Wahlfreiheit und Wettbewerb in der privaten Krankenversicherung: versicherungstechnische Grundlagen, vorhandene Beschränkungen und reformpolitische Lösungsansätze
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| Published: |
Berlin
Schmidt
2000
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| Series: | Beiträge zur Sozialpolitik und zum Sozialrecht
27 |
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| adam_text | INHALTSÜBERSICHT
Inhaltsverzeichnis IX
Abbildungsverzeichnis XI
Tabellenverzeichnis XIV
Abkürzungsverzeichnis XVI
Symbolverzeichnis XIX
1. Wahlfreiheit und Wettbewerb in der Privaten Krankenversicherung
(PKV): Problemstellung und Aufbau der Arbeit 1
2. Strukturelemente des PKV Marktes 7
3. Anbieterwechsel und Wettbewerb in der PKV 50
4. Reformansätze zur Intensivierung von Wahlfreiheit und Wettbewerb
in der PKV 136
5. Analyseergebnis und wirtschaftspolitische Handlungsempfehlung 252
Literaturverzeichnis 256
INHALTSVERZEICHNIS
1. Wahtfreiheit und Wettbewerb in der Privaten Krankenversicherung
(PKV): Problemstellung und Aufbau der Arbeit 1
2. Strukturelemente des PKV Marktes 7
2.1. Angebots und Nachfragestruktur in der PKV 7
2.1.1. Historische Entwicklung des Versicherungszweiges 7
2.1.2. Produktseite des Marktes 9
2.1.2.1. Leistungsangebot 9
2.1.2.2. Angebotsdifferenzierung 14
2.1.2.3. Beitragseinnahmen und Leistungsausgaben 22
2.1.3. Produktnachfrager 25
2.2. Versicherungsträger und Regulierungsbereiche der PKV 29
2.2.1. Träger des Versicherungsschutzes in der PKV 29
2.2.1.1. Anzahl und Rechtsform der Unternehmen 29
2.2.1.2. Konzentration und Verflechtung 30
2.2.1.3. Internationalisierung und Marktzugang 39
2.2.2. Elemente staatlicher Regulierung in der PKV 45
2.3. Zusammenfassung und Abgrenzung des relevanten Marktes 48
3. Anbieterwechsel und Wettbewerb in der PKV 50
3.1. Rechtliche Grundlagen des Anbieterwechsels 50
3.1.1. Beendigung des Ausgangsversicherungsvertrages 50
3.1.2. Zustandekommen des Folgeversicherungsvertrages 55
3.2. Versicherungstechnisch ökonomische Grenzen des Anbieterwechsels 56
3.2.1. Versicherungstechnische Grundlagen der PKV 56
3.2.1.1. Ermittlung der Nettoprämie 57
3.2.1.2. Darstellung der Alterungsrückstellung 67
3.2.1.3. Herleitung der Bruttoprämie 75
3.2.1.4. Grundzüge der Beitragsanpassung 79
3.2.2. Versicherungstechnik und Anbieterwechsel 82
3.2.2.1. Wirkung der erneuten Gesundheitsprüfung 82
3.2.2.2. Folgen der Kollektivierung der Alterungsrückstellung 89
3.2.2.3. Einfluß der Wartezeit 98
3.3. Wettbewerbsrelevanz der eingeschränkten Wechselmöglichkeit 104
3.3.1. Marktstruktur und Nachfragerverhalten 105
3.3.2. Anbieterverhalten und Wettbewerbsergebnisse 108
3.3.3. Notwendigkeit einer wettbewerbsorientierten PKV Reform 127
X
4. Reformansätze zur Intensivierung von Wahlfreiheit
und Wettbewerb in der PKV 136
4.1. Reformansätze innerhalb des Anwartschaftsdeckungsverfahrens 136
4.1.1. Übertragung der rechnungsmäßigen Alterungsrückstellung 136
4.1.1.1. Versicherungstechnische Grundlagen des Modells 137
4.1.1.2. Einfluß der adversen Selektion 143
4.1.1.3. Maßnahmen zum Schutz vor adverser Selektion 152
4.1.1.3.1. Grundsicherung durch vorhandene
Wechseloptionen 153
4.1.1.3.1.1. Tarifwechsel nach § 178 fWG 153
4.1.1.3.1.2. Systemwechsel in die GKV 155
4.1.1.3.1.3. Standardtarifwechsel
gemäß § 257 SGB V 156
4.1.1.3.1.4. Zwischenergebnis 165
4.1.1.3.2. Zusätzliche Sicherungsmaßnahmen 167
4.1.1.3.2.1. Konkurssicherungsfonds 167
4.1.1.3.2.2. Kontrahierungszwang 170
4.1.1.3.2.3. Rückversicherung 172
4.1.1.3.2.4. Synopse der Reformvorschläge 180
4.1.2. Übertragung der individuellen Alterungsrückstellung 183
4.1.2.1. Funktionsweise des Modells 183
4.1.2.2. Grenzen der Reformoption 187
4.2. Reformansätze außerhalb des Anwartschaftsdeckungsverfahrens:
Kalkulation ein und mehrperiodiger Risikoprämien 196
4.2.1. Höhe reiner Risikoprämien 196
4.2.2. Einkommens und Vermögenssituation privat Krankenversicherter 200
4 2.3. Analyse des Anbieterwechsels bei risikobasierter
kurzperiodiger Kalkulation 210
4.3. Wahlfreiheit in der PKV durch ein Optionsmodell mit Rückkaufswert und
Überschadenausgleich: Eine Lösungsskizze 212
4.3.1. Ausgangsbasis der Überlegungen 212
4.3.2. Ausgleich der zugangsinduzierten Überschäden 215
4.3.2.1. Wettbewerbstheoretische Fundierung 215
4.3.2.2 Konzeptionelle Grundlagen 219
4.3.2.3. Abgrenzung zum Risikostrukturausgleich in der GKV 229
4.3.3. Mögliche Einwände gegen das Reformmodell 23.4
5. Analyseergebnis und wirtschaftspolitische Handlungsempfehlung 252
ABBILDUNGSVERZEICHNIS
Abbildung 2 1: Angebotsdifferenzierung in der Privaten Krankenversicherung 15
Abbildung 2 2: Versicherte in der Krankheitskostenvollversicherung, 1995 27
Abbildung 2 3: Kumulierte Marktanteile der 20 größten PKV Unternehmen
an den verdienten Bruttobeiträgen, 1980 96 36
Abbildung 2 4: Ausgewählte mittelbare und unmittelbare Beteiligungen
deutscher Erst und Rückversicherungsunternehmen an
PKV Unternehmen, 1996 38
Abbildung 3 1: Ausscheideursachen in der PKV 51
Abbildung 3 2: Formen der nicht schicksalhaften Vertragsbeendigung
in der PKV 52
Abbildung 3 3: Normierte Kopfschäden für Männer und Frauen 59
Abbildung 3 4: Normierte Kopfschäden für verschiedene Leistungsarten 59
Abbildung 3 5: Reservebildung in der Krankheitskostenversicherung 67
Abbildung 3 6: Reserveverlauf in der Krankheitskostenversicherung 73
Abbildung 3 7: Bestandteile der Bruttoprämie in der Krankheitskosten¬
versicherung 78
Abbildung 3 8: Stufen der Risikoerheblichkeit nach der Kölner Systematik
der Krankheiten 85
Abbildung 3 9: Ausgänge der Risikoprüfung im Rahmen der Antragsbearbeitung
des Versicherungsunternehmens 86
Abbildung 3 10: Einfluß der Kollektivierung der Alterungsrückstellung bei
Versichererwechsel 92
Abbildung 3 11: Regelungen zur Wartezeit in der PKV 100
Abbildung 3 12: Einfluß der Wartezeiten bei Versichererwechsel 101
Abbildung 3 13: Branchendurchschnittliche Stornowahrscheinlichkeiten der PKV,
differenziert nach Alter, Geschlecht und Versichertenstatus, 1995 106
Abbildung 3 14: Einfluß der Übertrittshemmnisse auf die Abgangswahrscheinlich¬
keiten der PKV, 1995 108
XII
Abbildung 3 15: Zielgruppen und Formen des PKV Versichertenwettbewerbs in
der substitutiven Krankenversicherung 110
Abbildung 3 16: Verteilungsmechanismus des § 12 a VAG 115
Abbildung 3 17: PKV Neugründungen, 1987 98 117
Abbildung 4 1: Prämienniveaueffekt bei stornoindifferenter Kalkulation 141
Abbildung 4 2: Reserveniveaueffekt bei stornoindifferenter Kalkulation 143
Abbildung 4 3: Wettbewerbszusammenhang von Kontrahierungszwang,
Differenzierungsverbot und Rückversicherungsnahme 179
Abbildung 4 4: Synopse der reformpolitischen Vorschläge zur Intensivierung
von Wahlfreiheit und Wettbewerb in der PKV 182
Abbildung 4 5: Klassifikation der versicherten Einzelrisiken nach der relativen
Höhe ihrer individuellen Alterungsrückstellung 185
Abbildung 4 6: Negative individuelle Alterungsrückstellungen 192
Abbildung 4 7: Unzureichende individuelle Alterungsrückstellungen 194
Abbildung 4 8: Alters und geschlechtsabhängige Bruttomonatsprämien repräsen¬
tativer PKV Vollkostentarife auf reiner Risikobasis, 1995 198
Abbildung 4 9: Anteil der Erwerbstätigen nach der Art des Krankenversicherungs
schutzes und der Höhe des monatlichen Nettoeinkommens, 1995 201
Abbildung 4 10: Durchschnittliches Nettovermögen je Privathaushalt nach der
Höhe des monatlichen Haushaltsnettoeinkommens, 1993 204
Abbildung 4 11: Elemente einer wahlfreiheits und wettbewerbsorientierten
PKV Reform 213
Abbildung 4 12: Aufgaben und Ansatzpunkte des Überschadenausgleichs 219
Abbildung 4 13. Zähleinheiten bei der statistischen Erfassung der Versicherten¬
bestände in der PKV 221
Abbildung 4 14: Standardisierte Wahrscheinlichkeitstafeln für die substitutive PKV 224
Abbildung 4 15: Abgrenzung zwischen Risikostruktur und Überschadenausgleich 232
Abbildung 4 16: Struktur der erwerbstätigen Vollversicherten in der PKV, 1995 236
XIII
Abbildung 4 17: Entwicklung der Beitragssatzdifferenzen zwischen Orts und
Ersatzkrankenkassen seit Inkrafttreten des GKV Risikostruktur
ausgleichs, 1994 98 239
TABELLENVERZEICHNIS
Tabelle 2 1: Indikatoren der PKV Geschäftsentwicklung, 1924 38 7
Tabelle 2 2: Beitragseinnahmen der Versicherungswirtschaft nach
Versicherungszweigen, 1996 9
Tabelle 2 3: Gebuchte Bruttobeiträge und Einmalbeiträge aus der
Rückstellung für Beitragsrückerstattung (RfB) nach
PKV Versicherungsarten, 1996 23
Tabelle 2 4: PKV Versicherungsleistung nach Leistungsarten, 1996 24
Tabelle 2 5: PKV Versichertenbestand nach Vertragsarten, 1996 28
Tabelle 2 6: Entwicklung der PKV Anbieterzahl nach Rechtsformen, 1980 96 30
Tabelle 2 7: Beiträge und Marktanteile ausgewählter PKV Unternehmen, 1996 31
Tabelle 2 8: Größenverhältnisse der PKV Unternehmen nach der
Zahl der vollversicherten Personen, 1996 33
Tabelle 2 9: Kumulierte Marktanteile nach Versicherungszweigen, 1996 34
Tabelle 2 10: Rangfolge der größten Krankenversicherungsunternehmen nach
Bruttobeiträgen, 1980 96 35
Tabelle 2 11: Herkunft des selbst abgeschlossenen Versicherungsgeschäfts
aller inländischen Erstversicherer, 1996 40
Tabelle 3 1: Abschlußkosten und Netto Neuzugänge in der PKV, 1990 96 120
Tabelle 4 1: Entwicklung der Schadenquote bei adverser Selektion 150
Tabelle 4 2: Anzahl der Jahre bis zur Verdoppelung der Schadenquote bei
alternativen Annahmen zur Höhe des Stornos 154
Tabelle 4 3: Verdiente Bruttobeiträge der inländischen Rückversicherer nach
Versicherungszweigen, 1996 174
Tabelle 4 4: Relation der Sozialversicherungspflichtigen Bruttoeinkommen
von privat und nicht privat krankenversicherten Personen, 1993 202
Tabelle 4 5: Durchschnittliches Nettogesamtvermögen je Privathaushalt nach
der Höhe des monatlichen Haushaltsnettoeinkommens, 1993 206
XV
Tabelle 4 6: Gemeinsamkeiten und Unterschiede zwischen Risikostruktur und
Überschadenausgleich 234
|
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