Überschuldung in Deutschland zwischen 1988 und 1999: Gutachten im Auftrag des Bundesministeriums für Familie, Senioren, Frauen und Jugend
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Stuttgart
Kohlhammer
2001
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| Series: | Schriftenreihe des Bundesministeriums für Familie, Senioren, Frauen und Jugend
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| adam_text | Inhalt
Vorwort V
Inhalt VII
Abbildungsverzeichnis XII
Tabellenverzeichnis XIV
English Summary XV
Kurzfassung des Gutachtens XXII
0 Einleitung 1
0.1 Methodische Anlage des Gutachtens 18
0.2 Vorgehensweise 21
1 Verschuldungssituation der privaten Haushalte 23
1.1 Verschuldungsmotive 27
1.2 Konsumentenverschuldung anhand der Ergebnisse der
Einkommens- und Verbrauchsstichprobe sowie von Reprä¬
sentativerhebungen 28
1.3 Kreditentwicklung anhand Daten der Bundes-SCHUFA.... 30
1.4 Das Konsumentenkreditvolumen auf der Basis der
Bundesbank-Berichte 34
1.5 Bargeldloser Zahlungsverkehr 35
1.6 Zusammenfassung 38
2 Überschuldung 40
2.1 Lebenslagen überschuldeter Haushalte 43
2.1.1 Ökonomische Ressourcen 46
2.1.2 Soziale Ressourcen 51
2.1.3 Humane Ressourcen (Lebenseinstellung) 52
2.1.4 Bildung/Beratung 53
VII
2.1.5 Kreditvergabepraxis 55
2.1.5.1 Verbraucherkreditgesetz 56
2.1.5.2 Mithaftung und Bürgschaften 56
2.1.5.3 Risikominimierung der Kreditvergabe 58
2.1.5.4 Unseriöse Finanzdienstleister 58
2.2 Kritische Lebensereignisse 60
2.2.1 Arbeitslosigkeit 61
2.2.2 Gescheiterte Existenzgründungen 64
2.3 Situation überschuldeter Haushalte 67
2.4 Überschuldungskarrieren 70
2.4.1 Überschuldung als passageres Lebensereignis 70
2.4.2 Überschuldung als länger andauernder Lebensabschnitt.. 70
2.4.3 Ausgrenzung als Folge von Überschuldung 71
2.5 Girokonto für Jedermann? Ein Beispiel der Ausgrenzung
überschuldeter Haushalte 71
2.6 Zusammenfassung 74
3 Anzahl der überschuldeten Haushalte 1989 -1999 76
3.1 Prekäre Lebenslagen 81
3.2 Enthüllte Überschuldung 82
3.2.1 Häufigkeit von Kreditschulden 83
3.2.2 Eidesstattliche Versicherungen 86
3.2.3 Mietschulden 90
3.2.4 Energieschulden 94
3.2.5 Arbeitslosenzahlen 95
3.2.6 Zwangsversteigerungen 98
3.2.7 Lohn- und Gehaltspfändungen 100
3.3 Schätzung der Anzahl der überschuldeten Haushalte in
Deutschland 102
3.4 Deutschland im Vergleich: Überschuldung in Europa 106
VIII
4 Bewältigungsstrategien 108
4.1 Individuelle Bewältigungsversuche (Coping) 108
4.2 Präventive Einkommens- und Budgetberatung 109
4.3 Schuldnerberatung 110
4.3.1 Unterschiedliche Schuldnertypen in der Schuldnerbera¬
tung 110
4.3.2 Beziehung zwischen Klient und Berater 112
4.3.3 Öffentlichkeitsarbeit/ Prävention 113
4.3.4 Organisation der Schuldnerberatung 114
4.3.5 Professionalisierung der Schuldnerberatung 116
4.4 Verbraucherinsolvenz 119
4.4.1 Außergerichtlicher Einigungsversuch 120
4.4.2 Eröffnungsantrag und Schuldenbereinigungsplan 120
4.4.3 Vereinfachtes Insolvenzverfahren 123
4.4.4 Obliegenheiten 123
4.4.5 Wohlverhaltensperiode 124
4.5 Zusammenfassung 127
5 Situation der Schuldnerberatung in Deutschland 128
5.1 Durchführung der Erhebung bei Schuldnerberatungs¬
stellen 128
5.2 Situation 1999 in Gesamtdeutschland 129
5.2.1 Schuldnerberatungsstellen 130
5.2.1.1 Beratungskontakte 130
5.2.1.2 Mitarbeitersituation 131
5.2.2 Klienten von Schuldnerberatungsstellen 132
5.2.2.1 Alter 132
5.2.2.2 . Familienstand 134
5.2.2.3 Einkommen 135
5.2.2.4 Ursachen bzw. Auslöser der Überschuldung 135
IX
5.2.2.5 Verschuldungshöhe 137
5.2.2.6 Gläubigerzahl 138
5.2.2.7 Schuldenarten 139
5.2.2.8 Zwangsmaßnahmen 140
5.3 Ostvergleich 1994 - 1999 141
5.3.1 Alter 142
5.3.2 Familienstand 142
5.3.3 Einkommen 144
5.3.4 Verschuldungshöhe 145
5.3.5 Gläubigeranzahl 146
5.4 Westvergleich 1988-1999 146
5.4.1 Alter 147
5.4.2 Familienstand 147
5.4.3 Einkommen 149
5.4.4 Verschuldungshöhe 150
5.4.5 Gläubigeranzahl 152
5.5 Wesentliche Unterschiede der Überschuldungssituation in
Ost- und Westdeutschland 152
5.6 Auswirkungen des Verbraucherinsolvenzrechts 154
5.6.1 Schwierigkeiten mit dem neuen Recht 154
5.6.1.1 Verfahrenskosten und Prozesskostenhilfe (PKH) 155
5.6.1.2 Nichteinbeziehung des Familien- und Haushaltsverban¬
des in das Verbraucherinsolvenzverfahren 156
5.6.1.3 Abgrenzungsproblematik Regel- und Verbraucherinsol¬
venzverfahren 157
5.6.1.4 Gläubigerverhalten 158
5.6.1.5 Fehlende Finanzierung von Schuldnerberatungsstellen.... 159
5.6.2 InsO-Fälle 1999 160
5.7 Geplante Änderungen 161
X
5.7.1 Verfahrenskosten und Zugang mittelloser Schuldner zum
Verfahren 162
5.7.2 Abgrenzung gescheiterter Selbständiger 162
5.7.3 Fakultative Anwendung des Schuldenbereinigungsplan-
verfahrens 163
5.7.4 Steigerung der außergerichtlichen Einigungsversuche 163
5.8 Unsere Stellungnahme zu den geplanten Änderungen 163
6 Zusammenfassung und Empfehlung 166
6.1 Empfehlungen 168
6.1.1 Verbraucherinsolvenz 168
6.1.2 Prävention 169
6.1.3 Schuldnerberatung 171
6.1.4 Forschung 171
Literatur 173
Gesetzestexte 184
Abkürzungsverzeichnis 185
XI
Abbildungsverzeichnis
Abb. 1: Entwicklung der Datenlage zur Überschuldung in
Deutschland 17
Abb. 2: Verschuldungsmodell 26
Abb. 3: Anteil der privaten Haushalte mit Kreditverpflichtungen
auf Basis der EVS- Ergebnisse 29
Abb. 4: Verteilung der Kreditnehmer von Ratenkrediten nach
Alter der Kreditnehmer (Westdeutschland) 1998 33
Abb. 5: Verteilung der Kreditnehmer von Ratenkrediten nach
Alter der Kreditnehmer (Ostdeutschland) 1998 33
Abb. 6: Konsumentenkredite auf Basis der Bundesbankberichte
(Volumen in Mrd. DM) 34
Abb. 7: Formen des bargeldlosen Zahlungsverkehrs 35
Abb. 8: Anstoßereignisse der Armut 41
Abb. 9: Faktoren, die die Lebenslage eines Haushalts bestim¬
men 42
Abb. 10: Überschuldungsmodell 45
Abb. 11: Ausbildung und Arbeitslosigkeit (Arbeitslosenquote in
Prozent) 62
Abb. 12: Beurteilung der Krisenursachen von Unternehmen im
Vergleich 65
Abb. 13: Verteilung der Gesundheitsprobleme 69
Abb. 14.: Überschuldung im Kontext von Armut und Reichtum 77
Abb. 15: Überschuldungsindikatoren 80
Abb. 16: Prekäre Lebenslage: Haushalte mit finanziellen Proble¬
men 1998 im Ost-West-Vergleich 82
Abb. 17: Entwicklung der Eidesstattlichen Versicherungen 87
Abb. 18: Zwangsversteigerungstermine an deutschen Amtsgerich¬
ten 99
Abb. 19: Anzahl der überschuldeten Haushalte (in Mio.) 106
Abb. 20: Ablauf des Verbraucherkonkurses 122
Abb. 21: Anzahl der längerfristig betreuten Beratungsfälle in
Schuldnerberatungsstellen (N= 60.586) 131
Abb. 22: Mitarbeiteranzahl in Schuldnerberatungsstellen (N= 337).... 132
Abb. 23: Altersverteilung der Klienten - Gesamtes Bundesgebiet
(N = 47.804 Fälle) 133
Abb. 24.: Familienstand überschuldeter Menschen (N= 24.639
Fälle) 134
Abb. 25: Einkommensarten überschuldeter Menschen (Mehrfach¬
nennungen möglich) (N= 43.878) 135
Abb. 26: Überschuldungsauslöser (N= 29.800 Fälle) - Mehrfach¬
nennungen möglich 136
XII
Abb. 27: Verschuldungshöhe überschuldeter Haushalte
(N= 36.217) 138
Abb. 28: Gläubigeranzahl überschuldeter Haushalte (N = 31.314). 139
Abb. 29: Schuldenarten überschuldeter Haushalte (N = 30.571).... 140
Abb. 30: Zwangsvollstreckungen bei Klienten der Schuldnerbera¬
tung (N = 27.557* Fälle) 141
Abb. 31: Altersstruktur ostdeutscher Überschuldeter 1994 und
1999 (Für 1999 N = 20.031 Fälle) 142
Abb. 32: Familienstand ostdeutscher überschuldeter Personen
(N= 9.798 Fälle) 143
Abb. 33: Haushaltstypen im Vergleich 1994 -1999 143
Abb. 34: Einkommensarten überschuldeter Haushalte (Ost) 1994
und 1999 (N = 14.711 Fälle) - Mehrfachnennungen
möglich 144
Abb. 35: Verschuldungshöhe ostdeutscher Haushalte 1994 und
1999 (Für 1999 N= 12.202 Fälle) 145
Abb. 36: Anzahl der Gläubiger ostdeutscher Überschuldeter 1994
und 1999 (N = 10.793 Fälle für das Jahr 1999) 146
Abb. 37: Altersstruktur überschuldeter Personen (West) 1988 und
199(Für 1999 N = 27.773 Fälle) 147
Abb. 38: Familienstand westdeutscher Überschuldeter 1999
(N= 14.841 Fälle) 148
Abb. 39: Haushaltstypen im Vergleich 1988 - 1999 149
Abb. 40: Einkommen überschuldeter Haushalte (West) 1988 und
1999 (N= 29.167 Fälle) - Mehrfachnennungen möglich... 150
Abb. 41: Verschuldungshöhe westdeutscher überschuldeter Haus¬
halte 1988 und 1999 (N = 24.015 Haushalte im Jahr
1999) 151
Abb. 42: Anzahl der Gläubiger westdeutscher überschuldeter
Haushalte im Vergleich 1988 und 1999 (Für 1999 N =
20.521) 152
Abb. 43: Abweichende Schuldenmerkmale bei überschuldeten
ost- und westdeutschen Haushalten 153
Abb. 44: Durch Schuldnerberatungsstellen betreute Insolvenzver¬
fahren (N = 271 SB-Stellen) 156
XIII
Tabellenverzeichnis
Tab. 1: Verwendungszwecke für Kredite (Mehrfachnennungen)
1992-2000 - in Prozent - 27
Tab. 2: Entwicklung der Neuaufnahmen von Ratenkrediten
(Kreditanzahl) 31
Tab. 3: Neu-Aufnahme von Ratenkrediten 31
Tab. 4: Ratenkredite (Gespeicherte Gesamtsummen) 32
Tab. 5: Entwicklung des Kreditkartenumlaufs (in 1.000 Stück) 36
Tab. 6: Einkommensschichtung: Privathaushalte nach Haushalts¬
typ und monatlichem Haushaltseinkommen 1998 -
Ganzes Bundesgebiet 47
Tab. 7: Einkommensschichtung: Privathaushalte nach Haushaltstyp
und monatlichem Haushaltseinkommen 1998- Deutsch¬
land West 48
Tab. 8: Einkommensschichtung: Privathaushalte nach Haushaltstyp
und monatlichem Haushaltseinkommen 1998 - Deutsch¬
land Ost 49
Tab. 9: Einkommensschichtung: Privathaushalte nach Haushaltstyp
und monatlichem Haushaltsnettoeinkommen 1995 - Ge¬
samtes Bundesgebiet 50
Tab. 10: Unterstützungsleistungen durch die Eltern 51
Tab. 11: Soziodemographische Merkmale überschuldeter Arbeits¬
loser 64
Tab. 12: Problembereiche der Schuldnerhaushalte 68
Tab. 13: Kündigungsquoten im 2. Jahr nach der Kreditaufnahme.. 84
Tab. 14: Abgegebene Eidesstattliche Versicherungen 1996 bis
1998 (inklusive juristischer Personen) 88
Tab. 15: Abgegebene Eidesstattliche Versicherungen von Einzel¬
personen nach Bundesländern (1996 bis 1999) 89
Tab. 16: Mietschulden in Westdeutschland (September 2000) 93
Tab. 17: Energieschulden im Jahr 1999 95
Tab: 18: Pfändungsanträge bei Arbeitslosen 97
Tab. 19: Lohn- und Gehaltspfändungen bei deutschen Unterneh¬
men im Jahr 1999 101
Tab. 20: Entwicklung der Ver- und Überschuldung von 1988 - 1999 104
Tab. 21: Indikatoren und Anzahl der überschuldeten Haushalte in
Deutschland 1999 105
Tab. 22: Überschuldung in Europa 107
Tab. 23: Entwurf eines Curriculums 118
Tab. 24: Zur Verfügung stehendes monatliches Einkommen wäh¬
rend der Treuhandphase 125
Tab. 25: Klienten von Schuldnerberatungsstellen (N = 395) 130
Tab. 26: Statistik der Verbraucherinsolvenzen im Jahr 1999 161
XIV
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