Entwicklungen und Trends in der privaten Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung in Deutschland, Österreich und der Schweiz:
Gespeichert in:
| 1. Verfasser: | |
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| Format: | Buch |
| Sprache: | German |
| Veröffentlicht: |
Karlsruhe
Verl. Versicherungswirtschaft
1999
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| Schriftenreihe: | Schriftenreihe der Zeitschrift Versicherungsrecht (VersR)
8 |
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| Online-Zugang: | Inhaltsverzeichnis |
| Beschreibung: | Zugl.: Innsbruck, Univ., Diss., 1998 |
| Beschreibung: | XLIV, 186 S. |
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ABKÜRZUNGSVERZEICHNIS XVII
LITERATURVERZEICHNIS XXVII
1. ABSCHNITT
Einleitung: Zielsetzung der Abhandlung, Einschränkung des
Gegenstandes 1
2. ABSCHNITT
Die geschichtliche Entwicklung der privaten
Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung 3
A. Anfänge wirtschaftlicher Hilfeleistung bei Krankheit und
Arbeitsunfähigkeit 3
I. Genossenschaftliche Zusammenschlüsse der germanischen
Zeit und des Mittelalters 3
1. Die Sippe 3
2. Die Schutzgilden 3
3. Die Kaufmannsgilden und Zünfte der Handwerksmeister 4
4. Versicherungsrechtliche Bewertung dieser Gemeinschaften 4
II. Die Weiterentwicklung zu Hilfskassen und sonstigen
privaten Selbsthilfeeinrichtungen 5
B. Die staatliche Sozialversicherung im Vorfeld der privaten
Berufsunfähigkeits-(Zusatz-)Versicherung 6
I. Die Entwicklung in Deutschland 6
II. Die Entwicklung in Österreich 9
III. Die Entwicklung in der Schweiz 10
C. Die Entstehung und Entwicklung der BUZ 11
I. Entstehung der BUZ 11
II. Die Entwicklung der BUZ/EUZ und des BU/EU-Begriffs 12
1. Deutschland 12
2. Österreich 15
3. Schweiz 18
VII
3. ABSCHNITT
Das Drei-Säulen-System 21
A. Entstehung und Entwicklung des Drei-Säulen-Systems 21
I. Die Situation der staatlichen Sozialversicherung nach
dem 2. Weltkrieg und Entwicklungstendenzen 21
1. Deutschland 22
2. Österreich 23
3. Schweiz 24
II. Die betriebliche Altersversorgung als Unterstützungs¬
einrichtung zur Sozialversicherung 25
1. Notwendigkeit zusätzlicher betrieblicher
Versorgungsleistungen 25
2. Die Gestaltung der betrieblichen Altersversorgung 25
a) Deutschland 25
b) Österreich 26
c) Schweiz 27
III. Eigenvorsorge als dritte Säule im heutigen
Versorgungssystem 28
1. Notwendigkeit zu ergänzender Eigenvorsorge 28
2. Die Stellung der Lebensversicherung im Rahmen der
Eigenvorsorge. Entwicklung der LV-Bestände 29
a) Deutschland 29
b) Österreich 30
c) Schweiz 30
IV. Zusammenfassende Beurteilung 30
B. Stellung und Bedeutung der BUZ/EUZ innerhalb des
Drei-Säulen-Systems 31
I. Wechselbeziehungen zwischen staatlicher Vorsorge und
privater Vorsorge für den Fall verminderter Erwerbsfähigkeit 31
1. Die Renten wegen verminderter Erwerbsfähigkeit in der
gesetzlichen Rentenversicherung Deutschlands 31
a) Berechnung der Renten 31
b) Rentenbestand und durchschnittliche Höhe der Renten 32
c) Durchschnittlicher Bruttomonatsverdienst von
Arbeitern und Angestellten 32
2. Die Invaliditäts-, Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsrenten
in der Sozialversicherung Österreichs 32
a) Berechnung der Renten 32
b) Rentenbestand und durchschnittliche Höhe der Renten 33
c) Durchschnittlicher Bruttomonatsverdienst von
Arbeitern und Angestellten 33
VIII
3. Die Invalidenrenten in der Invalidenversicherung der
Schweiz 34
a) Berechnung der Renten 34
b) Rentenbestand und durchschnittliche Höhe der Renten 34
c) Durchschnittlicher Bruttomonatslohn im Spiegel der
Lohnstruktur 1994 35
4. Zusammenfassende Betrachtung. Auswirkungen auf die
private BUZ/EUZ 35
II. Die Entwicklung der BUZ/EUZ-Bestände in den einzelnen
Ländern 37
1. Deutschland 37
2. Österreich 39
3. Schweiz 39
4. ABSCHNITT
Das Wesen der BUZ 40
A. Problemstellung 40
B. Zuordnungsmöglichkeiten 40
I. Das Wesen der Personenversicherung 40
II. Das Wesen der Nichtpersonenversicherung 41
III. Schadens- und Summenversicherung 41
C. Einordnung der BUZ/Eigene Beurteilung 42
I. BUZ = Personenversicherung 42
II. BUZ = Summenversicherung 43
III. BUZ als Schadensversicherung 44
5. ABSCHNITT
Die BUZ in Deutschland 45
A. Rechtsgrundlage und Gegenstand der Leistungen der BUZ 45
I. Rechtsgrundlage der BUZ 45
II. Leistungen der BUZ 46
1. Befreiung von der Beitragszahlungspflicht 46
2. Berufsunfähigkeitsrente 47
3. BUZ mit Kapitalleistung 47
4. BUZ mit Beitragsrückgewähr im Erlebensfall (BUZR) 48
IX
B. Der Berufsunfähigkeitsbegriff im Sinne der geltenden
Bedingungen für die BUZ (BBUZ) 48
Einleitung 48
I. Die medizinische Komponente 49
1. Krankheit 49
2. Körperverletzung 50
3. Kräfteverfall 50
4. Pflegebedürftigkeit 50
II. Die berufsbezogene Komponente 50
1. Bisheriger Beruf 50
2. Vergleichsberuf 52
a) Kenntnisse und Fähigkeiten 54
b) Ausbildung und Erfahrung 55
c) Bisherige Lebensstellung 57
d) Allgemeine und öffentliche Wertschätzung des Berufs 60
3. Besonderheiten der Berufsunfähigkeit von
Selbständigen 62
4. Verweisungsregeln in der gesetzlichen
Rentenversicherung 64
a) Kriterien der Verweisbarkeit 64
b) Mehrstufenschema für Arbeiter 65
c) Mehrstufenschema für Angestellte 67
d) Mehrstufenschemata und BUZ 68
5. Verweisung und Arbeitsmarktsituation 68
III. Die Zeitkomponente 71
1. Voraussichtlich dauernde Berufsunfähigkeit 71
2. Vermutete (fingierte) Berufsunfähigkeit 71
C. Den Berufsunfähigkeitsbegriff abändernde Klauseln 73
I. Den Berufsunfähigkeitsbegriff einschränkende Klauseln 73
1. Die Erwerbsunfähigkeitsklausel 73
2. Die eingeschränkte Erwerbsunfähigkeitsklausel 74
3. Die Tätigkeitsklausel 74
II. Berufsklauseln 75
1. Die Ärzteklausel 75
2. Die Beamtenklausel (Dienstunfähigkeitsklausel) 77
3. Die Fluguntauglichkeitsklausel 80
4. Die Seedienstuntauglichkeitsklausel 82
5. Sonstige Berufsklauseln 82
X
D. Abgrenzung zu verwandten Rechtsbegriffen 84
I. Berufsunfähigkeit im Sinne der GRV 84
II. Erwerbsunfähigkeit im Sinne der GRV 85
III. Arbeitsunfähigkeit im Sinne der GKV 86
IV. Minderung der Erwerbsfähigkeit im Sinne der GUV 86
V. Grad der Behinderung (GdB) im Sinne des
Schwerbehindertengesetzes (SchwbG) 87
6. ABSCHNITT
Anspruchbegründung und Leistungsregulierung 89
A. Die anspruchbegründenden Unterlagen 89
I. Die bisherige Praxis 90
1. Darlegungen des Versicherten zur Berufsunfähigkeit 90
2. Ärztlicher Bericht 90
II. Die heutige Praxis 91
1. Der Antrag auf Leistungen aus der BUZ (Anhang 10) 91
2. Der ärztliche Bericht zur Berufsunfähigkeit (Anhang 11) 93
3. Sonstige Auskünfte und Nachweise 95
B. Leistungsregulierung 96
I. Ziele der Leistungsregulierung 96
II. Die Anspruchsprüfung 96
1. Ablauf der Leistungsprüfung 97
2. Leistungsprüfung und Berufskunde 98
III. Leistungsregulierung und berufliche Rehabilitation 100
1. Rehabilitationsmaßnahmen in den BBUZ/BEUZ 100
2. Wiedereingliederungshilfen der Versicherer 103
a) Notwendigkeit und Möglichkeiten der
Wiedereingliederungshilfe 103
b) Berufskundliche Unterstützung 104
c) Rechtliche Zulässigkeit 104
7. ABSCHNITT
Die BUZ in Österreich 107
A. Rechtsgrundlage und Gegenstand der Leistungen der BUZ 108
I. Rechtsgrundlage der BUZ 108
II. Leistungen der BUZ 108
1. Befreiung von der Prämienzahlungspflicht 108
2. Berufsunfähigkeitsrente 109
XI
B. Der Berufsunfähigkeitsbegriff im Sinne der geltenden
Bedingungen für die BUZ (BBUZ) 109
I. Der Berufsunfähigkeitsbegriff im Sinne der öMBBUZ 67 109
1. Die medizinische Komponente 109
2. Die berufsbezogene Komponente 11°
a) Bisheriger Beruf HO
b) Vergleichsberuf (Verweisungsberuf) HO
aa) Auslegung im Sozialversicherungsrecht HO
bb) Auslegung im privaten Versicherungsrecht 111
cc) Besonderheiten der Verweisung in der
knappschaftlichen Pensionsversicherung 112
dd) Berufsunfähigkeit der Notare 113
3. Die Zeitkomponente 113
II. Der Berufsunfähigkeitsbegriff im Sinne der öBBUZ 95 114
1. Die medizinische Komponente 114
2. Die berufsbezogene Komponente 114
a) Bisheriger Beruf 115
b) Vergleichsberuf (Verweisungsberuf) 115
c) Auswirkungen des Ausscheidens aus dem
Berufsleben auf den Versicherungsschutz 115
3. Die Zeitkomponente 116
a) Voraussichtlich dauernde Berufsunfähigkeit 116
b) Vermutete (fingierte) Berufsunfähigkeit 116
III. Abgrenzung zu verwandten Rechtsbegriffen 117
1. Erwerbsunfähigkeit im Sinne der staatlichen
Pensionsversicherung 118
2. Arbeitsunfähigkeit im Sinne der staatlichen
Krankenversicherung H8
3. Dienstunfähigkeit im Sinne des Beamten-Dienstrechts 118
4. Minderung der Erwerbsfähigkeit im Sinne der
staatlichen Unfallversicherung 119
5. Minderung der Erwerbsfähigkeit im Sinne des
Behinderteneinstellungsgesetzes 120
8. ABSCHNITT
Die EUZ in der Schweiz 121
A. Rechtsgrundlagen und Leistungen der EUZ 121
I. Rechtsgrundlage der EUZ 121
II. Leistungen der EUZ 122
1. Prämienbefreiung 122
2. Erwerbsunfähigkeitsrente 123
3. EUZ mit Kapitalleistung 123
XII
B. Der Erwerbsunfähigkeitsbegriff im Sinne der geltenden
Bedingungen für die EUZ (BEUZ) 123
Einleitung 123
I. Besonderheiten des Erwerbsunfähigkeitsbegriffs der
Erwerbsausfall-Zusatzversicherung 124
1. Erwerbsausfall oder ihm entsprechender finanzieller
Nachteil als Voraussetzung für die Annahme der
Erwerbsunfähigkeit 124
2. Das Wesen der EUZ 125
3. Die Zeitkomponente 125
4. Erwerbsunfähigkeit und Umschulung 126
II. Invalidität bzw Erwerbsunfähigkeit in verwandten
Rechtsgebieten 126
1. Arbeitsunfähigkeit im Sinne des KVG 126
2. Invalidität (Erwerbsunfähigkeit) im Sinne des BVG
und UVG 127
a) BVG 127
b) UVG 127
9. ABSCHNITT
Zusammenfassung und Ausblick 128
ANHANG 1
Bedingungen für die Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung
(Deutschland) 135
§ 1 Was ist versichert?
§ 2 Was ist Berufsunfähigkeit im Sinne dieser Bedingungen?
§ 3 In welchen Fällen ist der Versicherungsschutz
ausgeschlossen?
§ 4 Welche Mitwirkungspflichten sind zu beachten, wenn
Leistungen wegen Berufsunfähigkeit verlangt werden?
§ 5 Wann geben wir eine Erklärung über unsere
Leistungspflicht ab?
§ 6 Bis wann können bei Meinungsverschiedenheiten Rechte
geltend gemacht werden und wer entscheidet in
diesen Fällen?
§ 7 Was gilt für die Nachprüfung der Berufsunfähigkeit?
§ 8 Was gilt bei Verletzung der Mitwirkungspflicht nach
Eintritt der Berufsunfähigkeit?
§ 9 Wie ist das Verhältnis zur Hauptversicherung?
XIII
ANHANG 2
Zusatzbedingungen für die erhöhte Berufsunfähigkeitsrente
bei Berufsunfähigkeit durch Unfall (Deutschland) 145
§ 1 Was ist versichert?
§ 2 Was ist ein Unfall im Sinne dieser Bedingungen?
§ 3 In welchen Fällen ist der Versicherungsschutz
ausgeschlossen?
§ 4 Wie ist das Verhältnis zur Berufsunfähigkeits-Zusatz-
versicherung?
ANHANG 3
Musterbedingungen für die Berufsunfähigkeitszusatz-
versicherung 67 (Österreich) 147
§ 1 Gegenstand der Versicherung
§ 2 Begriff der Berufsunfähigkeit
§ 3 Ausschlüsse und Begrenzungen des Versicherungsschutzes
§ 4 Anzeige, Nachweis, Leistungserhöhung und
Schadenminderung
§ 5 Erklärung über die Leistungspflicht, Einspruchsrecht
§ 6 Ärzteausschuß
§ 7 Nachprüfung der Berufsunfähigkeit
§ 8 Folgen von Obliegenheitsverletzungen
§ 9 Verhältnis zur Hauptversicherung
ANHANG 4
Versicherungsbedingungen für die Berufsunfähigkeits-
Zusatzversicherung 95 (Österreich) 154
§ 1 Was ist Berufsunfähigkeit?
§ 2 Was ist versichert?
§ 3 Was haben Sie zu beachten, wenn Leistungen verlangt
werden?
§ 4 Wann beginnt und wann endet ein Anspruch auf Leistung?
§ 5 Wann geben wir eine Erklärung über unsere
Leistungspflicht ab?
§ 6 Was gilt für die Nachprüfung der Berufsunfähigkeit?
§ 7 Was gilt bei einer Verletzung der Anzeige- und
Mitwirkungspflichten?
§ 8 Wie und bis wann können Sie bei Meinungsverschieden¬
heiten Rechte geltend machen?
§ 9 Wie berechnen wir Ihre Prämie?
§ 10 Wie ist das Verhältnis zur Hauptversicherung?
XIV
ANHANG 5
Ergänzende Versicherungsbedingungen für Prämienbefreiung
bei Erwerbsunfähigkeit infolge Krankheit oder Unfalls
- Zusatzversicherung - (Schweiz) 160
1. Unsere Leistungen.
2. Definition der Erwerbsunfähigkeit.
3. Wann können wir keine Leistungen erbringen?
4. Was ist bei Erwerbsunfähigkeit zu tun?
5. Anerkennung und Neuprüfung der Erwerbsunfähigkeit.
6. Überschußbeteiligung.
7. Verpfändung und Abtretung.
8. Rückkauf und Umwandlung.
9. Ende der Zusatzversicherung.
ANHANG 6
Ergänzende Versicherungsbedingungen für Renten bei
Erwerbsunfähigkeit infolge Krankheit oder Unfalls
- Zusatzversicherung - (Schweiz) 164
1. Unsere Leistungen.
2. Definition der Erwerbsunfähigkeit.
3. Wann können wir keine Leistungen erbringen?
4. Was ist bei Erwerbsunfähigkeit zu tun?
5. Neuprüfung der Erwerbsunfähigkeit.
6. Überschußbeteiligung.
7. Verpfändung und Abtretung.
8. Rückkauf und Umwandlung.
9. Ende der Zusatzversicherung.
ANHANG 7
Antrag auf Leistungen aus der Invaliditäts-Zusatz-
versicherung (alt) 168
ANHANG 8
Ärztlicher Bericht (alt) 170
ANHANG 9
Ärztliches Zeugnis (Schweizerische Lebensversicherungs¬
gesellschaften) 171
ANHANG 10
Antrag auf Leistungen aus der Berufsunfähigkeits-
ZusatzVersicherung (neu) 172
ANHANG 11
Ärztlicher Bericht zur Berufsunfähigkeit (neu) 178
Stichwortverzeichnis 181
XV
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