Der Renditewettbewerb in der Lebensversicherung: Marktstudie zur Plausibilität von Beispielrechnungen
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Lohmar
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Inhaltsverzeichnis
1 Problemstellung und Ziel der Untersuchung 15
1.1 Ausgangssituation 15
1.2 Ziel der Untersuchung 16
1.3 Nutzen für den Verbraucher 16
1.4 Nutzen für die Versicherungsgesellschaften 17
1.5 Grenzen der Aussagefähigkeit dieser Studie 18
2 Grundlagen 19
2.1 Prämienkalkulation in der Lebensversicherung 19
2.1.1 Kostenpreisprinzip 19
2.1.2 Rechnungsgrundlagen 20
2.2 Überschussermittlung und Ergebnisquellen 23
2.2.1 Aufgabe der Überschussermittlung 23
2.2.2 Ergebnisquellen 25
2.3 Überschussverteilung 27
2.3.7 Kernprobleme der Überschussverteilung 27
2.3.2 Festlegung der Beteiligungsquote (1. Verteilungsstufe) 29
2.3.3 Überschussverteilung i. e. S. (2. Verteilungsstufe) 32
2.3.4 Bestimmung der Rechnungsgrundlagen 2. Ordnung für die
Überschussbeteiligung 34
2.3.5 Rückstellung für Beitragsrückerstattung (RfB) 37
2.3.6 Direktgutschrift 38
2.3.7 Laufende Gewinnanteile und Schlussgewinnanteile 39
2.4 Überschussverwendung 41
2.4.1 Beitragsverrechnung 42
2.4.2 Verzinsliche Ansammlung 42
2.4.3 Bonussystem 42
2.4.4 Besonderheiten beifälligen Rentenversicherungen 43
2.5 Finanzierbarkeitsnachweis 44
2.5.1 Problemstellung 44
2.5.2 Das „Verbands Verfahren für den Finanzierbarkeitsnachweis 46
2.5.3 Finanzierbarkeitsnachweis nach Deregulierung 48
2.5.4 Finanzierbarkeitsnachweis und Wettbewerb 50
B
3 Beispielrechnungen in der Lebensversicherung 52
3.1 Zahlenangaben zur künftigen Überschussbeteiligung und formelle
Beispielrechnungen 52
3.2 Begrenzte Bedeutung der formellen Beispielrechnungen im Wettbewerb 52
3.3 Grundsätze des Bundesaufsichtsamtes für das Versicherungswesen für
Beispielrechnungen vor der Deregulierung 55
3.4 Beispielrechnungen nach der Empfehlung des Verbandes der
Lebensversicherungsunternehmen 57
3.5 Die Entwicklung nach der Deregulierung und die Verlautbarungen des BAV
vor Veröffentlichung des Rundschreibens R 2/2000 60
3.6 Empfehlung des Gesamtverbandes der deutschen
Versicherungsunternehmen vom 25. 2. 2000 63
3.7 BAV Rundschreiben R 2/2000 vom 16. 11. 2000 66
3.8 Beispielrechnungen aus Sicht des Kunden 70
3.8.1 Anforderungen an die Beispielrechnungen aus Sicht des Nachfragers.. 70
3.8.2 Interpretation der Zahlenangaben der Beispielrechnungen durch den
Nachfrager 72
3.8.3 Anforderung an die Angaben zur Ablaufleistung im Hinblick auf das
Gebot der Markttransparenz 74
4 Methodik 75
4.1 Entscheidungstheoretisches Grundmodell zur Nachfrage nach
Versicherungsschutz 75
4.1.1 Entscheidungssituation eines Versicherungsnachfragers 75
4.1.2 Entscheidung bei konkurrierenden Teilzielen 75
4.1.3 Unterscheidungsmerkmale eines Lebensversicherungsvertrages 76
4.1.4 Die Rendite eines Lebensversicherungsvertrages als wesentliches
Leistungskriterium 77
4.1.5 Entscheidung bei nur einem Produktmerkmal 79
4.2 Aussagen zur Plausibilität 82
4.2.1 Begriff der Plausibilität 82
4.2.2 Plausibilität bei begrenztem Informationsstand. 83
4.2.3 Aussagen zur Plausibilität von unverbindlichen Angaben 83
9
4.3 Der aktuarielle Ansatz 84
4.3.1 Lokale Finanzierbarkeit eines Versicherungsangebotes 84
4.3.2 Verknüpfung von Unternehmensdaten und Produktdaten 86
4.3.3 Keine Berücksichtigung der Stornowahrscheinlichkeiten oder anderer
Ergebnisquellen 88
4.4 Modellbeschreibung 89
4.4.1 Auswahl der Standardprodukte 89
4.4.2 Berechnung der Modellprämie 90
4.4.3 Überschussbeteiligung 94
4.4.4 Berechnung des Sollzinses (innerer Zins) 99
4.4.5 Angebotsrendite und Modellrendite 100
4.4.6 Übersicht. 100
4.5 Verknüpfung von Unternehmensdaten und Produktdaten 102
4.5.1 Externe Rechnungslegung und Publizität der
Lebensversicherungsuntemehmen 102
4.5.2 Berücksichtigung zusätzlicher unternehmensspezifischer Daten 104
4.5.3 Produktdaten 104
4.5.4 Produktvarianten bei der gemischten Kapitalversicherung und der
Rentenversicherung 107
4.5.5 Unternehmensdaten 708
5 Datenbasis 110
5.1 Auswahl der Versicherungsunternehmen 110
5.2 Auswahl der Produktdaten 113
5.3 Auswahl der Unternehmensdaten 116
5.3.1 Kapitalanlageergebnis 116
5.3.2 Verwaltungskostenquote 122
5.3.3 Abschlusskostenquote 125
5.3.4 Zuführungsquote 727
5.3.5 Reservekennzahl 730
6 Modellkritik 139
10
7 Ergebnisse 149
7.1 Überblick 149
7.2 Zusammenfassende Auswertung für Produkt I 153
7.3 Zusammenfassende Auswertung für Produkt II 160
7.4 Zusammenfassende Auswertung für Produkt III 163
7.5 Zusammenfassende Auswertung für Produkt IV 168
7.6 Zusammenfassende Auswertung für Produkt V 171
7.7 Ausgewählte Zusatzauswertungen 174
8 Resümee 181
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