Wettbewerb und Kooperation bei kartengestützten Zahlungsverkehrssystemen - insbesondere am Beispiel gescheiterter Gemeinschaftsprojekte in Deutschland:
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Inhaltsverzeichnis
Seite
Inhaltsverzeichnis HI
Verzeichnis der Abkürzungen VIII
Verzeichnis der Schaubilder X
A. Grundlegung 1
I. Problemstellung und Bearbeitungsweg 1
- Problemstellung 1
- Bearbeitungsweg 3
II. Kartengestützte Zahlungsverkehrssysteme 5
1. Traditioneller Zahlungsverkehr 5
2. Kartengestützter Zahlungsverkehr 8
3. (Plastik-) Zahlungskarten 10
a) Unterscheidung nach der Einsatzbreite 11
b) Unterscheidung nach der Liquiditätswirksamkeit 12
c) Unterscheidung nach der technischen/
technologischen Ausgestaltung 16
4. Ablauf einer konkreten Kartennutzung 18
B. Hauptteil 20
I. Sachlich relevante Märkte des Kartengeschäfts 20
1. Die Abgrenzung sachlich relevanter Märkte 21
2. Kartenemissionsmarkt 24
3. Akzeptanzstellenmarkt 29
4. Processingmarkt 34
II. Eintritt in das Kartengeschäft 38
1. Historische Entwicklung 38
2. Zielsetzungen im Kartengeschäft 43
IV
3. Vorzugsweise Ziele einzelner Anbieter bzw. Anbietergruppen 52
a) Handelskartenanbieter (sog. Hauskarten) 52
b) Universalkartenanbieter als Einzeluntemehmen 53
c) Universalkartenangebot von Bankverbünden 53
d) Sonderfall: EUROCARD/Mastercard 55
4. Rahmenbedingungen 57
a) Ökonomische Schranken 57
- Kartenabsatz 59
- Akquisition von Akzeptanzstellen 60
- Investitionen/Kosten 61
- Netzetablierung/Kooperationslösung 62
b) Zahlungsverhalten 63
c) Rechtliche Rahmenbedingungen 67
ca) KarteUrechtliche Privüegierung der Kreditwirtschaft 68
cb) Auswirkungen der Privüegierung auf das Kartengeschäft 69
5. Marktzutrittsparameter und ihr Einsatz 72
a) Parametereinsatz auf dem Kartenemissionsmarkt 73
- Werbung 73
- Leistungsumfang 73
- Bonitätsanforderungen 74
- Dichte des Akzeptanzstellennetzes 75
- Kartengebühren 76
- Zusatzleistungen 78
b) Parametereinsatz auf dem Akzeptanzstellenmarkt 79
- Nachweis ausgegebener Kartenvolumina 79
- Nachweis kaufkräftiger Kundenstruktur 80
- Zahlungsabwicklung 80
- Umsatzprovision (Disagio) 81
6. Zwischenfeststellungen 83
in. Wettbewerbsbezogene Strategieansätze im Kartengeschäft 86
1. Die Strategiewahl von Unternehmen 86
2. Wettbewerbliche Struktur 87
3. Wettbewerbskräfte im Kartengeschäft 89
- Marktzutritt 89
- Substitutionsprodukte 8
- Rivalität der etablierten Anbieter 90
- Verhandlungsstarke von Kunden und Lieferanten 91
V
4. Grundsätzliche Ansätze für Wettbewerbsstrategien im Kartengeschäft 92
a) Der untemehmensindividuelle Wettbewerbsansatz 95
b) Der generelle Kooperationsansatz 98
ba) Strategischer Kartellierungsansatz der deutschen
Kreditwirtschaft 101
bb) Wettbewerbsorientierter Kooperationsansatz von
Kreditinstituten 106
IV. Karten-Gemeinschaftsprojekte und ihr Scheitern (Auslösung, Zielsetzung,
wettbewerbliche Intentionen und Folgen) 114
1. DKK (Deutsche bzw. Die Kredit-Karte) - eine Gruppenzahlungskarte
des Einzelhandels und der Gastronomie 114
a) Wirtschaftliche und wettbewerbliche Erfordernisse 114
aa) Prinzipielle Ablehnung von Kartenzahlungen 114
ab) Kostenbelastung des Handels 115
ac) Steigende Tendenz bei unternehmensindividuellen
Kundenkarten 118
ad) Marktstrategische Einordnung 120
b) Systemgestaltung und Funktionsweise 121
ba) Initiative und Anfangsplanung 121
bb) Gesellschaftsrechtliche Konstruktion 122
bc) Banktechnische Abwicklung 123
bd) Gestaltung und Einsatzbereich 124
be) Kartengebühren und Disagien 127
c) Kritik und Widerstände 129
ca) Kritik und Widerstand aus dem Handel 129
cb) Kritik und Gegenreaktion des Kreditgewerbes 131
cc) Das Gegenprojekt EUROPLUS 133
cd) Politische Implikationen 133
ce) Abmahnung durch einen Wettbewerbsverein 135
d) Das Scheitern des Projekts 137
da) Offizielle Projektaufgabe 137
db) Wettbewerbliche Gründe 138
Wettbewerbliche Herausforderung 138
Das Spannungsverhältnis zwischen DKK und
untemehmensindividuellen Kundenkartensystemen 140
Das Defizit fehlender internationaler Einsatzfahigkeit 142
VI
de) Generelle wettbewerbliche und kartellrechtliche
Beurteilung 142
dd) Schlussfolgerungen 146
2. Das Projekt S-Card des Sparkassenverbundes 149
a) Auslöser und Zielsetzungen 149
b) Prqjektbeschreibung 152
c) Wettbewerbliche Beurteilung 153
d) Die Aufgabe des S-Cardprojektes 155
e) Zusammenfassende wettbewerbliche Bewertung der
Projektaufgabe 161
3. EUROPLUS - eine Multifunktionskarte des gesamten
Kreditgewerbes 163
a) Die Ankündigung der EUROPLUS-Karte 163
b) Auslösende Aspekte und Zielsetzung 164
ba) Kundenkartenentwicklung 164
bb) Gefahr der VISA-Lizenznahme 165
bc) Die Ankündigung der DKK 169
bd) Die Projektplanung der S-Card 170
c) Funktionsgestaltung und Kartenemission 172
d) Gebühren, Disagien und Abwicklungsmodalitäten 176
e) Kartellrechtliche Projektprüfung 178
ea) Notwendigkeit allgemeiner Wettbewerbsreaktion 179
eb) Kartenkompatibilität in der Europäischen Gemeinschaft 180
ec) Jahreskartengebühr 181
ed) Einheitsdisagio und Disagiodifferenzierung 182
ee) Abwicklungsprocedere 183
ef) Zugang zu Geldausgabeautomaten 185
eg) Fachaufsichtliche Vorprüfung 186
f) Das Scheitern der EUROPLUS-Karte 188
fa) Ursachen und Begründungen 188
Unvereinbarkeit von Debit- und
Kreditierungsfunktion 189
Karmibalisierungsgefahr 190
Exklusivitätsanspruch für eine internationale
Kartenakzeptanz 191
vn
fb) Wettbewerbliche Auswirkungen 192
Kosteneinsparungen und ihre Verteilung 193
Gestaltungsspielräume für Jahreskartengebühr
und Disagien 195
Das Abwicklungsprocedere 196
Marktstrategie 196
Wettbewerbliche Folgen 197
4. Zusammenfassung der Gründe für das Scheitern der Projekte 198
V. Die wettbewerbliche Bedeutung der Strategiewahl im
Universalkartengeschäft 200
1. Strategiewahl und Netzproblematik 200
2. Strategiewahl und Marktphasenabhängigkeit 203
a) Experimentierphase 205
b) Expansionsphase 209
c) Ausreifungsphase 214
d) Stagnations-und Rückbildungsphase 216
3. Strategieentscheidungen der praktizierten Universalkartensysteme 218
a) Karten-Einzelanbieter 218
b) Kreditwirtschaftsbasierte Kartenverbundangebote 220
4. Gescheiterte Kartenprojekte 229
a) Handelsverbundkarte 229
b) Gruppenkarte der Sparkassen 230
c) Multifunktionskarte EUROPLUS 231
5. Strategieoptimierung durch Symbiose von Wettbewerbs- und
Kooperationselementen 232
C. Zusammenfassende Schlußbetrachtung 237
Quellen- und Literaturverzeichnis 244
Lebenslauf 257
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