Die finanzielle Beteiligung an einer Kreditgenossenschaft: ein Beitrag zur ökonomischen Analyse von Institutionen
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| Format: | Abschlussarbeit Buch |
| Sprache: | German |
| Veröffentlicht: |
Münster
Regensberg
1991
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| Schriftenreihe: | Kooperations- und genossenschaftswissenschaftliche Beiträge
26 |
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| Beschreibung: | 327, [28] S. graph. Darst. |
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Inhaltsverzeichnis
1. Einleitung 11
2. Das Eigenkapital einer genossenschaftlichen Bank 13
2.1. Grundlagen: das Eigenkapital von Kreditinstituten..... 13
2.1.1. Begriff und Komponenten des Eigenkapitals CJ5Ü)
2.1.2. Die Funktionen des Eigenkapitals in Kreditinstituten s^ty
2.1.3. Qualitative Anforderungen der Bankenaufsicht an das
haftende Eigenkapital 23
2.2. Die Erfüllung der Eigenkapital Funktionen in genossenschaftlichen
Kreditinstituten 25
2.2.1. Die Geschäftsguthaben 27
2.2.1.1. Die Geschäftsguthaben als variabler
Bestandteil des Eigenkapitals 29
2.2.1.2. Die Haftungsfunktion der Geschäftsguthaben 32
2.2.2. Die Rücklagen 33
2.2.2.1. Die Ergebnisrücklagen 35
2.2.2.1.1. Die gesetzliche Rücklage 35
2.2.2.1.2. Andere Ergebnisrücklagen 36
2.2.2.2. Die Kapitalrücklage 37
2.2.2.3. Die Bedeutung stiller Reserven 38
2.2.2.3.1. Die betriebswirtschaftliche Kritik stiller Reserven 39
2.2.2.3.2. Argumente für stille Reserven bei Kreditinstituten 40
2.2.2.3.3. Zukünftige stille Reserven nach der EG
Bankbilanzrichtlinie 42
2.2.2.4. Die Bedeutung des Sonderpostens mit
Rücklageanteil 43
2.2.3. Der Haftsummenzuschlag 44
2.2.3.1. Die Berechnung des Haftsummenzuschlags 45
2.2.3.2. Argumente für eine Anerkennung des
Haftsummenzuschlags als haftendes Eigenkapital 46
2.2.3.3. Argumente gegen einen Haftsummenzuschlag 47
2.2.3.4. Die zukünftige Bedeutung des Haftsummenzuschlags 48
2.2.4. Der Gewinn und Verlust des Geschäftsjahres, soweit die
Thesau rierung beschlossen ist 49
2.2.5. Das Genußrechtskapital 50
2.2.6. Erhöhungen der Geschäftsguthaben im Laufe des
Geschäftsjahres 51
2.2.7. Die Funktionen der Sicherungseinrichtungen 52
2.2.7.1. Der Garantiefonds 52
2.2.7.2. Der Garantieverbund 54
2.2.7.3. Die Diskussion um das Regionalprinzip und den
Institutsschutz 54
2.3. Die Vorschriften der Europäischen Gemeinschaft über das Eigenkapital 56
2.3.1. Der COOKE Vorschlag 57
2.3.2. Die Zweite Bankrechtskoordinierungsrichtlinie 60
2.3.3. Die Eigenmittelrichtlinie 63
2.3.4. Die Solvabilitätsrichtlinie 68
2.3.5. Eine Übersicht der Risikoaktiva 69
2.3.6. Zwischenergebnis: zukünftige Anforderungen an das
/^^ Bankeigenkapital 73
12.4. Die historische Entwicklung der Eigenkapital Ausstattung bei den
v_^ä€utschen Kreditgenossenschaften 74
2.4.1. Die wirtschaftliche Situation im 19. Jahrhundert 74
2.4.2. Die Struktur der Kreditwirtschaft im 19. Jahrhundert 75
I
6 1
2.4.3. Die Entstehung der Kreditgenossenschaften 77 :
2.4.3.1. Die direkten Vorläufer und die Konzeptionen
ihrer Gründer 77
2.4.3.2. Die Unterschiede zwischen städtischen und ländlichen
Kreditgenossenschaften 80
2.4.3.3. Einige Kennzahlen zu den frühen
Kreditgenossenschaften 82
2.4.3.4. Das Kreditgeschäft der frühen Kreditgenossenschaften 87
2.4.4. Die Entwicklung unterschiedlicher Formen der Haftung in
Genossenschaften ._ 89
2.4.4.1. Historischer Überblick über die gesetzlichen
Regelungen zur Haftung 90
2.4.4.2. Die Funktionen der Haftung in den frühen
Genossenschaften 95
2.5. Die aktuelle Wettbewerbssituation 99
2.5.1. Die Rivalität in der Branche 101
2.5.1.1. Die Entwicklung der Marktanteile der Universalbanken 103
2.5.1.2. Das Kreditgeschäft der Universalbanken 108
2.5.1.3. Die Ertragslage der Universalbanken 115
2.5.2. Neue Anbieter am Bankenmarkt 124
2.5.3. Die Abnehmer 128
2.5.3.1. Volkswirtschaftliche und demographische Trends 128
2.5.3.2. Das Nachfrageverhalten 130
2.5.3.3. Die private Altersvorsorge 131
2.5.3.4. Das Wachstum des Privatvermögens 131
2.5.3.5. Das Privatkundengeschäft und das Firmenkundengeschäft 132
2.5.4. Neue Produkte, Technologien und Innovationen 133
2.5.5. Der veränderte Datenkranz und die Internationalisierung des
Wettbewerbs I35
2.5.6. Einige Rückschlüsse auf die zukünftige Geschäftspolitik der
Kreditgenossenschaften I39
2.5.6.1. Die wachsende Betriebsgröße der
Kreditgenossenschaften I41
2.5.6.2. Mögliche Wettbewerbsstrategien für
Kreditgenossenschaften 14^
3. Die Genossenschaft als Unternehmenstyp I45
3.1. Die Genossenschaft in der gesetzlichen Typik I45
3.1.1. Die Rechte und Pflichten der Mitglieder 1^
3.1.2. Der Förderungsauftrag A°
3.2. Die Interpretation der Genossenschaft in der älteren „
genossenschaftlichen Literatur bi
3.3. Die Genossenschaft in der Kooperationstheorie 1
3.3.1. Die Stellung des genossenschaftlichen Vorstandes 1^
3.3.2. Abwanderung und Widerspruch als Kontrollmechanismen 1t
3.4. Eine Beteiligung an einer Genossenschaft aus der Sicht der Theorie
der Finanzierung 1t ö
4. Agency Probleme der Genossenschaft ^
4.1. Der Property Rights Ansatz 165
4.2. Der Ansatz der Agency Theorie 166
4.2.1. Das Konzept der agency costs einer Trennung von Eigentum
und Verfügungsmacht 1Ü
4.2.2. Agency costs bei der Aufnahme zusätzlichen Eigenkapitals in
einer Eigentümer Unternehmung
7
4.2.3. Die Kontrollnotwendigkeit bei der Trennung von Eigentum und
Verfügungsmacht 171
4.2.4. Die Agency Theorie und die genossenschaftliche Bank 173
4.3. Marktliche Kontrollmechanismen und ihre Bedeutung in
Genossenschaften 174
4.3.1. Der Kapitalmarkt 174
4.3.2. Der Markt für Unternehmensübernahmen 176
4.3.3. Der Wettbewerb auf dem Gütermarkt 177
4.3.4. Der Markt für Manager und marktorientierte
Vergütungssysteme 177
4.4. Institutionelle Kontrollmechanismen in Genossenschaften 180
4.4.1. Die Generalversammlung 180
4.4.1.1. Die Auswirkungen einer Vertreterversammlung 180
4.4.1.2. Aufgaben und Mehrheitserfordernisse der
Generalversammlung 182
4.4.1.3. Kontrollprobleme der Generalversammlung 183
4.4.1.4. Der Minderheitenschutz in Genossenschaften und
Aktiengesellschaften 185
4.4.2. Der Aufsichtsrat 188
4.4.2.1. Die Aufgabenstellung des Aufsichtsrates 188
4.4.2.2. Aufsichtsratsmitglieder als Agents 189
4.4.2.3. Probleme bei Aufsichtsräten in Kreditgenossenschaften 190
4.4.3. Die Prüfung 191
4.4.3.1. Theoretische Überlegungen zur Funktion einer Prüfung 191
4.4.3.2. Die genossenschaftliche Verbandsprüfung 192
5. Der Beitrag der Neuen Institutionenökonomik zur Erklärung der
Genossenschaft 196
5.1. Die Neue Institutionenökonomik 198
5.1.1. Einflußgrößen bei Transaktionen 199
5.1.2. Annahmen und Zielsetzung des Transaktionskosten Ansatzes 202
5.1.3. Die Rolle von Verträgen 204
5.1.4. Die Kritik an der Neoklassik 207
5.2. Ein neo institutionalistischer Ansatz zur Finanzierung 208
5.2.1. Die kritischen Annahmen der neoklassischen
Finanzierungstheorie 208
5.2.2. Die Annahmen im neo institutionalistischen Ansatz 209
5.2.3. Skepsis und Mißtrauen zwischen Kapitalgebern und nehmem 211
5.2.4. Kompensation, Information und Sicherung 212
5.2.5. Probleme unvollständiger Kreditverträge aus der Sicht des
neo institutionalistischen Ansatzes 214
5.2.6. Die Kosten einer Zahlungseinstellung als Finanzierungskosten
bei einer Kreditvergabe 218
5.2.7. Mittel zur Reduzierung der Finanzierungskosten bei einer
Kreditvergabe 219
5.2.8. Die inverse Beziehung zwischen Zinssatz und Bonität 223
5.2.9. Der neo institutionalistische Ansatz und die frühen
jT Kreditgenossenschaften 224
fö.3. Infqrmationskostenvorteile als Erklärungsansatz für frühe
^^^Kreditgenossenschaften 226
5.3.1. Die Transaktionskosten einer Kreditvergabe als Ursache eines
natürlichen Monopols 228
5.3.2. Die Förderung der frühen Kreditgenossenschaften 230
5.3.3. Die Verbindung von Vorteilen des Marktes und der Hierarchie 232
5.3.4. Die Bedeutung der Spezifitit für die Abwanderung als
Kontrollpotential 233
8
5.3.5. Zwischenergebnis: Die idealtypische Kreditgenossenschaft 235
5.4. Vertrauen in der ökonomischen Theorie 236
5.4.1. Die ökonomische Bedeutung verschiedener Formen von
Vertrauen für die idealtypische Genossenschaft 237
5.4.2. Der potentielle Nutzen eines Bankkunden aus Vertrauen 240
5.4.3. Eine Vertrauensbildung als Investition in eine
Geschäftsbeziehung 241
5.4.4. Vertrauen als Basis einer Förderung in Form einer
Transaktionskostensenkung 243
5.4.5. Mögliche Wettbewerbsvorteile der Genossenschaft durch
Vertrauen 244
5.4.6. Die Wettbewerbsintensität und die praktische Bedeutung von
Vertrauen 245
5.4.7. Zwischenergebnis: Die Vertrauenswürdigkeit der
Genossenschaft 248
5.5. Eine ökonomische Analyse der Haftungsformen nach dem geltenden
Genossenschaftsgesetz 250
5.5.1. Die Genossenschaft mit unbeschränkter Nachschußpflicht 251
5.5.2. Die Genossenschaft mit beschränkter Nachschußpflicht 252
5.5.3. Die Genossenschaft ohne Nachschußpflicht 254
5.5.4. Zwischenergebnis: Die heutige ökonomische Bedeutung der
Haftung 256
6. Überlegungen zur zukünftigen Eigenkapitalsituation der Kreditgenossenschaften 258
6.1. Eine Kritik der genossenschaftlichen Gewinnverwendung 259
6.2. Die Ausgestaltung der Geschäftsanteile als Beteiligungskapital 264
6.3. Die Rechtsforrn der Aktiengesellschaft 267
6.4. Die Rückvergütung 273
6.4.1. Ein Beispiel zur Rückvergütung 275
6.4.2. Möglichkeiten der Eigenkapitalstärkung durch eine
Wiedereinzahlung der rückvergüteten Beträge 279
6.4.3. Eine Bewertung der genossenschaftlichen Rückvergütung 280
6.5. Eine Eigenkapitalstärkung durch Genußrechtskapital 282
6.5.1. Die Finanzierungsfunktion von Genußrechtskapital bei einer
Kreditgenossenschaft 282
6.5.2. Die Vereinbarkeit mit dem Förderungsauftrag und mit der
genossenschaftlichen Gewinnverwendung 284
6.5.3. Ein Vorschlag zur Konzeption von Genußrechtskapital für
Kreditgenossenschaften 28j?
6.5.4. Die bisherige praktische Bedeutung des Genußrechtskapitals 286
6.6. Eine Eigenkapitalstärkung durch Vermögenseinlagen stiller Gesellschafter....287
7. Zusammenfassung 290
Literaturverzeichnis 296
Personenregister 321
Sachregister 326
9
Abbildungsverzeichnis
Schaubild 1
Grundsätzliche finanzwirtschaftliche Merkmale von Eigen und
Fremdkapital 14
Schaubild 2
Haftendes Eigenkapital eines Kreditinstitutes nach § 10 KWG 15
Schaubild 3
Das Verlustdeckungspotential einer Kreditgenossenschaft 26
Schaubild 4
Haftendes Eigenkapital einer Kreditgenossenschaft nach § 10 KWG 27
Schaubild 5
Die Rücklagen einer Kreditgenossenschaft 34
Schaubild 6
Eigenmittel nach dem COOKE Vorschlag 58
Schaubild 7
Eigenmittel nach der Definition der EG 63
Schaubild 8
Anrechnungssätze von Aktivkomponenten nach Grundsatz I, Vorentwurf
Grundsatz I (teilweise ab 1.10.1990 in Kraft), Solvabilitätsrichtlinie
der Europäischen Gemeinschaft und COOKE Vorschlag 70
Schaubild 9
Städtische Kreditgenossenschaften zwischen 1859 und 1919 83
Schaubild 10
Ländliche Kreditgenossenschaften zwischen 1892 und 1919 83
Schaubild 11
Städtische Kreditgenossenschaften im Jahr 1900 84
Schaubild 12
Ländliche Kreditgenossenschaften im Jahr 1900 85
Schaubild 13
Die Kapitalausstattung der städtischen/gewerblichen Kreditgenossenschaften 86
Schaubild 14
Die Kapitalausstattung der ländlichen Kreditgenossenschaften 86
Schaubild 15
Die Entwicklung der Haftung bei den Genossenschaften 96
Schaubild 16
Wettbewerb am Markt für Finanzdienstleistungen 100
Schaubild 17
Die Bankstellendichte in der Bundesrepublik 102
Schaubild 18
Die Bankstellendichte im internationalen Vergleich 102
Schaubild 19
Zur Bankenstatistik der Deutschen Bundesbank berichtende Institute 104
Schaubild 20
Anteile der Bankengruppen am Geschäftsvolumen aller Banken 105
Schaubild 21
Durchschnittliches jährliches Wachstum des Geschäftsvolumens der
Universalbanken von 1978 bis 1988 106
Schaubild 22
Anteile der Universalbanken am Geschäftsvolumen aller Banken 1978 und 1988.107
Schaubild 23
Die Anteile der genossenschaftlichen Banken am Geschäftsvolumen aller
Bankengruppen von 1978 bis 1989 108
Schaubild 24
Die Kreditnehmerstruktur bei Krediten an Nichtbanken in 1988 109
Schaubild 25
Abweichungen von der durchschnittlichen Kreditnehmer Struktur aller
Bankengruppen 110
1
io !
Schaubild 26
Marktanteile aller Bankengruppen bei Krediten an Nichtbanken im
Vergleich 1978 und 1988 111
Schaubild 27
Kredite der Universalbanken an Nichtbanken im Vergleich 1978 und 1988 112
Schaubild 28
Anteile der Universalbanken an den kurzfristigen Krediten aller
Bankengruppen 1978 und 1988 113
Schaubild 29
Anteile der Universalbanken an den mittel und langfristigen Krediten aller
Bankengruppen 1978 und 1988 114
Schaubild 30
Übersicht der Kennzahlen zur Ertragslage 115
Schaubild 31
Die Zinsspanne von 1978 bis 1988 116
Schaubild 32
Das Verhältnis von Provisionsgeschäft zum zinsabhängigem Geschäft von
1978 bis 1988 117
Schaubild 33
Die Provisionsspanne 118
Schaubild 34
Der Verwaltungsaufwand 119
Schaubild 35
Der Jahresüberschuß im Verhältnis zum Geschäftsvolumen (Gewinnspanne) 120
Schaubild 36
Die Eigenkapitalrentabilität der Bankengrupen in 1988 21
Schaubild 37
Die Entwicklung der Steuerbelastung der Banken 2 i
Schaubild 38
Einstellungen in die Rücklagen im Verhältnis zum Jahresüberschuß vor
Steuern von 1978 bis 1988 1
Schaubild 39 ,
Die Entwicklung der Eigenkapital Quoten der Bankengruppen von 1978 bis 1988 i*m
Schaubild 40 fi
Die Bevölkerung in der Bundesrepublik nach Altersklassen ^ö
Schaubild 41 OT
Das Geldvermögen der Bundesbürger 1970 und 1988 in Mrd. DM 1Ä!
Schaubild 42
Die Kreditgenossenschaften in der Bundesrepublik Deutschland zwischen
1949 und 1988 1dö
Schaubild 43 .
Die genossenschaftlichen Banken nach Größenklassen in 1988 14U
Schaubild 44 m
Wichtige Einflußgrößen von Transaktionskosten dUU
Schaubild 45 m
Die Auswirkungen von Opportunismus und beschränkter Rationalität ^UD
Schaubild 46
Mögliche Schädigungen eines Kreditgebers durch einen opportunistisch
handelnden Investor ^1Ü
Schaubild 47 4fi
Die Wettbewerbsintensität und die Bedeutung von Vertrauen l
Schaubild 48 „
Mitglieder und Haftungsverhältnisse der Kreditgenossenschaften seit 1949 i0
Schaubild 49 „n
Die Steuerbelastung der Kreditgenossenschaften im Vergleich ^
Schaubild 50
Jahresüberschuß, Steuern, Rücklagenbildung und Ausschüttung bei 1
ausgewählten Kreditinstituten in 1987 d
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