UND PROVISIONSABGABE 283
A) GRUNDLAGEN 283
AA) DAS SYSTEM DER PROVISIONEN UND COURTAGEN 283
BB) PROVISIONSABGABEVERBOT 285
B) VEREINBARKEIT MIT GELTENDEM RECHT 286
C) PRAKTISCHE AUSWIRKUNGEN 290
AA) INTERESSENLAGE UND BERATUNGSQUALITAET 290
BB) VERGUETUNGSSTARRHEIT 294
CC) VERGUETUNGSINTRANSPARENZ 295
DD) WETTBEWERB UND BERATUNGSKOSTEN 297
D) RECHTFERTIGUNGSVERSUCHE 300
AA) GLEICHBEHANDLUNGSGEBOT 301
BB) EINHEITSTHESE 301
CC) SELBSTVERWIRKLICHUNGSTHESE 303
E) ZUSAMMENFASSUNG, FAZIT 307
2. DIE WIEDERHERSTELLUNG VON VERGUETUNGSFREIHEIT 307
A) RECHTLICHE UMSETZUNG 308
B) GEWAEHRLEISTUNG VON VERGUETUNGSTRANSPARENZ 308
C) ALTERNATIVE VERGUETUNGSFORMEN 312
D) VERGUETUNGSBEREITSCHAFT 316
3. SONSTIGE EINFLUSSFAKTOREN 317
15
IMAGE 8
//. MINDESTQUALIFIKATION 319
1. RECHTSLAGE 320
A) NATIONALE EBENE 320
B) EUROPAEISCHES RECHT ....321
2. WUERDIGUNG 322
A) WIRTSCHAFTLICHE AUSWIRKUNGEN 322
B) ART. 12 GG 324
C) NEBENBERUFLICHE VERMITTLUNG 326
D) ANNEXHAENDLER 327
3. WIRKUNGSGRENZEN, FAZIT 328
///. BERATUNGSPFLICHTEN 331
1. GRUNDLAGEN 331
A) RECHTSGRUND 331
B) ZURECHNUNGSFRAGEN 333
C) PFLICHTENINHALT (BEST ADVICE?) 336
2. BEGRENZUNGSMOEGLICHKEITEN 341
A) PFLICHTENKONKRETISIERUNG 341
B) HAFTUNGSBEGRENZUNG 343
C) HAFTUNGSMASSSTAB ; 343
3. BEWEISLAST, DOKUMENTATIONSPFLICHT 344
4. BERUFSHAFTPFLICHTVERSICHERUNG 345
IV. STATUSTRANSPARENZ UND TYPENTRENNUNG 346
1. GRUNDPROBLEM 346
2. RECHTLICHER HINTERGRUND 348
3. TOTALE INFORMATIONSREDUKTION 350
4. REGELUNGSOPTIONEN 350
A) POLARISIERUNG 350
B) VERTRIEBSVIELFALT 353
C. PRAKTISCHE UMSETZUNG UND DOGMATISCHE KONSEQUENZEN 355
/. REFORMNOTWENDIGKEITEN 355
//. REGISTRIERUNG VON VERSICHERUNGSVERMITTLERN 356
1. NOTWENDIGKEIT 356
2. ZUSTAENDIGKEIT 358
III. UMSTANDSBEZOGENE INFORMATIONSPFLICHTEN 360
1. NEUAUSRICHTUNG GESETZLICHER VORSCHRIFTEN 360
2. FOLGERUNGEN DE LEGE LATA, RECHTSNATUR 365
IV. ZUSAMMENFASSUNG, ZWISCHENFAZIT 369
16
IMAGE 9
§ 5 EINHEITSMODELL VERSUS PRAEMIENTRENNUNG 374
A. EINLEITUNG 374
B. GRUNDKONZEPTIONEN 378
/. EINHEITSMODELL 379
//. PRAEMIENTRENNUNG 379
C. WTTRDIGUNG 381
/. OEKONOMISCHE GESICHTSPUNKTE 381
1. VERSICHERUNG ALS RISIKODIVERSIFIKATION, SCHICHTENMODELL 381 2.
INSTITUTIONENOEKONOMISCHE EINORDNUNG 384
3. ENTHUENDELUNG 385
4. DIENSTLEISTUNGSTHEORIE 386
5. INFORMATIONSPRODUKT? 387
//. PRAKTISCHE DEFIZITE DES EINHEITSMODELLS 388
1. DIE PROBLEMATIK DER UEBERSCHUSSBETEILIGUNG 388
2. STILLE RESERVEN 391
3. QUERVERRECHNUNGEN 393
4. SYSTEMIMMANENTE LOESUNGSANSAETZE 397
5. KONSEQUENZEN, FAZIT 399
6. ALTERNATIVEN DE LEGE LATA? 403
///. AUSWIRKUNGEN EINER PRAEMIENTRENNUNG 404
1. LEISTUNGSTRANSPARENZ 404
2. RISIKOVERWALTUNG 407
3. ANLAGEPOLITIK 410
4. PRAEMIENKONSTANZ 412
5. INSOLVENZGEFAHR 414
6. SONSTIGE VORTEILE 416
IV. DER GESETZENTWURF BT-DRCKS. 13/8163 418
D. FAZIT 420
§ 6 ZUSAMMENFASSUNG 423
LITERATURVERZEICHNIS 427
SACHREGISTER 463
17
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