Schulden der Verbraucher: Verbraucherverschuldung in der Bundesrepublik Deutschland als wachsendes gesellschaftliches Problem
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Gießen
Focus-Verl.
1994
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I. Einleitung n
1. Prolog 11
2. Problemdimension Ver und Ãœberschuldung
privater Haushalte 11
3. Fragestellungen und Erkenntnisinteresse 18
3.1. Ver und Ãœberschuldungsstruktur 18
3.2. Inanspruchnahme von Finanzdienstleistungen 18
3.3. Überschuldungsprozeß als Karriere 21
3.4. Schuldnerberatung im Wechselspiel zu anderen
öffentlichen Beratungsinstanzen 21
Anmerkungen 22
II. Befunde aus empirischen Untersuchungen
zur Verbraucherverschuldung und
Verbraucherüberschuldung 24
1. Makroökonomische Betrachtungsweisen 24
1.1. Entwicklung des Konsumentenkreditvolumens 24
1.2. Privater Verbrauch, Sparquote, Kreditfinanzierungsquote 26
2. Einige empirisch demoskopische Befunde 28
2.1. Vorbemerkung zur Materiallage 28
2.2. Wieviel Haushalte sind durchschnittlich wie hoch verschuldet? 29
2.3. Ausgewählte Einzelergebnisse aus den Untersuchungen 34
2.3.1. Einkommens , Alters und Tätigkeitsmerkmale
von Kreditnehmern ^
2.3.2. Einstellungen zum Geld und zur Kreditaufnahme 39
2.3.3. Haushaltstypen und Verschuldung 42
2.3.4. Aktuelle Entwicklungen 45
2.4. Exkurs: Verschuldung und finanzielle Situation in den neuen
Bundesländern am Beispiel Thüringens 47
2.5. Jahresbericht von SB Stellen als empirische Quellen 48
2.6. Typologisierungen von Schuldnern und Schuldnerkarrieren 52
3. Statistisch Empirische Defizite 54
Anmerkungen
6 Inhalt
III. Methodische Herangehensweise der
vorliegenden Untersuchung 58
1. Vorüberlegungen und Probleme 58
2. Methodischer Ansatz 60
2.1. Fragebogen 1 61
2.2. Fragebogen 2 62
3. Rücklauf 62
4. Methodische Unzulänglichkeiten und Validität 63
Anmerkungen 63
IV. Ausprägung und Hintergründe von
privater Ãœberschuldung 65
0. Vorbemerkung 65
1. Soziologische Merkmale und Einkommen 66
1.1. Soziologische Merkmale 66
1.1.1. Wohnort und Haushaltsgröße 66
1.1.2. Alter und Geschlecht 69
1.1.3. Berufliche Tätigkeit 73
1.2. Höhe und Struktur des Einkommens 76
1.2.1. Einkommenshöhe 76
1.2.2. Einkommen, differenziert nach Geschlechtern und Tätigkeiten 78
1.2.3. Haushaltseinkommen 80
1.2.4. Struktur des Einkommens 88
2. Höhe und Struktur der Ausgaben 90
2.1. Vergleich des Einkommens und der fixen Ausgaben 91
2.2. Miete und Strom 92
2.3. Versicherungen 95
2.4. Durchschnittliche Ausgaben für Konsumentenkredite 96
3. Verschuldungshöhe 96
3.1. Verschuldungshöhe bei Einpersonenhaushalten 97
3.2. Zweipersonenhaushalte 102
3.2.1. Alleinerziehende mit einem Kind 102
3.2.2. Zwei Erwachsene (Paar) 103
3.3. Mehrpersonenhaushalte 104
Inhalt ,
4. Inanspruchnahme von Finanzdienstleistungen 107
4.1. Inanspruchnahme nach Finanzdienstleistungsarten 107
4.2. Höhe der Inanspruchnahmen 109
4.3. Präferenzen nach Berufsgruppen 111
4.4. Präferenzen nach Alter und Geschlecht 112
4.5. Präferenzen nach Haushaltsgröße und Wohnort 114
4.6. Präferenzen nach Einkommensgruppen 115
5. Verschuldungsanlässe 116
5.1. Allgemeiner Ãœberblick 116
5.2. Überschuldungsanlässe bei Einpersonenhaushalten 120
5.3. Alleinerziehende mit einem Kind 122
5.4. Mehrpersonenhaushalte 123
5.4.1. Mehrpersonenhaushalte bis zu vier Mitgliedern 123
5.4.2. Mehrpersonenhaushalte mit mehr als vier Mitgliedern 124
5.5. Überschuldungsanlässe nach Alterskategorien 125
5.6. Überschuldungsanlässe nach Größe des Wohnortes 126
5.7. Überschuldungsanlässe nach Berufsgruppen 127
5.8. Überschuldungsanlässe nach Inanspruchnahme
von Finanzdienstleistungen 127
Anmerkungen 128
V. Ausgewählte Einzelergebnisse 131
1. Welche Aussagekraft haben die Resultate
der zweiten Erhebungsphase 131
2. Teilaspekte von Verschuldung 132
2.1. Ãœberschuldung und Kompetenz 132
2.2. Ãœberschuldete und Transferzahlungen 134
2.3. Entwicklung der Haushaltseinkommen und Pfändung 136
2.4. Ver und Ãœberschuldungsstruktur 138
2.5. Verhältnis Verschuldungshöhe und Hauptforderungen 145
2.6. Ãœberschuldung und Kredit und Kundenkarten 146
3. Karrieren in der Inanspruchnahme
von Finanzdienstleistungen 148
4. Wer hat Schuld an den Schulden 151
Anmerkungen 153
8 Inhalt
VI. Stellenwert der Schuldnerberatung 156
VII. Theoretische Annäherung an eine
komplexe Themenstellung 159
1. Private Verschuldung in der Gesellschaft 160
1.1. Verschuldung in der Gesellschaft und Besonderheit
des Konsumentenkredits 160
1.2. Funktion des Konsumentenkredits in der Gesellschaft 162
1.3. Bedingungen und Funktion von Ãœberschuldung 165
1.4. Finanzielle Unterversorgung als entscheidende
Bedingung der Überschuldung und soziale Mobilität? 167
1.5. Ãœberschuldung und Lebenslagenkonzept 169
1.6. Ver und Überschuldung als Teil der »(Neuen) Sozialen
Frage« oder »Neuen Armut« 172
1.7. Ãœberschuldung und garantiertes Mindesteinkommen 174
1.8. Resümee und Ausblick 175
2. Weitere Dimensionen des Themas »Schulden« 176
2.1. Exkurs I: Staatsschulden International 179
2.2. Exkurs II: Schuldenkrise der »Dritten Welt« 181
2.3. Vergleich der Gläubigermechanismen der Verschuldung der
»Dritten Welt« und der privaten Verbraucher 184
2.4. Resümee 189
3. Armut und soziale Ungleichheit 190
3.1. Dimension von Armut: National und international 190
3.2. Definition von Armut 192
3.3. Einkommensarmut in der europäischen Gemeinschaft 193
3.4. Einkommensarmut in Deutschland 195
3.5. Ausblick 197
4. Theorie von Schulden Theorie von Armut
Funktionen der Ausgrenzung und Stabilisierung 198
Anmerkungen 204
Literatur 208
Anhang I und II 214
Inhalt 9
Tabellenverzeichnis:
Tabelle 1: Kreditentwicklung bei Privatpersonen in der Bundesrepublik 25
Tabelle 2: Masseneinkommen, privater Verbrauch und Sparquote 86 90 27
Tabelle 3: Kreditfinanzierungsquote des Wachstums des Realen Verbrauchs in % 27
Tabelle 4: Kreditverpflichtungen privater Haushalte nach Haushaltsnettoeinkommen 35
Tabelle 5: Kreditverpflichtungen privater Haushalte nach Alter der Bezugsgruppen 36
Tabelle 6: Kreditverpflichtungen privater Haushalte nach Berufs bzw. Haushaltgruppen 37
Tabelle 7: Kreditaufnahme in % der Haushalte nach den Spiegel Studien
»Soll und Haben« 40
Tabelle 8: Einstellungen zu Geld und Kredit nach Alterskategorien 41
Tabelle 9: Vergleich der Größe des Wohnorts der durchschnittlichen Bevölkerung
und der Verschuldeten 67
Tabelle 10: Vergleich der Größe der Haushaltsgröße der durchschnittlichen Bevölkerung
und der Verschuldeten 67
Tabelle 11: Aufschlüsselung der Mehrpersonenhaushalte der durchschnittlichen
Bevölkerung und der Verschuldeten 68
Tabelle 12: Alter der verschuldeten Haushaltsvorstände 69
Tabelle 13: Vergleich der Altersgruppen der Haushalte mit männlichen Bezugspersonen
der durchschnittlichen Bevölkerung und der Verschuldeten 70
Tabelle 14: Vergleich der Altersgruppen der Haushalte mit weiblichen Bezugspersonen
der durchschnittlichen Bevölkerung und der Verschuldeten 71
Tabelle 15: Altersrubriken des verschuldeten Sample 72
Tabelle 16: Vergleich der Erwerbstätigkeit der durchschnittlichen Bevölkerung
und der Verschuldeten 73
Tabelle 17: Regeleinkommen der Verschuldeten monatlich (netto) 77
Tabelle 18: Durchschnittsnettoeinkommen der Verschuldeten in DM (monatlich/netto) 78
Tabelle 19: Haushaltseinkommenskategorien der Verschuldeten
(monatlich/netto) 1990 und 1991 80
Tabelle 20: Durchschnittseinkommen von verschuldeten Männern und Frauen
(monatlich/netto) 82
Tabelle 21: Altersstruktur der verschuldeten Einpersonenhaushalte 82
Tabelle 22: Verschuldete Einpersonenhaushalte nach Einkommenskategorien 83
Tabelle 23: Verschuldete Ein Personenhaushalte nach Tätigkeiten 84
Tabelle 24: Haushaltseinkommenskategorien der verschuldeten Zweipersonen¬
haushalte (monatlich/netto) 85
abelle 25: Einkommensklassen der verschuldeten Mehrpersonenhaushalte 88
Tabelle 26: Einkommensarten der Verschuldeten 89
Tabelle 27: Höhe und Anteil der Warmmiete am Haushaltseinkommen bei verschuldeten
Einpersonenhaushalten 94
Tabelle 28: Höhe und Anteil der Warmmiete am Haushaltseinkommen bei
verschuldeten Zweipersonenhaushalten 94
Tabelle 29: Höhe und Anteil der Warmmiete am Haushaltseinkommen bei
verschuldeten Mehrpersonenhaushalten 95
Tabelle 30: Höhe der Verschuldung nach Rubriken 96
Tabelle 31: Alterskategorien und Verschuldung bei Einpersonenhaushalten 99
Tabelle 32: Durchschnittliche Verschuldungshöhe und Maximalwert nach
Einkommenskategorien bei Einpersonenhaushalten 101
Tabelle 33: Anteil der verschuldeten Mehrpersonenhaushalten nach Anzahl der
Haushaltsmitglieder 104
10 Inhalt
Tabelle 34: Quotient Verschuldungshöhe/Monatshaushaltseinkommen bei
verschuldeten Mehrpersonenhaushalten 106
Tabelle 35: Inanspruchnahmen von Finanzdienstleistungsarten 108
Tabelle 36: Durchschnittliche absolute Verschuldungshöhe in DM nach
Finanzdienstleistungsarten HO
Tabelle 37: Überschuldungsanlässe aller Haushalte 117
Tabelle 38: Überschuldungsanlässe bei Einpersonenhaushalten 121
Tabelle 39: Überschuldungsanlässe bei Alleinerziehenden mit einem Kind 122
Tabelle 40: Überschuldungsanlässe bei Mehrpersonenhaushalten bis zu vier Mitgliedern 123
Tabelle 41: Entwicklung des Haushaltseinkommens in den letzten 24 Monaten 137
Tabelle 42: Gläubigerstruktur der Überschuldeten im Durchschnitt 138
Tabelle 43: Gläubigerstruktur der Überschuldeten nach Geschlechtern im Durchschnitt 140
Tabelle 44: Gläubigerstruktur der Überschuldeten (Alleinerziehenden,
Ausbildungslosen, Arbeitslosen, HLU Bezieher) im Durchschnitt 141
Tabelle 45: Höhe der Schuldenpositionen im Durchschnitt in DM
(ohne Bankforderungen) 142
Tabelle 46: Höhe der Schuldenpositionen im Durchschnitt nach Geschlechtern in DM
(ohne Bankforderungen) 143
Tabelle 47: Erste Ansprechpartner für Verschuldete 156
Tabelle 48: Wie werden Verschuldete auf die Schuldnerberatungsstellen aufmerksam? 158
Tabelle 49: Werbeetats ausgewählter Geldinstitute 1989 164
Tabelle 50: Anzahl der Sozialhilfeempfänger ausgewählter Jahrgänge 173
Tabelle 51: Öffentliche Verschuldung in der Bundesrepublik 177
Tabelle 52: Verschuldung der EG Staaten 180
Tabelle 53: Einkommensarmut in der EG 194
Tabelle 54: Einkommensarmut in der Bundesrepublik Deutschland nach
dem Sozio ökonomischen Panel 196
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