Überschuldungssituation und Schuldnerberatung in der Bundesrepublik Deutschland: Studie
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| Language: | German |
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Stuttgart u.a.
Kohlhammer
1992
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| Series: | Deutschland / Bundesminister für Familie und Senioren: Schriftenreihe des Bundesministeriums für Familie und Senioren
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UEBERSCHULDUNGSSITUATION
UND SCHULDNERBERATUNG IN DER BUNDESREPUBLIK DEUTSCHLAND
STUDIE IM AUFTRAG DES BUNDESMINISTERIUMS FUER FAMILIE UND SENIOREN UND
DES BUNDESMINISTERIUMS DER JUSTIZ
DR. DIETER KORCZAK GABRIELA PFEFFERKORN
MITARBEITER: ANNE PEIFFER-KUCHARCIK OTTMAR SIMON
BAND 3
SCHRIFTENREIHE DES BUNDESMINISTERIUMS FUER FAMILIE UND SENIOREN
VERLAG W. KOHLHAMMER STUTTGART BERLIN KOELN
IMAGE 2
INHALTSVERZEICHNIS
SEITE
ZUSAMMENFASSENDE SCHLUSSBETRACHTUNG DER ERGEBNISSE IXX
SUMMARY REPORT OF RESEARCH CONCLUSION XXXVI
EXPOSE FINAL SOMAIRE DES CONCLUSIONS LI
A ZIELSETZUNGEN UND RAHMENBEDINGUNGEN DES FORSCHUNGSPROJEKTS 1
A I. ZIELSETZUNG DES FORSCHUNGSPROJEKTS 1
AII. METHODISCHE ANLAGE 4
A 11.1 UNTERSUCHUNGSGEGENSTAND I 4
A II.2 METHODISCHER UNTERSUCHUNGSANSATZ UND ERHEBUNGS TECHNIKEN 7
A 11.2.1 LITERATURAUSWERTUNG 9
A II.2.2 SEKUNDAERANALYSE 10
A II.2.3 EXPERTENBEFRAGUNG 11
A II.2.4 VOLLERHEBUNG BEI SCHULDNERBERATUNGSSTELLEN 12
A II.2.5 FORSCHUNGSBEIRAT 12
AIII. THEMATISCHE EINGRENZUNG 14
A III.1 ZUR THEORIE DER KRITISCHEN LEBENSEREIGNISSE 15
A IM.2 ZEITDIMENSIONEN VON KRITISCHEN LEBENSEREIGNISSEN 17
A III.3 FORSCHUNGSBEREICHE DER ERSTEN FORSCHUNGSPHASE 19
B KREDITWIRTSCHAFTLICHE RAHMENBEDINGUNGEN DES VERSCHULDUNGSPROBLEMS 23
B I. KREDIT UND^KONSUM 24
B 1.1 KONSUMENTWICKLUNG 28
B I.2 ASPEKTE DER MARKETINGPOLITIK DER KREDITWIRTSCHAFT 32
B 1.2.1 KREDIT - SCORING 37
BN. AUSMASS UND FORMEN DER VERSCHULDUNG UND UEBERSCHULDUNG . 40 B 11.1
KREDITANGEBOTE IM RAHMEN DES KONSUMENTENKREDITS 43
B II.2 DAS KONSUMENTENKREDITVOLUMEN AUF DER BASIS DER
BUNDESBANK-BERICHTE 46
B 11.2.1 RATENKREDITE 49
B II.3 ERGEBNISSE DER EINKOMMENS- UND VERBRAUCHSSTICHPROBE . .. 52 B
II.4 REPRAESENTATIVERHEBUNGEN 54
B II.5 ENTWICKLUNG DES RATENKREDITS NACH DEN SCHUFA-DATEN 59
B 11.5.1 ANZAHL UND STRUKTUR DER RATEN-UND RAHMENKREDITE 60
XI
IMAGE 3
B 11.5.2 RATENKREDITE NACH LAUFZEITEN 62
B 11.5.3 NEUAUFNAHMEN VON RATENKREDITEN 63
B 11.5.4 ABSCHAETZUNG DES JAEHRLICHEN KREDITNEHMERANTEILS ANHAND DER
SCHUFA-DATEN 65
B 11.5.5 SOZIODEMOGRAPHISCHE DATEN ZUR KONSUMENTENKREDIT AUFNAHME 67
B 11.5.6 KREDITAUFNAHMEGRUENDE 72
B 11.6 ZUSAMMENFASSENDE BETRACHTUNG DER VIER DATENQUELLEN ZUM
KONSUMENTENKREDIT 73
BIII. WARENHAUSKREDITE 76
BIV. LEASING 78
B V. KREDITKARTEN 78
B VI. PRIMAERSCHULDEN 82
B VI.1 MIETSCHULDEN 83
B VI.2 ENERGIESCHULDEN 85
B VI.3 TELEFONSCHULDEN 87
B VII. PFANDLEIHE 87
B VIII. SPIELSCHULDEN 89
B IX. SCHULDEN VON ALKOHOLABHAENGIGEN 90
B X. SCHULDEN AUS UNERLAUBTEN HANDLUNGEN 90
B X.1 SCHULDEN AUS STRAFTATEN 90
B X.2 SCHULDEN VON DROGENABHAENGIGEN 93
B XI. VERSCHULDUNG, ARBEITSLOSIGKEIT UND SOZIALHILFE 95
B XII. VERSCHULDUNG, SCHEIDUNG UND UNTERHALTSSACHEN 97
B XIII. DATEN ZUR SCHULDBEITREIBUNG 99
B XIII. 1 MAHNVERFAHREN UND ZWANGSVOLLSTRECKUNGEN 99
B XIII.2 EIDESSTATTLICHE VERSICHERUNGEN 100
B XIII.3 PRIVATES INSOLVENZVERFAHREN 102
B XIV. HYPOTHEKENSCHULDEN 102
B XV. ZUSAMMENFASSUNG ZUR VERSCHULDUNGS- UND UEBERSCHULDUNGSSITUATION 104
B XV.1 VERSCHULDUNGSSITUATION 105
B XV.2 UEBERSCHULDUNGSSITUATION 110
C RECHTLICHE RAHMENBEDINGUNGEN DES VERSCHULDUNGS PROBLEMS 113
C I. AUSGEWAEHLTE SCHWERPUNKTE DER RAHMENBEDINGUNGEN BEI DER VERGABE UND
HERAUSLAGE VON KONSUMENTENKREDITEN 114
XII
IMAGE 4
C 1.1 PRUEFUNGSKRITERIEN ZUR SITTENWIDRIGKEIT VON KONSUMENTEN
RATENKREDITVERTRAEGEN GEMAESS § 138 ABS. 1 BGB 115
C 1.1.1 GESAMTWUERDIGUNG 115
CL.1.2 OBJEKTIVER TATBESTAND DES § 138 ABS. 1 BGB: ZINSVERGLEICH 115 C
1.1.2.1 RICHTWERTE FUER DIE RELATIVE UND ABSOLUTE MARKTZINS
UEBERSCHREITUNG 117
C 1.1.2.2 SONSTIGE GESCHAEFTSUMSTAENDE 117
C 1.1.3 SUBJEKTIVER TATBESTAND DES § 138 ABS. 1 BGB 118
C 1.1.4 SUBJEKTIVER TATBESTAND BEIM § 138 I BGB 118
C I.2 NICHTIGKEIT VON KREDITVERTRAEGEN WEGEN VERSTOSSES GEGEN §§134 BGB,
55, 56 I NR. 6 GEWO 118
C I.3 RECHTSFOLGEN DER NICHTIGKEIT 119
C 1.3.1 RUECKABWICKLUNG 119
C I.3.2 AUSWIRKUNGEN AUF SICHERHEITEN 119
C I.4 AUFSTOCKUNGES- UND UMSCHULDUNGSKREDITE 120
C 1.4.1 AUFSTOCKUNGSKREDITE (INTERNE UMSCHULDUNG) 120
C I.4.2 UMSCHULDUNGSKREDITE (EXTERNE UMSCHULDUNG) 121
C I.5 DURCHBRECHUNG DER RECHTSKRAFT BEI VOLLSTRECKUNGS- V
BESCHEIDEN 122
C I.6 BESONDERE KREDITFORMEN 123
C 1.6.1 RAHMENKREDITE 123
C I.6.2 KOMBINATION VON KREDIT MIT KAPITALLEBENSVERSICHERUNG . . .. 124
C I.7 WIRKSAMKEIT VON KREDITVERTRAEGEN BEI MANGELNDER FINANZIELLER
LEISTUNGSFAEHIGKEIT DES KREDITNEHMERS/MITKREDITNEHMERS . .. 126 C I.8
BERATUNGS-, AUFKLAERUNGS- UND WARNPFLICHTEN BEI ABSCHLUSS
EINES KREDITVERTRAGES (VERSCHULDEN BEI KREDITABSCHLUSS) . . .. 126 C I.9
EINWENDUNGSDURCHGRIFF BEI FINANZIERTEN ABZAHLUNGS GESCHAEFTEN 127
C 1.10 BUERGSCHAFT 128
C 1.11 LOHN- UND GEHALTSABTRETUNG 129
C 1.12 VERZUGSZINS BEI BANKKREDITEN 130
C 1.13 ENTWURF EINES GESETZES UEBER VERBRAUCHERKREDITE 131
C II. INSOLVENZRECHT 133
C 11.1 DIE SCHULDENBEREINIGUNG ALS ZIEL DER INSOLVENZRECHTSREFORM 133 C
II.2 RESTSCHULDBEFREIUNG UND INSOLVENZPLAN 134
C IM. SOZIALRECHTLICHE ASPEKTE 135
C III.1 SCHULDNERBERATUNG ALS PERSOENLICHE HILFE 136
C III.1.1 HILFE ZUM LEBENSUNTERHALT 136
C III. 1.2 HILFE IN BESONDEREN LEBENSLAGEN 137
C III. 1.3 VORBEUGENDE UND NACHGEHENDE HILFE 138
C IM.1.4 WEITERE RECHTSGRUNDLAGEN 138
XIII
IMAGE 5
C III. 1.5 GEWAEHRLEISTUNGSVERPFLICHTUNG DER OEFFENTLICHEN TRAEGER UND
FOERDERUNGSANSPRUCH FREIER TRAEGER 138
C III.2 SCHULDENTILGUNG DURCH DIE SOZIALHILFE ALS GELDLEISTUNG . .. 141
C III.2.1 UNMITTELBARE SCHULDENTILGUNG 141
C IM.2.1.1 HILFE ZUM LEBENSUNTERHALT 141
C IM.2.1.2 HILFE IN BESONDEREN LEBENSLAGEN 142
C IM.2.2 MITTELBARE SCHULDENTILGUNG 143
C IM.2.2.1 HILFE ZUM LEBENSUNTERHALT 143
C IM.2.2.2 HILFE IN BESONDEREN LEBENSLAGEN 145
C IV. RECHTLICHE GRENZEN DER SCHULDNERBERATUNG 145
C IV.1 TYPISCHER BERATUNGSFALL 145
C IV. 1.1 ABGRENZUNG ZWISCHEN RECHTS- UND WIRTSCHAFTS ANGELEGENHEITEN
146
C IV.1.2 SCHULDNERBERATUNG UND RECHTSBERATUNGSGESETZ 148
C IV.1.3 RECHTSBERATUNG UND RECHTSBETREUUNG 149
C IV.1.4 RECHTSBESORGUNG 150
C IV.1.5 LOESUNGSANSAETZE 151
C IV.1.5.1 GESCHAEFTSBESORGUNG GEMAESS § 675 BGB 151
C IV.1.5.2 GESETZESAENDERUNG 153
C IV.1.6 PRAKTISCHE PROBLEME UND KONSEQUENZEN 154
C V. BERATUNGSHILFE UND PROZESSKOSTENHILFE 155
C V.1 BERATUNGSHILFE 155
C V.2 PROZESSKOSTENHILFE 156
C VI. DAS NIEDERLAENDISCHE MODELL (RECHTSVERGLEICH) 157
C VI.1 AUSGANGSSITUATION 157
C VI.2 DIE KOMMUNALEN KREDITBANKEN 158
C VI.3 SCHULDENREGULIERUNG NACH DEM VERHALTENSKODEX 159
C VI.3.1 DER VERHALTENSKODEX 160
C VL.3.2 DIE HALTUNG DER GLAEUBIGER 161
C VI.3.3 DAS VERHAELTNIS ZU DEN KOMMERZIELLEN KREDITBANKEN 161
C VI.3.4 DIE PRAXIS DES VERHALTENSKODEX 162
C VI.3.5 DIE SITUATION DER SCHULDNER 163
C VI.3.6 RUECKZAHLUNGSSCHWIERIGKEITEN 163
C VI.4 SONSTIGE HILFEN FUER UEBERSCHULDETE 163
C VI.5 PERSPEKTIVEN UND BEWERTUNG 164
C VII. ZUSAMMENFASSUNG DER SITUATION BEI DEN RECHTLICHEN
RAHMENBEDINGUNGEN 165
D RAHMENBEDINGUNGEN DER SCHULDNERBERATUNG UND EMPIRISCHE ERGEBNISSE DER
ERHEBUNG BEI SCHULDNER BERATUNGSSTELLEN 171
D I. UNTERSCHIEDLICHE KONZEPTE VON SCHULDNERBERATUNG 172
XIV
IMAGE 6
D 1.1 INTEGRIERTES KONZEPT 173
D I.2 SPEZIALISIERUNGSKONZEPT 173
D 1.2.1 SPEZIALISIERTE SCHULDNERBERATUNGSSTELLEN 173
D I.2.2 FACHTEAMS 174
D I.2.3 MISCHKONZEPTE: ZENTRALE FACHTEAMS UND FACHBERATER . . .. 174 D
I.2.4 PRAEFERENZ DER LEISTUNGSANGEBOTE 175
D II. METHODISCHE ANLAGE UND DURCHFUEHRUNG DER ERHEBUNG BEI
SCHULDNERBERATUNGSSTELLEN 175
D 11.1 DEFINITION DER GRUNDGESAMTHEIT 175
D II.2 ERHEBUNGSPHASE 176
D II.3 FRAGEBOGENKONSTRUKTION 178
D II.4 AUSWERTUNG 180
D III. HAEUFIGKEIT VON *INTEGRIERTEN UND *SPEZIALISIERTEN
SCHULDNERBERATUNGSSTELLEN 182
D IV. BEGINN DER SCHULDNERBERATUNG .^ 187
D V. LEISTUNGSANGEBOT UND BERATUNGSZIELE 191
D V.1 EMPIRISCHE ERGEBNISSE ZUM LEISTUNGSANGEBOT 195
D V.2 SCHWERPUNKTE DES LEISTUNGSANGEBOTS 199
D V.3 BERATUNGSZIELE 203
D V.4 VERBESSERUNGEN DES LEISTUNGSANGEBOTS 205
D VI. ZIELGRUPPEN DER SCHULDNERBERATUNG 211
D VI.1 EMPIRISCHE ERGEBNISSE ZUR ZIELGRUPPENBESTIMMUNG 212
D VI. 1.1 AUSSCHLUSSKRITERIEN FUER SCHULDNERBERATUNG 212
D VI.1.2 ZUGANG ZUR SCHULDNERBERATUNGSSTELLE UND ANMELDEFRISTEN . 214
D VII. TRAEGER DER SCHULDNERBERATUNG 218
DVII.1 SCHULDNERBERATUNG DURCH OEFFENTLICHE TRAEGER 218
D VII.2 SCHULDNERBERATUNG DURCH FREIE TRAEGER DER WOHLFAHRTSPFLEGE 219
D VII.3 SCHULDNERBERATUNG DURCH VERBRAUCHERZENTRALEN 220
D VII.4 SCHULDNERBERATUNG DURCH ANDERE TRAEGER 222
D VII.5 EMPIRISCHE ERGEBNISSE ZU DEN TRAEGERN VON SCHULDNER
BERATUNGSSTELLEN 224
D VIII. KOSTEN UND FINANZIERUNG DER BERATUNGSSTELLEN 226
D VIII. 1 EMPIRISCHE ERGEBNISSE ZUR FINANZIERUNGSSITUATION DER
SCHULDNERBERATUNGSSTELLEN 227
D VIII.1.1 KOSTEN 227
D VIII.1.2 FINANZIERUNGSFORMEN 229
D IX. MITARBEITER UND QUALIFIKATION VON SCHULDNERBERATUNG 230
D IX. 1 EMPIRISCHE ERGEBNISSE ZUR MITARBEITERSITUATION BEI
SCHULDNERBERATUNGSSTELLEN 231
XV
IMAGE 7
D IX.1.1 MITARBEITERQUALIFIKATION 231
D IX.1.2 ANSTELLUNGSVERHAELTNIS 235
D IX.1.3 MITARBEITERZAHL 238
D X. FORTBILDUNG DER SCHULDNERBERATUNG 239
D X.1 EMPIRISCHE ERGEBNISSE ZUR FORTBILDUNG 241
D X.1.1 FORTBILDUNGSNUTZUNG 241
D X.1.2 THEMEN DER FORTBILDUNGSVERANSTALTUNGEN 244
D XI. KOOPERATIONSNETZ DER SCHULDNERBERATUNG 245
D XI.1 EMPIRISCHE ERGEBNISSE UEBER KONTAKTE UND KOOPERATIONS FORMEN DER
SCHULDNERBERATUNGSSTELLEN 246
D XII. SCHULDENREGULIERUNGSFORMEN DURCH BERATUNGSSTELLEN 249
D XII.1 EINZELREGULIERUNG 249
D XII.2 GESAMTSANIERUNG 250
D XII.3 SONSTIGE FORMEN DER SCHULDENREGULIERUNG 251
D XII.4 EMPIRISCHE ERGEBNISSE ZUM EINSATZ VON ENTSCHULDUNGS FONDS 251
D XML EINSATZ VON EDV BEI DER SCHULDNERBERATUNG 254
D XIII. 1 EMPIRISCHE ERGEBNISSE ZUM EINSATZ VON EDV 254
D XIII.1.1 EINSATZGEBIETE DER EDV 256
D XIV. ZUSAMMENFASSUNG DER SITUATION DER SCHULDNERBERATUNG . . 260
E EMPIRISCHE ERGEBNISSE ZU DER SITUATION UEBERSCHULDETER MENSCHEN 264
E I. ANZAHL DER UEBERSCHULDETEN PERSONEN UND FAMILIEN IN BERATUNGSSTELLEN
266
E 1.1 ANZAHL DER BERATUNGSKONTAKTE 268
E II. VERSCHULDUNGSHOEHE 269
E 11.1 ART DER SCHULDEN 271
E II.2 ANLAESSE DER KREDITAUFNAHME 272
E II.3 AUSLOESER VON UEBERSCHULDUNG 274
E 11.3.1 PERSOENLICHKEITSBEDINGTE FAKTOREN VON UEBERSCHULDUNG . . .. 276
E III. GLAEUBIGER VON UEBERSCHULDETEN UND IHR VERHALTEN 282
E III. 1 EMPIRISCHE ERGEBNISSE ZUR GLAEUBIGERSTRUKTUR 282
E III.2 GLAEUBIGERMASSNAHMEN 284
E IV. EMPIRISCHE ERGEBNISSE ZUR RECHTSBESORGUNG 286
E V. KLIENTENSTRUKTUR VON SCHULDNERBERATUNGSSTELLEN 288
E V.1 ANTEILE VON MAENNERN UND FRAUEN UNTER UEBERSCHULDETEN MENSCHEN 289
E V.2 ALTERSVERTEILUNG VON UEBERSCHULDETEN MENSCHEN 289
XVI
IMAGE 8
E V.3 FAMILIENSTAND VON UEBERSCHULDETEN MENSCHEN 291
E V.4 BERUFSTAETIGKEIT VON UEBERSCHULDETEN MENSCHEN 291
E V.5 SCHULBILDUNG VON UEBERSCHULDETEN MENSCHEN 292
E V.6 EINKOMMENSSITUATION VON UEBERSCHULDETEN MENSCHEN 293
E V.7 MIETBELASTUNGEN VON UEBERSCHULDETEN MENSCHEN 294
E VI. BERATUNGSERGEBNISSE BEI UEBERSCHULDETEN MENSCHEN 296
E VII. PROBLEME DER SCHULDNERBERATUNG 300
E VIII. ZUSAMMENFASSUNG DER ERGEBNISSE ZU DEN KLIENTENDATEN . . .. 306
LITERATURVERZEICHNIS 311
ABKUERZUNGSVERZEICHNIS 334
}
XVII
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