Ausserplanmässige Ereignisse im Bankgeschäft: Disagioerstattung und Vorfälligkeitsentschädigung bei Ablösung, Sondertilgung und Ratenplanänderung im Aktiv- und Passivgeschäft
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Bretten
Gillardon
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INHALT
1 Einführung in die Problematik 1
1.1 Basisbeispiel 1
1.2 Schaden oder Nutzen im Basisbeispiel 4
1.2.1 Effektivzinsberechnungen auf Teilabschnitte? 4
1.2.2 Vergangenheit oder Zukunft? 5
1.2.3 Vergleich mit Neugeschäft, Refinanzierung oder Anlage ? 7
1.2.4 Auflösung des Basisbeispiels 11
1.2.5 Allgemeine Faustregel 12
1.3 Berechnung des Ablöseschadens 14
1.3.1 Vergleich der Zahlungsströme 14
1.3.2 Abzinsung der Differenzen 15
1.3.3 Bestimmung der Ersatzanlage 15
1.3.4 Schadensausgleich durch den Kunden 16
1.3.5 Vereinfachter Rechenweg 17
1.4 Methoden und Fehler der „Praxis" 18
1.4.1 Faustformel zur Schadenberechnung 18
1.4.2 Berücksichtigung der Tilgung unterbleibt 19
1.4.3 Tilgung wird berücksichtigt, Schadenssumme aber nicht abgezinst 19
1.4.4 Disagioerstattung wird nicht korrekt verrechnet 19
1.4.5 Verwendung unzutreffender Wiederanlagezinsen 20
1.5 Übungen 21
2 Bewertung von Zahlungsströmen 23
2.1 Außerplanmäßige Ereignisse als Änderung des Zahlungsstromes 23
2.2 Marktzinsmethode und Strukturkongruenz 28
2.2.1 Marktzinsmethode 28
2.2.2 Das Prinzip der Strukturkongruenz 29
2.3 Berechnungsschema der Strukturkongruenz 30
2.4 Berechnung Bewertungszins (Einstandssatz) 36
2.5 Berechnung Schaden / Nutzen 37
2.6 Berechnung Marge in % 38
2.7 Barwertberechnung nach anderen Methoden 39
2.7.1 Abzinsung mit der Rendite gemäß Endfälligkeit 39
2.7.2 Abzinsung mit dem Mischzins nach Tilgungsschichtung 40
2.8 Übung zur Bewertung von Zahlungsströmen am Beispiel
der Nichtabnahme 42
3 Anwendung der Zahlungsstrombewertung auf
außerplanmäßige Ereignisse 47
3.1 Beispiel 48
3.1.1 Zahlungsstrom vor und nach Änderung 48
3.1.2 Zinsstruktur am Änderungszeitpunkt 50
INHALT
3.2 Bewertung des Zahlungsstroms „Alt" 51
3.2.1 Bewertung ohne Margenerstattung 51
3.2.2 Einbeziehung der Margenerstattung 53
3.3 Bewertung des Zahlungsstroms „Neu" 56
3.4 Ausgleichszahlung als Differenz der Bewertungen 59
3.5 Bewertung des Differenz-Zahlungsstroms 60
3.5.1 Rechnerische Vorgehensweise 60
3.5.2 Interpretation der Ergebnisse 64
3.5.3 Probleme bei der Differenzbewertung 64
3.6 Beurteilung aus der Sicht des Kunden 67
4 Disagioerstattung 71
4.1 Methoden der Disagioverteilung 72
4.1.1 Laufzeitproportionale Disagioverteilung 74
4.1.2 Nominalzinsproportionale Disagioverteilung 75
4.1.3 Effektivzinskonstante Disagioverteilung 77
4.1.4 Zusammenfassende Übung zur Disagioverteilung 82
4.1.5 Weitere Beispiele zur Disagioverteilung 83
4.2 Bestimmung des abgegrenzten Disagioanteils zu beliebigen Terminen 91
4.3 Auswirkung außerplanmäßiger Ereignisse auf die Disagioabgrenzung .92
4.4 Behandlung von Darlehen mit Disagio und Bearbeitungsgebühr 94
4.5 Einbeziehung der Disagioerstattung in die Schaden- / Nutzen¬
berechnung 96
4.6 Darstellung der integrierten Betrachtung gegenüber dem Kunden 104
5 Wirkung außerplanmäßiger Ereignisse in der Gewinn und
Verlustrechnung 106
6 Auswirkung und Darstellung im Controlling 113
6.1 Generelle Aufgaben des Controlling im Hinblick auf
Zahlungsstromänderungen 113
6.2 Beispiel 116
6.3 Auswirkung bei Controlling mit Margenbarwerten 118
6.4 Auswirkung bei Controlling mit laufender Marge 119
6.5 Konsequenzen für das Controllingsystem 122
7 Informationsfluß und Maßnahmen zur Disposition 124
8 Die Ablösung / Sondertilgung auf Termin 126
8.1 Problemsituation 126
8.2 Rechnerische Vorgehensweise bei der Ablösung auf Termin 128
INHALT
9 Sonderkonstellationen im Aktivgeschäft 134
9.1 Vollablösung bei Darlehen mit Kündigungsrecht oder dem Recht
zur Sondertilgung 134
9.2 Vorfälligkeitsentschädigung und Disagioerstattung bei Teilablösung 137
9.2.1 Anteilige Reduzierung der Rate 137
9.2.2 Beliebige neue Rate 139
9.3 Disagioerstattung bei Sondertilgungen in der Vergangenheit, für die
noch keine Disagioerstattung vorgenommen wurde 140
10 Stundung und Ratenplanänderung 148
10.1 Stundung 151
10.2 Erhöhung der Rate 153
10.3 Tilgungsaussetzung 155
10.4 Änderung des Zahlungsrhythmus 158
11 Zusatzbestandteile der Ablösungsberechnung 160
11.1 Ablösung aufallrisikobehafteter Geschäfte 160
11.2 Erstattung weiterer Kostenbestandteile und Kulanz 162
11.3 Bearbeitungskosten 163
11.4 Gesamtabrechnung gegenüber dem Kunden 164
11.5 Aufteilung in Margenschaden und Kapitalmarktschaden 166
12 Ablösung und Sondertilgung aus Kundensicht 167
12.1 Sondertilgung zur Entschuldung 167
12.2 Sondertilgung zur Belastungssenkung 169
12.3 Sondertilgung zur Renditesteigerung 170
12.3.1 Rendite der alternativen Geldanlage /Geldaufnahme 170
12.3.2 Effektivzins des Altdarlehens für die Restzinsbindungsdauer 172
12.3.3 Tabellarische Übersicht aus Kundensicht 175
12.3.4 Beispiele aus Kundensicht 176
13 Passivgeschäfte 180
13.1 Allgemeines 180
13.2 Beispiel: Sparbrief mit Zinsausschüttung 183
13.3 Beispiel: Aufgezinster Sparbrief. 186
13.4 Beispiel: Festgeld 189
14 Lästige Pflicht oder Chance zur Kundenpflege? 192
14.1 Umlage auf Folgegeschäfte, vorzeitige Prolongation 193
14.2 Aktive Kundenansprache im Aktiv- und Passivgeschäft 198
Literaturverzeichnis 200
Schlagwortregister 202 |
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