Lehren aus Verlusten im Kreditgeschäft Schweiz:
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1996
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| adam_text | Inhaltsübersicht
Inhaltsverzeichnis IX
Teil I: Grundlegung 1
1. Kapitel: Einleitimg 3
2. Kapitel: Risiken und Verluste im Kreditgeschäft Schweiz 7
Teil II: Verlustursachen im Kreditgeschäft Schweiz 21
3. Kapitel: Bankexterne Ursachen der Kreditverluste 23
4. Kapitel: Empirische Untersuchung von Verlustengagements 33
5. Kapitel: Bankinteme Ursachen der Kreditverluste 43
Teil III: Lehren für die Kreditanalyse/-Uberwachung, 69
Kreditbewilligung und Kreditpolitik
6. Kapitel: Lernen aus Kreditverlusten 71
7. Kapitel: Lehren für die Kreditanalyse 89
8. Kapitel: Lehren für die Kreditüberwachung 151
9. Kapitel: Organisation der Kreditbewilligung 181
10. Kapitel: Formulierung und Durchsetzung der Kreditpolitik 209
11. Kapitel: Schlussfolgerungen 255
Anhang 261
Abkürzungsverzeichnis 273
Literaturverzeichnis 275
VII
Inhaltsverzeichnis
Teil I: Grundlegung 1
1. Kapitel: Einleitung 3
1.1 Problemstellung 3
1.2 Zielsetzung 3
1.3 Einschränkung des Themas 4
1.4 Vorgehen und Aufbau der Arbeit 4
2. Kapitel: Risiken und Verluste im Kreditgeschäft Schweiz 7
2.1 Risikoarten im inländischen Kreditgeschäft 7
2.2 Prozess und Ebenen des Kreditrisiko-Managements 9
2.2.1 Ebenen des Kreditrisiko-Managements 9
2.2.1.1 Aufgabe der Kreditanalyse und -Überwachung 11
2.2.1.2 Funktion der Kreditbewilligung 12
2.2.1.3 Begriff der Kreditpolitik 13
2.2.2 Kreditvergabeprozess 14
2.3 Entwicklung der Ausfallrisiken 15
2.3.1 Verbuchung von Wertberichtigungen 16
2.3.2 Entwicklung der Verluste, Abschreibungen, Rückstellungen 17
2.4 Interne vs. externe Ursachen von Kreditverlusten 19
Teil II: Verlustursachen im Kreditgeschäft Schweiz 21
3. Kapitel: Bankexterne Ursachen der Kreditverluste 23
3.1 Gesamtwirtschaftliche Ursachen 23
3.1.1 Rezession 23
3.1.1.1 Zunahme der Privat- und Firmenkonkurse 24
3.1.1.2 Zunahme der Arbeitslosigkeit 24
3.1.2 Verschuldungszunahme des Privatsektors 25
3.1.3 Erhöhung des Zinsniveaus 26
IX
3.2 Immobilienkrise 27
3.3 Strukturwandel im schweizerischen Bankensektor 29
3.4 Beurteilung 30
4. Kapitel: Empirische Untersuchung von Verlustengagements 33
4.1 Zielsetzung 33
4.2 Methode 34
4.2.1 Forschungsansatz 34
4.2.2 Stichprobe 35
4.2.3 Übertragbarkeit der Resultate auf andere Banken 38
4.3 Hauptkategorien bankinterner Verlustursachen 38
5. Kapitel: Bankinterne Ursachen der Kreditverluste 43
5.1 Ergebnisse der empirischen Untersuchung: 43
Verlustursachen auf der Ebene der Kreditanalyse und -Überwachung
5.1.1 Fehlerbaumanalyse 43
5.1.2 Ungenügendeinformationen 43
5.1.2.1 Charakterisierung der Informationsdefizite 45
5.1.2.2 Ursachen der Informationsdefizite 48
5.1.3 Mängel bei der Risikobeurteilung 48
5.1.3.1 Fehler bei der Kreditanalyse 49
5.1.3.2 Fehler bei der Kreditüberwachung $2
5.1.4 Ungenügende Fähigkeiten der Mitarbeiter ^4
5.1.5 Kommentar ^4
5.2 Verlustursachen auf der Ebene der Kreditbewilligung
5.2.1 Falsche Verteilung der Kreditkompetenzen ^°
5.2.2 Unklare Regelung der Verantwortung
5.2.3 Mängel im Prozess der Kreditbewilligung
5.3 Verlustursachen auf der Ebene der Kreditpolitik
5.3.1 Fehler bei der Formulierung der Kreditpolitik 2
5.3.1.1 Einseitige Volumenorientierung
5.3.1.2 Fehlende Kreditvergaberichtlinien ]f
5.3.1.3 Ungenügende Risikostreuung und-limitierung °3
X
5.3.2 Mängel bei der Durchsetzung der Kreditpolitik 64
5.3.2.1 Einseitig ausgerichtete Anreizsysteme 64
5.3.2.2 Ungenügende Kontrolle der Geschäftstätigkeit 64
5.3.3 Exkurs: Warum sich Krisen im Kreditgeschäft wiederholen 65
5.4 Zusammenfassende Beurteilung 66
Teil III: Lehren für die KreditanalyseAUberwachung, 69
Kreditbewilligung und Kreditpolitik
6. Kapitel: Lernen aus Kreditverlusten 71
6.1 Einführung 71
6.2 Typische Fehler in komplexen Situationen 71
6.2.1 Generalisierungen 73
6.2.2 Selektive Informationsauswahl 73
6.2.3 Trend- und Strukturextrapolation 74
6.2.4 Methodismus 75
6.3 Warum wir aus Fehlern nichts lernen 76
6.3.1 Ballistisches Verhalten 77
6.3.2 Fremdattribution 77
6.3.3 Grenzen des Lernens aus Erfahrung 79
6.3.4 Organisationale Lernhindernisse 80
6.4 Institutionalisiertes Lernen aus Kreditverlusten 81
6.4.1 Strukturelle Ausgestaltung des institutionalisierten Lernens 82
6.4.2 Prozess des institutionalisierten Lernens 83
6.4.2.1 Analyse der Verlustursachen 83
6.4.2.2 Kommunikation der Erkenntnisse 84
6.4.2.3 Einleitung von Korrekturmassnahmen 85
6.4.2.4 Speicherung der Erfahrungen 86
6.4.3 Implementierung des institutionalisierten Lernens: 87
Chancen und Probleme
XI
7. Kapitel: Lehren für die Kreditanalyse 89
7.1 Einfiihrung 89
7.2 Aktuelle Herausforderungen für die Kreditanalyse 89
7.2.1 FünfKemfahigkeiten im Umgang mit Risiken 89
7.2.1.1 Von der Verdrängung zur Offenlegung von Risiken 90
7.2.1.2 Von der statischen zur dynamischen Analyse 91
7.2.1.3 Vom linearen Denken zum Denken in Szenarien 91
7.2.1.4 Integration von Analyse und Intuition 94
7.2.1.5 Erhöhung der Informationsansprüche 94
7.2.2 Instrumentale Unterstützung der Kreditanalyse 95
7.2.2.1 Mathematisch-statistische Verfahren 95
7.2.2.2 Punktebewertungsverfahren 97
7.2.2.3 Expertensysteme 97
7.3 Informationen als Erfolgsfaktor 99
7.3.1 Durchsetzung höherer Informationsansprüche 99
7.3.2 Fallstricke im Umgang mit Informationen 1 01
7.4 Bonitätsanalyse 1°2
7.4.1 Charaktermerkmale von Verlustkunden 102
7.4.1.1 Grenzen der Charakterbeurteilung im Kreditgeschäft 102
7.4.1.2 Zwei Fallbeispiele zur Charakterbeurteilung 104
7.4.1.3 Typologie von Verlustkunden 108
7.4.1.4 Bankmitarbeiter im Umgang mit Verlustkunden 111
7.4.2 Analyse der Managementfähigkeiten und der 112
Unternehmungsstrategien
7.4.2.1 Fallbeispiel Managementfähigkeiten H3
7.4.2.2 Fallbeispiel Wachstumsstrategien l16
7.4.2.3 Fallbeispiel Wettbewerbsvorteile/Marktattraktivität 121
7.4.3 Notwendigkeit der Finanzanalyse 12
7.4.3.1 Mittelflussrechnungen als zusätzliches Instrument 127
der Finanzanalyse
7.4.3.2 Fallbeispiel Mittelflussrechnung / Free Cash-flow 129
7.5 Analyse und Gestaltung der Kredittransaktion 136
7.5.1 Analyse des Kreditzwecks 13^
7.5.2 Festlegung der Kredithöhe i38
7.5.2.1 Analyse des Kapitalbedarfs bei Betriebskrediten l39
7.5.2.2 Analyse des Kapitalbedarfs bei Saisonkrediten 142
XII
7.5.3 Kreditstrukturierung 143
7.5.3.1 Amortisationenregelung 144
7.5.3.2 Covenants und Sicherungsklauseln 146
8. Kapitel: Lehren für die Kreditüberwachung 151
8.1 Einfuhrung 151
8.2 Eckpunkte eines effizienten Frühwarnsystems 151
8.2.1 Anforderungen an ein Frühwarnsystem 152
8.2.2 Funktionsweise eines Frühwarnsystems 154
8.3 Eskalierende Bindung an ein gefährdetes Kreditengagement: 155
Ursachen
8.3.1 Finanzwirtschaftliche Faktoren 156
8.3.2 Psychologische Faktoren 158
8.3.3 Organisationale Faktoren 160
8.4 Eskalierende Bindung an ein gefährdetes Kreditengagement: 161
Lösungsansätze
8.4.1 Identifizierung von Eskalationsgefahren 161
8.4.2 Erkennen von Manipulationsstrategien des Kunden 161
8.4.3 Problemkreditorganisation (Workout) 164
8.4.4 Vermeidung einer Überschreitungskultur 166
8.5 Konsequenzen aus Verlusten mit Immobilienfinanzierungen 166
und Krediten an Firmengruppen
8.5.1 Erfolgsfaktoren bei Immobilienfinanzierungen 166
8.5.1.1 Bonität des Baumanagements / Bauherrn 166
8.5.1.2 Lage, Nutzung und Markt des finanzierten Objekts 168
8.5.1.3 Fallstricke bei Liegenschaftenschätzungen 170
8.5.1.4 Spezialfall: Baukonsortien 171 :
8.5.2 Kredite an Firmengruppen / Konzerne 173
» 8.5.2.1 Verschachtelte Konzernstrukturen 173
8.5.2.2 Anzeichen einer zunehmenden Verschachtelung 175
der Konzernstruktur
8.5.2.3 Intercompany-Transaktionen 176
8.5.2.4 Voraussetzungen einer Kreditgewährung 178
an Finnengruppen
XIII
9. Kapitel: Organisation der Kreditbewilligung 181
9.1 Befragung von Kreditexperten 181
9.1.1 Zielsetzung 181
9.1.2 Vorgehen 181
9.2 Verbesserungsmöglichkeiten bei der Strukturgestaltung 182
der Kreditbewilligung
9.2.1 Stärken / Schwächen grundsätzlicher Strukturlösungen 183
9.2.1.1 Zentrale vs. dezentrale Bewilligung der Kredite 183
9.2.1.2 Kreditausschüsse vs. Einzelkompetenzen 186
9.2.1.3 Kreditspezialisten vs. Generalisten 189
9.2.2 Aufgabenteilung 192
9.2.3 Regelung der Verantwortung 193
9.2.4 Delegation von Kreditkompetenzen 194
9.3 Verbesserungsmöglichkeiten im Prozess der Kreditbewilligung 197
9.3.1 Steuerung des Informationsflusses 197
9.3.1.1 Minimalanforderungen an die Kreditanträge 198
9.3.1.2 Fachtechnische Kontrolle 198
9.3.1.3 Persönliches Entscheidungsverhalten 199
9.3.2 Verkürzung der Durchlaufzeiten 200
9.4 Exkurs: Aufgaben und Funktionsweise eines Kreditausschusses 201
9.5 Kommentar: Eckpunkte einer optimalen Strukturlösung 202
bei der Kreditvergabe
I
10. Kapitel: Formulierung und Durchsetzung der Kreditpolitik 209 |
10.1 Konzept einer Kreditpolitik 209
10.1.1 Bestünmungsfaktoren der Kreditpolitik 209
10.1.1.1 Organisations-und Geschäftsreglement 210
10.1.1.2 Leitbild 211
10.1.1.3 Betriebliche Bankpolitik 211
10.1.1.4 Kreditpolitische Weisungen 212
10.1.2 Elemente der Kreditpolitik 214
XIV
10.2 Formulierung der Kreditportfolio-Politik 215
10.2.1 Grundlage: Moderne Kapitalmarkt-und Bewertungstheorien 216
10.2.2 Risikogerechte Gestaltung des Kreditportefeuilles 219
10.2.2.1 Risikostreuung 220
10.2.2.2 Risikolimitierung 222
10.2.2.3 Diversifikation nach Branchen 224
10.2.2.4 Diversifikation nach Grössenklassen 228
10.2.3 Preisgestaltung 230
10.2.4 Wachstum des Kreditvolumens 233
10.3 Formulierung der Kreditvergabe-Politik 236
10.3.1 Funktion einer Kreditvergabe-Politik 236
10.3.2 Inhalt einer Kreditvergabe-Politik 237
10.4 Beispiel einer schriftlichen Kreditpolitik 237
10.5 Durchsetzung der Kreditpolitik 244
10.5.1 Kommunikation der Kreditpolitik 244
10.5.2 Anreizsysteme 246
10.5.3 Kredit-Controlling 248
10.5.3.1 Kredit-Controlling auf der Portefeuille-Ebene 250
10.5.3.2 Kredit-Controlling auf der Engagement-Ebene 252
11. Kapitel: Schlussfolgerungen 255
Anhang 261
Anhang 1 Verluste, Abschreibungen und Rückstellungen im 263
Vergleich zu den Reingewinnen im schweizerischen
Bankensystem in den Jahren 1984 -1993
Anhang 2 Zinsausfalle im Vergleich zu den Verlusten, Abschreibungen 263
und Rückstellungen bei vier Schweizer Banken im Jahre 1993
Anhang 3 Kriterienkatalog Verlustursachenanalyse 264
Anhang 4 Vereinfachtes Beispiel eines Punktebewertungsverfahrens 267
XV
Anhang 5 Fragenkatalog Organisation der Kreditbewilligung 270
Anhang 6 Nominelle Wachstumsraten des inländischen Ausleihungs- 272
volumens der Banken sowie des Bruttosozialprodukts der
Schweiz in den Jahren 1981-1993
Abkürzungsverzeichnis 273
Literaturverzeichnis 275
XVI
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